Условия кредитования в сбербанке юридических лиц. Какие кредиты предлагает сбербанк юридическим лицам. Виды кредитов юридическим лицам в Сбербанке

Надежность Сбербанка является наивысшей по сравнению с любыми другими банковскими организациями России. Поэтому данный банк нередко становится долгосрочным партнером для большого количества бизнесменов. Сбербанк выдает кредиты юридическим лицам на весьма выгодных условиях с самой низкой процентной ставкой в стране.

Полученные средства могут быть направлены на аренду помещений, ремонт коммерческой недвижимости, выплату зарплаты и любые другие цели для юридического лица. От конкретной цели может зависеть то, насколько выгодные процентные ставки предложит вам Сбербанк. Кредитование может вестись как с залогом, так и без него. Особо активно здесь помогают кредитами на инвестиционные проекты.

Сбербанк кредиты юридическим лицам — процентные ставки 2018

Процентные ставки и другие условия по кредитам юридическим лицам в Сбербанке считаются едва ли не самыми привлекательными. Здесь, например, широко кредитуют малый бизнес. Только для малого бизнеса разработано девять различных программ с отличающимися процентными ставками.

К примеру, для приобретения коммерческого автотранспорта существует соответствующее предложение с названием Бизнес-Авто. Минимальная процентная ставка по нему составляет 12,1%. Остальные процентные ставки и условия для малого бизнеса напрямую зависят от целевого назначения потребительского кредита:

  • Актив — 12,2%;
  • Доверие — 14,52%;
  • Инвест — 11,8%;
  • Недвижимость — 11,8%;
  • Оборот — 11,8%;
  • Экспресс под залог — 15,5%;
  • Экспресс ипотека — 15,5%.

Объединяет эти предложения то, что они предоставляются на развитие либо на открытие бизнеса.

Как взять кредит юридическому лицу в Сбербанке - условия получения?

Чтобы взять заем юридическому лицу, необходимо пройти три основных этапа:

  • Сделать обращение в филиал Сбербанка. Сотрудник назначит вам встречу и ознакомит со списком обязательных документов для предоставления кредитных средств.
  • Заполнить анкету при помощи сотрудника и договориться о времени, когда кредитному специалисту можно будет посетить ваше учреждение.
  • После анализа вашей деятельности специалист в течение нескольких дней примет решение.

Для анализа условий приведем в пример программу Бизнес-Оборот. Здесь действуют следующие условия:

  • процентная ставка — от 11,8%;
  • сумма — от 150 000 рублей;
  • обеспечение — залог либо поручительство юридического (физического лица).

Комиссии при оформлении кредитного договора по условиям любой программы отсутствуют.

Виды кредитов юридическим лицам в Сбербанке

От конкретного вида кредитования в Сбербанке зависят условия и процентная ставка. Сейчас в банке доступными для заемщиков являются следующие предложения:

  • корпоративное кредитование;
  • финансирование девелоперских проектов;
  • отраслевые решения;
  • рефинансирования кредитных продуктов от других банков;
  • реструктуризация ранее взятого займа;
  • с использованием векселей;
  • финансирование лизинговых сделок;
  • контрактное кредитование;
  • овердрафтное кредитование;
  • финансирование индустриальных проектов;
  • помощь предприятиям розничной торговли;
  • кредитование ОПК, АПК-предприятий, субъектов РФ или муниципальных образований;
  • углеродное, торговое, инвестиционное финансирование.

Документы на кредит юридическому лицу в Сбербанке

Согласно с условиями потенциальным заемщиком должны быть предоставлены документы для получения кредита юридическому лицу в Сбербанке. В общем случае, перечень документов выглядит так:

  • Анкета;
  • Регистрационная и учредительная документация юридического лица;
  • Финансовая отчетность;
  • Документация о хоз деятельности.

Если вы выполните предоставление всей документации по кредиту, то сможете рассчитывать на снижение процентной ставки для кредитного калькулятора. Также по условиям банка снижают процент тем заемщикам, у которых высокая годовая выручка.

Займ юридическим лицам в Сбербанке без залога и поручителей

Специально для тех, у кого нет возможности предоставить залог или воспользоваться помощью поручителей, в Сбербанке предусмотрено предложение с названием Бизнес-Доверие.

По его условиям разрешает получить от 500 тысяч рублей. Минимальная процентная ставка по условиям программы кредитования составляет 14,52%. Напрямую на процентную ставку влияют финансовые возможности юридического лица.

Рефинансирование кредита в Сбербанке для юридических лиц

Данным банковским учреждением предлагается рефинансирование на погашение задолженности перед третьими лицами, даже если это сторонние банки. За счет такой финансовой помощи может быть погашен основной долг по ранее полученным кредитным средствам, а также начисленные проценты. По условиям главное, чтобы у заемщика не было просроченных задолженностей. Минимальная процентная ставка по рефинансированию равна 13-14%.

0

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Волгоградский государственный технический университет»

Факультет экономики и управления

Кафедра Экономика и финансы предприятий

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

к курсовой работе (проекту)

по дисциплине ______Деньги, кредит, банки_____________________________________

на тему____Кредитование юридических лиц Сбербанком РФ

Студент___________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество)

Группа________________________

Руководитель работы (проекта) ________________________ _____________________

Члены комиссии:

(подпись и дата подписания) (инициалы и фамилия)

_____________________ ____________________________

(подпись и дата подписания) (инициалы и фамилия)

_____________________ ____________________________

(подпись и дата подписания) (инициалы и фамилия)

Нормоконтролер ______________________________ _____________________________

(подпись, дата подписания) (инициалы и фамилия)

Волгоград 2015 г.

Введение.....................................................................................................................4

  1. Теоретические аспекты процесса банковского кредитования юридических лиц.........................................................................................................................................6

1.1 Механизм кредитования юридических лиц......................................................6

1.2 Управление процессом банковского кредитования.........................................7

1.3 Виды банковских кредитов юридическим лицам..........................................12

  1. Анализ банковского кредитования юридических лиц.....................................14

2.1 Анализ рынка кредитования юридических лиц.............................................14

2.2 История развития и общая характеристика Сбербанка РФ...........................17

2.3 Анализ кредитования юридических лиц Сбербанком РФ.............................19

  1. Проблемы банковского кредитования юридических лиц и пути их решения...............................................................................................................................22

Заключение...............................................................................................................27

Список литературы..................................................................................................30

Введение

Основным видом деятельности банков с точки зрения получения доходов является процесс кредитования. Доходы от кредитной деятельности - самая крупная составляющая часть банковской прибыли. В мировой практике до 40 % операционных доходов по активным операциям банков составляют проценты по кредитам, причем именно кредитование юридических лиц остается важным направлением деятельности банков.

Любое предприятие или организация стремится успешно развиваться и увеличивать свою продуктивную деятельность. Для этого требуется немалые материальные ресурсы. Именно поэтому кредиты юридическим лицам очень важны и крайне необходимы. Лишь в единичном случае можно отметить, когда какая-либо компания прогрессивно развивается без дополнительных привлечений заемных средств. Кредит помогает юридическому лицу твердо встать на ногу или поправить пошатнувшиеся сложившейся экономикой дела. Любое кредитное учреждение, в особенности банк, без сомнения считается основным партнером для предпринимателей, ведь оно помогает расширить деятельность предприятия и улучшить его положение на рынке, поэтому выбранная тема исследования актуальна.

Целью работы является исследование теоретических аспектов процесса кредитования юридических лиц, проведение анализа банковского кредитования юридических лиц, выявление проблем кредитования юридических лиц и разработать пути их решения.

Цель определила решение следующих задач:

  • определить механизм кредитования юридических лиц;
  • изучить управление процессом банковского кредитования;
  • рассмотреть виды банковских кредитов юридическим лицам;
  • проанализировать рынок кредитования юридических лиц;
  • оценить за последние три года кредитование юридических лиц Сбербанком РФ;
  • выявить проблемы банковского кредитования юридических лиц и пути их решения.

Объектом исследования является банковское кредитование юридических лиц.

Предметом исследования выступают организационно-экономические отношения в процессе разработки и реализации банковского кредитования юридических лиц.

Теоретической базой послужила научная литература многих ученых-экономистов, которые рассматривали вопросы кредитования юридических лиц: ргщк6щук. Научные статьи в периодических изданиях и публикации в электронных средствах массовой информации дают представления о новейших разработках в области финансового менеджмента и финансового анализа в банковской деятельности, а также освещают последние изменения, произошедшие в банковском секторе России.

Информационной базой выступили данные сайта Центрального Банка РФ, бюллетени банковской статистики, нормативные акты федеральных органов законодательной власти, финансовая отчетность Сбербанка России за 2012-2015 гг.

  1. Теоретические аспекты процесса банковского кредитования юридических лиц

1.1 Механизм кредитования юридических лиц

Современные банки имеют одну довольно распространенную на сегодняшний день услугу, которая приносит им неплохую прибыль - это кредит юридическим лицам. Так можно за довольно короткий промежуток времени собрать очень большое количество клиентов, которые смогут увеличивать доход финансового учреждения, погашая проценты своего кредита.

Кредит юридическим лицам - это одна из самых основных разработок современных кредитных организаций. Они постоянно работают над созданием различных специализированных программ, которые стали бы полезными для предпринимателей. Очень много юридических лиц сегодня берут кредиты для развития своего бизнеса, поэтому такие программы всегда будут полезными. Кредит современным юридическим лицам помогает выжить в условиях современной конкуренции.

Банк кредит всегда старается предоставлять только тем клиентам, которые убедили его в своей надежности. В противоположном случае финансовое учреждение откажется сотрудничать с юридическим лицом, которое вызывает у него определенные сомнения. Банк кредит для юридических лиц предоставит только в том случае, если убедится в том, что его деньги будут потрачены на прибыльный бизнес. Иначе нет смысла тратить их на то, что никогда не будет полезным. Поэтому человек должен переубедить банк в том, что его дело является успешным и прибыльным. Но это в том случае, если кредит берется для того, чтобы влить его в свое дело. В такой ситуации банк может взять под залог какое-то имущество своего клиента.

Когда залоговое имущество есть, и оно является довольно ценным как для клиента, так и для банка, то вполне можно рассчитывать на то, что банк даст вам кредит. Залог должен обязательно быть интересным банку, и он вносится как гарантия того, что кредит, который берет заемщик, будет со временем полностью погашен.

Кредит юридическим лицам без поручителей это вполне реальное явление сегодня. В некоторых ситуациях для того, чтобы оформить кредит юридическим лицам, необходимо участие высококлассного специалиста по кредитам. Такой кредитный брокер поможет выбрать самую подходящую и по всем параметрам выгодную кредитную программу. Услуги этого работника могут обойтись немо го дорого, но зато это спасет клиента от какого-то обмана и поможет более подробно разобраться во всех условиях, которые выставляет банк, который дает кредит.

Для того чтобы получить кредит любому человеку или юридическому лицу, нужно предоставить определенный пакет документов. Но в каждом случае этот пакет документов будет разным. Документы для кредита юридическому лицу могут иметь такой порядок: свидетельство о регистрации, также может понадобиться финансовая отчетность за два последних года и за последние полгода, отчет о финансовых результатах, отчет о движении средств, отчет о собственном капитале. Предприятия, которые существуют менее двух лет, должны предоставить все финансовые отчеты за период своего существования и много других документов.

Не все юридические лица хорошо разбираются в документации и поэтому им требуются помощник и при оформлении займа в банке. Помощь в кредите юридическим лицам является обязательным в том случае, если речь идет о большой сумме денег. Для этого существуют специальные кредитные брокеры. Они имеют большой опыт в этом деле и поэтому помогут каждому своему клиенту получить надежный кредит для вложения в свое дело.

Помощь в кредите юридическим лицам сегодня пользуется очень большой популярностью, потому что очень много современных банков предлагают насколько запутанные кредитные программы. Для того чтобы не попасть в довольно неприятную и в то же время не понятную ситуацию, современный человек имеет возможность воспользоваться помощью специалистов .

1.2 Управление процессом банковского кредитования

1) Этапы кредитования юридических лиц

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Современная отечественная практика, когда кредиты нужны всем, начиная от предпринимателя и заканчивая правительством, не говоря уже о предприятиях и организациях, испытывающих острый кризис платежеспособности и нуждающихся в кредитной поддержке. Искать клиента, которому надо дать кредит, российскому коммерческому банку не приходится, клиент ищет банк, в котором можно было бы получить ссуду.

Таковы реальности современной экономики России, испытывающей острый кризис производства и финансов. Коммерческие банки не освобождаются в дальнейшем от другого более сложного этапа - этапа рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу .

В российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел (управление). В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка - он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. - в общем, выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном отделе.

Довольно распространенной формой работы на данной предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка. В этом случае кредитный проект на соответствующую сумму рассматривает, а также решает вопрос о возможности его кредитования только тот работник, которому предоставлено такое право соответствующими распоряжениями руководства банка.

Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования.

Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента - заемщика (кредитное дело).

На третьем этапе - этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования .

2) Кредитная документация

Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.

К кредитным документам, составляемым клиентом, относятся:

Кредитная заявка;

Технико-экономическое обоснование;

Заявление на получение ссуды;

Финансовый отчет;

Отчет о движении кассовых поступлений;

Внутренние финансовые отчеты;

Внутренние управленческие отчеты;

Прогноз финансирования;

Налоговые декларации;

Бизнес-планы;

Срочные обязательства;

Договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы);

Сведения о заложенном имуществе.

Основываясь на общепринятой документации, предоставляемой клиентом для получения кредита, каждый банк сам определяет для заемщика пакет документов, наиболее отвечающий требованиям банка.

3) Оценка кредитоспособности заемщика

Для оценки кредитоспособности заемщика в банках проводят анализ количественных показателей и расчет коэффициентов, которые могут в той или иной мере характеризовать устойчивость финансового состояния клиента. При этом каждый банк вырабатывает свой набор показателей, по которым производят оценку финансового состояния потенциального заемщика. Система таких показателей должна отвечать двум основным критериям:

1) рассчитанные на базе показателей коэффициенты должны определять существенные (значимые) особенности деятельности предприятия;

2) эти коэффициенты должны в возможно меньшей степени дублировать друг друга.

4) Сущность кредитного договора

Одним из важнейших условий успешной пред-принимательской деятельности является возможность своевременного получения банковского кредита. Отношения клиента и банка при этом регулируются условиями кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор в банковской практике называют еще договором банковской ссуды, используя термин "ссуда" как равнозначный словам "кредит" и "заем".

В отличие от договора займа по кредитному договору закон устанавливает особые требования к субъектам данного отношения. Кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация. Если по договору займа возможна передача заемщику не только денег, но и заменимых вещей, то по договору банковского кредита допускается передача только определенной суммы денежных средств .

5) Обеспечение кредитов

Обеспечение возвратности кредита как принцип кредитования выражает необходимость защиты имущественных интересов банка при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Под формой обеспечения возвратности понимается форма гарантированных обязательств заемщика. Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному долгу заемщика. Они оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу.

Законом «О банках и банковской деятельности» и Гражданским кодексом предусматривается, что исполнение основного обязательства заемщика может подкрепляться такими формами обеспечения, как залог, гарантия, поручительство, и другими способами, предусмотренными законами или договором.

Виды обеспечения, которые могут приниматься в расчет кредито-ром при принятии решения о выдаче долгосрочного кредита показаны на рис 1 .

Рис. 1 - Виды обеспечения кредита

1.3 Виды банковских кредитов юридическим лицам

Российские банки предлагают несколько кредитных продуктов, среди которых можно выбрать самый оптимальный, который будет в полном объеме удовлетворять потребности бизнеса в конкретный момент. Среди них имеются самые разные виды кредитования юридических лиц, каждый из которых обладает своим предназначением. Самыми распространенными и наиболее популярными считаются: инвестиционные, универсальные кредиты, кредитование текущей деятельности, коммерческой ипотеки, а также факторинга и лизинга.

Универсальные кредиты выделяются тем, что они не имеют каких-либо конкретных условий и могут быть использованы практически для любых потребностей, которые возникают при развитии бизнеса. С целью восполнения оборотных средств предприятий и для покупки основных средств юридические лица часто применяют кредитование, предназначенное для текущей деятельности. Для того, чтобы получить инвестиционный кредит, например, для нового или для развития уже действующего проекта, потребуется бизнес-план, четко обозначающий перспективы развития данного предприятия.

Также виды кредитования юридических лиц включают и коммерческую ипотеку, которая из-за ее условий сходна с привычной для многих жилищной ипотекой. Предприятию в подобном случае предоставляется кредит под залог недвижимости, а в качестве обеспечения кредита может рассматриваться не только уже имеющаяся в собственности недвижимость, но и те объекты, которые оформляются в кредит.

Очень часто предприятия используют такую услугу, как гарантия банка. Благодаря ей, когда бизнес по разным причинам не может производить выплаты по имеющимся долгам, то банк берет на себя обязательства погашения долга перед третьей стороной. Банковская гарантия в чем-то обладает сходством с факторингом, по которому банк также берет на себя образовавшийся долг и погашает его третьей стороне. В этом случае банк без участия клиента совершает взыскание средств .

Также получила распространение и финансовая аренда, которую еще называют - лизингом и благодаря которому юридическое лицу имеет возможность получать имущество в рассрочку. После того, как будут произведены все расчеты с лизинговой компанией, в лице которой может быть и банк, то используемое имущество становится собственностью предприятия.

Виды кредитования юридических лиц в своем перечне имеют и вариант срочного кредитования юридических лиц. Оно совершается на конкретный период для финансирования возникающих потребностей предприятия и различается, как кредитование: долгосрочное - до 2 и более лет, среднесрочное - до 1-2 года и краткосрочное - до 1 года. Размер кредитной суммы по нему будет зависеть не только от потребностей юридического лица, но и от его платежеспособности, банковской истории кредитования, на которую оказывают влияние имеющиеся вклады в банках, истории оплат по предыдущим кредитам и др.

Распространенным является и такой вид кредитования, как овердрафт. Он представляет из себя списание средств со счетов предприятия, превышающих остаток, с целью оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей бизнеса. Благодаря этому овердрафт предоставляет возможность предприятию расходовать большее количество средств, чем то, которое находится на его счетах в банке. Предоставление подобной услуги банки производят для тех юридических лиц, которые уже завоевали у них положительную репутацию и в кредитоспособности которых они не сомневаются .

  1. Анализ банковского кредитования юридических лиц

2.1 Анализ рынка кредитования юридических лиц

В современных российских экономических условиях, в период преодоления кризиса национальной экономики первоочередной задачей является создание единого механизма управления, обеспечившего бы, в первую очередь, преодоление негативных явлений в экономике страны, а затем, - создание условий, необходимых для её нормального функционирования и развития как в области финансов, так и в области интенсификации производства, торговли, сельского хозяйства и других отраслей. Важную роль здесь призвано сыграть создание кредитного механизма, как элемента кредитной системы в целом, поскольку именно он является главным инструментом регулирования экономики в руках государства. Основанный на денежных и кредитных отношениях, он позволит наиболее быстро сконцентрировать огромные ресурсы в виде временно свободных денежных средств на центральных направлениях экономического и социального развития страны. Правильная организация функционирования кредитного механизма обеспечит эффективное перераспределение этих средств между секторами экономики.

Главным инструментом кредитного механизма, способным сконцентрировать временно свободные денежные средства на центральных направлениях экономического и социального развития страны, является кредитование юридических лиц. В настоящее время под "кредитованием юридических лиц" в первую очередь принято понимать "кредитование малого и среднего бизнеса". Ведь развитие малого и среднего бизнеса является залогом функционирования рыночной экономики.

Рынок кредитования малого и среднего бизнеса в 2012 году, по оценкам банковских аналитиков, вырос на 40-50% и достиг 60 млрд. долл. Но этот рынок только начинает активно развиваться, поэтому риски по таким кредитам банки оценивают весьма высоко, что и объясняет высокие проценты и жесткие условия получения денег.

Банки стараются обезопасить себя, требуя от компаний полной прозрачности их работы, обеспечения залога, а также безубыточной работы в течение определенного периода. Тем не менее, этот рынок является весьма интересным для банков в силу его высокой доходности - ставки по таким кредитам находятся на уровне 15-18% при значительных суммах самих кредитов .

Основными клиентами банков по программам кредитования малого и среднего бизнеса являются торговые компании, занимающиеся оптовой и розничной торговлей, затем идут компании, работающие на рынке услуг, и производственные предприятия.

Рис. 2 - Банки-лидеры по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2013 году (в тыс. $)

Из рисунка 2 видно, что первое место по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2013 году занимает Сбербанк (24604489 тыс. долл.), второе - Возрождение (1800000 тыс. долл.), третье - Уралсиб (1438881). Следует отметить, что Сбербанк занимает лидирующую позицию по всем показателям, причем с огромным отрывом.

В 2014 году кредиты стали доступнее, но они еще очень далеки до того, чтобы стать массовым продуктом. Даже программы господдержки кредитования коммерческими банками малого бизнеса не сильно улучшили ситуацию на рынке. Кредиты, выдаваемые по таким программам, хоть и предполагают компенсации первоначальных затрат на получение денег, но получить их по-прежнему довольно сложно. Положение на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2014 году отражено на рисунке 3.

Рис. 3 - Банки-лидеры по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2014 г. (в тыс. $)

На основании рисунка 3 можно сделать следующие выводы. Во-первых, следует отметить общий рост выдаваемых кредитов у всех банков. Так первая десятка лидеров увеличила объем выдаваемых с 29863550 тыс. долл. до 42884524, 8 тыс. долл., т.е. на 43%.

Во-вторых, следует сказать о лидерах по темпах роста. Первым здесь стал ВТБ 24, увеличивший объем кредитов с 105459 тыс. долл. в 2013 году до 779009 тыс. долл. в 2014 году, поднявшись тем самым в Рейтинге крупнейших банков на рынке малого и среднего бизнеса в 2013 -2014 гг. с 11 на 5 место. Второй - Росбанк, увеличивший объем кредитов малому и среднему бизнесу с 67700 тыс. долл. до 267200 тыс. долл., т. е. рост составил 294% .

Практическая невозможность получения кредитов подталкивает многие компании прибегать к альтернативе и использовать лизинг или факторинг, которые также активно развивались в 2014 году. Лизинговые программы позволяют компаниям приобретать в рассрочку производственные средства. Факторинг же дает возможность полностью обезопасить себя от неплатежей своих контрагентов, а условием для подписания факторингового соглашения для компаний является платежеспособность их партнеров.

Таким образом, факторинг может позволить себе даже компания, не обладающая материальным обеспечением.

В 2015 году рынок кредитования малого и среднего бизнеса продолжит развиваться. Следует ожидать появления большего количества участников этого рынка, а значит, усиления конкуренции и, как следствие, повышения лояльности к заемщикам, смягчения условий кредитования и снижения ставок по кредитам .

2.2 История развития и общая характеристика Сбербанка РФ

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

В 1987 году в рамках перестроечных реформ система Государственных трудовых сберегательных касс СССР была реорганизована, а вместо нее образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР — Сберегательный банк СССР, государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Так начался новейший этап истории Сбербанка России. Уже в 1989 году в Дзержинском отделении Банка на Олимпийском проспекте в Москве был открыт первый банкомат. В том же году Сбербанк стал членом Всемирного института сберегательных банков. А после распада СССР только Сбербанк России продолжил свою деятельность; сберегательные банки в бывших союзных республиках либо полностью прекратили свое существование, либо заняли второстепенное положение в банковской системе своих стран.

В 1991 году общим собранием акционеров было принято решение об учреждении Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, который продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс.

Сейчас его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2013 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2012 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2013 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

Реализация Стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов .

На рис. 4 представлена существующая схема организационной структуры Сбербанка.

Рис. 4 - Организационная структура Сбербанка.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания акционеров, определены федеральным законом «Об акционерных обществах» и Уставом Банка.

В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью Банка осуществляет Наблюдательный совет.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики .

2.3 Анализ кредитования юридических лиц Сбербанком РФ

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2013 год в сравнении с 2012 годом:

  • чистый процентный доход сократился на 0,3%;
  • чистый комиссионный доход увеличился на 10,0%;
  • расходы по созданию резервов на возможные потери составили 86,6 млрд руб. против 387,3 млрд руб. за 2012 год;
  • операционные доходы до создания резервов на возможные потери снизились на 11,6%;
  • операционные доходы после создания резервов на возможные потери увеличились в 1,9 раза;
  • операционные расходы возросли на 18,3%;
  • прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 225,0 млрд руб. против 39,0 млрд руб. за 2012 год;
  • чистая прибыль составила 183,6 млрд руб. против 21,7 млрд руб. за 2012 год. - табл. 2.1.

Основным направлением деятельности Банка в сфере предоставления кредитных услуг в первом квартале 2014 года оставалось, прежде всего, реализация мер, направленных на повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов .

Таблица 1 - Основные показатели деятельности Сбербанка

Показатель

Изменение

Активы, млрд. руб.

Чистые кредиты, млрд. руб.

Средства клиентов, млрд. руб.

Собственные средства, млрд. руб.

Коэффициент достаточности капитала первого уровня (Базель 1)

Коэффициент достаточности общего капитала (Базель 1)

Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к кредитному портфелю

На рис. 5. представлены данные о динамике кредитного портфеля банка.

Как видим, портфель кредитов клиентам увеличился на 13,7% в 2013 году в связи с ростом объема кредитования как физических, так и юридических лиц на фоне растущего спроса.

31.12.2011 31.12.2012 31.12.2013

Рис. 5 - Динамика кредитного портфеля Сбербанка.

Кредитный портфель корпоративных клиентов в декабре увеличился на 94 млрд руб. до 4 766 млрд руб. За месяц банк предоставил российским предприятиям около 640 млрд руб., что явилось максимальным показателем за последние два года. Совокупный объем выдачи кредитов за 2013 год превысил 4,35 трлн руб., в то время как в 2012 году было выдано около 4 трлн руб. Банк практически удвоил темпы роста кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом: 12,2% в 2013 году против 6,7% в 2014 году - рис. 6.

31.12.2012 31.12.2013

Рис. 6 - Структура портфеля кредитов юридическим лицам.

Как видим с рис. 6., в 2012 году в структуре кредитования юридических лиц коммерческое кредитование и специализированное кредитование занимали приблизительно одинаковые части - 52% и 48% соответственно, а в 2013 году часть специализированного кредитования еще снизилась к 44%.

На рис. 7. представлена структура кредитного портфеля по отраслям.

Рис. 7 - Структура кредитного портфеля по отраслям на 31.12.2013 г.

Как видим на рис. 7, отраслевая структура кредитного портфеля достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 16,3% от совокупного кредитного портфеля - торговля.

  1. Проблемы банковского кредитования юридических лиц и пути их решения

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

  • недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
  • кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
  • низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
  • снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
  • значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
  • повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Банк также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической.

Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями .

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, ОАО «Сбербанк РФ» вводит в 2015 году дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

  • изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
  • усиление обеспеченности кредитов:
    • достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
    • операционной доходностью бизнеса;
    • залогами ликвидных активов;
    • гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
  • повышение уровня и качества контроля со стороны ОАО «Сбербанк РФ» за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
    • снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
    • введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
    • расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
    • более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого усиливает внимание:

  • к источникам погашения и их надежности;
  • к уровню текущей ликвидности клиента;
  • к уровню долговой нагрузки;
  • к качеству и ликвидности обеспечения;
  • к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
  • к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
  • к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков .

Серьезной проблемой может стать неполное представление данных в базе. В силу непродуманной технологии сбора данных или из-за ее нарушения, данные могут собираться стихийно, бессистемно, фрагментарно. Анализ подобных данных может быть небезопасен, поскольку на основе неверных результатов анализа очень легко принять неверные решения.

Изучив методику оценки кредитоспособности юридических лиц в Сбербанке можно отметить, что основным ее недостатком является ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на кредитоспособность заемщика.

На сегодняшний день проблема оценки кредитоспособности заемщика становится все актуальнее. Высокий процент риска невозврата кредита в российских банках приводит к сильному подорожанию кредита. Долги неплательщиков ложатся на плечи добросовестных заемщиков банка. Некоторые банки даже отказываются от выдачи беззалоговых потребительских кредитов, чтобы уменьшить риск возможных потерь.

Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

Совершенствование методики оценки кредитоспособности юридических лиц в Сбербанке необходимо провести в направлении повышения точности оценки кредитоспособности заемщика путем расширения оцениваемых показателей. Обычно погашение кредита предполагается за счет потоков денежных средств, генерируемых проектом, под который предоставлен кредит, или основной деятельностью заемщика. Кредитный инспектор должен изучить как финансовые, так и нефинансовые характеристики заемщика, с тем чтобы определить его финансовое положение и выявить риски, которые могут оказать влияние на данные характеристики. Помимо финансового положения клиента кредитный инспектор должен рассмотреть: качество управления; состояние отрасли; позицию клиента в отрасли.

EGAR Technology предлагает высокотехнологичное решение EGAR Credit Administration (юридические лица) по автоматизации процесса принятия решений в области корпоративного кредитования. Внедрение системы в практическую деятельность Сбербанка обеспечит:

  • Минимизацию субъективного фактора в процессе принятия кредитных решений
  • Снижение операционных рисков за счет комплексной автоматизации процесса предкредитной обработки
  • Расширение объемов и видов кредитования (в частности, за счет кредитования малого и среднего бизнеса)
  • Количественную оценку кредитных рисков

Функциональная схема решения приведена на рис. 8.

Аналитическое ядро системы EGAR Credit Administration поддерживает:

  • Оценку и ведение истории кредитоспособности заемщика и внутреннего рейтингования на основе финансовой и управленческой отчетности, а также анкет для индивидуальных предпринимателей
  • Расчет вероятности дефолта заемщика
  • Определение обоснованной величины резерва средств по каждому кредиту

Рис. 8 - Функциональная схема решения по системе EGAR.

Аналитическое ядро EGAR Credit Administration использует математический аппарат системы интегрированного управления кредитным риском банка EGAR Credit Risk.

Оценка кредитоспособности юридических лиц осуществляется на основании квартальных финансовых отчетов за год и дополнительной информации о деталях бизнеса заемщика. Оценка кредитоспособности индивидуальных предпринимателей может осуществляться как на основании управленческой отчетности, так и на основании анкеты физического лица. В общем случае, оценка разбивается на два этапа - вычисление финансовых показателей и базовой среднегодовой вероятности дефолта по ним, а затем выполнение дополнительной экспертной оценки с выводом поправочного коэффициента к базовой вероятности.

На основании вычисляемых характеристик, зависящих от суммы предполагаемого кредита, залога, надежности обеспечения, длины сделки, кредитной маржи и общих параметров портфеля делается вывод о целесообразности для банка кредитования заемщика или предоставления ему альтернативных условий сделки, приемлемых для кредитора .

Заключение

Стремление укрепить свои позиции на финансовых рынках является причиной усиления процесса самоорганизации банков, продолжающих и сегодня своевременно и в полном объеме осуществлять оплату платежных документов своих клиентов. В этой ситуации банки стремятся не только сохранить свои позиции на финансовом рынке, но и обеспечить выполнение программ развития, требующих существенных капиталовложений, финансируемых из прибыли. Банк стремиться к предоставлению разнообразных и качественных услуг своим клиентам, обеспечению сохранности доверенных ему средств и определяет свою стратегию на рынках банковских услуг как рост объемов операций на освоенных рынках с одновременным расширением ассортимента предоставляемых услуг и изменением структуры банковских операций.

Таким образом, по теоретической части исследования, обобщая выводы, можно подвести итог - наиболее значимый и прибыльный сегмент заемщиков составляют юридические лица. В самом общем понимании кредитование юридических лиц представляет собой разновидность активных операций банка, связанных с предоставлением на условиях возвратности, срочности, платности, целевого характера использования денежных средств заемщику.

При кредитовании юридических лиц необходимо проводить качественный и полный анализ на стадии рассмотрения кредитной заявки, направленный на исключение как правовых, так и кредитных рисков банка, для чего следует комплексно, взаимодействия со всеми службами банка осуществлять проверку правоспособности юридического лица, проведение мероприятий по выявлению негативной информации в отношении потенциального заемщика и самое главное - проверку платежеспособности клиента.

Выявлены проблемы, связанные с отсутствием в российской действительности совершенной методики оценки кредитоспособности заемщика, а существующие ныне не позволяют в полной мере судить о финансовом состоянии потенциального заемщика из-за отсутствия единой нормативной базы в отраслевом разрезе, сравнительных среднеотраслевых, минимально допустимых и наилучших для отрасли показателей. Помимо этого проблемы имеются и в сфере управления кредитным портфелем, основными из которых в настоящее время являются высокий уровень риска формируемых банками кредитных портфелей, связанный с чрезмерной концентрацией кредитов. Также негативное влияние на уровень риска оказывают нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, неразвитость условий для функционирования бюро кредитных историй и страхования кредитных рисков.

Во второй части курсовойработы был проведен анализ организации процесса кредитования юридических лиц Сбербанка России - лидера на рынке банковских услуг страны. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов.

По результатам анализа были подведены итоги, которые свидетельствуют о надежности Сбербанка России, несмотря на финансовый кризис и неблагоприятные явления в стране.

По состоянию на 1 января 2014 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

Следует отметить значительное возрастание объемов предоставленных потребительских кредитов, на 12,1% в 2013 году по сравнению с 2012 г. Сбербанк России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования. Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год Сбербанком было выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В основном кредиты физических выдаются на среднесрочную перспективу, то есть на период от 1 года до 3 лет, при этом наблюдается позитивная тенденция к возрастанию доли именно этой группы кредитов с 31,7% в 2012 году к 35,7% в 2013 году.

Кредитный портфель корпоративных клиентов в декабре 2013 г. увеличился на 94 млрд руб. до 4 766 млрд руб. За месяц банк предоставил российским предприятиям около 640 млрд руб., что явилось максимальным показателем за последние два года. Совокупный объем выдачи кредитов за 2013 год превысил 4,35 трлн руб., в то время как в 2012 году было выдано около 4 трлн руб. Банк практически удвоил темпы роста кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом: 12,2% в 2013 году против 6,7% в 2012 году.

Отраслевая структура кредитного портфеля достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 16,3% от совокупного кредитного портфеля - торговля.

В целях устранения выявленных негативных тенденций была разработаны рекомендации по совершенствованию кредитования юридических лиц, направленные в первую очередь на улучшение качества кредитного портфеля, снижение риска неполучения доходов и не возврата кредитов, которые освещены в третьей главе курсовой работы.

Во-первых, к таким мерам было отнесено страхование ответственности заемщиков юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за своевременное погашение сумм по каждой вновь выдаваемой ссуде (страхование банковского кредита) по модели страхования торгового кредита, используемого в практике страховых организаций. Это способствует снижению доли просроченных ссуд в общем кредитном портфеле.

Второе мероприятие, направленное на улучшение качества кредитного портфеля является продажа портфеля просроченных ссуд коллекторским компаниям. Предлагаемое мероприятие также будет носить положительный эффект, поскольку при работе с коллекторскими организациями банку удастся сократить долю просроченных ссуд.

В целом, это будет способствовать улучшению качества кредитного портфеля, сокращению резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также повысить финансовые показатели банка.

Список литературы

  1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 02.10.2010 N 225-ФЗ).
  2. Банковское дело: Учебник. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2012. - 751 с.
  3. Банковское дело: Учебник - 2 е изд., перераб. и доп. / Под редакцией О.И. Лаврушина. - М.:ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА, 2010. -672 с.
  4. Жарковская Е.П. Банковское дело. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2012. - 452 с.
  5. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент. - М.: Юнити-Дана, 2012. - 319 с.
  6. Карпова В.Э. Евдокимова Г.Ж. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф.Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2012. - 751 с.
  7. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Изд. Дом «ИНФРА-М», 2007.
  8. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации кредитных операций //Банковское дело. - 2013. - №12 - с. 6-11.
  9. Бондарева Ю., Шовиков С, Ханров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ // Банковское дело. - 2011. - №1. -С. 9-14.
  10. Возлюбленная Л.П. Реализация системы оценки экономической эффективности в банке. Центры прибыли, продукты, клиенты // Банковское дело.- 2011. - №2.- С. 13-15.
  11. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков: Материалы КубГАУ. -Краснодар, 2005.
  12. Завьялова Л.В., Прусак М.А. Теоретические и методологические аспекты организации внутреннего контроля кредитования физических лиц // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2010. - № 2. С. 155-164.
  13. Лазунский М. Корпоративное управление проектами на примере внедрения банковской АИС // Банковские технологии. - 2013. - №9. - С. 26-29.
  14. Одесс В. И. Кредиты в России - рычаг развития экономики страны // Конъюнктура товарных рынков. Маркетинг и логистика. 2011. - №2.
  15. Панова Г. С. Банковский риск-менеджмент: мировой опыт и практика // Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований «Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками». - М.: Финансы и статистика. - 2012.- С. 18.
  16. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц // Бизнес и банки. - 2011. - № 45. - С. 39-42.
  17. Рабинович А.Р., Юдина Г.А. Управление кредитными рисками физических лиц на примере Восточно-Сибирского банка Сбербанка России // В мире научных открытий. - 2011. - №3. - С. 148-151.
  18. Ровбель Р.Л. Методика оценки концентрации банковских кредитных услуг // Моделирование и прогнозирование в управлении: методы и технологии. М-лы II международн.-практ. конф. Орел: ОРАГС, 2012.
  19. Россинская Г.М. Дифференциация потребительского поведения и развитие экономики: проблемы взаимосвязи // Финансы и кредит. - 2013. - №45.
  20. Телеш Н.А., СпицкийА.В. Современные методы продвижения банковских кредитных продуктов.//Банковское кредитование». - 2010. - № 6. - С. 137-140.
  21. Ткач Д.А. Скоринговый балл для оценки кредитного риска. Принятие решения по кредитной заявке на основе скоринговых систем //Российское предпринимательство. - 2011. - №6. - С.103-107.
  22. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://cbr.ru/.
  23. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sbrf.ru/.

Скачать: У вас нет доступа к скачиванию файлов с нашего сервера.

При возникновении финансовых проблем единственным верным решением является избавление от них в кратчайшие сроки. Помощником в этом деле может стать Сбербанк – крупнейший и наиболее надежный банк на территории нашей страны.

Его программы кредитования предоставляют массу возможностей и вариантов финансирования индивидуальных предпринимателей, малого и среднего бизнеса.

К заемщику и его предприятию в зависимости от программы кредитования предъявляются определенные требования.

Так, получить заем в Сбербанке могут только юридические лица, зарегистрированные в Российской Федерации. Допустимый возраст заемщика может варьироваться от 23 и до 60-70 лет, а время существования бизнеса от 6 до 24 месяцев.

Прямое влияние на это оказывают финансовая состоятельность предприятия, продаваемость залога, срок кредитования, желаемая сумма, и, разумеется, выбранная программа кредитования. Также, на цифры процентной ставки может оказать влияние кредитная история клиента, его социальный статус и наличие полиса страхования.

На сегодняшний день для юридических лиц процентные ставки, предлагаемые Сбербанком, варьируются в районе 14-19 процентов.

Кроме процентов по основному долгу, банк может взимать одноразовые или повторяющиеся комиссии и иные платы за обслуживание кредита.

Погашение и обслуживание кредита

После получения одобрения и подписания всей необходимой документации средства сразу же перечисляются на счет компании или ИП. Также в офисе предоставляют график погашения задолженности, по которому требуется ежемесячно вносить на счет кредита равные или дифференцированные платежи.

Вносить деньги можно как через кассу в офисе банка наличными, так и путем перевода со счета на счет, т.е. безналичным расчетом.

Банк предоставляет возможность гасить кредит досрочно и не взимает за это дополнительных процентов или санкций. На случай возникновения проблем с платежеспособностью, по некоторым программам кредитования предусмотрена возможность отсрочки выплат основного долга на срок от 3 до 12 месяцев. Если же просрочка все же допущена – банком будет взиматься процент от просроченной суммы.

Рефинансирование в Сбербанке

Возможность рефинансирования, или, простыми словами – перекредитования, на сегодняшний день в Сбербанке представлена тремя программами:

  1. Бизнес-Оборот
  • от 14,55%
  • на срок 1-48 месяцев
  • погашение долгов в других банках
  • возможность отсрочки выплат до 6 месяцев
  1. Бизнес-Недвижимость
  • от 14,28%
  • на срок 1-120 месяцев
  • кредитование залогового имущества
  • возможность устранения задолженностей у других банков
  • возможность отсрочки выплат до 12 месяцев
  1. Бизнес-Инвест
  • от 14,48%
  • на срок 1-120 месяцев
  • рефинансирование ранее оформленных кредитов
  • возможность отсрочки на 12 месяцев

Как вернуть страховую сумму по кредиту, расскажет вам статья.

Рефинансирование может не только улучшить условия текущих кредитов и упростить их выплату – при умелом подходе оно поможет вывести бизнес на новый, более высокий уровень.

Лизинг в Сбербанке

Лизинг, или сдача объектов во временное пользование с дальнейшим их приобретением, представлен в Сбербанке в виде четырех программ на приобретение автотранспорта:

  • Лизинг легкового транспорта
  • Лизинг коммерческого транспорта
  • Лизинг грузового транспорта
  • Лизинг специального транспорта

В лизинг допускается приобретение как одной единицы техники, так и целого автопарка в зависимости от платежеспособности заемщика.

Преимущества кредитных продуктов Сбербанка

На сегодняшний день множество банков предлагают свои услуги кредитования, почему же стоит остановить свой выбор именно на Сбербанке?

  • Удобство и доступность. Сбербанк является крупнейшим банком нашей страны, что говорит не только о его надежности, но и об удобстве, ведь развитая филиальная сеть делает посещение офиса более доступным для граждан.
  • Разнообразие программ кредитования – с залогом, под поручительство, без обеспечения, со льготными процентными ставками и т.д. Плюс возможность оформить рефинансирование на более выгодных условиях.
  • Низкие процентные ставки.
  • Льготные программы для сотрудников предприятий, сотрудничающих со Сбербанком.
  • Возможность досрочно погасить кредит без комиссии.
  • Удобная система Сбербанк-Онлайн позволяет контролировать свои финансы и производить оплату кредитов не выходя из дома.

Хотите но не знаете, возможно ли это? Конечно, возможно, а как именно это сделать — узнайте по ссылке.

Существуют и некоторые неудобства, например, очень строгие требования к заемщику, большой пакет документов, длительные сроки рассмотрения заявок. Но все они обусловлены более тщательным и ответственным подходом к работе, что делает сотрудничество со Сбербанком более надежным и безопасным.

Больше информации о кредитах для бизнеса в Сбербанке вы можете узнать в этом видео:

Практически все банки кредитуют юридических лиц, но все по-разному. Сегодня мы рассмотрим особенности оформления такой услуги в топ банке страны.

Сбербанк предлагает максимальный спектр кредитных продуктов для юридических лиц: от беззалогового до .

В нашей экономической ситуации большинство банков требуют залог (хотя бы из оборотных средств, но лучше имущество). Сбер – одна из немногих организаций, кто предлагает юр. лицам (даже предприятиям малого бизнеса) оформить займы без залога, но правда, с .

Обзор предложений

По программе «Доверие» можно получить до 3 000 000 рублей на срок до трех лет по ставке от 19 % годовых, при этом целевое использование средств не надо ни декларировать, ни, потом, подтверждать. При повторном обращении за услугой и наличии хорошей истории можно будет уже получить и до 5 000 000 рублей на срок до четырех лет.

Требования к будущим заемщикам достаточно лояльные – минимальный срок ведения деятельности от полугода. Возраст индивидуального предпринимателя – от 23 до 60 лет.

Есть у Сбербанка и целевые кредиты. Самый простой – это займ на пополнение оборотных средств, то есть в рамках этой программы вам придется и обосновать и потом подтвердить, что полученные средства были потрачены именно на закуп «обортки».

В данном случае организация предлагает несколько программ:

Кредит «Бизнес-оборот» можно взять на срок до четырех лет под ставку «от» 14,55 % годовых (ставка рассчитывается индивидуально). Максимальная сумма займа определяется финансовым положением заемщика. Предоставляется такая услуга или под залог имущества, или под поручительство физических лиц.

Также можно взять «Бизнес-овердрафт» - по сути возобновляемая кредитная линия к расчетному счету (классический овердрафт) на срок до одного года в сумме до 17 000 000 рублей. Ставка определяется индивидуально и составляет «от» 12,73% годовых. Важный плюс этого овердрафта – несмотря на то, что продукт предоставляется только клиентам организации, для расчета его лимита учитываются обороты по расчетным счетам будущего заемщика и в других банках.

Если вы выиграли тендер на исполнение государственного заказа (контракта) – важно! «Бизнес-Контракт» в терминах федеральных законов №94-ФЗ и №223-ФЗ – то Сбербанк может предоставить средства на финансирование его исполнения в сумме до 70 % суммы контракта (но не более 600 миллионов рублей). Максимальный срок кредитования по данному предложению составляет три года, а ставка – «от» 14,41 % годовых.

Также для участия в тендерах (либо на иные цели), юридическое лицо может оформить банковскую гарантию, заплатив за нее комиссию в размере от 2,66 % за выдачу (дороговато, правда, по сравнению с аналогичными предложениями конкурентов, но с другой стороны, гарантия топ банка – это дополнительный плюс для вас на тендере).

Кредитные программы Сбербанка для юридических лиц «Бизнес-Недвижимость» и «Бизнес-Инвест» - для тех, кто планирует приобрести коммерческую недвижимость или провести ремонт, реконструкцию и т.д. Сроки по этим программам достигают 10 лет, а процентная ставка составляет «от» 14,28 % годовых.

По всем перечисленным предложениям максимальная сумма определяется финансовым положением заемщика и стоимостью приобретаемого имущества.

Основная «фишка» организации – это наличие программ рефинансирования займов, полученных юр. лицами в других банках. Мало кто этим занимается, а вот Сбер в рамках описанных выше программ, готов предложить (возможно) лучшие условия и по срокам, и по ставке.

Документация

Что касается документации, то для получения займа в самом надежном банке России необходимо предоставить . Внешне кажется, что перечень небольшой: правоустанавливающие документы и «документы по хозяйственной деятельности». Вот здесь-то и кроется основной «подвох».

Как мы уже много раз писали, основные требования к кредитованию (процентов на 80) определены Положением 254-П основного регулятора банковской деятельности – Банка России. Сбербанк подходит к вопросам кредитования очень тщательно, так что требования и к заемщику, и к документации, и к поручителям, и к залогам у него ощутимо выше по сравнению с другими организациями.

За фразой «документы по хозяйственной деятельности» скрывается достаточно всеобъемлющий пакет финансовой документации юридического лица: от налоговых деклараций и отчетности до расшифровок отдельных счетов бухгалтерского учета. По личному опыту – чтобы собрать такой "пакет", придется ой как постараться. Зато, став заемщиком Сбербанка, и хорошо обслуживая кредит – вы попадете в определенную «касту» клиентов, которым в последующем будут предлагаться интересные предложения на более выгодных условиях, к тому же требования уже буду пониже.

Раз уж речь зашла о «хорошей кредитной истории», то настоятельно рекомендую блюсти её в Сбербанке «как зеницу ока». Дело в том, что договор у Сбербанка с юридической точки зрения проработан более чем: если вы хорошо обслуживаете займ – никаких вопросов, но вот если начнутся проблемы – никаких шансов «увильнуть» от уплаты на основании текста договора у вас не будет. К тому же юридическая машина такой крупной организации отработана на взыскание проблемной задолженности, так что «тянуть время в ожидании финансового чуда» или надеяться, что про вас «забудут» или «простят» - точно не стоит.

Если говорить общими словами, то этапы процедуры получения кредитов юридическими и физическими лицами довольно похожи между собой. Заемщик предоставляет в банк требуемые документы и обеспечение, получает кредит, а после его получения должен выплачивать основной долг, проценты и исполнять прочие условия договора. Но, не смотря на всю эту схожесть различия все-таки достаточно велики. Рассмотрим основные отличия кредитования юридических лиц.

  1. Одним из основных существенных отличий является то, что срок предоставляемого предприятию кредита зависит от цели кредитования. Условно можно выделить три типа кредитов:
    • Овердрафт.
      Кредитование расчетного счета при отсутствии на нем средств в достаточном для совершения платежа объеме.
    • Краткосрочное кредитование.
      Его целью является оплата текущих расходов предприятия, пополнение оборотных средств, запасов, оплаты арендных платежей, участия в аукционах, налогов и прочих. Как правило, такие кредиты выдаются на срок до 12 месяцев.
    • Долгосрочное кредитование.
      Используется для реконструкции или модернизации производственных мощностей, расширения производства, приобретения основных средств. Кредиты предоставляются обычно на срок до 60 месяцев, либо больше, если кредит инвестиционный.

    Такая зависимость срока кредита от его цели обусловлена производственным циклом, т.е. срок окупаемости, а зачастую и стоимость инвестиционных проектов выше.

    2. Другим важным отличием является подход к кредитованию юридических лиц.
    В большинстве случаев при кредитовании бизнеса можно говорить об индивидуальном подходе. Ставки по кредитам обладают большей вариативностью и зависят от многих факторов. Условия кредитования также могут быть изменены в зависимости от типа проекта.

  2. Пакет документов, который должны предоставить ЮЛ, достаточно объемен. Все документы можно разделить на следующие блоки:
    1. учредительные документы, в том числе изменения к ним;
    2. официальная финансовая отчетность;
    3. документы, характеризующие финансово-хозяйственную деятельность;
    4. документы по залогу (правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие факт наличия имущества на балансе предприятия и т.п.);
    5. бизнес-план или технико-экономическое обоснование кредита.

    Во многих случаях перечисленные документы еще не один раз надо будет представить в течение срока действия кредита. Например, информацию о финансово-хозяйственной деятельности предприятия и его финансовую отчетность необходимо будет предоставлять ежеквартально.

    3. При расчете максимально возможной суммы кредита для субъекта малого бизнеса банки могут взять во внимание доход, который предприятие будет получать в будущем. Особенно это актуально для долгосрочных и инвестиционных кредитов.

    При оформлении кредита юридическому лицу часто банки выставляют обязательным условием поддержание кредитовых оборотов в определенном объеме или неснижаемого остатка по счету. Все эти условия сначала подробно обсуждаются, потом прописываются в кредитном договоре, и в случае, если заемщик не будет их исполнять, банк может применить штрафные санкции.

  3. В отличие от кредитов для физических лиц, где часто практикуется беззалоговое кредитование, кредиты малому бизнесу за редким исключением должны обязательно быть обеспечены. Обеспечить банку возвратность кредита можно либо имуществом, либо гарантиями и поручительствами. Предмет залога может принадлежать заемщику или другому физическому или юридическому лицу, и может быть в виде:
    • запасов;
    • товаров в обороте;
    • техники и оборудования;
    • недвижимости;
    • гарантий фондов предпринимательства;
    • гарантии субъектов федерации и муниципальных образований;
    • ценных бумаг;
    • депозитов;
    • имущества, приобретаемого в будущем.

    Страхование предметов залога в течение всего срока действия кредитного договора является обязательным практически во всех банках.
    В качестве дополнительного обеспечения банки могут потребовать поручительство учредителя, директора, главного бухгалтера и прочих лиц.

  4. Кредит для юридического лица в большинстве случаев предполагает дальнейшее более или менее тесное сотрудничество с банком. При оформлении кредита банк может привлечь клиента на расчетно-кассовое обслуживание, участие в зарплатном проекте, размещение депозита и пр., предлагая при этом взамен более выгодные условия, например, снижение процентной ставки. Также предприятие должно регулярно предъявлять в банк финансовую отчетность и предоставлять возможность осмотра залогового имущества. В случае не соответствия того или иного условиям кредитного договора и требованиям банка, он может потребовать досрочного возвратить кредит или его часть, либо наложить другие санкции.

Если вы хотите узнать объем регулярных платежей по кредиту и процентам для вашего предприятия, то для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором для юридических лиц.