Самое первое это вопрос о цели кредитования, куда он пойдет. Это может быть пополнение оборотных средств, инвестиции в что-либо новое (здание, оборудование), расширение существующего бизнеса. В основном пользуется спросом пополнение оборотных средств. О нем и поговорим.
Сразу же ясно, что если необходим кредит, то значит проблемы с оборотными средствами. Иначе зачем нужны деньги, если и так все хорошо? То есть имеются некоторые проблемы в бизнес-планировании, управлении производственным процессом, мотивации персонала, оборачиваемости средств, контроле затрат, производительности труда и т.д. Кредит выступает в роли таблетки-обезболивающего, которая временно гасит сложности предприятия. Понимание этого очень важно. Поступление кредитных средств на счет временно купирует проблемы. Это чем-то похоже на программы КУЕ от ФРС США: кризис откладывается во времени, сложности в мировой экономике множатся, а сами проблемы при этом не решаются
Я не говорю о том, что это присутствует в каждом бизнесе. У всех по разному. Основано всё на моем наблюдении за бизнесом в России. Особенно малым и средним.
Для примера приведу свой опыт из кризиса 2008 года. Нам сейчас 17 лет. В начале 2000-х стали активно кредитоваться, расширяли свою деятельность, увеличивали оборот. Один кредит гасили, два брали. Эффективность постепенно снижалась. Это было видно из графика рентабельности бизнеса. В 2007 году начал активно интересоваться бизнес-обучением. Посетил несколько отличных тренингов. Читал книги по Бережливому производству. Скачал с интернета аудио и видео тренинги, так как это бесплатно (из малого бизнеса мало возможностей выделить большие средства на обучение): тысячи часов слушал и просматривал. В результате под конец 2007 года изменили стратегию компании, выработали свою собственную систему мотивации персонала, ввели систему ответственности. Изменился подход к ценообразованию, работе с поставщиками, переключились на другой тип клиентов. К чему всё это?
В 2008 году грянул кризис. Осенью. Конкуренты получили огромные проблемы с взыскиванием дебиторки. У нас же она была минимальна: в конце 2007 года отказались от клиентов, которые плохо платили. Банки практически перестали давать новые кредиты, ставки выросли. Где взять деньги? Начали работать с товарооборачиваемостью, более разумно подходить к закупкам, оптимизировали ассортиментную линейку. Много всего было сделано. Бизнес семейный, все трое практически жили на работе. В результате за 2008-2010 год активно снижали сумму кредитов. Новых брали меньше. В 2011 полностью загасили!
В этот кризис помогает наличие оборотного капитала. Берем за предоплату, за счет чего имеет скидки. Сохраняем обьемы, поставщики увеличивают скидки. Предоплата это 3-6% преимущества перед конкурентами. Практически отсутствие кредитов (есть небольшой на постройку нового склада в 1000 квадратов, под 8% годовых от фонда поддержки алого бизнеса) дает 1-3% преимущества. Эти проценты равны нашей рентабельности. Таким образом, без грамотной работой над позитивными изменениями в предыдущие годы мы могли выйти на отсутствие прибыли в 2015 году. Эффективность позволяет иметь цены значительно более низкие, чем у конкурентов. Проценты по кредиту это всегда расходы. У конкурентов они есть, а у нас нет.
Этим примером хочется показать, что кредиты не всегда во благо. Бывает они временно купируют проблемы, которые множатся снежным комом. Необходимо грамотное отношение к кредитованию. Брать в долг предприятиям необходимо, но деньги должны идти на развитие. Самое главное - повышение качества бизнес процессов.
Очень часто представители малого бизнеса убеждены в том, что обращаться в банк за кредитом смысла нет, – все равно, мол, откажут. Многие обосновывают эту уверенность просто – банк обязательно потребует ликвидный залог, а таковое у предприятия отсутствует. Что, в принципе, понятно для любого, кто представляет себе типичного представителя малого бизнеса: площади, как правило, арендованные, оборудования дорогостоящего нет, а автотранспорта явно недостаточно для покрытия обеспечения.
Между тем все больше банков предлагают беззалоговые программы кредитования малого бизнеса, и суммы подобных кредитов доходят до 1 млн. рублей, или 40 тыс. долларов.
«Юрику» как «физику»
Собственно, аналогичную сумму в отдельных банках можно взять как беззалоговый потребительский кредит на личные нужды, но здесь есть некоторая сложность: кредит будет брать на себя, естественно, кто-то из собственников малого предприятия . А банк при оценке заемщика и сборе документов всегда проверяет, не владеет ли потенциальный заемщик какой-нибудь компанией. Не говоря уже о том, что часто собственник является и генеральным директором. А к собственникам-гендиректорам (равно как и к финансовым, коммерческим и прочим директорам) банки относятся с пристрастием. По крайней мере, большая часть банков требует от подобного человека отчетность компании, которую он возглавляет, учредительные и другие документы. Причем иногда это распространяется даже на такие виды кредитов, как ипотечные . То есть априори менеджеры и собственники компаний, декларирующие, что им требуется кредит на личные нужды , попадают под подозрение (не используют ли они деньги для бизнеса ).
Впрочем, практика предоставления необходимых для развития бизнеса средств в форме потребкредита физическому лицу довольно распространена. Разумеется, банк одобряет такой кредит только после проверки бизнеса и оценки адекватности суммы целям фирмы . Следует отметить, что банк определяет истинное положение дел, то есть изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Данную информацию банк ни в какие инстанции не переправляет. Более того, нередко он смотрит документы непосредственно на месте и копий не делает. Составляется справка о состоянии предприятия, которую даже не всегда требуется подписывать.
Причин несколько.
Во-первых, это разумно, если сроки совсем поджимают, а времени не хватает, чтобы правильно оформить все необходимые документы по кредиту для предприятия .
Во-вторых, особенности расчетов с контрагентами и ведения бухгалтерии не всегда позволяют взять кредит на баланс организации-юрлица (допустим, у контрагента «серая» бухгалтерия, и он против того, чтобы ему официально через банковский счет перечислялись деньги).
Есть и еще одна причина: банальная загруженность сотрудников банка. Скажем, сотрудник срочно должен рассмотреть пять заявок по кредитам бизнесу на сумму по 1 млн. рублей каждая. И отвлекаться на рассмотрение шестой заявки на сумму в 300 тыс. рублей ему нецелесообразно – он не успеет оформить более ценного клиента.
Кредит без залога, но не очень
Теперь о том, что означает беззалоговый кредит. Разумеется, кредит только под честное слово банк не предоставит – нужен будет хоть и не материальный залог, но поручительство физических лиц – владельцев (собственников) бизнеса. Договор поручительства предполагает, что поручитель отвечает по кредитным обязательствам имуществом, принадлежащим ему на праве собственности.
Некоторые банки не требуют от поручителей подтверждения имущественного положения и соответствия стоимости имущества размеру кредита . Смысл в том, что решение банк принимает исходя из параметров бизнеса и финансовых потоков предприятия, а не из того, что кредит не будет возвращен и придется реализовывать имущество.
Иные банки стараются примерно соотнести стоимость принадлежащего человеку на праве собственности имущества объему кредита.
Однако и ставки у первых банков несколько выше, чем у вторых. При этом одни банки требуют оформление поручительства мужа/жены владельца бизнеса по кредиту, другие – ограничиваются получением письменного согласия супруги(а) на то, что ее супруг(а) станет поручителем по кредиту.
Какие-то банки предоставят беззалоговый кредит предприятиям, уже являющимися клиентами банка и проводящим обороты по счету в данном банке, а кто-то выдаст такой кредит и впервые обратившимся клиентам и не потребует последующего перевода оборотов в банк.
Ставки по беззалоговым кредитам для бизнеса примерно сопоставимы со ставками по беззалоговым потребкредитам частным лицам. Банки обычно указывают уровень «от N%», но это нижняя планка и на практике ставка оказывается выше. На стоимость кредита влияет и уровень прозрачности бизнеса (чем выше так называемая управленческая составляющая, тем сложнее работать банку и тем дороже обходится кредит), и срок работы компании, и тот факт, является ли заемщик клиентом банка и т.д.
Беззалоговые кредиты для малого бизнеса в Петербурге:
Балтинвестбанк
Сумма: $5-10 тыс., 150-300 тыс. руб.
Срок кредита: до 12 месяцев.
Срок работы предприятия: не менее 6 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (нет требования об отсутствии убытков на последнюю отчетную дату).
Ставка: от 17% в валюте, от 21% – в рублях; единовременная комиссия – 1% от суммы кредита.
Срок рассмотрения заявки: 2 дня (здесь и далее с момента получения всех необходимых документов).
Банк Москвы
Название программы: «Микрокредит».
Сумма: 150 тыс. – 1 млн. руб.
Срок кредита: 6-36 месяцев.
Срок работы предприятия: не менее 6 месяцев. По официальной отчетности на последнюю отчетную дату не должно быть убытков.
Обеспечение: в сумме до 600 тыс. руб. – поручительство собственника/генерального директора; до 1 млн. руб. – поручительство собственника (как физлица), а также возможно поручительство любых других физических лиц (если собственного дохода недостаточно), не связанных с данным бизнесом. Желательно наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей.
Ставки: от 14 %, единовременная комиссия – 1% от суммы кредита.
Срок рассмотрения заявки: 2-5 дней.
Банк «Санкт-Петербург»
Сумма: до 850 тыс. руб. (оформляется только на физлицо).
Срок кредита: до 18 месяцев.
Срок работы предприятия: 3 месяца – для торговых предприятий, 6 месяцев – для производственных. Показатели официальной отчетности не существенны (поскольку кредит оформляется на физлицо).
Ставка: от 18%, единовременная комиссия – 2% от суммы кредита.
Обеспечение: поручительство собственников бизнеса, их супругов. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей.
КМБ-Банк
Сумма: от 3 тыс. – 1 млн. руб.
Срок кредита: до 36 месяцев.
Срок работы предприятия: не менее 5 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (требование – отсутствие отрицательной динамики развития по официальному балансу; убыточность по балансу не является препятствием).
Ставка: 18-20%; единовременная комиссия – 1-5% от суммы кредита.
Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей.
Срок рассмотрения заявки: 1-3 дня.
«Кредит-Москва»
Название программы: «Экспресс-кредит».
Сумма: 300-600 тыс. руб.
Срок кредита: до 1 года.
Срок работы предприятия: не менее 4 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (требование – отсутствие отрицательной динамики развития по официальному балансу; убыточность по балансу не является препятствием).
Ставка: 18-20%, единовременная комиссия – 1,5-1,8% от суммы кредита (ставка и комиссия – в зависимости от того, является ли заемщик клиентом банка и проводит ли обороты по счету, открытому в банке).
Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей, будет являться преимуществом.
Срок рассмотрения заявки: до 3 дней.
Промсвязьбанк
Сумма: 300 тыс. – 1 млн. руб. (оформляется только на физлицо).
Срок: до 18 месяцев при отсутствии положительной кредитной истории в любом банке, до 24 месяцев – при ее наличии.
Срок работы предприятия: не менее 9 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (нет требования об отсутствии убытков – поскольку кредит оформляется на физлицо) Нет требования обслуживаться в банке (переводить часть оборотов и т.п.).
Ставка: 17% в валюте, 18% – в рублях; единовременная комиссия – 2% от суммы кредита.
Обеспечение: поручительство собственников бизнеса. Желательно наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей.
Срок рассмотрения заявки: 1-2 дня.
ЮниКредит Банк (бывший ММБ)
Сумма: до 1 млн. руб. (до 1,5 млн. руб. – для клиентов банка).
Срок: до 18 месяцев.
Срок работы предприятия: не менее 12 месяцев. Требования к отчетности: отсутствие значительных убытков, среднеквартальная выручка не менее суммы кредита, неотрицательный собственный капитал.
Ставка: от 13%, расходы за организацию кредита – 1-1,5% от суммы кредита, но не менее 10 тыс. руб.
Обеспечение: поручительство генерального директора или собственника предприятия. Желательно наличие документов, подтверждающих имущественное положение поручителей.
Срок рассмотрения заявки: до 3 дней.
«УРАЛСИБ»
Название программы: «Микрокредит» («Бизнес-Развитие»)
Сумма: 30-900 тыс. руб. либо эквивалент в долларах, евро.
Срок: на пополнение оборотных средств – до 3 лет, на инвестиционные цели – до 5 лет (при условии положительной кредитной истории в банке).
Срок работы предприятия: не менее 6 месяцев. Гибкий подход к показателям официальной отчетности (требование – отсутствие отрицательной динамики развития по официальному балансу; убыточность по балансу не является препятствием).
Обеспечение: поручительство собственника бизнеса и супругов. Нет требования предоставления документов, подтверждающих имущественное положение и доходы поручителей.
Ставки: в рублях – от 15,5% годовых, в долларах – от 14,5% годовых, в евро – от 13,5% годовых Для клиентов с положительной кредитной историей при предоставлении повторных кредитов возможно снижение ставки на 1% в рублях и 0,5% – в валюте Комиссия за открытие ссудного счета – 1%, но не более 7,5 тыс. руб.
Срок рассмотрения заявки: до 5 дней.
Когда банк точно откажет
Однозначными поводами для отказа в предоставлении кредита помимо очевидных причин (бизнес «с нуля», неудовлетворительное финансовое состояние и т.п.) могут также стать:
– негативная кредитная история заемщика (имеющая существенные минусы вроде невозвратов или систематических просрочек);
– отрицательная репутация собственников предприятия;
– наличие просроченной задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами;
– текущее судебное разбирательство в отношении предприятия, если совокупная сумма претензий превышает определенный процент от его активов.
Текущая убыточность компании не является препятствием для кредитования. Например, некоторые виды бизнеса имеют ярко выраженный сезонный характер, либо убыточность вызвана объективными форс-мажорными обстоятельствами, поэтому при рассмотрении заявки предприятия применяется комплексный подход.
Для начала давайте все-таки выясним, чем же так себя зарекомендовала данная услуга, то есть поговорим о плюсах кредитного займа.
Первое, конечно же, это то, что кредит дает возможность осуществить, так сказать, свою мечту прямо здесь и сейчас. Не нужно ждать месяц или год, нужная сумма будет у вас на руках.
Для работающих супругов выплата кредита будет не такой уж и заметной, так как семейный бюджет несильно пострадает. Согласитесь, это тоже плюс. Проще платить небольшую сумму некоторое время, нежели отдать все деньги сразу.
Не стоит забывать и о том, что выплата кредита основывается на самодисциплине, так как деньги всегда нужно платить от срока в срок. А это ведь очень полезное и нужное качество. Так же доказано, что человек, взявший таким образом деньги в долг, старается зарабатывать еще больше. Иными словами, у него появляется стимул повышать свою работоспособность.
На процентах по кредитному займу можно неплохо сэкономить. Для этого всего-навсего следует вовремя уплатить всю сумму в течении льготного периода. У каждого банка он свой. Однако ни в одном банке он не превышает двух месяцев, то есть 60 дней.
Ну, и последним, на мой взгляд, плюсом кредита является то, что его можно выплатить гораздо быстрее и даже остаться, так сказать, с прибылью. Для этого нужно правильно эксплуатировать купленную на него вещь. Некоторые поступают даже так: берут квартиру в ипотеку и сдают ее. Тем самым они и зарабатывают и въезжают в свое жилье гораздо быстрее, чем могли бы.
Все это было плюсом кредитного займа. Теперь давайте узнаем и о том, какие подводные камни могут ожидать вас при пользовании данной услугой.
Самым огромным недостатком, конечно же, является переплата. В некоторых случая она бывает просто огромной. Стоит это учитывать, особенно тогда, когда банк дает вам кредит под большие проценты.
Как уже было сказано, самодисциплина в этом деле очень важна, так как просрочка кредита строго наказывается банком в виде начисления всевозможных пени и штрафов. Следите за своими растратами и платите кредитные займы вовремя, иначе кредит встанет гораздо дороже, чем вы ожидали.
Переходим к последнему минусу. Он заключается в том, что банк не интересуют ваши непредвиденные обстоятельства. Ему не важно, что вы потеряли работу или тяжело заболели. Конечно, банк, выдавая крупную сумму, тоже немного заботится, если можно так сказать, о своих заемщиках. Он требует оформлять страховку. Но и это тоже пользы-то особой не приносит. Так же дается отсрочка, но она, увы, тоже зачастую не помогает. Именно поэтому многие люди лишаются заложенного имущества.
Итак, подведем итог. Кредит, конечно, вещь очень серьезная. Относиться к нему нужно правильно, а не спустя рукава. Прежде чем оформлять займ у банка, необходимо все очень тщательно продумать и поставить в известность своих близких. Взвесьте все условия, которые предлагает банк и уже потом принимайте решение. Помните, что все делать нужно в здравом уме.
Здравствуйте, уважаемые Читатели сайта «сайт»! Каждый человек тратить определенное количество денег на собственные нужды. Часто бывает, что он выходит за рамки своего бюджета и человеку срочно требуются деньги. Иногда появляется возможность приобрести нужную вещь (например: недвижимость) по хорошей цене, опять этому человеку срочно нужны , чтобы не упустить выгодную возможность в своей жизни. Вот тут на помощь и приходят кредиты и займы. Рассмотрим зачем нужны кредиты.
Они несут одновременно пользу и вред. Понимание, как правильно пользоваться кредитом есть не у каждого человека из-за отсутствия финансовой грамотности. Далеко не каждый заёмщик сможет определить хороший и плохой кредит, и в чём между ними разница. Почему так происходит, давайте разбираться вместе далее в этой статье.
Польза кредитов
Польза кредитов заключается в том, что они могут срочно решить какую-то проблему у человека, предоставляя возможность заплатить деньги за выгодную покупку. Полезны кредиты для людей, которые не умеют собирать и накапливать денежные средства на приобретение дорогой вещи — холодильник, телевизор, автомобиль и недвижимость.
Кредитами часто оперируют в магазинах бытовой техники, автосалонах, риелторские агентства. С помощью кредита, потребитель моментально получает требуемую вещь или услугу, а оплачивает ее стоимость потом.
Вред кредитов
Основным вредом кредита для славянского населения, является возможность расширять свой личный кредитный лимит в обслуживаемом банке или кредитной компании. Взяв однажды кредит и вовремя его выплатив, или кредитная организация расширяет кредитный лимит, предоставляя в следующий раз более крупную сумму. В большинстве случаев люди обязательно воспользуются такой возможностью, влезая в долг перед банком или кредитором.Как говорится в поговорке, — «Что русскому хорошо, то немцу смерть!». Суть данной поговорки четко показывает сущность кредитной системы в России и в СНГ, в сравнении с Европой.
В зарубежных странах, берут кредиты в банках для покупки недвижимости и выплачивают низкий процент по кредиты. Переплачивая за все время пользования кредитом не более 30%, в случае взятия кредита на 20 лет. Вот почему все американцы выплачивают ссуды по недвижимости, ведь у каждого из них есть возможность купить такой дом, о каком они мечтают.
А вот в России и в странах СНГ, взяв кредит на 20 лет, придется заплатить 300% за время пользования кредитом! Банк имеет право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, о чем написано в самом договоре мелким шрифтом, среди десятков пунктов и условий договора.
Вот почему для славянского населения кредиты вредны. В России минимальный кредитный процент составляет от 20-30% годовых, а в зарубежных странах до 3%. Разница ощутима в разы.
Разумный подход в использовании кредитов
Кредиты следует использовать в том случае, когда есть острая необходимость в них. Если срочно нужна стиральная машина, а денег не хватает, следует задуматься — может потерпеть или взять в займы у знакомых. При покупке бытовой техники, придется за год переплатить ее стоимость на 30%.
Заключение
В подведение итогов следует отметить, что в связи с отсутствием финансовой грамотности у среднестатистических граждан складывается ошибочное представление о кредитах, особенно потребительских. В связи с чем, заёмщики переплачивают в 2-3 раза от стоимости покупок приобретённых по долгосрочному займу.
Следует понять, что кредит является хорошим в том случае, когда приобретённая покупка за кредитные средства покрывает все платежи по кредиту и ещё немного остается. Таким примером может служить покупка квартиры, разбивка её на несколько студий и сдача их в аренду.
Учитесь сохранять, приумножать личный капитал используя , банковские вклады и другие решения для приумножения личного капитала.
Если вам понравился материал в нашем обзоре, делитесь своими мнениями и вашим опытом в комментариях ниже. Для нас важна обратная связь с вами! Благодарим за прочтение нашего обзора и всем спасибо!
Сравни.ру изучил новый для России инструмент заимствования. Закон о микрофинансовых организациях действует с начала этого года, и теперь, выражаясь спортивным языком, «с низкого старта», отечественный рынок микрокредитования достаточно быстрыми темпами набирает обороты. Об этом в нашем материале.
Особенность микрофинансовых организаций заключается в том, что ими являются не банки или ломбарды, а юридические лица, которые могут выдавать кредиты размером до 1 млн руб. Их полный список можно найти на сайте . Если в конце августа 2011 года в России было зарегистрировано 464 микрофинансовых организации, то в конце октября их число увеличилось до 670 организаций. Складывается впечатление, что на отечественном финансовом рынке заполняется пустовавшая до этого ниша.
Немного, ненадолго и без волокиты
Если говорить о займах населению, то речь идет о суммах, начиная с нескольких тысяч рублей, причем получить деньги можно быстрее и значительно проще, чем кредит в банке. На принятие решения могут уйти считанные минуты.
«Вам зададут несколько вопросов, скорее всего, попросят водительские права, но точно никто у вас не будет спрашивать справку 2-НДФЛ, какие то другие документы, потому что смысл этих денег в том, что получить их можно здесь и сейчас », – рассказывает президент Российского микрофинансового центра (РМЦ) Михаил Мамута.
Кредиты для бедных
Концепцию микрокредитования придумал профессор экономики Мухаммед Юнус из Бангладеш в середине семидесятых годов прошлого века. Он же и выдал из собственного кармана 27 долларов США небольшой мастерской по производству бамбуковой мебели. Тогда основной задачей было вернуть население, находящееся на грани нищеты в лоно экономики.
Очевидно, что в России о всепоглощающей нищете речи не идет, однако можно говорить о пласте тех, кто не участвует в экономике, который окончательно оформился после кризиса 2008 года. По разным причинам люди не могут получить деньги в банках, а потому многие оказываются на черном рынке финансовых услуг.
Замечено: если денег не хватает на крупную покупку, то они быстро расходуются на различные мелочи, в том числе и вредные для здоровья. Во времена СССР, чтобы сконцентрировать капитал, было принято занимать у соседей или родственников. Любой займ, если он использован грамотно, решает стратегическую задачу.
В долг до получки
«Зачем могут потребоваться эти деньги? Здесь перечень ответов достаточно широк, но обычно займы до получки берут, если человек пришел в магазин купить какой-нибудь товар, и понял, что у него не хватает денежных средств », – продолжает президент РМЦ Михаил Мамута. Здесь речь идет о кредитах с ежедневным начислением процентов (payday loans): «Страшно звучит, если вы считаете по одному проценту в день, это 365% в год, но в день это 50 рублей, а если занимать 5000 рублей на 5 дней, то стоимость такой услуги будет 250 рублей. Другое дело, что такие займы не нужно брать надолго, не для того предназначен инструмент ».
Сам Михаил Мамута признается, что не является приверженцем займов с ежедневным начислением процентов, и по его словам частное лицо вполне может получить микрокредит под 30-50% годовых.
С чем сравнить?
Некоторые банки достаточно давно указывают проценты за день использования кредитных средств. Как правило, фигурируют цифры в диапазоне 0,1-0,15% , что в пересчете дает 36,5-55% годовых. Речь идет как раз о «быстрых» кредитах, и указанные выше проценты вовсе не являются максимальными. Займы же «до получки» напротив: могут быть условно-бесплатными, если использовать кредитную карту с льготным периодом. Условно-бесплатными если не снимать наличные, а делать покупки, расплачиваясь через терминалы. Кроме прочего, само обслуживание кредитной карты стоит денег.
«Пока у нас в стране есть люди, которые не имеют карт (кредиток - преим. ред.), этот продукт является для них выходом, чтобы не обращаться к ростовщикам », – считает Михаил Мамута. – Закон защищает права потребителей и жаловаться можно, и, собственно, организации рискуют всем. Вплоть до отзыва лицензии ».
Действительно, федеральный закон о микрофинансовых организациях, принятый летом 2010 года, отчасти впитал в себя опыт полученный властью при «шлифовке» законов, которые регулируют банковское кредитование. Например, микрофинансовым организациям запрещено повышать ставки в одностороннем порядке, правда, опять же, если в договоре не предусмотрено иное. Таким образом: как работает закон станет понятно после того, как будет выдано и возвращено достаточное количество микрозаймов.
Свежая кровь
Похоже, главное от чего подстраховалось государство, так это от возникновения финансовых пирамид под предлогом выдачи кредитов населению. Микрофинансовым организациям запрещается принимать от физических лиц суммы менее 1,5 млн рублей. То есть источником денег может стать только «квалифицированный» вкладчик. Велика вероятность, что часть VIP-клиентов предпочтет вложиться в растущий рынок, если рост окажется достаточно бурным, то банкирам, вероятнее всего, придется пересмотреть ставки по вкладам в сторону увеличения.
С другой стороны, при соразмерных с банковскими процентными ставками и при более высокой доступности ссуд для потребителей, микрокредитные организации, опять же, при условии достаточного роста объемов выдачи займов, вполне могут «встряхнуть» рынок экспресс-кредитования. Если конечно, вновь создаваемый финансовый институт не поразят, связанные с экспресс-кредитованием «детские болезни», которыми уже переболел банковский сектор.