договор заемный кредитный ломбард
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
Кредитный договор имеет очевидное сходство с договором займа, поскольку опосредует один и тот же экономический интерес - временное использование чужого капитала при недостаточности собственного. Этим обусловлено применение к кредитному договору "по умолчанию" правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами § 2 гл. 42 ГК или не вытекает из существа кредитного договора <1>.
Вместе с тем в отличие от договора займа кредитный договор - консенсуальный и двусторонне обязывающий. Однако в практике арбитражных судов главенствует подход, в соответствии с которым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается <1>. Необоснованный отказ выдать кредит может повлечь лишь обязанность кредитора по возмещению убытков. Однако у кредитора есть возможность правомерно отказать в выдаче кредита, если обстоятельства свидетельствуют о будущей неисправности заемщика (например, есть публикация о намерении заемщика обратиться с заявлением о своей несостоятельности). В свою очередь заемщик наделен правом передумать и отказаться от получения кредита даже после заключения договора (п. 2 ст. 821 ГК). Для этого необходимо лишь заранее уведомить кредитора. Как видно, принудить заемщика к получению кредита (как и займа), т.е. к исполнению договора, нельзя. Такое нехарактерное для подавляющего числа обязательств положение сторон (есть обязанность исполнить, но нет обязанности принять исполнение) оправдывает указанный подход арбитражных судов.
Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.
Кредитор обычно является сильной стороной при заключении кредитного договора, что дает ему возможность диктовать условия (неравенство переговорных возможностей). Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, кредитный договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК) <1>.
2. Предмет кредитного договора - денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК). В юридической литературе отмечается, что речь идет о безналичных денежных средствах. Они, в отличие от денег, не вещи, а права требования <1>. Однако наличные деньги вполне способны быть предметом потребительского кредита.
Условие о предмете - денежной сумме или лимите кредитования - является единственным существенным условием кредитного договора. При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита <1>.
Способы предоставления кредита <1>;
- а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика;
- б) кредитная линия - зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий: 1) с лимитом выдачи и 2) с лимитом задолженности (возобновляемая). По условиями первой заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. "Лимит выдачи" - 10 млн. Вторая дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование - нельзя единовременно превышать лимит задолженности. Допускаются различные сочетания условий о лимитах выдачи и задолженности;
- в) кредитование счета заемщика (овердрафт) - зачисление кредитором на банковский счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов
- г) выдача наличных в кассе кредитора. Допускается только по договорам потребительского кредитования;
- д) другие не противоречащие закону способы.
- 3. Субъекты: кредиторами могут быть банки и кредитные организации
- 4. Форма кредитного договора письменная. Ее несоблюдение влечет ничтожность договора. Следует при этом помнить о положениях абз. 4 п. 2 ст. 166 и п. 2 ст. 431.1 ГК, запрещающих оспаривать договор той стороне, которая знала о пороке в договоре, но выражала волю на сохранение его силы (например, получила кредит, платила проценты и вернула часть долга). Это ограничение (эстоппель) не позволяет недобросовестному заемщику добиться признания кредитного договора недействительным и таким способом лишить кредитора акцессорных обеспечительных обязательств.
- 5. Содержание кредитного обязательства. Основная обязанность заемщика - вернуть сумму кредита с процентами в согласованный срок, как и в договоре возмездного займа. В кредитном договоре, заключенном с заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность, кредитору может быть дано право в одностороннем порядке менять срок возврата и размер процентов (п. 2 ст. 310 ГК, ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Реализация этого права ограничена требованиями разумности и добросовестности
Нередко кредитные учреждения помимо процентов берут с заемщиков отдельную плату - различные банковские комиссии. Правомерным является взимание платы за оказание заемщику самостоятельной услуги (ст. 779 ГК). Нельзя взимать плату за действия, неразрывно связанные с процессом кредитования, которые кредитор должен совершить в силу закона (например, рассмотрение заявки на кредит). Такие действия не создают для заемщика отдельного имущественного блага <1>. Если периодически взимаемая плата (например, за ведение ссудного счета) зависит от размера задолженности, то такая плата является формой процентов. В потребительском кредите (займе) взимание подобной платы запрещено <2>.
6. Нарушение обязанности по целевому использованию кредита дает кредитору помимо права потребовать досрочного возврата (ст. 814 ГК) еще и право на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК).
Кредитное соглашение – документ, в котором зафиксированы все условия передачи денежных средств в от кредитодателя (банка, кредитного учреждения) заемщику (частному или юридическому лицу).
Кредитное соглашение (другими словами "кредитный договор") – официальная бумага, по которой кредитор обязуется передать заемщику в долг определенную сумму на конкретных условиях. Кредитополучатель, в свою очередь, обязуется своевременно вносить проценты за использования займа. Обе стороны в полной мере отвечают за выполнение предусмотренных договором условий.
Сущность, предмет и стороны кредитного соглашения
Физические и юридические лица часто нуждаются в дополнительном капитале для решения определенных задач. Для обычных людей - это лечение, отдых за границей, покупка какого-либо товара (авто, недвижимости), погашение прошлых долгов и так далее. Для компаний кредит – это шанс пополнить , рассчитаться с поставщиками, выполнить свои обязательства перед государством и клиентами, обновить устаревшее оборудование, расширить производство.
Отношения между кредитором и заемщиком строятся на основе договорных отношений. Кредитный договор должен быть заключен между банком и заемщиком в письменной форме. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центробанком РФ, не существует. На практике коммерческие банки в РФ сами определяют типовые формы и условия кредитных договоров. Обычно кредитные организации используют разработанные ими типовые формы таких договоров, внести изменения в которые достаточно сложно.
Заключение кредитного договора проходит несколько этапов:
1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).
2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности. На этом этапе банки определяют:
а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, то есть способность их своевременно вернуть кредит. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими рыночными интересами;
б) свои возможности предоставить кредит клиентам в требуемых ими суммах, исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредиторов, рефинансирования в Банке России и т.д.
3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставление его на рассмотрение юристов.
4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, то есть придание ему силы юридического документа.
При этом банковское кредитование юридических лиц обладает определенным своеобразием, делающим его отличным от банковского кредитования физических лиц. Предоставление кредитных средств юридическим лицам осуществляется исключительно в безналичной форме, тогда как предоставление кредитов физическим лицам может производиться как в безналичной, так и в наличной форме (через кассу банка).
Предоставление кредитов осуществляется:
1) разовым зачислением денежных средств на счет заемщика либо выдачей денежных средств наличными;
2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств в пределах установленного лимита;
3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (так называемый овердрафт);
4) участием банка в предоставлении синдицированных кредитов, резервы по которым формируются кредитной организацией согласно порядку оценки кредитного риска, предусмотренному Положением Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254-П;
5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству.
Эти способы относятся к кредитованию банками как физических, так и юридических лиц, за исключением синдицированного кредитования, которое применяется лишь к кредитованию юридических лиц.
Предоставление кредита может осуществляться как путем зачисления денег на счет заемщика, так и минуя этот счет. Способ предоставления кредита, минуя расчетный счет заемщика, был выработан банковской практикой как ответ на попытку государства обеспечить сбор налогов за счет любых поступлений на счет налогоплательщиков, не считаясь с их целевым характером. Его схема такова: после заключения кредитного договора клиент предоставляет в банк письмо, в котором содержится его распоряжение перечислить сумму причитающегося ему кредита на расчетный счет контрагента заемщика, например поставщика, отгрузившего продукцию. Тем самым заемщик возлагает на банк свою обязанность по оплате поставленной продукции в силу ст. 313 ГК РФ. Если сумма кредита перечисляется в адрес контрагента заемщика платежным поручением, то обязанность банка перед заемщиком должна считаться выполненной с момента зачисления кредита на корреспондентский счет банка, обслуживающего поставщика. Одновременно прекращается обязанность заемщика перед поставщиком по оплате поставленной им продукции.
Длительное время государство предпринимало попытки искоренить такую практику, ограничивая или запрещая ее, но эти попытки не увенчались успехом. В то же время арбитражная практика в разные периоды по-разному решала вопрос о правомерности предоставления кредита, минуя расчетный счет заемщика. Иногда указывалось, что кредит может быть предоставлен только путем зачисления средств на расчетный счет заемщика. В других известных решениях содержится противоположный вывод, в соответствии с которым предоставление кредита путем перечисления денежных средств контрагентам заемщика по распоряжению последнего с отражением на ссудном счете не противоречит закону. В настоящее время судебная практика исходит из необходимости зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика.
Форма конкретного кредитного соглашения обычно зависит от цели кредита. Это может быть:
1) кредитная линия;
2) овердрафт;
3) другие формы сделок.
Под кредитной линией понимается договор о максимальной сумме, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. При открытии кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа. Это одна из наиболее востребованных форм банковского кредитования.
Существует три разновидности кредитных линий :
а) договор, предусматривающий, что общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи);. Выдача каждой части кредита осуществляется, как правило, на основании заявления клиента. Под каждую выданную часть кредита на практике в одних случаях заключается отдельный кредитный договор и открывается самостоятельный ссудный счет, в других - кредитование осуществляется в рамках основного договора, а задолженность по выданным суммам отражается на одном ссудном счете;
б) договор, в период действия которого размер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышать установленного ему данным договором лимита (лимита задолженности; при этом общая сумма выданного кредита может быть какой угодно). В данном случае общая сумма подлежащего выдаче кредита не устанавливается. Предполагается, что в течение срока действия договора заемщик вправе потребовать от банка любую сумму кредита с тем, однако, условием, чтобы общая сумма невозвращенного кредита не превышала установленного в договоре предела. Такая кредитная линия называется возобновляемой или револьверной;
в) договор, предусматривающий оба указанных лимита.
Как правило, выдача денежных средств происходит после направления заемщиком заявки кредитору с просьбой предоставить определенную сумму в рамках кредитной линии, поэтому возникает вопрос, с какого времени кредитный договор будет считаться заключенным и можно ли вообще считать договор кредитной линии кредитным договором. С одной стороны, договор кредитной линии можно признать предварительным договором о предоставлении в будущем кредита, если кредит будет выдаваться после направления заявки заемщика о предоставлении ему денежных средств в рамках кредитной линии и заключении отдельного кредитного договора. С другой же стороны, договор кредитной линии может быть самостоятельным кредитным договором, который предусматривает особый порядок предоставления кредита в пределах лимита кредитования. Об этом свидетельствует и судебная практика, когда в одном случае договор кредитной линии определяется судом как полноценный кредитный договор, в другом - при изучении сложившихся отношений между кредитной организацией и заемщиком суд приходит к выводу о заключении между ними предварительного договора о предоставлении кредита в будущем.
Кредит может быть предоставлен клиенту в виде овердрафта . Согласно Гражданскому кодексу РФ в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Таким образом, кредитование по овердрафту отличается от иных форм кредитования тем, что в данном случае взаимоотношения банка и заемщика при осуществлении кредитования при недостаточности денежных средств на расчетном счете регулируются не кредитным договором непосредственно, а договором банковского счета. В сущности, овердрафт представляет собой «два в одном» - договор банковского счета и кредитный договор.
Овердрафт имеет ряд преимуществ:
1. В отличие от обычных кредитов имеет более короткий срок предоставления. При наличии условия об овердрафте непосредственно в договоре банковского счета кредит предоставляется сразу при желании клиента произвести платеж в случае отсутствия или недостаточности его собственных денежных средств на счете.
2. От клиента не требуется обязательного обеспечения взятого на себя обязательства залогом имущества, гарантией, поручительством и тому подобным, в связи с чем затраты для получения овердрафта значительно меньше.
3. В отличие от других видов кредитов, которые могут использоваться клиентом только на те цели, для которых кредит был взят, при овердрафтном кредитовании банк исполняет все требования, предъявляемые к счету клиента.
Недостаткомовердрафтного кредита является то, что платежи по счету клиента производятся строго в порядке очередности, установленной ст. 855 ГК РФ.
Кредитные карты получили довольно широкое распространение в мире, в том числе и в нашей стране. Однако следует отметить, что в большинстве случаев, несмотря на свое название, кредитные карты используются только для проведения расчетов, а не для предоставления кредита.
Различают кредитные и расчетные (дебетовые) карты.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
При выдаче собственно кредитных карт можно говорить о заключении полноценного кредитного договора. В этом случае эмитент карты берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования.
Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии). Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и т.д.).
Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. Большинство банков устанавливает по кредитным картам льготный период, при погашении кредита в его пределах проценты не взимаются. Напротив, в случае задержки возврата кредита (или внесения очередного платежа) банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банки часто устанавливают специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента. Лишь некоторые банки работают без страховых депозитов.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Дебетовые карты именуют также картами наличных средств. Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карты на счет его кредитора в пределах имеющейся на счете суммы. В этом случае при недостатке средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.
В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого также устанавливается индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от сумм постоянных остатков на спецкарточном счете и регулярности пополняемости лимита.
В банковской практике могут устанавливаться, помимо процентной ставки по кредиту, следующие виды вознаграждения, получаемого кредитной организацией:
· комиссия за выдачу банковской карты, комиссия за обслуживание банковской карты;
· комиссия за открытие ссудного счета;
· комиссия за ведение ссудного счета;
· проценты за разрешенный овердрафт;
· проценты за неразрешенный овердрафт;
· комиссии за перевод средств со специального карточного счета, за выдачу наличных денежных средств, за перевыпуск карты по истечении срока ее действия;
· вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, за ведение кредитного досье;
· различного рода неустойки, иные платежи.
Все указанные виды вознаграждения, получаемого кредитной организацией, могут использоваться для снижения основной процентной ставки по кредиту в целях привлечения большего количества клиентов. При этом возможные потери компенсируются иными видами вознаграждения.[К142]
Похожая информация.
В наши дни кредит стал неким спасательным кругом, который поможет удержаться на плаву в случае затруднительной ситуации в финансовом вопросе. Но, не стоит пренебрегать тем фактом, что кредит таит в себе большое множество подводных камней и порой можно утратить больше, чем приобрести. В случае если у вас возникли данные трудности не стоит тратить свое время и нервы, лучше сразу обратитесь в специализированную фирму, которая поможет вам грамотно и с минимальными издержками расторгнуть кредитный контракт. Практически каждая юридические фирма окажет вам квалифицированную помощь по вопросам о расторжении договора, даст консультации, составит анализ на предмет расхождений с законодательством, а также подготовит всю необходимую информацию в суд и представит ваши интересы во время судебного процесса.
Не стоит забывать о том, что кредитный контракт – это гражданско-правовой документ, заключающий в себе обязанности сторон и юридические права, а так же виды ответственности, которыми обладают обе стороны. Подписывается в письменной форме при участии заемщика и сотрудника банка. Имеется три базовых условия, благодаря которым можно установить грамотность заключения:
- Кредитором может являться банк либо организация, которая обладает лицензией на право предоставления кредита.
- Контракт заключается, лишь в письменном виде, каждый пункт должны быть разъяснен, если об этом попросит заемщик
- Вся денежная сумма передается из рук в руки, от кредитора непосредственно к заемщику.
Необходимо еще взять во внимание то, что заключенный договор не способен на изменения в одностороннем порядке: все вероятные изменения заблаговременно до внесения их в контракт должны обсуждаться лицами договора и только по взаимному соглашению могут вноситься поправки. К большому разочарованию, весьма часто происходят в ситуации, в которых нарушаются условия, как правило, связано с самим заемщиком, но и бывают случаи, когда грешок стоит за банковской организацией. Поэтому в данном случае перед вами может стать вопрос – возможно ли расторгнуть кредитный контракт?
Расторжение кредитного контракта происходит в следующих ситуациях:
- не ответственное исполнение условий;
- полное несоблюдение условий контракта;
- внесение корректив в одностороннем порядке, без огласки иной стороны.
При возникновении подобных нестандартных ситуаций, можно расторгнут в одностороннем порядке, по желанию потерпевшей стороны. Для этого необходимо чтобы истец подал в суд исковое заявление, по итогам рассмотрения которого суд должен будет принять решение, относительно данного вопроса, которое в должно быть исполнено.
Со стороны банка либо структуры, которая выдала деньги до 100 тыс руб, возможны различные жалобы к заемщику, если последний не отдает кредит в оговоренные в контракте сроки. Неисполнение обязательств со стороны заемщика считается весомым основанием, для того чтобы банк с помощью суда смог расторгнуть договор. Отдельным пунктом в контракте оговаривается место об ответственности в отношении заемщика, если тот несвоевременно возвратит материальные средства, иными словами, задолженность. В данном случае заемщик в обязательном порядке должен выплатить пеню (сумма фиксируется непосредственно на бумаге) либо штраф (сумма устанавливается судом). Расторжение производится с целью, чтобы в дальнейшие предотвратить издержки, которые может понести банковское учреждение из-за недобросовестных заемщиков.
Так же с иной стороны на расторжении может настаивать заемщик, допустим в случае, если кредитор не вовремя либо в неполноценном объеме предоставляет ссуду. Это базовые моменты, благодаря которым у заемщика поваляется полное право расторгнуть кредитный контракт с банковским учреждением.
Если говорить в целом, то расторжение может, осуществляется на основании неисполнения условий контракта с той либо с другой стороны. Вышеизложенные случаи касаются одностороннего расторжения, что автоматически подразумевает под собой обязательные судебные иски и разбирательства. В данном случае вам будут необходимы услуги высококвалифицированных специалистов, по причине того что только сама подготовка всех необходимых документов займет много времени. К тому же последующее представление ваших интересов в суде обязано быть сделано в соответствии с критериями и всеми требованиями, которые предусмотрены судебным законодательством. Еще необходимо сделать акцент на том, что расторжение кредитного контракта является трудной процедурой, которая чревата потерянным временем, собственным самочувствием и деньгами.
Кредиты для многих людей являются необходимыми, поскольку позволяют быстро получить определенную сумму, далее возвращаемую банку небольшими ежемесячными платежами. При получении любого займа составляется специальный документ. Каждый заемщик должен хорошо разбираться в том, что такое кредитный договор, какие пункты в нем должны прописываться и как правильно его оформлять.
Он представляет собой специальный документ, в соответствии с которым кредитор выдает деньги заемщику. В нем указываются основные условия и особенности данного процесса, а также проценты, которые обязан уплатить заемщик за использование заемных средств.
В соответствии с любым кредитным договором кредитор может отказаться от суммы, для этого он должен уведомить заемщика.
Основные особенности документа
Этот документ заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с современным законодательством обеспечивается передача денежных средств иному физическому или юридическому лицу. Они выдаются на условиях возвратности, срочности и платности.
Заемщик должен в установленный срок и с определенными процентами вернуть заемные деньги.
К основным особенностям этого документа относятся следующие пункты:
- он заключается только в письменном виде, а иначе никакое устное соглашение не имеет юридической силы, поэтому может легко признаваться недействительным;
- нет четкой и определенной структуры и образца такого соглашения, описанного в законе, поэтому оно может составляться в разных видах, но обязательным является наличие реквизитов двух сторон, подписей представителей и печатей, а также должно иметься название документа, дата и место его составления и нумерация;
- проценты могут начисляться как с даты составления договора, так и с того дня, когда деньги будут переведены заемщику.
Данное соглашение составляется непременно при передаче средств в долг. Кредит непременно является платным, поэтому важным моментом считается указание начисления процентов на переданную денежную сумму. Дополнительно должны быть установлены четкие сроки, в которые возвращается заемная сумма.
Основные положения
Договоры должны быть подписаны обеими сторонами, участвующими в сделке. Перед подписанием важно уделить внимание тщательному изучению всех условий и требований, прав и обязанностей сторон. Основными факторами выступают:
- срок, в течение которого должны быть возвращены денежные средства;
- денежная сумма, предоставляемая в кредит;
- проценты, начисляемые на заемную сумму.
Данные условия должны заблаговременно оговариваться обеими сторонами. Особенно много внимания уделяется сроку, в течение которого возвращаются деньги с процентами. Срок может означать и срок действия самого соглашения.
Однако когда составляются договоры, учитывается, что срок является промежутком времени между датой выдачи денег и датой их полного возврата с начисленными процентами. Не допускается не соблюдать сроки, поскольку это непременно приводит к начислению штрафов или пени.
В пределах установленного срока выполняются следующие действия:
- денежные средства, полученные заемщиком, используются им по назначению в соответствии с целью оформления займа;
- производится начисление процентов на заемную сумму, причем они оговариваются заранее;
- к концу срока все деньги возвращаются кредитору;
- уплачиваются проценты за использование заемной суммы.
Именно кредитный договор регулирует отношения, возникающие между двумя сторонами. При этом имеются прямые участники и второстепенные. Прямыми являются непосредственные заемщики и кредиторы. В качестве второстепенных участников выступают разные лица, которые обеспечивают гарантию возврата денег для банка, поэтому сюда относятся поручители или созаемщики. Именно их наличие минимизирует риски банковского учреждения от невозврата заемных средств. Поручители заинтересованы в том, чтобы заемщик исполнял свои обязательства перед банком, а иначе они станут ответственны за возврат денег.
При выдаче кредита составляются основные и вторичные документы. К основным относятся непосредственные кредитные договоры, а ко вторичным: страховки, банковские гарантии, документ о передаче определенного имущества в залог или оформление поручительства.
Иные нюансы кредитного договора
Кредитный договор может быть:
- консенсуальным;
- возмездным;
- двусторонним.
Вступление в силу этого документа происходит непосредственно после того, как обе стороны, участвующие в процессе, достигают соглашения, поэтому ставятся подписи на бумагах. Денежные средства при этом передаются от банковского учреждения заемщику позже.
Кредитный договор отличается от субъектами. Кредитором может являться только банковское учреждение или иная кредитная организация, которая получила от ЦБ лицензию на осуществление данной деятельности.
Другие компании и частные лица не имеют права выдавать заемные средства с помощью кредитного договора, но могут воспользоваться договором займа.
В качестве предмета выступают только деньги, поэтому никаким образом не используются товары или иные ценные вещи. Выдаются деньги в безналичной форме, для чего они зачисляются на счет заемщика в банке, который выдает займ. Поэтому предметом отношений между банком и заемщиком являются права требования, а не наличные деньги.
Виды кредитного договора
Данный документ может быть представлен в нескольких разновидностях, причем они обладают уникальными особенностями:
Таким образом, существует много видов займов, для каждого из которого создается уникальный договор, содержащий нужные условия и требования.
Составление кредитного договора - это непременное условие выдачи официального займа. Он должен содержать большое количество информации о сторонах, участвующих в сделке, а также прописываются их права и обязанности. Именно на его основании осуществляется регулирование отношений между кредитором и заемщиком.