Платёжеспособный спрос - спрос на материальные блага и услуги, обеспеченный денежными средствами покупателей. Воплощает большую часть общественной и личной потребности, предъявляемой на средства производства и предметы потребления. Обусловливается общественно-политическим строем, структурой производимого общественного продукта, размерами национального дохода и социальным характером его распределения.
При капитализме тенденция к расширению общественного производства находится в противоречии с недостаточным ростом платежеспособного спроса населения. В погоне за получением наибольшей прибыли в условиях ожесточенной конкурентной борьбы капиталисты стремятся поддержать уровень заработной платы рабочих в пределах минимума и часто ниже стоимости рабочей силы. В результате уменьшается доля трудящихся в национальном доходе, что ведет к снижению покупательной способности основной массы покупателей товаров широкого потребления.
Отставание платежеспособного спроса трудящихся от возможностей расширения капиталистического производства - форма проявления основного противоречия капитализма , одна из причин возникновения экономического кризиса перепроизводства . В социалистическом обществе на основе неуклонного расширения масштабов производства и роста его эффективности увеличиваются реальные доходы рабочих, служащих, колхозников, систематически растет платежеспособный спрос населения. Соответствие между спросом и предложением товаров народного потребления зависит от ряда факторов:
- соотношения между фондом потребления и объемом производства предметов потребления (и услуг);
- рационального использования фонда накопления и эффективности производственных фондов ;
- соотношения темпов роста I и II подразделений общественного производства;
- соотношения между темпами роста денежных доходов трудящихся и производительности труда;
- регулирующей роли цены и т. д.
Все эти факторы находятся под планомерным воздействием социалистического государства. Одной из важных предпосылок рыночного равновесия по товарам народного потребления, более полного обеспечения потребностей населения является систематическое изучение спроса, тенденций его изменения. Важную роль в плановом регулировании платежеспособного спроса и товарооборота играет баланс денежных доходов и расходов населения . Рост эффективности общественного производства , планомерное регулирование экономических связей производителей и потребителей товаров на основе учета потребностей общества служат главным средством расширения производства и продажи товаров в соответствии с запросами населения.
Тема II. СПРОС НА ПРОДУКЦИЮ И УСЛУГИ ОБЩЕСТВЕННОГО ПИТАНИЯ
Платежеспособный спрос - это форма проявления потребностей населения в товарах и услугах, обеспеченная денежными доходами. Спрос в общественном питании выступает как форма проявления потребности на продукты питания и услуги предприятий массового питания. Важная особенность спроса на продукцию общественного питания заключается в том, что он имеет физиологические пределы.
Развитие платежеспособного спроса населения на продукцию общественного питания обусловлено различными факторами. Их можно классифицировать по природе возникновения, по характеру воздействия, по возможности количественного измерения.
По природе своего возникновения факторы развития спроса подразделяются на экономические, социальные, демографические, природно-климатические, исторические. К экономическим факторам относятся экономическая ситуация в стране, инфляция, объем и состав продовольственных ресурсов, денежные доходы различных групп населения, цены на товары и продукцию общественного питания и др. Социальные факторы - социальная политика государства (например, на удешевление питания школьников направляется из бюджета 4 % от минимальной заработной платы (МЗП) в учебный день на 1 учащегося), определение различных социальных нормативов (минимальной заработной платы), уровень жизни населения, формирование культуры потребления, эстетических вкусов. Демографические факторы включают в себя численность населения и его состав, численность и состав семей, соотношение между городскими и сельскими жителями, процессы миграции населения. Природно-климатические факторы - это продолжительность времен года, температура воздуха, географические условия. Национально-исторические факторы - это традиции, обычаи, условия быта.
По характеру воздействия факторы развития спроса могут быть общими и специфическими. К общим факторам относятся такие, которые оказывают влияние на все процессы развития спроса: уровень доходов, численность населения, цены и др. Специфические факторы - это факторы, влияющие преимущественно на развитие спроса на отдельные виды продукции общественного питания. Например, специфические требования различных групп потребителей (молодежь, дети, туристы, пенсионеры) и др.
По возможности измерения влияния на спрос факторы подразделяются на количественно измеримые и факторы, воздействие которых не поддается количественной оценке или поддается очень трудно, косвенно: развитие потребительских привычек, предпочтений, рекомендации врачей.
Спрос, являясь платежеспособной потребностью, может принимать различные виды.Выделяют реализованный, неудовлетворенный, формирующийся спрос.
Реализованный спрос на продукцию общественного питания соответствует той части предъявляемого населением спроса, которая фактически удовлетворена в результате обмена денежных доходов на продукцию и услуги предприятия массового питания. Следовательно, тенденции развития, размеры и структура реализованного спроса за определенный период времени характеризуются динамикой товарооборота, то есть объема продаж. Однако это в определенной степени условный прием, не совсем точно отражающий истинную величину реализованного спроса.
Неудовлетворенный спрос - это та часть фактически предъявляемого населением спроса, которая в определенный момент не была реализована по каким-либо причинам: из-за низкого качества продукции общественного питания, высокого уровня цен, отсутствия необходимых потребителю отдельных видов продукции общественного питания. Определение неудовлетворенного спроса основывается на материалах специальных обследований, проведении анкетирования, опросов специалистов, экспертов.
Формирующийся спрос на продукцию общественного питания представляет собой совокупность новых требований, предъявляемых потребителями. Например, в нашей республике формируется спрос на отдельные виды морепродуктов, на кулинарную продукцию различных национальных кухонь, таких, как вьетнамская, китайская, итальянская. Величина формирующегося спроса оценивается также путем специальных обследований, опросов потребителей, специалистов и экспертов.
В рыночной экономике формирование цен и спроса — взаимосвязанный процесс. Рост спроса на топливо вызывает увеличение его добычи и транспорта и соответственно дополнительные затраты, а повышение цены стимулирует энергосбережение, переход к использованию альтернативных энергоносителей и способствует снижению потребности в данном топливе. Очевидно, что прогнозирование энергопотребления должно быть увязано с прогнозами цен на топливо и энергию, со сценариями развития экономики и топливно-энергетического комплекса (ТЭК).
В ИСЭМ СО РАН разработан поэтапный методический подход к оценке спроса на топливо и энергию при долгосрочном прогнозировании стратегий развития ТЭК страны и укрупненных регионов, в котором прогноз спроса на энергоносители рассматривается как самостоятельная задача с итеративной увязкой с задачами прогнозных исследований развития экономики, энергопотребления и ТЭК. В решении этой задачи особое внимание уделяется ценовой эластичности спроса на энергоносители, учет которой, при прогнозных исследованиях, становится все более актуальным.
Суть подхода состоит в том, что на первом этапе для нескольких сценариев долгосрочного развития экономики России, определяются потребности в энергоносителях для производственной сферы и населения на основе динамики развития отраслей экономики и энергоемкости отдельных отраслей и уровня жизни населения. На втором — спрос на энергоносители, полученный для страны в целом, разагрегируется по федеральным округам пропорционально прогнозируемому изменению их доли в ВВП и численности населения, с учетом тенденции изменения доли регионов в общероссийском энергопотреблении в предпрогнозный период и возможном появлении в перспективе на их территории новых крупных энергоемких производств. Далее, рациональный вариант удовлетворения этой потребности определяется в оптимизационной модели ТЭК страны, где полученные в результате расчетов двойственные оценки (замыкающие затраты) топлива в самом первом приближении отображают рыночные цены. Из-за агрегирования потребностей и территории они не учитывают разную эффективность использования взаимозаменяемых видов топлива в различных отраслях и растущую зависимость региональных цен от мировых. Поэтому на следующем этапе, осуществляется прогноз вероятной динамики цен на топливо и энергию на основе имитации поведения на региональных энергетических рынках потенциальных поставщиков топливно-энергетических ресурсов.
На заключительном этапе определяется зависимость спроса на топливо и энергию от их стоимости. В странах с рыночной экономикой она определяется в основном с использованием коэффициентов ценовой эластичности, получаемых с помощью эконометрических моделей, построенных на длинных рядах статистических отчетных данных. В России рыночные механизмы в экономике и энергетике только начинают развиваться и имеющейся статистики недостаточно для получения сколько-нибудь надежных значений этих коэффициентов пригодных для перспективных расчетов, а специфические российские условия допускают использование зарубежных только в качестве очень грубого ориентира. Поэтому оценка ценовой эластичности энергопотребления должна опираться на непосредственное сравнение экономической эффективности использования различных энергоносителей у разных групп потребителей, учитывать социальные и экологические критерии и требования. Например, конкурентоспособность газа по сравнению с другими энергоносителями у отдельных потребителей определяется не только его относительной стоимостью, но и его технологическими, эксплуатационными и экологическими свойствами, обеспечивающими дополнительные экономические преимущества — так называемый потребительский эффект.
На основе учета потребительского эффекта и использования зарубежных коэффициентов эластичности без построения каких-либо сложных моделей была сделана попытка приближенной оценки ценовой эластичности спроса на газ в регионах Восточной Сибири и Дальнего Востока. Использовался следующий подход.
В качестве базы для сравнения был принят один из вероятных вариантов потребления газа в регионах до 2020 г. (с выделением объемов по основным группам потребителей) и соответствующая ему прогнозная динамика цен на топливо. Рассматривались варианты повышения стоимости газа по отношению к углю в 2 и 3 раза. Изменение спроса на газ определялось по отношению к базовому варианту для тепловых электростанций и котельных с учетом потребительского эффекта (в структуре мощностей рассматривались станции и котельные с традиционными и новыми технологиями в том числе ПГУ), а в промышленности и непроизводственной сфере — с использованием зарубежных оценок эластичности (с поправкой на особенности российских условий). Итоговая расчетная ценовая эластичность спроса на газ в регионе определялась путем деления суммарного изменения спроса на газ (в %) на изменение его цены (в %) по отношению к базовому варианту.
Несмотря на условность полученных количественных оценок, они позволяют сделать следующие выводы:
- Эластичность спроса на газ значительно отличается по регионам (из-за разной структуры потребителей, разной доли существующих и новых технологий и установок).
- Из рассмотренных групп потребителей в наибольшей степени на изменение стоимости газа реагируют тепловые электростанции и котельные.
- В наименьшей степени спрос на газ зависит от его стоимости у населения.
- Реакция спроса на газ усиливается с повышением темпов его удорожания.
Следует отметить, что метод оценки ценовой эластичности на основе учета потребительского эффекта желательно применять для всех групп потребителей, и дополнительного учета требует влияние платежеспособности населения на масштабы газификации непроизводственной сферы.
Дата публикации: 21.02.2012
При переходе к рыночной экономике вопросы платежеспособного спроса не получили достаточного отражения в экономической науке и практике. В результате, возникло противоречие между необходимостью формирования платежеспособного спроса и отсутствием достаточного для этого научно-методического обеспечения. Это противоречие предполагается разрешить путем разработки теоретических основ и практических предложений по формированию платежеспособного спроса на страховые услуги .
В экономической литературе высказываются различные точки зрения о сущности платежеспособного спроса и связанных с ним понятий. Основы научной теории спроса были заложены А.Смитом, предполагающим, что потребности, спрос и потребление, особенности их изменения, место в хозяйственной жизни следует определять на основе оценок и решений рационально действующего потребителя(1).
А.Смит различает понятия "потребность" и "спрос", тесно увязывая размеры потребности и спроса с рациональным потреблением. Под эффективным спросом понимает спрос, подкрепленный денежным обеспечением. Но видно также, что А.Смит различал понятия спрос и эффективный спрос, то есть понятия "спрос" и "платежеспособный спрос".
Увязка А.Смитом понятий "потребность", "спрос" и "эффективный спрос" с рациональным потреблением заслуживает особого внимания, потому что в ней заложены истоки эффективного хозяйствования, которые должны находить отражение в определениях этих понятий.
Дж.С.Милль эффективный спрос определяет как желание обладать или как требуемое количество товаров, соединенное с покупательной силой(2). Дж.С.Милль, как и А.Смит, под эффективным спросом тоже понимает платежеспособный спрос, но этот спрос определяется без учета связи с рациональным потреблением.
По К. Макконнелу и С.Л. Брю, спрос - это количество продукта, которое потребители будут покупать по разным возможным ценам. На наш взгляд, из этого определения не видно, о чем пишут авторы: вообще о спросе или о платежеспособном спросе(3).
И.С.Батурина под спросом понимает платежеспособную потребность, показывающую зависимость между ценами товаров и готовностью потребителей их приобретать. Автор также рассматривает спрос как желание и возможность приобрести тот или иной товар по определенной цене. На наш взгляд, И.С.Батурина(4) в первом случае отождествляет понятия "спрос" и "платежеспособный спрос" с ориентацией на ту часть потребности, которая может быть удовлетворена, а во втором случае рассматривает эти понятия как тождественные без ориентации на потребность.
У С.И.Ожегова под спросом понимается требование на товары со стороны покупателя(5).
Определения понятия платежеспособный спрос приводятся в работах ряда авторов(6). Общим признаком для этих определений является обеспеченность денежными средствами спроса или потребности. Эти понятия близки между собой. Однако возникает необходимость в уточнении их смысла в тех случаях, когда в понятии "платежеспособный спрос" присутствует ориентация на потребность.
Что касается понятия "потребность", то в определениях этого понятия существенных различий не наблюдается. В связи с многообразием рассматриваемых определений можно выбрать из них предпочтительные. К таким предпочтительным определениям понятий могут быть отнесены:
потребность - это надобность, нужда в чем-нибудь, требующая удовлетворения(7);
спрос - требование на товары со стороны покупателя(8);
платежеспособный спрос - спрос на товары и услуги, подкрепленный денежными средствами покупателей(9).
Приложение выбранных определений к цивилизованной рыночной деятельности указывает на отсутствие в этих определениях общественно важной направленности на эффективное потребление. Поэтому возникает необходимость в уточнении определений. Такого уточнения требует понятие "потребность". В этой связи предлагается следующее уточненное определение понятия: потребность - это научно обоснованная эффективным потреблением надобность, нужда в чем-нибудь, требующая удовлетворения.
В теоретическом и практическом планах спрос может быть ниже и выше потребности, а платежеспособный спрос - равен или быть ниже спроса. Отмеченное требует введения нового понятия - "потенциальный платежеспособный спрос", под которым предлагается понимать платежеспособный спрос, обеспечивающий приобретение товаров и услуг на уровне научно обоснованной потребности. Именно этот потенциальный платежеспособный спрос правомерно рассматривать как объект формирования, а особенности формирования платежеспособного спроса следует выявлять применительно к потенциальному платежеспособному спросу.
Потенциальный платежеспособный спрос, как платежеспособный спрос вообще, при современных рыночных отношениях приобретает новое экономическое содержание, которое связано, в отличие от централизованного планирования, с изменением сущности формирования финансовых ресурсов страхователей. Теперь страхователи могут удовлетворять свои потребности в страховых услугах, если они способны создавать для этого необходимую финансовую базу (юридические лица), достаточную для обеспечения потенциального платежеспособного спроса.
На формирование потенциального платежеспособного спроса влияют различные факторы, которые можно разделить на два вида:
факторы объективные, не зависящие от хозяйствующих субъектов;
факторы субъективные, связанные с функционированием этих субъектов.
К первому виду относятся факторы природно-климатического и техногенного характера, непосредственно определяющие возможности предприятий различных отраслей экономики, и факторы государственной политики, формирующие экономические и организационные условия функционирования предприятий различных форм собственности.
Ко второму виду относятся внутренние факторы, зависящие от уровня хозяйствования и слабой освоенности страхователями рыночных механизмов хозяйствования.Факторы обоих видов взаимосвязаны и оказывают влияние друг на друга. Из указанных факторов вытекают особенности функционирования рынка страхования и формирования потенциального платежеспособного спроса страхователей. К ним относится:
1. Контроль со стороны надзорных органов в условиях часто меняющегося законодательства. Страховые организации представляют собой необходимые звенья хозяйственной деятельности, во многом обеспечивая нормальное экономическое развитие общества. При этом государство не отвечает по обязательствам страховой организации. Тем не менее, их полная хозяйственная самостоятельность не означает бесконтрольности и отсутствия публично-правового, в том числе и финансовово-правового, регулирования со стороны государства. Контроль за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых организаций (фондов) - это одна из функций государства в управлении страховыми структурами.
Эффективность регулирования прямо зависит от того, насколько полно учитываются долгосрочные факторы развития рынка. Поэтому для введения определенного регулирующего режима важно определить его фундаментальные цели, последовательность действий для создания стабильной основы развития страхового дела.
Юридические основания осуществления надзора за страховой деятельностью представляют только основной перечень надзорных функций, установленных в Законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в "Положении о Федеральной службе страхового надзора", утвержденным Постановлением Правительства РФ от 30.06.04 г. N330.
Законодательство развивается в направлении усиления безопасности страхователя, в том числе за счет увеличения размеров компаний.
С помощью государственных надзорных органов в регионах должно произойти существенное перераспределение ролей региональных страховых компаний и филиалов московских страховых компаний. Кроме этого, необходимо ужесточить требования к финансовой устойчивости страховых компаний и уровню покрытия резервов, а также переходить от двухразового в год контроля за финансовыми показателями страховых организаций к текущему контролю за их работой.
При этом страховой надзор может успешно проводиться только при наличии политического климата, обеспечивающего финансовую стабильность для страхового бизнеса. В целом, для надзора должны быть созданы институциональные и законодательные общие условия, должна существовать хорошо развитая и эффективная инфраструктура финансовых рынков.
2. Динамичное развитие рынка страхования. Активы страховщиков России в 1998 г. составляли 1, 5%, а в 2004 г. - около-3% от ВВП(10). Как показывают результаты деятельности страховых организаций, например в Северо-Западном регионе, в первой половине 2004 года динамика роста рынка добровольного страхования по сравнению с динамикой развития других секторов отечественной экономики оставалась одной из самых высоких. Причинами этого являются продолжающийся общий подъем отечественной экономики, положительно сказывающийся на уровне благосостояния всех категорий клиентов; существенная активизация работы с физическими лицами в связи с продажей полисов ОСАГО; качественный "скачок", произошедший в представлении общества о взаимоотношениях наемных работников и работодателей, которые начинают шире взаимодействовать со страховыми организациями. В этот же период наблюдался прирост новых договоров на страхование имущества субъектов малого и среднего бизнеса. Особенно после того, как им стали доступными приобретение оборудования в лизинг и банковские кредиты, где предусмотрено страхование предметов залога или лизинга. Это позволяет выделить такую особенность современного страхового рынка, как разработка новых продуктов и услуг. Другим активным направлением страхового рынка являются программы страхования финансовых рисков, связанных с бурным ростом кредитования населения. Появились страховые продукты, рассчитанные на защиту банков, осуществляющих потребительское кредитование.
3. Рост конкуренции. Конкурентная обстановка в регионах в 2004 г. постоянно менялась, но доминировали, как и в прошлые годы, одна - три страховые компании. При этом прослеживается тенденция борьбы за лидерство между страховой компанией федерального уровня и местным широко известным страховщиком в каждом субъекте Федерации.
Хотя все признают, что до насыщения рынку еще очень далеко, с конкуренцией сталкиваться приходится. Небольшие компании, не имеющие раскрученных брэндов, пытаются занять свою нишу за счет демпинга. Крупные компании позволить себе такое не могут (да это им и ни к чему), но небольшое общее удешевление услуг в последние месяцы все же произошло, причем затронуло именно сегмент недорогого жилья. Под удешевлением не обязательно подразумевается снижение тарифов - иногда речь идет о смягчении андеррайтерской политики.
4. Сокращение числа страховых организаций. В настоящее время, в связи с отзывом лицензий, происходит укрупнение страховых компаний и передача клиентуры в государственные страховые компании, как отмечает И.В.Ломакин-Румянцев(11). Кроме того, автор говорит, что, несмотря на то, что пока нет признаков ухудшения ситуации на рынке страховых услуг, есть опасения, что клиентские ставки взносов могут увеличиться и условия для клиентов ухудшатся: конкуренции-то станет меньше.
5. Изменение структуры страховых услуг. Анализ состояния страхового рынка, например в Кузбассе, показывает, что среди добровольных видов страхования наиболее распространены личные виды. Их доля в общем объеме добровольного страхования - 50%. В целом по региону поступления по личному страхованию выросли на 19% и составили 465 млн. рублей. Вторым по объему собранных по добровольным видам страхования страховых взносов является имущественное страхование, его доля составила 33%. Именно этот вид страхования наиболее динамично развивался в I полугодии 2004 года и вырос в 1, 5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Доля страхования жизни в общем объеме по добровольным видам страхования составила 16%. Прирост по сравнению с аналогичным периодом 2003 года составил 25%, что меньше, чем по другим видам страхования. Страхование ответственности наименее развито и составляет примерно 1, 3% от всего страхового рынка по добровольным видам страхования. Падение сборов страховых взносов на 35, 6% и страховых выплат на 63, 6% по добровольному страхованию ответственности объясняется введением в 2003 году обязательного страхования автогражданской ответственности(13).
6. Перемещение бизнеса в регионы. В настоящее время страховые организации начинают активно продвигаться в регионы. Стратегия развития страховой компании в регионах заключается в поступательном приобретении сильных менеджерских команд с качественными страховыми портфелями, а также возможностью грамотно обрабатывать клиентский потенциал головного офиса. Это связано с тем, что в основном вся материальная инфраструктура реального сектора экономики сосредоточена в регионах России. Основной объем продаж региональных представительств приходится на страхование имущества физических и юридических лиц, автотранспорта, грузов, ответственности предприятий повышенной опасности, профессиональной ответственности, а также добровольное медицинское страхование.
В целом по стране территориальное распределение страховых премий и выплат представлено в таблице 1.
Концептуальные положения формирования потенциального платежеспособного спроса
Оценка влияния выделенных основных особенностей страховой индустрии на состояние платежеспособного спроса свидетельствует, что наблюдается возрастающий разрыв между потенциальным и реальным платежеспособным спросом. При этом индикатором состояния экономики государства является не только средний доход на душу населения, но и количество застраховавшихся граждан. Если в развитых странах доля страховых взносов составляет 7-12% ВВП, то в России она не превышает 3%. Оценка реального страхового рынка в 2004 году представлена в таблице 2(14).
1. Как видно из представленных данных, реальный платежеспособный спрос на страховые услуги составлял в 2004 году - 54% от номинального. Платежеспособный спрос снизился по всем видам страхования.
Отсюда вытекает следующее концептуальное положение: в условиях современного рынка отечественные страховщики могут успешно оказывать страховые услуги, если страхователи (юридические и физические лица) будут обладать достаточным уровнем дохода.
2. Из нескольких сотен тысяч реально работающих в настоящее время в России малых предприятий застраховано не более 20%, причем многие - в добровольно-принудительном порядке для получения лицензии на некоторые виды деятельности, при аренде, лизинговых операциях, получении кредитов. Потенциальный спрос рынка страхования малого бизнеса велик, хотя оценивают его по-разному: одни говорят 50 млн. в год, а другие заявляют цифру на порядок больше. Такой спрос выгоден для страховщиков, так как не требует от них знаний нюансов деятельности страхователя и вероятность крупных убытков здесь невелика. Средний и малый бизнес предъявляет спрос на классическое страхование. Страховой бизнес в этом корпоративном сегменте выгоден для страховщиков: в структуре портфеля компании страхование имущества малого и среднего бизнеса занимает около 30%, убыточность этого вида страхования редко превышает 30%, а средний взнос колеблется от 15 тыс. до 200 тыс. рублей(15). В итоге, страхование малого и среднего бизнеса постепенно может стать наиболее стабильной частью страхового портфеля компании. Концептуальное положение заключатся в следующем: спрос на страховые услуги у юридических лиц - как сегмента рынка страхования - различен:
1) Крупные предприятия сталкиваются с разнообразными рисками. Небольшие убытки они безболезненно компенсируют сами. В крупном бизнесе типичные риски - пожар, противоправные действия третьих лиц - сводятся к минимуму, поскольку многие предприятия имеют современные системы пожаротушения, собственные охранные структуры. Угрожают бизнесу только убытки катастрофические.
2) Предпринимателям среднего и малого бизнеса экономически целесообразно передать возникающие риски на страхование, а не отвлекать средства из бизнеса и проводить превентивные мероприятия для снижения вероятности наступления страхового случая.
3. Анализ основных видов денежных доходов населения в реальном выражении показывает, что реальные денежные доходы и размер назначенных пенсий имеют заметный устойчивый рост по сравнению с уровнем 1992 года, а реальная начисленная заработная плата тоже имеет рост, но фактически ее уровень в 2003 году достиг только уровня 1992 года. Этот важный момент нашел отражение в определении платежеспособного спроса.
При оказании страховых услуг физическим лицам страховые организации столкнулись в настоящий период со следующей проблемой:
После введения Закона об ОСАГО рынок физических лиц разделился на две части:
1) клиенты страховых организаций, которые отдали деньги, вынужденно считают, что их ограбили;
2) другая категория - люди, покупавшие добровольную страховку гражданской ответственности. За их счет расширить число клиентов по другим видам страхования также не получается. Хотя они понимают важность и необходимость страхования.
Суть концептуального положения, вытекающего из рассмотренного, заключается в том, что платежеспособный спрос должен формироваться с учетом активной рыночной психологии, в которой главным является не только планирование прибыли, но и учет доходов населения.4. Следует отметить, что общий объем страховых поступлений за 2003 год имеет небольшой рост по сравнению с предыдущим годом -всего 16%, что сопоставимо с уровнем инфляции за последний год. По добровольному страхованию в 2003 году произошло реальное падение сборов. При этом анализ по видам страхования показывает:
На треть выросли сборы по личному и имущественному страхованию, что свидетельствует об их слабой подверженности изменениям конъюнктуры, а также благодаря тому, что поправки в Закон "Об организации страхового дела" не коснулись напрямую этих сегментов рынка.
За период с начала действия ОСАГО наблюдается заметное падение сборов и выплат по добровольному страхованию ответственности.
Отсутствие спроса в 2004 году на различные виды страхования (кроме ОСАГО) подтверждают и сами страховщики. Сами продавцы говорят о резком снижении спроса на страховые продукты. Эти слова подтверждаются данными министерства финансов: за I квартал 2004 года сумма сборов по добровольным видам страхования составила 114, 5 млрд. рублей - всего на 0, 1 млрд. рублей больше, чем за тот же период в прошлом году. Это означает фактическую стагнацию рынка.
Вышеизложенное отражает еще одно концептуальное положение по формированию платежеспособного спроса на страховые услуги: доверие к страховому рынку падает - негативное явление как для страхового рынка, так и для экономики в целом.
5. Внутренние резервы страховых организаций, как показывает анализ, многообразны: они складываются из различных резервов повышения эффективности страхового дела. В настоящее время поиск и мобилизация внутренних резервов страховых участников ослаблены. Отечественный и зарубежный опыт указывает, что достаточный потенциальный платежеспособный спрос на страховые услуги должен складываться как за счет внутренних, так и внешних резервов.
Суть концептуального положения, вытекающего из рассмотренного, заключается в том, что платежеспособный спрос должен формироваться на основе повышения эффективности деятельности участников страховой системы в сочетании с разумным и достаточным регулированием со стороны государства.
Основные направления формирования потенциального платежеспособного спроса
Выделенные особенности, сформулированные концептуальные положения формирования потенциального платежеспособного спроса на страховые услуги и оценка состояния платежеспособного спроса указывают на основные направления его формирования.
1. Для дальнейшего стимулирования платежеспособного спроса в области имущественного страхования юридических физических лиц необходимо решить проблемы по следующим направлениям:
при имущественном страховании юридических лиц целесообразно решить такие проблемы, как включение в структуру затрат предприятий страховых взносов. Индексация страховых сумм и возмещений в условиях инфляции. Предоставление государством льгот по налогообложению при страховании общественно значимых производств.
при имущественном страховании физических лиц возникают проблемы юридического порядка. Обязательное наличие государственной регистрации является существенным ограничением роста рынка. Страховые компании работают, как правило, только с зарегистрированными по всем правилам объектам недвижимости. В России же очень много загородных домов и квартир, непрошедших госрегистрацию. Как свидетельствует практика, из существующих в России частных домов застрахована только одна треть, а две трети домов из застрахованных застрахованы на заниженную страховую сумму.
По статистике, в 2003 году прямой материальный ущерб имуществу россиян от стихийных бедствий составил более 42 млрд. руб., от пожаров - более 4 млрд. рублей (на 22% больше, чем в 2002 г.). Причем наибольшее число пожаров в 2003 году было зарегистрировано в жилом секторе - 72, 5%. А прямой материальный ущерб имуществу россиян от действий преступников составил в 2003 году более 37 млрд. рублей(16). Повышение платежеспособного спроса позволило бы уменьшить влияние рассмотренных рисков.
2. Анализируя состояние страхового рынка по отраслям, можно выделить особенность развития страхования жизни, которая непосредственно связана со стабилизацией экономики и повышением доходов населения. Основная проблема реального и значимого роста страхования физических лиц - это низкий уровень доходов населения. Пока уровень доходов ниже уровня страховой бедности - формирование платежеспособного спроса невозможно, а страховаться может заставить только введение обязательных видов страхования. Следовательно, устойчивые тенденции прироста спроса в секторе страхования жизни возможны, как это наблюдается в странах Европы, за счет реформ государственных пенсионных систем и переориентации страховых услуг в сторону накопительных видов страхования. В этот же период должны быть внесены изменения в налогообложение страхования жизни в пользу потребителей страховых услуг.
3. Для подъема спроса на страховые услуги все большее значение приобретают отношения компаний с акционерами. Страховые компании стали концентрировать усилия в тех областях, которые непосредственно связаны с созданием реальных дивидендов акционерам.
4. С целью обеспечения финансовой устойчивости страховщиков действующим законодательством стран ЕС предусмотрена необходимость обеспечения надежности финансовых вложений. Требования, предъявляемые в связи с этим органами надзора, запрещают прибегать к нетрадиционным способам финансовых вложений. Однако по мере развития страхования страховщики сумели доказать, что в интересах увеличения платежеспособного спроса необходимо диверсифицировать финансовые вложения с тем, чтобы воспользоваться преимуществами динамичного развития финансовых рынков, а также сгладить влияние внутренних циклических колебаний.
5. Увеличение спроса может быть достигнуто за счет страхования профессиональной ответственности, которое связано с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг, в том числе за счет страхования ответственности предприятий на случай загрязнения окружающей среды.
6. Происходящие изменения в стратегии страховых компаний на рынке приведут в результате к большей свободе ценообразования, появлению альтернативных методов продаж и ужесточению конкуренции, что окажет давление на уровень страховых премий. Все эти изменения, в целом, повысят платежеспособный спрос потребителей страховых услуг.
7. Развитие страховых организаций в будущем может иметь три направления специализации, которые будут стимулировать формирование платежеспособного спроса:
компании прямого страхования, которые будут специализироваться на распространении страховых услуг через сбытовые сети страховых посредников - брокеров и агентов, в задачу которых входит распространение страхового продукта потенциальным клиентам. Компания при страховании жизни может использовать, например как во Франции, сеть наемных служащих в дополнение к агентам и брокерам;
компании, которые могут достичь низких издержек в результате специализации на определенном сегменте рынка, например - автострахование. Отличительной чертой этих страховых организаций является постоянный круг клиентов, что позволит добиться низких издержек;
традиционные компании, которые будут заниматься различными видами страхования.
Методы формирования платежеспособного спроса на страховые услуги
Теоретическую базу механизма формирования платежеспособного спроса можно представить в виде последовательной совокупности теоретических предпосылок. По логике исследования, элементами такой базы являются: особенности формирования - концептуальные положения - направления формирования платежеспособного спроса - методы формирования.
Основным требованием, которому должны отвечать методы, является их адекватность самим условиям формирования платежеспособного спроса и ожидаемым результатам формирования. Именно поэтому выбор и обоснование методов следует рассматривать как основу управления финансами страховой системы.
Особым требованием к методам является их высокая результативность, т.е. увеличение платежеспособного спроса. Методы должны обеспечивать значительные результаты. Состав методов включает:
1. Государственное регулирование современной системы лицензирования, включая возможность на стадии учреждения страховой организации контролировать ее учредителей, прямых и опосредованных, имеющих большинство акций, на предмет происхождения капитала, наличия реальных денежных средств и активов, передаваемых в уставный капитал. Кроме того, в случае сомнений в репутации исполнительных лиц, основанных на результатах их предшествующей деятельности, федеральный надзорный орган должен обладать правом отказа в выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности.
2. Государственная поддержка страховых организаций преследует две различные, но связанные между собой цели:
поощрение накопления капитала с целью дальнейшего инвестирования;
формирование платежеспособного спроса у населения с задачей осознания собственной ответственности за возникающие риски. Результатом приобретения страховых услуг является уменьшение финансовой и функциональной ответственности государства по их защите.
3. В отдельную группу методов увеличения платежеспособного спроса следует отнести факторы создания устойчивого экономического роста страховых организаций на основе управления маркетингом, финансами, бизнес-процессами и кадрами. На основе такого системного подхода развития страховых организаций по всем направлениям деятельности (операционной, инвестиционной и финансовой) появится возможность максимизировать рыночную стоимость и прибыль страховых организаций. Рост размеров страховых организаций позволит не только снизить цены на страховые услуги, но и расширить их структуру, повысить их качество. Это даст возможность для привлечения большего количества клиентов и, соответственно, увеличения платежеспособного спроса на страховые услуги.
4. Следующая группа методов основана на том, что снижающееся общественное доверие к возможности адекватной поддержки со стороны государства меняет тенденции в развитии страхования. Следовательно, страховщики ожидают наибольшего повышения спроса на долгосрочное страхование и другие страховые продукты, предоставляющие обеспечение в пенсионном возрасте.
5. Соотношение имущественного и личного страхования отражает уровень платежеспособного спроса на страховые услуги. В развитых странах большая доля в общих доходах страховых премий приходится на страхование жизни, а в развивающихся странах удельный вес страхования жизни в общих доходах от страховых премий невелик. Рассмотрим некоторые факторы, которые позволяют сделать вывод, что в будущем десятилетии спрос на страхование жизни в России получит быстрый и устойчивый рост:
1) Россия обладает огромным по объему рынком страхования жизни. Динамика изменения численности населения России отражена в таблице 3.
Как видно, для страхования жизни такая численность населения сама по себе означает большие возможности. Учитывая, что большая часть населения проживает в городах, для них страхование жизни представляет большой интерес. Кроме того, по мере развития сельского хозяйства и увеличения доходов сельских жителей, реальный спрос на страхование жизни в сельской местности также будет возрастать. В общем, показатели на рынке страхования жизни в стране в настоящее время намного ниже среднего мирового уровня, поэтому страхование жизни имеет большой рыночный потенциал.
2) Повышается уровень жизни. У населения складывается привычка активного участия в страховании, и оно становится составной частью финансового плана многих семей.
3) Реформа социального обеспечения стимулирует развитие рынка страхования жизни. В настоящее время в стране формируется новая система социального обеспечения, которая предоставляет населению только базисное обеспечение. Поэтому сравнительно неширокий круг обеспечения со стороны социального страхования дает шанс для развития коммерческого страхования жизни. Компании коммерческого страхования могут осуществлять те виды страхования, которые не могут быть покрыты социальным страхованием, и тем самым удовлетворить потребность населения в страховании жизни с разными уровнями дохода.
Таким образом, особенностью удовлетворения платежеспособного спроса на страховые услуги современного страхового рынка в целом является то, что компании с небольшим капиталом и слабыми позициями уйдут с рынка под воздействием ценовой конкуренции, исчезнут какие-либо препятствия для доступа мощных страховых групп. Специализированные страховые компании, которые концентрируются на определенном виде страхования, выиграют, в основном, от дерегулирования цен и условий страхования.
Особо следует отметить, что при формировании платежеспособного спроса необходимо осуществлять защиту прав страхователей, как, например, в Великобритании. Особая структура английского страхового рынка - Управление по защите страхователей, которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей, принятым в 1975 г. Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой страховщиком по договорам страхования, заключенным с населением. В случае банкротства страховой компании средства компенсационного фонда используются для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.
Таким образом, структурные изменения, происходящие на отечественном страховом рынке, должны привести к коренным изменениям в поведении страховых организаций на рынке. Стратегия, направленная на увеличение оборота, не будет более рассматриваться как рецепт успеха. В будущем страховые организации должны конкурировать не только по ценам, предлагаемым услугам, передовым методам продаж и своему финансовому положению, но и по методам формирования платежеспособного спроса.
1 Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. Кн. 1-111. - М.: Наука, 1992, с.128-129.
2 Милль Дж. С. Основы политической и некоторые аспекты их приложения к социальной философии. Т. 2. - М.: Прогресс, 1980, с. 82.
3 Макконнел К., Брю С.Л. Экономика: Т. 1-2. Баку: Азейрбайджан, 1992, с. 32 - 35.
4 Батурина И.О. Потребности и спрос//Российский экономический журнал, 1993, N2, с. 16- 19.
5 Словарь русского языка /Под ред. С.И.Ожегова. Екатеринбург: Урал-Советы, 1994, с. 184.
6 Рыночная экономика: словарь/под ред. Г.Я.Кипермана - М.: Республика, 1993, с. 89 - 91. Словарь современной экономики. /Под ред. Л.И.Лопатникова. - М.: ABF, 1996. с. 183 - 184. Краткая экономическая энциклопедия /Под ред. Г.С.Вечканова. СПб.: ТОО ТК "Петрополис", 1998. с. 157. Большой экономический словарь/Под ред. А.Н.Азриляна. - М.: Ин-тновой экономики. М., 1999, с. 213.
7 Словарь русского языка/Под ред. С.И.Ожегова. Екатеринбург: Урал-Советы, 1994, с. 96.
9 Экономика: Справ./Под ред. Е.Ф.Борисова. - М.: Финансы и статистика, 1997, с. 132.
10 Их посчитали (Страховщикам не понравилась их собственная статистика). Русский фокус, 2004 г., с. 12.
11 Ломакин-Румянцев И.В. Страховые страхи. Россия N32, 2004 г., с.6
12 ФССН Аналитический доклад. М., 2005 г., с. 25.
13 Страховой рынок растет. Кузбасс (г. Кемерово). 08.09.04 г., с. 4.
14 ФССН Аналитический доклад. М., 2005 г., с. 35.
15 Носов А. Дело за малым. Эксперт-Сибирь, N19, 2004, с.22 - 29.
16 Смыкова А. Страховка от неожиданностей. Россiя, 25.06.04 г., с. 3.
17 ФССН Аналитический доклад. - М., 2005 г., с. 7.
Общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка и поиск путей стимулирования платежеспособности спроса на страхование ("СД" N3-2001)
Финансовые, кредитные и страховые инструменты государственного регулирования экономических процессов ("ФБ" N7-2001)
Применение теории государственного регулирования страховой деятельности ("СД" N10-2002)
Спрос отражает объем продукции, который потребитель хочет и в состоянии приобрести по некоторой из возможной цены в течение определенного времени на конкретном рынке. При этом следует различать естественную потребность (нужду) и производную потребность (потребность). Естественная потребность - недостаток чего-либо, которую испытывает человек. Производной необходимости есть продукт (или несколько продуктов), необходимый для удовлетворения естественной потребности человека или группы людей. Для того чтобы иметь продукт (несколько продуктов), который удовлетворил бы естественную потребность человека, мало иметь необходимость и желание - нужно иметь еще и возможность его приобрести. Такую возможность в первую очередь оказывает наличие денег, потому что именно они измеряют существующую потребность, превращают ее на платежеспособные. Речь идет о том, что потребителей интересует товар не вообще, а товар по приемлемой цене. Именно поэтому платежеспособная потребность и является сущностью спроса. Спрос как платежеспособная потребность отражает не только желание, но и возможность приобрести товар или услугу. Спрос и потребность количественно не совпадают, поскольку Спрос является лишь денежным выражением потребности. Итак, сущность спроса составляют только те производные потребности людей, которые можно измерить деньгами. Помимо этих целей существуют и такие, которые нельзя измерить деньгами, исходя из чего они не являются сущностью спроса. Речь идет прежде всего о общественные потребности людей. Различают экзогенный и эндогенный спрос.
Экзогенный спрос -- это такой спрос, изменения которого вызывается вмешательством правительства, либо внедрением каких-либо сил извне.
Эндогенный спрос (внутренний спрос) - образуется внутри общества благодаря тем факторам, которые существуют в данном обществе. Факторы спроса: цена товара; цена взаимозаменяемых товаров (субститутов) - выросла цена на импортное масло, спрос переключился на отечественное; цена взаимоопыляемых товаров (при повышении цены на пленку и печать спрос на фотоаппараты падает); изменения в среде (в жару растет спрос на мороженое); изменения в полезности товара; величина доходов (первый закон Эйнгеля, немецкого статистика Х1Х века) звучит так: «с увеличением дохода удельный вес расходов на товары первой необходимости в общей сумме расходов уменьшается, а на роскошь увеличивается»; представления о будущей экономической ситуации(ожидание понижения или повышения цен), имеются два парадокса закона спроса: первый - повышение цены может вызвать повышение спроса, потому что потребитель считает, что цена в ближайшем будущем вырастет еще больше, второй - снижение цены может вызвать падение спроса - зачем покупать сегодня то, что завтра будет стоить дешевле? Изменения вкусов, привычек, стиля жизни; величина накопленного имущества (богатство).
Спрос не является величиной постоянной, он находится все время в движении. Существует ряд ценовых и других факторов, непосредственно влияющих на величину спроса у потребителей. Среди них:
- 1. Уровень доходов потребителей. Чем выше уровень дохода потребителей, тем больший спрос на товары и услуги, и наоборот, чем ниже уровень дохода, тем ниже спрос на такие продукты, как мясо молоко, бытовую технику и т.д. Подобные товары относятся к категории «нормальных». Бывает и так, что с повышением уровня доходов у потребителей возникает спрос на более качественные вещи, а на более дешевые - снижается. Группу товаров, спрос на которую падает, называют неполноценными.
- 2. Влияние на вкусы и предпочтения потребителей рекламы. Чем более узнаваемый бренд указан на этикетке товара, тем выше спрос.
- 3. Влияние на вкусы и предпочтения потребителей моды. Положительные перемены во вкусах приведут к повышению спроса. И напротив, отрицательные перемены снижают спрос.
- 4. Уровень цен на взаимозаменяемые товары. Например, повышение цен на отдых в Турции ведет к повышению спроса на отдых в Египте.
- 5. Уровень цен на дополняющие друг друга товары. Например, повышение цен на краску ведет к снижению спроса на кисти.
- 6. Время, которое затрачивается на потребление товара. Спрос, например, на соль всегда находится примерно на одном уровне. Ведь этот продукт потребляется в небольших количествах, а значит, например, одной пачки может хватить надолго.
- 7. Доступность товара. На дефицитный товар всегда наблюдается повышенный спрос, в отличие от общедоступной продукции.
- 8. Ожидание изменения цен. Спрос повышается в том, случае, если потребитель ожидает, что через неделю товар будет стоить дороже. Продукция раскупается быстрее и в больших количествах. Это очень сильный фактор, влияющий на закон спроса.
- 9. Время года. На новогодние игрушки, например, ажиотажный спрос возникает примерно на 1 месяц в году. В другое время он просто нулевой.
Рассмотрим влияние неценовых детерминант:
- 1. Потребительские вкусы. Благоприятное для данного продукта изменение пот потребительских вкусов или предпочтений, вызванное рекламой или изменением моды, будет означать, что спрос возрос по каждой цене. Неблагоприятные перемены в предпочтениях потребителей вызовут уменьшение спроса и смещение кривой спроса влево. Технологические изменения в виде проявления нового продукта способны привести к изменению потребительских вкусов. Пример: физическое здоровье становится все более популярным, а это повышает спрос на кроссовки и велосипеды.
- 2. Число покупателей. Увеличение на рынке числа покупателей обуславливает повышение спроса. А уменьшение числа потребителей находит отражение в сокращении спроса. Примеры: японцы сокращают импортные квоты на американское телекоммуникационное оборудование, тем самым повышая спрос на такое оборудование; снижение уровня рождаемости уменьшает спрос на образование.
- 3. Доход. Воздействие на спрос изменения денежного дохода более сложно. В отношении большинства товаров повышение дохода приводит к увеличению спроса.
Товары, спрос на которые изменяется в прямой зависимости с изменением денежного дохода, называются товарами высшей категории, или нормальными товарами.
Товары, спрос на которые изменяется в противоположном направлении, то есть возрастает при снижении доходов, называются товарами низшей категории.
- 4. Цены на сопряженные товары. Приведет ли изменение цены на сопряженный товар к повышению или снижению спроса на рассматриваемый продукт, зависит от того, является ли этот родственный товар заменителем нашего продукта (взаимозаменяемым товаром) или сопутствующим ему (взаимодополняющим товаром). Когда два продукта взаимозаменяемы, между ценой на один из них и спросом на другой существует прямая связь. Когда два товара являются взаимодополняющими, между ценой на один из них и спросом на другой существует обратная связь. Многие пары товаров являются независимыми, самостоятельными товарами, изменение цены на один очень мало повлияет или вовсе не повлияет на спрос на другой.
- 5. Ожидание. Потребительские ожидания относительно будущих цен на товары, наличие товаров и будущего дохода способны изменить спрос. Ожидание падения цен и снижения доходов ведет к сокращению текущего спроса на товары. Обратное утверждение также верно. Пример: неблагоприятная погода в Южной Америке порождает ожидания в будущем более высоких цен на кофе и тем самым повышает текущий спрос на него
- 10. Количество населения. Чем больше покупателей на рынке, тем больше спрос на товары.
Суть закона спроса заключается в следующем: снижение цены ведет к возрастанию величины спроса. И наоборот, при прочих равных условиях повышение цены ведет к соответствующему уменьшению величины спроса.