Страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховое право

Объектами страхования ответственноси владельцев транспортных средств являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта.

В России, как и в большинстве европейских стран этот вид страхования является обязательным в связи с принятием федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.

Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская ответственность собственника транспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством.

По страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, произошедшие вследствие:

• причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;
• умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;
• управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• непреодолимой силы или стихийного бедствия;
• военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;
• конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.

Страхователь и страховщик при заключении определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т. д.), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т. д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы.

По обязательному страхованию автогражданской ответственности лимит ответственности составляет 400 тыс. руб., при этом:

1. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.
2. В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб. и не более — 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Лимит по обязательному полису является невычитаемым, т. е. возмещает убытки по каждому страховому случаю в течение срока действия полиса в пределах установленного законом лимита ответственности.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

• заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
• дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.);
• доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;
• расходы на погребение;
• ущерб, причиненный имуществу.

Добровольное страхование не заменяет полис обязательного страхования автогражданской . Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев должны дополнять друг друга . Автостраховщики сами буду разрабатывать программы, учитывающие наличие добровольного полиса при введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Представляет интерес тот факт, что с 1 января 2004 г. автовладелец не в праве эксплуатировать свой автомобиль без полиса обязательного страхования гражданской ответственности (штраф за отсутствие данной страховки от 3 до 5 МРОТ).

Система "Зеленая карта"

"Зеленая карта " — название системы международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании гражданской ответственности автотранспортных средств. "Зеленая карта" была введена в начале 1950-х гг. в странах , а свое название получила по первоначальному цвету страхового полиса. Этот документ подтверждает наличие у владельца автотранспортного средства страхового покрытия, действительного на территории любой страны Европейского союза и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе. Россия в эту систему не входит, поэтому гражданам РФ при въезде на территорию любой из стран ЕС необходимо оформить "Зеленую карту".

С развитием транснациональных автомобильных сообщений возникла необходимость распространения действующих в стране условий обязательного страхования гражданской ответственности на иностранцев, приезжающих на своих автомобилях из-за границы. Появились предпосылки для создания международного законодательства в области страхования автогражданской ответственности. Так появилась система "Зеленая карта", которая должна была обеспечить достижение двух основных целей:

• интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;
• иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Система "Зеленая карта" вступила в силу 1 января 1953 г. На основе так называемого типового Лондонского образца соглашения члены системы — организации различных европейских стран — заключали между собой двусторонние соглашения. В них, во-первых, определяются значения основных понятий, таких, как "член системы" (страховая организация, входящая в национальное бюро), "страхователь" (лицо, застрахованное согласно условиям полиса и имеющее действующее страховое удостоверение — Международную карту автострахования), "средство автотранспорта", "страховой полис", "дорожно-транспортное происшествие", "претензия" и др. Во-вторых, определяются порядок выдачи страховых документов, рассмотрения и урегулирования возникающих претензий в связи с дорожно-транспортными происшествиями, устанавливаются размеры расходов по ведению дел, порядок взаиморасчетов между бюро, а также описываются другие важные положения по функционированию системы.

Основополагающими принципами соглашения являются:

• признание страной страхового покрытия гражданской ответственности иностранного лица, которую он несет как владелец автотранспортного средства согласно законам страны пребывания;
• страховые организации страны, где возник страховой случай, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии пострадавших лиц своей страны за ущерб, причиненный им при эксплуатации автотранспортного средства.

"Зеленая карта" — это, с одной стороны, название системы международных договоров, а с другой — страховое удостоверение об обязательном страховании автогражданской ответственности. Без такого удостоверения пересечение границ стран — членов Международного союза "Зеленых карт" невозможно. Координирующим органом системы "Зеленая карта" является Совет международного бюро, руководство и секретариат которого находятся в Лондоне. Лондонское бюро — это ассоциация национальных бюро стран-участниц и депозитарий универсального договора. Высший орган Совета бюро — Генеральная ассамблея.

В каждой стране — участнице системы страховыми организациями создаются бюро, которые выполняют две основные функции:

• эмиссию "Зеленых карт" для последующего предоставления их страхователям (бюро по возмещению убытков);
• урегулирование возникающих на территории данной страны претензий и предъявление исков к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба (вреда) при использовании ими автотранспортных средств и имеющих удостоверения "Зеленая карта" (бюро по регулированию претензий).

Удостоверение "Зеленая карта" является эквивалентом страхового полиса, выданного согласно закону об обязательном страховании ответственности страны посещения, подготовленным в стандартной форме (с указанием страны или группы стран, для которых предусмотрено необходимое страховое покрытие и срок действия страхования). Несмотря на частный характер договора, законность системы "Зеленая карта" должна быть официально признана государством, в котором действует национальное бюро.

Каждое национальное бюро является одной из сторон международного договора, который определяет порядок действия системы "Зеленая карта" и заключается между национальными бюро стран-членов. При этом страховщик, предоставивший страховое покрытие, обеспечивает выплату возмещения ущерба пострадавшей стороне в соответствии с требованиями закона страны пребывания.

Документом, подтверждающим страхование гражданской ответственности, является "Международная карта автострахования " (или "Зеленая карта"). Она содержит все необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях страхования, включая срок и место действия. Если владелец карты становится виновником дорожно-транспортного происшествия, он предъявляет ее представителям власти или полиции, а пострадавшей стороне сообщает его адрес бюро в стране посещения, которое будет осуществлять урегулирование претензий.

Бюро по урегулированию претензий пострадавшей стороны, возмещая ущерб в соответствии с действующим национальным законодательством, обращается с требованием о компенсации ущерба к бюро, возмещающему убытки той страны, где было зарегистрировано средство автотранспорта виновника дорожно-транспортного происшествия и где выдавалась "Зеленая карта". Покрытие возникающих убытков, таким образом, производится на основе взаимных расчетов между национальными бюро, которые являются членами системы.

Однако с увеличением количества транспортных средств и интенсивности пересечения государственных границ осуществление жесткого контроля за наличием страхования перестало соответствовать принципам организации Европейского союза. Для отмены такого контроля на границах требовалось создать механизм гарантий пострадавшей стороне с предоставлением необходимой и достаточной компенсации даже в том случае, когда транспортное средство виновника не было надлежащим образом застраховано.

Основными принципами организации такого механизма являются:

• использование автотранспортного средства допускается только при наличии обязательного страхования гражданской ответственности, причем данное требование относится не только к использованию транспортного средства в пределах границ государства, на территории которого оно зарегистрировано, но и к эксплуатации его в странах, где действует система "Зеленая карта";
• характер и размеры страхового покрытия в границах отдельного государства должны соответствовать требованиям Закона об обязательном страховании гражданской ответственности и изменяться в соответствии с требованиями аналогичного закона государства посещения;
• в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия по вине иностранного гражданина национальное бюро страны посещения гарантирует выплату страхового возмещения пострадавшей стороне, действуя от лица непосредственного страховщика (последнее, как уже отмечалось, обеспечивается правилами функционирования самой системы);
• в случаях, когда национальное бюро страны посещения понесло расходы по выплате страхового возмещения пострадавшей стороне, таковые должны быть ему компенсированы национальным бюро той страны, где зарегистрировано средство автотранспорта виновника происшествия.

Наиболее значительным нововведением системы явилось возмещение ущерба пострадавшей стороне при возникновении любого страхового случая вне зависимости от наличия страхования иностранным владельцем автотранспорта. При этом со стороны государственной власти контроль за соблюдением требований о наличии страхования ответственности от въезжающих в страну автомобилистов отменяется. Новый порядок функционирования системы "Зеленая карта" был введен первой директивой по автострахованию, определяющей, что государства — члены системы воздерживаются от проведения проверок наличия страхования ответственности после заключения национальным бюро между собой дополнительного договора по этому поводу. Другие статьи этой директивы касаются режима посещения стран — членов системы автотранспортными средствами из иных стран, не входящих в это сообщество. На последних распространяется требование о наличии обязательного страхования ответственности.

Следующим этапом развития системы "Зеленая карта" стал процесс разработки мер по устранению сложившихся противоречий в ее функционировании в различных государствах — членах системы. Так, в каждой из стран, где действует система, устанавливались свои лимиты, объем и условия страхового покрытия в соответствии с требованиями национального законодательства, что зачастую приводило к возникновению значительных отличий, определяющих права пострадавшей стороны на возмещение причиненного ей ущерба. Например, в некоторых странах (Греция, Португалия) страховое покрытие не распространялось на пассажиров транспортных средств, если первые являлись членами семьи владельца автотранспорта или его водителя. Существовали значительные отличия и в объеме страхового покрытия в случаях причинения вреда здоровью третьих лиц. В одних странах (Испания, Греция) эти лимиты были очень низкими, в других (Бельгия, Люксембург) — не ограничивались предельной суммой. В целях устранения такого рода различий была выработана вторая директива по автострахованию, которая была принята 30 декабря 1993 г.

Основными положениями второй директивы являются

• обязательное страхование автогражданской ответственности должно обеспечивать страховое покрытие как на случай нанесения имущественного ущерба, так и на случай причинения вреда здоровью третьих лиц;
• для каждого случая устанавливаются минимальные пределы сумм страхового возмещения.

Дополнительные меры для решения проблем, вызванных существованием в ряде стран лимитов по обязательному страхованию автогражданской ответственности, а также наличием разногласий в законодательстве государств относительно ответственности пассажиров застрахованного средства автотранспорта, были предложены третьей директивой. Было зафиксировано требование, чтобы страховое покрытие ответственности перед третьими лицами включало в себя и страхование пассажиров застрахованного средства автотранспорта. В целях совершенствования степени защиты пострадавших страховое покрытие распространяется и на лица, являющиеся родственниками виновника происшествия, другими словами, они рассматриваются как третьи лица.

Одной из основных трудностей, возникающих в связи с реализацией первой директивы, явилось широко распространенное использование исключений в условиях страхования автогражданской ответственности, при которых ответственность страховщика не наступает. К ним можно отнести следующие:

• лицо, управляющее автотранспортным средством, не имеет водительских прав;
• водитель автотранспортного средства не имеет доверенности на право управления им;
• автотранспортное средство не отвечает предъявленным техническим требованиям или требованиям безопасности.

Российские страховые компании начали предоставлять услуги по страхованию гражданской ответственности на территории зарубежных стран по системе "Зеленая карта". Но поскольку Россия не имеет своего национального бюро, которое могло бы распространять свои полисы, автовладельцы приобретают "зеленые карты" зарубежных бюро, в основном польские, австрийские или немецкие.

Отечественные страхователи приобретают полисы либо через российские страховые компании, которые по поручению зарубежных страховщиков продают "зеленые карты" российским автотранспортникам, выезжающим за рубеж, либо покупают "зеленые карты" непосредственно в западноевропейских страховых компаниях.

1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.

3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных "систем" страхования;

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

е) транспортных средств, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.

4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).

6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским "законодательством". При этом вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее чем размеры, определяемые в соответствии со "статьей 12" настоящего Федерального закона, и по правилам указанной статьи.

Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

7. Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования.

Консультации юриста по ст. 4 Закона Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Задать вопрос:

Никита Шатоха

Сколько стоит жизнь человека?. Ну если человек поподает под машину, то сколько государство заплатит за его жизнь?

• Ответ юриста:

  Здесь необходимо вот что помнить. Если человек попал под машину, то, как Вам должно быть известно, у водителя этой машины должен быть полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), оформленный на основании Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ и Правил обязательного страхования, утвержд. постановлением Правительства РФ от 07 марта 2003 года № 263.В этой связи, Вам надлежит оформить соответствующие документы в его страховую компанию (где у него была застрахован риск наступления его гражданской ответственности), для возможности рассмотрения вопроса о страховой выплате.В частности, согласно пункту 1 статьи 12 вышеуказанного Федерального закона «размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего».Кроме того, определению размера страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших посвящен раздел VIII Правил обязательного страхования.В силу статьи 7 Фед. Закона и пункта 10 Правил обязательного страхования Страховая сумма , в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.Необходимо также учесть, что в соответствии с пунктом 6 статьи 4 Фед. Закона «владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством». То есть, на основании главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Валентина Фомина

Народ! как расшифровывается ОСАГО?

• ОСАГО: обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств

Андрей Платонычев

Так что там по поводу штрафов а?

• Если попали в такую ситуацию, то скажите, что ст.19 п.2 закона О безопасности дорожного движения действительно запрещает эксплуатацию без страховки, но закон Об ОСАГО ст.4 п.2 дает на исполнение обязанности по страхованию 5 дней.

Наталия Рябова

Осаго делается в день покупки или позже? Без страховки гос.номера дают или нет?

• Владислав Слепченко

  После дтп. По решению суда меня лишили прав на 1,5 года. Через месяц после суда мне звонит второй участник дтп и говорит, что, то что начислила ему моя страховая ему не хватает, (Он хотел продать свое битое авто ваз 2114, добавить денег и купить такого же года норм машину) просит чуть компенсирвать. Правомерны ли его действия? Суд решил что виновник в дтп я.

  • Ответ юриста:

Договор ОСАГО, а точнее, его понятие и признаки, почти ничем не отличаются от обычного договора страхования.

В гражданском праве, как правило, выделяют и анализируют лишь две стороны - страховщик и страхователь, поскольку всякий «договор страхования является соглашение между страхователем и страховщиком.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает в себя тоже две стороны страхователя и страховщика. Однако они в отрыве от других участников обязательного страхования гражданской ответственности не в состоянии реализовать все, что заложено в договоре, и в конечном счете привести в действие весь механизм правового регулирования в исследуемой сфере. В этом случае необходимо рассматривать и других участников страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Главной стороной рассматриваемого договора страхования является страхователь, т.е. владелец и водитель транспортного средства, заключивший договор страхования; с ним связаны застрахованные лица, потерпевшие и другие субъекты, имеющие право на возмещение вреда.

Понятие «владелец» применяется в Законе об ОСАГО для идентификации лица, на которое может быть возложена деликтная ответственность при использовании транспортного средства. Поскольку речь идет об ответственности за причинение вреда источником повышенной опасности, вопрос о владельце следует рассматривать в контексте ст. 1079 ГК РФ, а также практики применения этой статьи.

Во время движения транспортного средства его фактическим владельцем, т.е. лицом, которое в силу своей фактической власти над транспортным средством может определить его дальнейшую фактическую судьбу, является водитель - лицо, управляющее транспортным средством.

Фактическое владение подразделяется на законное и незаконное. Законное владение, в свою очередь, классифицируется на титульное и нетитульное. Титульное отличается от нетитульного тем, что первое основано на юридическом акте и законно именно в силу этого акта, а второе законно просто потому, что не противоречит закону. Примером первого может служить управление чужой автомашиной по доверенности, а примером второю - управление чужой автомашиной без доверенности, но в присутствии ее собственника.

При применении норм о деликтной ответственности ответственность на причинение вреда источником повышенной опасности возлагается только на титульного владельца. Однако не любой титул владения транспортным средством позволяет считать его обладателя владельцем в смысле абз. 4 ст. 1 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности.

При передаче владения транспортным средством по гражданско-правовому договору без права пользования им (например, по договору хранения) ли по не может считаться владельцем в смысле абз. 4 ст. 1 указанного Закона, хотя перечень оснований владения в определении ст. 1 Закона не является исчерпывающим, однако слова «и тому подобное» ясно говорят о том, что речь может пяти лишь о таком владении, которое предполагает возможность использования транспортного средства и соответственно возможность возложения на владельца ответственности согласно п. 1 ст. 1079 ГК РФ.

Возложение на лицо, не имеющее права использовать транспортное средство, ответственности по п. 1 ст. 1079 ГК РФ невозможно, поскольку у него возникает иная ответственность, предусмотренная п. 2 ст. 1079 ГК РФ, которая не подлежит страхованию в силу Закона об ОСАГО. Это подтверждается и п. 2 ст. 15 Закона, где указано, что по договору обязательного страхования может быть застрахована только ответственность владельцев, использующих транспортное средство на законных основаниях.

Закон об ОСАГО исключает из состава владельцев лиц, управляющих транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудовою или гражданско-правового договора.

Однако для целей возложения деликтной ответственности это исключение фактически содержится и в Гражданском кодексе РФ, но не в ст. 1079, а в ст. 1068, где предусмотрена ответственность работодателя за действия своих работников. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 1068 ГК РФ достаточно четко сформулированы требования, которые предъявляет законодатель к взаимоотношениям между работодателем и гражданином для возложения ответственности на работодателя за действия гражданина. Ответственность возлагается на работодателя, если гражданин выполняет работу на основе трудового договора или по гражданско-правовому договору, но при этом действует или должен действовать по заданию работодателя и под его контролем для безопасности выполняемых работ.

Следовательно, для того чтобы владелец транспортного средства удовлетворял определению, данному в ст. 1 Закона, и на него в силу п. 1 ст. 4 Закона была возложена обязанность страховать риск своей деликтной ответственности, необходимо наличие юридического акта, которым транспортное средство передавалось бы данному лицу в законное владение, кроме:

• актов, по которым хотя и передается законное владение, но исключается возможность использования транспортного средства (например, хранение без права пользования);
• трудовых договоров;
• гражданско-правовых договоров между заказчиком и исполнителем-гражданином, по которому предусмотрено выполнение работ и оказание услуг под контролем за безопасностью со стороны заказчика.

Именно с вступления в силу указанного акта начинается отсчет срока, предусмотренный п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО. На лицо, признанное владельцем транспортного средства (кроме случаев, перечисленных в п. 3. 4 ст. 4 Закона), возлагается обязанность страховать свою ответственность на условиях, установленных Законом.

Неисполнение обязанности страховать в предусмотренный Законом срок влечет:

• запрет использования транспортного средства;
• отказ в его регистрации, отказ в проведении технического осмотра (п. 3 ст. 32 Закона);
• взыскание в доход РФ по иску органа страхового надзора всей суммы неуплаченной страховой премии с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ (п. 3 ст. 937 ГК РФ);
• возникновение регрессного требования со стороны профессионального объединения страховщиков к лицу, ответственному за вред, причиненный жизни и (или) здоровью потерпевшего (п. 1 ст. 20 Закона).

На владельца транспортного средства возлагается также обязанность сообщать страховщику при заключении договора сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска (ст. 944 ГК РФ). В пункте 4 ст. 15 Закона приведен перечень некоторых сведений. Это не означает, однако, что предоставлением сведений, указанных в ст. 15 Закона, исчерпывается обязанность владельца, вытекающая из п. 1 ст. 944 ГК РФ. Напротив, страховщику должны быть предоставлены сведения обо всех известных владельцу обстоятельствах, влияющих на степень риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Именно такое содержание данной обязанности владельца вытекает из ст. 944 ГК РФ и подтверждается в ст. 9 Закона.

Общие последствия неисполнения владельцем обязанности информировать страховщика о степени риска предусмотрены в ст. 944 ГК РФ, а специальные в Законе об ОСАГО:

• недействительность договора страхования в силу ст. 179 ГК РФ, если сообщены заведомо ложные сведения, или недействительность договора в силу ст. 168 ГК РФ, если владелец умолчал об имеющихся у него сведениях, но и не сообщал заведомо ложных сведений;
• применение специальных коэффициентов к тарифам при расчете страховой премии (п. 3 ст. 9 Закона).

По общему правилу ответственность владельца должна быть застрахована независимо от того, кто из водителей вправе управлять транспортным средством и в какой период оно используется. Однако если страхователем является гражданин, разрешается указание в договоре перечня допущенных к управлению водителей и периода использования транспортного средства (договор с учетом ограниченного использования транспортного средства - ст. 16 Закона). Такое указание в договоре влияет на размер страховой премии (ст. 9 Закона), но не означает, что при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страховая защита не будет действовать.

Если договор был заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а страховой случай наступил, когда транспортным средством управлял водитель, не указанный в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страховщик тем не менее обязан будет выплатить страховое возмещение. Однако в подобной ситуации в соответствии со ст. 14 Закона об ОСАГО у страховщика возникает регрессное требование к лицу, причинившему вред. В Законе предусмотрено возникновение регрессного требования страховщика не к лицу, ответственному за вред, а к лицу, его причинившему.

Если водитель, управлявший автомашиной при ДТП, работал у владельца по гражданско-правовому договору, но не был включен в договор страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства, страховщик в порядке регресса взыщет выплаченную сумму не с владельца, а с водителя, поскольку причинителем вреда является водитель, хотя ответственность за вред возлагается на владельца (ст. 1068 ГК РФ).

Водитель - это лицо, управляющее транспортным средством, т.е. тот, кто сидит за рулем транспортного средства. Единственное исключение из этого правила предусмотрено для случая обучения управлению транспортным средством. В такой ситуации в силу установленной Законом фикции водителем считается не ученик, который сидит за рулем, а обучающее лицо.

Водитель может быть или не быть владельцем транспортного средства в том смысле, который Закон придает этому термину. Водитель может отвечать или не отвечать за вред, причиненный при дорожно-транспортном происшествии. Однако именно поведение (действия или бездействие) водителя является элементом состава гражданского правонарушения, за которое возникает ответственность, подлежащая страхованию в силу Закона, независимо от того, на кою эта ответственность возлагается.

Так, некоторые действия водителя независимо от того, выступает ли он одновременно и другим участником отношений по обязательному страхованию (владелец, страхователь, застрахованный, ответственный за вред), образуют исключение из состава страхового риска, подлежащего страхованию в силу Закона об ОСАГО.

Водитель в качестве участника отношений по обязательному страхованию несет определенные обязанности: абз. 2 п. 1 ст. 11 Закона возлагает на водителя обязанность при ДТП сообщать другим его участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства, если сам страхователь отсутствует; при неисполнении водителем этой обязанности Закон не устанавливает специальных последствий, т.е. наступают общие последствия, предусмотренные в ст. 15 и 393 ГК РФ (обязанность возместить убытки, причиненные тем. что необходимые сведения не были своевременно сообщены); в силу п. 1 ст. 32 Закона об ОСАГО водитель обязан иметь при себе страховой полис и передавать его для проверки сотрудникам милиции; неисполнение этой обязанности влечет ответственность по ст. 12.3 КоАП РФ; в силу ст. 12.37 КоАП РФ водитель не вправе управлять транспортным средством в период, не охватываемый страховым полисом, или с нарушением предусмотренного полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями; неисполнение указанной обязанности влечет ответственность, предусмотренную в указанной статье.

Владелец транспортного средства, заключивший договор обязательного страхования, становится страхователем, обладает всеми правами и несет все обязанности страхователя, предусмотренные Законом об организации страхового дела в РФ и ГК РФ. Кроме того, Закон об ОСАГО возлагает на страхователя некоторые дополнительные обязанности и предоставляет ему дополнительные права.

Перечислим специальные обязанности страхователя , установленные в Законе об ОСАГО и отсутствующие в Законе об организации страхового дела в РФ и ГК РФ.

1. В пункте 1 ст. 11 Закона об ОСАГО на страхователи возлагается обязанность при дорожно-транспортном происшествии сообщать другим его участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, если сам страхователь является участником ДТП. При неисполнении страхователем этой обязанности Закон не предусматривает специальных последствии, т.е. наступают общие последствия, указанные в ст. 15 и 393 ГК РФ.
2. В силу п. 2 ст. 11 Закона об ОСАГО страхователь обязан сообщать страховщику не только о случаях наступления ответственности, но и обо всех других случаях причинении вреда третьим лицам, которые могут повлечь наступление такой ответственности. Однако специальные последствия для страхователя при неисполнении им этой обязанности Законом не установлены.
3. На основании п. 2 ст. 11 Закона об ОСАГО страхователь до удовлетворения требований потерпевших должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а если страхователю предъявлен иск - привлечь страховщика к участию в деле. Неисполнение этой обязанности и удовлетворение требовании потерпевших без согласия на то страховщика могут повлечь отказ в выплате, если страховщик докажет, что возмещение вреда страхователем потерпевшим было необоснованным.
4. Согласно п. 2 ст. 12 Закона об ОСАГО страхователь обязан предоставить страховщику для осмотра транспортное средство, при использовании которого потерпевшему был причинен вред. Последствием неисполнения страхователем этой обязанности может стать отказ в выплате, т.е. отказ страхователю в страховой защите в том случае, если осмотр и экспертиза поврежденного имущества не позволили установить обстоятельства причинения вреда и (или) размер подлежащих возмещению убытков. В такой ситуации будет отказано в защите и потерпевшему, что не очень характерно для основной концепции Закона: как правило, отказывая в защите причинителю вреда. Закон сохраняет защиту для потерпевшего.
5. В случаях, перечисленных в ст. 14 Закона об ОСАГО, страхователь обязан возместить страховщику суммы, выплаченные потерпевшему в силу возникшего регрессного требования.
6. Если заключен договор с условием ограниченного использования транспортного средства и ограничения по каким-либо причинам нарушены, страхователь обязан незамедлительно и в письменной форме сообщить об этом страховщику и доплатить премию. Последствием неисполнения этой обязанности является возникновение у страховщика регрессного требования к лицу, причинившему вред (ст. 14 и 16 Закона об ОСАГО).

Правила ст. 939 ГК РФ, позволяющие сторонам договора страхования возложить исполнение обязанностей страхователя на потерпевшего, не могут применяться в отношении уплаты страховой премии. В силу прямого указания в п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО страхование должно осуществляться за счет владельца транспортного средства, т.е. за счет страхователя, а не потерпевшего.

Перечислим специальные права страхователя , установленные Законом об ОСАГО и отсутствующие в Законе об организации страхового дела в РФ и ГК РФ.

1. Из нормы п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО вытекает право страхователя на получение страхового полиса и специального знака государственного образца.
2. На основании п. 4 ст. 15 Закона об ОСАГО у страхователя есть право на получение от страховщика сведении о страховании.
3. Определенная в ст. 17 Закона об ОСАГО категория страхователей имеет право на компенсацию части страховых премий.
4. В силу ст. 452 ГК РФ изменение договора возможно лишь по соглашению сторон, кроме специальных случаев, предусмотренных в Законе. Статья 23 Закона об ОСАГО допускает замену страховщика по соглашению между двумя страховщиками, причем гарантирует страхователю право не давать на это свое согласие либо отказаться от продления договора страхования, если истек двухмесячный срок, предусмотренный в указанном Законе.
5. Спорным является право страхователя на получение страхового возмещения после того, как он сам возместил потерпевшим причиненный вред. Поскольку договор страхования ответственности заключен в пользу не страхователя, а третьего лица, по правилу п. 4 ст. 430 ГК РФ для реализации страхователем права требования к страховщику необходимо, чтобы потерпевший отказался от соответствующего своего права. Фактически получение такого отказа проблематично для страхователей.

Из информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. и проанализированных нами решений судов Московского округа видно, что суды в некоторых случаях удовлетворяют требования страхователей и без какого-либо участия потерпевших при наличии доказательств факта возмещения вреда, а в других ситуациях отказывают во взыскании возмещения со страховщика, мотивируя это отсутствием отказа потерпевшего и ссылкой на п. 4 ст. 430 ГК РФ 1 См.: информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Хозяйство и право. 2004. № 2 .

К сожалению, законодатель не включил в Закон об ОСАГО правило, четко регламентирующее эти отношения, хотя абз. 2 п. 2 ст. 11 можно истолковать в том смысле, что страхователь вправе потребовать от страховщика выплаты возмещения после того, как он сам возместил причиненный вред.

В соответствии со ст. 931 ГК РФ по договору страхования деликтной ответственности может быть застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, т.е. застрахованного лица. В договорах обязательного страхования такими застрахованными лицами могут быть только другие владельцы транспортного средства. Более того, в отсутствие в договоре иного указания по договору обязательного страхования застрахованной считается ответственность всех лиц (как названных в договоре страхования, так и не названных), удовлетворяющих определению владельца транспортного средства, приведенному в Законе.

Застрахованные лица освобождаются от обязанности страховать свою ответственность (п. 4 ст. 4 Закона). Ни Закон об ОСАГО, ни ГК РФ не возлагают на застрахованных лиц практически никаких обязанностей, за исключением обязанности возмещать страховщику убытки при возникновении регрессного требования в случаях, предусмотренных в ст. 14 Закона. Застрахованным лицам ни данный Закон, НИ ГК РФ не предоставляет никаких дополнительных прав.

Таким образом, положение застрахованного лица в договоре обязательного страхования весьма удобно: у него практически нет никаких обязанностей, а страховая защита ему предоставляется. Все обязанности, которые должны быть исполнены для того, чтобы страховая защита была обеспечена, возложены в основном на страхователя и в некоторых случаях на водителя.

Понятие «страхователь» напрямую связано, как уже отмечалось, с понятием «потерпевший», ведь первый при определенных неприятных дорожных обстоятельствах превращается во второго. Однако возникает вопрос: кого следует считать в этом случае потерпевшим и каковы его права и обязанности?

В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом. Таким образом, не любое лицо, которому причинен вред при использовании транспортного средства, считается потерпевшим. Для признания лица потерпевшим необходимо наличие следующих квалифицирующих признаков: вред причинен жизни, здоровью или имуществу, а причинение иного вреда, ответственность за который возникает в силу гл. 59 ГК РФ, не дает оснований для признания лица потерпевшим для целей Закона (например, причинение морального вреда; причинение вреда в результате смерти кормильца, хотя положения Закона относящиеся к потерпевшим, применяются и к лицам, которым причинен моральный вред, и к лицам, которым причинен вред в результате смерти кормильца (ст. 11), но потерпевшими они не являются); причинение вреда при использовании транспортного средства иным лицом, т.е. вред, причиненный при использовании транспортного средства тем самым лицом, которому причинен вред, также не даст оснований для признания лица потерпевшим, несмотря на то, что отвечать за причиненный вред может и другое лицо, например работодатель водителя).

Хотя формально, в силу Закона об ОСАГО, оба приведенных признака являются квалифицирующими для потерпевших, реальное значение для определения прав и обязанностей участников отношений по обязательному страхованию имеет только второй признак. Действительно, в силу ст. 11 положения данного Закона касающиеся потерпевших, применяются в отношении «других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами».

Под эту формулировку подпадают не только потерпевшие, но и иные лица, которые, хотя и не относятся к потерпевшим, однако имеют право на возмещение вреда, причиненного при использовании транспортного средства иными лицами. На основании Закона об ОСАГО они обладают теми же правами и несут те же обязанности, что и потерпевшие. Не вполне ясно, зачем законодатель специально выделил и назвал потерпевшими не всех, а только частных лиц, имеющих право на возмещение вреда, причиненного при использовании транспортного средства иными лицами.

Кроме того, положения Закона об ОСАГО, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении наследников потерпевших.

В Законе об ОСАГО сформулирован ряд «обязанностей» потерпевших и специфических для данного вида отношений прав потерпевших. Причина, по которой слово «обязанности» взято в кавычки. объяснена далее.

Итак, «обязанности» включают в себя:

• уведомление при первой возможности страховщика о наступлении страхового случая, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на выплату (п. 3 ст. 11);
• эта обязанность может быть исполнена и страхователем (п. 2 ст. 11 Закона, ст. 961 ГК РФ);
• предоставление страховщику всех документов и доказательств, а также всех известных сведений, подтверждающих объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего (п. 1 ст. 12 Закона);
• предоставление поврежденного имущества или его остатков страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки), если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на выплату (п. 2 ст. 12 Закона);
• потерпевший не вправе ремонтировать поврежденное имущество или утилизировать его остатки до осмотра и экспертизы (оценки) страховщиком, если не истек срок для осмотра, экспертизы и оценки, установленный в Законе об ОСАГО.

Все последствия неисполнения указанных «обязанностей» сводятся к тому, что потерпевший может не получить выплату. Никакой ответственности за неисполнение этих «обязанностей» потерпевший нести не может, ибо он не является стороной договора страхования. Потерпевший выступает в договоре третьим лицом, в пользу которого договор считается заключенным (п. 3 ст. 931 ГК РФ), а обязательство не может создавать обязанности для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (п. 3 ст. 308 ГК РФ).

Напротив, права потерпевших вполне реальны, поскольку в силу обязательства третьи лица могут наделяться правами (п. 3 ст. 308 ГК РФ), которые перечислены ниже.

1. Основное право потерпевшего - право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в качестве выгодоприобретателя по договору страхования (п. 1 ст. 430 ГК РФ).
2. В силу Закона об ОСАГО потерпевший вправе предъявить страховщику не только договорное требование о выплате, но и деликтное требование о возмещении вреда, хотя страховщик не причинял вред и не является стороной в деликтном обязательстве, что разрешает принципиально важный вопрос о возможности привлечь страховщика в качестве второго ответчика в деликтном иске. До появления Закона суды часто отказывали в этом потерпевшим, поскольку рассмотрение в одном процессе требовании с разными основаниями невозможно.
3. На основании Закона об ОСАГО потерпевший вправе сам обратиться к экспертизой и (или) оценкой поврежденного имущества, если страховщик не сделал этого в срок, установленный в Законе. Стоимость экспертизы (оценки) включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком.
4. По Закону об ОСАГО потерпевшие, жизни и (или) здоровью которых причинен вред, вправе требовать от профессионального объединении страховщиков компенсационных выплат, порядок выплат которых установлен в данном Законе. Такое право предоставлено только постоянно проживающим на территории РФ, независимо от гражданства, а также иностранным гражданам, временно находящимся на территории РФ на условиях взаимности. В случаях, установленных в Законе (ст. 18), потерпевшие могут предъявить требование о компенсационной выплате только после того, как они сделали все для взыскания возмещения с лица, причинившего вред, но это оказалось безуспешным.
5. В силу Закона потерпевший, обратившийся к страховщику за выплатой, вправе соглашаться или не соглашаться на замену страховщика в договоре страхования. Согласие потерпевшего для замены страховщика необходимо, если замена происходит после того, как потерпевший предъявил требование о выплате.

Термины «страхователь», «собственник транспортного средства» «потерпевший» и др. неразрывно связаны с термином «транспортное средство» . Этот термин весьма важен при исследовании взаимоотношения сторон рассматриваемого договора обязательного страховании гражданской ответствен ноет и владельцев транспорта.

Термин «транспортное средство» используется законодателем для обозначения «устройства, предназначенного для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования». Такое определение содержат и действующие Правила дорожного движения РФ. Таким образом, под это определение попадают не только автомобили и мотоциклы, но и мопеды и велосипеды. Так, в соответствии с ПДД велосипедом является «транспортное средство, кроме инвалидных колясок, имеющее два колеса или более и приводимое в движение мускульной силой людей, находящихся на нем», а мопедом - «двух- или трехколесное транспортное средство, приводимое в движение двигателем с рабочим объемом не более 50 куб. см и имеющее максимальную конструктивную скорость не более 50 км/ч. К мопедам приравниваются велосипеды с подвесным двигателем, мокики и другие транспортные средства с аналогичными характеристиками».

Под термином «использование транспортных средств» следует понимать «эксплуатацию транспортного средства, связанную с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях)». Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанная с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства.

Законодатель не распространяет обязанность за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности лишь на владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч; на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ; принадлежащих Вооруженным Силам РФ; зарегистрированных в иностранных государствах.

Таким образом, Закон об ОСАГО обязует заключить договор обязательного страхования не только авто- и моттовладельцев, т.е. владельцев механических транспортных средств (что действительно представляется оправданным), но и владельцев различного рода мопедов, мокиков (которые исходя из действующих ПДД РФ вообще не являются механическими транспортными средствами, они не регистрируются в органах ГИБДД и для управления ими не требуется получения прав) и даже владельцев велосипедов и прицепов. Ведь даже точное соблюдение положений п. 3 ст. 4 Закона не позволит исключить большинство моделей велосипедов и мопедов как имеющих конструктивную скорость свыше 20 км/ч. Таким образом, детальный и системный анализ положений законодательства может привести нас к абсурдному с точки зрения здравого смысла правилу.

Может возникнуть вопрос: действительно ли законодатель при формулировании комментируемых норм стремился к достижению подобных правовых результатов для правоприменителя? Если обратиться к зарубежным актам, регулирующим аналогичные отношения (например, к Директиве от 24 апреля 1972 г.), то мы встретим термин «любое транспортное средство с двигателем внутреннего сгорания, предназначенное для перемещения по суше, но не поставленное на рельсы и приводимое в движение механической силой, а также любой прицеп». Конечно, и такое определение нельзя назвать идеальным (с 1972 г. произошел большой научно-технический прогресс), поскольку все большее распространение получают электромобили, т.е. транспортные средства без двигателя внутреннего сгорания, а также автомобили с гибридной силовой установкой. Тем не менее оно более предпочтительно, чем формулировка российского законодателя.

Самым простым выходом из создавшихся затруднений представляется замена термина «транспортное средство» на «механическое транспортное средство», под которым следует понимать «транспортное средство кроме мопеда, приводимое в движение двигателем».

Другая сторона по договору обязательного страхования - страховщик, который Законом об ОСАГО определяется как «страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке».

По Закону об организации страхового дела в РФ страховая организация - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

В дополнение к общим требованиям к страховщикам, закрепленным в ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона об организации страхового дела. Закон об ОСАГО устанавливает к страховщикам, осуществляющим обязательное страхование, следующие дополнительные требования.

1. Страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя (п. 1 ст. 21). Под представителем в соответствии со ст. 1 понимается либо обособленное подразделение страховщика с полномочиями рассматривать требования, предъявленные к страховщику потерпевшими, и осуществлять выплаты, либо другой страховщик, наделенный такими же полномочиями. Страховщик, являющийся представителем, должен также иметь лицензию на обязательное страхование.

Наделение перечисленными полномочиями обязательно, но представителю могут быть даны и иные полномочия, например, по сбору премии. Полномочия обособленного подразделения должны быть закреплены в положении об этом подразделении либо в доверенности, выдаваемой его руководителю, либо в обоих этих документах.

Полномочия другого страховщика должны быть оформлены договором (договор поручения, комиссии или агентский). Страховой брокер не может выступать представителем страховщика, хотя часто выполняет функции представителей страховщика как при получении премии, так и при урегулировании претензий. Он не удовлетворяет ни одному из перечисленных в указанном Законе признаков, т.е. не является ни подразделением страховщика, ни страховщиком (ст. 21).

2. Страховщик должен иметь не менее чем двухлетний опыт страхования транспортных средств и (или) ответственности их владельцев (п. 3 ст. 21). Двухлетний опыт должен быть у страховой организации к моменту обращения за лицензией, а не к моменту начала операций по обязательному страхованию. При этом орган страхового надзора выдает лицензию примерно через полгода после обращения за ней, т.е. систематически нарушает требование о сроке выдачи лицензии. По смыслу п. 2 ст. 33 Закона страховщики могут обращаться за выдачей лицензии с момента официального опубликования Закона.

3. Страховщик должен быть членом специализированной некоммерческой организации профессионального объединения страховщиков (п. 2 ст. 21) со всеми вытекающими из этого членства правами и обязанностями.

4. Страховщику необходимо иметь для головной конторы и своих представителей соответствующее помещение (ст. 21).

Закон об ОСАГО возлагает на страховщиков ряд дополнительных обязанностей (по сравнению с ГК РФ и Законом о страховом деле в РФ) при заключении и исполнении договоров обязательного страхования.

1. Обязанность заключать договор обязательного страхования с любым владельцем транспортного средства, который за этим обратится, поскольку договор обязательного страхования объявлен публичным (ст. 1 Закона, ст. 426 ГК РФ). При неисполнении страховщиком этого требования возможно принуждение его к заключению договора в порядке, установленном ст. 455 ГК РФ, и предъявление требования о возмещении убытков (п. 4 данной статьи).

2. Обязательное применение издаваемых Правительством РФ типовых правил (ст. 5 Закона). В силу п. 4 ст. 426 ГК РФ договор, заключенный с отступлениями от типовых правил, является ничтожным в части этих отступлений. Однако ничтожность соответствующих условий не ведет к исчезновению страховой защиты, поскольку все существенные условия договора страхования, установленные в ст. 942 ГК РФ, сформулированы в указанном Законе. Объект страхования и страховой риск определены в ст. 6, страховая сумма - в ст. 7. срок действия договора - в ст. 10. Таким образом, отступление от требований типовых правил невыгодно прежде всего страховщику, поскольку его обязанность по предоставлен ню страховой защиты сохраняется, но он может быть лишен возможности ссылаться на удобные для него положения типовых правил.

3. Обязательное не пользование устанавливаемых Правительством тарифов для определения страховой премии. Неисполнение этой обязанности влечет неблагоприятные последствия прежде всего для страховщика, поскольку независимо от того, какая сумма премии была уплачена, страховая защита должна быть предоставлена страховщиком в полном объеме, закрепленном Законом. Если договором будет определена и фактически уплачена премия меньше, чем предусмотрено тарифом с учетом всех коэффициентов, для взыскания ее со страхователя у страховщика отсутствуют правовые средства. Если же страховая премия будет переплачена, страхователь сможет взыскать со страховщика неосновательно полученную разницу со всеми надбавками, указанными в гл. 60 ГК РФ.

4. Жесткое ограничение по времени обязанности осмотреть поврежденное имущество и организовать независимую оценку и экспертизу - в срок не более пяти дней с момента обращения потерпевшего, причем этот срок может быть изменен лишь по соглашению страховщика с потерпевшим. Соглашение страховщика со страхователем об ином сроке осмотра и экспертизы, достигнутое в самом договоре страхования без участия потерпевшего, практически исключено, кроме определенных Законом об ОСАГО случаев, когда подлежащее осмотру и экспертизе транспортное средство находится в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местах. Неблагоприятным последствием пропуска страховщиком указанного срока становится возникновение у потерпевшего права самостоятельно провести оценку и экспертизу, не представляя поврежденное имущество страховщику (п. 4 ст. 12 Закона).

5. Ограниченный срок (15 дней с момента получения заявления от потерпевшего с требованием о выплате), в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ. Этот срок не может быть изменен никакими соглашениями (п. 2 ст. 13 Закона). Течение срока начинается не с момента сообщения страховщику о страховом случае и не с момента представления имущества на осмотр и экспертизу, а с получения страховщиком от потерпевшего заявления о выплате с приложенными документами.

6. Искусственное ограничение рентабельности операций по обязательному страхованию. При истинной рентабельности соответствующих операции в 30% указанная норма Закона снизит ее до 8%, при рентабельности в 20% она будет понижена до 6% и т.п. Как и все запретительные нормы, эта норма Закона не решит никаких проблем, а приведет к тому, что страховщики просто не будут показывать истинную рентабельность.

7. Дополнительные обязанности в связи с членством в профессиональном объединении страховщиков таковы: соблюдать устав объединения и правила профессиональной деятельности, вносить взносы и иные обязательные платежи, принимать участие в формировании финансовых ресурсов объединении для осуществления компенсационных выплат. В отношении финансовых ресурсов объединения для осуществления компенсационных выплат в Законе определен источник их формирования - специализированные резервы. формируемые страховщиками (п. 2 ст. 27), но не приведен порядок формирования указанных ресурсов за счет названных источников, т.е. порядок и размер отчислений страховщиками части сформированных резервов профессиональному объединению.

Указанный порядок должен установить орган страхового надзора в нормативном документе, закрепляющем порядок формирования и размещения специализированных резервов страховщиков, в противном случае общее собрание страховщиков установит его самостоятельно в соответствии со ст. 29 Закона Субсидиарная ответственность по обязательствам объединения по осуществлению компенсационных выплат конкретного страховщика будет распространяться только на обязательства объединения, возникшие после его вступления в объединение, если иное не будет предусмотрено в уставе объединения (п. 4 ст. 11, п. 3 ст. 12 Федерального закона «О некоммерческих организациях») и правилах профессиональной деятельности (ст. 26 Закона об ОСАГО).

Закон об ОСАГО устанавливает некоторые важные дополнительные права страховщиков (по сравнению с ГК РФ и Законом об организации страхового дела).

1. Право участвовать в регулировании требований, предъявленных к страхователю. Данное право и до выхода Закона закреплялось в большинстве правил страхования ответственности, при нарушении этого положения правит страхования предусматривался отказ в выплате. Однако отказ в выплате по данному основанию не всегда признавался судами, прежде всего потому, что это было договорное право на отказ от исполнения обязательства, а в силу ст. 310 ГК РФ право на отказ от исполнения обязательства может предусматриваться договором только для предпринимателей.

Теперь право страховщика участвовать в урегулировании требовании о возмещении вреда закреплено непосредственно в п. 2 ст. 11 Закона. Здесь же предусмотрены и соответствующие последствия нарушения данного права страховщика. Он может выдвинуть в отношении предъявленного к нему договорного требования о выплате те же возражения, которые он мог бы выдвинуть в отношении деликтного требования, предъявленного к страхователю, если бы мог участвовать в урегулировании этого требования.

2. Возможность освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных не только законом, но и договором обязательного страхования. Это правило, отсутствующее в ГК РФ и на первый взгляд весьма либеральное по отношению к сторонам договора, в действительности иллюзорно. В типовых правилах страхования, бег сомнения, необходимо предусмотреть исчерпывающий перечень оснований освобождения от выплаты, но вряд ли он будет существенно расширен по сравнению с ГК РФ и Законом об ОСАГО.

3. Дополнительное основание для отказа в выплате, закрепленное в п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО, когда невозможно установить наличие страхового случая и (или) размер подлежащих возмещению убытков из-за того, что потерпевший отремонтировал или утилизировал поврежденное имущество до его осмотра или экспертизы.

Закон предусматривает не освобождение от выплаты, а право отказать в выплате, что очень важно, поскольку при освобождении от выплаты обязательство страховщика прекращается, и он не вправе производить выплату из средств страховых резервов. При возникновении права отказать в выплате обязательство не прекращается и страховщик вправе самостоятельно решать, выплачивать возмещение или нет, причем выплата может быть произведена за счет средств страховых резервов.

4. Важное право страховщика на получение информации от различных органов власти и управления, сформулированное в п. 1 ст. 30 Закона в виде обязанности соответствующих органов. Эта обязанность ранее была закреплена в п. 2 ст. 20 Закона об организации страхового дела, однако Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. указанная статья была исключена и различные органы, прежде всего ГИБДД, начали отказывать страховщику в предоставлении данных, необходимых для проведения страхового расследования. Закон об ОСАГО восстановил эту возможность.

5. Право регрессного требования страховщика к страхователю или застрахованному лицу в случаях, перечисленных в ст. 14 Закона. Это право введено потому, что предусмотренная в ст. 965 ГК РФ суброгация не может использоваться при страховании ответственности. Действительно, при суброгации к страховщику должно переходить в части выплаченного возмещения деликтное требование, которое потерпевший имеет к причинителю вреда, т.е. в данном случае к страхователю (застрахованному лицу).

При возмещении страховщиком вреда, причиненного потерпевшему, деликтное требование потерпевшего прекращается в части полученного потерпевшим возмещения и переход не может состояться. поскольку не существует требования, которое должно перейти. Поэтому Закон вместо суброгации (перемены лица в обязательстве) вводит серьезную новеллу - регрессное требование (возникновение нового обязательства) к причинителю вреда. Это требование вводится в очень ограниченном перечне случаев, когда причинитель вреда совершил грубое, умышленное правонарушение. Перечень таких случаев так сильно ограничен именно для того, чтобы в обычных ситуациях обеспечить защиту интереса не только потерпевшего, но и причинителя вреда.

6. Наличие в связи с членством в профессиональном объединении страховщиков следующих дополнительных прав: участвовать в управлении объединением через его органы управления в порядке, установленном в главе V Федерального закона «О некоммерческих организациях»; прибегать к внутрикорпоративным механизмам разрешения споров, которые будут созданы в соответствии с подп. «м» п. 1 ст. 26 Закона.

В соответствии со ст. 24 Закона об ОСАГО по своей организационно- правовой форме профессиональное объединение страховщиков представляет собой союз и на него распространяются все положения ГК РФ и Федерального закона «О некоммерческих организациях», касающиеся ассоциаций (союзов), со следующими дополнениями.

1. Членство в этом объединении обязательно для страховщиков, занимающихся обязательным страхован нем. Объединение открыто для вступления новых членов, и в его уставе должна содержаться соответствующая норма. Вступая в объединение, новый член объединения обязуется выполнять положения его устава, в том числе даст свое согласие на вступление новых членов, удовлетворяющих требованиям, предъявляемым к страховщикам.

2. При создании объединении помимо согласия антимонопольного органа требуется согласие органа страхового надзора. В данном случае, видимо, получение согласия от обоих этих органов - определенная формальность, поскольку у них просто нет возможности отказать, ибо в силу требования п. 4 ст. 33 Закона об ОСАГО с 1 июля 2004 г. объединение уже должно производить компенсационные выплаты, а значит, к этому моменту оно должно быть не только создано, но и накопить соответствующие финансовые ресурсы.

3. В отличие от обычных ассоциаций и союзов, которые не могут самостоятельно заниматься предпринимательской деятельностью, объединение вправе самостоятельно вести предпринимательскую деятельность (ст. 25 указанного Закона), поскольку это служит целям его создания. Организация, одна из задач которой - осуществление публичных функций контроля за деятельностью предпринимательских структур, сама наделена правом участвовать в хозяйственном обороте в качестве одной из таких предпринимательских структур. В связи с этим считаем, что Конституционный Суд РФ должен рассмотреть вопрос о соответствии нормы п. 2 ст. 25 Закона в ее взаимодействии с обязательным членством страховщиков в объединении положению ч. 2 ст. 34 Конституции РФ, запрещающему экономическую деятельность, направленную на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.

У объединения четыре основных направления деятельности, определенных в ст. 25 и 26 Закона об ОСАГО: организации взаимодействия страховщиков при урегулировании требований о выплатах одним из страховщиков по договору, заключенному другим страховщиком, включая разрешение споров между страховщиками; представление и защита в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересов, связанных с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования; аккумулирование средств для компенсационных выплат; осуществление компенсационных выплат и реализации прав требования к лицам, причинившим вред, и к страховщикам в связи с компенсационными выплатами; компенсация недостающей части активов при передаче страхового портфеля за счет средств, предназначенных для осуществления компенсационных выплат; формирование информационных ресурсов по обязательному страхованию.

Из статьи 26 Закона следует, что в п. 2 ст. 25 речь идет не о федеральных информационных ресурсах, указанных в ст. 30 Закона, а об информационных ресурсах самого объединения. Однако далее в разделе об участии государства в отношениях по обязательному страхованию показано, что, вероятнее всего, формирование и ведение федеральных информационных ресурсов будет также поручено объединению, и вряд ли объединению есть смысл формировать и вести параллельно как собственные, так и федеральные информационные ресурсы.

Тем не менее только практика применения п. 2 ст. 25 Закона покажет, будет объединение формировать и вести федеральные ресурсы и будет ли оно параллельно вести собственную информационную базу по обязательному страхованию, а также разработку и контроль за соблюдением страховщиками специальных правил профессиональной деятельности, в основе которых лежат указанные ранее порядок взаимодействия страховщиков, порядок сбора и аккумулирования средств для выплат, порядок формировании информационных ресурсов. Контроль за соблюдением этих правил будет осуществляться специальным органом профессионального объединения.

Только первое из названных направлений деятельности ориентировано на разрешение проблем самих участников обязательного страхования. Остальные три обеспечивают реализацию объединением публичных функций, в том числе и надзорных. Иными словами, для страховщиков, занимающихся обязательным страхованием, помимо уже существующего органа страхового над юра вводится еще один надзорный орган, наделенный, кроме того, правом ведения предпринимательской деятельности.

Компенсационные выплаты объединение осуществляет в силу Закона и своих учредительных документов. Однако в соответствии со ст. 19 Закона рассмотрение предъявленных объединению требований может осуществляться страховщиками, действующими за счет объединения по посредническому договору. Именно указание «за счет объединения» определяет посреднический характер договора.

Помимо посреднических функций по урегулированию требований о компенсационных выплатах, которые принимаются страховщиком добровольно на договорной основе, страховщики на основании учредительных документов объединения несут субсидиарную ответственность по его обязательствам в отношении компенсационных выплат, но не всем своим имуществом, а лишь в пределах специально сформированных резервов. Таким образом, в части компенсационных выплат в распоряжении потерпевших имеются не только финансовые ресурсы объединения, но и специально сформированные для этой цели ресурсы всех страховщиков, являющихся его членами.

Согласно п. 2 ст. 19 Закона об ОСАГО требование о компенсационной выплате предъявляется объединению в порядке, закрепленном в п. 1 ст. 13 Закона, и для его удовлетворения у объединения есть 15 дней (п. 2 ст. 13). Затем в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ начинается течение исковой давности, предусмотренной в п. 3 ст. 18 Закона.

Серьезной проблемой для потерпевших, требования которых не удовлетворены добровольно, будет реализация их требовании в судебном порядке .

1. при предъявлении иска о компенсационной выплате неизбежно возникнет вопрос о подсудности. В силу п. 2 ст. 19 Закона об ОСАГО иск к объединению является договорным, а не деликтным;
2. как следует из п. 2 ст. 27 указанного Закона, объединение отвечает перед потерпевшим не всем своим имуществом, а лишь определенной его частью, которая обособлена от остального имущества объединения. Для удовлетворения разных требований обосабливаются две разные части имущества. А значит, потерпевший, даже выиграв судебный процесс, но не получив удовлетворения из-за отсутствия у объединения соответствующих средств, не сможет начать процесс банкротства объединения. Он должен будет предъявлять к членам объединения требование о применении субсидиарной ответственности.

Однако и члены объединения несут указанную субсидиарную ответственность не всем своим имуществом, а в пределах соответствующих резервов, поэтому и с ними возникает та же проблема.

Таким образом, механизм ответственности по обязательствам объединения, связанным с осуществлением компенсационных выплат, в принципе позволяет объединению и его членам «гонять потерпевшего по кругу» от одного члена объединения к другому. Это может стать возможным из-за отсутствия соответствующих ресурсов у объединения в начальный период его деятельности. Предполагается, что страховщики накопят соответствующие резервы и перечислят часть из накопленных средств объединению.

Механизм компенсационных выплат представляет собой совершенно новое правовое явление. Отношения, связанные с этими выплатами, выступают не договорными, а «как бы договорными». Юридические лица (объединение и страховщики) отвечают по требованиям о выплатах не всем своим имуществом. Некоммерческая организация (объединение) должна в отношении средств, предназначенных для указанных выплат, заниматься инвестиционной, т.е. чисто коммерческой, деятельностью.

Профессиональным объединением страховщиков устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения и его членов и содержащие требования в отношении, например, действий членов профессионального объединения страховщиков и оформления ими документов при передаче страхового портфеля, а также дополнительных условий и особенностей передачи страхового портфеля, в том числе выбора страховщика, которому передается страховой портфель, при применении мер по предупреждению банкротства страховщика и в ходе процедур, применяемых в деде о банкротстве страховщика, порядка определения размера и выплаты страховщику, которому передан страховой портфель, соответствующего вознаграждения.

Объединение страховщиков выполняет кроме названных (взаимодействие, выработка единых правил) и такие функции, как защита членов объединения, выплата компенсаций потерпевшим (не путать со страховыми выплатами).

В отношениях страховщика и страхователя, как правило, выступает одна страховая организация. Но эта организация может быть заменена другой с согласия страхователя и Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ. Кроме того, если уже есть потерпевшие, требующие выплат по договору обязательного страхования, то необходимо и их согласие, которое запрашивается у вышеуказанных лиц в письменной форме. Свое решение они доводят до страховщика также в письменной форме. Факт запроса страховщиком согласия у страхователя на замену дает последнему право на отказ от продления договора, даже если предусмотренный для отказа срок в два месяца до окончания договора истек. Важно, что в запросе согласия для замены страховщика должно содержаться разъяснение страхователям и потерпевшим их прав на отказ от замены страховщика и продления договора.

Замена страховщика производится на основании договора между прежним и новым страховщиком.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ вправе отказать в замене страховщика в случаях, если замена страховщика влечет нарушение требований к гарантиям платежеспособности страховщиков; если новый страховщик не имеет лицензии на осуществление страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и если условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации.

Ежегодно законами РФ предусматриваются изменения в Правила дорожного движения, а также вводятся новые штрафы. Это вызвано усовершенствованием характеристик автомобилей и стремительным ростом количества автолюбителей. Немаловажную роль в ПДД стали отводить ответственности владельца авто в случае аварии. Ответственность собственника транспортного средства при ДТП может наступить, даже если он не был водителем автомобиля во время дорожного происшествия. Разберемся, в каких случаях владелец может быть подвергнут взысканию.

Ответственность водителя

В большинстве случаев виновником правонарушения является человек, который в момент ДТП находился за рулем автомобиля.

Водителя могут привлечь к разным видам ответственности, начиная с административной, заканчивая уголовной. Это напрямую зависит от того, каким именно был характер противоправных действий.

Причины и последствия аварии определяют вид наказания. Нарушения правил ПДД чреваты административным наказанием. При авариях без нанесения вреда здоровью других людей водителя могут привлечь к материальному взысканию, позволяющему возместить вред, причиненный другим участникам дорожного движения. В этой ситуации действуют статьи Гражданского кодекса РФ.

Если в ДТП есть пострадавшие, суд может назначить арест или лишение водительского удостоверения на определенный срок. В самых сложных случаях предусмотрено уголовное наказание.

Очень многое при дорожных происшествиях зависит от поведения водителя. К примеру, покинув место ДТП, можно навлечь на себя дополнительные санкции.

Ответственность владельца транспортного средства

Как показывает судебная практика, далеко не во всех случаях при автоавариях за рулем находится тот, кто по документам владеет автомобилем. Нередко хозяева доверяют управление своим авто друзьям или членам семьи. Хотя обязательства водителя и владельца отличаются, последний в определенных ситуациях может быть наказан за происшествие.

В судебной практике ответственность владельца транспортного средства при ДТП – не очень частый случай, тем не менее его могут ожидать такие виды ответственности:

• административная;
• гражданская.

Уголовная ответственность

Если ДТП привело к нанесению тяжкого вреда здоровью человека или к его гибели, согласно статьям 264 и 268 Уголовного кодекса РФ виновника обязаны привлечь к уголовной ответственности. В данном случае авария расценивается как преступление, которое водитель мог совершить умышленно или случайно.

Конечно, если владелец не управлял транспортным средством во время происшествия, уголовная ответственность за совершение ДТП на него не ляжет, так как его умысел в данном случае отсутствует. Даже если в тот момент хозяин находился в салоне авто, он не может иметь ничего общего с преступлением, так как его вины в ДТП нет (вина – основная составляющая преступления).

Административное наказание

Если уголовная ответственность при ДТП автовладельца не коснется, то к административному наказанию его привлечь могут, даже если автомобилем управлял другой человек. Однако просто так никто не назначает взыскания с собственника авто: для этого требуется установление вины.

Существует широкий список правил, нарушение которых грозит административными санкциями. К примеру, если автовладелец передал управление автомобилем лицу, не имеющему при себе водительского удостоверения либо вовсе не получившему права.

Наказать владельца могут также в случае, если он разрешил вести машину человеку, находящемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Административное взыскание ожидает владельца ТС и тогда, когда правонарушение зафиксировано лишь при помощи дорожных камер. Так, если водитель спровоцировал ДТП, но скрылся с места происшествия, ответственность ляжет именно на владельца.

Из этого правила есть исключения. Под административное взыскание не подпадают те собственники, у которых угнали автомобиль. Важно, чтобы факт кражи машины был документально подтвержден обращением в отделение полиции.

Гражданская ответственность

Гражданская ответственность предполагает возмещение ущерба, нанесенного другому лицу либо транспортному средству во время аварии. Взыскание может заключаться в возмещении расходов в связи с лечением в больнице или в связи с ремонтом автомобиля. Нередко виновнику приходится компенсировать также моральный вред. Ответственность, согласно Гражданскому кодексу РФ (статья 1079), возлагается на хозяина автотранспорта.

Данное правило имеет исключения. Так, если хозяин во время дорожного происшествия не являлся фактическим владельцем автомобиля в связи с угоном, его никак нельзя привлечь к такому наказанию. Наказания для владельца не будет и в том случае, если следствие докажет, что потерпевший действовал умышленно, чтобы получить выгоду. Это обстоятельство является для суда основанием, чтобы снять с собственника обязанности по возмещению вреда. Кроме того, судья может снизить размер выплат. Уменьшение суммы компенсации возможно, если потерпевший действовал неосторожно.

Гражданская ответственность для владельца авто не наступит, если за рулем находилось лицо, имеющее законные основания для управления транспортным средством (доверенность). Отвечать за происшествие будет водитель. Но если хозяин авто был в это время в салоне, считается, что транспортное средство находилось в его владении. Поэтому взыскания его все же коснутся.

Важно помнить, что владелец машины имеет право в судебном порядке взыскать с виновника аварии и водителя автомобиля сумму, выплаченную им за гражданское нарушение.

Взыскание в данном случае происходит в обратном порядке.

Выплаты по ОСАГО

Тем, кто виноват в дорожно-транспортном происшествии, возмещение убытков по ОСАГО не полагается. Этот вид страховки подразумевает материальные выплаты исключительно потерпевшей стороне. Не стоит рассчитывать на компенсацию, если автомобилем управлял человек, не вписанный в страховой полис транспортного средства. ОСАГО не предполагает и выплаты по возмещению морального вреда или убытков, нанесенных незастрахованным опасным грузом.

Бывают ситуации, когда компания выплачивает убытки потерпевшим, но требует вернуть средства. Это касается случаев, когда водитель управлял автомобилем без прав либо находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Действия водителя после ДТП. Что делать и в каком порядке?: Видео

В России страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах. По оценкам экспертов Всероссийского союза страховщиков (далее – ВСС), в стране существует 49 видов обязательного страхования, 24 вида личного страхования, 7 видов имущественного страхования, а также 15 видов страхования ответственности, в число которых входит страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор ОСАГО) – это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (суммы страхового возмещения) (ст. 1 Закона об ОСАГО).

Страхование риска гражданской ответственности является одним из подвидов имущественного страхования и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т.д.

Страхование ответственности обладает рядом специфических особенностей. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, которая связана с применением государством мер принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя. Цель гражданско-правовой ответственности – возмещение причиненного ущерба.

Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц – их жизни, здоровью, имуществу. В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему самим страхователем добровольно или через суд.

Целью создания системы обязательного страхования автогражданской ответственности явилась защита прав потерпевших на возмещение вреда (гарантированная государством) <31>, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств. Существовавшая в нашей стране до вступления в силу Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (далее – Закон об ОСАГО) система возмещения вреда была неспособна решить эту задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП) <32>. Между тем только за десять месяцев 2012 г. в России произошло 170091 ДТП. В них погибло 23173 человека, а 216387 пешеходов и водителей получили ранения различной тяжести <33>.

——————————–

<31> Пункт 1 ст. 45 Конституции Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции Российской Федерации от 30 декабря 2008 г. N 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 г. N 7-ФКЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2009. N 4. Ст. 445.

<32> ОСАГО // Редакция ИА “Финмаркет” / IFX-News. URL: http://www.finmar-ket.ru/.

<33> Статистика ДТП // Официальный сайт ГИБДД МВД России. URL: http://www.finmarket.ru/.

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объяснялся прежде всего тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, не было достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба. Затем – сложностью существующих судебных процедур, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.

Система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже позволяет решать эту проблему более эффективно, несмотря на все организационные неурядицы и несовершенство законодательного регулирования обязательного страхования, а также несмотря на серьезные недостатки в работе страховых компаний.

Помимо этого, не стоит забывать о том, что страхование ответственности – одна из важнейших отраслей в страховом бизнесе стран с рыночной экономикой. В условиях жестких законов экономическая основа данной системы страхования связана с постоянной денежной ответственностью граждан и юридических лиц за свои действия. Общепринятая мировая практика обязывает виновную сторону полностью компенсировать ущерб даже в том случае, если причинение ущерба носило случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить ущерб <34>.

——————————–

<34> Гульбин Ю.Т. Все об ОСАГО – обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. М.: Норма, 2007. С. 122 – 125.

Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами, т.к. дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии при эксплуатации автомобиля, – это страховой полис.

Обязательное страхование применяется тогда, когда участие страховой организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика – принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения отдельных видов обязательного страхования.

Принятие Закона об ОСАГО назревало давно, и с вступлением его в действие с 1 июля 2003 г. в России, как и в любой цивилизованной стране, обязательное страхование ответственности автовладельцев стало непременным атрибутом, нормой для всего общества.

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, федеральным законодательством определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В целом задачами организации страхового дела в России, согласно ст. 3 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, являются:

– проведение единой государственной политики в сфере страхования;

– установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Помимо этого, система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по крайней мере, от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта.

Основными принципами ОСАГО являются:

– гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законодательством;

– всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

– недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

– экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения (ст. 3 Закона об ОСАГО).

Вследствие этого возникает обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности: владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств.

По вполне понятным причинам данное положение Закона не у всех автовладельцев нашло понимание и поддержку. Часть из них посчитала такую обязанность нарушением их конституционных прав. Точку в этом споре поставил Конституционный Суд Российской Федерации в своем Постановлении от 31 мая 2005 г. N 6-П <35>, в котором признал обязанность страхования владельцами транспортных средств своей гражданской ответственности не противоречащей Конституции Российской Федерации.

——————————–

<35> Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 31 мая 2005 г. N 6-П “По делу о проверке конституционности Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” в связи с запросами Государственного Собрания – Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова” // Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. N 23. Ст. 2311.

Введение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств имеет большое социально-экономическое значение и отвечает интересам как общества в целом, так и государства.

ОСАГО является одним из видов страхования ответственности, поэтому к данному виду основные положения страхования гражданской ответственности применимы в полном объеме. Владелец автотранспортного средства в соответствии со ст. 1079 ГК РФ несет установленную федеральным законом ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства, если только не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Это положение в одинаковой степени относится к организациям и гражданам, являющимся владельцами транспортных средств. Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего. Согласно ст. 1082 ГК РФ, удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п. или возместить причиненные убытки).

При причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он мог бы иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе и расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

Исходя из вышеизложенного, обе стороны – и причинивший вред, и потерпевший заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков, что обусловило возникновение и развитие такой сферы страховых услуг, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Каждый владелец транспортного средства обязан возместить материальный ущерб, причиненный третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия. Поэтому в создании страхового фонда по страхованию гражданской ответственности должны принимать участие все владельцы автотранспортных средств, являющихся источниками повышенной опасности.

Страхование гражданской ответственности защищает материальные интересы третьих лиц, в случае страхования автотранспортных средств – интересы владельцев транспортных средств. При возникновении ДТП, страховая компания возмещает ущерб пострадавшему третьему лицу (не страхователю) за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу. Главная социальная задача страхования гражданской ответственности с момента его зарождения – забота об имущественных интересах третьих лиц. Социально-экономическое содержание страхования ответственности заключается в обеспечении социальной защиты граждан на случай ДТП и других неблагоприятных факторов.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в интересах всего населения страны, так как каждый человек может попасть в автодорожное происшествие и оказаться в числе пострадавших. А по мере увеличения парка автомобилей вероятность попасть в автодорожное происшествие неуклонно возрастает.

Суммы ущерба от повреждения или гибели имущества, увечья при ДТП часто весьма значительны, поскольку необходимо компенсировать пострадавшим не только утраченный заработок, но и расходы на лечение. А учитывая, что нередко виновный может быть неплатежеспособным, оплачивать предстоящие расходы вынужден будет сам пострадавший. Если сам пострадавший в результате ДТП стал инвалидом и не может зарабатывать, то виновник аварии может ухудшить его материальное положение на всю оставшуюся жизнь. Еще более тяжелая ситуация складывается тогда, когда в результате ДТП погибает человек, на иждивении которого была вся семья, которая в итоге осталась без кормильца. Государственная пенсия в этом случае не способна существенно поддержать материальное положение пострадавших, а взыскать необходимые средства с виновного, как правило, очень трудно, а порой и невозможно.

При дорожно-транспортных происшествиях материальные потери несут не только потерпевшие, но и сам виновник происшествия и члены их семей, так как по решению суда на протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы.

До настоящего времени в большинстве случаев не имели страховой защиты материальные интересы государственных, муниципальных, общественных и других организаций, которым также причиняется материальный ущерб владельцами автотранспортных средств. Данные лица часто несли потери, которые они вынуждены были списывать как убытки. Следовательно, введение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств отвечает интересам не только частных лиц, но и государства в целом. Это позволит за счет ежегодных страховых взносов владельцев транспортных средств создать страховой фонд, который будет находиться в распоряжении страховщиков и из которого будет возмещаться ущерб, нанесенный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств их владельцами. В случае дорожно-транспортного происшествия не владелец автомобиля – виновник происшествия возмещает ущерб, а страховщик.

Таким образом, для обеспечения социальной и экономической стабильности страхование автогражданской ответственности имеет колоссальное значение как для потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии, так и для виновного в нем.

В отличие от других видов имущественного страхования, при заключении договора ОСАГО потерпевший-выгодоприобретатель не известен. Он выявляется при причинении ему вреда страхователем, то есть при страховом случае. В нашем контексте страховой случай – это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Страховщик не обязуется в полном объеме возместить весь причиненный ущерб, но дает определенные гарантии, устанавливая лимиты выплат. При определении страховой суммы в страховании ответственности нет никакой точки отсчета, например, такой, как страховая стоимость объекта страхования при страховании от нарушения договорных отношений. В силу этого страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными гражданским законодательством (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

Лимиты ответственности по действующему страховому законодательству представляют собой минимальную и максимальную (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежную величину страхового покрытия на одного человека, на один автомобиль, на один страховой случай, на договор страхования в целом.

Законодатель устанавливает четыре пресекательных уровня наибольшего возмещения, в пределах которых страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется выплатить третьим лицам следующие суммы:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, – не более 160 тыс. рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – не более 160 тыс. рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, – не более 120 тыс. рублей;

г) в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции – не более 25 тыс. рублей;

д) на возмещение расходов на погребение – не более 25 тыс. рублей.

Следует отметить, что законодатель изначально не устанавливал обязанность страховщика возмещать вред, причиненный жизни или здоровью, каждому потерпевшему в пределах определенной суммы. Закон об ОСАГО называл предельную сумму в размере 240 тыс. рублей, которую следовало распределить между всеми пострадавшими. В таком случае защищенность третьих лиц всецело зависела от количества пострадавших в ДТП, что противоречило самой задаче, которую преследует институт ОСАГО. Федеральный закон от 1 января 2007 г. N 306 <36> изменил данное положение, тем самым защитив каждого, кому был причинен вред жизни или здоровью в ДТП. Однако в части возмещения имущественного вреда все осталось по-прежнему, и защищенность третьих лиц остается в прямой зависимости от количества попавших в ДТП автомобилей и значительности их повреждений.

——————————–

<36> Федеральный закон от 1 января 2007 г. N 306 “О внесении изменений в Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” и статью 2 Федерального закона “О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации” // Собрание законодательства Российской Федерации. 2007. N 49. Ст. 6067.

Понятия “страховая сумма” и “страховое возмещение”, в общем-то, тождественны, так как оба представляют собой лишь формы страховой выплаты и являются денежной суммой, которую страховщик обязан уплатить страхователю в результате наступления страхового случая. При этом при личном страховании страховая выплата производится в форме страховой суммы, а при имущественном страховании – в виде страхового возмещения.