Государство заботится о материальном благосостоянии своих граждан путем формирования соответствующих денежных отчислений. Но далеко не всегда получаемая в итоге сумма является достаточной для ведения безбедного существования.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Именно поэтому на законодательном уровне закреплена возможность на добровольной основе делать отчисления в пользу специальных негосударственных фондов.
Что это такое
Под термином «негосударственная пенсия» подразумеваются некоторые денежные средства, которые выплачиваются одной из сторон пенсионного договора с частной компанией.
Формируется рассматриваемого типа пенсия за счет добровольных отчислений. При этом размер их устанавливается непосредственно заключенным договором.
Наиболее существенными достоинством пенсии данного типа являются следующее:
- будущий пенсионер имеет возможность самостоятельно определять размер, а также порядок внесения соответствующих пенсионных отчислений;
- можно выбрать период получения пенсии, а также размер;
- допускается определение правопреемников.
Фактически, рассматриваемого вида пенсия является процентным долгосрочным вкладом. Выгодным отличием от обычной государственной трудовой и иной пенсии является максимальная гибкость. Будущий пенсионер самостоятельно осуществляет выбор условий получения рассматриваемого вида начислений.
Сегодня существует достаточно большое количество компаний, занимающихся формированием рассматриваемого типа пенсий.
Большинство компаний, предоставляющих услуги рассматриваемого типа, позволяют сформировать пенсионные накопления не только в отношении самих себя, но также родственников, иных граждан.
Для выбора определенной негосударственной компании стоит ознакомиться со специальным рейтингом агентства «Эксперт РА». Данное учреждение осуществляет формирование рассматриваемого рейтинга на основе долгосрочных прогнозов.
Сегодня все присутствующие на рынке компании, позволяющие сформировать пенсионные накопления таким образом, являются достаточно надежными. Кроме того, на подобные учреждения всегда страхуют сбережения перечисляющих свои средства граждан.
На данный момент негосударственная пенсия порой попросту необходима. В очень многих случаях высокооплачиваемый работник после выхода на пенсию может потерять от 50% до 70% своего привычного заработка. Что бы избежать подобного рода негативного варианта развитий событий, стоит выбрать программу негосударственной пенсии.
Наиболее существенными достоинствами у рассматриваемого вида пенсий является следующее:
- можно осуществлять управление – все компании предлагают обширный выбор вариантов накопления, а также получения денег;
- все средства можно передать правопреемникам – законным наследникам;
- будущий пенсионер имеет право самостоятельно выбрать как именно будут формироваться накопления;
- грамотные финансисты постоянно осуществляют инвестирование средств пенсионных накоплений с целью их приумножения;
- информацию о состоянии счета можно получить в любой удобный момент – многие компании предлагают возможность использовать специальный личный кабинет.
Но прежде, чем выбрать компанию для накопления соответствующей негосударственной пенсии, необходимо будет обязательно ознакомиться с отзывами. У каждого учреждения есть своя специфика.
Как это работает
Схема работы самого процесса накопления пенсии рассматриваемого типа максимально проста. Она полностью идентична работе Пенсионного фонда РФ. Отличием является лишь то, что соответствующей величины взносы делает будущий пенсионер добровольно и самостоятельно.
При наличии определенной суммы специалисты компании осуществляют её инвестирование. Выполняется формирование специального инвестиционного портфеля.
Путем инвестирования средств осуществляется:
- защита самих накоплений от инфляции;
- приумножение изначально заложенной суммы.
Некоторые компании раскрывают информацию о конкретном инвестиционном портфеле, иные же на оборот – не дают клиентам доступа к данной информации.
Но при этом всегда в заключаемом договоре озвучиваются определенные гарантии – указывается график последующих выплат, размер индексации, корректировок.
Следует лишь учитывать множество нюансов и внимательно ознакамливаться со всеми разделами договора. Это позволит избежать непонимания и всевозможных конфликтных моментов.
Сам процесс заключения договора на получение пенсии рассматриваемого типа выглядит следующим образом:
- необходимо написать заявление в установленной форме в один из офисов компании, занимающейся формированием добровольных пенсионных накоплений;
- специалисты после рассмотрения документов сформируют перечень программ, на условиях которых возможно будет получить приумножить и в последствии получить пенсионные выплаты;
- после выбора определенных условий заключается специальный договор;
- согласно заранее обозначенным срокам или же при наличии возможности (в зависимости от условий договора) осуществляется взнос соответствующей суммы;
- при достижении определенного возраста или же при иных оговоренных условиях осуществляется получение соответствующих выплат.
При начисления делаются не только на уже имеющуюся на счету сумму, но также начисленный в результате инвестирования доход. Потому размер пенсии такого типа всегда больше, чем обычно государственной – при внесении соответствующих сумм на счет.
Как происходит выплата негосударственной пенсии
Условия получения соответствующих начислений негосударственной пенсии зависят от выбранного тарифного плана.
Для получения соответствующих начислений необходимо будет обратиться с соответствующим заявлением в фонд, с которым было заключено соответствующее соглашение. При этом сам порядок обращения зависит именно от компании, в котором размещены соответствующие средства.
Существуют следующие стандартные схемы получения соответствующих выплат, которые предлагают использовать практически все компании, формирующие пенсию негосударственного характера:
- схема №1:
- все перечисления осуществляются на протяжении всей жизни;
- величина пенсии устанавливается самим фондом;
- порядок назначения и выплат устанавливаются договором;
- схема №2:
- обратившийся пенсионер самостоятельно выбирает длительность соответствующих отчислений;
- выбрать периодичность отчислений можно также самостоятельно;
- порядок выплаты, а также назначения пенсии определяется заключенным договором.
Обозначенные выше схемы могут комбинироваться различным образом. Почти всегда сам обратившийся за выплатой гражданин имеет право самостоятельно выбрать схему перечисления средств. Необходимо лишь помнить, что все они имеют свои нюансы.
В первую очередь от режима выплат пенсий зависит её размер. Все нюансы отражаются в договоре. По возможности стоит в обязательном порядке обратиться к квалифицированному юристу за консультацией. Порой при отсутствии соответствующего образования разобраться с условиями договоров некоторых компаний достаточно сложно.
Возможно ли досрочное изъятие
Практически все компании, предоставляющие возможность формирования негосударственной пенсии, предоставляют возможность досрочного изъятия средств.
Но обязательно следует помнить о некоторых важных моментах, которые могут возникнуть при реализации данной процедуры:
- снижение суммы выплаты – в некоторых случаях компания может потребовать оплату неустойки;
- сумма может быть выплачена не сразу.
Следует помнить, что сам вопрос досрочного изъятия всегда максимально развернуто освещается в заключенном договоре. Потому стоит заранее ознакомиться со всеми особенностями этой процедуры.
Преимущества и недостатки
Рассматриваемого вида пенсия имеет как свои достоинства, так и недостатки. К наиболее существенным положительным моментам сегодня можно отнести следующее:
- возможность самостоятельно устанавливать размер своей пенсии в старости;
- удобный график внесения платежей;
- почти всегда имеется возможность досрочного изъятия средств;
- в случае смерти самого пенсионера допускается наследование средств его непосредственными наследниками – в отличие от страховой пенсии;
- гибкие программы финансирования пенсии – обратившийся может самостоятельно выбирать размер вносимых платежей и их график.
Также у рассматриваемого типа пенсий имеются свои минусы:
- почти всегда отсутствует возможность осуществлять самостоятельный выбор инвестиционного портфеля;
- далеко не всегда размер индексации соответствует уровню инфляции и покрывает её.
Дополнительное пенсионное страхование и обеспечение осуществляется в дополнение к государственному пенсионному обеспечению и обязательному пенсионному страхованию за счет накопленных добровольных взносов работодателей и застрахованных лиц.
В отличие от обязательного пенсионного страхования, отчисления на дополнительное пенсионное обеспечение всегда добровольны. В то же время получение дополнительной пенсии не отменяет права на получение государственной пенсии, а дополняет его.
Внедрение негосударственных пенсионных институтов в систему пенсионного обеспечения - тенденция всех развитых государств. Ведь негосударственное пенсионное обеспечение в странах с развитой экономикой выполняет функцию аккумулирования пенсионных накоплений для инвестирования их в экономику страны, а также обеспечивает повышение уровня жизни лиц пенсионного возраста.
В современной России дополнительное негосударственное пенсионное обеспечение осуществляют негосударственные пенсионные фонды. Их деятельность регламентирована Федеральным законом от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
Негосударственный пенсионный фонд - особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социальною обеспечения, которая может осуществлять три исключительных вида деятельности:
- 1. деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения. Этот вид деятельности ведется на добровольных началах и включает в себя аккумулирование пенсионных взносов, размещение и организацию размещения пенсионных резервов, учет пенсионных обязательств фонда, назначение и выплату негосударственных пенсий участникам фонда;
- 2. деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и договорами об обязательном пенсионном страховании. Этот вид деятельности включает в себя аккумулирование средств пенсионных накоплений, организацию инвестирования средств пенсионных накоплений, учет средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии застрахованным лицам;
- 3. деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем. Данный вид деятельности включает в себя аккумулирование и инвестирование средств пенсионных накоплений, учет средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, назначение и выплату профессиональных пенсий застрахованным лицам.
Законодательство устанавливает ряд правовых гарантий обеспечения обязательств фонда. Деятельность негосударственных пенсионных фондов подлежит лицензированию. Для получения лицензии на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию, а в дальнейшем при осуществлении указанной деятельности, фонд должен соответствовать следующим требованиям:
- § руководитель исполнительного органа фонда должен иметь опыт работы на руководящих должностях в фондах, страховых компаниях или иных финансовых организациях не менее трех лет, высшее юридическое или финансово-экономическое образование (при наличии иного образования - специальную профессиональную подготовку), у него не должно быть судимости за совершение преступлений в сфере экономики, за преступления средней тяжести, тяжкие и особо тяжкие преступления;
- § главный бухгалтер фонда должен иметь опыт работы по специальности не менее трех лет; высшее образование, у него не должно быть судимости за совершение преступлений в сфере экономики, за преступления средней тяжести, тяжкие и особо тяжкие преступления;
- § величина денежной оценки имущества для обеспечения уставной деятельности фонда с 1 июля 2009 г. должна составлять не менее 50 млн. руб.
Для обеспечения устойчивости исполнения обязательств перед участниками фонд создает страховой резерв.
Деятельность фонда по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию и профессиональному пенсионному страхованию подлежит ежегодному актуарному оцениванию по итогам финансового года. Фонды обязаны ежегодно по итогам финансового года проводить независимую аудиторскую проверку.
Фонды размещают средства пенсионных резервов самостоятельно или через управляющую компанию (управляющие компании). Фонды имеют право самостоятельно размещать средства пенсионных резервов в государственные ценные бумаги Российской Федерации, банковские депозиты и иные объекты инвестирования, предусмотренные Правительством Российской Федерации.
Контроль над деятельностью негосударственных пенсионных фондов осуществляет уполномоченный федеральный орган исполнительной власти.
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) - дополнительный вид пенсионного обеспечения граждан нашей страны. Осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ), имеющими соответствующую лицензию, на основе договоров о негосударственном пенсионном обеспечении, заключаемых с физическими или юридическими лицами.
Отличительная особенность НПО - его добровольный характер, т.е. если государственная пенсионная система в нашей стране основана на принципе обязательного пенсионного страхования и обязательных страховых взносах, то негосударственное пенсионное обеспечение основано на добровольности выбора пенсионной программы и добровольных пенсионных взносах.
Цель негосударственного пенсионного обеспечения - сформировать будущему пенсионеру дополнительную к государственной пенсию, обеспечивающую более высокий уровень жизни в пенсионном возрасте.
Размер негосударственной пенсии не зависит ни от трудового стажа, ни от заработной платы, ни от размера государственной (страховой и накопительной) пенсии. Негосударственная пенсия формируется исключительно за счет добровольных пенсионных взносов, уплачиваемых в НПФ и дохода от их размещения (инвестирования). Чем больше накоплено пенсионных средств, тем больше будет размер негосударственной пенсии. Размер пенсии рассчитывается, исходя из суммы пенсионных средств, сформированных в пользу будущего пенсионера и срока выплаты негосударственной пенсии (в течение определенного ряда лет или пожизненно). Негосударственная пенсия и накопленные пенсионные средства при определенных условиях подлежат выплате правопреемникам, то есть наследуются.
Негосударственное пенсионное обеспечение может быть организовано работодателем по корпоративной пенсионной программе или физическим лицом в свою пользу или в пользу третьих лиц по личным пенсионным программам.
При организации негосударственного обеспечения работодателем, работодатель (юридическое лицо) заключает с НПФ договор НПО в пользу своих работников. В этом случае работодатель становится вкладчиком, а работники, включенные в корпоративную пенсионную программу, участниками, т.е. вкладчик уплачивает пенсионные взносы, а участники получают или будут получать негосударственную пенсию.
Если физическое лицо самостоятельно заключает пенсионный договор в свою пользу, выбирая личную пенсионную программу, то гражданин одновременно является и вкладчиком, и участником, т.е. и уплачивает пенсионный взнос, и будет получать негосударственную пенсию.
При любом варианте негосударственного пенсионного обеспечения результатом будет дополнительная пенсия и большая свобода и экономическая независимость в пенсионном возрасте. Сформируйте себе негосударственную пенсию!
На этот раз поговорим о негосударственном пенсионном обеспечении. Мне предстоит разобраться, что за зверь такой и что с ним делать.
Сегодня в России, наверное, практически нет людей, которые не слышали о проводимой государством пенсионной реформе.
Безусловно, в основу этой реформы заложены благие намерения. Но при всех положительных аспектах существующей пенсионной системы, она не в состоянии обеспечить людям, выходящим на пенсию, достойный уровень жизни.
Мы часто слышим расхожую фразу о том, что с выходом на пенсию жизнь только начинается. Однако, на практике получается, что пенсионеры на свою пенсию не живут, а выживают. И получаемая большинством пенсия скорее напоминает пособие, чтобы человек не умер с голода.
Поэтому никого уже не удивляет то, что наша российская пенсионная система переживает одну реформу за другой. И основная мысль, к которой приходят будущие пенсионеры — их будущая пенсия все больше зависит от степени их собственного участия в том, сколько они готовы выделить на будущий пенсион. И одним из способов такого воздействия на размер предстоящей пенсии является участие гражданина в системе негосударственного пенсионного обеспечения.
Что такое негосударственное пенсионное обеспечение (НПО)
Сейчас есть две системы обеспечения собственной пенсии:
- обязательное (государственное)
- добровольное (негосударственное).
Негосударственное пенсионное обеспечение представляет собой добровольное накопление гражданином денежных средств. В результате этого накопления гражданин приобретает право на получение дополнительной, негосударственной пенсии. Эта пенсия формируется за счет самостоятельных отчислений в негосударственный пенсионный фонд.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) представляет собой некоммерческую организацию, специально созданную для социального обеспечения населения.
Особенности негосударственного пенсионного обеспечения
А отличается тем, что в обычном обязательном пенсионном страховании, нормы начисления и уплаты страховых взносов, а также нормы назначения и выплаты пенсии регламентированы законом, а условия негосударственного пенсионного обеспечения определены только заключенным договором.
С кем заключается договор:
- с гражданином, который хочет повлиять на размер своей будущей пенсии;
- с работодателем, который действует в интересах своих работников.
В чем выгода негосударственного пенсионного обеспечения
Как говорят сами негосударственные пенсионные фонды, выгода негосударственного пенсионного обеспечения очевидна. Оно дает человеку возможность формировать для себя дополнительную пенсию, находясь в активном трудоспособном возрасте. А при достижении трудоспособного возраста эта пенсия может стать весьма существенным источником дохода. Таким образом, негосударственное пенсионное обеспечение направлено на повышение размеров пенсий.
Так же, как и в обязательном пенсионном обеспечении, в негосударственном происходит увеличение размеров накоплений, за счет прибыли, получаемой от их инвестирования.
Другими словами, как я понял, после заключения договора с негосударственным пенсионным фондом, вы доверяете ему свое будущее. И это реальный риск, потому что вы доверите ему свое нетрудоспособное будущее, когда по судам может сил не остаться ходить.
Эта особенность негосударственного пенсионного обеспечения, которая является довольно существенным минусом. Прогори пенсионный фонд и все денежки по ветру, как говорят.
Мда-а-а.
Функции негосударственного пенсионного обеспечения
Основное занятие негосударственных пенсионных фондов — это сбор денег с граждан или работодателей, которые заключили с ними договора. После этой стадии негосударственный пенсионный фонд приступает к учету и распределению денег по личным счетам будущих пенсионеров. Помимо этого негосударственные инвестиционные фонды имеют право заниматься инвестированием, как ПИФы, к приму, кто знает, что это такое.
Затем, после инвестирования также ведется учет прибыли и перераспределение средств, и в конце концов, выплачиваются деньги всем, кто достиг пенсионного рубежа.
Порядок заключения договора гражданина и НПФ
Когда гражданин заключает договор негосударственного пенсионного обеспечения, он имеет возможность самостоятельно определить размер своих взносов, порядок их внесения, а также размер и период получения будущей пенсии. Необходимо отметить, что эта пенсия может выплачиваться в течение определенного периода или пожизненно, сумма невыплаченной пенсии наследуется в установленном законом порядке. Предусмотрено также право гражданина в любой момент расторгнуть заключенный договор, и при его расторжении получить обратно уплаченные взносы вместе с начисленным на них инвестиционным доходом.
Порядок внесения взносов в НПФ
Пенсионные взносы могут вноситься гражданином каждый месяц, каждый квартал, раз в полгода или раз в год, либо как-то иначе — периодичность выбирается им самостоятельно. Внесение денежных средств может осуществляться почтовым или банковским переводом, а также путем внесения налом через кассу фонда.
Резюме
В результате ознакомления с негосударственным пенсионным обеспечением я понял несколько вещей, если понял неправильно или неточно, то поправьте меня в комментариях:
— негосударственное пенсионное обеспечение облегчит государству жизнь, для того и придумано. Цель: поставить пенсионную систему на самостоятельный баланс. Как вы уже знаете, по опыту приватизации, после которой приняли решение вверить собственникам делать капремонт домов самим (подробнее говорил об этом « «) — самостоятельность имеет, как хорошие, так и плохие стороны. Теперь надо как минимум заморачиваться тем, чтобы определиться — в какой негосударственный пенсионный фонд нести свою будущую пенсию;
— негосударственное пенсионное обеспечение имеет несколько существенных недостатков — негосударственный пенсионный фонд может прогореть или его инвестиции на ваши деньги, могут быть неудачными и пока что делать с этими рисками я не выяснил.
Конечно, придется прояснить ситуацию с выбором фонда и выяснением рисков негосударственного пенсионного обеспечения, в следующих статьях, поэтому следите за их появлением — подписывайтесь на рассылку блога.
Сегодня мы узнали о негосударственном пенсионном обеспечении, его сущности, функциях и предварительно о рисках, следующий разговор будет о критериях выбора негосударственного пенсионного фонда.
Остальное продолжим выяснять в следующих статьях, ведь мне это тоже интересно!
Государственное пенсионное обеспечение базируется на финансировании из средств федерального бюджета. Данная пенсия выплачивается определённым категориям лиц в соответствии с законодательством РФ.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Понятие «обязательное пенсионное страхование» известно многим гражданам. Работодателей обязуют делать отчисления на своего работника в ПФР. Так формируются его права.
В рамках ОПС существуют два вида пенсий: страховая и накопительная. Обычно размер таких выплат сравнительно небольшой. Достойно прожить на данные деньги затруднительно.
Именно поэтому задуматься над своим будущим следует заблаговременно. В целях улучшения финансового положения после выхода на пенсию граждане заключают договор НПО.
Негосударственное пенсионное обеспечение осуществляется за счет добровольных взносов вкладчиков, в роли которых выступают физические и юридические лица.
Отношения между ними и негосударственным пенсионным фондом регулируются договором.
Организации могут заключать такие соглашения в пользу своих работников, например, это предусмотрено в Положении о негосударственном пенсионном обеспечении Газпрома.
Основные моменты
Итак, любой гражданин может вступить в отношения с НПФ и после выхода на пенсию получать дополнительные выплаты.
Данные действия производятся в добровольном порядке. Граждане сами выбирают порядок формирования пенсии, ее размер и пр.
Популярность НПФ объясняется тем, что в нынешней ситуации, сложившей в нашей стране, гражданин должен позаботиться о благосостоянии своей жизни после окончания активной трудовой деятельности.
Впервые НПФ стали функционировать в России в 1992 году. В настоящее время их деятельность урегулирована .
Определения
Когда речь идет о пенсионном обеспечении, необходимо определиться с двумя понятиями «государственное пенсионное обеспечение» и «негосударственное пенсионное обеспечение».
Под первым термином подразумеваются выплаты из бюджета РФ, которые производятся отдельным категориям граждан. Полный перечень таких лиц утвержден в законе РФ.
Сама система базируется на социальном страховании. Работодатели совершают платежи в ПФР за своих сотрудников. Это их обязанность ( ).
Негосударственное пенсионное обеспечение предусматривает выплату негосударственных пенсий, которые начисляются в соответствии с договором, заключенным с НПФ.
Они получают финансирование за счет взносов работодателей и работников в свою пользу.
Негосударственный пенсионный фонд в соответствии со ст. 2 ФЗ №75 от 1998 года представляет собой организацию, которая занимается только негосударственным пенсионным обеспечением.
Такая компания вправе осуществлять свою деятельность на основании лицензии, полученной в порядке ФЗ №75.
Каково ее назначение
Зачем вступать в НПФ? Данные фонды созданы с целью максимально выгодного использования накопительной части пенсии.
Будящая пенсия получателя складывается не только из тех суммы, которые были получены от его работодателя, но и из начисленных процентов, полученных от инвестирования.
При обязательном пенсионном обеспечении этим занимается государство. Ставки, предлагаемые им, невысоки, но и риски минимальны.
НПФ будут использовать накопленные средства более эффективно. В этом и заключается суть деятельности подобных фондов. Сегодня функционирует огромное количество НПФ.
Среди них есть крупные и надежные компании, которые стабильно развиваются на данном поприще.
Из недостатков НПФ следует отметить отсутствие гарантии в получении стабильного дохода. Но взамен участникам НПО представляется надежная защита средств от инфляции и высокий доход.
Актуальность данной темы
Вопросы пенсионного обеспечения актуальны на сегодняшний момент. Постоянные преобразования законодательства, внесение всевозможных изменений и дополнений остаются непонятными для простых граждан.
Негосударственные пенсионное обеспечение также претерпевает различные преобразования, данная система развивается не только в России, но и во всем мире.
Актуальность данного способа обеспечения связана с самой ситуаций в стране.
После того, как в России стала развиваться рыночная экономика, система государственного пенсионного обеспечения проявляется себя, как непригодная для обеспечения достойного уровня доходов для граждан, вышедших на пенсию.
Это было связано с новыми видами рисков, в том числе безработицей, инфляционным обесцениванием.
Негосударственные пенсионное обеспечение призвано отчасти решить данные проблемы. Пока рано говорить о достаточном уровне развития данного вопроса.
Тем не менее, даже в таком виде НПФ способны помочь своим вкладчикам получать достойный уровень доходов после выхода на пенсию.
Нормативное регулирование
Мы уже упоминали ФЗ № 75 от 1998 года. С момента издания в него неоднократно вносились изменения (последний в июле 2019 год).
Данный ФЗ содержит в себе основные нормы, которые касаются правового положения НПФ.
В частности, в нем предусмотрено понятие НПФ, субъекты и участники отношений по НПО, порядок создания и деятельности фондов.
Для формирования НПФ необходимо прохождение двух этапов:
- регистрация;
Фонд не может осуществлять свою деятельность без лицензии. Работа данной компании будет нелегальна, если данный документ отсутствует.
Законодатель предъявляет жёсткие требования к размеру уставного фонда (не менее 120 млн. рублей), органам управления и , а также организации внутреннего контроля.
Гарантиями исполнения обязательств фонда посвящена глава 5 ФЗ №75. Например, данная организация должна иметь страховой резерв.
Его размер утверждается Банком России (). Вопросам размещения и инвестирования средств посвящена глава 6 данного ФЗ.
В этом нормативно-правовом акте предусмотрен порядок заключения договора НПО (ст. 36.4), его изменения и прекращения (ст. 36.5) и т.д.
Характеристика программы негосударственного пенсионного обеспечения
Различные фонды предлагают неодинаковые программы пенсионного обеспечения. В ст. 11 ФЗ №75 определены основные требования к пенсионным схемам.
Более подробно данный вопрос освящен в . Этот подзаконный акт был разработан во исполнение положений ФЗ.
В пункте 2 постановления №1385 определено, что пенсионная схема определяет порядок НПО. Именно на ней базируется договор, который заключают участник фонда и сам фонд.
При изучении основных характеристик схемы следует обратить внимание на следующие моменты:
- порядок внесения взносов, их сумма, периодичность и продолжительность выплаты;
- порядок получения пенсий (размер, периодичность, продолжительность);
- способ расчета обязательств фонда перед участниками;
- метод расчета выкупной суммы;
- возможность наследования пенсионных накоплений;
- порядок ведения счетов.
Название схемы всегда отражает ее отличительные особенности – это то же требование законодателя.
Обычно в рамках одного НПФ действуют различные программы. В таком случае у участника может быть выбор той, которая подходит ему больше, нежели другие.
Виды такого обеспечения граждан
Существуют следующие виды пенсионного обеспечения граждан:
Как работает система
Итак, мы уж говорили об общей схеме работы системы НПО. Вкладчики вносят собственные средства согласно условиям, предусмотренным в договоре, а затем получают выплаты.
Их размер определяется не только суммарным числом средств, но и теми деньгами, которые были получены в процессе .
НПФ обладают сравнительной свободой действия при управлении пенсионными ресурсами.
Инвестированием фонд может заниматься самостоятельно или же привлекать управляющую компанию.
Средства могут быть размещены в ценных бумагах, в объектах недвижимости или (ст. 24.1 ФЗ №75).
Для вложения денег в другие активы требуется обязательное участие управляющей компании, которая имеет соответствующую лицензию.
В такой ситуации средства могут быть вложены в акции, облигации или паи. Законодатель определяет свои требования к инвестиционной деятельности НПФ.
Так, он требует проводить диверсификацию рисков. В ФЗ устанавливаются нормативы по удельному весу средств, которые размещаются в определённом активе.
Цель такого инвестирования – увеличение размера пенсии участников НПФ.
Получаемый доход распределяется в соответствии с положениями пенсионного договора (обычно, пропорционально размеру взносов).
Заключение договора
Индивидуальный пенсионный договор – это соглашение, которое заключено между Вкладчиком и НПФ в пользу Участника.
Данный договор может быть оформлен для себя или третьего лица. Таким образом вкладчик и участник могут быть как одним лицом, так и разными лицами.
Видео: что такое негосударственное пенсионное обеспечение
Оформляя такое соглашение, вкладчик обязуется уплачивать в фонд определённый размер взносов, а тот в свою очередь выплачивать добровольную пенсию при наступлении пенсионных оснований.
Вкладчик, который желает вступить в отношения по негосударственному пенсионному обеспечению обращается к сотрудникам фонда, которые помогут подобрать подходящую пенсионную схему и оформить необходимые документы.
Отношения во многом регулируются именно с помощью такого акта. Он подписывается сторонами соглашения.
В договоре должна быть отражена следующая информация:
- процесс внесения взносов, срок для совершения данных действий и сумма платежа;
- процесс выплаты пенсии (сроки, суммы и пр.);
- права и обязанности сторон;
- вид пенсионной схемы;
- пенсионные основания;
- порядок внесения изменений в соглашение;
- порядок расторжения отношений между сторонами.
Обычно, НПФ имеют типовые соглашения, которые они предоставляют на подпись вкладчику.
Необходимо внимательно ознакомиться с каждым условием и положением, которое включено в договор, чтобы избежать спорных моментов в будущем.
Прежде чем подписывать договор клиент должен определиться с ответами на следующие вопросы:
Ответив на данные вопросы, клиент сможет определиться с пенсионной схемой.
Недостатки негосударственной пенсии
Данный вид пенсионного обеспечения имеет свои преимущества (некоторые мы рассмотрели выше) и недостатки. Остановимся более подробно именно на минусах НПФ.
Главный недостаток – слишком долгое ожидание. Заплатить в НПФ необходимо сегодня, а средства будут получены только через значительный промежуток времени.
Многие граждане не доверяют НПФ и не уверены в их стабильности. Постоянные реформы в данной сфере и серьезные преобразования только увеличивают опасения людей.
Второй недостаток – невысокая инвестиционная доходность. Процент прироста капитала составляет около 10% в месяц. Иногда сумма меньше.
Таким образом доходность НПФ находится на уровне банковских вкладов. При этом открыв счет в банке, клиент имеет доступ к своим средствам.
В случае с НПФ – это проблематично. Не всегда вкладчик может беспрепятственно провести досрочное снятие средств, которые размещены в фонде.