Когда закроют микрофинансовые организации. Риски и негативные тенденции. Примеры закрытия известных МФО

Информация о том, что МФО запретят заставила немного понервничать как кредиторов, так и должников. Не будучи уверенными в достоверности этих сведений, представители обеих сторон предпочли попросту верить и готовиться к худшему исходу. Но не все так просто и печально.

Обречен ли рынок микрофинансирования

Быстрые займы в России выдают не только МФО. Наряду с ними продуктивно функционируют еще и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Последние организации создаются определенным кругом лиц (пайщиков), вносящими в общий фонд взносы. Далее вся сумма собранных денег идет на оформление микроссуд, а полученная прибыль делится между членами кооператива. Схема работы похожая, но отличается тем, что получить займ может только участник организации. Таким образом, существенно сужается круг лиц, имеющих право на быструю ссуду.

В 2016 году речи о ликвидации кооперативов не было. Прошли сведения только о том, что закроют МФО. Такая ситуация возникла в результате огласки содержания одного из заседаний Государственной Думы России. Бизнес организаций был попросту раскритикован народными депутатами, что повлекло внесение запрещающего законопроекта. Но аргументации сторонников закрытия МФО оказалось недостаточно, чтобы воплотить предложение в реальность. Поэтому рынок микрофинансирования не запретят, и он продолжает действовать.

Чем же вызвана отрицательная реакция

Основу критики деятельности МФО составляют три аргумента:

завышенная процентная ставка;
доступность микрозайма для населения, включая тех, кто уже столкнулся с отказом банка;
участие при взыскании задолженности коллекторов, когда их действия не всегда правомерны.

Размер переплат, которые запрашивают микрофинансовые организации России, на порядок выше, чем у банковских учреждений. Но здесь не учитывается тот факт, что микрозаймы по своей сути берутся на небольшое время. И если перевести «заоблачную» процентную ставку годовых на реальный срок действия договора займа, то получится, что клиент переплачивает в разумных пределах.

В сложности погашения таких ссуд и в действиях коллекторов виноваты в основном не микрофинансовые организации. Вопрос заключается в финансовой грамотности. И когда собственных сбережений недостаточно идти на риск тоже стоит взвешенно. Лучше распланировать свой бюджет, чем все время прибегать к убыточным сделкам.

Никаких нарушений закона в функционировании МФО России не наблюдается, и необоснованность аргументации 2016 года становится понятной. Такой вид деятельности имеет место быть.

«Уцелеть» удастся не всем

После подобных разговоров недобросовестные микрофинансовые организации России почувствуют на себе применение определенных мер пресечения. В 2017 году тяжесть последних будет усугубляться, дабы сделать рынок микрофинансирования более прозрачным.

Что касается санкций 2016 года, то решение об их введении стало прерогативой Центробанка России. Именно этот орган уполномочен контролировать деятельность МФО и КПК, а также принимать соответствующие решения по ним. Так, одной из сторон регулирования ЦБ РФ является определение полной стоимости займов в государстве. То есть, микрофинансовые организации не вправе теперь выдавать займы, совокупный размер которых превышает отметку, установленную Центральным банком. В противном случае их запретят.

Для справки! Начиная с марта 2016 года, действует новый норматив: кредиторы не имеют права взимать стоимость всех переплат по микрозайму, превышающую основную сумму ссуды более чем в четыре раза.

Это и другие обязательства всегда должны выполняться. В противном случае для организации наступят негативные последствия, вплоть до того, что их закроют. В ближайшем 2017 году эту норму планируется сократить до двух раз.

Таким образом, попытка запрета микрофинансовой деятельности стала лишь поводом для ужесточения правил существования МФО. И теперь единственным основанием для аннулирования свидетельства кредитора является невыполнение указаний Центробанка России – высшего контролирующего органа.

Что из этого следует вынести

Неудача «реформирования» 2016 года и излишнее обсуждение только подтверждают, что микрофинансовые организации не закроют. Они создавались как реальная и эффективная альтернатива банку. Другой вопрос – надлежащее законодательное урегулирование деятельности МФО. Возможно, только тогда будет повод для доверия к микрокредиту и у бизнеса появится реальная перспектива зарекомендовать себя с положительной стороны.

Деятельность МФО всегда была и остается под контролем. Любые незаконные махинации послужат Центральному банку России предлогом для исключения организации из реестра участников рынка. Поэтому учреждение не станут создавать ради того, чтобы нарушать правила. Такой контроль говорит обо всей серьезности микрофинансовой деятельности и призван вызвать к ней доверие у населения.

Новичкам везет!

Спешим рассказать Вам новость - казино Вулкан предоставляет отличный бонус на первый депозит - 100% на бонусный счет и 20 бесплатных вращений на самые популярные слоты! Но и это еще не все. Такие бонусы можно получать не один и даже не два, а ДЕСЯТЬ раз подряд. Переходите по ссылке и забирайте бонус!

Центробанк намерен ввести новые нормативы для микрофинансовых организаций, чтобы защитить потребителей их услуг, а также стимулировать кредитование МСП (малых и средних предпринимателей). Об этом, а также о том, как ЦБ намерен добиться снижения привлекательности «займов до зарплаты», в интервью «Известиям» рассказал начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Илья Кочетков.

Если исходить из общего числа микрофинансовых организаций, которые у нас есть на данный момент, то точно немногие. Наше экспертное предположение - от 40 до 90 МФО смогут стать микрофинансовыми компаниями (смогут не только кредитовать, но и привлекать деньги у населения. - «Известия»). Некоторые называют более оптимистичные цифры - 100–120. На данный момент на рынке уже есть две организации, получившие статус микрофинансовой компании.

Соответственно остальные действующие на рынке микрофинансовые организации имеют статус МКК и обязаны до 29 марта 2017 года отразить это в своем наименовании. По последним данным, сейчас в государственном реестре МФО, который ведет Банк России, чуть менее 3 тыс. МФО.

Хочу отметить, что я не исключаю увеличения числа МФО в целом, потому что рынок становится привлекательным для новых участников. Да, сегодня из реестра выводится больше компаний, чем появляется, но в 2017 году мы уже будем заниматься зачисткой реестра не столь массово, поэтому рост числа МФО вполне вероятен. Создание новых компаний мы никак не дестимулируем.

- Каким образом будут защищены граждане - инвесторы МФО в переходный период до конца марта 2017 года?

К финансовой устойчивости МФО и сейчас предъявляются определенные требования: с 2012 года действует приказ Минфина России, устанавливающий норматив достаточности собственных средств и норматив ликвидности для микрофинансовых организаций.

Надо отметить, что одно из принципиальных отличий микрокредитной компании от микрофинансовой в том, что МФК могут занимать деньги у граждан, которые не являются их учредителями, а МКК не могут брать деньги взаймы у физических лиц, которые не являются учредителями компании. Поэтому мы и вводим для МФК дополнительные нормативы, которые начнут действовать с 2018 года. Нормативы для МКК останутся на нынешнем уровне. Но мы готовы это обсуждать: сейчас проекты нормативных актов размещены на сайте Банка России для оценки регулирующего воздействия.

По нашим оценкам, на сегодняшний день практически все МФО имеют возможность выполнять эти нормативы. При их разработке мы ориентировались на не самых крупных игроков, у нас не было задачи осложнить кому-то бизнес. Хотя защиту прав потребителей услуг МФО, и особенно граждан, предоставляющих займы МФК, а также обеспечение стабильности развития рынка со счетов сбрасывать никак нельзя. Нормативы устанавливаются именно с целью решения этих задач.

- Есть ли оценка, сколько средств потеряли инвесторы, когда многие МФО покинули рынок?

Скорее всего, какие-то потери, конечно же, есть, но мы не оцениваем их как системные. Хочу обратить внимание, что, несмотря на количество выведенных с рынка участников, портфель микрозаймов МФО значительно вырос и составляет порядка 85,5 млрд рублей на конец сентября. Это рост примерно на 22% при уменьшении количества МФО примерно на 14% и росте числа заемщиков микрофинансовых компаний на 41%. Это говорит о том, что компании, сведения о которых мы исключили из реестра микрофинансовых организаций, в 99% случаев всё-таки были нежизнеспособными и практически никакой деятельности не вели.

Нет ли опасений, что в переходный период начала 2017 года МФО будут переоформляться в микрокредитные компании и записывать своих, по сути, кредиторов в акционеры?

Если этот процесс будет проходить в соответствии с законом, с соблюдением прав граждан–инвесторов и при их согласии, то никаких угроз в этом я не вижу. И в целом не предполагаю, что схемы обхода требований закона станут массовым явлением на рынке МФО. Всё-таки мы поступательно двигаемся по пути повышения цивилизованности микрофинансового рынка.

- Есть ли еще планы по защите инвесторов МФК?

Само по себе разделение МФО на МФК и МКК - уже решающий шаг в сторону защиты прав граждан. Тем самым мы говорим, что организации, у которых есть собственный капитал и активы от 70 млн рублей, могут системно работать с гражданами. Следующий шаг - как раз дополнительные нормативы.

Кроме того, мы ведем работу над созданием базовых стандартов для МФО: стандарт по операциям, стандарт по рискам и стандарт по защите прав потребителей. Эти стандарты разрабатывают саморегулируемые организации (СРО) при непосредственном экспертном участии Банка России с последующим их утверждением на комитете по стандартам при ЦБ. В эти стандарты закладываются основные требования, направленные на защиту прав и законных интересов граждан.

Планируете ли вы вывести эти стандарты на уровень обязательных внутренних документов МФО? У банков есть требование к наличию таких документов…

Действующий закон «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» устанавливает, что базовые стандарты обязательны для исполнения всеми финансовыми организациями, которые осуществляют соответствующий вид деятельности, вне зависимости от их членства в саморегулируемой организации.

В нормативах для микрофинансовых организаций явно просматривается регулирование по аналогии с банками. Но почему ЦБ планирует ввести два новых норматива для МФК именно с ‪1 января 2018 года, хотя аналогичный норматив по связанным с банком лицам (группам связанных с банком лиц) вводится с 1 января 2017-го?

Я бы не стал проводить прямых аналогий в данном случае: для разных бизнес-моделей требуется разное регулирование. Что же касается МФО, то начинать имеет смысл с каких-то простых вещей, поэтапно переходя к внедрению более жестких правил. Мы всё еще находимся в начале пути в отношении регулирования микрофинансовых организаций и, адекватно оценивая риски в этом сегменте финансового рынка, даем возможность крупным добросовестным компаниям подготовиться к исполнению новых нормативов. Поскольку, хоть мы и говорим, что пропорциональное регулирование должно быть разным для разных групп участников рынка, оно всё же должно быть цельным, гармонизированным.

Для банков предусмотрен график введения и изменения нормативов в рамках требований «Базеля-3». Будет ли такой же план-график для МФО?

Такая система предусмотрена в разработанных проектах - все требования вводятся в несколько этапов: норматив достаточности собственных средств и норматив ликвидности для МФК и МКК заменят действующие для МФО требования с момента вступления в силу нормативных актов, а максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков и максимальный размер риска на связанное с МФК лицо (группу связанных с МФК лиц) будут введены для МФК с 1 января 2018 года. По результатам первой отчетности МФО уже после внедрения новых нормативов мы получим некую картину, которую будем экстраполировать в будущее для того, чтобы понимать, требуется ли корректировка наших дальнейших шагов.

При этом я бы хотел отметить, что мы вводим в расчет норматива достаточности капитала два дополнительных коэффициента, которых раньше у нас не было. Первый - направленный на облегчение давления на капитал. Если МФО выдает заем субъекту малого или среднего бизнеса, то компания может понизить давление на капитал. Например, если компания выдала 100 единиц заемных ресурсов малому или среднему бизнесу, то в знаменателе дроби норматива эти единицы будут зачитываться как 75. Это первый коэффициент - 0,75. Второй коэффициент, наоборот, увеличивает давление на капитал на 10% в отношении так называемых «займов до зарплаты». То есть если МФО выдает 100 единиц таких займов, то в знаменателе он будет учитываться как 110.

Эти коэффициенты появились отчасти по аналогии с банковскими - 0,75 по кредитам МСП мы взяли от банков, ничего не придумывали. А вот 110% мы как раз рассчитали сами. Такой показатель пока не оказывает серьезного давления на капитал компаний. Но мы будем очень пристально наблюдать за ними по мере использования этого коэффициента, и через эту систему риск-взвешивания мы собираемся и дальше стимулировать микрофинансовые организации выдавать займы малому и среднему предпринимательству и дестимулировать предоставление «займов до зарплаты» под очень высокие процентные ставки.

- Будут ли вводиться новые нормативы для МФО в 2017 году? Например, мгновенной ликвидности для МФК?

Нет, пока на 2017 год мы таких задач не ставим.

Не считаете ли вы, что фактически, устанавливая очень похожее регулирование с банками для МФО, вы плавно подводите их к выбору - или стать банком, или прекратить деятельность? Я ошибаюсь?

Регулирование микрофинансовой деятельности осуществляется пропорционально рискам, которые создают те или иные участники рынка, и развивается в двух направлениях. С одной стороны, повышаются требования регулятора к финансовой устойчивости участников рынка с высоким уровнем риска - МФК, с другой стороны, для участников рынка с низким уровнем риска постепенно снижается регуляторная нагрузка - МКК. Таким образом реализуется концепция пропорционального регулирования и риск-ориентированного подхода в надзоре.

Для деятельности банков характерны совершенно другие уровни рисков, банки осуществляют намного больший спектр операций по сравнению с МФО. Поэтому требования к банкам со стороны регулятора тоже выше, чем к МФО. Гармонизация и синхронизация с банковским регулированием не означает установление абсолютно таких же правил. Речь идет о том, что сам подход к установлению правил и принципы регулирования рынка микрофинансирования и банковского сегмента должны быть одинаковыми, понятными и прозрачными.

Как и кредитные организации, МФО привлекают и предоставляют денежные средства, а МФК даже привлекают займы от физических лиц, не являющихся их участниками (учредителями, акционерами). Было бы странным, если бы регулирование сегментов финансового рынка, схожих по своим операциям и рискам, основывалось на совершенно различных принципах.

На финансовом рынке должны присутствовать различные игроки, как банки, так и МФО. Целями регулирования рынка микрофинансирования и надзора за деятельностью его участников со стороны Банка России являются не только эффективное управление рисками, возникающими на рынке, и защита прав и законных интересов потребителей услуг, но и обеспечение устойчивого развития рынка. Рынка, отличающегося от банковского сегмента, дополняющего его, играющего социально значимую роль и имеющего серьезный потенциал развития.

Есть ли мысль о введении порога DTI (debt to income, или долг к доходу) для микрофинансовых и микрокредитных компаний хотя бы на уровне какого-то ориентира, а не норматива?

Конечно же, использование показателя DTI при оценке качества заемщика позволяет повысить качество портфеля, снизить уровень просрочки и невозвратов. Банк России изучает возможность применения данного показателя в процессе регулирования деятельности финансовых институтов при предоставлении заемных средств физическим лицам. Но пока рано говорить о планах на ближайшее время по введению порога DTI для МФК и МКК даже на уровне какого-то ориентира. Тем более что самим микрофинансовым организациям никто не запрещает использовать любые методики оценки финансового состояния заемщика и его платежеспособности, в том числе с применением DTI.

Просочившаяся на форум должников новость о грядущем закрытии МФО в 2017 году , взбудоражила население, активно использующее их услуги. Как бы ни ругали «грабительские» проценты и непреклонную службу взыскания - подобные организации все равно остаются на пике популярности. В кризисных реалиях «дожить до зарплаты» с каждым годом сложнее, чем и обусловлен спрос на микрозаймы. Соответственно, с появлением онлайн-кредитования людям стало еще проще получить нужную сумму денег, ведь теперь достаточно иметь дома доступ в Интернет и паспорт. Рассмотрим, чем обоснована деятельность микрофинасовых организаций и какова вероятность, что они исчезнут из нашей жизни.

Как регулируется деятельность МФО

С момента выдачи первого микрозайма профессором из Бангладеш, данная услуга «крепла» и развивалась. Основатель микрокредитов получил Нобелевскую премию в 2006 году, а разноплановые МФО - колоссальную прибыль с начала своего существования. Естественно, государственная законодательная власть не прошла мимо этой сферы. Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 урегулировал основные положения, касающиеся работы таких офисов. После чего они начали распространяться с небывалой скоростью по стране.

С внесением поправок, направленных на защиту потребителей, перспективы дальнейшей работы микрокредитных организаций уже не столь радужны. Ограничения включили в себя:

Внесенные изменения предполагают присоединение микрофинансовых организаций к СРО и внедрение соответствующей отчетности, которую необходимо предоставлять впоследствии ЦБ РФ. Как результат, доход учредителей МФО будет ниже, а потому многие компании прекращают свою деятельность.
Если МФО не оформила осуществление деятельности в соответствии со всеми правилами, в решении спорных вопросов рассчитывать на лояльность судебной инстанции нет смысла.
Единоразовое нарушение требований закона касаемо работы МФО наказывается штрафом, все последующие - так же, но в большей сумме. Систематические правонарушения грозят уголовной ответственностью.

Конечно, узнав о закрытии некоторых фирм, многие граждане были расстроены. Защита их прав не кажется столь важной в условиях того, что требуемый заем оформить станет негде. А посему снова придется обращаться за помощью к родным и близким, что не всегда приемлемо и удобно.

Классификация МФО

Рынок микрокредитования, согласно последней версии закона об МФО, теперь представлен двумя видами микрофинансовых организаций - МКК и МФК. Отличием микрокредитной организации от микрофинансовой считается метод вовлечения капитала в деятельность фирмы. Так, оба этих вида могут получать кредиты у юридических лиц, но МФК может дополнительно привлекать денежные средства у физических лиц (в определенных рамках). МКК же обязаны обходиться силами собственных учредителей.

Что сейчас запрещено для МФО:

Увеличение ставок и комиссий по займу со стороны МФО.
Штрафы в случае полного или частичного погашения суммы долга до срока, прописанного в кредитном договоре при условии получения уведомления не ранее, чем за 10 суток до установленной даты.
Кредитные продукты в валюте.
Открытие займа больше 3 млн. руб. одному юридическому лицу.
Дополнительные проценты и платежи, превышающие сумму основного займа в 4 раза, в кредитном договоре сроком менее 1 года, с обязательным указанием оного в документе.

Дополнительно, ЦБ РФ вплотную начал регулировать финансовую отчетность и уставный капитал микрофинансовых организаций, чем еще более усложнил столь привлекательную раньше сферу услуг.

Законно ли начисление высоких процентов?

Ни в одном законодательном акте не указана точная сумма ежедневно начисляемого процента. Потому, чтобы прикрыть риски потери денежных средств от действий неблагонадежных заемщиков, первоначальная средняя сумма процентной ставки составила 2 %. Здесь и там светилась реклама о выгодном предоставлении микрозайма «всего под 2 %» в день, что при расчете на год составляет 730 (732) % годовых. Согласитесь, сумма невероятная в сравнении с потребительским кредитом?

Все же законом были определены ограничения по общей сумме долга на момент уплаты: «Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего 2-кратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов ».

Закон о микрофинансовых организациях от 2017 г. ввел поправку на трехкратное увеличение суммы процентов до предельной цены погашения кредитного договора. Проще говоря, если гражданин взял заем в размере 6 тыс. руб., то его общая задолженность не должна превысить 24 тыс. руб. (6000+6000*3). Следовательно, организация не имеет права требовать сумму выше установленной отметки, но данное требование выполнялось далеко не всеми.

Займы под маткапитал

Как известно, распределение материнского капитала изначально было определено государственными актами. ПФР позволяет потратить его на улучшение жилищных условий, пенсию матери или обучение ребенка. Срок обналичивания - через 3 года со дня рождения второго малыша. Но ушлые организаторы МФО нашли выход, благодаря которому сертификат стал использоваться по типу залога. Т. е., желая приобрести недвижимость, многие родители поспешили обратиться в микрофинансовые компании для оформления займа под маткапитал.

С 9.03.2015 г. подобные манипуляции запретили поправками в 8 и 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Согласно нововведению, материнский капитал впредь запрещено использовать на погашение основного долга или начисленных процентов по договорам займа в МФО. Это не коснулось только тех, кто заключил кредитный договор до дня вступления поправки в силу.

Кого закроют?

МФО, работающие с правонарушениями, спешат закрыться самостоятельно в свете поправок законодательства. Есть и другие причины:

Закон о микрозаймах от 28.07.2016 года, регулирующий действия коллекторских агентств, которые «по незнанию» продолжают работать старым проверенным методом - «выбивать» долги из неблагонадежных граждан. Это приводит к судебным разбирательствам, отнюдь не в пользу МФО.
Простая процедура выдачи займов приводит к тому, что они выдаются людям с маленькой зарплатой, несведущим в финансовых вопросах. Государственные и частные банки тщательно проверяют каждую заявку, требуют справки и пр., что в быстроденьгах не популярно. Как результат - невозврат займов и банкротство МФО.
Низкий процент возврата займов также приводит к банкротству. Ведь, появляясь на рынке микрокредитования, компания пытается обзавестись собственной клиентурой, предоставляя крайне выгодные условия: снижает процентную ставку, упрощает процедуру оформления и так далее.

Все просто: те организации, которые подведут деятельность под новые реалии, останутся на плаву, в противном случае их ждет незавидная участь.

Какие займы появились в 2018?

С ухудшением условий функционирования стационарных микрозаймовых организаций ширится круг онлайн-компаний, предоставляющих займы физическим лицам. Это направление приобрело популярность благодаря комфортному для клиента подходу к оформлению заявки. Объезжать весь город в поисках денег теперь не обязательно, достаточно ввести в строку браузера соответствующий запрос.

Новые МФО 2017 года предлагают заполнить анкету по одному только паспорту (дополнительный документ в теории по желанию, на практике - обязательно!). И одобренная после скоринговой обработки сумма поступит на банковскую карту или электронный кошелек заемщика. Условия пролонгирования и досрочного погашения более чем выгодные, а процентная ставка радует глаз. Вот рейтинг некоторых МФО на декабрь 2017 года:

Webbankir - выгодные предложения для постоянных клиентов. Сумму до 20 тыс. руб. готовы предоставить под 1,2 % в день при повторном обращении;
Умный заем - «Смарткредит». Высокотехнологичный сервис, обеспечивающий моментальный заем. При первом оформлении максимальная сумма займа 14 тыс. руб. по ставке 1,9 %; повторным клиентам предлагается до 30 тыс. руб.;
«Главфинанс» - обладая лаконичным интерфейсом, данный ресурс показывает отличную скорость оформления займа. Может выдавать до 30 тыс. руб. по ставке от 1 % в день;
«Клуб Займов» характеризуется практически 100%-ной вероятностью одобрения заявок до 15 тыс. руб. под 2 % в сутки. В остальном условия одинаковы с другим онлайн-микрофинансированием;
«МетроКредит» - отличается лояльным отношением к новичкам на сайте, впервые обратившиеся могут получить до 10 тыс. руб. под 0 % годовых. Единственным ограничением является возраст заемщика - старше 25 лет. Лимит увеличивается при условии своевременного возврата денежных средств.

Это только малая часть подобных сервисов. Существует Реестр МФО ЦБ РФ, и официальный сайт–2017 предоставляет полный список как стационарных, так и виртуальных офисов.

Можно ли законно нарушить условия кредитного договора в МФО?

Являясь юридическим документом, кредитный договор требует неукоснительного соблюдения. Если подписание его проводилось без давления с чьей-либо стороны, то и выполнять условия обязательно. Однако юристы часто сталкиваются с вопросом по кредитным договорам. Граждане, воспользовавшиеся услугой кредитора, вследствие разных причин могут быть не согласны с начисляемыми процентами. В связи с чем и обращаются в судебные инстанции для расторжения «кабального» договора. Есть ли законные методы для избежания проблем с МФО и лишних расходов?

При возникновении задолженности и просрочек с должником начинают общаться службы взыскания. Их цель понятна - либо возврат долга, либо пролонгация микрозайма с продолжением начисления ежедневных процентов. Если человек грозит подать в суд, организация понимает, что требуемую сумму «выторговать» не удастся, ввиду того что суд пойдет навстречу должнику и избавит от лишних платежей. Досудебное и судебное урегулирование спорного вопроса заставляет МФО идти на некоторые уступки, но основной долг никуда не денется. Так или иначе, «тело» долга подлежит уплате.

Единственный способ законно не выплачивать деньги - признание деятельности МФО незаконной. Однако мало надежды на то, что в договоре обнаружится неточность или сама компания явно нарушает закон. Подача иска на МФО сыграет свою роль в случае обнаружения таких нарушений 151 ФЗ:

Зафиксированные угрозы или оскорбления со стороны сотрудников фирмы;
МФО не возвращает сумму страховки или другие платежи вкладчику;
Изменились условия кредитного договора не в пользу заемщика;
Просроченный заем передали третьим лицам без согласия клиента;
Договор расторгли в одностороннем порядке.

Ответы на вопросы

Стоит ли обращаться в малоизвестную компанию для оформления займа?

Как снизить проценты по займу?

Единой формулы, по которой снижается процентная ставка в конкретной МФО, нет. Организация сама решает, в какой момент проводить акции, кому они будут доступны и кто при повторном обращении может рассчитывать на скидку. Если вы хотите меньше платить, то стоит присмотреться к разным предложениям на рынке микрокредитования, а также следить за состоянием своей кредитной истории. Компании снижают проценты только добросовестным и перспективным заемщикам.

Займы под маткапитал - законно ли это?

Нет, как было сказано выше, законом установлен запрет на обналичивание материнского капитала в МФО.

Почему в МФО такие высокие проценты?

Все очень просто - организация стремится обезопасить себя от банкротства в связи с низким процентом возврата займов. Подобная ставка позволяет перекрыть некоторые издержки от непогашенных долгов.

У граждан России нередко возникает вопрос: «Когда закроют микрозаймы?» Известно, что депутаты Госдумы выступили с инициативой запретить выдавать онлайн-займы частным лицам. Проблема состоит в том, что значительная часть населения из-за низкой финансовой грамотности оказалась в долговой яме. С 2017 года вступил в силу закон, регулирующий деятельность МФО. Действительно ли Правительство запретит микрофинансовые организации или ограничится нововведениями в законодательство?

Лучшие предложения по займам:

Почему Центробанк борется с микрофинансовыми организациями

Деятельность МФО контролирует Центральный Банк России. Он стремится к тому, чтобы микрофинансовые услуги оказывали добросовестные и законопослушные компании. За 2016 год из Госреестра исключили свыше 1700 организаций, которые не соответствуют установленным требованиям. Совместно с Центробанком борются с нелегальными компаниями саморегулируемые организации (СРО), правоохранительные органы и МФО.

Чтобы пресечь нелегальную деятельность кредиторов, в 2017 году в России планируется предпринять следующие меры:

Повысить административный штраф за выявленные несоответствия.
Ввести уголовную ответственность для организаторов преступных действий за неоднократные нарушения.
Лишить судебной защиты лиц, которые действуют нелегально.

Чтобы воспрепятствовать теневой деятельности компаний, Центробанк требует от МФО вступить в СРО и предоставлять регулятору финансовую отчетность.

Действительно ли в России запретят микрозаймы

Кризис в России привел к снижение доходов населения, что повлекло за собой высокую закредитованность граждан. Банки ужесточили требования к заемщикам, поэтому они стали чаще прибегать к микрозаймам. Население привлекает быстрая подача онлайн-заявки, отсутствие справок и моментальное предоставление средств. На процентную ставку они обращают внимание, когда требуется погашать задолженность.

Запретить в России микрофинансовые организации хотят по следующим причинам:

Устанавливаются высокие процентные ставки за пользование деньгами. Например, ставка на потребительский кредит в банке в среднем около 42% годовых, в МФО ставка может достигать 600% годовых.
Абсолютная доступность микрозаймов, особенно в режиме онлайн.
Низкая финансовая грамотность граждан, из-за чего они не могут оценить возможные риски.
Микрозаймы обычно выдаются с 18 лет. Это привлекает неработающих студентов, а возвращать долг приходится родителям.
Дела заемщиков, допустивших просрочку, передают коллекторским агентствам. Они, в свою очередь, применяют жесткое психологическое воздействие.

Для тех, кто следит за законами, очевидно, что Правительство России стремится отрегулировать деятельность микрофинансовых организаций. Возникает вопрос: зачем заниматься разработкой нормативных новшеств, если планируется закрыть МФО?

Нюанс! Сегодня в России просроченная задолженность по микрозаймам составляет около 30% от всех долгов по банковским ссудам. Когда микрокредитные организации запретят законодательно, заемщики перестанут возвращать долги. В итоге число непогашенных займов вырастет в несколько раз, что повредит экономике России.

Разумеется, запрещать МФО никто не собирается, а вот над созданием инструментов регулирования микрофинансового рынка Правительство будет работать и дальше.

Какие нововведения ужесточили деятельность МФО

В сфере микрокредитования осуществляется глобальная реформа, конечная цель которой:

Разделить действующие МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании.
Внести все организации в отдельный реестр, чтобы контролировать их деятельность.
Защитить граждан от необоснованно высоких процентных ставок и штрафов. МФО должны соблюдать ограничительные нормы при расчете процентной ставки и начислении штрафных санкций.
Установить форму отчетности, которую должны составлять все организации.

Каждая компания должна сотрудничать с БКИ и проверять финансовую состоятельность клиента. Теперь кредитору грозит штраф за выдачу займа под залог имущества неплатежеспособному гражданину.

С января 2017 года в России вступил в силу закон о коллекторах, призванный урегулировать их действия при общении с должником.

Поправки к закону о потребительском займе обязывают все организации предоставлять клиенту подробную информацию о размере переплаты.

Оформить и получить займ очень просто. Для этого вам нужно заполнить заявку размещенную ниже. Сервис автоматически рассчитает вероятность одобрения и подберет для вас лучшие предложения.

Как часто в последнее время мы слышали в СМИ о беспределе коллекторов?! В Искитиме изнасиловали женщину на глазах у избитого мужа и сына, в Ульяновске коллекторы бросили «коктейль Молотова» в окно должницы и нанесли ожоговые травмы маленькому ребенку, на Урале была полностью парализована работа скорой помощи и детского сада, потому что коллекторы поставили номера на автодозвон. Подобных примеров оказалось до неприличия много.

Не только для заемщиков, но теперь уже и для депутатов стало очевидным, что нужен отдельный закон о коллекторах и ужесточение их деятельности.

И такой законопроект был принят в середине июня 2016 года, а уже через 6 дней его одобрил Совет Федерации. В законную силу изменения вступили с 1 января 2017 года.

Итак, что сулит этот закон заемщикам? Что могут делать коллекторы, а что им запрещено? Кто будет контролировать их деятельность? Какие негативные последствия закон о коллекторах 2017 года несет для потенциальных заемщиков МФО в будущем?

Реестр коллекторов

С 1 января 2017 года осуществлять коллекторскую деятельность могут лишь те агентства, которые прошли проверку на соответствие требованиям закона против коллекторов и получили специальную лицензию на осуществление данной деятельности (взыскание долгов). Список таких агентств можно найти на сайте ФСС http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/ или на нашем сайте в специальном сервисе с возможностью поиска.

Среди минимальных требований:

Наличие собственного сайта с указанием лицензий, контактных номеров и прочих реквизитов в свободном доступе
Минимальный порог активов от 10 млн руб.
Обязательная страховка ответственности в размере не менее 10 млн руб.

Остальные организации, не включенные в госреестр и не получившие лицензию, могут продолжать свою работу начиная с 1 января. За нарушение юридическим лицам будет грозить штраф до 2 млн рублей. К слову, 30 декабря в реестр было включено лишь 10 КА из сотен существующих.

Свод правил поведения коллектора по ФЗ-No230

Итак, взаимодействовать с заемщиком и 3-ми лицами может:

Отныне продавать долг по договору цессии можно только банку или КА из реестра. Соответственно продажа долга ИП, физлицам и другим организациям запрещена.

Отдельные требования выставляются к сотрудникам коллекторских агентств. Отныне они не имеют права принимать на работу лиц, имеющих открытую судимость, а также находящихся за границей РФ. Также коллекторы должны находиться исключительно на территории России. Любой контакт с заемщиком извне противозаконен.

Любое общение коллектора с 3-ми лицами (родственники, знакомые, друзья, коллеги по работе и все те, чьи номера были указаны в анкете) будет ограничено. То есть, без письменного согласия должника или 3-го лица коллектор не сможет вести с ними диалог. Если, в договоре займа был пункт, позволяющий вести общение с третьими лицами и заемщик подписал такой договор, согласившись со всеми его условиями, то в любой момент это согласие можно отозвать путем написания обычного заявления на имя директора МФО.
Коллекторам запрещено постить какую-либо информацию о заемщике с задолженностью в интернете, жилых домах или других зданиях. Запрещается также сообщать о наличии долга на работу должника и вести любые разговоры о долге заемщика с его работодателем и коллегами.
Отныне согласие на передачу долга заемщика в КА или новому кредитору должно содержаться в формате отдельного документа, а не мелким шрифтом в конце договоре займа. При этом в любой момент, даже сразу после получения займа заемщик может отозвать согласие на передачу долга КА или новому кредитору. Это значит, что кредитная организация не сможет продать долг по договору цессии или отдать его на взыскание в КА.
Согласно новому закону взаимодействовать с заемщиком можно только посредством личного общения при встрече, по СМС, телефону и почте. При этом звонки и смс-сообщения должны поступать с номеров, зарегистрированных на коллектора или кредитора, скрывать номера нельзя.
Более того, коллекторы обязаны вести записи всех телефонных разговоров/СМС и хранить их.
Антиколлекторский закон 2017 года также регламентирует частоту и время звонков. Так, например, связь с должником должна осуществляться в определенные часы:

В будни с 08:00 до 22:00
В субботу и воскресенье с 09:00 до 20:00

Количество звонков/встреч и смс тоже ограничено. Встречаться с заемщиком лично можно не более 1 раза в неделю. Звонить можно:

Не более 1 раза в сутки
Не более 2-х раз в неделю
Не более 8 раз в месяц

Полный запрет на любое взаимодействие с должником в случае, если:

Он находится в процедуре банкротства
Он был лишен или ограничен в дееспособности
Находится на стационарном лечении
Был признан инвалидом 1 группы
Является несовершеннолетним

Естественно новый закон о коллекторах запрещает:

Применять силу или угрожать
Причинять вред здоровью и жизни
Причинять вред имуществу
Воздействовать на заемщика психологическими способами
Вводить заемщика и контактных лиц в заблуждение касательно суммы долга, сроков его возврата и т.д.
Нельзя представляется вымышленными именами, выдавать себя за работников правоохранительных органов, приставов и других госструктур, надевать одежду, похожую на форму любых ведомств, опознавательные нашивки и т.д.
Нельзя разговаривать с заемщиком на тему инициирования подачи иска в суд, дальнейшего взыскания судебными приставами, возможной уголовной ответственности за невозврат займа и т.д. Это значит, что коллектор в ходе разговора с должником имеет право лишь озвучить сумму долга и сообщить о реквизитах для его оплаты. Все. Любые упоминания таких слов, как «суд», «тюрьма», «срок», «мошенничество», «приставы», уголовное преследование» и т.п. запрещены строго настрого.

Как по новому закону отделаться от коллектора раз и навсегда?

Одним из самых важных пунктов закона о коллекторах является право заемщика отказаться от любого контакта с коллекторами. Такое право у заемщика появляется спустя 4-е месяца с момента возникновения просрочки. Чтобы раз и навсегда отделаться от коллекторов, нужно написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом с уведомлением о вручении в КА и кредитору. После такого заявления коллектор не имеет права контактировать с заемщиком любым способом.

Благодаря новому закону о коллекторах, в 2017 году нельзя будет совмещать деятельность по взысканию долгов с предоставлением микрозаймов или любым другим видом деятельности. Это значит, что сотрудники МФО (персональные менеджеры, отделы взыскания, служба безопасности и т.д.) не могут заниматься взысканием долга самостоятельно.

Сумма долга не будет расти!

В связи с тем, что был принят закон о коллекторах, в 2017 году появилась новая статья в ФЗ о МФО. Теперь максимальная сумма долга регламентирована государством. Заемщики отныне могут не беспокоиться о том, что долг из основной суммы в 5000 рублей вырастет до 150000 тысяч. Это невозможно благодаря новой поправке.

При разработке нового закона о коллекторах в ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности и имкрофинансовых организациях» была добавлена новая ст.121, которая регламентирует новый порядок начисляемых процентов при просрочке.

Согласно ей, при наступлении просрочки МФО вправе начислять % только на оставшуюся сумму основного долга и до тех пор, пока сумма начисляемых процентов не достигнет двукратного размера непогашенной части долга. Это значит, что задолженность перестанет расти и остановится, как только долг за проценты достигнет указанной величины.
Изменения коснутся только тех займов, договора по которым были заключены с 1.01.2017 года.

Кто будет контролировать деятельность коллекторских агентств в 2017 году в России?

В середине декабря президент РФ подписал указ, которым наделил ФССП обязательствами по контролю за деятельностью коллекторов. А вот Министерство юстиций в том же указе призвано осуществлять нормативно-правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц и ИП.

Таким образом, на базе ФССП будет создан специальный департамент, куда войдут более 300 специалистов по всей России. Именно они будут вести реестр коллекторских агентств, принимать меры по включению/исключении КА из списка «избранных», осуществлять надзор и проверку коллекторов.

Поэтому, самым главным органом, в который нужно жаловаться на действия того или иного КА является именно ФССП, а не Центробанк или Роспотребнадзор.

Насколько выгоден закон о коллекторах заемщикам?

С вступлением в силу закона о коллекторах в 2017 году заемщики могут вздохнуть спокойно. Как показывает практика, за первый месяц нового года действия коллекторов ослабились лишь на йоту от прежних показателей. Судя по отзывам, количество звонков упало в среднем на 10-15%, а вот угрозы по телефону никуда не делись. Коллекторы по-прежнему не стесняются в своих выражениях и давят на должников всеми доступными и недоступными методами, в том числе запрещенными новым законом.

Очевидно, что это будет продолжаться до тех пор, пока надзорные органы не «уберут» с рынка КА, работающие до 2017 года, но не получившие лицензии на осуществление коллекторской деятельности в соответствии с ФЗ-No230.

Да и от крупных КА, получивших лицензию, трудно ожидать кардинальных изменений в методах взыскания просроченной задолженности, которые будут соответствовать ТЗ. Скорее всего, так будет до тех пор, пока ФССП и Министерство Юстиций не будут завалены жалобами от заемщиков по факту нарушения закона о коллекторах тем или иным коллекторским агентством.

Какие негативные последствия закон о коллекторах 2017 года может принести заемщикам?

Безусловно новый закон о коллекторах усложнит для коллекторов взыскание просрочки. Однако с другой стороны он ударит и по заемщикам МФО.

Дело в том, что большинство МФО еще на этапе проверки потенциального клиента рассчитывают, с кого из рисковых заемщиков получится взыскать долг в случае невозврата, а на кого лучше не тратить физические и денежные ресурсы.

После ФЗ-No230 многие МФО просто поднимут планку для потенциальных клиентов с высокими рисками. И если раньше они спокойно могли получить микрокредит в МФО, то теперь вряд ли смогут это сделать.

Ну и велика вероятность того, что МФО начнут «ходить» в суды, чего раньше за ними практически не наблюдалось.

Если раньше больше половины должников спокойно дотягивали время до истечения сроков исковой давности, после чего взыскание долга через суд практически нереально, то теперь это вряд ли получится.

Дело в том, что с новым законом с рынка коллекторских услуг уйдут мелкие агентства. Их место займут крупные игроки, а им гораздо выгоднее и удобнее работать с банковским портфелем кредитной задолженности, чем с заемщиками микрокредитов. Отсюда вполне можно предположить, что МФО будет довольно трудно найти коллекторов для взыскания долгов с их заемщиков. А раз так, то не останется других вариантов, кроме обращения в суд.

А в этом случае долги будут взыскивать уже судебные приставы, у которых есть полномочия для принудительного взыскания долга.

Что нам дал закон о коллекторах?

В итоге мы получили законопроект, который с одной стороны защищает должников, а с другой стороны бьет по ним и по потенциальным заемщикам микрокредитных организаций в будущем.

В итоге мы получили свод запретов и правил, которые коллекторам нарушать нельзя, однако статистика показала, что их действия практически не изменились с момента вступления в силу нового закона о коллекторах.