За это время банковский сектор успел ощутить на себе его воздействие – и объявить данную нормативную базу виной части своих проблем. Почему банкирам не нравится мораторий и существуют ли механизмы его обхода, Forbes рассказал директор департамента взыскания задолженности в судебном порядке банка «Финансы и кредит» Олег Андриевский.
Попробуем подвести промежуточные итоги действия упомянутого закона за прошедший период времени. Для начала вернемся к самому тексту и определим его ключевые моменты. На мой взгляд, они противоречат действующему законодательству или же порождают больше вопросов, чем дают ответов.
Во-первых, закон не определяет, каким образом его положения будут применяться к правоотношениям относительно исполнения судебных решений, которые находятся на стадии исполнительного производства и/или могут быть выполнены банком самостоятельно (решение о правах продажи от имени банка третьему лицу, решение о признании права собственности). Закон не содержит прямого запрета относительно выполнения решений судов о принудительном обращении взыскания на предмет ипотеки, которые вступили в законную силу. Нормы закона ни в коем случае не отменяют действия конституционной нормы (ст. 124), которая предусматривает обязательное исполнение судебных решений на территории всей Украины.
Во-вторых, нормы закона не определяют, каким образом его положения будут применяться к правоотношениям по поводу судебных дел, находящихся на рассмотрении в судах Украины и производства по которым были открыты до вступления настоящего закона в силу. Закон не содержит прямого запрета на рассмотрение этих дел и принятие решений по результатам их рассмотрения.
Нормы закона ни в коем случае не отменяют действие конституционных норм (ст.8 и 55), предоставляющих гарантию на право обращения в суд и наделяющих нормы Конституции Украины наивысшей юридической силой. Кроме того, нормы Конституции Украины являются нормами прямого действия.
Последствия, которые наступили непосредственно в отношениях между заемщиком и кредитором, прогнозируемы. Заемщики, которые и так не платили, еще больше уверились в том, что исполнения кредитных обязательств удастся избежать, а ипотеку сохранить. Заемщики, которые шли на контакт с банком и все же намеревались исполнить свои кредитные обязательства, подумали: «а чем мы хуже?» – и тоже перестали платить
Что мы имеем в итоге? Неопределенность нормативно-правового акта позволила по-разному трактовать нормы данного закона. Результатом стала противоречивая судебная практика, в которой суды по аналогичным спорам принимают сторону и заемщиков, и кредиторов в соотношении приблизительно 50/50.
Кроме того, закон стал дополнительным основанием для исполнительной службы не особо торопиться с исполнением судебных решений, которая и до этого не отличалась высокими скоростными качествами.
В свою очередь, кредиторы вынуждены «играть в игру с тремя ставками»: оставить иск без рассмотрения, если производство по делу уже открыто, и отложить проблему на неопределенное время; вообще не обращаться в суд до прекращения действия моратория, и, опять же, отложить проблему на неопределенное время; или же «сыграть ва-банк» и до конца пытаться доказать свою правоту в суде, но при этом принять риски получения отказа в удовлетворении исковых требований, и согласно процессуальным нормам, навсегда утратить право обращения взыскания на данный предмет ипотеки. Отмечу, что суд отказывает в открытии производства по делу, если существует решение между теми же сторонами, с тем же предметом и по тем же основаниям.
Бесплатная юридическая консультация:
Итак, последствия, которые наступили непосредственно в отношениях между заемщиком и кредитором после вступления в законную силу данного закона, прогнозируемы: те заемщики, которые и так не платили, еще больше уверились в том, что исполнения кредитных обязательств удастся избежать, а ипотеку сохранить; те заемщики, которые шли на контакт с банком и все же намеревались исполнить свои кредитные обязательства, подумали: «а чем мы хуже?» – и тоже перестали платить. По статистике, значительно увеличилось количество заемщиков, с которыми велись переговоры о погашении задолженности путем проведения реструктуризации, предоставления льготного курса, частичного прощения долга, добровольной реализации и т.д., отказавшихся от погашений и дальнейшего диалога именно в связи с мораторием.
Что можно посоветовать заемщикам, которые относятся к вышеописанным категориям? Думаю, в первую очередь нужно четко понять, что мораторий не «панацея» от всех проблем, возникших в связи с трудностями погашения кредита. Далее, необходимо отказаться от иллюзий о том, что кредиторы будут сидеть сложа руки, и вот почему:
Мораторий, рано или поздно, прекратит свое действие, и ипотека снова превратится в один из источников погашения проблемной задолженности;
Мораторий не лишает банки права продолжать начислять проценты за пользование кредитом, начислять комиссии и пеню, применять штрафные санкции (за исключением зоны проведения антитеррористической операции, см. ЗУ №1669-VII от 02.09.2014 г.). Соответственно, та часть заемщиков, которая находилась в диалоге с кредитором о вариантах погашения и решила от него отказаться в связи с мораторием, увидит совсем другую сумму задолженности, когда к данному диалогу придется вернуться;
Мораторий определяет четкие параметры недвижимости, на которую он распространяется (такое недвижимое жилое имущество используется как место постоянного проживания заемщика/имущественного поручителя, при условии, что в собственности последних не находится иное недвижимое жилое имущество; общая площадь такой недвижимости не превышает 140 кв. м для квартиры и 250 кв. м для жилого дома). Соответственно, та часть заемщиков, которые невнимательно изучили данный закон или неправильно поняли его положения, но все же решили не платить по обязательствам, не получат иммунитета в виде моратория (достаточно большой процент отказов судами в применении моратория происходит именно по этим основаниям);
Бесплатная юридическая консультация:
Заемщикам, которые в состоянии обслуживать кредит, пусть даже не в полном объеме, по договоренности с кредитором, не стоит откладывать погашение в долгий ящик, полагаясь на введенный мораторий, даже если их имущество на 100% под него подпадает
Отдельно следует отметить ту часть несознательных заемщиков, которые решили воспользоваться ситуацией и не платить по обязательствам путем искусственного создания условий для применения моратория после вступления в силу данного закона (например, избавиться от дополнительной недвижимости, помимо ипотечной, или сменить место регистрации и зарегистрироваться в предмете ипотеки). Можно предупредить данную категорию «предприимчивых» должников, что эти действия не останутся незамеченными – при желании кредитор всегда может их отследить и впоследствии обжаловать, обосновывая это попытками уйти от ответственности по кредитным обязательствам. Как следствие, даже вынесенное решение суда с применением моратория можно будет пересмотреть по вновь открывшимся обстоятельствам или же доказать попытку ухода от исполнения обязательств в самом процессе, и также добиться отказа в применении моратория;
Данный закон не содержит прямого запрета на внесудебное урегулирование, предусмотренное ст. 36 закона Украины «Об ипотеке» (за исключением зоны проведения антитеррористической операции, см. ЗУ №1669-VII от 02.09.2014 г.). Таким образом, банк может удовлетворить свои кредиторские требования, оформив право собственности на предмет ипотеки в счет погашения задолженности на основании «ипотечной оговорки».
Письменное предостережение об удовлетворении требований ипотекодержателя, которое, как правило, содержится в ипотечном договоре, однозначно можно трактовать как согласие владельца (основание для отказа в применении моратория при согласии собственника на отчуждении, согласно п. 1 данного закона), поскольку подпись ипотекодателя (владельца) в ипотечном договоре является способом его волеизъявления (ст.ст. 205, 207 ГК Украины).
Даже при последующем обжаловании подобной регистрации права собственности за банком, суды вынуждены будут принять во внимание данные факты, а они более чем достаточно весомы. Кроме того, банк может провести последующую реализацию такого имущества, и тогда конечный собственник уже приобретает статус добросовестного приобретателя. В таком случае истребовать бывшую ипотеку бывшим собственником у добросовестного приобретателя крайне затруднительно, а при определенных условиях – невозможно.
Бесплатная юридическая консультация:
Из всего вышесказанного можно сделать следующие выводы:
Данный закон далек от совершенства и принят «на скорую руку»;
Действие норм закона значительно повлияло на объемы погашения проблемных портфелей банков и сузило круг механизмов влияния на несознательных заемщиков;
Мораторий не дает возможности не платить по кредитным обязательствам и при этом сохранить в собственности ипотекодателя предмет ипотеки;
Заемщикам, которые в состоянии обслуживать кредит, пусть даже не в полном объеме по договоренности с кредитором, не стоит откладывать погашение в долгий ящик, полагаясь на введенный мораторий, даже если их имущество на 100% под него подпадает;
Бесплатная юридическая консультация:
Законные варианты обхода кредиторами действия моратория существуют и уже применены на практике.
Нашли ошибку в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите CTRL+Enter
У кого банки не смогут отобрать недвижимость за долги по кредиту
Кратко по теме:
Статья актуальна на 2018 год
Бесплатная юридическая консультация:
В связи со значительным колебанием курса иностранных валют по отношению к гривне в 2014 году был принят закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, переданного в обеспечении кредитов в иностранной валюте» (далее по тексту - закон).
В статье «В каких случаях можно законно избавиться от кредита» мы уже рассказывали о том, что финансовый кризис (в том числе колебание курса), не является основанием для расторжения кредитного договора.
Вместе с тем, для должников, у которых кредитный договор, обеспечен ипотекой, есть хорошие новости. В Украине всё еще действует мораторий по обращению взыскания на предмет ипотеки.
В этой статье мы расскажем о том, чем грозит должникам ипотека в Украине 2017 году, в частности может ли задолженность по кредиту привести к потере жилья, переданного в ипотеку.
Что такое ипотека
Ипотека – это вид обеспечения исполнения обязательства путем передачи в залог недвижимого имущества. Сторонами ипотечного договора выступают ипотекодатель (тот, кто передаёт имущество в ипотеку; как правило, его владелец) и ипотекодержатель (тот, кому имущество передаётся в ипотеку; как правило, это банк).
Бесплатная юридическая консультация:
При ипотеке имущество фактически остается во владении и пользовании ипотекодателя. В случае если обязательство не будет погашаться (например, вы не выплачиваете кредит), то ипотекодержатель имеет право принять меры, чтобы недвижимость, переданная в ипотеку, перешла в его собственность. Это называется обратить взыскание на предмет ипотеки.
Что представляет собой мораторий по ипотеке 2017
Согласно выше упомянутому закону под мораторием понимаются следующие запреты, действующие в отношении ипотеки в Украине 2017:
- На принудительное взыскание имущества в ипотеке (то есть без согласия самого должника-заемщика).
- На принудительное взыскание другого имущества (не находящегося в ипотеке), без согласия должника, если сумма кредита превышает стоимость ипотечного имущества.
- На перепродажу кредита третьим лицам (факторинговым компаниям). Данный запрет не распространяется на банки, объявленные неплатежеспособными. Такие банки имеют право перепродать кредитную задолженность, несмотря на действие моратория.
Поможем продать или сдать в аренду квартиру в Киеве!
- Поиск покупателя или арендатора.
- Подготовка документов и полное юридическое сопровождение до получения денег.
- Оплата только по результату!
Мораторий в Украине и ипотека на жилье 2017
Рассмотрим условия, при которых действует мораторий на взыскание ипотечного имущества.
По закону нельзя обратить взыскание на предмет ипотеки при одновременном соблюдении следующих условий:
- Кредит выдан гражданину Украины финансовым учреждением Украины.
- Кредит выдан в иностранной валюте (то есть в любой валюте, кроме национальной, которой является гривна).
- Это потребительский кредит.
По ст. 1 Закона Украины «О защите прав потребителей» потребительским считается кредит, который выдается финансовым учреждением физическим лицам для приобретения продукции, которую они используют в личных целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. То есть кредит на квартиру, машину, бытовую технику и т.д. являются потребительскими.
Бесплатная юридическая консультация:
- Предметом кредита является жилое помещение. То есть мораторий распространяется не на любой потребительский кредит, а только на кредит на квартиру или жилой дом.
- Квартира или дом, приобретенные в кредит, являются единственным жильем заемщика. По законодательству о регистрации места проживания, если вы зарегистрированы (прописаны) в жилом помещении считается, что вы там живете. Обратное необходимо доказывать.
- Площадь жилья не превышает: 140 кв. м. для квартиры и 250 кв. м. – для жилого дома.
На какие кредиты не распространяется мораторий
Мораторий не применяется в случаях, если:
- Предмет ипотеки находится на временно оккупированной территории.
- Заемщик является субъектом Закона Украины «Об основах предупреждения и противодействия коррупции».
Под действие указанного закона подпадают не только должностные лица государственных органов, но также и те, кто выполняет административные функции на частных предприятиях.
Откажут ли в иске банку, если действует мораторий
Если банк обратится с иском о взыскании задолженности по кредиту путем взыскания ипотеки, то действие моратория не препятствует в удовлетворении судом такого иска.
Другое дело, что исполнить решение суда можно будет не ранее снятия моратория.
До какого времени действует мораторий
Мораторий действует, пока не утратит силу закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, переданного в обеспечении кредитов в иностранной валюте». Это произойдет, если будет принят другой закон, регулирующий вопросы погашения основной сумы задолженности по валютному кредиту, порядок погашения курсовой разницы, а также списания штрафов и пени по такому кредиту.
Бесплатная юридическая консультация:
Пока что упомянутый закон не принят.
Таким образом, заемщикам по валютным кредитам, обеспеченным ипотекой, могут не волноваться о том, что у них отберут жилье при условии, что кредит подпадает под условия, описанные в этой статье.
Однако радоваться о том, что пока действует мораторий, истекают какие-либо сроки давности не стоит, поскольку на время действия моратория сроки давности для обращения в суд или же исполнения в исполнительной службе приостанавливаются.
Подводим итоги:
- На сегодняшний день в Украине действует мораторий на погашение задолженности валютного ипотечного кредита.
- Мораторий означает невозможность банковского учреждение принудительно продать недвижимость должника, которая пребывает в ипотеке у банка, а также перепродать кредитную задолженность третьим лицам.
- Мораторий 2017 года распространяется не на все ипотечные кредиты и действует не для всех должником.
- Мораторий в Украине будет действовать до принятия другого закона, регулирующего спорные вопросы по валютным кредитам и порядок их погашения.
Подпишитесь на нашу рассылку!
12 самых читаемых статей
- Другие статьи этой рубрики
Поиск по сайту
© 2018 Юридическая самооборона · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Все изображения на ресурсе используются согласно лицензии Creative Commons CC0
Бесплатная юридическая консультация:
Новости недвижимости
Документ был внесен еще в 2015 году. Он устанавливает временный запрет на взыскание кредиторами просроченной задолженности, обращение взыскания на недвижимость заемщиков, уступку кредиторами прав требований и передачу закладных третьим лицам до принятия федерального закона о реструктуризации валютных ипотечных кредитов в рубли, сообщает РИА Новости.
На период действия моратория не должны начисляться пени и штрафы за неисполнение или же ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по кредитным договорам, а исполнение по имущественным взысканиям приостанавливаются.
Комитет Госдумы по финансовому рынку обратил внимание, что положения законопроекта противоречат основным началам гражданского законодательства, поскольку в одностороннем порядке предусматривают изменение существенных условий договора и устанавливают привилегии лишь для валютных заемщиков.
Кроме того, введение временного запрета на уступку кредиторами прав требования и передачу прав третьим лицам не позволит определенным категориям заемщиков воспользоваться программой помощи по ипотечным кредитам, утвержденной правительством.
Также, отметили в комитете, законопроект не определяет конкретные принципы и механизмы реструктуризации обязательств по валютной ипотеке. В связи с этим невозможно определить, повлечет ли предлагаемая реструктуризация дополнительные издержки для сторон договора и третьих лиц, в том числе для государства, Банка России, АИЖК.
Законопроект по схожим основаниям не поддержали также правительство и Банк России.
Бесплатная юридическая консультация:
Читайте также:
Навигация по записям
Добавить комментарий Отменить ответ
Мораторий на досрочное погашение ипотеки может стать реальностью
Здравствуйте, уважаемые посетители www.habrealty.ru!
Возможность введения моратория на досрочное погашение ипотеки, в связи с готовящимся проектом Закона о потребительском кредитовании 2013 года - сегодня обсудим в новостной ленте блога.
Итак, в августе месяце страну облетела новость о том, что Госдума обсуждает проект Закона о потребительском кредитовании 2013 года.
Бесплатная юридическая консультация:
Было написано много текстов и сказано достаточно речей, но я выделю самую суть и приведу вас к пониманию, что происходит.
Сразу замечу, что инициатором законопроекта был Банк России, а это, значится, не просто так:) Сам Закон о потребительском кредитовании примут согласно сроков - до начала декабря, так что ждать осталось недолго:) Какие же интересности он нам готовит?
Согласно Проекту Закона о потребительском кредитовании 2013 года к потребительским кредитам будет приравнена и ипотека. Вследствие чего, банки заинтересованы в том, чтобы наложить мораторий на досрочное погашение ипотеки.
Так же новый Закон о потребительском кредитовании 2013 года может уравнять займы, выдаваемые под проценты частными лицами, к потребительским кредитам, со всеми вытекающими.
Если, согласно проекту Закона о потребительском кредитовании 2013 года, введут мораторий на досрочное погашение ипотеки, то банки окажутся в шоколаде, из-за стабильного получения процентов. Ведь ни для кого не секрет, что ипотечник сначала выплачивает проценты по кредиту, а затеи только сам кредит, точнее пропорция тела кредита и процентов меняется со временем в пользу выплаты кредита.
Нашел я на просторах Интернет высказывание представителя Спартак-Банка Павла Геннеля о том, что банкам будет полезен мораторий на досрочное погашение ипотеки, т.к. « банк несет перерасходы, связанные с проверкой клиента «. Интересная формулировка. Это как сильно много банк тратится? Наверное, поэтому за 2012 год Счетная Палата России обнаружила, что прибыль Банка России составила более 247 млрд рублей, по сравнению с 2011 годом?
Бесплатная юридическая консультация:
Ну да ладно, может действительно затратное это дело, а мы и не знаем:)
Облегчится документный оборот при оформлении кредитов, но могут возрасти или наоборот снизиться процентные ставки. В том числе следует ожидать продолжающейся конкуренции между банками и перетасовки кредитных продуктов.
Однозначно, популярность ипотеки, из-за моратория на досрочное погашение ипотеки, уменьшится, если не произойдет существенное снижение процентной ставки, попросту говоря, увеличится отток клиентов.
Однако, всё вышесказанное только предположения того, что может произойти, т.к. проект Закона о потребительском кредитовании 2013 года еще находится в стадии обсуждения. Нам, как конечным потребителям, остается только ждать, чем все обернется.
Бесплатная юридическая консультация:
Что называют мораторием на досрочное погашение кредита?
Наверное любой человек, который пользуется услугами кредитования, слышал о таких понятиях, как досрочное погашение кредита и мораторий на данную услугу.
По нашему законодательству, любой клиент банка может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, если у него есть такое желание. Это означает, что заемщик может частично или полностью погасить долг ранее установленного срока без каких-либо штрафов и переплаты по процентам. При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь.
На практике это означает что банки лишаются части своего дохода. То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц. О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке.
Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли. Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре.
До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя. Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.
Бесплатная юридическая консультация:
Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.
Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг.
На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца. То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе.
По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль.
Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика. Поэтому при получении консультации, заемщику следует внимательно изучить договор, в частности найти пункт о возможности частичного или полного погашения задолженности, на каких условиях эта услуга предоставляется.
Бесплатная юридическая консультация:
Если такого пункта нет, то вносить суммы, больше, чем указано в графике платежей можно. При этом банки могут указывать минимальную сумму для частичного досрочного погашения. Если клиент вносит больше, то кредитор сокращает срок займа или уменьшает процент. Заемщик может сам выбрать, какой вариант погашения ему подходит больше. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Читайте также на эту тему:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
На мой взгляд, зря так банки делают. Если я погасил один кредит, то быстрее возьму другой - и опять буду им выплачивать проценты, но при этом оборот денег быстрее пройдет. Хорошо, что закон не позволяет банкам совсем запретить платить раньше срока. А подскажите, срок, когда нельзя гасить досрочно, всегда одинаков (три месяца) или он как-то зависит от общего срока кредитного договора?
Попыталась найти в законодательстве про этот срок и выяснила, что вроде бы банки не имеют права вообще его устанавливать. То есть устанавливать могут, но не имеют права не принимать у заемщика «досрочные» выплаты, если он, как положено, за 30 дней об этом предупредил. И никаких комиссий за это не должны взимать. Выходит, банки самовольничают, а мы идем у них на поводу.
Бесплатная юридическая консультация:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
У всех по-разному. Вообще это для мелких кредитов пока редкость, когда есть ограничения по сроку досрочного погашения. Да и вообще, мне кажется, что меньше одного процента людей берут кредиты, что бы их в течении месяца и погасить. Потому как банки такое отслеживают и не любят, и в следующий раз могут в выдаче кредита и отказать. Поэтому хотя бы два-три платежа надо сделать перед погашением.
Скажите пожалуйста! Я плачу ипотеку Сберу уже 3 года причём с постоянными переплатами себе в ущерб, да-бы скорее выплатить. Возникла возможность рефинансировать свой кредит на 4% процента ниже, я боюсь мне откажут, так как я часто платил досрочно примерно в двое. КАК МНЕ БЫТЬ ЧТО-БЫ НАПРИМЕР ЧЕРЕЗ 3 МЕСЯЦА ОДОБРИЛИ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?
Николай, досрочное погашение никак не влияет на решение стороннего банка о рефинансировании вашей ипотеки от Сбербанка
Бесплатная юридическая консультация:
Мораторий на ипотечные долги коснется владельцев единственного жилья
К внесению в Госдуму готовится очередной законопроект, предусматривающий установление временного моратория на взыскание задолженности по ипотечным кредитам. В этот раз законодательная инициатива принадлежит членам Совета Федерации России.
Сенаторы предлагают запретить любые процедуры взыскания долгов по ипотеке вплоть до 01.07.2016 года. На время действия моратория станут невозможными начисление любого рода санкций за просрочку кредитов, передача долга коллекторам и тем более изъятие квартиры из собственности.
Однако, в отличие от других подобных законопроектов, в этом случае распространить мораторий предполагается не на всех должников, а только на тех, у кого приобретенное в ипотеку жилье является единственным.
Представление проекта на рассмотрение запланировано на следующую неделю, но уже сейчас известно, что Банк России намерен предложить ряд корректировок. В первую очередь они коснутся условий, соблюдение которых позволит воспользоваться мораторием.
Бесплатная юридическая консультация:
Мораторий на ипотеку
Документ, внесенный группой депутатов и сенаторов еще в 2015 году, устанавливает временный запрет на взыскание кредиторами просроченной задолженности, обращение взыскания на недвижимое имущество заемщиков, уступку кредиторами прав требований и передачу закладных третьим лицам до принятия федерального закона о реструктуризации валютных кредитных обязательств в рубли. Согласно документу, в период действия моратория не должны начисляться другие финансовые санкции за неисполнение заемщиками денежных обязательств по кредитным договорам, поясняется в публикации.
Комитет Госдумы по финансовому рынку обращает внимание, что положения законопроекта противоречат основным началам гражданского законодательства, поскольку в одностороннем порядке предусматривают изменение существенных условий договора, реструктуризацию кредитных обязательств и устанавливают привилегии лишь для заемщиков, бравших кредиты в иностранной валюте. Кроме того, введение временного запрета на уступку кредиторами прав требования и передачу прав по закладным третьим лицам не позволит определенным категориям заемщиков воспользоваться программой помощи по ипотечным кредитам, утвержденной правительством России, говорится в заметке.
Законопроектом также не определены конкретные принципы и механизмы реструктуризации обязательств по валютным кредитам. В связи с этим, указали в комитете, невозможно определить, повлечет ли предлагаемая реструктуризация дополнительные издержки для сторон договора и третьих лиц, в том числе для государства, Банка России, АИЖК. Правительство и Банк России по схожим основаниям не поддерживают законопроект, поясняется в заметке.
Комитет по финрынку рекомендовал к принятию во втором чтении правительственный законопроект об обязательном размещении кредитором информации о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита, сообщает «Интерфакс-Недвижимость». Поправки предлагается внести в закон о потребительском кредите. Принятие законопроекта позволит гражданам более точно оценить риски, возникающие при получении кредитов в иностранной валюте, в том числе обеспеченных ипотекой.
В конце августа вступила в силу новая программа помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Программа адресована клиентам российских банков, которые не справляются с обслуживанием валютных и рублевых кредитов на приобретение жилья. Воспользоваться ею могут заемщики, у которых ежемесячные платежи по ипотеке на 30% превышают размер платежа, установленного на момент оформления кредита.
Сервис объявлений о продаже и аренде недвижимости на сайте РБК.Недвижимость перешел на технологии Яндекса.
Чтобы разместить свое объявление, воспользуйтесь личным кабинетом на сайте Яндекс.Недвижимость. Добавленные объявления будут доступны как на нашем сайте, так и на сайте Яндекс.Недвижимость.
Как водится, «прикрывая» заемщика с одной стороны, вполне возможно, его подставили под удар с другой. Стоила ли овчинка выделки, покажет время.
Федеральный закон РФ от 19.10.2011 № 284-ФЗ внес поправки в статью 809 Гражданского кодекса РФ, которая на данный момент позволяет досрочно погашать кредит только с согласия кредитора. Пользуясь этой возможностью, банки вносили в кредитные договора условия, по которым досрочное погашение кредита в течение определенного срока с момента получения (как правило, 3 - 6 месяцев) было или запрещено полностью, или сопровождалось требованием дополнительной платы - комиссии, штрафа.
Теперь для досрочного погашения кредита согласия кредитора не требуется, однако законодательно закреплено требование к заемщику - уведомлять кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.
Что интересно, поправки к Гражданскому кодексу имеют обратное действие - это достаточно редкое явление в российском законодательстве. Закон № 284-ФЗ устанавливает, что действие обновленных положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса РФ распространяется на кредитные договоры и договоры займа, заключенные до дня вступления его в силу (поправки вступают в силу по истечении десяти дней с момента опубликования - документ был опубликован в «Российской газете» 21 октября 2011 года).
Таким образом, если действующий кредитный договор содержит какие-либо ограничения по досрочному погашению кредита, с 1 ноября 2011 года в этой части договор прекращает свое действие.
Какие изменения повлекут за собой изменения, внесенные в Гражданский кодекс РФ, для «БО» комментирует Елена Тарасова, старший вице-президент ВТБ24, замдиректора департамента ипотечного кредитования: «После вступления в силу поправок к Гражданскому кодексу, существующие комиссии и штрафы за досрочное погашение ипотечных кредитов, также как и ограничение минимальной суммы досрочного платежа, станут нелегитимны.
Банкам нужно будет принять внутренние нормативные акты на снятие ограничений по досрочному погашению кредитов, поменять формы кредитных договоров и учесть поправки в настройках АБС банка. ВТБ 24 уже изменил форму кредитных договоров по ипотеке в соответствии с новыми требованиями.
Если заемщик извещает банк о досрочном или полном погашении кредита за месяц (этот срок установлен законодательством), а банк не позволяет ему этого сделать, заемщик имеет право на обращение в Роспотребнадзор и в суд.
Как эксперт, я не считаю новые поправки в Гражданский кодекс РФ однозначно правильным решением. Один из главных принципов банковского кредитования - предоставление денежных средств на определенный срок. Наличие срока заимствования является основополагающим признаком банковской деятельности. По моему мнению, негативно на банки влияет отсутствие срочных безотзывных вкладов - необходимые изменения в действующее российское законодательство никак не примут.
До последнего времени статья 809 Гражданского кодекса РФ требовала от заемщика получения согласия банка на досрочное погашения кредита. Дело в том, что для предоставления кредитов банк сам привлекает средства на рынке с установленной срочностью. И досрочные возвраты грозят убытками - если банк досрочно возвращает привлеченные средства, то он платит комиссии и штрафы. Теперь эти убытки невозможно компенсировать за счет заемщика, а ведь его действия (досрочный возврат) - это несоблюдение условия срочности договора. Особенно критично это в первое время обслуживания кредита, когда банк понес значительные затраты на его организацию и рассчитывал на определенную доходность по нему.
Я считаю, что правильно было бы сделать два вида вкладов и кредитов с точки зрения срочности. Если договор по кредиту включает возможность досрочного погашения, понятно, что банк несет дополнительные риски. И такой кредит должен быть для заемщика дороже, чем кредит, который нельзя погасить досрочно. В этом случае заемщик сам бы выбирал, что ему выгоднее.
Такая же ситуация с вкладами: если нельзя забрать вклад до окончания установленного срока, процентная ставка по нему должна быть выше, чем по вкладам с возможность досрочного полного или частичного снятия средств.
Тогда заемщики и вкладчики были бы свободны в выборе условий, а банк мог эффективнее управлять денежными потоками».
Поскольку мнение Елены Тарасовой разделяют многие влиятельные игроки российского банковского рынка, можно предположить, что в пока безрезультатной борьбе банкиров с правительством за введение безотзывных вкладов возникнет новое направление - за узаконивание разделения кредитов для физлиц на два типа: с возможностью досрочного погашения и без оной - подходящая возможность проявить себя российским банковским ассоциациям.
А пока очень возможно, что запрет на мораторий и взимание какой-либо платы за досрочное погашение кредитов физлицам повлечет за собой повышение ставок по этим самым кредитам. Факты - вещь упрямая. А факты говорят о том, что досрочное погашение кредитов влечет за собой убытки для банка. Если банки лишили возможность компенсировать себе такие убытки за счет комиссий, они заложат их в процентную ставку, потому что больше - просто некуда. Уповать на склонность банков к благотворительности в этом случае вряд ли приходиться.
Таким образом, сработает принцип уравниловки: возможность досрочно погашать кредиты без ограничений будет оплачена всеми заемщиками - и теми, кто этой возможностью будет пользоваться, и теми, кто не будет.
01.11.2011 года, вступил в силу закон, запрещающий банкам вводить моратории на досрочное погашение кредита, для физ.лиц. Этому способствовал Роспотребнадзор, чтобы защитить интересы заемщика.
Возможно этим, с одной стороны, они и прикрыли заемщика, но где гарантии того что, с другой стороны, не подставили его этим под удар? Это будет видно со временем.
Принятый закон, под № 284-ФЗ, внёс определённые поправки в статью 809 ГК РФ, разрешающую погашать кредит досрочно, только с согласия кредитора. Банки пользовались этим и указывали в договорах пункт, в котором говорилось, что при досрочном погашении кредита требуется вносить дополнительную плату (комиссии, штрафы).
Теперь же, для того что бы погасить кредит досрочно, не нужно согласие кредитора, но не меньше чем за 30дн. до дня возврата, нужно уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита.
Интересно то, что эти поправки, внесённые законом № 284-ФЗ в п.4 ст.809 и во второй части п.2 ст.810 ГК РФ, действительны только для тех кредитных договоров, и договоров займа, которые были заключены до дня вступления его в силу. То есть, договор, в котором содержатся ограничения по досрочным выплатам кредита, с 01.11.2011 года становится недействительным.
Старший вице-президент банка ВТБ24, прокомментировала эти изменения в Гражданском кодексе РФ тем, что после того, как поправки вступили в силу, существующие штрафы, комиссии и ограничения суммы минимального платежа, будут нелегитимны. Банки должны будут принять внутренние нормативы, снимающие ограничения по досрочному погашению кредитов, изменить формы кредитных договоров, учитывая поправки.
Если банк отказывает заемщику в досрочном погашении кредита, тогда заемщик имеет право подать в суд или обратиться в Роспотребнадзор.
Эксперты считают, что поправки, внесённые в законодательство, не являются правильными. Объясняется это тем, что принцип банковского кредитования – займ денег, на определённое время, а наличие этих сроков, это основополагающий признак банковской деятельности.
До внесения поправок в ст.809 ГК РФ, для досрочного возврата кредита, она требовала согласия кредитора. Ведь, что бы предоставить кредит, банк сам привлекает рыночные средства с установленной точностью, а досрочное их возвращение, грозит ему убытками (комиссии, штрафы, которые он обязан будет выплатить). Теперь же, убытки которые он понесёт, невозможно компенсировать за счёт заемщика, возвратившего досрочно кредит.
Возможно, правильнее было бы сделать два вида вкладов. Первый, тот, который не предполагает досрочное погашение и второй – с возможностью досрочного погашения (в этом случае банк рискует), и за счёт этого дороже. Тогда заемщик сам мог бы выбрать тот кредит, который выгоднее ему.
По вкладам, получается похожая ситуация. Если нет возможности забрать вклад до окончания оговоренного срока, то и процентная ставка по такому вкладу, должна быть выше, чем по вкладам, с возможностью досрочного снятия или снятия части средств. В таком случае и заемщики, и вкладчики, были бы свободны в своём выборе условий, которые им предлагает банк, и банк мог бы более эффективно управлять своими средствами.
Возможно, что запрет на мораторий и штрафные санкции, за погашение кредита досрочно, может повлечь за собой то, что ставки на кредиты повысятся. Ведь досрочное погашение кредита – убытки для банков. Банки, лишённые возможности компенсировать убытки за счёт комиссий, которые платят заемщики, будут возмещать это, повышая процентную ставку. И надеяться на то, что они будут снисходительны, в этом случае, не стоит.
Из всего выше сказанного, можно сделать вывод, что запрет на мораторий приведёт к так называемой уравниловке - досрочное погашение кредитов, будут оплачивать все заемщики, те, которые будут пользоваться этой возможностью и те, которые этой возможностью не воспользуются.
Госдума отменила штрафы, комиссии и моратории на досрочное погашение в течение нескольких первых месяцев пользования кредитом. Несмотря на очевидные для заемщиков плюсы этих изменений, эксперты не ожидают, что доля кредитов, погашенных досрочно, резко возрастет.
В октябре 2011 года Госдума приняла поправки в Гражданский кодекс, наделяющие граждан правом вернуть банку заем раньше срока, оговоренного в договоре. Заемщик может досрочно выплатить кредит без каких-либо штрафов и комиссий, предупредив кредитора за 30 дней до предполагаемого погашения. Проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом. Норма распространяется на все розничные кредиты, включая ипотеку. При этом закон получает обратную силу. «Заемщики, взявшие кредит до вступления поправок в силу, смогут досрочно и без каких-либо санкций погасить кредит», – отмечают специалисты ООО «Центр по защите прав».
Банкиры же со своей стороны предлагают сенаторам ввести ряд ограничений при наделении граждан правом досрочно возвращать кредиты. Законопроектом в нынешнем варианте предусмотрен его безусловный характер, то есть любой заемщик сможет погасить раньше срока любой кредит. Ассоциация российских банков (АРБ) предлагает ввести исключение для граждан, взявших кредит на покупку недвижимости. Именно ипотечные заемщики стремятся как можно раньше рассчитаться по кредиту, поскольку при длительном сроке переплата может достигать значительных сумм.
Также АРБ считает, что действия законопроекта должно распространяться только на отношения, возникшие после вступления его в силу. Тогда право на досрочный возврат кредита не получат все заемщики, оформившие его ранее. При этом АРБ предупреждает, что введение безусловного права негативно скажется на самих клиентах кредитных организаций. Банки будут вынуждены учитывать риски досрочного возврата ипотечного кредита, что скажется на его процентной ставке. Так же, добавляют в АРБ, возникшие риски скажутся и на процентах по вкладам, что снизит их доходность для клиентов.
Как считает руководитель портала «Ипотека в Тюмени» Владимир Андреев , отмена комиссии за досрочное погашение кредитов не окажет на рынок кредитования серьезного влияния.
«Конечно, прогнозировать доходы банкам станет несколько сложнее, но ведь и речь идет прежде всего о первых трех месяцах кредита, после банки обычно ограничения не применяют. Рамки в досрочном погашении связаны прежде всего с тем, что банки хотят гарантировать себе получение хотя бы минимального дохода с выданных кредитов. Стоит отметить, что трехмесячный мораторий на досрочное погашение, например, ипотеки не сильно ограничивал заемщиков и раньше, свободных средств в этот период чаще всего не бывает. Больше всего от отмены комиссий выиграют получатели материнского капитала, которые направляют средства на погашение ипотеки, и для таких заемщиков комиссии имели значение», – отметил Владимир Андреев.
«Последствия данного закона могут быть двоякими: с одной стороны, это безусловный плюс с точки зрения заемщиков, поскольку сейчас в большинстве банков действуют штрафы или мораторий на досрочное погашение в течение нескольких месяцев. С другой – для банков повышаются риски, возрастает средняя стоимость кредита, что может привести к росту ставок или возникновению единовременных комиссий при выдаче кредита», – считает аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко .
«Тем временем, я не думаю, что в связи с введением этого закона резко возрастет доля кредитов, погашенных досрочно, поэтому значительный рост ставок маловероятен. Также рост ставок произойдет не сразу, поскольку банкам необходимо будет оценить, насколько возрастет стоимость выдачи кредита и как изменятся риски, и уже отталкиваясь от этой информации, изменять процентную ставку», – заключает эксперт.
Поправки, окончательно принятые Госдумой, на следующем этапе принятия закона поступают на рассмотрение в Совет Федерации. Банкиры призывают этот законодательный орган рассмотреть вопрос об их отклонении и создать согласительную комиссию для урегулирования всех нюансов. В частности банкиры предлагают:
- исключить безусловное право гражданина на досрочный возврат суммы займа по договору ипотеки;
- положения закона распространить на отношения, которые возникнут после вступления его в силу;
- закон вступает в силу по истечении шести месяцев со дня его официального опубликования, а не через десять дней после опубликования.