Кто такой страховщик и страхователь. Классификация в страховании. Обязанности страхователя по договору страхования. Обязанности страховщика. Определение размера страхового возмещения

Физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает опреде­ленным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступа­ет страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик - организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда, В Рос­сийской Федерации страховщиками в настоящее время высту­пают акционерные страховые компании. В международной стра­ховой практике для обозначения страховщика также использует­ся термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные от­ношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и Трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования. На практике застрахован­ный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховой интерес - мера материальной заинтересован­ности физического или юридического лица в страховании. Но­сителями страхового интереса выступают страхователи и застра­хованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застра­хованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае со­бытий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застра­хованы материальные ценностиимущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транс­портные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта стра­хования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхо­вого случая. В качестве страховой оценки могут быть использо­ваны действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по от­ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхова­ния. В организации страхового обеспечения различают систему ответственности, и . Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответ­ственности - организационная форма страхового обес­печения. Предусматривает выплату страхового возмещения в за­ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) оста­ется на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется ФРАНШИЗОЙ, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственно­сти - организационная форма страхового обеспечения. Пре­дусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обу­словленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в свя­зи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска - организацион­ная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф , или брутто-ставка , - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обуслов­ленном временном интервале (сроке страхования).При опреде­лении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), напри­мер, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и на­грузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выпла­ты из страхового фонда. Нагрузка - расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая премия - оплаченный страховой интерес; пла­та за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оп­лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхо­вого тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функцио­нирующих страховщиков - один из важнейших показателей со­стояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

В структуре российского пенсионного страхования ключевая роль и целый ряд функций принадлежат категории страховщиков. От них зависят условия страхования по пенсионной программе, они же влияют на регламент выплат, включая определение сроков и объемов. Большинство условий обслуживания у страховщиков пенсионного страхования, прописанных в договорах, инициированы именно этой категорией участников системы пенсионного страхования.

Обращая внимание на их права и полномочия, можно заключить, что эта категория субъектов страховой пенсионной структуры буквально всемогуща. Тем не менее, у страховщиков не меньше обязанностей, чем прав. Итак, кто является страховщиком по обязательному пенсионному страхованию, и что нужно знать об этой категории?

Эта часть участников отношений пенсионного страхования действует в законодательного регламента и имеет юридический статус. Кроме того, у страховщиков должна иметься лицензия государственного формата на право реализации финансовых действий.

Независимо от формы собственности и формата деятельности, страховщики обязаны выполнять все принятые законы, следовать руководству правительственных органов и служб, в чьей компетенции находится контроль за деятельностью страховщиков.

Исходя из полномочий и обязанностей, к группе страховщиков можно отнести субъектов, осуществляющих операции с финансовыми средствами двух других категорий участников этой системы — с деньгами страхователей и застрахованных лиц.

Причем в случае отношений с страхователями страховщики больше контролируют входящий финансовый поток в виде страховых взносов. А в случае сотрудничества с застрахованными лицами дело чаще касается исчисления и выплат сумм пенсионного страхования.

Таким образом, страховщиками можно назвать юридических лиц, обладающих компетентность в вопросах финансирования, имеющих ответственность перед страхователями и застрахованными лицами, а также перед федеральными структурами.

  • Пенсионный фонд государственного формата — центральный орган, действия которого четко регламентируются и контролируются государством в федеральном масштабе. Правление этого ПФ назначается на правительственным решением.
  • . Чаще всего такие субъекты более динамичны в свих действиях и предлагают более привлекательные условия благодаря сотрудничеству с управляющими компаниями и участию в инвестиционных проектах.

Деятельность государственного фонда по вопросам пенсионного страхования выглядит более стабильно вследствие правовой, законодательной и финансовой поддержки государства. К тому же само государство также имеет обязанность перед застрахованными лицами — оно несет субсидиарную ответственность за принятые финансовые решения ПФ.

Данная категория субъектов пенсионного страхования имеет полномочия по предоставлению страховых услуг в части пенсионного страхования для физических лиц. При этом страховщики могут взаимодействовать с любыми претендентами на статус застрахованного лица в рамках правовых норм. В частности, они могут оказывать свои услуги только лицам, являющимся гражданами государства.

В числе полномочий этих субъектов — сотрудничество с страхователями всех форм собственности и любого вида деятельности.

Кроме того, этим субъектам разрешается использовать законные методы для проведения кампаний по привлечению клиентской аудитории к своим услугам.

В отношении финансовых операций права страховщиков этой категории распространяются на такие виды деятельности:

  • Прием и аккумулирование на своих счетах денежных поступлений в виде страховых взносов;
  • Распределение накопительных долей пенсии между участниками структуры;
  • Инвестирование свободных средств в проекты, не связанные с высокими финансовыми рисками;
  • Контроль поступлений от страхователей;
  • Исчисление объема выплат для застрахованных лиц.

Одновременно с этим страховщики обладают правами на проведение плановых и внеплановых проверок порядка внесения страховых взносов страхователями, а также на проверку финансовой документации, связанной с этими процессами.

Обязанности страховщиков

В соответствии с установленным нормативами страховщик имеет и некоторые обязанности — перед страхователями, застрахованными лицами и федеральными органами.

В отношении застрахованных лиц обязанности сводятся к таким факторам:

  • Обязательное информирование клиента об условиях обслуживания;
  • Оказание консультационной поддержки своей целевой аудитории на всех этапах сотрудничества;
  • Составление договоров пенсионного страхования с соблюдением интересов застрахованного лица.

Помимо этого в пенсионном страховании обязанностями страховщиков также является процедура защиты интересов застрахованных лиц при обнаружении факта невыполнения страхователем своих прямых обязательств.

Также они обязаны доводить до сведения застрахованных клиентов все новые нормативные акты, законопроекты, изменения в законодательства, касающиеся всех аспектов пенсионного страхования.

В заключение нужно отметить, что эти две категории участников системы пенсионного обязательного страхования имеют различные финансовые перспективы в глазах застрахованных лиц. Прежде всего их могут тревожить такие вопросы в отношении подобных фондов: стабильность работы (это больше относится к ПФ негосударственного формата), величина процентов по основной и накопительной части пенсии.

Страхователь сегодня – это лицо физическое, которое заключает договор страхования со страховщиком, или юридическое, которое является самостоятельным страхователем по закону.

Так он может страховать сам себя. В договоре страхователь является стороной, которая страхует свой имущественный интерес или интересы третьим лицам только с их согласия. Он может быть и собственником имущества, и арендатором его, и организацией, которая приняла имущество на хранение или в залог (банки, ломбарды) и многое другое.

При личном страховании он является гражданином, застраховавшим себя или другое лицо (своего ребенка), или организацией, застраховавшей своих сотрудников. В случае страхования ответственности он является лицом, которое передает страховщику на основании законов или договора обязанность по возмещению вреда (ущерба) третьему лицу в случае, если они возникли из-за бездействия или, наоборот, вредоносных действий.
Стоит знать о том, что входит в права и обязанности страхователя согласно договору о страховании.
Обязанности:
- уплатить страховщику премию страхования разово или периодически в соответствии с договором о страховании;
- давать возможность представителям компании страхования осмотреть объекты страхования (автомобиль, например);
- обеспечить условия хранения и содержания имущества, которое застраховано;
- немедленно уведомлять страховую компанию о произошедшем страховом случае и о принятых мерах по снижению убытков. Если это правило не выполняется, у страховщика есть право на отказ от выплат по страховому возмещению.
Обязанности зависят от видов страхования и действующих правил у данного страховщика.

Права:
- заключая договор, может назначать выгодоприобретателя, то есть лица, которое получит страховую выплату при страховом случае. Он так же имеет право заменить выгодоприобретателя при условии наступления страховых случаев, если это было оговорено в договоре о страховании;
- есть право на получение страховых возмещений при условии наступления страховых случаев в размере и в срок, оговоренные в договоре страхования. Это основное право.
Остальные права должны быть оговорены правилами при страховании и в договоре.
Доказывать факт о наступившем страховом случае, размеры ущерба застрахованного имущества должен страхователь сам, либо выгодоприобретатель, который заявил требования по выплатам страховых возмещений, страховых сумм. Все это предусмотрено в гражданском и административном процессуальном кодексе в виде общих правил.
Нужно различать понятия страхователь и страховщик. Так страховщик продает страховку, т.е. берет на себя все возможные риски другого лица, а страхователь страховку покупает у страховщика, чтобы тот в свою очередь взял на себя все эти риски.
Страхование сегодня – это не просто самозащита предприятия и населения от природных бедствий, это еще и защита экономического субъекта от неблагоприятного изменения конъюнктуры, от ущербов из-за непредвиденного изменения законодательства.

Кто является страховщиком, наверняка каждому понятно. Страховщик – это страховая организация, имеющая право на осуществление страховой деятельности. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Что означает фраза «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования»? И о чем говорит продолжение ее: «либо являющиеся страхователями в силу закона»?

Каждый гражданин нашей страны хорошо знает, что существуют два вида страхования: добровольное страхование и обязательное страхование. Всем понятно, что добровольное страхование зависит от воли страхователя: захотел – пошел в страховую компанию, нет надобности в страховке – и незачем ходить к страховщику. Как раз об этом говорит фраза в законе «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования». Но кто же является «страхователем в силу закона»? Дело в том, что понятие «страхователь» имеется не только в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» . Кто и на каких основаниях может являться страхователем, регламентируют много других законов РФ, которые действуют в соответствии с Конституцией РФ, ГК РФ, и уже названным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Какие это законы? О них Вы узнаете в следующих статьях данного справочника «Обязанность стать страхователем» и «Перечень законов, вменяющих обязанность стать страхователем».

Дееспособные физические лица – это граждане РФ, иностранцы лица без гражданства и лица с двойным гражданством, достигшие восемнадцатилетнего возраста, способные своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, исполнять гражданские обязанности (ст. 21 ГК РФ)

К физическим лицам относятся также граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей (ст. 23 ГК РФ).

Юридические лица отличаются от физических тем, что это организации, которые имеют в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечают по своим обязательствам этим имуществом. Они могут от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету (ст. 48 ГК РФ). Юридические лица действуют на основании устава, либо учредительного договора и устава, либо только учредительного договора (ст. 52 ГК РФ).

Страхователями в добровольном порядке могут быть государственные предприятия, которые вправе застраховать принадлежащее им государственное имущество (Инструкция Минфина СССР от 2 февраля 1989 г. № 19 «Правила добровольного страхования имущества государственных предприятий, объединений»):

1) здания, сооружения;

2) передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование;

3) транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова;

4) объекты незавершенного производства и капитального строительства;

5) инвентарь;

6) готовая продукция, товары, сырье, материалы;

7) и другое имущество, за исключением сельскохозяйственных животных, многолетних насаждений и урожая сельскохозяйственных культур.

Прежде всего каждому современному человеку нужно четко запомнить и усвоить, кто такой страхователь, а кто – страховщик. Часто бывает так, что и эти, казалось бы, ставшие привычными понятия, путают. Чего только не услышишь на этот счет! Представитель страховой фирмы предложил директору магазина дарить покупателям страховки от наступления несчастного случая, мотивируя тем, что дирекция магазина заботится о жизни своих клиентов (конечно, с согласия самого клиента). Плюсов у необычного подарка много. Смысл его состоит в том, что если у покупателя наступит страховой случай, он пойдет за выплатой к страховщику, т. е. в ту страховую фирму, с которой заключил договор директор магазина. При этом директор магазина заплатит за приобретение подарка, например, 100 рублей, о чем знает лишь он сам, да страховщик, а в страховке будет написана страхования сумма в размере 10 000 рублей. Можно представить, как эффектно выглядит подарок со страховой суммой в размере 10 000 рублей перед покупателем. Подарок привлекателен и в том плане, что это не просто обычный рекламный проспект, который раздают направо и налево, который, прочитав или не прочитав, люди выбрасывают у урны. Страховка – это юридический договор, который аккуратно хранят во время всего действия договора. В этом-то и привлекательность поступившего от страховщика предложения для директора магазина. Покупатель-клиент не выбросит страховку как простую бумажку, будет рассказывать о подарке своим друзьям, которые тоже захотят посетить этот магазин. При созревшем желании о подобном сотрудничестве со страховщиком директор должен заключить генеральный договор страхования со страховой фирмой, согласно которому он становится страхователем и в течение целого месяца дарит страховки, а в конце месяца отчитывается за них страховщику. Все ясно и просто. Однако директор магазина свято верит в то, что именно он страховщик, что именно он будет отвечать за страховую выплату перед своими покупателями. По этой причине он отказывается от предложения: «Вы имеете наглость предлагать такое! Я разорюсь, выплачивая страховое возмещение!» Попытка страхового представителя разъяснить, кто есть кто – страхователь и страховщик – не приводит к успеху, потому что есть люди, которые слышат только лишь сами себя. А другой директор, руководитель рядом расположенного магазина, с удовольствием согласилась на предложение страховщика, она разглядела в нем дополнительный маркетинговый ход, причем очень удачный. У этой женщины присутствовали четкие знания о страхователях и страховщиках.

Страховщик(андеррайтер)-это специализированная организация (юр.лицо), осуществляющая страхование. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях руководствуется имеющимися у страхователя страховыми интересами.Обязан: принять риск на страхование(если нет противоречий с з-ном) и осуществить страх.выплаты.Имеет право на получение страх.платежей, право требовать от страх-ля предоставления информации об объекте страхованияи страх.риске, право отказать страхователю в выплате страх.возмещения или ограничить сумму выплаты.Страхователь(полисодержатель) – это физич.или юр.лицо, уплачивающее страх.взносы и имеющее право по з-ну или на основе договора получить ден.сумму при наступлении страх.случая. Страхователь обладает опред-ным страх-м интересом. Через страх.интерес реализуются конкретные отношения, в кот.вступает страхователь со страховщиком.Обязан: уплатить страх.взносы, предоставлять страховщику всю необх-ю информацию,касающ-ся объекта страх-я и застрахованного риска.Имеет право передать на ответственность страх.компании обьект страх-я, на получение страх.выплаты, на изменение условий договора страх-я, на досрочное расторжение дог-ра страх-я.Если страхователь не исполняет обязанности страховщик может уменьшить страх.выплаты, расторгнуть дог-р страх-я.

7.Содержание договора страхования. Договор страхования - это документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю, подтверждающий факт осуществления страхования. Содержит сведения об:участниках страхования (страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель),объекте страхования,страховом событии,страховой сумме,р-ре и сроках уплаты страх.взносов.сроке страхования.р-ре и порядке выплаты страх.возмещения,а так же юр.адреса,банк.реквизиты,подписи.Для оформления договора страх-я нужно заявление от страхователя с указанием условий страх-я. Дог-р подписывается,уплачиваются страх.взносы и дог-р вступает в силу.Дог-р заключается,например,при имущественном страховании.

Основной перечень 8.существенных условий для договоров страхования законодательно определен ст. 942 ГК РФ, а также в иных нормах федеральных источников страхового законодательства.К их числу следует относить:– страховой интерес; страховой риск (согласно ст. 942 ГК РФ - это страховой случай);– страховая сумма;– срок договора страхования;– условия, которые одна из сторон считает существенными (не предусмотренные в ГК РФ, условия типового договора, которые считает существенным страховщик; условия со стороны страхователя должны быть в письменной форме на специальном бланке, которые, как правило, выдает сам страховщик; в случае, если страховщик впоследствии их принял, страхователь обязан заключить договор).



9.Страховой полис: содержание,значение,условия выдачи. Страх.полис - это денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю, подтверждающий факт заключения договора страх-я. Содержит сведения об:участниках страхования (страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель),объекте страхования,страховом событии,страховой сумме,р-ре и сроках уплаты страх.взносов,сроке страхования,р-ре и порядке выплаты страх.возмещенияУсловия выдачи: сначала уплачиваются страх.взнос,а потом оформляется полис.Полис выдается,напр.,при медицинском и автогражд. страховании.

10.Классификация страхования. Классификация страх-я- это система деления страх.отношений по отраслям, подотраслям, видам и формам страх-я.(з-н об организации страх.дела)1.Отрасль страх.: имущ-е страх-еПодотрасль: в зависимости от формы собственности страхователяВиды страх.: страх.строений, домаш-го имущества, трансп.ср-в.Объект страх.: имущество2. Отрасль страх.: личное страх-еПодотрасль: социальное страх-е рабочих и служ.; личное страх-е граждан.Виды страх.:мед.страх;страх-е от несчастных случае;,смеш.страх-е жизни;на случай утраты трудоспос-ти.Объект страх.:жизнь,здоровье,трудосп-ть человека.3. Отрасль страх-я: страхование ответственностиПодотрасль: страх-е задолженности; страх-е на случай возмещ-я вредаВиды страх.: страх-е автогражд.ответственности; ответственности проф.деат-ти; страх-е ответственности за непогашение кредита.Объект страх-я: ответственность страх-ля перед третьими лицами.Формы страх-я: обязательная и добровольная.

11.Взаимное страхование. Сострахование. Взаимное страх-е - страх-е имущества и имущественных интересов, осуществляемое на взаимной основе путем объединения денеж.средств граждан или хозяйствующих субъектов.Участники: частные лица или предприятия и организации(страх.компания не участвует), выступают как страховщики и страхователи.Преимущества: обходится дешевле, деятельность общества взаимного страх-я не направлена на получение прибыли,поэтому не платит налоги.Недостатки: кол-во участников намного меньше(фонд страх-я меньше), специализируется на покрытии определенных рисков.Сострахование- частный случай перестрахования, когда одновременно 2 или неск.страховщиков по соглашению со страхователем принимают на страхование крупные страх.риски.

11.Взаимное страхование: преимущества и недостатки. Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физи­ческих, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество вза­имного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглаше­ния между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридиче­ским лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество чле­нов-пайщиков определяется уставом общества.Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков, разработке и реализации мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения и организаций, которые будут являться стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. Это особенно актуально для вновь образованных предприятий, в т.ч. для малого предпринимательства, которым для уменьшения рисков предпринимательской деятельности целесообразно "объединить усилия" - создать фонд, используемый для возмещения потерь и финансирования превентивных мероприятий. Достоинства: 1.Все участники страхового процесса являются одновременно и страхователями и страховщиками, что позволяет им самостоятельно определять страховую политику общества в полном объеме, а именно: виды и условия страхования, страховые тарифы, порядок формирования и использования средств страховых резервов. Кроме того, взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием в этом случае управляют страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы. 2.Дешивизна.Недостаток - неопределенность размеров выплат: участник взаимного страхования знал свою долю в возможных убытках, но не знал заранее ее выражения в денежном эквиваленте.

12.Понятие двойного страхования и сострахования. 1. Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков. 2. При двойном страховании имущества каждый страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в соответствии с заключенным с ним договором, однако общая сумма страховых возмещений, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба. При этом страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправеполучить недостающую сумму с другого страховщика. Страховщик, полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей за вычетом понесенных расходов. 3. При двойном страховании одного и того же объекта, хотя и У разных страховщиков, но с каждым по своему страховому случаю, страховую ответственность несет тот страховщик, договор с которым охватывает наступивший страховой случай. 4. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками. Распределение риска между двумя и более страховщиками в рамках одного и того же договора страхования, где содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В определенных случаях страховщик может предусмотреть оговорку в условиях договора страхования, согласно которой страхователь (как участник страхового правоотношения) будет выступать в роли состраховщика в части собственного удержания (ограниченного франшизой). При С. могут выдаваться совместный или раздельный страховой полис, исходя из долей риска, принятых каждым состраховщиком и зафиксированных в страховой сумме. На практике принято, что страховщик (состраховщик), принимающий участие в С. в меньшей доле, следует за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю риска.

15. Системы страхового покрытия (первого риска, пропорционального покрытия, предельной ответственности).первого риска (выплата страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.).пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).предельной ответственности(Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом)

16. Франшиза в договоре страхования . Франшиза - предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной,временной,высокой,динамической.Условная- если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;если размер ущерба превышает установленной договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме;Безусловная- во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.Временная- страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного.Высокая-страховая компания возмещает убыток сразу целиком и в полном объёме, получая от страхователя возмещение в размере этой франшизы после восстановления имущества.Динамическая-сумма ущерба, не подлежащего возмещению Страховщиком, изменяется динамически. редположим, вы немного поцарапали машину, или у вас разбили фару – что у нас, согласитесь, сплошь и рядом. Наличие франшизы подразумевает, что если размер ущерба не превысил 100 $ то ремонт вы производите за свой счет. Я думаю, что большинство страхователей от этого только выиграет. Намного быстрее заехать на автосервис и все это сделать за пять минут, чем заниматься урегулированием через страховую компанию – больше бумаги и времени потратишь, да и страховой компании тоже не плохо - не надо заниматься каждой мелочью. Тут как раз интересы страховых компаний и страхователей совпадают.Но вот если произошло что-то более серьезное – тут все становится по-другому. Вам отремонтировали машину и выставили счет страховой компании, но страховая компания за платит на 100 $ меньше, а эти недостающие 100 $ вам придется выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же сэкономив на этапе заключения 20 $, на этапе возмещения потеряли 100 $. А если вдруг через какое-то время у вас снова произошел страховой случай, то и при этой выплате вы снова 100 $ будете докладывать из своего кармана и т.д.Кроме того, интересный момент возникает в том случае, если ущерб ненамного превысил франшизу, например 120 $. В этом случае страховая компания выплатит вам только 20 $. И в этой ситуации возникает вполне резонный вопрос – "а стоит ли из-за 20 $ тратить свое время на сбор документов для получения этой компенсации?" И как правило, все делают за свой счет – таким образом увеличивая для себя франшизу, хотя скидку получили только за 100 $. Кому это больше выгодно – страхователю или страховой компании?

17 Добровольная форма страховани я не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке. Однако добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могут в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц законодательством устанавливаются ограничения. Добровольное страхование базируется на ряде принципов. Первый принцип – принцип добровольного участия в страховании, однако этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Второй принцип – принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц, поскольку не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья) Следующий принцип – принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страховаПринцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕОбязательное страхование – это страхование осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая. В ГК РФ установлены следующие случаи введения обязательного страхования если такое страхование связано с риском гражданской ответственности гражданина или организации, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицам если такое страхование предполагает обязанность заключить договор в пользу третьего лица о страховании его жизни, здоровья или имущества на случай причинения вреда указанным имущественным интересам если такое страхование вменено в обязанность юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении и оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной В случаях когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называется государственным обязательным страхованием.Статья 935 ГК РФ определяет, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.

Законодательная база, регламентирующая детальность страховых компаний. Основные законодательные документы: ГК РФ гл.48 «Страхование» - общее понятия о страхованииЗакон о взаимном страховании - отношения, возникающие в процессе осуществления взаимного страхования граждан и юридических лицЗакон об обязательном государственном страховании государственных служащих -ст. 969 ГК;закон об обязательном страховании государственного и муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, -ст. 935 ГКзакон о страховании ответственности за нарушение договора -ст. 932 ГК.Закон о государственном страховом надзоре РФ - регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового делаВиды деятельности страховых компаний зависят от размера уставного капитала:Все виды страхования, кроме страхования жизни – 30млн.рСтрахование жизни + другие виды страхования 60млн.рПерестрахование 120млр.рОрганизация управления страховой деятельностью в соответствии с гл. 4 закона об организации страховой деятельности РФ, организация и управление страх. деятельн. осущ-ся федеральной службой страхового надзора. К полномочиям этой службы относятся: 1. Выдача страховщикам лицензий 2. Ведение единого гос реестра страховщиков и страховых брокеров 3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов 4. Обобщение практики страхования и разработка предложений по совершенствованию страхового законодательства.

Гос.контроль за страховой деятельностью в РФ Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы яв­ляется объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизвод­ства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную об­ласть хозяйственного законодательства и административного над­зора; государственное регулирование страхового рынка осуществ­ляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и реше­ния возникающих споров. Государство также устанавливает с уче­том интересов всего общества обязательные виды страхования.Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, - главная функция. Реги­страцию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его фи­нансовое положение. Западная практика обычно требует пред­ставить рекомендательное письмо от какого-либо известного лица в финансово-кредитной сфере. Не получив официального признания, страховое общество не может функционировать.Органом государственного страхового надзора акт регистра­ции оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.2. Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать про­спект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности про­водится через положение законодательных актов о страховой Деятельности (публичная отчетность).Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, ор­ган государственного страхового надзора должен проверить, на­сколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способст­вует сохранению конкурентной борьбы.3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государст­венного страхового надзора может начать расследование нару­шений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или пере­дать дело в суд. Орган государственного страхового надзора на­делен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Страх.премия и страх.тариф. Понятие страх.тарифа. Страх.тариф выражает плату с единицы страх.суммы или % ставку от совокупной страх.суммы.Страх.тариф устанавливается т.о.,чтобы рассчитанная на его основе величина страх.премии оказалась достаточной для покрытия ожидаемых претензий со стороны страхователей,для формир-я страх.резервов,для покрытия издержек страх.компании на ведение дел,для обеспечения определенного р-ра прибыли.При проведении тариф.политики страх.компания следует условиям:доступность страх.тарифов широкому кругу страхователейстабильность страх.тарифовобеспечение самоокупаемости и рентабельности страх.операций.Страх.премия(страх.платеж)- оплаченный страховой интерес(плата за страховой риск в денежной форме.Страх.премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно з-ну или договору страх-я.По эконом.содержанию страх.премия есть сумма цена страх.риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.Страх.премия рассчитывается на основе ставки страх.тарифа.СП=СС- страх.сумма

Структура страх.тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования. Страх.тариф выражает плату с единицы страх.суммы или % ставку от совокупной страх.суммы.По структуре страх.тариф включает след.элементы:Брутто ставка тарифа,% = нетто ставка тарифа, % + нагрузка,%Нетто ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страх.фонда.Нагрузка включает расходы страховщика на ведение дел и заложенную норму прибыли.К расходам на ведение дел относят:аквизиционные расходы(расходы по заключению новых договоров)ликвидационные расходы(расходы связанные с прекращением действия договоров страх-я)инкассационные расх(расх.,связанные со сбором страх. премий)административно-хоз-ные расходыДля целей тарификации все виды страх-я делятся на 2группы:1.рисковые виды страх-я: имущества,жизни;2.виды страх-я жизни.В риск.видах страх-я расчет страх.тарифа осуществляется в зависимости от уровня риска принимаемого на страхование.Уровень риска м.б. оценен с помощью следующих показателей:1.Частота страх.случаев где L-число страх.событий, n-число объектов страх-я2.р-р ущерба в денеж.выражении3.р-р выплачиваемых страх.возмещений

Страхование имущества граждан. Объекты страхования. Страховые риски. По страхованию имущества граждан объектами страхования являются: 1.Жилые дома 2.Строения 3.Квартиры 4.Транспортные средства 5.Домашнее имущ.принадл.их владельцам на правах личной собственности. Страх.имущ.граждан проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, бытовых аварий (одопровод, отопит.система), а также умышленных неправомерных действий 3-х лиц. Имущество принимается на страхование в сумме, не превышающей его действительной стоимости на момент страхования. При этом при заключении договора на имущество устанавливается общая страховая сумма с указанием доли стоимости каждого вида имущества. Жилые дома, строения, квартиры и транспортные средства принимаются на страхование с обязательным осмотром. При страховании домашнего имущества договор страхования может быть заключен без предварительного его осмотра по средним рыночным ценам. При страховании домашнего имущества не подлежат страхованию денежные средства, ценные бумаги, предметы антиквариата, семейные реликвии и т.п.Ущербом в имуществ страхов-ии считается: в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен; в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы. Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику. Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества, от того, кто является страхователем. Последовательность: установление факта гибели или повреждения имущества; определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая; установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества; расчет суммы ущерба и страхового возмещения. Сумма возмещения при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования. Всю совокупность имущества граждан по степени его важности можно разделить на 2 категории: 1. приоритетное имущество, т.е. имущ-во особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы; 2. прочее имущество. Гибель имущ-ва 1-ой категории (жилого дома и с/х животных) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб. Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами: неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов и невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (денег, ценных бумаг).Для расчета страхового платежа используются тарифные ставки, установленные в зависимости от годовой страховой суммы. Средние ставки страховых платежей по страхованию строений различны для сельской и городской местности

Общая характеристика страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски. По страхованию имущества юр.лиц, объектом страхования являются основные и оборотные фонды предприятий. На страхование м.б. принято как все имущество предприятия, так и полученное им во временное пользование. Могут быть заключены след.виды договоров страхования: 1. Основной договор – страхование всего имущества, принадлежащего предприятию. 2.Дополнительный договор – страхование всего имущества предприятия во временном пользовании. 3. Договор выборочного страхования – страхование части имущества. 4.Специальный договор – страхование имущества, исп.в условиях повышенного риска.По страх.имущества юр.лиц возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, взрыва, стихийных бедствий, различных аварий, в т.ч. вызванных стихийными бедствиями, а также умышленных неправомерных действий 3-х лиц. Страховая сумма устанавливается при страховании основных фондов на основе их первоначальной, восстановительной или остаточной стоимости. Оборотные фонды принимаются на страхование исходя из их стоимости, рассчитанной по среднерыночным ценам, отпускным ценам или ценам собственного производства. При наступлении страхового случая возможно возникновение как прямого ущерба (выражается в утрате стоимости имущества) и косвенного ущерба выражается в сумме недополученного дохода. Прямой ущерб: Уосн=Д-И+С-О; Уобор=Д+С-О; Д-действит.стоимость имущества по страховой оценке; И – сумма физического износа имущества на день закл.договора страхования; С-расходы по спасению имущества и приведению в порядок; О – стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего испоьзования. При частичном повреждении имущества ущерб может рассчитываться на основе сметы затрат: Уст=Зработы+Зматериалы. В случае полной утраты имущества ущерб будет соответствовать стоимости имущества на момент страхования. Тарифные ставки устанавливаются в размере от отраслевой принадлежности страхователей, от объектов страхования, от страхового риска и условий страхования. Кроме того при страховании имущ.юр.лиц может применяться система «бонус-малус» - «больше-меньше» т.е. система надбавок и скидок к страховому тарифу. Договор страхования имущества юр.лиц заключается на основе заявления страхователя с обязательным осмотром имущества.

24. Основные условия страхования имущества организаций (промышленных предприятий). ) здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);2) имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);3) сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел.4) урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).Договор страхования имущества предриятий и организаций, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение. Страхование имущества предприятий и организаций проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий отопительной, водопроводной и канализационной системы и проникновения воды из соседних помещений.Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения,

Общая хар-ка страхования автотранспорта Страхов-ие автотранспорта обеспечивает выплату потерпевшему денежн. возмещения в размере суммы, к-ая была бы взыскана с владельца трансп ср-ва по гражданск иску в пользу третьих лиц, в случае причинения им имущественного вреда или вреда их жизни и здоровью по вине страхователя. С 2003г. в РФ страхование осущ как в добровол так и в обяз формах. ОСАГО не распространяется на след. случаи: 1. если ТС принадлежит вооруженным силам; 2. если конструктивная скорость ТС меньше 20км/ч; 3. если ТС зарегистрировано в иностр гос-ве и у его владельца есть зеленая карта. Страховая сумма установлена в размере 400 000руб, в т.ч. до 240 000 – на возмещение ущерба жизни, здоровью; до 160 000руб – возмещение имуществен ущерба.Базовые ставки страховых тарифов: для физ лиц – 1980руб в год; для юр лиц – 2375руб в год. К базовым ставкам тарифа могут быть применены поправочные коэф-ты, учитывающие конкр условия страхования: 1) характеристики ТС, 2) регион, где осущ страхование, 3) кол-во нарушений, со стороны страхователя, 3) возраст и стаж вождения, 4) период использования ТС, 5 27.

Определение страховой стоимости и расчет страховой премии при страховании автотранспорта ) срок страхования. Срок страхования установлен от 15 дней до 1года. При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.Начиная с 2003 года в РФ страхование автогражданс.ответ-ти может осуществляться как добровольно, так и в обязательной форме.Обязательно страхование АГО не распространяется на следующие случаи:если транспортное средство принадлежит вооруженным силам.если конструктивная скорость транспортного средства менее 20 км/ч.Если транспортное средство зарегистрировано в иностранном государстве, и у владельца есть зеленая карта.Страховая сумма установлена в размере 400 000 рублей. В том числе до 240 000 руб. – на возмещение ущерба жизни и здоровью; до 160 000 руб. – на возмещение имущественного ущерба.Базовые ставки страховых тарифов составляют:1 – для физических лиц – 1 980 руб./год.2 – для юридич.лиц – 2 375 руб./год.К базовым ставкам тарифа м.б. применены поправочные коэффициенты, учитывающие конкретные условия страхования:1 – характеристика транспортного средства.2 – регион, где осуществляется страхование.3 – количество нарушений со стороны страхователя.4 – возраст и стаж вождения страхователя.5 – период использования транспортного средства.6 – срок страхования и др.Срок страхования установлен от 15 дней до 1 года.

Оценка ущерба имуществую совокупность имущества граждан по степени его важности можно разделить на 2 категории: 1. приоритетное имущество, т.е. имущ-во особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы; 2. прочее имущество. Гибель имущ-ва 1-ой категории (жилого дома и с/х животных) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб. Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами: неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов и невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (денег, ценных бумаг).Для расчета страхового платежа используются тарифные ставки, установленные в зависимости от годовой страховой суммы. Средние ставки страховых платежей по страхованию строений различны для сельской и городской местности. Страховое возмещение по страх-ию домашнего имущества составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт страхового случая. В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по гос. розничным ценам, а при повреждении – разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая, т.е. с учетом обесценения. Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной органами внутренних дел, но не выше страховой суммы, обусловленной договором.

Порядок урегулирования убытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта . С момента заключения дог-а и уплаты первого страх взноса перед страх-лем и страх-ком наступают обяз-ти, кото они должны соблюдать.^ При наступлении страх случая страх-ль обязан: принять меры к спасанию автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авт-ля, деталей и принадлежностей и предметов багажа незамедлительно заявить об этом в милицию, ГИБДД, органы пожарного надзора; письменно заявить о любом страх случае; предъявить в СК поврежденный авт-ль до его ремонта или остатки от негох; представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страх случая. При страх-ии тр-ых ср-в размер ущерба и сумма страх возмещения опред-ся на основании страх акта и приложенных к нему документов подтверждающих факт страх случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных | действий третьих лиц и т.д.). Страх возмещение за уничтоженный, поврежд-й или похищ-й авт-иль выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страх суммы. Страх-к вправе оплачивать расх страх-ля по восст-ю тран-го ср-ва в размере факт-их з-т на его ремонт согласно составленой калькуляции. Страх-к не возмещает убытки, возникшие по причинам: умысла страх-ля, нарушения им правил пожарной без-ти, хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения, не имеюя водит прав, находившихся в состоянии опьянения или наркотиков; использования транс-та в целях обучения или для участия в соревнованиях; военных действий и мероприятий, а также народных волнений, ареста. ^ Если после выплаты страх-лю страх возмещения за похищенный транспорт, авт-ль ч-з какое-то время был возвращен его владельцу, страх-ль обязан вернуть страх-ку сумму получ-го возмещения.

Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий. Может быть застраховано след имущество: 1) урожай с/х культур; 2) с/х животные, домашняя птица, семьи пчел, пушные звери, кролики; 3) здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие машины, транс средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения. Событиями страхования основ и оборот фондов с/х назначения явл: гибель или повреждение в рез-те наводнения, бури, урагана, ливня, града, пожара, взрыва, аварий. Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для ловецких, транспортных судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их повреждение в рез-те бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара,…, пропажи без вести или посадки судов на мель, вследствие стихийных бедствий. Ущерб основных и оброт фондов определяется из балансовой ст-ти с учетом износа. В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Понятие ущерба при страховании урожая. Р азмер ущерба при гибели или повреждении с/х культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет данного года по действующим гос. закупочным ценам. В случае пересева или подсева с/х культур учитывается средняя стоимость затрат на пересев и средняя стоимость урожая вновь подсеянных культур. Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из условий страхования, основным из которых считается уровень среднего урожая как объект страховой ответственности. Средняя урожайность определяется на всю площадь посева с/х культуры под урожай данного года, т.е. включая ту площадь, где произошли повреждение и гибель и уборка не производилась. При полной гибели урожая ущерб рассчитывается = средняя стоимость застрахованного урожая культуры с 1га * общая площадь посева под урожай текущего года.

Принципы страхования урожая сельскохозяйственных культур в коллективных и фермерских хозяйствах Страховыми организациями заключаются договора добровольного страхования урожая с/х культур и многолетних насаждений, принадлежащим с/х товаропроизводителям всех организационно-правовых форм. На страхование принимаются: урожай с/х культур, в том числе плодово-ягодных, виноградных и других многолетних насаждений (кроме урожая естественных сенокосов и пастбищ), деревья(кусты) плодово-ягодных и других искусственных многолетних древесно-кустарниковых насаждений. Урожай с/х культур может быть застрахован на случай гибели или повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения и необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, а также от болезней и вредителей растений. Кроме того урожай может быть застрахован от аварий и пожаров, которые могут привести к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи эл. Энергии.Страховым случаем, при котором возмещается ущерб, считается уменьшение сбора урожая с одного га, вызванное этими событиями в данном году по сравнению со средним показателем за предшествующие пять лет. Договоры страхования урожая с/х культур заключаются не позднее начала сева (посадки). Страхование урожая выращиваемого в защищенном грунте, производственного цикла(посева), а урожая многолетних насаждений (деревьев, кустов) до ухода их в зиму (прекращение вегетации). С учетом биологических особенностей культур и их возделывания устанавливаются сроки окончания страхования урожая (после окончания уборки урожая в хозяйстве). Для определения средней урожайности страховые организации ведут журнал для каждого хозяйства отдельно. В журнал по данным учета и отчетности хозяйств для заключения Договора записываются данные об урожае за последние 5 лет. На основании этих данных средняя урожайность с/х культур определяется путем сложения показателей урожайности за 5 лет и деления этой суммы на 5. Договор страхования заключается на основание письменного заявления в 2-х экз. В заявлении страховщик исчисляет страховые взносы и указывает сумму которую должен уплатить страхователь. Договор заключается на 1 культуру или на группу культур. Договор заключается на всю площадь посева культуры. Страховые взносы исчисляются путем умножения стоимости урожая со всей площади посева на тарифную ставку. Тарифные ставки различны в зависимости от вида культур и от региона в зависимости от убытков, причиняемых стихийными бедствиями.

Определение страхового случая и порядок расчета страхового возмещения в страховании растениеводства. Для обоснованного решения вопроса о выплате страхового возмещения в страховании растениеводства первостепенное значение имеет установление факта наступления стихийного явления и вызванной им гибели или повреждения посевов. Исходным моментом для этой работы служит получение страховой организацией письменного сообщения о гибели с/х культур. В сообщении указывается, в рез-те какого стихийного бедствия произошла гибель культуры, дата его наступления, продолжительность и т.д. Дается краткое описание характера повреждения растений. Отражаются результаты предварительного обследования состояния посевов непосредственно после стихийного бедствия: фаза развития к моменту бедствия; площадь, на которой культура повреждена или погибла. Основным документом для решения вопроса о выплате страхового возмещения служит акт о гибели или повреждении с/х культур. Причины гибели при составлении актов уточняются на основании материалов о влиянии метеорологических и др. прир. условий в данной местности. Фактическая площадь посева с/х культур при составлении акта определяется по данным отчетов с/х предприятий о сборе урожая с/х культур, о ходе уборки урожая. Размер фактически полученной продукции устанавливается по данным бух учета хозяйства о сборе и оприходовании продукции в текущем году. Урожайность с/х культур записывается в акт в том же измерении, в котором она учитывалась при определении средней урожайности для исчисления страховых платежей.

Страхование с/х животныхОпред -е ущерба и страх воз-я при гибели жив-х, принадлежащих с/х пред-ям, копер-ым орг-ям и населению, исходят из общих принципов и из некот-х особенностей, в зависимости от условий соответ-го страх-я. На с/х пред-ях жив-е застр-ны по их балансовой ст-ти; в хозяйствах граждан - исходя из установленных страховых норм. При гибели животных в с/х и др пред-ях и орг-ях определению страх возмещения предшествует исчисление ущерба. Ущербом явл балансовая ст-ть погибших животных. Если индивидуальный учет балансовой ст-ти жив-х не ведется, то она опр-ся как ср-яя по всем жив-м данного вида. При вынужденном убое кр-го рог-го скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов и оленей, домаш. птицы ущерб опр-ся в размере разницы м-у их бал-ой ст-тью и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса. Ст-ть такого мяса устанавливается на основании документа, выданного гос-ой или коопер-ой орг-ей, кот было продано мясо. При падеже или вынужденном забое пушных зверей ущерб опр-ся с учетом изменения ст-ти шкурок в рез-те инфекционной болезни, стих бедствия или пожара. При страх-ии во всех хозяйствах возмещается только прямой ущерб - гибель животного. Потери пр-ции, явл-щиеся косвенным ущербом, по страх-ю не возмещаются.

Общая хар-ка страхования грузов: объекты страх-ия, виды страх. покрытия, понятие общей и частной аварииСтрахованию подлежат грузы (стоимость грузов), а так же другие имущ-ые интересы страх-ля,- которые могут быть оценены в ден. выражении и которые связанны с транспортировкой грузов. Договор страх-ия может быть заключен как с юр. так и с физ. лицом. Страховщик может заключить договор страхования груза с обьемом ответственности (отв-ти) (совокупностью страховых рисков) в соотв-ии с одним из вариантов условий страхового покрытия.1 с отв-тью за все риски. - страховщик возмещает без удержания франшизы все убытки (если иное специально не оговорено в полисе) от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме случаев, оговоренных особо(военных действий, забастовок, повреждение груза грызунами и тд.)2 С ограниченной отв-тью (с отв-тью за частную аварию) - Страховщик возмещает убытки за повреждение или гибель (или иное специально не оговорено в полисе) всего или части груза вследствии: а)- огня, удара молнии, взрыва, урагана, землетрясения и тд. явлений стихийного характера; б)- крушения или столкновения судов между собой, самолетов и др. транспортных средств между собой, повреждения судна льдом, посадки судна на мель, падения самолетов. в)- провала мостов, дорожных покрытий и складских помещений. Г)- подмочка груза, смыва груза с борта судна,аварийного выброса груза, а так же мер,принятых для тушения пожара(вкл пожертвования груза) д)- пропажи судна, самолета, иного тр. Ср-ва без вести. Е) - погрузки, укладки, выгрузки груза.Только от гибели всего груза или его части (отдельного места:тюк, ящик, контейнер…) Страховщик возмещает убытки только при полной гибели груза.В соответствии с таким условием перечень рисков одинакова с п1 .но при повреждении груза страх. возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и др. трансп. ср-в между собой, пожара,взрыва на транспортном ср-ве.Страховые премии зависят от груза, места размещения его при перевозке, дальности рейса, состояния ТС и тп. Для торговых судов учитывается так же специализация танкер, лесовоз….В договоре стр. особо указывается период страхования (часто лимит действия страхового контроля на одну перевозку). После истечения срока страх-ия, но по продолжении транспортных операций страховщик в праве либо потребовать уплаты доп. страховой премии, либо считать договор, прекратившим действие.Страховая стоимость груза- общая торговая стоимость груза, а именно: стоимость самого груза в место отправки в начале страхования + расходы на страхование+ расходы по доставке груза вплоть до принятия грузополучателем.

Страхование имущества граждан. Объекты страхования. Страховые рискиВсю совокупность имущества граждан по степени его важности можно разделить на 2 категории: 1. приоритетное имущество, т.е. имущ-во особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы; 2. прочее имущество. Гибель имущ-ва 1-ой категории (жилого дома и с/х животных) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб. Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами: неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов и невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (денег, ценных бумаг). Для расчета страхового платежа используются тарифные ставки, установленные в зависимости от годовой страховой суммы. Средние ставки страховых платежей по страхованию строений различны для сельской и городской местности. Страховое возмещение по страх-ию домашнего имущества составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт страхового случая. В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по гос. розничным ценам, а при повреждении – разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая, т.е. с учетом обесценения. Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной органами внутренних дел, но не выше страховой суммы, обусловленной договором.По страхованию имущества граждан объектами страхования являются: 1.Жилые дома 2.Строения 3.Квартиры 4.Транспортные средства 5.Домашнее имущ.принадл.их владельцам на правах личной собственности. Страх.имущ.граждан проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, бытовых аварий (одопровод, отопит.система), а также умышленных неправомерных действий 3-х лиц. Имущество принимается на страхование в сумме, не превышающей его действительной стоимости на момент страхования. При этом при заключении договора на имущество устанавливается общая страховая сумма с указанием доли стоимости каждого вида имущества. Жилые дома, строения, квартиры и транспортные средства принимаются на страхование с обязательным осмотром. При страховании домашнего имущества договор страхования может быть заключен без предварительного его осмотра по средним рыночным ценам. При страховании домашнего имущества не подлежат страхованию денежные средства, ценные бумаги, предметы антиквариата, семейные реликвии и т.п.

Основные условия страхования жилых и др. строений гражданУсловия : 1.строения, должны быть расположенных на территории Российской Федерации, договора страхования заключ.с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими в РФ иностранными гражданами и лицами без гражданства. 2.По добровольному страхованию могут быть застрахованы находящиеся в личной собственности страхователя строения (жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, балконы, беседки, летние кухни, бани, сараи, гаражи и др. строения), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. 3.На страхование принимаются строения по договорной цене вне зависимости наличия у страхователя договора по обязательному страхованию строения. 3.Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию: а)аварийные строения, проживание в которых запрещено (а также строения подлежащие сносу); б)строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (органами гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акт заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы. 4.При заключении договора страхования строения страхователь имеет право выбрать наиболее вероятные страховые события.На территории РФ страхование строений проводится на случай: 1.пожар (от любой причины), взрыв, а также, когда для прекращения распространения пожара было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место; 2.авария отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей; стихийные бедствия (удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, необычайные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады), падение деревьев, а также когда в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место; преднамеренные неправомерные действия третьих лиц; падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств. Не относятся к страховым событиям паводок и выход подпочвенных вод.Договоры страхования строений заключаются сроком от 3-х месяцев до 1 года. По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховые платежи уплачиваются в следующих размерах от суммы годового платежа:при страховании на срок:3 месяца - 40%; 4 " - 50%;5 " - 60%; 6 " - 70%; (условно - по договоренности; 7 " - 75%; между сторонами); 8 " - 80%;9 " - 85%; 10 " - 90%;11 " - 95%. 1.Договор может быть заключен как на страхование всех строений, находящихся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельных из них, а также на страхование доли этих строений, принадлежащих страхователю. 2. При утрате страхователем права собственности на строения действие договора прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в установленном порядке в собственность другого лица. В таких случаях эти строения считаются застрахованными до конца срока, обусловленного договором.

38. Основные условия и варианты страхования домашнего имущества гражданПри страховании дом им-ва в страх случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущ-ва и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.. Объекты – предм домаш обстанов, обихода и потреб-лен, использ в личн хоз-ве и предназнач д/удовлетворен бытов и культурно треб-тей этой семьи. Предм домаш обстанов мог быть застрах на ус-ях общ или спец дог. Издел из драг мет, полудраг, поделочн камней, карти-ны, уникаль антикварн предм если имеется док-т об оценке их ст-ти приним на С по спец.дог. По такому же дог приним на С – зап.части, детали принадлеж к транс ср-вам и хранящ в индивид гараже, строй матер находя-щиеся в личн хоз-ве на дачн, садов участ. Не приним – деньги, цен.бум, фото, док-ты и рукописи. Предм до-маш имущ счит застрах по постоян месту жит-ва страх-ля. Имущ находящ на даче, в лет домике, а также предм гр-н находящ на отдыхе или командиров не счит заст-рахов по дог заключен по месту жит-ва, они страх по отдель догов. Объем страх ответ-ти охват случ уничтож и поврежд имущ в рез-те стих.бедст и несчаст случ, противоправн действ др.лиц связ с порчей имущ. Не во-змещ убытки – при гибели/поврежд имущ возникш при воен действ и их последств, терористич актах, забастов, ареста имущ по распоряж власт.Варианты: 1)по полн пкету рисков – по люб причнине 2)от поврежд огнем независ от прич вызвавш возгоран 3)от поврежд водой в рез-те несчаст случ, стих.бедст 4)на случ похищен имущ, причинен ущерба от поврежден в след противо-правн действ др.лиц. В дог С всего имущ по пост месту жит-ва мож застрах предм без разбивки на групы от всех страх случ. Если страх сума высока целесообраз устан страх.суму с разбивкой. Страхсума устан по же-лан страх-лей в предел действит ст-ти на день заключ дог С. Дог С заключ на основан заявлен с осмотром или без осмотра имущ в завис от вида дог и размера страх сумы. По спец.дог производ осмотр предм и составл опись. Дог заключ на 1г, ступ в силу на след день после уплаты страх.взноса. При наступ страх.случ страх-ль долж в суточн срок заявить об этом страховщ. Страх-ль составл перечень поврежд имущ и предъявл его страхо-вщику, котор составл акт. Размер ущерба опред на ос-нован акта. Опред ущерба производ по кажд предм от-дель, за исключ полн уничтожен. При этом предм приз-нает: 1)уничтожен – полност утрат свои кач-ва и цен-ть и не мож быть привед в годное состоян 2)поврежден – если кач-ва ухудш, но он мож быть использ по назнач. Степнь потери кач-в и ценности показ в % к его ст-ти. При уничтож или краже имущ ущерб опред исходя из ст-ти предм в новом состоян на мом страх.случ, умень-шен на износ. При поврежд имущ д/опред размера уще-рба действит ст-ть уменьш на % его обесценен. При опред ущерба учит расх по спасан и приведен в пор-к предм имущ. Страх.возмещ выплачив в 3 дня

Порядок возмещения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых и других строений гражданСтрах событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собств-ти, явл уничтожение или повреждение в рез-те пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, урагана, ливня, града, обвала, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в связи с внезапной угрозой какого-либо стих бедствия. Методика опред-я ущерба и страх возмещения зависит от вида застрах-го им-ва (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия, аварии или НС, а также от того, кто является страхователем (колхоз, межхозяйственное или гос пред-ие, кооперативная, акцион-ая или общ-ая орг-ция, физ. лицо)._Послед-сть проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов: установление факта гибели или повреждения им-ва; опред-ие причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страх или не страх случая; установление пострадавших объектов и принадлежности застрах-го им-ва; расчет суммы ущерба и страх возмещения. Ущербом страх-ля считается ст-ть погибшего им-ва по страх оценке, ст-ть поврежденного им-ва с учетом его обесценения, ст-ть работ по спасанию им-ва и приведению его в порядок. Из суммы ущерба искл ст-ть поврежденных и неповрежденных остатков им-ва, годных на стройматериалы и т.п. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страх орг-ции проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страх случая; уточняет, все ли строения занесены в страх оценочные листки, правильно ли указаны их хоз-ое назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарег-ых строений они также д.б. оценены. Данные составленного акта, а также страх оценочных листков или инвентаризационных док-в органов коммунального хоз-ва - учетных карточек, паспортов и т.п. явл основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих граждан.

Основные виды личного страхования и формы его проведенияЛичное страх. – это форма защиты от рисков, кот. угрожают жизни чел-ка, его трудоспособности, здоровью. Договор лич. страх. – гражданско – правовая сделка, по кот. страх-к обязуется посредством получения им страх. взносов, в случае наступления страх. случая, возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести выплату. Страх-е относится к личности как к объекту, кот. подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физ. полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрах-ый д.б. опред-ым лицом или, д.б. определён объект, кот. подвергается риску. Договор лич. страх. м.б. обязат-ым или добр-ым, долгосроч-ым или краткосроч. По каждому виду лич. страх. заключ. соответствующие договоры. Объектами лич. страх. м.б. имущ-ые интересы, страх-ли или застрах-ые лица, связанные: 1. С дожитием граждан до опред-го срока или возраста, со смертью; с наступлением иных событмй в жизни. 2. С причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате НС. 3. С оказанием гражданам мед. услуг.1. По объёму риска: * страх-е на случай дожития или смерти, * страх-е на случай инвалидности или недееспособности, * страх-е мед. расходов.2. По виду личного страх-я: * страх. жизни, * страх-е от НС. 3. По кол-ву лиц, указанных в договоре: * индивидуальное страх-е, * коллективное страх-е.4. По длительности страх-го обеспечения: * краткосрочное (менее 1 г), * среднеср. (1-5), * долгоср. (6-15).5. По реформе выплаты страх-го обеспечения: * с единовременной суммы выплаты, * с выплаты страх. суммы в форме ренты.6. По форме уплаты страх. премий: * страх-ие с уплатой единовременной премий, * с ежегодной

Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития. Особенности и условияВ страх-ии жизни выделяют сл. виды страх. рисков: а) страх-е на дожитие до опр-го срока, б) страх-е на случай смерти, в) страх-е ренты, т.е. накопительное страх-е (произ-ся с целью накопить деньги и получить их потом сразу, или частями с опред-го срока). Распространённым явл. смешанное страх-е жизни, в кот. сочетаются несколько страх. рисков, а именно страх-е на дожитие, на случай смерти и от НС. По этому сочетанию страх. выплата происходит по всем дог-рам. Иск. явл. случай когда застрах-ый явл. виновником произошедшего (Н-р: НС или смерть наступили в рез-те уголовно наказуемых действий застрх-го, либо он наход-ся в соответствии алког-го, наркот-го опьянения.Т.об. смеш. страх. жизни явл. накопит-ым страх-ем, к концу срока страх-я накапл-ся страх. сумма. Т.к. выплаты осущ-ся по всем дог-ам, то СК должна собрать столько страх. взносов, сколько необходимо для этих выплат, и взносы явл. высокими.К смеш. страх-ю ж-ни относ-ся такие виды:* страх-е к бракосоч-ю, страх-е детей к совершеннолетию,* семейное страх-е жизни,* страх-е платного образ-я и т.д.При страх-и на случ. смерти выплаты осущ-ся если смерть страх-ля наступила в течении действии дог-а. Страх-ль может закл. дог-р собств-ой жизни и жизни др. лица При этом необходимо письменное согласие этого третьего лица. Страх. на сл. смерти м.б. пожизненным или на орп-й срок. На страх-е принимаются лица в возрасте до 65 лет, некот. ком-ии до 70 л. Плата за страх-е увелич-я в зависимости от возраста, т.е. чем чел-к старше, тем больше выплаты. Плата так же зависит от состояния здоровья иногда предъявляют мед. св-вование. Страх. жизни может произ-ся в коллективной форме за счёт ср-в пред-ий. В этом случае дог-р с СК закл. пред-е в пользу своих сотрудников, кот явл. застрх-ми и получают страх. выплаты.