Права страховщика. При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик имеет право на оценку риска (ст. 945 ГК РФ). Страховщик должен знать, насколько он рискует, принимая на себя обязательства о защите риска. Заключая договор имущественного страхования, страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Обязанности страховщика. Страховщик обязан принимать на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть разрешение, т. е. лицензия. Страховщик не имеет права отказать страхователю, если тот обратился к нему с заявлением на предмет личного страхования или, например, для страхования по Закону ОСАГО.
При наступлении определенного в договоре события страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором в установленный договором или законом срок. Получив от страхователя уведомление о страховом случае, страховщик обязан составить два экземпляра страхового акта (аварийного сертификата) и приложить к нему акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а так же расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. Один экземпляр акта страховщик передает страхователю. Если страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок, он обязан уплатить страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
Если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными, страховщик обязан выплатить страхователю компенсацию за понесенные убытки.
Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 139, 150 ГК РФ). Он не имеет права разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и личной жизни, а также об имущественном положении этих лиц. Страховщик обязан возместить причиненные этими действиями убытки, если он разгласил коммерческую или иную служебную тайну.
Страховщик имеет право потребовать от страхователя передать ему все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).
-
Права и обязанности страховщика . Права страховщика . При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик имеет право на оценку риска (ст. 945 ГК РФ). -
страховому праву - и
Говоря об обязанностях страховщика , необходимо назвать главную обязанность – уплатить страхователю определенную денежную сумму при наступлении соответствующих страховому ... -
Достаточно скачать шпаргалки по страховому праву - и никакой экзамен вам не страшен!
Основной обязанностью страхователя является своевременное внесение страховой премии страховщику за страхование (ст. 954 ГК РФ). -
Обязанности страхователя при наступлении страховых случаев. При наступлении страхового случая страхователь обязан
По договорам страхования имущества страхователь обязан известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество, если страховой ... -
Права и обязанности по договору страхования возникают у выгодоприобретателя только при условии его согласия на это.
Или если при наступлении страхового случая страхователь не уведомил об этом страховщика , сообщить ему об этом обязан выгодоприобретатель (п. 1 ст... -
Достаточно скачать шпаргалки по предпринимательскому праву - и никакой экзамен вам не страшен!
г) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая. Обязанности страхователя : сообщить страховщику -
Достаточно скачать шпаргалки по бюджетному праву - и никакой экзамен вам не страшен!
Обязанности страховщика : ознакомить страхователя страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества... -
Обязанности страховщика : ознакомить страхователя с правилами страхования; по требованию страхователя выдав.
Права страхователя : 1) заключать со страховщиком договор личного страхования в пользу третьег. Загрузка. -
Права страхователя : 1) заключать со страховщиком
г) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая. Обязанности страхователя : сообщить страховщику при заключении договора об... -
Права страхователя : 1) заключать со страховщиком договор личного страхования в пользу третьег.
г) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая. Обязанности страхователя : сообщить страховщику при заключении договора об...
Найдено похожих страниц:10
Обязательства страховщика :
1. ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования;
2. ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;
3. для приема на страхование провести оценку и осмотр имущества;
4. начислить и получить страховую премию;
5. указать исключения из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие или не входящие в состав страхового покрытия;
6. выдать страховое свидетельство;
7. перезаключить договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости;
8. возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу;
9. не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).
При наступлении страхового случая страховщик обязан:
· обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;
· составить страховой акт;
· оценить сумму ущерба;
· произвести выплату;
· взыскать в судебном порядке страховое возмещение с виновных лиц;
· решить отказ в выплате.
Права страховщика:
Страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы, если страхователь:
1. сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные сведения или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска, при заключении договора страхования;
2. не известил страховщика о существенных изменениях в риске при действии договора страхования;
3. не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае ил чинил препятствия представителю страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
4. не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
5. не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к дополнительным убыткам, а также если страховой случай произошел по вине или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением страхования гражданской ответственности.
Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю по договору имущественного страхования, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называется суброгацией.
Права страхователя:
1. на получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
2. на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
3. досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
Обязательства страхователя:
1. своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);
2. при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
3. после заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;
4. принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;
5. своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
6. сообщать страховщику обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и повышении степени страхового риска.
Права и обязанности страхователя.
Понятие и содержание страхового обязательства.
Классификация субъектов страховых обязательств.
Можно выделить следующие субъекты страховых правоотношений: государство, страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии.
Государство как участник страховых правоотношений в лице компетентных органов, издает нормативные акты по регулированию страховой деятельности (к примеру, Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), осуществляет надзор за страховой деятельностью и лицензирование страховой деятельности.
Страховщики - это юридические лица любой организационно-правовой формы (как государственной, так и негосударственной), предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории РФ. Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, для осуществления страховой деятельности страховщик должен иметь лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не бывают производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страхователи - это юридические лица и дееспособные физические лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону или на базе договора при наступлении страхового случая получить денежную сумму.
Страхователи вправе заключить со страховщиками договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). Также страхователи при заключении договоров страхования вправе назначить юридическое или физическое лицо (выгодоприобретателя) для получения страховых выплат.
Выделяют три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона (органы государственной власти и местного самоуправления). Физические лица являются субъектами страховых правоотношений по достижении ими 18 лет, а в возрасте от 14 до 18 лет - при наличии письменного согласия законного представителя.
Застрахованные лица - это физические лица, объектом страховой защиты которых являются жизнь, здоровье, трудоспособность. Как правило, застрахованные лица являются одновременно и страхователями.
Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Иными словами, выгодоприобретатель - третье лицо, не принимавшее участия в заключении договора страхования, которому страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховое возмещение. Выгодоприобретатель может участвовать как в личном, так и в имущественном страховании.
В соответствии с законодательством страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты - это физические или юридические лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента͵ страховщика, перестраховщика.
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.
Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового регулирования). Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового регулирования.
Законодатель в ст. 4.1. Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разграничивает участников страховых отношений и субъектов страхового дела
Участниками страховых отношений согласно Закону являются:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) страховые актуарии;
7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
8) объединения субъектов страхового дела, в т.ч. саморегулируемые организации.
Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
В соответствие со ст. 14 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" субъекты страхового дела в целях координации деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.
Так как данные формы объединения страховщиков - некоммерческие организации, то законодатель не требует лицензирования деятельности союзов или ассоциаций страховщиков.
Порядок образования и деятельности объединений субъектов страхового дела в форме союзов или ассоциаций определен нормами гражданского законодательства, регулирующими деятельность некоммерческих организаций, а именно ст. 50 ГК РФ и Федеральным законом от 12 января 1996 ᴦ. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях".
Сегодня в Российской Федерации создано и действует порядка 73 объединений субъектов страхового дела, которые внесены в Государственный реестр страховщиков.
Предпосылками, побуждающими субъектов страхового дела к объединению, являются объективные и субъективные причины, таковыми бывают следующие причины:
Обострение конкуренции;
Понижение прибыли;
Рост капиталов, вкладываемых в страховые предприятия;
Возникновение и расширение государственного контроля;
Законодательное регулирование страхования;
Крайне важно сть усовершенствования технической базы и т.д.
Существует еще одна причина - крайне важно сть объединения страховщиков по виду страхуемых объектов.
Что касается интеграции - объединения страховщиков внутри государства, в настоящее время существующие в России объединения страховщиков в большей степени интегрированы по региональному признаку. Подтверждением является то, что из 73 объединений страховщиков, внесенных в реестр страховщиков, большую часть составляют региональные объединения.
1. Дайте понятие страхового правоотношения.
2. Назовите субъектов страхового правоотношения.
3. Определите понятие страхователя и страховщика.
4. Чем отличается выгодоприобретатель от застрахованного лица?
5. Назовите субъектов страхового дела.
План лекции
5.1. Понятие и содержание страхового обязательства.
5.2. Права и обязанности страхователя.
5.3.Права и обязанности страховщика.
5.4. Права и обязанности выгодоприобретателя.
5.5. Сроки страховых обязательств.
Обязательства по страхованию представляют из себясамостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуᴦ.
В силу обязательства по страхованию одно лицо – страховщик – обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.
Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:
‣‣‣ обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);
‣‣‣ обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий – ст. 970);
‣‣‣ обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на базе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) – обязательное страхование.
Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного или личного страхования, регулируются главным образом нормами гл. 48 ГК как собственно (ʼʼчистыеʼʼ) договорные страховые правоотношения; в случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК).
Любое правоотношение, в т.ч. и страховое правоотношение, включает три элемента: субъектный состав, объекты и содержание. При этом каждый элемент страхового правоотношения имеет свои особенности, отличающие его от соответствующих элементов других видов правоотношений, в т.ч. и гражданско-правовых.
Страховое обязательство - всегда двухсторонняя связь. Наличие права согласно правовой норме у одного субъекта страхового правоотношения вызывает возложение нормой обязанности на другого субъекта͵ которая должна соответствовать субъективному праву первого, и наоборот. Поскольку основное страховое правоотношение имеет обязательственный характер, устанавливается (возникает) и реализуется в процессах заключения и исполнения договора страхования, постольку стороны данного договора (страхователь и страховщик) встречно несут обязательства друг перед другом. Договор страхования имеет двухсторонний, возмездный характер и встречное исполнение обязательств сторонами. Соответственно и основное страховое правоотношение имеет двухстороннее обязательственное осуществление. По обязательству, предусмотренному договором страхования, страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (в том числе в размере страховой суммы), а последний вправе требовать их выплаты. В соответствии с обязательством страхователя по договору страхования он обязан уплатить страховую премию в определенном договором размере и в установленные сроки, а страховщик вправе требовать ее уплаты. В указанном исполнении сторонами обязательств проявляется содержание основного страхового правоотношения.
Права страхователя. Страхователь вправе:
1) требовать услуги по страхованию, а страховщик, имеющий лицензию на требуемый вид страхования, не имеет права отказать;
2) получить от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;
3) застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков (сострахование);
4) назначить выгодоприобретателей (физических или юридических лиц) для получения страховых выплат по договорам страхования;
5) заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя;
6) получить страховую выплату в пределах указанной договором страховой суммы при наступлении обусловленных в договоре страховых случаев;
7) получить денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги страховщиком согласно Закону ʼʼО защите прав потребителейʼʼ;
8) возместить моральный вред;
9) обратиться в суд на предмет защиты прав, вытекающих из договора страхования.
Обязанности страхователя. При заключении договора страхования страхователь в соответствии с законом имеет обязанности (ст. 944 ГК РФ). Страхователь обязан во время оформления договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), в случае если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Во время оформления договора страхования страховщик выясняет конкретные существенные обстоятельства: он задает вопросы страхователю, а страхователь отвечает, или же страховщик письменно запрашивает страхователя. Далее выясненные существенные обстоятельства оговариваются страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. К примеру, при страховании квартиры, в случае если страхователь при оформлении договора страхования знает, что он планирует в период действия договора убрать стену, разделяющую две комнаты, для того чтобы получилась одна большая спальня, это – существенное обстоятельство. В этом случае вероятность наступления страхового случая увеличивается, так как убираемая стена может являться несущей конструкцией и вследствие этого может произойти разрушение всей квартиры. В случае если же договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. В случае если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, в случае если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Для того чтобы договор страхования вступил в действие, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ).
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать (уведомлять) страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, в случае если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). К примеру, в случае если страхователь во время оформления договора страхования не знал, что впоследствии ему придет в голову мысль о перепланировке квартиры, а когда действие договора началось, страхователь надумал убрать межкомнатную стену, он обязательно должен уведомить об этом страховщика. Неисполнение данной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.
Страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков.
Страхователь в период действия договора страхования обязан обеспечивать сохранность застрахованного имущества.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
1) принять в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;
2) сообщить страховщику о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК РФ) в сроки, указанные в договоре страхования. В случае если страхователь известил страховщика устно, то такое сообщение он обязан подтвердить впоследствии в письменном виде;
3) следовать указаниям страховщика о принятии мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая;
4) вызвать на место произошедшего страхового случая компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т. д.).
В случае если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по спасению и сохранению застрахованного имущества с целью уменьшения ущерба, то страховщик законно освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично.
Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).
По договорам страхования имущества страхователь обязан известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество, в случае если страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется. К примеру, застрахованная квартира продана, и у нее появился новый собственник. У бывшего собственника интерес в сохранении квартиры пропал, а у нового появился. При переходе прав на застрахованную квартиру новому собственнику не нужно заключать новый договор страхования, так как он вправе только лишь известить в письменном виде страховщика. Страховщик при этом не имеет права препятствовать переходу прав по договору страхования или требовать при этом изменения условий договора. В случае если имущество застраховано по генеральному полису, то страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ).
Страхователь не имеет права получить страховую выплату, в случае если страховой случай наступил:
1) в результате совершения страхователем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;
2) в результате (к примеру, при страховании транспортного средства) управления страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;
3) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
4) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
5) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.
Права и обязанности страхователя. - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Права и обязанности страхователя." 2017, 2018.
Страховой «зонтик» — это хорошо, но вы, как страхователь, должны ясно понимать свои права и обязанности. Стоит проигнорировать эти два списка, и в будущем вы рискуете потерять немало времени и нервов при переговорах со своим страховщиком.
Страхователь имеет право:
- Получить страховое возмещение. Ради этого и обращаются к страховщикам. Если наступил случай, определённый в договоре, вы с полным правом можете требовать причитающуюся вам сумму.
- Потребовать перерасчёта стоимости договора. Случается, что человек преднамеренно занижает в договоре страховую сумму (то есть рыночную стоимость объекта – автомобиля, жилья и т.д.). Это имеет смысл, если вероятность ущерба невелика, а на взносах хочется сэкономить. Однако на этом же основании страховщик обязательно урежет сумму выплаты, когда гром всё-таки грянет. Если для вас важно получить возмещение в полном объёме, увеличить страховую сумму (с одновременным увеличением цены полиса, конечно) – ваше право.
- Досрочно расторгнуть договор. Собираетесь ли вы сотрудничать с более лояльным страховщиком, продали застрахованное имущество, или просто страховка стала для вас неактуальной – во всех случаях можно аннулировать соглашение. Страховщик при этом обязан вернуть вам ту часть взносов, которая относится к не истёкшему периоду действия договора.
- Заменить выгодоприобретателя, то есть человека, который получает страховое возмещение по договору. Получать согласие страховщика для этого не нужно, достаточно поставить его в известность о своём решении. Этим правом часто пользуются при заключении кредитного договора с банком, который требует застраховать залоговое имущество – выгодоприобретателем в таких случаях становится сам банк.
Защита прав страхователя
Увы, страховым организациям не всегда выгодно соблюдать права страхователей. Нередки случаи неправомерного отказа от выплат, занижения их размера и других злоупотреблений. Защитить свои права страхователь может юрисдикционными и неюрисдикционными способами. Это жалобы и претензии в саму страховую компанию и контролирующие инстанции (например, Федеральную службу по финансовым рынкам, Союз Автостраховщиков), проведение независимых экспертиз, обращения в суд.
Добросовестные страховщики, которые дорожат репутацией, обычно сами создают условия для максимальной защиты прав своих клиентов.
Обязанности страхователя
Страховая компания должна представлять величину потенциальных рисков и предположительные суммы возмещения ущерба. Чтобы соблюсти законные интересы обеих сторон, страхователь наделяется не только правами, но и обязанностями.
- Он должен указывать на обстоятельства, которые влияют на величину риска. Это, например, водительский стаж страхователя, технические параметры, стоимость и качество защитных систем автомобиля, год постройки здания и площадь квартиры и т.д.
- Дать возможность представителям страховой компании провести осмотр объекта, который будет застрахован. Если тот же автомобиль уже повреждён, страховщик не обязан возмещать расходы на устранение сколов и других дефектов, которые появились до заключения договора.
- Уведомлять другую сторону договора о всех обстоятельствах, из-за которых риск наступления страхового случая возрастает. Сдали квартиру в аренду, позволили иногда ездить на своём автомобиле сыну? Нужно сообщить об этом.
- Если страховой случай произошёл, нужно позвонить страховщику сразу же. Несвоевременное уведомление – это нарушение условий договора.
- Помимо уведомления о сложившейся ситуации, вы должны собрать и передать страховой компании максимум доказательств, устанавливающих вину причинившего ущерб лица. Это различные документы, результаты экспертиз, справки из полиции и т.д. Благодаря доказательствам страховщик сможет взыскать с виновника компенсацию.
- Принимать меры к спасению имущества и уменьшению причиняемого ущерба. Если в застрахованной квартире начался пожар, надо вызывать пожарных, а не любоваться пламенем с улицы.
Основная обязанность страхователя – вовремя и в полном объёме делать страховые отчисления. Если вы задолжаете страховщику, он будет вправе расторгнуть договор.
Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения).
Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен:
· ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;
· указать первичные исключения из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие и не входящие в состав страхового покрытия;
· обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора страхования и которая содержит в себе коммерческую тайну страхователя.
По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.
При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:
· обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;
· составить акт о страховом случае при участии страхователя;
· произвести расчет ущерба;
· произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы;
Осуществление страховой выплаты — самая важная обязанность
страховщика, составляющая предмет договора страхования. Срок вы
платы обычно установлен в договоре. Если же по какой-то причине
срок выплаты в договоре не установлен, то выплата должна быть
произведена не позднее чем через семь дней после обращения за ней
страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик несет ответственность за несвоевременную выплату в виде неустойки, размер которой либо оговаривается в договоре страхования, либо, при отсутствии такого пункта в договоре, определяется ст. 394 ГК. При не исполнении денежного обязательства на не уплаченную в срок сумму начисляются проценты, величина которых определяется обычно ставкой рефинансирования ЦБ.
Страховщик наделен определенными правами по договору страхования. Прежде всего, он имеет право на оценку страхового риска. Это право реализуется через осмотр и экспертизу объекта страхования и ответы будущего страхователя на вопросы формуляра заявления. Если страховщик не воспользовался этим своим правом при заключении договора имущественного страхования, то указанная в договоре страховая стоимость имущества не может быть оспорена. Исключение, согласно ст. 948 ГК, составляет лишь случай, когда страховщик, не воспользовавшись своим правом на оценку риска, был сознательно введен в заблуждение страхователем или иным лицам относительно страховой стоимости.
При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.
При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для того меры или указывая страхователю на необходимость их принятия Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.
При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашения о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба также при рассмотрении в третейском или арбитражном судах дед возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю
В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от ис полнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:
· сообщил неправильные, то есть заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;
· не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
· не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
· не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
· не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.
Необходимо проводить различие между понятиями право на от каз и освобождение от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться с учетом обстоятельств дела. Освобождение от страховой выплаты означает, что страховщик не только может, но и обязан отказать страхователю в выплате.
· Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК). В некоторых отраслях имущественного страхования действуют более жесткие нормы.
Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах ‘ выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965 ГК).