КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР Реквизиты Кредитного договора № Кредитного договора Дата заключения Город (место заключения) Стороны Кредитного договора: Банк: АО “Казкоммерцбанк”, 050060, г. Алматы, пр. Гагарина 135ж, к/с 900161126 в Управлении учета, монетарных операций (ООКСП), МФО 190501926, РНН 600400055239, резидент, код сектора экономики 4, в лице _________________________________, действующего на основании ____________________________________ Заемщик: ФИО Документ, удостоверяющий личность Номер, кем и когда выдан РНН Адрес проживания Признак резидентства Код сектора экономики Эмитированная Банком Заемщику Карточка Открытый в Банке текущий счет (далее - Счет) Открытый в Банке карт-счет (далее – Карт-счет) Работодатель Заемщика - участник зарплатного проекта Банка (далее – Работодатель) заключили Кредитный договор о нижеследующем: СТАТЬЯ 1 ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ДЛЯ ЗАЕМЩИКА Раздел 1. Параметры Кредита: Сумма Кредита 1.1. на карт-счет по бонусной на карт-счет по дебетной на карт-счет по карточке Platinum: карточке: карточке: 1.2. Соглашение, на основании которого предоставлен кредит на иную, чем Карточка, выпущенную Банком платежную карточку Заемщика, нижеуказанная задолженность по которому переносится на Карточку сумма непогашенной Заемщиком задолженности по Соглашению, в т.ч: сумма невозвращенного кредита (основной долг) сумма неуплаченного вознаграждения Раздел 2. Погашение задолженности по Кредитному договору: 2.1. Минимальный месячный платеж: при предоставлении Кредита на 10 % от использованной суммы Кредита, но не менее 4000 тенге/30 долларов карт-счет по бонусной карточке/по США/20 евро, и начисленное на использованную сумму Кредита вознаграждение карточке Platinum при предоставлении Кредита на не менее ___ % от использованной суммы Кредита и начисленное на карт-счет по дебетной карточке использованную сумму Кредита вознаграждение 2.2. Производится путем перевода карт-счет по бонусной карточке Заемщиком и/или третьим лицом карт-счет по карточке Platinum денег и/или внесения денег через Сумму, уплаченную сверх общей суммы задолженности Заемщика, кассу и/или банкомат Банка на образовавшейся на момент погашения: следующий карт-счет и реализации - Банк возвращает на любой карт-счет Заемщика по дебетной карточке, открытый Банком права, установленного пп. в Банке в валюте кредита; 4.1.1. Кредитного договора либо - Банк оставляет на карт-счете по бонусной карточке/карточке Platinum, при отсутствии у Заемщика карт-счета по дебетной карточке в валюте Кредита карт-счет по дебетной карточке Раздел 3.Обеспечение: Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору является Собственник, вкладчик, гарант Сумма оценки/ вклада/гарантии Настоящее подписание Кредитного договора является также подписанием Заемщиком и Банком условий Кредитного договора, изложенных на оборотной стороне Кредитного договора (Общие условия Кредитного договора). Подписи Сторон: Банк __________________________ Заемщик____________________________ (оборотная сторона) 1 ОБЩИЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА СТАТЬЯ 2. ОПРЕДЕЛЕНИЯ Используемые в Кредитном договоре термины имеют следующие значения: Карточка – эмитированная Банком карточка Platinum и/или бонусная карточка GoCard/ Gold и/или дебетная карточка совместно и каждая в отдельности; карт – счет - банковские счета, совместно и каждый в отдельности, открываемые Банком Заемщику как держателю Карточки; Кредит – возобновляемый кредит, предоставляемый Банком Заемщику на условиях настоящего Кредитного договора; сумма Кредита – кредитные средства на отдельном (одном) карт-счете Заемщика; овердрафт - cумма, использованная Заемщиком сверх доступной по карт-счету суммы Кредита. Допущение овердрафта является нарушением Заемщиком условий Кредитного договора; отчетный период - календарный месяц (начинается с первого дня каждого календарного месяца и заканчивается его последним днем), в течение которого использована полностью или частично сумма Кредита. Независимо от даты использования Кредита (полностью или частично) отчетный период заканчивается последним днем календарного месяца, в котором была использована сумма Кредита; период погашения - период, в течение которого использованная в отчетном периоде сумма Кредита и начисленное вознаграждение должны быть возвращены Банку путем ежемесячной уплаты суммы, определенной в Разделе 2 «Погашение задолженности по Кредитному договору» Статьи 1 Кредитного договора. Период погашения начинается со дня, следующего за днем истечения отчетного периода; Минимальный месячный платеж – подлежащая в период погашения обязательной уплате Банку сумма в размере, указанном в Разделе 2 «Погашение задолженности по Кредитному договору» Статьи 1 Кредитного договора. СТАТЬЯ 3. ПРЕДМЕТ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 3.1. Банк предоставляет Заемщику, являющемуся держателем Карточки, Кредит со сроком погашения согласно п.3.7. Кредитного договора. Кредит предоставляется в размере и на карт-счет, указанные в Разделе 1 «Параметры Кредита» Статьи 1 Кредитного договора. 3.2. Если на Карточку переносится задолженность с иной, выпущенной Банком, платежной карточки Заемщика, то использованную Заемщиком сумму кредита, предоставленного на основании Соглашения, Стороны признают как использованную в рамках настоящего Кредитного договора, а сумму непогашенной Заемщиком задолженности по Соглашению в размере, указанном в Разделе 1 «Параметры Кредита» Статьи 1 Договора - в качестве использованной в отчетном периоде суммы Кредита, предоставленного на условиях настоящего Кредитного договора (отчетным периодом для указанной использованной суммы Кредита является календарный месяц, в котором заключен настоящий Кредитный договор). Погашение использованной суммы Кредита осуществляется согласно п.3.7. настоящего Кредитного договора. Стороны согласились, что заключение настоящего Кредитного договора влечет прекращение действия Соглашения/положений Соглашения в части предоставления кредита, если Кредит предоставлен с учетом, что кредитование Заемщика по Соглашению прекращается. 3.3. Взимание комиссий, вознаграждения за пользование Кредитом (просроченной суммой задолженности по погашению Кредита, овердрафтом) производится Банком в соответствии с тарифами Банка (далее – Тарифы*), c которыми Заемщик ознакомлен при заключении Кредитного договора и которые будут впоследствии доводиться до Заемщика (при изменении Тарифов) путем размещения соответствующих объявлений в филиалах, отделениях Банка, а также на электронном сайте Банка в сети Интернет по электронному адресу: www..kkb..kz., www.gocard.kz Данные изменения и/или дополнения вступают в силу со дня их публикации на указанном электронном сайте Банка. 3.4. Кредит предоставляется Заемщику на потребительские цели. 3.5. В течение действия Карточки Заемщик вправе пользоваться Кредитом путем проведения карточных операций: при платежах за товары, работы, услуги, для оплаты комиссий Банка, осуществления денежных переводов и др., в т.ч. путем получения Кредита наличными деньгами, но с учетом, что получение наличных денег с карт-счета по бонусной карточке может быть осуществлено в размере не более 40 % от суммы Кредита/ином размере, определенном внутренними документами Банка после заключения Кредитного договора (изменения доводятся до Заемщика в порядке, аналогичном порядку, указанному в п.3.3 Кредитного договора). 3.6. За пользование Кредитом Заемщик выплачивает Банку вознаграждение по ставкам согласно Тарифам. Вознаграждение начисляется ежедневно на сумму Кредита, фактически использованную Заемщиком. Отсчет срока начисления вознаграждения начинается с момента списания Заемщиком суммы Кредита с картсчета. Сумма вознаграждения начисляется по числу дней использования Заемщиком суммы Кредита, исходя из расчета 360 календарных дней в году. 3.7. Образовавшаяся в отчетный период задолженность по Кредитному договору подлежит погашению в период погашения: а) в сумме не менее размера Минимального месячного платежа, если использованная Заемщиком в отчетном периоде сумма Кредита превысила Минимальный месячный платеж, б) вся использованная в отчетном периоде сумма если Кредита и начисленное вознаграждение, использованная Заемщиком в отчетном периоде сумма Кредита меньше или равна Минимальному месячному платежу. 3.8. Если обязательство, установленное п.3.7. Кредитного договора: а) надлежащим образом исполнено Заемщиком - то возвращенная Заемщиком сумма Кредита восстанавливается Банком для дальнейшего пользования Заемщиком, если иное не предусмотрено условиями Кредитного договора; б) нарушено Заемщиком, не связанным с Банком особыми отношениями – с первого дня просрочки (первого числа месяца, следующего за календарным месяцем, в котором нарушено обязательство по уплате Минимального месячного платежа или суммы согласно пп. б) п.3.7. Кредитного договора) на просроченную сумму Банком начисляется вознаграждение в повышенных размерах, предусмотренных Тарифами, по фактическому числу дней использования Заемщиком просроченной суммы Кредита, исходя из расчета 360 календарных дней в году. в) нарушено Заемщиком, связанным с Банком особыми отношениями – с первого дня просрочки (первого числа месяца, следующего за календарным месяцем, в котором нарушено обязательство по уплате Минимального месячного платежа или суммы согласно пп. б) п.3.7. Кредитного договора) на просроченную сумму за каждый день просрочки Банком начисляется пеня в размере согласно Тарифам, с которыми Заемщик ознакомлен при заключении Кредитного договора (изменения доводятся до Заемщика в порядке, аналогичном порядку, указанному в п.3.3 Кредитного договора). Сумма пени исчисляется исходя из расчета 360 календарных дней в году. 3.9. Допущенный в отчетном периоде овердрафт, а также начисленное на сумму овердрафта вознаграждение подлежат погашению Заемщиком не позднее одного календарного месяца, непосредственно следующего за отчетным периодом. Начисление вознаграждения на сумму допущенного Заемщиком овердрафта осуществляется по ставкам, установленным Тарифами Банка, по фактическому числу дней пользования Заемщиком овердрафтом, исходя из расчета 360 календарных дней в году. 3.10. Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору являются способы обеспечения, указанные в Разделе 3 «Обеспечение» Статьи 1 Кредитного договора. Договоры об Обеспечении оформляются по форме, определяемой Банком. 3.11. Банком получено согласие Заемщика на предоставление сведений о Заемщике в кредитные бюро, а также информации, связанной с исполнением Сторонами своих обязательств. СТАТЬЯ 4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ 4.1. Банк вправе: 4.1.1. Производить безакцептное изъятие (списание), в т.ч. в случаях, определенных в п. 5.1. и 6.5. Кредитного договора, всех сумм текущей и просроченной задолженности Заемщика по Кредитному договору (включая, но не ограничиваясь, суммы: Кредита, вознаграждения, овердрафта, комиссий, неустойки, убытков, связанных с нарушением Заемщиком обязательств по Кредитному договору, расходов по нотариальному свидетельствованию верности копий Кредитного договора, прилагаемых к платежным документам Банка), с любых банковских счетов Заемщика, открытых как в Банке, так и в любых других банках (организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций) на территории Республики Казахстан и за ее пределами (в т.ч. с Карт-счета и Счета)), путем: прямого дебетования банковских счетов Заемщика в Банке на основании распоряжений Банка или других документов, предусмотренных действующим законодательством Республики Казахстан и/или внутренними нормативными документами Банка, и/или предъявления к банковским счетам Заемщика, открытым в Банке и/или любых других банках (организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций) на территории Республики Казахстан и за ее пределами, исполняемых в безакцептном порядке платежных требованийпоручений (с приложением нотариально заверенной копии Кредитного договора - при необходимости) или иных документов, необходимых для осуществления безакцептного и/или бесспорного изъятия (списания) денег. При достаточности денег на банковском счете Заемщика платежный документ Банка (в т.ч. платежное требование-поручение) должен быть исполнен на сумму денег, указанную в нем, а для изъятия (списания) всей суммы денег, указанной в платежном документе Банка – в случае недостаточности денег - храниться в Картотеке к банковскому счету Заемщика. В случае безакцептного изъятия (списания) денег в иной (чем валюта Кредита) валюте, конвертирование изъятых денег в валюту Кредита производится в соответствии с требованиями валютного законодательства: 1) в случае изъятия (списания) со счетов Заемщика в Банке – по выбору Банка – по установленному Банком курсу продажи или покупки изъятой валюты или валюты Кредита, и/или по устанавливаемому Банком курсу изъятой валюты к валюте Кредита, с взиманием за счет Заемщика сумм комиссии за проведение конвертации в соответствии с Тарифами (в том числе при удержании комиссии за конвертацию из сконвертированной суммы); 2) в случае изъятия (списания) со счетов Заемщика в других банках – по курсу конвертации, установленному тарифами соответствующего банка, с взиманием комиссии за конвертацию за счет Заемщика (в том числе при удержании комиссии за конвертацию из сконвертированной суммы); 4.1.2. Запрашивать и получать от Заемщика необходимые информацию и документы в указанный Банком срок, при этом Заемщик отвечает за достоверность такой информации и документов; 4.1.3. Изменять размер Кредита в одностороннем порядке с учетом состояния счетов, платежной и договорной дисциплины Заемщика, его платежеспособности и кредитоспособности и с учетом следующего: - изменению размера Кредита, предоставленного на дебетную карточку, должно предшествовать соответствующее письменное обращение Заемщика в Банк; - если Заемщик в течение 10 календарных дней с размера Кредита, момента изменения Банком предоставленного на бонусную карточку и/или карточку Platinum, не обратился в Банк с письменным заявлением о несогласии с вновь установленной суммой Кредита, то новые условия считаются принятыми Заемщиком. При подаче Заемщиком указанного заявления по усмотрению Банка размер кредита будет восстановлен в прежнем размере либо Банк реализует свое право на расторжение Кредитного договора в порядке согласно п. 6.7. Кредитного договора. 4.1.4. В любое время по своему усмотрению (в одностороннем порядке) приостановить или прекратить предоставление Кредита без предупреждения Заемщика, в т.ч. в случаях, определенных п.5.1. Кредитного договора, при наличии овердрафта, просрочек в возврате Кредита и/или уплате вознаграждения, иной задолженности по Кредитному договору. 4.1.5. Односторонне изменять отчетный период и период погашения, а также размер Минимального месячного платежа - изменения доводятся до Заемщика в порядке, аналогичном порядку, указанному в п.3.3 Кредитного договора. 4.1.6. Без получения на то дополнительного согласия Заемщика: (i) уступать свои права (требования) по Кредитному договору третьим лицам с передачей им всех необходимых документов и информации, подтверждающих действительность права требования; (ii) поручать третьим лицам взыскание задолженности Заемщика по Кредитному договору и предоставлять им информацию и документацию, необходимую для исполнения поручения Банка. 4.2. Заемщик вправе: 4.2.1. Досрочно погашать задолженность по Кредитному договору, в том числе путем уплаты суммы, превышающей размер Минимального месячного платежа (но в пределах суммы имеющейся задолженности). 4.2.2. Получать выписки по карт-счету в порядке, установленном внутренними нормативными документами Банка. 2 4.3. Банк обязуется соблюдать требования законодательных актов в отношении банковской тайны по карт-счету Заемщика. 4.4. Заемщик обязуется: 4.4.1. Контролировать расходование денег по карт-счету, совершать карточные операции в пределах доступной суммы на карт-счете; 4.4.2. Учитывать при совершении карточных операций по карт-счету суммы комиссий, установленных Тарифами; 4.4.3. Незамедлительно извещать Банк в письменной форме: о возникновении обстоятельств, способных негативным образом повлиять на надлежащее исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору и/или Заемщиком и/или третьими лицами, предоставившими обеспечение, обязательств по договорам об обеспечении, в т.ч. предполагаемом изъятии (выкупе) для государственных нужд заложенного Банку имущества; о предполагаемой ликвидации или реорганизации третьих лиц (юридических лиц), предоставивших обеспечение; о наложении арестов на имущество Заемщика и/или его банковские счета в любых банках (организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и иных кредитных организациях); о судебных разбирательствах с участием Заемщика; об оспаривании кем-либо действительности Кредитного договора и/или договора об обеспечении; 4.4.4. Предоставить Банку перечень всех банковских счетов Заемщика и незамедлительно извещать Банк в письменном виде об открытии Заемщиком новых банковских счетов в банках (организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и иных кредитных организациях) на территории Республики Казахстан и за ее пределами (с сообщением номера такого счета и наименования банка), а также уведомлять об изменении своих почтовых реквизитов, адреса постоянного места жительства; 4.4.5. В пятидневный срок с момента получения требования Банка возместить последнему подтвержденные соответствующими документами убытки, связанные с нарушением Заемщиком обязательств по Кредитному договору, подлежащие взысканию в полной сумме сверх неустойки 4.4.6. Не уступать свои права и обязанности по Кредитному договору третьим лицам без получения письменного согласия Банка; 4.4.7. Обеспечить своевременное поступление на банковский счет, указанный в Разделе 2 «Погашение задолженности по Кредитному договору» Статьи 1 Кредитного договора, сумм денег, достаточных для погашения задолженности по Кредитному договору. 4.4.8. Раскрывать Банку информацию о своем финансовом положении и иных сведениях, которые могут негативно повлиять на возможность Заемщика своевременно и в полном объеме исполнять обязательства по Кредитному договору; 4.4.9. В случае если после заключения Кредитного договора у Банка появится информация о том, что Заемщик (согласно нормативным правовым актам уполномоченного органа) связан: - с Банком особыми отношениями и/или, - с группой заемщиков Банка, размер риска на которых рассчитывается как на одного заемщика, не связанного с Банком особыми отношениями, и/или - с группой заемщиков Банка, размер риска на которых рассчитывается как на одного заемщика, связанного с Банком особыми отношениями, то в указанный Банком срок: (i) предоставить дополнительное обеспечение, указанное Банком, или исполнить часть требований Банка до размера, указанного Банком; (ii) совершить действия, необходимые для классификации Банком финансового положения Заемщика не ниже, чем «удовлетворительное» (в соответствии с нормативными правовыми актами уполномоченного органа), а также, если любое из вышеуказанных обстоятельств приведет к наложению на Банк штрафов, - по требованию Банка возместить в пятидневный срок расходы, связанные с уплатой таких штрафов. СТАТЬЯ 5. ДОСРОЧНОЕ ИСПОЛНЕНИЕ ЗАЕМЩИКОМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 5.1. Банк вправе: (i) отказаться от исполнения Кредитного договора соответственно не предоставленной части Кредита, (ii) потребовать от Заемщика досрочно исполнить все обязательства по Кредитному договору и по иным сделкам, заключенным между Банком и Заемщиком, (iii) в безакцептном порядке списать суммы задолженности; (iv) обратить взыскание на обеспечение в случае: (i) нарушения Заемщиком обязательств по Кредитному договору и/или Заемщиком и/или третьим лицом, предоставившим обеспечение, по договору об обеспечении; или (ii) определения Банком наличия угрозы надлежащему исполнению Заемщиком обязательств по Кредитному договору и/или Заемщиком и/или третьим лицом обязательств по договору об обеспечении (включая, но не ограничиваясь: оспаривание кем-либо действительности Кредитного договора и/или договора об обеспечении; предполагаемое изъятие (выкуп) для государственных нужд заложенного Банку имущества; предполагаемую ликвидацию или реорганизацию третьего лица (юридического лица), предоставившего обеспечение; предоставленные Заемщиком Банку документы и/или информация не являются достоверными и/или полными; наличие у Заемщика обязательств перед третьим лицом на значительную, по мнению Банка, сумму; непредставление Заемщиком (третьим лицом - вещным поручителем) предусмотренных законодательством Республики Казахстан необходимых для заключения договора об обеспечении документов; заключение договора об обеспечении не было одобрено уполномоченными на то лицами и/или органами третьего лица (юридического лица); на деньги, находящиеся на банковском(-их) счете(-ах) Заемщика и/или третьего лица, предоставившего обеспечение, наложен арест или обращено взыскание либо существует реальная угроза этого, или выставлено инкассовое распоряжение и/или платежное требование-поручение, которое не может быть исполнено Банком за счет иных денег Заемщика/вещного поручителя, кроме являющихся предметом залога по договору об обеспечении). Досрочный возврат Кредита и выплата вознаграждения должны быть произведены Заемщиком в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня предъявления требования об этом Банком. В тот же срок Заемщик обязан исполнить другие обязанности по Кредитному договору, о досрочном исполнении которых предъявлено требование Банком. СТАТЬЯ 6. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ 6.1. В случае, если Заемщику предоставлен Кредит как работнику Банка или Работодателя, то: - Заемщик обязуется не позднее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней письменно уведомить Банк о предстоящем прекращении трудовых отношений с Работодателем; - при прекращении трудовых отношений Заемщика с Банком/Работодателем по любому основанию кредитование Заемщика будет осуществляться на условиях уплаты Заемщиком Банку вознаграждения за пользование Кредитом (просроченной суммой Кредита, овердрафтом) по ставкам, предусмотренным Тарифами для держателей карточек, не являющихся работниками Банка или Работодателя. С данными Тарифами Заемщик ознакомлен при заключении Кредитного договора, их изменения впоследствии будут доводиться до Заемщика путем размещения соответствующих объявлений в филиалах, отделениях Банка. 6.2. Каждая из Сторон обязуется сохранять строгую конфиденциальность финансовой, коммерческой и прочей информации, полученной от другой Стороны и/или связанную с Кредитным договором. Передача такой информации третьим лицам, ее разглашение возможны только с письменного согласия другой Стороны, за исключением случаев: (1) предусмотренных законодательством Республики Казахстан; (2) когда Банк намерен уступить третьим лицам права требования по Кредитному договору и договору об обеспечении или поручить третьим лицам взыскание с Заемщика задолженности по Кредитному договору; (3) проведения публичного (открытого) судебного разбирательства с Заемщиком о взыскании задолженности по Кредитному договору, в т.ч. путем реализации прав по договору об обеспечении; (4) оповещения через средства массовой информации о результатах судебного разбирательства, связанного с взысканием задолженности по Кредитному договору (на что отдельного согласия Заемщика не требуется, кроме настоящего согласия, выраженного подписанием настоящего Кредитного договора, т.е. подписав настоящий Кредитный договор Заемщик дает безусловное согласие на предоставление Банком вышеуказанной информации третьим лицам на условиях настоящего пункта Кредитного договора). 6.3. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует в течение действия Карточки. 6.4. При принятии Банком решения о перевыпуске Карточки действие Кредитного договора продлевается на срок действия перевыпускаемой Карточки. 6.5. При досрочном расторжении Кредитного договора по инициативе любой из Сторон вся задолженность по Кредитному договору должна быть полностью погашена Заемщиком не позднее, чем за 5 (Пять) дней до прекращения действия Кредитного договора. 6.6. В случае отказа Банка или Заемщика от перевыпуска Карточки задолженность по Кредиту, предоставленному Заемщику как держателю Карточки, от перевыпуска которой любая из Сторон отказалась, должна быть полностью погашена Заемщиком не позднее, чем за 5 (Пять) дней до истечения срока действия Карточки. 6.7. Кредитный договор может быть расторгнут Банком или Заемщиком в одностороннем внесудебном порядке: Заемщиком на основании письменного уведомления Банка о расторжении Кредитного договора, в т.ч. в случае несогласия с новыми: Тарифами, размером Кредита); Банком - на основании письменного уведомления Заемщика о расторжении Кредитного договора, в т.ч. в случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора. Кредитный договор будет считаться прекратившим свое действие по истечении 30 (Тридцати) дней с момента направления Стороной письменного уведомления о расторжении Кредитного договора другой Стороне. 6.8. Если Банком Заемщику направлена корреспонденция (включая, но не ограничиваясь: уведомления, требования, письма и т.п.), связанная с Кредитным договором/касающаяся условий Кредитного договора, то она считается доставленной Заемщику, если вручена нарочным под расписку или направлена почтой по указанному в реквизитах Кредитного договора адресу Заемщика либо по его измененному после заключения Кредитного договора адресу, сообщенному Банку Заемщиком в письменном виде. 6.9. Заемщик дает согласие на уведомление Банком по телефону(-ам), номер(-а) которого (-ых) письменно указан(-ы) Банку Заемщиком в качестве контактного(ых), об: (1) имеющейся у Заемщика задолженности по Кредитному договору, в т.ч. в результате просрочки по возврату Кредита, уплате вознаграждения; (2) других нарушениях обязательств по Кредитному договору; (3) условиях, требованиях и т.п., касающихся Кредитного договора. Информация, данная Банком посредством такого(-их) телефонного(-ых) звонка(-ов), признается Заемщиком предоставленной с его письменного согласия, выраженного подписанием настоящего Кредитного договора. 6.10. Любые разногласия и споры, возникающие в процессе исполнения Кредитного договора, рассматриваются Сторонами в предварительном порядке в целях выработки взаимоприемлемых решений. Неурегулированные споры подлежат разрешению в соответствии с законодательством Республики Казахстан в суде по месту нахождения Банка или его филиала (по усмотрению Банка). 6.11. Кредитный договор составлен в 3 (трех) экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, два экземпляра для Банка и один экземпляр для Заемщика. 6.12. Банк и Заемщик подтверждают, что Кредитный договор не содержит каких-либо условий, которые Банк и Заемщик, исходя из своих разумно понимаемых интересов, хотели бы изменить или аннулировать, а также подтверждают, что при заключении Кредитного договора каждый из них действует своей волей и в своем интересе. * Годовая эффективная ставка вознаграждения указана в Тарифах, доводится до Заемщика в порядке согласно п.3.3. Кредитного договора 3
Любой кредитный договор представляет собой правовой договор, соответственно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан предоставить финансовые средства (кредит) заемщику. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательство вернуть полученную от кредитной организации денежную сумму и выплатить за нее полагающиеся проценты. Это положение регламентируется пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ.
Понятие кредитного договораВ исполнение кредитного договора банк или другая кредитная организация (кредитор) берет на себя обязательство выдать определенные денежные средства (кредит) заемщику на условиях и в размере, который предусмотрен договором. В свою очередь заемщик обязан в установленный срок возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него. По отношению к кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами договора займа, когда что-то другое не предусмотрено законом и не вытекает из существа соглашения. Кредитный договор: предмет договораПредметом кредитного договора могут быть только денежные средства в безналичной и наличной форме, не только в рублях, но и в иностранной валюте. Такой договор является двусторонним, так как банк берет обязательство предоставить кредит, а заемщик должен в срок возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты. В то же время заемщик вправе требовать предоставить ему кредит, а банк имеет право требовать его возврата и уплаты процентов. В сравнении с договором займа, который представляет собой реальную сделку, договор кредита — консенсуальная сделка и вступает в законную силу после того, как стороны достигнут соглашения о выдаче кредита. Также кредитный договор является возмездным, ибо выплата процентов по договору является одним из существенных условий. Включение в данный договор условия о выдаче беспроцентного кредита делает сделку ничтожной. Стороны и форма кредитного договораВ качестве кредиторов по кредитным договорам могут выступать банки и кредитно-депозитные небанковские организации, которые обладают соответствующими лицензиями Банка России. Заемщики — это любые физические и юридические лица, которые обладают дееспособностью и правоспособностью. В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен заключаться исключительно в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор считается ничтожным. На практике банками разрабатываются стандартные типовые кредитные договоры, которые являются договорами присоединения. Если в кредитном договоре содержится положение о залоге недвижимости, он подлежит обязательной государственной регистрации в соответствии с процедурой, установленной ФЗ от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». В соответствии с нормами гражданского законодательства кредитный договор может заключаться путем обмена документами с помощью телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей установить, что документ действительно исходит от стороны по договору. Сейчас довольно часто совершаются сделки, при заключении которых используется электронная цифровая подпись, что полностью соответствует простой письменной форме. Основные элементы кредитного договораЗаконом не определена четкая структура кредитного договора, но, как правило, он должен включать в себя следующие разделы.
Содержится наименование сторон, которые подписывают кредитный договор.
В данном разделе должны быть прописаны вид кредита, его назначение, сумма, сроки выдачи и возврата денег.
Указывается, какие документы кредитору предоставляет заемщик. Срок, форма и порядок выдачи банком кредита заемщику.
Здесь должен быть указан размер процентной ставки за пользование кредитом. Порядок начисления процентов по кредиту, как их уплачивает заемщик. Способ погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами. Какие предлагаются условия досрочного погашения кредита. В каком размере и порядке начисляются комиссии по займу. В каких случаях и как применяются штрафные санкции, их размер и т. д.
В этом разделе указывается номер и приводится содержание договора залога, поручительства третьих лиц и других условий.
Кредитор имеет право указать в договоре случаи, когда он может потребовать досрочного погашения задолженности. Также он может без согласия заемщика уступить другой кредитной организации свои права по договору. В то же время, кредитор обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, которые предусмотрены кредитным договором. Заемщик имеет право потребовать у кредитной организации предоставления ссуды в объеме, на условиях и в срок, что обусловлены кредитным договором. В обязанности заемщика входит своевременное погашение займа и оплата процентов в указанный в договоре срок. При возникновении обстоятельств, повлекших или могущих повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заемщик должен незамедлительно проинформировать об этом кредитное учреждение.
Этим разделом договора предусмотрена ответственность сторон за нарушение условий договора. Указываются соответствующие санкции.
Заключение кредитного договораПеред заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень документов законом не оговаривается, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик оформляет кредитную заявку, в которой должны быть указаны обычно следующие сведения:
Для заключения кредитного договора необходимо выполнить два условия:
Образец кредитного договора
|
01.08.2016г. банк предоставил юридическому кредит в сумме 45 000, 00 белорусских рублей на срок 2 месяца под 24,5% годовых. Проценты начисляются за период с 1 по 30 (31) число каждого месяца и уплачиваются не позднее последнего дня данного месяца. Погашение основного долга по кредиту производится единовременно по окончании договорного срока. При начислении процентов количество дней в году принимается равным 366, а в месяце – 30, 31. Определите суммы платежей кредитополучателем банку.
По кредитному договору банк или НКФО (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.
Кредитных договор заключается после принятия решения о выдаче кредита кредитополучателю. Как правило, кредитный договор заключатся в 2-ух экземплярах. Один экземпляр остается в банке, а 2-ой отдается кредитополучателю.
Кредитный договор заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.
В случае несоблюдения письменной формы кредитного договора такой договор является ничтожным
Реквизитами кредитного договора являются:
· сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
· срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;
· размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
· цели, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);
· ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
Задача.
Суммы процентов по банковским кредитам рассчитываются по следующей формуле:
где СП – сумма начисленных процентов по кредиту
– сумма выданного кредита
360 (365,366) – количество дней в году.
В соответствии с условием задачи количество дней в году и в месяцах при расчете процентов по вкладу (депозиту) необходимо принимать фактическим, т.е. 1 месяц – 30,31,28 дней, 1 год – 365 дней.
Произведем расчет процентов по кредиту за первый месяц.
(руб.) – уплачено до 31.08.2016г.
Аналогичным образом рассчитываем суммы процентов по кредиты за последующие периоды.
Ответ: белорусских рублей.
Дайте определение понятию «долгосрочный кредит». Перечислите цели долгосрочного кредитования. Укажите объекты и субъекты долгосрочного кредитования. Назовите документы, предоставляемые юридическим лицом для получения долгосрочного кредита. Определите этапы долгосрочного кредитования юридических лиц.
01.09.2016г. банк предоставил юридическому лицу кредит 50 000,00 рублей на срок 24 месяца под 25% годовых. Расчетный период для начисления процентов в банке установлен с 1 по 30 каждого месяца. Срок уплаты процентов – не позднее 1 числа месяца, следующего за расчетным. Проценты по кредиту начисляются на сумму оставшегося основного долга. Основной долг по кредиту погашается ежемесячно равными частями вместе с начисленными за месяц процентами. При начислении процентов количество дней в году принимается равным 360, а в месяце -30. Определите суммы платежей по погашению кредита за первые 2 месяца.
Долгосрочный кредит – это кредит со сроком полного погашения более одного года.
Цели долгосрочного кредитования являются:
1. финансирование вновь создаваемых и модернизируемых основных фондов, которые включают в себя затраты на строительство, реконструкцию, модернизацию производства;
2. приобретение готовых и незавершенных строительством объектов;
3. приобретение оборудования, машин, механизмов и др.
Документы, предоставляемые юридическим лицом в банк для получения долгосрочного кредита:
1. заявление-анкета на получение кредита установленной банком формы;
2. копию годового бухгалтерского баланса со всеми приложениями к нему (по усмотрению банка - копию пояснительной записки к нему и аудиторского заключения, подтверждающего достоверность бухгалтерской отчетности предприятия, если оно в соответствии с законодательством Республики Беларусь подлежит обязательному аудиту);
3. копию бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках на последнюю квартальную дачу перед датой обращения в банк;
4. бизнес-план, разработанный в соответствии с требованиями действующего законодательства;
5. статистическую отчетность, справочные, прогнозные и другие документы, информационные данные, необходимые по усмотрению Банка для организации кредитных отношений;
6. при наличии задолженности в других банках но активным операциям, подверженным кредитному риску, - копии соответствующих договоров, а также договоров по обеспечению исполнения обязательств (документы возвращаются клиенту, информация обобщается в экономическом заключении по кредитной заявке) или сведения банков-кредиторов о наличии задолженности по активным операциям;
7. для юридических лиц, текущие (расчетные) счета которых открыты в других банках, - письмо об отсутствии (наличии) претензий к текущему (расчетному) счету на дату обращения в Банк или иную согласованную с Банком дату, подписанное уполномоченным лицом обслуживающего банка;
8. выписки но счетам, открытым в других банках, не менее чем за 3 последних месяца перед датой обращения в Банк, заверенные уполномоченным лицом обслуживающего банка;
9. копию документа, подтверждающего назначение руководителя на должность (приказ, решение собственников, участников, прочее).
10. иные документы, предусмотренные банком.
После рассмотрения документов, предоставленных кредитополучателем в банк для получения кредита и принятия положительного решения о выдаче кредита, составляется проект кредитного договора. Проект кредитного договора представляется кредитополучателю для рассмотрения, вносятся, если это необходимо, изменения и дополнения. В конечном итоге кредитный договор оформляется в письменной форме в 2-ух экземплярах, подписывается каждой из сторон. С момента подписания договора банк обязан в оговоренные в кредитном договоре сроки перечислить в безналичном порядке сумму кредита на соответствующие счета кредитополучателя.
Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами
· иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Задача.
, где
– сумма выданного кредита
Д – количество дней в периоде, за который начисляются проценты.
В соответствии с условием задачи количество дней в году и в месяцах при расчете процентов по кредиту необходимо принимать условным, т.е. 1 месяц – 30 дней, 1 год – 360 дней. Так как по условию задачи проценты начисляются на сумму оставшегося основного долга, то необходимо рассчитать сумму основного долга к уплате ежемесячно.
Производим расчет суммы основного долга к уплате ежемесячно.
Ответ: белорусских рублей
Дайте определение понятию «краткосрочный кредит». Перечислите цели краткосрочного кредитования. Укажите субъекты и объекты краткосрочного кредитования. Назовите документы, предоставляемые юридическим лицом для получения краткосрочного кредита. Определите этапы краткосрочного кредитования юридических лиц.
07.07.2016г. юридическое лицо заключило с банком договор о предоставлении кредита в сумме 23 000, 00 белорусских рублей на 2 месяца под 28% годовых. Кредит предоставляется в два этапа: 07.07.2016г. – 11 640,00 белорусских рублей; 01.08.2016г – 11 360,00 белорусских рублей. Основной долг погашается единовременно по окончании договорного срока. Расчетный период с 1-ого числа текущего месяца по 30 (31)-ое число текущего месяца. Срок уплаты процентов – до 30 (31) -ое число текущего месяца. Количество дней в году принимается равным 366. Определить суммы платежей кредитополучателем банку.
К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года
Цели краткосрочного кредитования юридических лиц:
1. Создание и движение текущих активов
2. Выплата заработной платы;
3. Овердрафт - дебетовое сальдо по текущему (расчетному) банковскому счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникающее в течение банковского дня в результате овердрафтного кредитования
Документы, предоставляемые юридическим лицом в банк для получения краткосрочного кредита:
1. анкета кредитополучателя по установленной форме
2. копия годового бухгалтерского баланса со всеми приложениями к нему
3. копию бухгалтерского баланса и отчета о прибыли и убытках на последнюю квартальную дату перед датой обращения в банк
4. документы, подтверждающие кредитную сделку
5. расчет потоков денежных средств в бел рублях в целом по предприятию
6. документы по обеспечению кредита
7. документы, подтверждающие полномочия лиц на заключение договоров с банком
8. копии лицензий на лицензируемые виды деятельности
9. паспорта руководителя и главного бухгалтера кредитополучателя (их копии)
Предоставленные документы рассматриваются кредитной службой банка, юридической службой банка, службой безопасности банка. Каждая из данных служб принимает решение о возможности выдачи кредита потенциальному кредитополучателю.
После рассмотрения документов, предоставленных кредитополучателем в банк для получения кредита и принятии положительного решения о выдаче кредита, составляется проект кредитного договора. Проект кредитного договора представляется кредитополучателю для рассмотрения, вносятся, если это необходимо, изменения и дополнения. В конечном итоге кредитный договор оформляется в письменной форме в 2-ух экземплярах, подписывается каждой из сторон. С момента подписания договора банк обязан в оговоренные в кредитном договоре сроки перечислить в безналичном порядке сумму кредита на соответствующие счет кредитополучателя.
Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами
Существенными условиями кредитного договора являются условия:
· о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
· о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
· о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
· о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);
· об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
· иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом.
Размер процентов за пользование кредитом может определяться с применением фиксированной годовой процентной ставки либо переменной годовой процентной ставки.
Размер фиксированной годовой процентной ставки предусматривается в кредитном договоре при его заключении и является постоянным в течение срока действия кредитного договора.
Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно.
Документы, оформленные в процессе предоставления кредита юридическому лицу, формируются в кредитное досье по каждому кредитополучателю.
Задача.
Суммы процентов по кредитам рассчитываются по следующей формуле:
, где
СП – сумма начисленных процентов по выданному кредиту
– сумма выданного кредита
%ст – процентная ставку по кредиту
Д – количество дней в периоде, за который начисляются проценты.
360 (365,366) – количество дне й в году
В соответствии с условием задачи количество дней в году и в месяцах при расчете процентов по кредиту необходимо принимать фактическим, т.е. 1 месяц – 30,31,28 дней, 1 год – 366 дней.
Срок кредитования – 07.07-07.09.
Производим расчет процентов по кредиту за каждый расчетный месяц.
(руб). – уплата до 31.07
(руб.) – уплата до 31.08
Ответ : белорусских рублей
Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.
Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.
Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.
Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.
Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.
Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами, На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.
Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.
Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.
Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.
Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.
38. Современные способы кредитования.
Кредит – экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях платности и возврата ее в установленный срок.
В современной российской практике кредиты классифицируют по способу выдачи и сроку кредитования. В соответствии с требованиями Банка России предоставление кредита осуществляется:
1.в разовом порядке;
2.многоразово в меру потребности, в пределах открываемой заемщику линии и срока кредитования, установленного в кредитном соглашении;
3.посредством оплаты разрыва в платежном обороте организации в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете;
4.на базе объединения кредитного потенциала ряда банков (консорциального кредита);
другими способами.
В современной системе кредитования различаются кредиты, предоставляемые:
1) юридическим лицам;
2) физическим лицам.
1.по контокорренту (Контокоррентный кредит - это такой вид кредита, который сопровождается открытием контокоррентного счета, на котором отражаются с одной стороны - поступления, с другой стороны - ссуды и платеж. За счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента. Основанием для открытия контокоррентного счета является договор с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита, в котором фиксируется размер максимальной задолженности по ссуде, срок ссуды, предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на счете (когда платежи превышают поступления over-draft), ставка процента за пользование ссудой, размер комиссии в процентах от сумм оборота по дебету и кредиту. Проценты начисляются исходя из суммы фактически использованного кредита. Основа их расчета - учетная ставка Центрального банка плюс банковская надбавка. Проценты по контокоррентному кредиту относятся к разряду наиболее высоких. Они начисляются при заключении счета),
2.по овердрафту (это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт),
3.по укрупненному объекту в пределах кредитной линии (Кредит предоставляется исключительно юридическим лицам, клиентами являются преимущественно крупные предприятия, заемщиками выступают предприятия, испытывающие потребность в заемных средствах не разовую и кратковременную, а постоянную. Это не только экономические субъекты с равномерным кругооборотом оборотного капитала, но и предприятия с сезонным характером производства. Потребителями данного кредита становятся лишь клиенты, открывшие свой счет в кредитном учреждении. Заемщиками могут быть только надежные в финансовом отношении клиенты (I или II класса кредитоспособности). Краткосрочный кредит относится к числу рисковых форм кредитования, требующих особого внимания как в процессе планирования и предоставления ссуд, так и в ходе их погашения. Важнейшим этапом в описываемом случае является определение кредитной линии, т.е. границ кредитования заемщика. Расчет проводится банком индивидуально для каждого клиента с учетом характера кругооборота его оборотного капитала, объема потребностей в заемных средствах, возможности погасить кредит в полном объеме),
4.синдицированные (кредит, предоставляемый двумя или более банками одному заемщику),
5.целевые (это самый крупный на сегодняшний день кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта. Это может быть как покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образования, отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д. Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на другие нужды человек не может).
К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:
1.потребительские кредиты (Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Население в промышленно развитых странах тратит 10 – 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита.
Потребительский кредит может выдаваться под движимое и недвижимое имущество, титулы собственности. По объектам кредитования потребительский кредит в РФ делится на:
кредит на неотложные нужды;
кредиты под залог ценных бумаг;
кредит на строительство и приобретение жилья;
кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;
на покупку товаров длительного пользования;
На хозяйственное обзаведение некоторым категориям граждан.
2.ипотечный кредит (Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер. Ипотечный кредит считается одним из наиболее «надежных» для кредитора. В ипотечной сделке владелец имущества получает ссуду у кредитора (который одновременно становится залогодержателем) и передает последнему в качестве обеспечения кредита право на преимущественное удовлетворение своих претензий из стоимости заложенного имущества (в случае отказа от погашения кредита или его неполного погашения).
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
План
1. Договор, сущность договора
2. Обязательные реквизиты договора
Список используемой литературы
1. Договор, сущность договора
Гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор - особая разновидность договора займа, однако в отличие от последнего является консенсуальным, а не реальным. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обязательств, послуживших основанием для заключения договора. В частности кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (ст.821 ГК «Отказ от получения или предоставлении кредита»).
Особенность кредитного договора в том, что его предметом всегда являются деньги (кроме случая товарного кредита). Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами.
К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факты, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика. В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности
Кредитный договор всегда является возмездным.
Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии ст. 809 ГК. (Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признакамипо существующей у кредитора ставке банковского кредита или ставке рефинансирования.) Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка Росси на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Предметом кредитного договора выступают денежные средства, но не иные вещи определяемые родовыми признаками.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договорсчитается ничтожным.
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 - 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита
кредитный договор процент реквизит
2. Обязательные реквизиты договора
Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях "до востребования", как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года). Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика Реквизиты договора
Обязательные реквизиты в договоре - подписи уполномоченных лиц (руководителей либо представителей по доверенности). Все прочие реквизиты - даты, адреса, банковские данные, печати организации, расшифровки подписей - не обязательны. Их отсутствие в договоре никак не влияет на его действительность. Вместе с тем в некоторых случаях законодательством или соглашением сторон могут быть установлены и дополнительные требования к форме сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.). В этом случае отсутствие реквизитов будет приравниваться к нарушению письменной формы договора (если законом или договором не оговорены другие последствия). А имеет ли значение название договора, какую роль играет его номер, дата и место заключения? Нужно ли вносить изменения, если в договоре неправильно пронумерованы пункты? Начнем с того, что неправильное указание или отсутствие реквизитов само по себе не влечет недействительности договора. Например, договор может быть назван просто договором без конкретизации его вида (купли-продажи, поставки, аренды и т.д.). Более того, даже конкретное наименование еще не означает, что договор относится именно к данному виду. При квалификации договора во внимание принимаются его существенные условия и, прежде всего предмет. Поэтому, например, если договор назван комиссией, но содержит условие о передаче товаров в собственность комиссионера, речь идет о купле-продаже. Соответственной применяться к этому договору будут правила о купле-продаже . Таким образом, юридического значения название договора не имеет, но учет поименованных договоров вести проще. Ведь с одним контрагентом организация может заключить несколько видов договоров. Нумерация договора также важна только для целей делопроизводства. Однако номер может пригодиться, если возник спор о тождестве текста договора. А вот дата заключения договора имеет более серьезное значение. Например, в договоре часто пишут: "поставщик обязуется передать товар в течение месяца после заключения настоящего договора". И если дата заключения не определена, то срок исполнения обязательства по поставке также установить нельзя, а соответственно нельзя и предъявить поставщику штрафные санкции. Кроме того, дата в ряде случаев нужна для налоговых целей. Например, наличие даты может оказаться необходимым для определения момента совершения хозяйственной операции и отнесения ее к определенному налоговому периоду. В договоре обычно указывают место, где он был подписан. При этом надо различать место заключения договора, место исполнения обязательств по нему и местонахождение сторон. В первом случае речь идет о реквизите, отсутствие которого не будет иметь особого значения. Во втором - имеется в виду место, где должно быть произведено исполнение. Например, адрес склада, куда поставщик обязан доставить товар. Если место исполнения не указано, то договор должен быть исполнен по местонахождению должника (ст. 316 ГК РФ), которое указывается, как правило, в реквизитах сторон при подписи договора. Такое же значение имеют и банковские реквизиты - должник не будет нести ответственность, если своевременно перечислил деньги на счет, указанный в договоре, даже если реквизиты содержат ошибку. Отсутствие же реквизитов хотя и может затруднить выполнение договора, но не повлечет его недействительность. Тоже самое касается и технических ошибок в тексте договора, например неправильная нумерация пунктов. Это само по себе не делает недействительными условия, сформулированные в таких пунктах. Главное, чтобы содержащиеся в договоре условия не противоречили друг другу, не было ссылок на несуществующие пункты и прочее.
Список используемой литературы
1. Гражданский кодекс РФ: ст: 316, 395, 465, 485, 809, 811, 814, 821, 822.
2. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/под ред. проф.Е.Ф. Жукова.-2-е., перераб. и доп. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. - 359 с.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Специфика кредитного договора, его отличие от договора займа. Основные параметры кредита: срочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита. Недопустимость одностороннего изменения условий договора. Формы обеспечения банковских кредитов.
контрольная работа , добавлен 11.02.2010
Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа. Права и обязанности сторон кредитного договора. Особенности договоров товарного и коммерческого кредита. Анализ правовых пробелов и совершенствование исполнения обязательств по договору.
курсовая работа , добавлен 12.05.2012
Характеристика договора займа, его содержание, виды и ответственность. Особенности кредитного договора - стороны, возмездность, предмет, форма, содержание и ответственность. Представление о товарном и коммерческом кредите, его форма и содержание.
курсовая работа , добавлен 21.07.2012
Понятие и виды договора страхования. Основные признаки договора страхования. Права и обязанности сторон. Порядок заключения и прекращения договора страхования. Несоблюдение письменной формы. Страхование ответственности, предпринимательского риска.
курсовая работа , добавлен 10.04.2016
Понятие и предмет кредитного договора, его отграничение от займа и ссуды. Права и обязанности сторон, их ответственность за ненадлежащее исполнение условий сделки. Анализ правоприменительной практики заключения кредитных договоров в ОАО "АСБ Беларусбанк".
курсовая работа , добавлен 21.02.2013
Практическая разработка варианта типового кредитного договора и сопутствующих договоров, обеспечивающих получение банковского кредита: договора о валютном кредите, с залогом в рублях и с залогом в валюте, договор поручительства и типовой договор залога.
практическая работа , добавлен 28.11.2010
Правовая характеристика договора банковского кредита как формы финансово-кредитных отношений. Права и обязанности сторон кредитного договора. Содержание залога, поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения кредитного договора.
дипломная работа , добавлен 28.05.2014
Понятие, стороны, содержание, существенные условия и признаки кредитного договора. Страхование кредитодателем риска невозврата кредита. Гарантийный депозит денег. Порядок заключения и исполнения кредитного договора. Права и обязанности кредитодателя.
курсовая работа , добавлен 21.02.2011
Понятие договора банковского вклада. Его правовая природа, форма и порядок заключения. Существенные условия договора банковского вклада. Права и обязанности сторон. Виды открытого депозита. Цель договора займа. Сроки и порядок выплаты процентов по вкладу.
контрольная работа , добавлен 29.03.2010
Понятие и значение договора страхования. Его правовое регулирование. Основные элементы договора страхования: стороны и предмет. Его исполнение, изменение и расторжение. Ответственность по договору страхования. Особенности заключения договора страхования.