Краткое содержание для быстрого поиска по данной статье. Нажмите на нужную ссылку:
Что такое долгосрочный кредит
Трудно представить развивающуюся экономику страны без кредитов, в наши дни. Кредитование стало вполне привычной и доступной процедурой, которой пользуются все больше людей. Банки ежедневно привлекают огромное количество новых клиентов, предлагая различные программы . Долгосрочные кредиты являются более выгодными для экономики страны в целом. Это те кредиты, которые предоставляются сроком больше 3х лет. К долгосрочному кредиту относится и ипотека. Не смотря на то, что банки несут большие риски, предоставляя долгосрочные кредиты, они при этом получают хорошие проценты. Прежде, чем выдать кредит на длительный срок, банки тщательно проверяют данные клиента, окупаемость затрат, бухгалтерский баланс, экономические и банковские риски, платежеспособность клиента и . После тщательной проверки всех необходимых данных и предоставляемых документов начинается этап выдачи денежных средств. Процедура получения долгосрочного кредита состоит из нескольких этапов:
Рассмотрение заявки
Встреча клиента и кредитного специалиста
Анализ платежеспособности
Подготовка кредитного договора к подписанию
Контроль выполнения обязательств обеими сторонами
Плюсы долгосрочного кредита:
Большой срок кредитования. Это дает клиенту возможность не только получит большую сумму, но и возвращать ее небольшими частями.
У предприятий, которые получают долгосрочный кредит, есть возможность погашать задолженность с прибыли, которую они получили от приобретения нового оборудования или расширения предприятия за счет кредитных средств.
Минусы долгосрочного кредита
Высокая процентная ставка. Как правило, при долгосрочном кредите получается большая сумма переплаты, которая иногда может быть равна сумме займа.
Долгосрочный кредит – это сложные обязательства на длительный период времени.
Выдавая такой кредит, банк вправе требовать предоплату (как правило, не более 30% от суммы кредита), страховку и привлечение третьих лиц (поручителя). Если кредит необходим предприятию для приобретения нового оборудования, постройки здания и т.д., то выплаты по кредиту начинаются с момента запуска производства. Если кредит получен на другие цели, выплату по нему необходимо производить со следующего месяца.
Кредитные отношения - это неотъемлемая часть рыночной экономики, которую в упрощенном варианте можно представить как процесс купли-продажи денег. Сущность кредитования заключается в движении свободных денежных средств от кредитора к заемщику на условиях обязательного возврата, ограниченности периода пользования средствами во времени и платности, то есть начисления процентов в пользу кредитора. В рыночной экономике под определение кредитных отношений попадает множество видов финансовых услуг - лизинг, банковский , факторинг, займ, микрокредитование и многое другое.
Виды государственного кредитования
Государственным называют такой кредит, который предоставляется заемщику за счет бюджетных средств. Функцию кредитора при государственном кредитовании берут на себя местные органы власти различных уровней, либо государственные органы. Также к категории «государственный кредит» могут относить кредиты, выдаваемые коммерческим банком, но субсидируемые государством на льготных условиях - например, молодежные кредиты, ипотечные кредиты для семей с определенным количеством детей, льготные автокредиты. , выдаваемые Центральным государственным банком, чаще всего используются для следующих целей:
- Кредитование коммерческих банков;
- Кредитование отдельных регионов или отраслей, для которых исчерпаны бюджетные средства и нет возможности получить кредит в коммерческом банке;
- Кредитование программ международных отношений.
Виды долгосрочного кредитования
Долгосрочными кредитами называются крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие кредиты могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и ролловерную ставку, изменяющуюся в зависимости от рыночных колебаний. Различаются следующие целевые виды долгосрочных кредитов:
- Инвестиционные бизнес-кредиты коммерческим организациям для приобретения дорогостоящей техники и оборудования или пополнения активов;
- Коммунальные кредиты на строительство важных государственных объектов;
- Международные кредиты и межбанковские займы.
Физические лица также могут брать денежные средства в кредит на срок более 5 лет. К самым распространенным видам долгосрочного кредитования физических лиц можно отнести следующие долгосрочные кредиты:
- на покупку транспорта;
- Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилья или земли под обработку;
- Потребительские нецелевые кредиты (например, на покупку оборудования).
Виды жилищного кредитования
Существует два способа привлечь посторонние денежные средства для приобретения недвижимости - это жилищный кредит и . Необходимо различать две этих формы кредитования между собой. Выбирая жилищное кредитование, покупатель становится непосредственным собственником приобретаемого им жилья, т.е. жилье выступает в качестве объекта собственности. В том случае, если покупатель выбирает ипотеку, то приобретаемое им жилье является залогом по кредиту, и права на него могут перейти к банку. В соответствии с текущим законодательством РФ, жилищное кредитование имеет следующие формы:
- Земельный кредит - долгосрочный или краткосрочный займ для приобретения земли под жилое строительство;
- Долгосрочный кредит на приобретение жилья;
- Краткосрочный займ для финансирования строительных работ по реконструкции либо возведению жилья.
Виды ипотечного кредитования
Сегодня практически каждый коммерческий банк может предложить несколько вариантов ипотечного кредитований под различными названиями. Все эти варианты можно структурировать в несколько общих категорий. Прежде всего, следует помнить, что ипотечный кредит - это кредит под залог какого-либо имущества. Выделяют следующие виды ипотеки в зависимости от залога:
- Ипотека под залог дома или коттеджа;
- Ипотека под залог имущества;
- Ипотека под залог квартиры;
- Ипотека под залог приобретаемого жилья.
Также ипотечные программы могут различаться в зависимости от вида недвижимости, на покупку которой они рассчитаны, как например:
- Ипотека на коттеджи, таунхусы и другое загородное жилье;
- Ипотека на строительство жилья для собственников земельного участка, которые хотят возвести на нем дом;
- Ипотека на вторичное жилье;
- Ипотека на строящееся жилье.
Виды потребительского кредитования
Потребительский кредит является одним из самых распространенных и часто используемых видов кредитных отношений. Такой кредит представляет собой ссуду для небольших юридических лиц или физических лиц, выдаваемую на покупку товаров народного потребления - мебели, бытовой техники, лекарств, коммунальных выплат. Потребительские кредиты бывают следующих видов:
- Целевые - могут тратиться только на товар, указанный в кредитном договоре;
- Нецелевые - могут тратиться на любые нужды;
- Без поручителя, с более высокой процентной ставкой и меньшим сроком;
- С поручителем, с выгодными условиями и на длительный срок;
- Экспресс-кредиты в супермаркетах и торговых точках;
- Банковские кредиты, выдаваемые в филиалах банков;
- Микрокредиты с коротким сроком;
- Долгосрочные кредиты.
Новые виды кредитования
Рыночная экономика предполагает активное развитие новых финансовых институтов, в том числе - новых видов кредитных отношений. Кредитование и его формы стремятся подстроиться под возросшие требования участников рынка и предлагают все новые и новые прогрессивные формы и виды займов. Одним из таких видов в России является лизинг, используемый предприятиями для покупки дорогостоящей техники. Лизинг позволяет пользоваться имуществом, платя за него арендную плату, а потом выкупить его по остаточной стоимости. Частные лица могут использовать лизинг для покупки автомобилей. Также одной из новых форм кредитования в России можно считать банковскую , по которой физическому лицу предоставляется право пользования определенной денежной суммой с последующей выплатой процентов.
Основные виды кредитования
Все кредитные отношения имеют ряд общий признаков, по которым можно выделить основные виды кредитования в современной экономической системе:
- Виды кредитов могут различаться в зависимости от сроков. В международной классификации признают следующие три вида кредитов, сроки каждого из которых также могут различаться, в зависимости от страны: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный кредит.
- Количество кредиторов также может меняться. Существуют кредиты с одним кредитором, кредиты за счет банковских консорциумов (объединений) и кредиты синдицированные (за счет третьего лица).
Кредиты могут предоставляться в нескольких формах - моновалютной (рублевые, долларовые), бивалютные (в двух валютах) и мультивалютные (в нескольких валютах).
Введение
Глава 2. Долгосрочное кредитование клиентов
2.1 Характеристика филиала ОАО Сбербанка России
2.2 Общие условия кредитования населения в Сбербанке России
2.3 Финансирование инвестиционных проектов
Глава 3. Риск – основная проблема на кредитном рынке
Заключение
Список используемых источников
Введение
Тема моей курсовой заинтересовала меня не случайно. Я остановилась на ней, потому что, на мой взгляд, проблема развития банковского дела во всём мире и в России в частности приобретает всё большую актуальность на сегодняшний день. В связи с состоянием российской экономики сегодня данная проблема, я думаю, требует глубокого изучения.
Сейчас появилось множество коммерческих банков, но не все они способны выдержать жёсткую конкуренцию в условиях рынка и наша цель, на мой взгляд, состоит в том, чтобы помочь сориентироваться современному предпринимателю, бизнесмену, да и любому человеку, желающему сохранить и приумножить свой капитал, разумно использовать свои денежные средства. Каждый человек, так или иначе, постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные ресурсы, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Долгосрочные кредиты играют особую роль в экономике страны. Они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производства, а отсюда и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции.
Долгосрочное кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Задачи данной работы – попытаться наиболее полно раскрыть теоретические основы долгосрочного кредитования, разобраться, как проводится долгосрочное кредитование клиентов, и определить основную проблему на кредитном рынке.
Глава 1. Теоретические основы долгосрочного кредитования
1.1 Понятие долгосрочного кредитования
Банк, располагающий крупным уставным капиталом, может предоставлять долгосрочные кредиты. К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки, погашения которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности в средствах, для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Это более рискованные ссуды, поэтому банк идет на долгосрочное кредитование, при разработке ссудной политики исходя из собственных соображений:
Удержать отрасль как клиента;
Получить дополнительную прибыль.
Объектами долгосрочного кредитования могут быть:
Капитальные вложения предприятий на затраты по строительству, реконструкции и техническому перевооружению производственного и социального назначения;
Приобретение техники, оборудования, транспортных средств и зданий;
Создание совместных предприятий.
Долгосрочные ссуды выгодны мелким и крупным предприятиям. Заемщик может использовать долгосрочную ссуду, планируя погасить ее через несколько лет за счет реализации займа, выигрывая на разнице процентных ставок.
К целям долгосрочного кредитования относятся:
Приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
Выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
Строительство жилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
Проекты в области дорожного строительства;
Разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
Приобретение объектов недвижимости формирование оборотного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;
Возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.
Долгосрочное кредитование осуществляется на основании:
Кредитного договора;
Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии; генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или текущий валютный счет заемщика.
Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки кредита, также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика ресурсов.
Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколько этапов осуществления затрат или неоднократные поставки оборудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактов, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о невозобновляемой кредитной линии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Банк не принимает к кредитованию убыточные, низкорентабельные и некоммерческие проекты.
Процентная ставка устанавливается на договорной основе, на которую влияют следующие факторы:
Издержки привлеченных средств;
Степень риска;
Срок погашения ссуды;
Расходы по оформлению и контролю;
Ставки других банков;
Ставки на рынке ценных бумаг;
Характер отношений между банками и заемщиком;
Норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании в другие активы.
Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажных работ. Конкретные сроки и периодичность погашения долгосрочных ссуд зависят от следующих факторов:
Окупаемость затрат;
Платежеспособность, финансовое состояние и другие показатели заемщика;
Кредитный риск;
Необходимость ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов;
Другие факторы.
Банк осуществляет наблюдения за ходом строительства и целевым использованием ссуды. В случае нарушения договорных отношений банк применяет экономические санкции.
1.2 Виды долгосрочного кредитования
На кредитном рынке существуют различные виды долгосрочного кредитования, поэтому каждый, кому понадобиться такая форма кредита без проблем выбурит подходящий для себя вид долгосрочного кредитования.
Существуют следующие виды долгосрочного кредитования:
«На неотложные нужды». Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовой техники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера гражданам РФ в возрасте 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, имеющим постоянный источник дохода. Срок кредитования до 5 лет.
Максимальная сумма банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до 1,5 лет в размере до 45000 рублей.
«На недвижимость» «Ипотечный». Кредиты предоставляются на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (квартиры, жилые дома, другие постройки потребительского назначения, земельные участки). Срок кредитования до 20 лет. После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается. Максимальная сумма кредита зависит от доходов заемщика (семьи) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимости кредитуемых объектов недвижимости при условии обязательно вложения заемщиком собственных средств в размере 10% его стоимости.
«Молодая семья». Кредит предоставляется на приобретение, строительство объектов недвижимости гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которых мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Срок кредитования 20 лет (до 25 лет при предоставлении отсрочек по погашению основного долга).
После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается.
Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать 95% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) или 90% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей. Оставшаяся часть стоимости оплачивается за счет средств до получения кредита.
«Кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство». Кредиты предоставляются в рублях гражданам РФ, в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
Срок кредитования определяется целевым назначением кредита:
До 2-х лет на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений, минеральных удобрений, средств защиты растений и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, перечень которых утверждается Министерством сельского хозяйства Российской Федерации;
Тема: «Краткосрочное и долгосрочное кредитование»
Краткосрочные кредиты коммерческого банка можно разделить на 2 группы:
ссуды для финансирования оборотного капитала
потребительские ссуды для физических лиц
1-ая группа связана с нехваткой у предприятия денежных средств для покупки элементов оборотного капитала необходимых для повседневных операций. Это в основном краткосрочные кредиты сроком до 1 года.
Кредитная линия – соглашения между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и с определенными условиями.
Эта форма используется для покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской задолженности. Погасив часть кредита, заемщик может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока действия договора.
Сейчас все коммерческие банки работают с краткосрочными кредитами постольку они менее рискованные.
Краткосрочные кредиты.
В настоящее время коммерческие банки работают в основном с краткосрочными кредитами. К краткосрочным кредитам относятся кредиты до 1 года.
Согласно банковскому законодательству в настоящее время банки выдают следующие виды краткосрочных кредитов:
кредит ЦБ коммерческим банкам (от 1 дня)
межбанковские кредиты (от 1 дня)
овердрафт
форфейтинг
факторинг
ломбардный кредит
потребительский кредит на неотложные нужды
кредиты юридическим лицам на пополнение оборотных средств
Долгосрочные кредиты.
Долгосрочное кредитование предусматривает предоставление банком ссуд на срок более 3 – 5 лет. Цель долгосрочного кредитования – финансирование основного капитала (капиталовложения). Вложение денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий. В централизованной экономике советского типа источником развития реального сектора было государственное финансирование капиталовложений. При переходе к рынку этот источник сведен к минимуму.
У приватизированных предприятий имеются 2 возможности для перспективного роста:
использование собственного капитала
использование заемного капитала
Разновидностями долгосрочного кредитования является:
ипотечный кредит
потребительский кредит (на строительство домов и т.д.)
межбанковский кредит
вексельный кредит
валютный кредит и т.д.
Тема: «Способы обеспечения возврата кредита»
Возвратность кредита представляет собой основополагающие свойства кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений. Существует определение механизма этих отношений, который базируется на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита и на правовых отношениях кредитора и заемщика. Экономическую основу возврата кредита представляет кругооборот фондов участников производственного процесса и законов функционирования кредита.
Международный опыт деятельности банка выработал механизм организации возврата кредита, в который включается:
порядок погашения конкретной суммы за счет доходов
юридическое закрепление порядка погашения в кредитном договоре
использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности обратного движения ссудной стоимости
Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения долга и юридическое формирование права кредитора на его использование организации контроля банка за достаточностью и применимостью данного источника.
Чаще на практике складывается ситуация когда возникает определенный риск несвоевременного поступления выручки по тем или иным причинам. Заемщик не может вовремя вернуть кредит, поэтому возникает необходимость иметь дополнительную гарантию возвратности кредита.
К их числу относятся:
залог имущества и прав
гарантии и поручительства
страхование
Указанные формы обеспечения возвратности кредита оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором определенный порядок погашения ссуды в случае отсутствия у заемщика средств при наступлении срока исполнения обязательства. Создание системы гарантий для кредитора (банка) своевременного возврата кредита приобретает в России особую активность. В связи с неустойчивостью финансового состояния многих ссудополучателей, а также недостаточного опыта работы в условиях рыночной экономики банкиров, юристов, клиентов банка и т.д.
Залоговые операции.
Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписываемый обеими сторонами и подтверждающими право кредитора при неисполнении платежного обязательства перед заемщиком. Получить преимущественное удовлетворение претензии и стоимости заложенного имущества.
Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, имущественные права, другое имущество.
Имущество может быть принято в качестве залога, если оно отвечает 2м критериям:
применимости
достаточности
Экономическую гарантию возврата кредита при залоге обеспечивают:
конкретные ценности и права
общее имущество клиента, а иногда и несколько лиц.
Эффективность залогового права заключается в правовой защищенности интересов кредитора. Однако имеются и недостатки заемщика, которые должен предоставить кредитору определенный предмет залога, возникает необходимость извлечения его из сферы своего пользования. Однако заемщику невыгодно лишать себя права пользования движимым имуществом (сырье, продукция и т.д.) Поэтому эти виды имущества, как правило, не являются предметом залога. Для залога используются ипотечные ценные бумаги и векселя.
Для кредитора создается необходимость организации контроля за сохранением имущества критериями качества залога является:
соотношение стоимости заложенного имущества и размера ссуды (включая расходы на реализацию имущества)
степень ликвидности залога
По этим критериям выделяют 3 качества залога:
полное соответствие установленным критериям
несоответствия хотя бы одного из них
несоответствие общим критериям
Критериям качества ценных бумаг служит возможность быстрой реализации и финансового состояния эмитента. Максимальная сумма ссуды под них может быть до 95% стоимости бумаг (государственные ценные бумаги и ценные бумаги финансово-устойчивых предприятий) при использовании в качестве залога других ценных бумаг. Величина ссуды может быть не выше 85% их рыночной цены.
По законодательству России по решению суда наступает реализация заложенного имущества с публикацией торгов через биржу.
Начальная цена продажи определяется решением суда. Продажа осуществляется лицу, давшему на торгах официальную сумму.
Гарантии.
Формы обеспечения возвратности кредита является гарантии, в том случае имущественную ответственность за заемщика несет 3 лицо.
В качестве субъекта гарантийного обязательства могут выступать финансово-устойчивые предприятия, банки, сами предприятия – заемщики (редко).
В настоящее время в России широко применяются предоставление гарантий одним банком другому. При выдаче клиенту от этой операции банк имеет доходную эффективность гарантии.
Как форма обеспечения возвратности кредита зависит от ряда факторов:
устойчивость гаранта
готовность гаранта выполнить свое обязательство.
Сумма гарантии ограничена суммой собственного капитала гарантии.
Поручительство.
Кредиты под поручительство выдаются заемщиком в том случае если поручитель является платежеспособным лицом. Платежеспособность поручителя должна быть установлена банком кредитором на основании предоставления им финансовой отчетности и другими способами. После этого между банками-кредиторами, заемщиком и его поручителем заключается договор поручительства.
В договоре поручительства для банка указаны сведения:
наименование заемщика
номер и дата обязательства
сумма этого обязательства
В договоре поручительства поручитель должен удостоверить свое согласие на бесспорное списание сумм с его расчетного счета во исполнение обязанностей по договору поручительства. Последнее обстоятельство дает банку-кредитору при наступлении срока погашения ссуды и отсутствие средств на счете ссуда заемщика, выставить в адрес поручителя требования поручительства на обязательное списание средств с его расчетного счета. Если поручитель отказывается от выполнения своих обязательств или является к моменту предъявления к нему требований неплатежеспособным лицом. Банк должен обратиться с иском в арбитражный или третейский суд.
Тема: «Консорциальные кредиты»
Потребности инвестиционной сферы не могут быть удовлетворены отдельными коммерческими банками в силу ограниченности их собственных средств и сложностями привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного кредитования действующими нормативами банковской ликвидности предельными размерами ссуд, выдаваемых одному заемщику. Этот кредит, предоставляемый несколькими кредиторами, т.е. банковским консорциумом одному заемщику. Банковский консорциум объединяет на определенный срок своевременно свободные финансовые средства с целью кредитования заемщика или объекта. Практика создания банковских консорциумов показывает, что довольно стабильные объединения банков для осуществления консорциальных сделок, предусматривающих не только одной определенной операции, ни и сотрудничества по целому комплексу направлений. Преимущества консорциальных кредитов заключается в том, что они позволяют участвовать в престижной консорциальной сделке, наладить деловые контакты, найти новых партнеров. Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые предприятия, организации, а также банки и государства. Объектами консорциальных сделок являются товарные операции, операции на рынке ценных бумаг, на валютном рынке при внедрении научно-технических разработок. Условиями кредитования определяются надежностью заемщика и финансируемого проекта. С согласием других банков на участие кредитования, возможными рисками и методами их страхования. В зависимости от этих факторов определяется вид ссуды, процент за кредитный порядок предоставления кредита через консорциум.
Долгосрочное кредитование
Долгосрочное кредитование это форма предоставления кредита, которая определяется срокам погашения ссуды. К долгосрочным относятся кредита на срок более 3-х лет, но, как показывает практика иногда и кредиты на срок более 1-ого года.
Для банков долгосрочное кредитование по сравнению с краткосрочным не так прибыльно, поэтому чаще всего его предоставляют некоммерческие, а инвестиционные банки, а также различные инвестиционные фонды. Цель долгосрочного кредитования - это приобретение недвижимости, оборудования, финансирование инвестиционных проектов.
Основа долгосрочных кредитов населения- это ипотечное кредитование, предоставляемое под залог недвижимости под покупку жилья, для фермера- для приобретения земли и строений.
Для получения долгосрочного кредита потенциальным заемщиком, кроме стандартного пакета документов предоставляется документация, которая подтверждает цели кредитования:
1. Контракт на строительство,
2. проектно-сметная документация
3. техника- экономические показатели инвестируемого проекта
4. документы подтверждающая право землепользования
5. положительное решение экологической экспертизы
Эти документы необходимы для оценки кредитной организацией платежеспособности клиента, проведения инженерно-экономической экспертизы проекта, определения целесообразности долгосрочного кредитования.
Обеспечение долгосрочного кредита является важным условием для его предоставления, в качестве обеспечения могут быть приняты:
1. залог имущества или ликвидных активов (недвижимости, готовой продукции, основных средств, запасов материалов, полуфабрикатов, сырья и т.п.)
2. залог ликвидных ценных бумаг
3. поручительство платежеспособных компаний
4. поручительство собственников бизнеса
При этом сумма стоимости обеспечения должна покрывать сумму запрашиваемого кредита с учетом всех процентов за период действия договора по кредиту.
Определение суммы лимита кредитования, как правило осуществляется на основании оценки кредитоспособности и правоспособности клиента, его кредитной истории, специфике проекта под которым берется кредит. При этом учитываются потребности заемщика в финансировании проекта.
Долгосрочное кредитование в зависимости от структуры сделки может осуществляться в форме предоставления коммерческого кредита или кредитной линии. Принципиальное отличие- это в порядке предоставления средств: при коммерческом кредите средства поступают единовременно, а при предоставлении кредитно линии средства поступают отдельными траншами.
Инвестиционный характер долгосрочного кредитования.
Цель долгосрочного кредитование -это финансирование основного капитала (вложения).
Вложения денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий.
К источникам долгосрочного кредитования относится:
1. акционерный капитал и нераспределенная прибыль
2. долгосрочный займ (кредиты банков и эмиссия облигаций)
3. депозиты на срок выше одного года
Различают 2 типа инвестирования:
1. финансовая (портфельное) - это вложение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов
2. реальная инвестирование - это вложение денежных средств в средства производства (капиталовложения).; чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны
Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта. Инвестиционный проект -это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем. Задачей проектного анализа является определение его социально-экономической эффективности и ценности. Инвестиционный (проектный) анализ является основанием для предоставления долгосрочного кредита.
Условия принятия решения о кредитовании проекта:
1. инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль
2. риск приемлем, страхование надежно
3. кредит хорошо обеспечен
4. инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения
Долгосрочное кредитование в силу определенных макроэкономических ситуаций и высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило они ограничиваются техническим и финансовым анализом на базе предоставляемого заемщиком технико-экономического обоснования или более современного, несколько расширенного варианта, бизнес-плана.
Коммерческие банки располагающие относительно крупным уставным капиталам могут предоставить более длительные и рискованные ссуды. При этом учитывается прибыльность активов, как важный фактор при разработке ссудной политики.
Банки могут придерживаться более либеральной ссудной политики, если сдерживается или сокращается рост банковских резервов, стабильные депозиты, предоставляются субсидии по процентам за долгосрочные кредиты, приоритетных направлений, устойчивых хозяйства которые они обслуживают.
Объектами банковского долгосрочного кредитования могут быть капитальные вложения предприятий, организаций и граждан на затраты по строительству, реконструкций и техническому перевооружению объектов производственного и социально-бытового назначения, приобретения техники, оборудования и транспортных средств, зданий и сооружений, по созданию совместных предприятий, научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.
Планирование потребности в долгосрочном кредите, крупные заемщики, как правило осуществляют задолго до фактического использования средств. На основе кредитных заявок предприятий и организаций банк определяет возможный спрос на кредит в те или иные периоды года, рассчитывает сроки по другим ссудам и сумму требуемых ресурсов.
В тех случаях когда заявки превышают предел ресурсов, банк стоит перед выбором: либо заключить взаимовыгодное заключение с банком корреспондентом, который возьмет на себя часть кредитов, либо отказать клиентам и поставить под угрозу свои взаимоотношения с ними, которыми банк, возможно, очень дорожит.
Коммерческие банки могут предоставлять.. ссуду, вместе со страховыми компаниями и другими долгосрочными ссудодателями. Участвуя вместе с ними в выдаче крупным ссуд банки устанавливают по своей доле в ссуде более короткий срок погашения, т.е. сначала погашается банковская ссуда, а в оставшийся период- доля страховых компаний. Страховые компании менее заинтересованы в высокой ликвидности и долгосрочном погашении ссуд, поэтому они отдают предпочтение долгосрочному кредитованию.
Долгосрочные ссуды исключительно выгодны крупным и мелким предприятиям, они могут рассматриваться как наилучшее средство внешнего финансирования, капитальных вложений, если предприятие не может удовлетворить свои потребности за счет текущих прибылей или привлечения средств на рынке долгосрочного ссудного капитала путем выпуска облигаций по умеренным ценам. Заемщик имеет возможность получить условие кредита более соответствующие его потребности, чем при продаже облигаций на рынке. В случае необходимости некоторые условия кредита могут быть по договоренности изменены, а более короткий по сравнении с обычным облигационным займом срок погашения ссуды может рассматриваться, как преимущество в те периоды когда процентные ставки высоки.
Заемщик может использовать долгосрочную ссуду планируя погасить ее через несколько лет за счет поступлений от реализации займа, выигрывая на разнице в процентных ставках. Получение долгосрочной банковской ссуды более выгодна чем выпуск облигаций, еще и потому что операционные расходы и процентные ставки в этом случае почти всегда ниже, поскольку заемщик не несет затрат связанные с регистрацией, гарантирования размещения бумаг и их реализацией на рынке.
Долгосрочные ссуды находят применение в различных отраслях экономики, где много средств вкладывается в промышленные объекты, новые технологии и оборудования. К ним относятся предприятия занятые производством товаров длительного пользования, химикатов, нефтеперерабатывающие, горнодобывающие, предприятия транспорта, коммунальные комплексы.
Основой кредитных отношений банка с предприятиями, организациями и гражданами при выдаче долгосрочных ссуд является кредитный договор.
Процентная ставка за пользование долгосрочном кредите, комиссионное вознаграждение и другие выплаты устанавливаются на договорной основе.
Процентные ставки могут быть твердыми и меняющимися, твердая ставка остается неизменна в течение всего срока ссуды, а меняющиеся- периодически один раз в 3-6 месяцев пересматривается в зависимости от условий рынка изменение процентов по депозитам, официально объявленного индекса инфляции и других причин.
Возможный случай досрочного погашения ссуды, если это свидетельствует о хорошем состоянии дел клиента и его устойчивом финансовом положении. Банки как правило не возражают против этого при условии, что погашение осуществляется за счет средств, полученных в результате деятельности предприятия. Однако банки отрицательно относятся к случаям долгосрочного погашения ссуд за счет средств полученных взаймы из другого источника под более низкий процент и могут наложить на такого заемщика штраф.
Погашение кредита производится по наступлению срока платежа путем списания средств с расчетного счета заемщика на основании распоряжения банка при перечислении средств в уплату ссуды платежным поручением заемщика.
Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего, происходит по аннуитетной схеме, т.е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредитам погашаются вместе с очередной частью кредита.
Потребительный единовременный кредит. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину в пределах установленных банком размеров, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика. Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до 2-х лет и преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает пятидесятикратной величины среднемесячного дохода заемщика. Кредитный остаток около 20%.
Особенностью одновременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.
Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок, сравнительно небольшой стоимости поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора -двух лет.
Потребительный возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течение определенного периода предварительно оговоренной с банком.
Кредит на приобретение товаров. Как правило такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (в магазине, торговом центре),реализующий те или иные потребительские товары, которая в свою очередь предварительно заключила соответствующий договор с банком.
Потребительный кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.
Потребительский доверительный кредит. Это так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, то вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.
Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Пенсионный кредит. Это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.
Потребительский кредит на недвижимость. Отличие от кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.