Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 %-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.
Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.
Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.
Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.
Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку.
Виды рисков и их оценка . Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.
Применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.
Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).
Представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.
Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.
При оценке риска выделяют следующие его виды:
риски, которые возможно застраховать;
риски, которые невозможно застраховать;
благоприятные и неблагоприятные риски, а также
технический риск страховщика.
Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск - это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
Риски классифицируются в зависимости от источника опасности на связанные с проявлением стихийных сил природы и с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск , который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, - кража.
Особую группу составляют специфические риски : аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. По международной классификации катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков . Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.
Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.
Страховая компания не заинтересована в совершении страхового случая. Поэтому страховщики активно проводят мероприятия по управлению рисками с целью их минимизации. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском . Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.
Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:
подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем вообще;
выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.
Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.
Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.
Эффективность управления риском в рамках страховой совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.
Неоднородная оценка людьми фактического риска в рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследованиями. В них отмечается, что вероятности одних явлений и событий явно переоцениваются, других, наоборот, недооцениваются. Возникает вопрос: почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается людьми?
Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:
информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу. Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий реализуемых рискованных решений;
методы подачи информации. Человек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;
отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому, несмотря на то что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решений, реализация которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.
Ложные данные, слишком ограниченная или чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.
Могут быть использованы на практике следующие основные элементы системы управления в ситуациях риска:
выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;
создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;
подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;
учет психологического восприятия рискованных решений и программ.
Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском : упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.
Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение - это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.
Предотвращение потерь и контроль выражаются в мерах по предупреждению наступления страховых случаев и ограничению размера потерь в случае, если убыток имеет место.
С позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.
Поглощение состоит в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.
Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов :
Определение цели . Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).
Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
Оценка риска - определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.
Применение выбранного метода . Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.
Страховой риск – это предполагаемое событие. Под риском понимают ту или иную опасность, от которой производится страхование, т.е. это событие с отрицательными последствиями. Под риском понимают степень или величину ожидаемой опасности, т.е. риск означает вероятность наступления страхового случая. Под риском понимается конкретный объект страхования или вид ответственности. Риск – это размер ответственности страховой компании перед ее пострадавшими клиентами вследствие страхового события.
Страховое событие - событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.
Страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которою и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.
Существует множество различных классификаций рисков, основанных на характеристиках тех или иных рисков.
По роду опасности:
§ техногенные риски. По причинам возникновения эти риски связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);
§ природные риски. Возникновение рисков не зависит от человеческой деятельности и не подлежит контролю. В основном это риски стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии, извержения вулкана и т. д.
По характеру деятельности:
§ финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);
§ политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);
§ профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);
§ транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);
§ экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.
По объектам, на которые направлен риск:
§ риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);
§ имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);
§ риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).
С точки зрения возможности страхования:
§ страховые риски;
§ нестраховые риски.
Наличие страхового интереса обусловлено осознанием риска и возможного ущерба в случае реализации риска. Однако не все риски можно застраховать. С позиции страхования риски делятся на две группы: риски, которые подлежат страхованию (страховые риски); риски, которые не подлежат страхованию (нестраховые риски).
Страховая организация выполняет множество функций и операций. К наиболее сложным относится оценка и прогнозирование риска. Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям:
1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).
2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба).Невозможно застраховаться от события, которое, как нам известно, точно произойдет, так как в этом случае отсутствует риск и неопределенность убытков. Частота и тяжесть любого риска должны полностью находиться вне контроля страхователя.
3. Риск не должен носить единичный характер . Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков.
Перед тем как риск можно будет застраховать, должно появиться довольно большое количество аналогичных однородных проявлений риска.
4. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению . Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию. Последствия страхового риска легко предопределить, например, когда причинен ущерб собственности, где размер компенсации может быть сравнен со стоимостью ремонта. В страховании жизни куда более сложно сказать, что финансовый убыток, который понесет жена в случае смерти мужа, выражается в определенной денежной сумме. Мы можем говорить только о размере компенсации, которая будет выплачена в случае смерти, если она произойдет в определенный полисными условиями период.
Риски, результат которых можно оценить в денежных единицах, называются финансовыми . Финансовые риски в основном подлежат страхованию, а нефинансовые (последствия которых не поддаются финансовой оценке) - не подлежат.
5. Страховое событие не должно носить характер катастрофического бедствия (катастрофические или фундаментальные риски)
Прежде чем говорить о самих фундаментальных рисках, было бы полезным рассмотреть их фундаментальную основу. Они определяются как фундаментальные, так как причина их возникновения - это сама сущность общества. Мы живем в некоторой среде, физическая суть которой находится вне контроля человека. Примерами таких рисков являются войны, забастовки, социальные волнения, бунты, инфляции, изменение обычаев и традиций, тайфуны, цунами. Первые шесть являются своего рода порождениями общества, в котором мы живем, а два последних - это атрибуты некоторых физических явлений. Причины возникновения таких рисков неподвластны ни одному человеку, ни группе людей, это неконтролируемые и всеохватывающие риски, обычно ответственность за последствия таких рисков несет все общество. В целом катастрофические (фундаментальные) риски не пригодны для страхования, однако в последнее время страховщики все чаще включают их в объем ответственности на определенных условиях.
Противоположностью фундаментальных рисков являются частные риски. Риск, имеющий частную сущность, находит свои корни в индивидуальных событиях, и влияние этих рисков ощущается в местном масштабе. Кража собственности, несчастный случай, травма - все они оказывают персональное влияние на конкретного человека, например взрыв бойлера - это пример частного риска. Частные риски обычно подходят для страхования.
6. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей). Не допускается страхование рисков, связанных с умыслом страхователя. Риски, исходом которых может стать выигрыш страхователя (выгодоприобретателя), называются спекулятивными и не подлежат страхованию (пари, игра в казино, лотерея и т. д.). Риски, которые исключают такую возможность, называют чистыми (пожар, кража, травма, заболевание и т. д.). В основной своей массе чистые риски подлежат страхованию.
Риск-й менеджмент имеет своей целью активный контроль со стороны предпр-ля за рисками кот угрожают предпр-ю. риск. Менеджмент состоит из 3х частей:
1. идентификация риска
2. измерение риска
3. рисковый контроль
1.Идентификация риска заключается в систематическом выявлении и изучении рисков, которые характерны для данного вида деятельности. В данном случае необходимо узнать больше о факторах риска: различают факторы 1го и 2го порядка. Факторы 1го порядка - это первичные причины, вызывающие риск как таковой. Чаще всего они носят объективный характер и находятся вне контроля (стихийные бедствия) Факторы 2го пор-ка влияют на вероятность возникновения ущерба и его величину. Сами по себе не являются причиной ущерба. Эти факторы делятся на субъективные и объективные. Объективные – строй материалы из которых построено здание, местоположение объекта, возраст. Субъективные – связанные с особенностью поведения чел. Именно они оказывают решающее воздействие на риск-ю ситуацию.
2. Измерение риска сводится к определению степени его вероятности и вел ущерба.
3. Риск контроль выступ в 2х формах: физ контр, фин контроль. Физ подразумевает исп-е различных способов позволяющих снизить вероятность наступления ущерба. Фин контроль заключается в поисках источников компенсации возможных ущербов в денежной форме.
С точки зрения возможности страхования риски делятся на страховые и не страховые. Наибольшую группу составляют риски, которые можно застраховать.
Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится .
Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможных убытков.
Для того, чтобы риск считался страховым, он должен соответствовать основным нижеприведённым критериям:
- риск, который включается в , должен быть возможным;
- риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в , заранее не известны конкретное время и возможный размер причиненного ;
- случайность проявления данного риска следует соотнести с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу . Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
- наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
- факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
- страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
- негативные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы последствий должны быть довольно большими и затрагивать интересы страхователя.
Наиболее часто под страховым риском понимают:
- опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
- возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
- событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
- сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
- величину ответственности страховщика по договору страхования.
По причинам возникновения и числу объектов, которые попадают под страховой риск, выделяют фундаментальные и специфические риски.
В основном специфические риски являются пригодными для страхования, в то время как фундаментальные, системные – нет.
Фундаментальные риски – не контролированные и всеохватывающие риски, которые воздействуют на всех. Это те риски, причины которых неподвластны ни одному человеку, ни группе людей. Под действие таких рисков попадает большое количество людей, которые и вынуждены нести ответственность по этим рискам. Фундаментальные риски принято относить к так называемым «форс-мажорным обстоятельствам ». не включаются в перечень страховых случаев.
Специфические риски связанны с отдельными личностями или предприятиями как по причинам, так и по убыткам, которые произошли. Среди специфических рисков можно выделить аномальные (они выше или ниже нормальных) и катастрофические.
Страховой риск в международной практике – конкретный объект страхования (например, судно или перевозимый на нем груз) или ответственность страховщика (например, только за полную гибель судна).
Страховой риск – это неожиданный неблагоприятный случай или явление, грозящее нерентабельными последствиями, которые могут произойти в будущем.
Главными показателями, которые могут служить в качестве определения страхового риска, являются следующие факторы.
1. Реальность рисков, включаемых в .
2. Случайность происхождения того или иного события. Неустойчивость объекта, подлежащего страхованию, во времени, которая может привести к исполнению обязательств по страховому договору. Сюда не входят возможные, известные опасности, вероятность которых известна всем сторонам страховых отношений. Необходимым условием также считается невозможность определить ранее время, причины или размеры возможного ущерба.
3. Вероятность возникновения стрхового случая с данными объектами. Большим подспорьем в изучении данного вопроса являются различные статистические исследоваеия, позволяющие определить количество страховых выплат и вероятность страхового случая.
4. Недопустимо искусственное создание условий провоцирующих наступление страхового случая
5. Неизвестность точного места и времени наступления страхового случая.
6. Негативные последствия страхового случая можно реально измерить и дать им оценку.
В качестве страховых опасностей понимают:
Вероятность приближения страхового прецедента;
- непосредственно предмет страхования;
Величину обязательств страховых агентов по страховым договорам.
Разновидности страховых опасностей
В своей работе страховые агенты выделяют чистый и спекулятивный риски. Чистыми рисками называют непредвиденные происшествия или события, приводящие к ущербу или неизменному положению застрахованного объекта. Таковыми могут являться природные стихийные явления, транспортные аварии и другие непредвиденные, незапланированные происшествия.К спекулятивным рискам относятся события, происходящие по вине заинтересованных лиц с целью наживы. Отличительной чертой таковых событий является непосредственная зависимость от выгодоприобретателя, то есть от субъекта страхования. При совершении подобных сделок непременно несет убытки. Поэтому, если страховщик имеет основания полагать, что не исключена возможность подобного случая, он вправе отказать в страховании.
Страховые компании работают только с чистыми рисками.
Она опирается на характеристики этих рисков:
Характер опасности;
Характер деятельности субъектов страхования
Объекты риска;
Возможность страхования.
1. Характер опасности
Риски, связанные с техногенными происшествиями. В их основе лежит человеческая деятельность: аварии, катастрофы, военные действия, неблагоприятная экологическая ситуация, воровство, происшествия социального характера
Риски, связанные с природными явлениями. Их происхождение основано на силах природы, не зависящих от действий человека. К таким относятся стихийные бедствия: наводнения, землетрясения и многие другие.
2. Характер деятельности субъектов страхования
Риски, связанные с финансовой или коммерческой деятельностью человека. К ним можно отнести инфляцию, по договорам.
Риски, связанные с политической деятельностью.
Риски, связанные с деятельностью человека по профессии, например, производственные травмы.
Транспортные риски, происходящие при грузообороте, при совершении пассажирооборота любым видом транспорта.
Риски, связанные с загрязнениями окружающей среды, вызванные как деятельностью человека, так и явлениями природы.
3. Объекты риска
Нанесение ущерба жизни и здоровью в результате болезней, несчастных случаев, повлекших смерть или потерю трудоспособности.
Утрата имущества в результате пожаров, краж, стихийных бедствий или иных событий
Ответственность лиц при нанесении вреда жизни, здоровью или имуществу сторонних лиц.
4. Возможность страхования
По данной классификации выделяют страховые риски и не страховые риски.
Анализ страховых рисков
Немаловажной частью в работе страховщиков является мониторинг страховых рисков, что существенно влияет на размер страховых выплат.Для определения размеров выплат по страховым договорам страховая компания использует определенную методику.
1. На основе данных статистики для каждого конкретного случая проводится расчет, основанный на математической модели теории вероятности.
2. Определяется возможный ущерб.
3. Вычисляется максимально возможная степень ущерба. В каждом определенном случае страховые выплаты по договору определяются индивидуально, в соответствии с требованиями страхователя и страховой компании.
4. Высчитываются показатели отклонений от расчетного ущерба и указываются корректирующие показатели для каждого отдельного случая.
Определение страховых опасностей и рисков является важной частью работы страхового агента.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды рисков, как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.
- 1. В зависимости от возможного экономического результата их проявления риски делятся на две основные группы – чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски). Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата – отрицательный, пулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).
- 2. Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые, т.е. риски, которые не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.
- 3. В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека. К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
- 4. По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Пример индивидуального риска представляет договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Примером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.
- 5. Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.
Аномальные риски – это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей, причем подобные риски способны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).
Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.
- 6. Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.
- 7. Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Такого рода риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
- 8. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
- 9. Политические (репрессивные) риски
связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства. К такого рода рискам относятся:
- а) невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.п.;
- б) введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
- в) неблагоприятное изменение налогового законодательства;
- г) запрет или ограничение конвертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.
- 10. Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них. Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. А такими причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., приводящие к преждевременным отказам, выходу из троя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, привести к финансовым потерям и др.
По видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются, технические риски подразделяют:
- на промышленные риски, проявляющиеся в отношении машин и оборудования;
- строительные (строительно-монтажные ) риски, проявляющиеся в отношении зданий, сооружений, передаточных устройств;
- электротехнические риски, проявляющиеся в отношении приборов, вычислительной техники, средств связи;
- транспортные риски (каско, грузов, ответственности), проявляющиеся в отношении транспортных средств;
- риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д., проявляющиеся в отношении сельского хозяйства.
- 11. Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.
- 12. Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки. По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.
Имущественные риски – это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.п.
Производственные риски – это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов, и прежде всего с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.
Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.
- 13. Особую группу составляют финансовые риски,
т.е. риски, связанные с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Такого рода риски подразделяются на два вида:
- а) риски, связанные с покупательной способностью денег, – инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности. Инфляционный риск – это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери. Дефляционный риск – это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов. Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций. Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.
- б) риски, связанные с вложением капитала, – инвестиционные риски,
которые, в свою очередь, делятся на подвиды: риски упущенной выгоды; снижения доходности; прямых финансовых потерь. Риск упущенной выгоды
– это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия. Риск снижения доходности
может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам. Риски прямых финансовых потерь
включают следующие разновидности:
- биржевые риски – представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);
- селективные риски – риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами цепных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;
- риск банкротства – представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться но взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.
- 14. Риск инноваций находится на границе приемлемого (подлежащего страхованию) и неприемлемого (неподлежащего страхованию). В пограничном риске инноваций может содержаться элемент нестрахового риска (морального, форс-мажорного, спекулятивного, игрового, катастрофического и т.п.). Для страхования инноваций целесообразно в идентификации рисков отделять радикальные революционные системные инновации от улучшающих модифицирующих локальных инноваций. Риски улучшающих модифицирующих локальных инноваций могут быть типичными, массовыми и предпочтительными, они легче поддаются страхованию. В противоположность им риски радикальных революционных системных инноваций чаще всего являются нетипичными, особыми, существенными (фундаментальными), целевыми и самыми повышенными рисками, которые невозможно страховать обычным образом, а возможно – нетрадиционными системами страхования – двойным страхованием, сострахованием, перестрахованием, ретроцессией, финансовым страхованием и перестрахованием с участием государства как гаранта и субъекта обязательного страхования.
Если рассматривать проблемы идентификации рисков инноваций, то очень важно учитывать, что не все риски инноваций являются страховыми и страхуемыми, так как должна существовать статистическая закономерность возникновения случайного события для определения вероятности убытка и практика страхования со стороны страховых компаний.
Риск инноваций является страховым, если:
- можно определить степень вероятности и размер ожидаемых убытков по вероятному неблагоприятному событию или совокупности событий в процессе коммерциализации инноваций, капитализации инновационной компании или реализации инновационного проекта, на случай наступления которых проводится страхование;
- ущерб от наступления данного риска поддается идентификации по времени и месту происшествия;
- не является фатальным событием с самой высокой степенью вероятности, по которому неизбежно фактическое его наступление, а выражает потенциальную возможность выплаты страховой суммы без неизбежности реальной выплаты как по страховому случаю. Ожидаемое событие не должно представлять собой неблагоприятные форс-мажорные обстоятельства. Неблагоприятное ожидаемое событие должно представлять собой случайность – то, что может произойти, но не обязательно должно произойти, находясь в пределах контроля. Форс-мажорные риски не являются страховыми и должны выступать в договорах страхования как риски исключенные (англ, excepted perils) – обстоятельства, при наступлении которых по Гаагским правилам стороны договора (страхователь и страховщик) освобождаются от взаимной ответственности при наличии любого из установленных обстоятельств непреодолимой силы или неправомерных действий (моральный риск). Условие об исключенных рисках рассматривается как подразумеваемое во всяком договоре. Это означает, что независимо от того, включены они в договор или нет, наступление обстоятельств по исключенным рискам освобождает стороны от ответственности;
- риски принадлежат достаточно большой группе единиц генеральной совокупности – инновационных предприятий и инновационных проектов, подвергающихся риску, для предсказуемости ожидаемых убытков;
- можно выделить конкретный объект страхования в инновационной деятельности (например, объект интеллектуальной собственности, технологическое оборудование, инвестиционный кредит, ответственность, жизнь и здоровье участников инновационной деятельности);
- из-за значительных ожидаемых убытков по рискам инноваций можно распределить между страховщиком и страхователем неблагоприятные экономические последствия при наступлении страхового случая. Страховая организация может принять на себя обязанность по возмещению только определенной части возможного крупного ущерба в имуществе, которая составляет риск страховщика, а невозмещаемая часть ущерба остается на риске страхователя. Соотношение этих рисков обусловливается страховой суммой и системой неполного страхового обеспечения;
- не связан с недобросовестностью партнеров – задержка платежей, неоплата продукции и т.п. Потери от недобросовестности составляет моральный риск (англ, moral hazard ) , который всегда исключается из страховых и страхуемых рисков. Страховая компания, страхующая риски инновационной деятельности, не должна подвергаться опасностям убытков, зависящих от черт характера, от мотивировки поступков и побуждений конкретного человека-новатора, поведения, репутации инновационной организации как страхователя. Поэтому моральный риск исключается из объема ответственности страховщика. Типичным примером человека, подверженного моральному риску, может служить владелец застрахованного объекта интеллектуальной собственности или наукоемкого высокотехнологичного оборудования, у которого очень небольшое или вообще отсутствующее побуждение беречься от кражи. Моральный риск не только не является страховым риском, но и является одним из определяющих факторов для отказа страховщика от страхования инновации как особого страхового объекта. Поскольку при высоком моральном риске от недостаточно честного страхователя, не прилагающего все усилия к предотвращению наступления страхового случая, страховщик может потерпеть большие убытки по высоким рискам инноваций;
- высокий размер страховой премии приемлем для страхователей из-за высокой стоимости страхового риска (высокой ставки страхового тарифа), большой страховой стоимости застрахованного имущества и большой страховой суммы договора;
- ожидаемый ущерб по риску инновации катастрофичен для страхователя, а не для страховщика для устранения непомерно высоких страховых выплат для страховой организации;
- не является спекулятивным или игровым риском (англ, speculative risk) , который характеризуется неопределенностью относительно того, будет ли прибыль или убыток наиболее вероятным исходом инновационной деятельности или эти два противоположные ожидаемые исходы обладают примерно равными степенями вероятности. Например, игра акциями высокотехнологичных компаний на рынке NASDAQ, содержащая риск, основана на спекулятивном риске. Все риски, связанные с осуществлением инновационной деятельности, предполагающие неизвестность относительно того, будет ли инновационное предприятие приносить доход или убытки, или ожидаемый доход и ожидаемый убыток равновероятностны, также относится к категории спекулятивного риска и обычно не подлежат страхованию;
- не является запрещенным риском (анг. prohibited risk) . В страховании риска инноваций запрещено страхование, связанное с пари, а также с игрой на спекулятивных операциях в торговле инновационными продуктами или услугами. По этим рискам страховщик не должен предоставлять страховой защиты ни на каких условиях, так как эти риски не подлежат страхованию;
- в порядке исключения или определенного компромисса представляет собой пограничный риск (англ, borderline risk) . В страховании рисков инноваций может встретиться ситуация, когда на страхование предложена инновация (псевдоновация, научно несостоятельный объект интеллектуальной собственности, копировальная имитация технологии или технологические знания пиратского происхождения) сомнительного качества с точки зрения возможности заключения страхования. На волне улучшающих инноваций на гране псевдоновизны риски осуществления таких инноваций могут объектом компромиссного страхования или страхования в виде исключения;
- риск катастрофического характера по ожидаемым убыткам для отдельного страховщика является предназначенным или порученным риском (англ. assigned risk) , принимаемым на страхование через страховой пул или по национальной и региональной инновационной программе, который передается для обеспечения страхованием определенному страховщику, поскольку каждый из страховщиков-участников должен принять на себя определенную долю этого риска. Обычно такого рода риски считаются андеррайтерами нежелательными и не принимаются на страхование, но страховщики вынуждены обеспечивать страховую защиту по ним для соблюдения требований действующего законодательства или в связи с тем, что являются участниками определенной инновационной программы или схемы страхования крупного инновационного проекта национального или регионального значения; Там же. С. 282.
- Там же. С. 283.
- См.: Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес: словарь-справочник. М.: Анкил, 2005. С. 536.