ЦБ приводит результаты работы банковского сектора в прошедшем году. Можно сказать, что он был переломным для системы банков. И это задаёт основные тенденции на 2017 г.

Самое главное - преодолена наиболее опасная фаза кризиса, банки стали устойчивее. Ещё в первой половине 2015 г. наблюдалась убыточность в целом по сектору. И если за 2015 г. банки показали суммарную прибыль лишь 192 млрд руб., то в 2016 г. она стабильно росла из месяца в месяц и составила 930 млрд руб., то есть почти в пять раз больше. Если в целом банки работают не просто рентабельно, а с неуклонным ростом прибыли, это во многом говорит о возможности общего выполнения обязательств, обеспечения платежей в экономике на будущее.

Негативом осталось то, что активы за год снизились на 3,5%. Произошло это в основном за счёт уменьшения кредитования предприятий на 9,5%. А вот сумма кредитов, выданных физическим лицам, напротив, увеличилась на 1,1% . Причём доля просроченной задолженности в них снизилась с 8,1% до 7,9%. Такая динамика именно в секторе потребительского кредитования говорит о перспективах более высокого внутреннего спроса в экономике в целом в 2017 г.

Сумма привлеченных вкладов физических лиц повысилась на 4,2% в 2016 г. Это показывает повышение доверия людей к банковской системе - один из признаков стабилизации. А вот по привлечению средств юридических лиц наблюдается снижение на 10,1%. Таким образом, особенность года - позитивная динамика работы с физическими лицами по сравнению с юридическими.

На 2017 год есть основания предполагать улучшение показателей банковского сектора, поскольку основные негативные факторы преодолены. Сокращение активов прекратится, прибыль, очевидно, превысит 1 трлн руб. Приток вкладов граждан составит более 5%.

При этом волна банкротств и отзыва лицензий не будет полностью сведена на нет. Стабилизация банковской системы требует от ЦБ зачастую жёстких мер, локализации проблемных звеньев, чтобы не распространять сложности отдельных банков по системе в целом. В 2016 г. продолжалась "расчистка" банковского сектора от недобросовестных игроков. Число отозванных лицензий составило 93 - столько же, сколько и в 2015 г. Но основные трудности преодолены, и подобных случаев в 2017 году станет меньше. Но они по-прежнему вполне возможны. Об этом уже в феврале 2017 г. напомнила Э.Набиулина. Ведь количество убыточных банков более 200 учреждений. Это достаточно много, хотя и почти в два раза меньше, чем прибыльных.

Продолжится в 2017 г. уменьшение рублёвых ставок вместе с ослаблением инфляции. Это также развитие тенденции прошлого года. Средняя ставка по кредитам физлицам с января 2016 г. сократилась с 25,4% до 23,2% по займам до года и с 18,1% до 16,4% - свыше года. По вкладам до года средний процент в 2016 г. упал с 8,1% до 5,9%, свыше года - с 8,9 до 7,2.

Однако, очевидно, снижение ключевой ставки ЦБ в 2017 г. не станет значительным. Поскольку будут работать факторы, препятствующие сокращению инфляции к цели Центробанка - 4%. Это «предвыборные» выплаты, подготовка к ЧМ по футболу, индексации пенсий и пр. В борьбе с ростом цен ЦБ не станет форсировать уменьшение ключевой ставки. Она может сократиться не более чем на 1,5-2 пункта с нынешних 10% и останется принципиально выше инфляции. Соответственно, банковские ставки по кредитам и вкладам также будут снижаться медленно. Вероятно, на те же 1,5-2% в течение года. Поэтому для вкладчиков есть смысл делать депозиты сейчас, на срок более года, с фиксацией процентных ставок.

Марк Гойхман, Аналитик ТелеТрейд

Российский банковский сектор завершил 2017 год с достаточно сильными показателями. Активы российских банков за 2017 год выросли на 6,4% до 85,2 трлн рублей, по данным Банка России. Таким образом, спад активов российских банков 2016 года, когда совокупный объем активов банков упал за год на 3,2%, в 2017 году был полностью преодолен. Определенная заслуга в росте активов банков принадлежит, как ни странно, проблемным банкам, так как некоторые крупные банки, подпавшие под санацию, получили кредит от ЦБ на поддержание ликвидности.

Кредитование экономики увеличилось в 2017 году на 3,5%. Объем кредитов, выданных физическим лицам, за год увеличился на 12,7%, а юридическим – только на 0,2%. Слабая динамика корпоративного кредитования в прошедшем году была связана с низкой инвестиционной активностью предприятий и спадом, хотя и небольшим, в ряде отраслей промышленности. А совокупный объем средств на банковских депозитах увеличился на 7,4%.

Доля просроченных кредитов на конец 2017 года немного сократилась (до 6,7%, хотя на начало года объем «просрочки», по данным РИА Рейтинг, составлял 6,72%). Однако такой уровень для экономики не является критичным.

А вот прибыль российских банков по РСБУ за 2017 год не порадовала. Российские банки, по данным ЦБ РФ, в 2017 году получили совокупную прибыль в размере всего лишь 790 млрд руб., что на 15% меньше, чем в 2016 году. Судя по динамике 1 полугодия 2017 года, российские банки вполне могли заработать прибыль по итогам 2017 года больше, чем в кризисном 2016 году. Однако динамику роста прибыли ухудшили убытки банков «Открытие» и «Бинбанка» за III квартал 2017 года, в результате эти банки подпали под санацию ЦБ. Кроме того, слабые результаты в IV квартале 2017 года показал «Промсвязьбанк», который, так же, как и два упомянутых ранее банка, теперь санируется.

Основными событиями банковского сектора 2017 года стали:

• продолжение расчистки банковского сектора от ненадежных банков и отзыв лицензий у проблемных банков;
• кризис в банках Татарстана;
• проблемы у крупных банков из топ-10 и их последующая санация;
• снижение ключевой ставки ЦБ;
• расширение доли государства в банковском секторе.

На начало 2018 года в России осталось 517 банков. За 2017 год ЦБ отозвал более 60 лицензий. Одновременно усиливается доля государства в банковском секторе. Так, из десяти крупнейших российских банков восемь теперь являются государственными. На долю государственных банков приходится почти ¾ совокупных активов банковского сектора. С одной стороны, можно говорить о сокращении конкуренции, с другой – о повышении надежности банковского сектора, и частному бизнесу теперь придется приложить больше усилий, чтобы успешно конкурировать с государственными банками, к которым изначально у клиентов уровень доверия выше.

ЦБ за 2017 год шесть раз понижал ключевую ставку, в результате этой политики ключевая ставка снизилась с 10% в начале 2017 года до 7,75% к концу года. Но этот процесс далек от завершения, и уже на первом заседании в 2018 году ЦБ снизил ставку уже до 7,5%. Сам Банк России называет такую монетарную политику «нейтральной», то есть не жесткой, но и не мягкой. Тем не менее, в России уровень ключевой ставки все равно остается очень высоким, и с точки зрения инфляции (годовая инфляция за 2017 год составила 3,7%, по данным Росстата, а процентная ставка в России на конец года была выше 7,5%), и в сравнении с другими развивающимися странами. Например, в группе «БРИКСТ» самая высокая процентная ставка наблюдается у Турции (8%), однако в этой стране и инфляция составляет 12% в год. Россия снизила ставку до 7,5%, но она все равно обгоняет темпы инфляции. О высоком уровне ставок коммерческих банков даже говорить не приходится, особенно возмутительным для населения является факт, что банки предоставляют кредиты физлицам под процентную ставку, которая может вдвое превышать ставки по кредитам для нефинансовых организаций. Это может быть связано и с более высоким уровнем банковских рисков в России, чем в ряде развивающихся стран, и с тем, что некоторые банки не привыкли работать в условиях низких процентных ставок, а высокий уровень расходов не позволяет им снижать чистую процентную маржу.

Мы полагаем, что 2018 год может стать более успешным для российского банковского сектора, чем 2017 год. Скорее всего, сложностей у крупных банков, подобно тому, что в 2017 году были у «Открытия», «Бинбанка» и «Промсвязьбанка», уже не будет. Однако зачистки банковского сектора от ненадежных игроков, особенно в регионах, может продолжиться. С 2018 года банки теперь будут получать либо «базовые», либо «универсальные» лицензии, и это дополнительно позволить очищать сектор от сомнительных и ненадежных игроков. Важно только, чтобы сокращение числа ненадежных банков одновременно не привело к тому, что государство и госбанки подомнут под себя весь остальной банковский сектор, что негативно будет сказываться на вкладчиках и других клиентах банков.

» Текст работы «Банковская система РФ 2016-2017»

Банковская система РФ 2016-2017

Банковская система РФ: сущность, структура, функции. История становления российской банковской системы. Анализ развития банковской системы РФ в 2016-2017 годах. Перспективы банковской отрасли России в условиях санкций.

Банковская система РФ 2017

ВВЕДЕНИЕ

§ 1. История развития банковской системы

Глава 2. Анализ развития банковской системы РФ в 2016-2017 годах

§ 1. Структура банковской системы Российской Федерации

§ 2. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

Исследование института банковской системы является на сегодняшний день одним из наиболее актуальных вопросов российской экономики. Несмотря на постоянное совершенствование, банковская система России до сих пор имеет множество противоречий. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Располагаясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» «банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков» . Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Степень разработанности. При подготовке работы были использованы труды отечественных и зарубежных учёных по проблемам формирования и функционирования банковской системы, в частности, работы Авраменко В.С., Бычкова А., Ефимовой Л.Г., Зике Р.В., Кобзевой О.А., Корень А.В., Корневой Е.В., Матовникова М.Ю., Мягковой Т.Л., Печниковой А.В., Продченко И.А., Саркисянц А., Спицына В.В., Субботиной К.Е., Хромова М. и др. Но, несмотря на это, данная тема до конца не исследована, в ней имеется еще много моментов, подлежащих исследованию, дальнейшему изучению.

Ключевая цель данной работы : рассмотреть особенности становления и развития банковской системы Российской Федерации.

Задачи :

1.ознакомиться с историей развития банковской системы;

2.изучить понятие, признаки и функции банковской системы;

3.исследовать структуру банковской системы Российской Федерации;

4.определить тенденции развития банковской системы Российской Федерации в 2016-2017 годах.

Предмет данной работы: совокупность элементов банковской системы Российской Федерации.

Научная новизна заключается в систематизации теоретического материала в области функционирования банков с уточнением экономической сущности, структуры и особенностей взаимодействия.

Теоретическая значимость работы. Данная работа дает возможность рассмотреть банковскую систему РФ в современных условиях как необходимый элемент экономической системы. Методика исследования может послужить основой для анализа банковской системы, как Владимирской области, так и других регионов.

Практическая значимость работы заключается в том, что материалы и выводы, которые были сформулированы в этой курсовой работе, могут использоваться для последующего изучения банковской системы РФ. Данная работа дает возможность рассмотреть банковскую систему РФ в современных условиях как необходимый элемент экономической системы.

Нормативную основу данной работы составляют: федеральные законы: «О национальной платежной системе РФ»: Федеральный закон от 27.06.2011. № 161 (ред. от 29.12.2014, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015). // Российская газета. - 30.06.2011. - №139, «О Центральном банке Российской Федерации»: Федеральный закон от 10.07.2002. № 86-ФЗ (ред. от 05.10.2015) // "Парламентская газета". - 13.07.2002. - № 131-132, «О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.07.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2015) //Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. - № 6. - ст. 492.

Также для проведения комплексного изучения данной темы были использованы следующие нормативные акты: Указ Президента «О совершенствовании работы банковской системы РФ», «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов», и иные федеральные законы и подзаконные нормативно-правовые акты.

Эмпирическую основу курсовой работы составляют статистические и аналитические данные Центрального Банка Российской Федерации, а также анализ основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов.

Методы исследования. В исследовании применен методологический подход, согласно которому прослеживается связь науки и практики, связь политики, экономики и права. В работе использовались такие методы научного познания, как системный, сравнительно-правовой, формально-логический, статистический и другие. Исследование основывается на общетеоретических и специальных трудах ученых и правоведов.

Глава 1. Теоретическая характеристика банковской системы

§ 1. История развития банковской системы Российской Федерации

Банковская система Российской Федерации начала свое развитие значительно позже, чем в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов.

Условно можно выделить пять этапов:

1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - период создания и функционирования банков как государственных (казенных);

2-й - с 1860 г. по 1917 г. - период развития и совершенствования банковской системы;

3-й - с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы;

4-й - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы;

5-й - с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы.

Банковская система начала свое развитие в 1733 г. Это связано с созданием государственного ссудного банка. Экономика страны не стояла на месте, это требовало увеличения возможностей кредитования. Таким образом, в 1754 г. было создано два банка - Государственный заемный банк для дворянства, который осуществлял краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Но эти банки довольно быстро завершили свою деятельность.

Затем в 1817 г. появился Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Одними из частых операций этого банка являлись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. В результате этого банку предлагались некоторые привилегии, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов.

В 50-е гг. XIX в. Стали формироваться предпосылки для расширения банковской системы. Реформа 1861 г. подразумевала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и формирование коммерческих банков. Реформа началась с упразднения в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переадресованы в Петербургскую Сохранную казну. Так же был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Во время открытия Государственного банка начался процесс формирования частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. Среди долгосрочных наиболее известным было Санкт-Петербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости.

К 1872 г. банковская система России представляла собой систему, состоящую из Государственного банка, общественных городских и земельных банков, частных банков. В это же время образовались торговые дома, банкирские конторы, меняльные лавки, которые выполняли большое количество чисто банковских операций.

С начала Первой мировой войны развитие российской банковской системы пошло на спад, а в 1917 г. произошла ее полная реорганизация.

В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело. Результатом это стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, который был переименован в Народный Банк РСФСР и передан в ведение Наркомфина. В 1918 г. деятельность иностранных банков оказалась под запретом. Развитие политики «военного коммунизма» подвело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, в результате этого произошло упразднение Народного банка и передача его функций в 1920 г. Наркомфину. Но банковская система не остановилась в своем развитии, так как переход к НЭПу в 1921 г. продемонстрировал нужду в ее восстановлении. В этом году был вновь сформирован Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. образовались банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 гг. появился целый ряд банков и кредитных учреждений. Таким образом, банковская система снова стала многозвенной. К 1925 г. в России были Государственный банк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство), Промбанк. Происходило развитие мелкотоварного производства, которое нуждалось в кредитовании, поэтому система кооперативного кредитования обслуживала все виды кооперации, а также непосредственно крестьян и ремесленников.

Уже ко второй половине 1920-х гг. значительный скачок в развитии синдикатов привел к сосредоточению в их руках всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей отрасли, и распределению их между трестами. Это способствовало началу реорганизации банковской системы. Таким образом, в 1927 г. было принято Постановление ЦИК и СНК СССР «О принципах построения кредитной системы» , в соответствии с которым Государственный банк имел оперативное управление всей банковской системой. Это способствовало ликвидации права самостоятельности в реализации процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков. Следующим периодом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В результате чего в 1928 г. Промбанк и Электробанк объединились в единый Банк Долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства. Краткосрочные кредиты выдавались Госбанком в соответствии с квартальными планами. Таким образом, деятельность в сфере банковской системы в 1927-1929 гг. привела к ликвидации специфических кредитных функций банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа, которая проходила в 1930-1932 гг. стала началом появления нового этапа в развитии банковской системы. Суть данной реформы состояло в замене коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: был выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и сформирована система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована. Два банка - Цекомбанк и Сельхозбанк были упразднены, а их функции переданы в ведение Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк. Функции данного банка заключались в финансировании и долгосрочном кредитовании предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского) . К 1960 г. структура банковской системы состояла из: Государственного банка, Стройбанка, Внешторгбанка, системы сберегательных касс. Данная система действовала длительное время, вплоть до 1988 г.

Изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям способствовали изменению и банковской системы. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате чего наряду с Госбанком были созданы 5 отраслевых банков: Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), который занимался кредитованием промышленности, строительства, транспорта и связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), который обслуживал внешнеэкономическую деятельность.

Данное множество банков при одноуровневой системе способствовало переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.) , который способствовал образованию кооперативных банках. Впервые коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Основная часть таких банков являлась «банками однодневками», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались и появлялись новые, предполагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств.

Строгий порядок появился в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона: Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности» , в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними.

Новая банковская система формировалась довольно сложно и противоречиво. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. География же расположения этих банков практически не изменилась с 1990 г. - основная часть приходится на Центральный район - 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует 37,3% банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк. Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала продолжился рост количества банков - в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение.

Результатом всего этого явилось формирование в России банковской системы, которая имела двухуровневую структуру: I уровень - Центральный банк России, II уровень - коммерческие банки, а также другие финансово-кредитные организации, которые осуществляют отдельные банковские операции.

Таким образом, банковская система представляет собой одну из наиболее важных и неотъемлемых структур рыночной экономики и народного хозяйства. При этом банковские учреждения предоставляют кредиты хозяйству, выступая посредниками в процессе перераспределения капиталов. Они значительно увеличивают общую эффективность процесса производства, способствуют росту производительности общественного труда. В настоящее время, в условиях развитых товарных и финансовых отношений, структура банковской системы резко усложняется и сильно видоизменяется: появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

§ 2. Банковская система: понятие, признаки и функции

В соответствии с общефилософским подходом под термином «система » понимают целое, образованное путем объединения закономерно связанных друг с другом предметов, явлений и т.п. Элементы объединяются в систему и между ними появляются стабильные связи, которые формируют структуру данной системы.

Следует сказать, что любая система, с одной стороны может входить в другую систему (являться ее частью) в качестве ее элемента, а с другой стороны - сама состоять из элементов. Сложность в определении этого понятия, а также выявления ее структуры и частей можно объяснить тем, что термин «банковская система» имеет не сколько правовое, сколько экономическое содержание.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» «банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Таким образом, можно сказать, что в данном случае определение термина «банковская система » дано путем перечисления ее элементов. На мой взгляд, это не является полным раскрытием данного термина, поскольку банковская система не сводиться только к ее элементам.

Банковскую систему также как можно определить как совокупность участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции, которые действуют в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Рассмотрим некоторые признаки банковской системы :

1. Банковская система представляет собой совокупность определенных элементов, которые относятся только к ней. Она не является случайной совокупностью элементов. В нее нельзя включить субъекты, перед которыми стоят другие цели, хотя они и могут действовать на рынке.

2. Банковская система обладает определенной спецификой. Она выражает свойства, характерные лишь ей, в отличие от других систем, функционирующих в хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. При рассмотрении элементов банковской системы следует обратить внимание, что в качестве составного элемента она включает в себя банки, которые как денежно-кредитные институты придают специфику банковской системе.

Сущность банковской системы представляет собой не только суммирование ее элементов, но и их взаимодействия, то есть отношения, складывающиеся между ними.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при всём этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система находится в постоянном движении. Она развивается и совершенствуется.

Банковская система как целое постоянно находится в движении, она дополняется новыми компонентами и совершенствуется, а внутри банковской системы возникают новые связи. Взаимодействие элементов может происходить как между Центральным банком и коммерческими банками, так и между коммерческими банками.

5. Банковскую систему относят к системе «закрытого» типа. Конечно, полностью ее нельзя назвать закрытой, так как она взаимодействует с другими системами, также банковская система пополняется новыми элементами, которые соответствуют ее свойствам и целям. Но все же она считается «закрытой», так как, несмотря на постоянное взаимодействие и обмен информацией между банками, существует банковская «тайна». «Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом».

6. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти во время проведения независимой денежно-кредитной политики, а остальные банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе как общего, так и специального банковского законодательства. Их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Банковская система не является изолированной от окружающего мира (об этом мы говорили ранее), напротив, она тесно взаимодействует с ним, представляет собой подсистему более общего образования - экономической системы. Банковская система функционирует в рамках общих и специальных банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам.

Таким образом, можно сказать, что признаки банковской системы тесно взаимосвязаны друг с другом.

Далее следует рассмотреть функции банковской системы . Основной функцией банковской системы является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. Банк, являясь элементом банковской системы, собирает не столько свои, но и чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение — лицензия.

Еще одна функция — это функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Именно благодаря системе расчетов банки предоставляют своим клиентам возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки происходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом, осуществляется перемещение денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Следующая функция — это посредническая функция, под которой понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк как элемент банковской системы выполняет посредническую функцию. Банк имеет множество возможностей, среди которых:

Возможность аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту;

Возможность брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция из всего вышесказанного можно назвать функцией трансформации ресурсов.

Основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д.

Таким образом, банковская система РФ представляет собой совокупность различных видов банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система является составной частью кредитной системы. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику и является ядром резервной системы.

банковская система РФ сущность структура функции

ГЛАВА 2. Анализ развития банковской системы РФ в 2016-2017 годах

§ 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» «банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков» .

Банковская система — это совокупность институтов, а также функций, форм и методов, направленных на выполнение финансово-экономических задач государства. Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Как было сказано выше, к первому уровню относится Центральный банк РФ. Род функций и полномочий данного банка отличают его от других банков. Прежде всего, это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Отношения указанных организаций к банковской системе РФ может быть определенно по-разному. К примеру, в банковскую систему РФ включаются только те ее элементы, которые прямо перечислены в сатье 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Кредитные кооперативы и Агентства по реструктуризации кредитных организаций он не признавал элементами банковской системы. Согласно Д.Г. Алексеевой, к числу элементов банковской системы можно отнести любого субъекта, который либо осуществляет банковские операции, либо обеспечивает основные функции банковской системы. Поэтому в банковскую систему следует включать те организации, которые либо занимаются банковскими операциями, либо содействуют их осуществлению. К числу элементов банковской системы необходимо отнести не только Банк России и кредитные организации, но и организации банковской структуры.

Центральный банк является государственным кредитным учреждением, наделенным функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы. Он является основным звеном национальной кредитно-банковской системы. В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» «статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами».

Закон о Центральном банке не дает определения понятия «Банк России». В литературе правовой статус Центрального банка РФ вызывает острую дискуссию.

Особенность Банка России — его двойственное положение: с одной стороны, он выступает как государственный орган, с другой — как хозяйствующий субъект. В соответствии с Конституцией РФ Банк России не является государственным органом, его нельзя назвать органом исполнительной власти. Вместе с тем Банк России наделен значительными властными полномочиями. Именно здесь, а не в противопоставлении статуса Банка России как органа, наделенного властными полномочиями, и юридического лица усматривается парадоксальная ситуация.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» банк России является юридическим лицом. При этом получение прибыли не есть цель его деятельности (ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации») . Следовательно, Банк России относится к некоммерческим организациям (п. 1 ст. 50 ГК РФ). Возникает вопрос об организационно-правовой форме Банка России как некоммерческой организации. В литературе по этому вопросу были высказаны различные взгляды. Наиболее распространенным является мнение о том, что Банк России является государственным учреждением. По мнению Л. Г. Ефимовой, Центральный банк РФ — государственное унитарное предприятие, основанное на праве хозяйственного ведения. О. М. Олейник считает Банк России юридическим лицом публичного права.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, а также представительства иностранных банков.

Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

В соответствии со ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» «банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Понятие небанковской кредитной организации также представлено в ст.1 данного Федерального закона: «небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России».

В настоящее время количество организаций инфраструктуры банковской системы постоянно растет, функции этих организаций многообразны и точно сказать, к какой группе они относятся, не всегда можно.

Банковская система - социальная система, является организацией и нуждается в наличии органов управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы.

Общей целью деятельности банковской системы является создание условий для максимально бескризисного и безопасного функционирования денежного рынка. Превращение группы разрозненных банков в банковскую систему стало возможно благодаря появлению центрального банка как особого систематизирующего фактора, как органа управления этой системой.

Таким образом, банковская система РФ - совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она является составной частью кредитной системы, включает центральную сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Первый уровень банковской системы занимает Центральный Банк России. Второй уровень банковской системы занимают ее основные и вспомогательные участники: кредитные организации, включая представительства иностранных банков, и организации банковской инфраструктуры: банковский ассоциации и союзы, банковские группы и холдинги, а так же бюро кредитных историй. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

§ 2.2 Тенденции развития банковской системы Российской Федерации в 2014 - 2017 годах

События последних лет в мировой экономике доказали тесную взаимосвязь процессов развития финансового и реального сектора. Нестабильность финансового сектора является одной из причин распространения кризисных явлений в экономике.

Российская экономика демонстрирует признаки назревающего кризиса, основными факторами которого являются падение цен на нефть и экономические санкции, введенные США, Евросоюзом и рядом других стран в отношении России в связи с ситуацией в Украине. В данном параграфе хотелось бы выяснить, насколько введенные санкции повлияли на текущие состояние банковской системы, и каковы будут перспективы ее развития.

Действующие сегодня санкции в основном касаются ограничения импорта ряда товаров, а также возможности средне- и долгосрочных заимствований предприятий нефтегазовой отрасли России и банков - лидеров рынка. Еще одним шагом давления было снижение рейтинга России и, соответственно, ее регионов и бизнеса ведущими агентствами до «спекулятивного» уровня с неблагоприятным прогнозом. На основании оценки структуры банковской системы можно сказать, что только небольшая часть банков является финансово устойчивыми. Поэтому российская банковская система была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники заимствований стали дороже.

Рассмотрим, насколько серьезно предпринятые меры воздействия повлияли на проблемы, с которыми столкнулась банковская система, в их числе:

1.снижение ликвидности в банковской системе.

В конце 2014 года недостаток наиболее ликвидных активов ощущался в связи с девальвационными процессами и стремлением населения изъять сбережения, и поэтому с этой проблемой столкнулись в основном крупные системообразующие банки России. Для стабилизации курса рубля Банк России вынужден был увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых, но не смог сдержать падения рубля по отношению к мировым валютам, проблема ликвидности усилилась. Поэтому уже в начале 2015 года, несмотря на снижение ключевой ставки до 15%, недостаток ликвидности стали испытывать почти все мелкие и средние банки, и даже расширение числа банков, допущенных к участию в кредитных аукционах, проводимых Центральным банком, не смогло снять напряженности.

При этом введенные санкции не затрагивают краткосрочные пассивы банков, поэтому те, кто использовал заимствования на международных рынках для покрытия кассовых разрывов, сохранили такую возможность и в будущем.

Для решения проблем ликвидности Банк России планирует дальнейшее снижение ключевой ставки, расширение кредитных аукционов, и при необходимости будет проведено снижение нормативов обязательных резервов.

2.Обесценение банковских активов вследствие девальвационных процессов.

Рублевые кредитные вложения банков обесценились из-за снижения курса рубля и повышения темпов инфляции. Банки стали активно пересматривать ставки по кредитам для бизнеса в сторону повышения, что снижает риски обесценения активов, но также сокращает спрос на кредиты. Несколько иная картина складывается на розничном рынке. Российское законодательство не предусматривает возможности изменения ставок по потребительским кредитам в одностороннем порядке, если это напрямую не предусмотрено в договоре с клиентом. Поэтому именно розничный рынок находится под давлением. Высокая закредитованность населения, послужившая причиной кризиса 2008 года в США и европейских странах, сегодня является серьезной проблемой для российских граждан. Поэтому не исключена цепочка дефолтов среди банков, специализирующихся на розничном кредитовании. Особенно это касается банков, выдававших кредиты в иностранной валюте, ведь резкое обесценение рубля поставило под сомнение возможность своевременного погашения обязательств.

Осуществленные банками инвестиции на фондовом рынке также существенно потеряли в стоимости после произошедшей девальвации, что привело к увеличению резервов, формируемых банками под их обесценение, и возникновению убытков. При этом серьезных распродаж российских активов, аналогичных ситуации 2008 года мы не наблюдаем. Поэтому сохраняющиеся перспективы роста фондового рынка делают такие убытки лишь временным явлением.

Таким образом, для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ направленные на повышение конкурентоспособности банковского сектора.

3.Снижение прибыли банков и потребность в докапитализации.

За 2014 год прибыль банков сократилась на 41% вследствие снижения рентабельности банковских операций и роста резервов, 2015 год также не предполагал оптимистичных прогнозов. Именно в этой проблеме можно увидеть влияние антироссийских санкций, когда, отрезав доступ российским банкам к долгосрочным займам, США, Европа и ряд других стран ограничили возможности привлечения субординированных кредитов.

Альтернативой западным рынкам капитала сегодня являются рынки Китая и Индии, которые могут компенсировать утерянные источники финансирования. Кроме того, важным фактором, способным поддержать банковскую систему, является использование правительственных фондов, сформированных в благоприятные для России годы, а также резервов пенсионных фондов для докапитализации банков. При этом следует учесть, что данные средства не предоставляются в рамках санационной поддержки банковскому сектору, а призваны увеличить кредитование значимых отраслей российской экономики.

Не следует также забывать эффект мультипликатора, который даст возможность распространить выделенные средства не только среди крупных банков, но и в другие сегменты банковского сектора.

4.Возможность волны банковских дефолтов.

Многие эксперты предрекали волну банковских дефолтов, когда уже в 2016 году могли прекратить работу более 160 российских банков. При этом такие прогнозы оказались крайне пессимистичными. Прекращение деятельности 20-30 наиболее слабых банков в год является обычной практикой на пути усиления глобализации банковской системы России. Поэтому уход с рынка наименее эффективных игроков закономерен, но масштабы сокращения банков будут в пределах нормального диапазона. Такие прогнозы основаны, прежде всего, на оценке перспектив уже предпринятых Правительством мер и остающихся ресурсов.

Но не следует рассматривать российскую банковскую систему обособленно от других стран. Несмотря на ограничения существующих связей с западными рынками капитала, банки России во многом определяют тенденции национальных банковских систем близлежащих стран, ранее входивших в состав СССР. Особенно это касается Украины, Белоруссии, Молдовы, Узбекистана, Казахстана, Киргизии. Национальные банковские системы этих стран длительное время подпитывались за счет российских банков, но более уязвимы к неблагоприятным изменениям, нежели Российская банковская система. Поэтому, стремясь ущемить Россию, Запад не учитывает, что предпринимаемые меры и ограничения будут ударом для бывших союзных республик в большей степени, чем для России.

Рассмотрим динамику развития банковской системы России в 2016-2017 годах.

Совокупные активы банковского сектора за 2016 г. сократились на 3,5 % (на +1,9 %*) до 80,1 трлн. руб. За декабрь активы сократились на 0,4 % (+1,6 %). Снижение активов сопровождалось в целом улучшением их структуры. При этом, совокупный объём кредитов экономике за 2016 г. уменьшился на 6,9 % (-2,4 %), в том числе кредиты нефинансовым организациям сократились на 9,5 % (-3,6 %). Одновременно, кредиты физическим лицам за этот период увеличились на 1,1 % (+1,4 %).

Продолжается оптимизация числа кредитных организаций Банком России. За декабрь количество действующих кредитных организаций сократилось с 635 до 623 (на начало 2016 года было 733 кредитные организации).

В течение 2016 года, по мере снижения спроса кредитных организаций на ликвидность, Банк России сокращал объем операций по рефинансированию на аукционных условиях. Самые значительные по объему аукционы РЕПО были проведены в январе и марте (около 800 млрд. руб.). Всего за год Банк России провел 33 аукциона РЕПО по предоставлению ликвидности, что значительно меньше, чем годом ранее. С 20 сентября до конца года аукционы РЕПО не проводились. Аукционы по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами, по плавающей ставке проводились Банком России только в I квартале. Объем средств, предоставленных на каждом из этих аукционов, был невысоким и не превышал 100 млрд. рублей.

С целью привлечения средств банки продолжали использовать инструменты постоянного действия Банка России. Средний уровень задолженности по операциям РЕПО по фиксированной процентной ставке в целом за 2016 г. составил 169 млрд. руб., по кредитам, обеспеченным нерыночными активами, золотом, ломбардным кредитам, кредитам «овернайт», валютным свопам - в совокупности 81 млрд. рублей. Высокий спрос на эти операции в отдельные периоды был связан с необходимостью банков нарастить уровень остатков средств на корреспондентских счетах в Банке России для выполнения усреднения обязательных резервов.

Начиная с августа 2016 для абсорбирования избытка средств в банковском секторе Банк России проводил основные операции по регулированию ликвидности в форме депозитных аукционов по ставке, близкой к ключевой. Это позволило сблизить уровень спроса и предложения ликвидности в банковском секторе, а также способствовало формированию ставок денежного рынка около ключевой ставки Банка России.

Требования кредитных организаций к Банку России по недельным депозитным аукционным операциям в целом за год изменялись от 0 до 497 млрд. руб. (в декабре изменения составили 253 497 млрд. руб. - 410 млрд. рублей). Средневзвешенные ставки по итогам депозитных аукционов в целом за прошедший год формировались со спредом 3-28 б.п. к ключевой ставке Банка России (3-7 б.п. в декабре). Кроме того, в отдельные периоды превышения предложения ликвидности над спросом на нее Банк России проводил операции «тонкой настройки» - депозитные аукционы на срок от 1 до 6 дней. Потребность в проведении данных операций возникала в сентябре, октябре и ноябре 2016 г. Объем средств, абсорбированных на каждом из этих аукционов, составлял от 76 млрд. руб. до 683 млрд. рублей.

Кредитные организации тоже размещали свободные денежные средства в Банке России посредством депозитных операций постоянного действия. Средняя задолженность Банка России перед кредитными организациями по этим операциям в целом за год составила 317 млрд. руб. (248 млрд. руб. - в декабре). В апреле-декабре 2016 года Банк России проводил операции по продаже ОФЗ из собственного портфеля, что позволило частично абсорбировать приток ликвидности, связанный с финансированием дефицита федерального бюджета за счет средств Резервного фонда. В целом за год Банк России продал ОФЗ из собственного портфеля общей номинальной стоимостью 143,2 млрд. рублей. Снижению уровня избыточной ликвидности также способствовало повышение нормативов обязательных резервов - с 01.03.2016, с 01.07.2016 и с 01.08.2016.

В результате, объем обязательных резервов кредитных организаций, депонированных на отдельных счетах в Банке России, за год увеличился более чем на 100 млрд. рублей. Усредненная величина обязательных резервов, составлявшая в январе-июле 1,4 трлн. руб., в августе возросла до 1,5 трлн. руб., а с сентября - до 1,7- 1,8 трлн. рублей.

Качество кредитного портфеля в банковской системе РФ в 2016-2017 годах улучшилось. Объем просроченной задолженности сократился: по корпоративному портфелю за декабрь - на 9,6 %, за год - на 8,9%, по кредитам населению - на 3,4 % и 0,7 % соответственно. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям сократился за декабрь с 6,66 % до 6,28 процента. На начало 2016 г. этот показатель составлял 6,2 процента. По розничному портфелю удельный вес просроченной задолженности за декабрь снизился с 8,23 % до 7,94 процента. На начало 2016 г. этот показатель составлял 8,1 процента.

В источниках формирования ресурсной базы банков заметно повысилась роль вкладов физических лиц, темпы роста которых в последние 3 месяца показывают положительную динамику. В декабре они выросли на 2,2 % (+3,9 %), составив 24,2 трлн. руб. Объем депозитов и средств на счетах организаций (без учета депозитов и средств на счетах государственных и других внебюджетных фондов, Минфина России, финансовых органов, средств клиентов по факторинговым, форфейтинговым операциям, средств в расчетах, средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корсчету кредитной организации) снизился за декабрь на 0,4 % (+2,4 %*) до 24,3 трлн. руб. За 2016 г. объем вкладов физических лиц вырос на 4,2 % (+9,2 %), а объем депозитов и средств на счетах организаций сократился на 10,1 % (-2,8 процента).

Объем заимствований у Банка России за декабрь вырос на 11,3 процента. Удельный вес привлеченных от Банка России средств в пассивах вырос с 3,0 % до 3,4 процента.

Сальдированная прибыль в декабре составила 141 млрд. руб., в целом за 2016 г. - 930 млрд. руб., что почти в 5 раз больше значения предыдущего года (за 2015 г. - 192 млрд. руб.). При этом, прибыль в размере 1 292 млрд. руб. cгенерировали 445 кредитных организаций, из них на долю Сбербанка России пришлось 517 млрд. руб.

Убытки в размере 362 млрд. руб. получили 178 кредитных организаций. Рост прибыли связан с сокращением темпов увеличения отчислений в резервы. Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 3,5 % или на 188 млрд. руб. За аналогичный период 2015 г. этот показатель подрос на 33,4 % или на 1 352 млрд. руб.

В августе-сентябре 2017 года банки продолжили наращивать кредитный портфель. По оценке Минэкономразвития, рост портфеля кредитов населению с исключением валютной переоценки ускорился до 7,8% г/г с 6,9% г/г месяцем ранее. При этом увеличение темпов роста наблюдается как в ипотечном кредитовании, так и в других потребительских ссудах. В то же время рост вкладов населения постепенно замедляется. Данные тенденции могут свидетельствовать об отходе от сберегательной модели поведения, что в дальнейшем продолжит оказывать поддержку потребительскому спросу. С другой стороны, немаловажную роль здесь играет политика Банка России по снижению ключевой ставки (до 8,25% в октябре 2017 года). Доходность депозитов для населения за последний год серьёзно упала, до 5-7% годовых. Всё это снижает интерес граждан к сбережению посредством консервативных инструментов. При этом более рисковые инвестиционные продукты, последнее время активно предлагаемые банками, не находят существенного спроса ввиду общего невысокого уровня доверия и финансовой грамотности населения.

Таким образом, неблагоприятные изменения в банковском секторе в большей степени обуславливаются не столько экономическими санкциями, сколько внутренними кризисными проблемами. Поэтому разворот цен на нефть, стабилизация и укрепления рубля, оказываемые меры государственной поддержки смогут помочь банковской системе пережить кризисные явления без существенных катаклизмов. Важно понимать, что состояние банковской системы напрямую воздействует на уровень предпринимательской активности региона, являясь одним из важнейших факторов социально-экономического развития всего государства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог проделанной работе, можно проанализировать то, как нам удалось реализовать поставленные в начале исследования цель и задачи.

1. Банковская система представляет собой одну из наиболее важных и неотъемлемых структур рыночной экономики и народного хозяйства. При этом банковские учреждения предоставляют кредиты хозяйству, выступая посредниками в процессе перераспределения капиталов. Они значительно увеличивают общую эффективность процесса производства, способствуют росту производительности общественного труда. В настоящее время, в условиях развитых товарных и финансовых отношений, структура банковской системы резко усложняется и сильно видоизменяется: появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

2. Банковская система является составной частью кредитной системы. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику и является ядром резервной системы. Банковская система является одним из ключевых элементов экономического регулирования, банки выступают связующим звеном между домохозяйствами, фирмами и рынком, без них была бы невозможна какая-либо экономическая деятельность.

3. Банковская система РФ - совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она является составной частью кредитной системы, включает центральную сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Первый уровень банковской системы занимает Центральный Банк России. Второй уровень банковской системы занимают ее основные и вспомогательные участники: кредитные организации, включая представительства иностранных банков, и организации банковской инфраструктуры: банковский ассоциации и союзы, банковские группы и холдинги, а так же бюро кредитных историй. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

4. Неблагоприятные изменения в банковском секторе в большей степени обуславливаются не столько экономическими санкциями, сколько внутренними кризисными проблемами. Поэтому разворот цен на нефть, стабилизация и укрепления рубля, оказываемые меры государственной поддержки смогут помочь банковской системе пережить кризисные явления без существенных катаклизмов. Стоит помнить, что состояние банковской системы напрямую влияет на уровень предпринимательской активности региона, являясь одним из важнейших факторов.

5. Осторожный оптимизм в банковской системе России в 2016-2017 годах обусловлен общей стабилизацией в экономике страны и постепенной ориентацией на развитие в новых геополитических условиях.

В заключении хотелось бы отметить тот факт, что банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. Банки России образуют единую, развивающуюся систему, сочетающую в себе автономию и централизм. Автономия выражается в том, что банки, как заинтересованные участники рыночных отношений, являются собственниками аккумулированных ими денежных средств. Они самостоятельно определяют пути выхода на кредитный, валютный и фондовый рынки и отношения с коммерческими предприятиями. Централизм проявляется в единстве требований со стороны Правительства РФ и Центрального Банка России к коммерческим банкам в вопросах обеспечения их надежности и соблюдения интересов их клиентов и государства.

Ещё одним важным аспектом перспектив развития банковской системы России в 2017 и последующих годах станет процесс распространения криптовалют. Биткоин и блокчейн могут положить начало абсолютно новой эпохи для мировой кредитно-финансовой системе.

Нормативные правовые акты

1.«О национальной платежной системе РФ»: Федеральный закон от 27.06.2011. № 161 (ред. от 29.12.2014, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015). // Российская газета. - 30.06.2011. - №139.

2.«О Центральном банке Российской Федерации»: Федеральный закон от 10.07.2002. № 86-ФЗ (ред. от 05.10.2015) // "Парламентская газета". - 13.07.2002. - № 131-132.

3.«О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.07.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2015) //Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. - № 6. - ст. 492.

4.Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996. - Ст. 410.

5. «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов»: Центральный банк Российской Федерации от 08.11.2013. // Вестник Банка России. - 26.11.2013. - № 67.

Устаревшие НПА

6.«О кооперации в СССР»: Закон СССР от 26.05.1988 №8998 - IX//Ведомости ВС СССР. - 1988. - № 22. - Ст. 355.

7.«О Государственном банке СССР»: Закон СССР от 11.12.1990 № 1828-1//Ведомости СНД СССР и ВС СССР. - 1990. - № 52. - Ст. 1154.

8.«О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации»: Указ Президента Российской Федерации от 10.06.1994. № 1184. // Собрание законодательства РФ. - 13.06.1994. - № 7. - Ст. 696.

9.«О принципах построения кредитной системы»: Постановление ЦИК СССР, СНК СССР от 15.06.1927. // "Известия ЦИК СССР и ВЦИК". - 29.06.1927. - № 145.

Учебная и научная литература

10.Артемов Н.М. Финансовое право, Учебное пособие / Артемов Н.М., Ашмарина Е.М. - М.: Юриспруденция, 2006. - 160 с.

11.Базулин Ю.В. Публичные финансы и финансовое право / Базулин Ю.В., А. Н. Козырин. - М.: 2009. 270 с.

12.Белоглазова Н. Деньги, кредит, банки Учебник. - М.: Высшее образование, 2014. - 572 с.

13.Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации. - М.: Статут, 2010. - 404с.

14.Костерина Т. М. Банковское дело: учебник для бакалавров. - М.: Юрайт, 2013. - 332 с.

15.Масликов И.С. Юридический словарь. - М.: Дашков и К., 2015. - 319 с.

16.Мягкова Т.Л. Банковское дело: учебно-методическое пособие. - Саратов: Корпорация «Диполь», 2015. - 212 c.

17.Олейник О.М.Основы банковского права. - М.: Юристъ, 1997. - 424 с.

18.Продченко И.А. Деньги. Кредит. Банки.: учебно-методический комплекс. - М.: МИЭМП, 2016. - 260с.

19.Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2012. - 671 с.

Статьи и монографии про банковскую систему

20.Бычков А. О мерах по стабилизации банковского сектора // Банковское обозрение. - 2015. - № 1. - С.23-27.

21.Гронин Д.П. От банковской тайне к финансовой тайне // Банковское право. - 2017. - №4. - С.40-48.

22.Корнева Е.В. Оценка реализации стратегии социально-экономического развития Дальневосточного региона / Корнева Е.В., Корень А.В., Авраменко В.С. // Современные проблемы науки и образования. - 2015/ - № 1. - С.37-41.

Ключевые слова: ЭКОНОМИКА; БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА; КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ; РЫНОЧНЫЕ ОТНОШЕНИЯ; АКТИВЫ; КРЕДИТЫ; ECONOMICS; BANKING SYSTEM; COMMERCIAL BANKS; MARKET RELATIONS; ASSETS; LOANS.

Аннотация: Одно из центральных мест в экономике любой страны принадлежит банковской системе. В России действует двухуровневая банковская система. Коммерческие банки играют в ней важную роль. Они представляют собой банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли. Рыночная экономика требует от российских банков повышения эффективности управления деятельностью.

Банковская система РФ, являясь неотъемлемой составляющей экономической системы, включает в себя Банк России, кредитные организации, также представительства иностранных банков .

В России с 2008 года наметилась тенденция постоянного снижения количества коммерческих банков и относительно быстрого ослабления позиций иностранных банков. Динамика количества банков России в 2008 — нач.2017 гг. представлена на рис. 1 .

Эксперты считают, что в РФ должно остаться не больше 500-550 банков, что составляет не более 35-40 % действующих коммерческих банков . Доля чистых активов банков на 1 января 2017 года снизились на 4,3% до 73 975 млрд рублей, российский рынок покинули 50 банков, в списке которых присутствует и крупный региональный банк – Татфондбанк. Позднее права на работу лишился банк «Югра». Под занавес уходящего года ЦБ объявил о санации Промсвязьбанка.

Рисунок 1 − Динамика количества банков России в 2008 — нач.2017 гг.

В динамике активов российских коммерческих банков за шесть лет прослеживается тенденция к увеличению. Совокупные активы банков выросли с 00833 млрд. руб. в 2011 г. до 83000 млрд. руб. в 2016 г. Следует отметить, что в 2015 г. были высокие темпы роста (35.2%), поэтому замедление темпов роста в 2016-2017 гг. можно объяснить как закономерное следствие из предшествующего бурного роста. В 2017 г. темп прироста совокупных активов российских банков снизился до -3,5% по сравнению с 2016 г., темп прироста активов увеличился до 6,9% .

Рисунок 2 − Динамика активов российских коммерческих банков за 2011-2017 гг., млрд. руб.

Кредитование экономики (предприятий и населения): анализ структуры кредитования экономики за шесть лет свидетельствует об увеличении кредитования с (18148 млрд. руб.) в 2011 г. до (43985 млрд. руб.) в 2016 г. За 2017 г. произошло снижение (с 43456 до 40939 млрд. руб.). В составе данного показателя кредиты нефинансовым организациям снизились (с 33301 до 30135 млрд. руб.). Кредиты физическим лицам по-прежнему демонстрировали положительную динамику, увеличившись (с 10684 до 10804 млрд. руб.) .

Таблица 1 − Динамика Кредитования экономики за 2011-2017 гг., млрд. руб.

Показатель
Кредиты экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам)
Кредиты нефинансовым организациям
Кредиты физическим лицам

Базовыми показателями развития банковской системы является соотношение основных показателей деятельности банковской системы с объемом валового внутреннего продукта страны. Для обеспечения повышения уровня капитализации банковской системы необходимо обеспечить опережающий рост капитала банковской системы по сравнению с ростом ВВП страны . По состоянию на 01.01.2011г. отношение активов к ВВП снизилось до 73%. Однако уже в 2011 г. доля совокупных активов начала увеличиваться и на конец 2014 г. составила 108,7 процентов.

Рисунок 3 − Динамика отношения совокупных активов Российской Федерации к ВВП за период с 01.01.2011 по 01.01.2016 г.

Анализ динамики банковского сектора показывает, что после кризисного периода 2011-2014 гг. в российской экономике произошло возрастание притока банковских ресурсов, и деятельность банков была рентабельна и окупаем. На текущем периоде 2015-2016 гг. замечен резкий скачок движения банковской прибыли по причине необходимой резкой экономической перестройки сектора под воздействием западных финансовых санкций. Анализ тренда говорит о возрастании прибыли с 2011 по 2014 г., однако период с 2014 по 2016 г. говорит и снисходящем тренде. Замедление роста рисков находит отражение и в динамике резервов на возможные потери: с начала 2016 г. они увеличились на 1358 млрд. руб., и с начала 2015 г. они увеличились на 188 млрд. руб. .

Рисунок 4 − Финансовый результат банковского сектора за 2011-2017 гг., млрд. руб.

В целом события последних лет в отечественном банковском бизнесе демонстрируют насколько значительными могут быть риски, которые в один миг приводят многомиллионные, когда-то процветающие банки к банкротству.

Список литературы

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»
2. Андрюшин С.А. Кредитная активность российских банков // Банковское дело. 2015. №3. С. 15-23.
3. Галанов В.А. Основы банковского дела / В.А. Галанов. – М.: Форум; ИНФРА-М, 2015. – 278 с.
4. Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций, Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_ system/inform_12.htm&pid=lic&sid=itm_43766#
5. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Банковский сектор, Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/analytics/? Prtid=bnksyst&ch=ITM_43323#CheckedItem
6. Показатели деятельности кредитных организациии, Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko_sub
7. Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка: учебник. – М.: Кнорус, 2012. – 440 с.

• КРЕДИТ
• КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
• КРЕДИТНАЯ ОПЕРАЦИЯ
• БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

В статье рассмотрены динамика банковских учреждений, динамика выданных банками кредитов, а также процентные ставки по кредитам.

• Анализ показателей финансово-хозяйственной деятельности предприятия
• Оценка кредитоспособности заемщиков как метод снижения кредитного риска
• Применение технологических и бизнес-инноваций в сфере HR
• Организация бизнес-процессов туристско-рекреационной деятельности на основе технологий цифровой экономики

Уровень обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами в России в настоящее время достаточно высокий, хотя от большинства развитых стран Россия значительно отстает.

Снижение темпов роста банковской системы РФ за 2015-2017 гг. заметно по снижению количества зарегистрированных и действующих кредитных организаций (в дальнейшем КО). Подробнее рассмотрим динамику изменений за три года в таблице 1.

Таблица 1. Динамика числа зарегистрированных и действующих кредитных организаций (шт.)

Кредитные организации				Изменение
Зарегистрировано КО Банком России либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом, всего В том числе:
Небанковских КО
Действующие КО, имеющие право на осуществление банковских операций, всего В том числе:
Небанковских КО

Источник: по материалам

Таким образом, таблица 1 в целом отражает отрицательную динамику количества зарегистрированных Банком России и действующих кредитных организаций. На конец 2017 года число зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 2,7 % по сравнению с предыдущим отчетным периодом (то есть их число снизилось на 28 учреждений). При этом, тенденция спада заметна лишь в количестве зарегистрированных банках. В свою очередь небанковские кредитные организации увеличились в своем количестве и на конец 2016 года, и на конец 2017 года, но лишь на 1,4 % (на одну КО).

Из этого следует, что и динамика числа действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, также отрицательна. На конец 2016 года количество действующих банков снизилось на 8,8 % (на 76 организаций). На конец 2017 года тенденция к сокращению числа действующих банков продолжилась, таким образом, на отчетную дату это число уже составляло 13 % (в абсолютном значении число снизилось на 102 шт.). Число небанковских кредитных организации на конец 2016 года также уменьшилось на 20,3 %(на 13 шт.), но уже на отчетную дату следующего периода, их количество увеличилось на 1,9 % (на одно учреждение).

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

За последнее время население стало все чаще и чаще обращаться в банк за кредитными операциями.

Для того, чтобы проследить динамику выданных кредитов необходимо сравнить банки, которые входят в «Топ-10 банков по объемам активов» за 2015-2017 гг.

Таблица 2. Динамика выданных кредитов ведущими банками за 2015-2017 гг., млн.руб

Из представленных данных можно сделать вывод, что «Сбербанк России» с 2015- 2017 гг. выдавал больше всего кредитов. Банк ВТБ cстабильно занимает вторую позицию. В 2017 году по сравнению с предыдущем годом, у всех банков заметен положительный прирост кроме банков «ФК Открытие» и «Альфа-Банк».

Для наглядности, рассмотрим кредиты, выданные населению по округам.

Таблица 3. Динамика выданных кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2014-2016 гг по округам, млн. руб.

	Физ. лица	Юрид. лица	Физ. лица	Юрид. лица	Физ. лица	Юрид. лица
Центральный ФО
Северо-западный ФО
Северо-кавказский ФО
Приволжский ФО
Уральский ФО
Сибирский ФО
Дальневосточный ФО
Крымский ФО

Источник:

Из представленных данных можно сделать вывод, что лидирующую позицию по объемам выданных кредитов занимает Центральный федеральный округ. Второе место занимает Приволжский ФО по объемам выданных кредитов- 15 724 661 млн. руб. За ними следует Северо-западный ФО - 12 531 819 млн. руб.

Меньше всего выдано кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2015-2017 гг. в Крымской ФО - 104 926 млн. руб.

Рассмотрим динамику кредитов, предоставленных непосредственно физическим лицам в таблице 8.

Таблица 4. Динамика предоставленных кредитов физическим лицам (млн. руб.)

Источник: по материалам

Основываясь на данные таблицы 4, видно, что в 2016 году образовалась тенденция к снижению количества выдаваемых кредитов физическим лицам в рублях, то есть сумма выданных кредитов снизилась на 151 116 млн. руб. (1,8 %). При этом сумма выданных кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах увеличилось в абсолютном значении на 2 675 млн. руб. (1,6%). На конец 2017 года видно резкое ухудшение ситуации, что по выдаваемым кредитам в иностранной валюте и драгоценных металлах, что в рублях. Так сумма выданных кредитов физическим лицам в рублях снизилась на 31,9 % или на 2 695 666 млн. руб., а сумма кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах уменьшилась на 43,2 % или на 72 706 млн. руб. в абсолютном значении. Причиной этого стал обвал национальной валюты, так как для нынешней стоимости национальной валюты не были составлены даже стрессовые бизнес-планы.

Одной из причин, почему люди перестают брать кредиты, является потеря недоверия к банкам в связи со сложившейся ситуацией в банковском секторе. Но основной причиной является повышение банками стоимости выдаваемых ими кредитов, то есть увеличение процентных ставок.

Рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях.

Таблица 5. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, % годовых