Для самостоятельного открытия банка нужно быть подкованным в финансовых и юридических тонкостях, иметь хорошую репутацию, подготовить внушительный пакет документов и достаточное количество денег, большая часть из которых пойдет на оплату уставного капитала.
На территории Российской Федерации согласно списку ЦБ РФ от 6 февраля 2017 года функционирует 572 банка, зарегистрированных в России. Их число уменьшается с каждым годом, однако интерес к банковской сфере в предпринимательских кругах не угасает. Многие бизнесмены хотя бы единожды представляли себя банкирами и задавались вопросом: как открыть банк. Рассмотрим юридические и организационные аспекты открытия банка в России.
Банковский бизнес - это один из тех видов бизнеса, для которого главное - это финансовая составляющая и безупречная репутация учредителей и первых лиц организации.
Что такое банк и пути его открытия
Согласно главному нормативному акту в банковском деле - Закону Российской федерации «О банках и банковской деятельности» не только банки, но и небанковские кредитные организации (НКО) могут получить возможность проводить банковские операции. Разграничим эти понятия, чтобы в дальнейшем не путаться, так как речь пойдет об открытии банка, а не НКО.
Отличие в том, что банк - имеет право производить в комплексе такие банковские операции (в числе прочих) как: привлекать и размещать во вклады деньги физических и юридических лиц, а также открывать и вести банковские счета физ. и юр. лиц. НКО же вправе заниматься только допустимыми законодательно для них сочетаниями операций. Так же значительно отличаются суммы уставных капиталов.
- Законодательно регламентированный минимальный уставный капитал для регистрации банка в РФ - 300 млн. рублей;
- Для НКО эта сумма - 90 млн. рублей.
Важное дополнение: уставный капитал для кредитной организации не может быть внесен привлеченными (заемными) финансовыми средствами.
Есть два основных пути, позволяющих стать владельцем собственного коммерческого банка:
- Первый вариант - купить действующий банк. Например, бизнесмен Олег Тиньков для создания своего банка купил уже готовый зарегистрированный банк, переименовал его, привлек инвесторов и организовал деятельность в соответствие с собственным видением.
- Организовать банковский бизнес с нуля: оформить документы, зарегистрировать, получить разрешения и лицензии, оплатить уставный капитал, найти помещение, оснастить его, нанять сотрудников.
Первый вариант проще, но требует больших финансовых затрат. Второй вариант - более трудоемкий, но менее затратный. Расскажем о том, как отрыть банк в России с нуля, с чего начать, какие разрешения и лицензии нужны и прочие существенные моменты.
Как зарегистрировать банк
Чтобы вновь созданный банк мог беспрепятственно функционировать, нужно его зарегистрировать и получить лицензию на проведение банковских операций. Чтобы банк зарегистрировать нужно пройти следующие этапы:
- Нужно зарегистрировать в Федеральной налоговой службе (ФНС) юр. лицо - общество. По закону жесткого требования к какой-то конкретной организационно-правовой форме юр. лица для банка не предъявляется. Возможна регистрация в качестве открытого (ООО), публичного (ПАО) , закрытого (ЗАО), акционерного общества (АО). Налоговая служба заносит организацию в реестр юридических лиц, а ЦБ РФ оформляет Свидетельство о гос. регистрации нового банка.
Подробный порядок взаимодействия ФНС и БЦ РФ описан в «Регламенте взаимодействия Министерства РФ по налогам и сборам и Центрального банка РФ по вопросам гос. регистрации кредитных организаций».
До того, как подписан договор об учреждении (создании) банка, нужно придумать для него название. После чего учредителям надо направить в Департамент лицензирования Центробанка запрос о допустимости применения полного и сокращенного этого названия на русском языке. Максимум пять дней ЦБ проверяет и дает письменный ответ о допустимости применения данного названия (ответ приходит в территориальное отделение Центробанка, туда, где предполагается регистрировать банк).
- Учредителями могут выступать и физ. и юр. лица (другие организации, можно кредитные), у которых соответствующие репутация и материальное положение. Три года после регистрации, учредителям не разрешается покидать число участников.
- Чтобы зарегистрировать новый банк и пройти лицензирование в ЦБ РФ нужно основательно подготовиться и предоставить внушительный пакет учредительных и других документов, в том числе:
заявление установленного формата;
заранее нужно определиться с местом, так как нужны документы на аренду или подтверждающие собственность на помещение, где планируется открывать банк;
регистрация и выдача лицензии облагается государственной пошлиной, ее нужно оплатить и предоставить подтверждающий оплату документ;
учредительные документы, отчетность учредителей-юр. лиц, подтверждающие соответствие финансового состояния, возможность оплаты уставного капитала и источники происхождения денежных средств;
протокол общего собрания и заседания совета директоров с рядом решений (о создании организации, утверждении устава, бизнес-плана, наименования, избрании и утверждении кандидатур на должности);
ряд документов, позволяющих подготовить заключение о соответствии вновь создаваемого банка положениям ЦБ РФ (в том числе сертификаты соответствия на оборудование, план расположения помещений, лицензия фирмы, с которой заключен договор на охрану, лицензия страховой компании, с которой заключен договор, акты на приемку сигнализации в эксплуатацию и прочее);
в антимонопольный орган учредителям нужно подать ходатайство о регистрации банка, копию положительного ответа надо предоставить в ЦБ РФ;
документы, которые нужны для эмиссии акций (если выбрана форма акционерного общества);
полный список учредителей на бумаге, анкеты претендентов на должности руководителя, главбуха, его зама (у них должно быть юридическое и/или экономическое образование или опыт руководства подразделениями, выполняющими банковские операции, не меньше, чем два года, отсутствие судимости);
письменные сообщения о каждом члене совета директоров, о их соответствии требованиям.
Полный перечень документов есть в Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".
Лицензирование банка
Деятельность по выполнению банковских операций подлежит обязательному лицензированию Центробанком РФ. Лицензии могут предоставляться на проведение различных банковских операций, в каждой лицензии есть перечисление таких операций, а также указывается валюта (или валюты), в которой они могут проводиться. Лицензия предоставляется бессрочно.
В течение максимум полугода после получения документов Банком России выносится вердикт о регистрации и предоставлении лицензии. Если его решение положительное, то учредителям дается срок - один месяц, чтобы внести всю сумму уставного капитала. Для этого в ЦБ РФ открывается корсчет, на который должны поступить средства. После внесения полной суммы уставного капитала в течение трех дней предоставляется лицензия.
Чтобы проводить банковские операции в рублях и иностранной валюте, в том числе принимать и размещать во вклады деньги физ. и юр. лиц в рублях и иностранной валюте необходимо получение генеральной лицензии. Чтобы получить генеральную лицензию капитал банка должен быть не меньше 900 млн. рублей.
Оплата уставного капитала - это еще не все основные финансовые вливания. Кредитные организации должны создавать резервные фонды, осуществлять классификацию активов, неукоснительно соблюдать требования положений Центробанка.
Как показывает практика, без наличия достаточного финансового состояния, привлечения грамотных специалистов в каждой из сфер деятельности банка, организовать такой бизнес с нуля самостоятельно не представляется возможным.
Чтобы открыть банк, необходимо обладать стартовым капиталом объемом около 500 миллионов рублей, разбираться в банковском деле и быть готовым столкнуться с серьёзной конкуренцией на рынке. Процесс принятия решения ЦБ РФ о выдаче лицензии на этот вид деятельности может занять до полугода. А вернуть капитальные инвестиции основатель финансового учреждения сможет не раньше, чем через 5 лет.
[ Скрыть ]
Какой банк можно открыть?
Создаваемое финансовое учреждение может оказывать весь спектр услуг или же специализироваться на выдаче кредитов, привлечении депозитов или выполнять другие операции.
Классификация банковских организаций:
| Вид | Описание |
| Универсальный | Основные характеристики:
По сравнению со специализированными, данный тип банков более устойчив к колебаниям в экономике страны. |
| Кредитный | Подобные организации ориентированы на продажу денежных ресурсов в долг на различные цели. Банк получает прибыль в виде процентов за выданный кредит. |
| Сберегательный | Для осуществления инвестиционной деятельности банк привлекает деньги клиентов в форме вкладов. В течение определенного времени в распоряжении предпринимателя будет находиться капитал, который можно преумножить. Клиент получит обещанный процент, тем самым защитив свои свободные средства от обесценивания, а банк - прибыль от инвестиций в различные проекты/активы. |
| Расчетный | Данные финансовые учреждения осуществляют разного рода расчеты между физическими и юридическими лицами. Для получения достаточной прибыли банку не нужно иметь большое число клиентов, важен объем совершаемых транзакций. |
| Рыночный | Главная цель его существования - обслуживание более крупных финансово-кредитных организаций, в том числе поддержание/установление межбанковских взаимоотношений. Активы подобных учреждений преимущественно состоят из финансов других банков (например, ценных бумаг). |
Предоставляемые услуги
Перечень операций, выполняемых финансово-кредитными организациями:
| Название | Описание |
| Привлечение денег во вклады | Потребителями данного сервиса могут быть и физические, и юридические лица. Клиенты передают банку во временное пользование свои свободные денежные средства, тем самым зарабатывая на процентах. Полученный капитал финансовое учреждение может выгодно инвестировать и выручить высокую прибыль. |
| Предоставление кредитных продуктов | Коммерческие организации выдают ссуды на следующие цели:
В качестве цены за пользование денежными средствами банка он взимает с клиента процент. |
| Открытие и ведение банковских счетов | В соответствии с законами России все юридические лица должны иметь счета для осуществления транзакций в безналичном порядке. За их проведение банк может взимать комиссию. |
| Обслуживание кредитных/дебетовых карт | Обслуживание пластиковых расчетных инструментов банком-эмитентом предполагает:
|
| Консалтинг по финансовым вопросам | Подобный сервис предполагает наличие в штате профессиональных сотрудников, досконально разбирающихся в разных вопросах:
Консультант должен уметь понять проблему заказчика и предложить выходы для ее разрешения. При этом от него потребуется умение объяснить клиенту сложную ситуацию доступными и понятными словами. |
| Управление финансовыми потоками | Услуга позволяет осуществлять анализ, мониторинг, учёт денежных потоков компаний-клиентов. Сотрудники финансового учреждения должны не только контролировать существующие поступления и затраты, но и разрабатывать дальнейший план движения средств. |
| Оказание брокерских услуг | Здесь осуществляется покупка и продажа ценных бумаг за счет клиента и по его поручению. Направления работы данного сервиса:
|
| Инвестиционный сервис | Примерный перечень услуг:
|
| Страхование | Оно производится путем оформления франшизы или создания общих предприятий. Также финансовые учреждения практикуют кредитное страхование жизни клиента. Оно гарантирует погашение выданного займа в ситуации, если заемщик погиб/заболел. |
| Трастовые транзакции | Данные операции представляют собой сделку по управлению имуществом клиента, а также оказанию услуг по его поручению в качестве доверенного лица. Таким образом, заказчик, не теряя права собственности на свои активы, получает прибыль от их инвестирования на различных рынках. За совершенные трастовые транзакции банк взимает в свою пользу комиссионный сбор. Примеры доверительных операций:
Банкам приходится выполнять следующие функции:
|
| Лизинговые операции | Подобный сервис основан на предоставлении в аренду внеоборотных активов на длительный период времени с целью их последующего использования в производстве. Примеры объектов лизинговой сделки:
|
| Факторинговые операции | Являются одним из видов торгово-комиссионных транзакций, сочетающихся с кредитованием оборотного капитала (предполагают инкассирование дебиторской задолженности, гарантию от валютных рисков). Виды факторинга:
|
Актуальность
Причины, обуславливающие привлекательность бизнеса в банковской сфере:
- Прибыльность и рентабельность. При грамотном подходе предприниматель может быстро окупить (примерно через пять лет) и преумножить немалые начальные инвестиции.
- Перспективность. Услуги финансовых учреждений пользуются большим спросом, их спектр расширяется вместе с ростом потребностей клиентов и развитием научно-технического прогресса.
- Престижность. Банкир - это элитная профессия, поэтому иметь свою кредитную организацию очень статусно.
- Широкий выбор направления деятельности. Предприниматель может самостоятельно определить формат бизнеса, его целевую аудиторию, ассортимент, географию работы и пр.
Описание и анализ рынка
Характеристика российского банковского сектора экономики:
- По данным Центрального Банка, на февраль 2017 года в России зарегистрировано 572 финансово-кредитных учреждения.
- На рынке наблюдается высокая конкуренция.
- По данным опроса, услугами одного финансового учреждения пользуется 63% граждан России, двух - 22%, трех - 5%.
- За последние пять лет банковским кредитом воспользовалось примерно 40% населения.
- Около 20% граждан страны имеют высокие выплаты по займам, они составляют более 30% от общего объема семейного бюджета. Примерно 8% людей отдают свыше половины своих доходов, чтоб погасить долг перед банком. Однако 32% населения, имеющих кредитную задолженность, уплачивают суммы, не превышающие 10% от их ежемесячного заработка.
- Каждый четвертый заемщик сталкивался с проблемой невозможности совершения выплаты по кредиту в срок.
- 27% людей подтвердили, что имеют сбережения в форме: банковского вклада, накопительного страхового полиса, акций, облигаций и прочих ценных бумаг.
- Растет популярность потребительского кредита. Примерно каждый десятый гражданин намерен им воспользоваться.
- Вклады в банк находятся на третьем месте по популярности/надежности после вложения денег в недвижимость и золото/драгоценности.
- Лидером ипотечного рынка является ОАО «Сбербанк», его доля на начало 2015 года составила 47,5%.
- Увеличивается процент платежей по безналу (с 5% в 2013 году до 16% в 2015). Чаще всего данным способом оплачивались: мобильная связь, Интернет, телевидение, налоги, штрафы, кредиты.
- Ведущий игрок рынка кредитных карт - ОАО «Сбербанк» (по данным на второй квартал 2016 года, он занимает 41,1%).
Фотогалерея
Основные участники ипотечного рынка Ведущие игроки на рынке потребительского кредитования Способы вложения денег по степени надежности Лидеры рынка кредитных карт Процент невыплаченных вовремя кредитов в совокупных ссудах/займах (без учета ВТБ, Сбербанка, Банка Москвы) Уровень пользования услугами банков респондентами, процент от всех опрошенных
Целевая аудитория
Клиентом финансово-кредитного учреждения может выступать как физическое лицо, так и организация/предприятие.
Портрет типичного пользователя банковских услуг:
Конкурентные преимущества
Сильными сторонами банка должны стать следующие пункты:
- позитивный имидж;
- выгодные кредитные продукты;
- высокие процентные ставки по депозитам;
- продуманная ценовая политика;
- хорошая репутация основных акционеров;
- конкурентоспособный и сбалансированный перечень услуг;
- высокое качество предоставляемого сервиса;
- достаточная величина уставного капитала/активов, гарантирующая безопасность вкладов клиентов;
- присутствие валютной/генеральной лицензии;
- устойчивая база клиентов;
- обширная корреспондентская сеть;
- достаточное количество банкоматов в разных районах города;
- продуманная маркетинговая кампания;
- оптимальная филиальная сеть;
- требуемая квалификация основных работников и высшего звена управления;
- вежливое обслуживание;
- отсутствие очередей;
- индивидуальный подход к каждому клиенту;
- хорошая материальная база;
- ориентация на пожелания/запросы клиентов;
- внедрение новых видов операций/услуг;
- наличие интернет-банкинга, фирменного сайта, мобильного приложения и т. д.
- продуманная инфраструктура;
- удобное расположение офисов, банкоматов и пр.
Рекламная кампания
Разработкой и реализацией маркетинговой программы банка должна заниматься профессиональная фирма или/и штатные специалисты.
- сделать организацию узнаваемой среди обширной целевой аудитории;
- убедить потенциальных пользователей в надежности компании;
- создать достаточную клиентскую базу;
- сформировать положительное мнение у целевой аудитории банка и пр.
Мероприятия маркетинговой программы:
- разработка и раскрутка запоминающегося бренда, логотипа и т. п.;
- создание наружных вывесок/баннеров;
- печать листовок, визиток, брошюр, плакатов, календарей, блокнотов и т. д.;
- размещение рекламной информации на щитах, билбордах, супербордах, арках, перетяжках, лайтбоксах, светодиодных экранах, на общественном транспорте и пр.;
- трансляция объявлений на телевидении и радио, в газетах и журналах;
- разработка спецпредложений для организаций, госучреждений, малого и крупного бизнеса;
- формирование бонусной и дисконтной программы;
- создание современного, информативного и функционального портала в Интернете, мобильных предложений, групп в популярных социальных сетях;
- выступление в качестве спонсора различных массовых мероприятий (например, в сфере спорта и культуры);
- организация рекламной кампании в Сети (часто используется контекстная, таргетированная и тизерная).
Для реализации перечисленных мероприятий, на начальном этапе функционирования, среднему по размеру банку потребуется сумма около 500–600 тысяч рублей. Ежемесячные расходы на маркетинг составят примерно 100 000–150 000 рублей.
Видео посвящено проблеме организации электронного маркетинга для банковских учреждений. Снято каналом «Комплето - Системный Электронный Маркетинг».
Пошаговая инструкция открытия
Ориентировочная пошаговая инструкция для открытия собственного банка:
- Анализ рынка, а также оценка конкурентов и перечня предоставляемых услуг.
- Изучение законодательных норм и правил функционирования в данной сфере деятельности.
- Выбор формата бизнеса и его направленности.
- Формирование предварительного бизнес-проекта будущего коммерческого банка.
- Определение собственных возможностей развития организации и управления ею.
- Подбор партнеров/соучредителей, их проверка (репутация, отсутствие судимостей, задолженностей перед государством по налогам и другим платежам).
- Решение вопроса, касающегося размера уставного капитала и его структуры.
- Выбор оптимальной организационной формы для бизнеса.
- Поиск названия для создаваемого банка.
- Определение структуры управления организацией.
- Подбор основного, управленческого, вспомогательного и обслуживающего персонала.
- Оформление документов для последующей регистрации.
- Выбор мест для размещения главного офиса, представительств банка, установки банкоматов и пр.
- Юридическое оформление деятельности бизнеса и получение разрешений (в том числе лицензии).
- Подготовка помещений (перепланировка, строительные и ремонтные работы) и установка закупленного оснащения.
- Проведение мероприятий рекламной кампании.
- Торжественное открытие банка.
Документы и лицензии
Ключевые вопросы, возникающие в процессе регистрации банковской организации:
- Прежде чем открываться, для финансового учреждения нужно придумать название. После того как будет сформирован подходящий бренд, подписывается договор об основании банка. На следующем этапе в Департамент лицензирования ЦБ направляется запрос о возможности применения сокращенного и полного названия (на русском языке). В течение пяти дней будет получен ответ о допустимости использования предлагаемого наименования.
- В качестве учредителей могут выступать организации и физические лица. В последующие три года после регистрации основателям банка не разрешается покидать число участников.
- В соответствии с законами РФ для создания финансового учреждения требуется регистрация юридического лица. Здесь предпринимателю предстоит выбрать организационную форму для своего бизнеса. Это может быть ООО, публичное акционерное общество или непубличное. Пройдя поэтапно все процедуры по организации банка, ЦБ России выдает Свидетельство о его государственной регистрации.
- Код ОКВЭД - 64.19 «Денежное посредничество прочее», 64,92 «Предоставление займов и прочих видов кредита».
Список документов для создания финансового учреждения представлен в Инструкции Банка России от 02.04.10, № 135-И. Ее полное название - «О порядке принятия ЦБ решения о госрегистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских услуг».
Пакет учредительных и прочих документов для создания финансово-кредитного учреждения:
- заявление, выражающее желание открыть банк;
- устав организации;
- бизнес-план (при его разработке учитываются рекомендации, представленные в Указании Банка России от 5.07.02, № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций»);
- договор на аренду помещений или бумаги, подтверждающие право собственности на них;
- квитанция о погашении суммы государственной пошлины;
- учредительные документы;
- протокол с общего собрания совета директоров (здесь отражается решение участников о создании банка, его наименовании, утверждении устава, бизнес-плана и пр.);
- документы, свидетельствующие о наличии материальных возможностей учредителей банка по формированию уставного капитала (в том числе подтверждаются источники происхождения денежных средств);
- бумаги, подтверждающие соответствие создаваемого учреждения нормативам ЦБ (в том числе сертификаты на оборудование, схема помещений, лицензия охранного предприятия, страховой компании);
- ходатайство в антимонопольный орган о регистрации банка (копия положительного заключения предоставляется в ЦБ);
- документы, необходимые для выпуска акций (при регистрации АО);
- список учредителей в письменном виде, анкеты кандидатов на места руководителя, главного бухгалтера, его заместителя;
- письменная характеристика каждого члена совета директоров, подтверждающая их соответствие установленным требованиям.
Налоговая инспекция внесет учреждение в реестр кредитных организаций только после получения положительного заключения от Комитета банковского надзора.
Центральный Банк России осуществляет деятельность по лицензированию финансово-кредитных учреждений. Выдаваемый документ содержит перечень разрешенных к выполнению банковских транзакций, срок его действия не ограничен. Здесь же указывается валюта/ы, в которой могут производиться операции.
В зависимости от того какая лицензия оформляется, возможны следующие ограничения на работу с:
- различными валютами;
- драгоценными металлами;
- иностранными банками;
- определенными категориями юридических/физических лиц и пр.
Решение о выдаче лицензии может быть получено учредителями в течение шести месяцев от момента получения бумаг ЦБ РФ. После того как собственникам сообщат о положительном результате рассмотрения документов, они должны внести сумму уставного капитала в полном размере. Он будет храниться на корреспондентском счете в Банке России. Его сумма строго регламентирована и не может быть меньше 300 миллионов рублей. Лицензия выдается в трехдневный срок после внесения всего объема заявленного уставного капитала.
Для осуществления транзакций в национальной и иностранной валютах банку требуется генеральная лицензия. В этом случае бюджет финансового учреждения должен быть более 900 миллионов рублей.
Кроме формирования уставного капитала, от банкиров потребуется:
- создать резервный фонд;
- произвести классификацию активов;
- строго соблюдать нормы положений ЦБ РФ.
Поскольку процесс подготовки документов требует определенных навыков, знаний и времени, то учредители банка могут обратиться за помощью к сторонним организациям. В таком случае потребуются немалые средства для оплаты услуг посредника.
Помещение и дизайн
Для организации работы кредитного учреждения необходимы следующие основные помещения:
- головной офис;
- банковские отделения;
- площади для установки банкоматов.
При выборе места для расположения центрального офиса нужно уделить особое внимание следующим критериям:
- приближенность к центру города;
- площадь помещения от 150 квадратных метров;
- возможность размещения вывески на видном месте;
- расположение вблизи крупного транспортного узла (метро, автобусные остановки и пр.);
- хороший подъезд;
- наличие вместительной парковки;
- соседство с крупными ТЦ / бизнес-центрами или другими объектами массового скопления людей.
Помещение под офис можно купить (стоимость варьируется в зависимости от региона от 8 до 20 миллионов рублей) или арендовать. Чаще всего предприниматели приобретают в собственность здание для правления банка, а другие площади берут в наем.
Центральный офис универсального финансово-кредитного учреждения обычно имеет следующие отделы:
- по работе с корпоративными клиентами;
- по обслуживанию организаций/предприятий;
- по работе с частными лицами;
- бек-офис;
- кассовый узел;
- эквайринг;
- денежное хранилище;
- инкассация;
- депозитарий.
В офисе должна быть обеспечена бесперебойная работа всех инженерных систем:
- Интернета;
- освещения;
- электрооборудования;
- отопления;
- вентиляции;
- кондиционирования;
- телефонии;
- водоснабжения;
- канализации и т. д.
Для организации отделений банка в разных районах города, области и страны понадобятся помещения площадью 50–80 квадратных метров.
Особенности оформления площадей коммерческого учреждения:
- прослеживание корпоративного стиля в интерьере и оснащении всех отделений банка;
- ассоциирование дизайна помещения и витрин с логотипом организации и ее фирменным наименованием;
- схожесть интерьера каждого представительства кредитного учреждения;
- информативный дизайн (за счет подбора цветов краски на стенах, линий самого интерьера, правильной расстановки освещения, мебели и пр.);
- комфортные условия для работы сотрудников организации (не вызывающие сонливость, пассивность или агрессию);
- отсутствие в интерьере раздражающих цветов, тяжелых объемов и эмоционального барьера;
- функциональное зонирование и правильная планировка (например, за счет создания закрытых/открытых пространств, уединенных зон для консультаций/переговоров, мест ожидания и пр.);
- лаконичность и отсутствие излишнего декорирования;
- использование в дизайне современных отделочных материалов (например, натуральное дерево или камень).
Помещение банка должно:
- внушать доверие его клиентам;
- вызывать чувство защищенности у его посетителей;
- располагать к себе потенциальных пользователей банковских услуг;
- привлекать новых потребителей.
Фотогалерея
Пример дизайна интерьера №1 Пример дизайна интерьера №2 Пример дизайна интерьера №3 Пример дизайна интерьера №4 Пример дизайна интерьера №5 Пример дизайна интерьера №6
Оборудование и инвентарь
Оснащение финансово-кредитного учреждения (главного офиса, пяти отделений и десяти мест для установки банкоматов):
| Наименование | Штук | Примерная цена, руб./шт. | Общая стоимость, руб. |
| Банкомат | 17 | 500 000 | 8 500 000 |
| Терминалы оплаты | 10 | 400 000 | 4 000 000 |
| Счетчик купюр | 15 | 30 000 | 450 000 |
| Сейф для офиса | 10 | 13 000 | 130 000 |
| Сейфы для денег | 20 | 15 000 | 300 000 |
| Детекторы валют | 10 | 20 000 | 200 000 |
| Упаковщик банкнот | 6 | 23 000 | 140 000 |
| Тележка для денег | 8 | 15 000 | 120 000 |
| Уничтожитель документов | 6 | 30 000 | 180 000 |
| Кассовое оборудование | 8 | 50 000 | 400 000 |
| Компьютеры | 20 | 30 000 | 600 000 |
| Оргтехника (принтеры, сканеры, телефоны и т. п.) | — | — | 400 000 |
| Офисная мини-АТС | 6 | 30 000 | 180 000 |
| Мебель для комнаты ожидания клиентов (диваны, креста, стулья, столы и пр.) | — | — | 1 000 000 |
| Мебель для сотрудников и клиентов (шкафы, стеллажи, стулья, кресла, столы и пр.) | — | — | 1 000 000 |
| Мебель для подсобных помещений | — | — | 500 000 |
| Оборудование для денежного хранилища | — | — | 1 000 000 |
| Оборудование для службы инкассации | — | — | 500 000 |
| Система сигнализации, видеонаблюдения, пожарной безопасности | — | — | 3 000 000 |
| Кондиционеры | 10 | 40 000 | 400 000 |
| Служебный автомобиль | 2 | 1 500 000 | 3 000 000 |
| Прочее оборудование, инвентарь | — | — | 3 000 000 |
| Итого | — | — | 29 000 000 |
Фотогалерея
Банкомат - 400 000 рублей Сейф для офиса - 13 000 рублей Счетчик купюр - 30 000 рублей Универсальный детектор валют - 20 000 рублей Формирователь пачки - 23 000 рублей Мини-АТС - 30 000 рублей Тележка для денег - 15 000 рублей Уничтожитель документов - 30 000 рублей
Структурные подразделения и персонал
Организационная структура банка (для одного главного офиса и пяти отделений):
| Название отдела | Описание | Должности | Количество, чел. |
| Управление кредитными транзакциями | Основные функции:
| Начальник подразделения и кредитные эксперты | 7 |
| Кредитный | Занимается разработкой кредитной политики организации | Руководитель отдела и финансисты | 3 |
| Ревизионный | Проводит внешний анализ и оценку деятельности банка | Глава подразделения и финансисты | 3 |
| Управление депозитными транзакциями | Сотрудники осуществляют операции по приему/выдаче вкладов, а также эмиссии ценных бумаг и их размещению. | Начальник отдела и эксперты по вкладам | 7 |
| Плановый | Основные функции:
| Руководитель подразделения, маркетолог и экономист | 3 |
| Операционный зал | Он предназначен для:
| Старший оператор и специалисты | 10 |
| Расчетный | Сотрудники подразделения осуществляют расчетно-кассовые операции. | Старший кассир и кассир | 7 |
| Юридический | Основные функции:
| Начальник отдела и юристы | 3 |
| Бухгалтерия | Преимущественно специалисты отдела занимаются операциями по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности (финансовой, налоговой). | Главный бухгалтер и бухгалтеры | 3 |
| Кадровый | Работники подразделения занимаются следующими основными вопросами:
| Руководитель и менеджер по персоналу | 2 |
| Административно-хозяйственный | Данная структура:
| Начальник подразделения и специалисты | 3 |
| Административно-управленческий | Осуществляется руководство финансово-кредитной организацией. Основные функции менеджеров высшего звена банка:
| Управляющий банком и его заместитель | 2 |
| Итого | 53 | ||
Организационная структура банка может отличаться в зависимости от:
- типа лицензии;
- масштаба банка (числа отделений);
- направленности бизнеса и его формата;
- спектра оказываемых банковских услуг и пр.
Базовые требования к кандидатурам на руководящие должности кредитного учреждения:
- высшее профильное образование (экономическое/юридическое);
- отсутствие судимостей/правонарушений за преступления в финансовой/торговой сфере;
- умение вести переговоры, коммуникабельность;
- хорошие рекомендации с предыдущего места работы;
- компетентность и ответственность;
- организаторские способности;
- опыт работы на руководящей должности в финансовой структуре;
- высокие моральные качества;
- эмоционально-волевой характер;
- способность поддерживать свой авторитет;
- умение критиковать и принимать критику, а также наказывать и поощрять.
Ключевые требования к основным работникам банка:
- высшее образование по профилю занимаемой должности;
- отсутствие судимостей;
- наличие свидетельств/сертификатов о прохождении курсов повышения квалификации;
- опыт работы по специальности;
- ответственность;
- пунктуальность;
- внимательность;
- коммуникабельность.
Для организации качественной защиты помещений банка учредителю следует выбрать частное охранное агентство с хорошей репутацией. Также на аутсорсинг можно вынести юридические услуги.
Финансовый план
Исходная информация для финансового планирования банковской организации с нуля:
| Показатель | Значение |
| Формат бизнеса | Универсальный банк |
| Организационно-правовая форма | Публичное акционерное общество |
| Регистрация бизнеса | Произведена при помощи сторонних организаций |
| Число учредителей | Пять физических лиц |
| Место расположения головного офиса | Российская Федерация, г. Москва |
| Число отделений | 5 |
| Число мест для установки банкоматов (вне филиалов банка и главного офиса) | 10 |
| Место расположения отделений | г. Москва |
| Лицензия | Базовая |
| Сервис | Основные услуги:
|
| Помещение головного офиса | Приобретается в собственность |
| Помещения отделений банка | Берутся в аренду |
| Охрана | Наем специалистов из частного охранного агентства (аутсорсинг) |
| Численность штата | 53 человека |
| Целевая аудитория | Физические лица и организации/предприятия, функционирующие в различных сферах деятельности |
Сколько стоит открытие банка?
Начальные вложения в собственное банковское дело:
| Статьи затрат | Ориентировочные цены, руб. |
| Сумма уставного капитала | 300 000 000 |
| Оформление лицензии, разрешений и регистрация бизнеса | 50 000 000 |
| Закупка оснащения | 29 000 000 |
| Приобретение нематериальных активов | 5 000 000 |
| Стоимость здания под головной офис | 20 000 000 |
| Арендная плата за помещения отделений учреждения и места под банкоматы (за шесть месяцев) | 5 700 000 |
| Ремонт и дизайнерское оформление зданий | 5 000 000 |
| Затраты на маркетинг и рекламу | 2 000 000 |
| Оплата труда с начислениями (за три месяца) | 12 000 000 |
| Закупка расходных материалов (канцтовары и пр.) | 1 000 000 |
| Прочие затраты | 2 000 000 |
| Итого | 431 700 000 |
Для открытия банка, который будет работать по всей стране, в бизнес потребуется вложить несколько миллиардов рублей.
Где взять деньги?
Возможные источники денег для открытия банка:
- собственные средства (это основной ресурс);
- привлечение частных инвесторов/соучредителей;
- банковский кредит (при наличии залога и поручителей).
Регулярные затраты
Регулярные месячные расходы на содержание банка:
| Статьи затрат | Ориентировочные цены, руб. |
| Арендная плата | 950 000 |
| Коммунальные расходы | 200 000 |
| Оплата труда (с отчислениями в фонды) | 4 010 000 |
| Маркетинг | 100 000 |
| Амортизация основных фондов | 400 000 |
| Транспортные расходы | 30 000 |
| Услуги охранного агентства | 900 000 |
| Прочие расходы | 600 000 |
| Итого | 7 190 000 |
Сумма годовых затрат на организацию работы финансово-кредитного учреждения составит 7190 тысяч рублей.
Доходы
Расчет параметров эффективности бизнес-проекта банка произведен на базе следующих данных:
Основные финансовые показатели проекта:
Календарный план
Ключевые этапы реализации бизнес-проекта открытия банка с нуля:
| Этапы | 1-й месяц | 2-й месяц | 3-й месяц | 4-й месяц | 5-й месяц | 6-й месяц | 7-й месяц | 8-й месяц |
| Сбор сведений о финансовом рынке в России | + | |||||||
| Составление подробного бизнес-проекта | + | + | ||||||
| Поиск партнеров/инвесторов (если собственных средств не хватает для открытия банка) | + | + | ||||||
| Сбор пакета документов для оформления бизнеса и требуемых разрешений | + | + | ||||||
| Регистрация банка и получение лицензии и положительных заключений от надзорных служб | + | + | + | + | + | + | ||
| Внесение суммы уставного капитала | + | |||||||
| Поиск места/площади для головного офиса, филиалов, банкоматов | + | + | + | |||||
| Совершение сделок купли-продажи/аренды необходимых помещений | + | + | + | |||||
| Проектные, дизайнерские, строительные и ремонтные работы на площадях офиса банка и его отделений | + | + | + | + | ||||
| Подбор и закупка требуемого оснащения | + | + | + | |||||
| Мероприятия маркетинговой кампании | + | + | + | + | + | |||
| Поиск и наем сотрудников | + | + | + | |||||
| Подбор ЧОП и заключение с ним договора на охрану банка | + | + | ||||||
| Открытие финансово-кредитного учреждения и всех его отделений | + |
Риски и окупаемость
Классификация рисков, связанных с деятельностью банка:
| Название | Характеристика | Вероятность |
| Кредитный | Лица, получившие деньги банка во временное пользование, могут их вовсе не вернуть или отдать только частично. Данный риск возрастает в ситуации выдачи кредитов группе связанных заемщиков, представителям одного сектора экономики. Снизить вероятность возникновения такой опасности можно за счет:
| Высокая |
| Процентный | Он представляет собой финансовые потери из-за изменения процентных ставок по займам и вкладам. Риск регулируется кредитным учреждением и напрямую зависит от действий руководителей банка по управлению его ресурсами и принятых ими решений. | Высокая |
| Несбалансированная ликвидность | Это вероятность коммерческого учреждения понести убытки по причине невозможности вовремя привлечь деньги для покрытия обязательств по займам. В такой ситуации банку нужно учитывать меняющуюся рыночную конъюнктуру и возможность резкого увеличения спроса на кредитные продукты. Для противодействия риску можно:
| Средняя |
| Потеря доходности | Из-за несоблюдения кредитной организацией приемлемых уровней ранее перечисленных рисков появляется опасность потери собственной доходности. | Высокая |
| Валютный | Доходность банка зависит от изменения кусов валют. | Высокая |
| Рыночный | Данный риск вызывают изменения:
| Средняя |
| Операционный | Он может возникнуть в результате проведения банком неудачных транзакций. Основные причины:
Для минимизации вероятности возникновения данного риска требуется жесткий внутренний контроль за операционной деятельностью банка. | Средний |
| Правовой | Банк нуждается в качественном юридическом сопровождении своей деятельности. Это предостережет учреждение от возникновения репутационного и финансового рисков. | Средняя |
Окупаемость денежных средств, вложенных в создание банка, произойдет через 56–60 месяцев с момента его запуска.
Энциклопедическая справка: банк (от итал. banco - ‘скамья’) - финансовое учреждение, оказывающее предприятиям и частным лицам услуги, связанные с осуществлением платежей и других финансовых операций. Регулирование и контроль банковской системы государства (эмиссия государственных ценных бумаг, установление валютных курсов и др.) осуществляет Центральный банк. Помимо него, в стране могут работать коммерческие банки, выполняющие широкий спектр банковских операций (предоставление кредитов, открытие и ведение счетов, продажа ценных бумаг и прочие).
Ответ на вопрос, выгоден ли банк, кажется очевидным - это один из самых высокодоходных видов деятельности. Другое дело, что войти в этот рынок довольно трудно. Во-первых, нужны значительные вложения (минимальный уставной капитал, согласно российскому законодательству - 300 миллионов рублей), во-вторых, богатый опыт работы в банковской сфере, а в-третьих, хорошие связи.
Шаг за шагом к развитию собственного банка
Шаг первый : выбираем формат
На не совсем опытный взгляд может показаться, что все банки предоставляют одинаковый набор услуг. Однако это не так. В банковской сфере различают 5 функциональных групп: кредитные, рыночные, расчетные, розничные банки, а также финансовые учреждения, ориентированные на межбанковские отношения. Вы можете выбрать для своего банка одну из указанных специализаций или создать универсальный банк, который объединит признаки всех типов банковских организаций. Последний вариант требует самых больших усилий, но в итоге позволит привлечь наибольшее число клиентов.
Шаг второй : формируем юридическую базу
Банковская деятельность подлежит лицензированию. Перед тем, как открыть свой банк, необходимо сформировать внушительный пакет учредительных документов, лицензий и согласований. Помимо документов, свидетельствующих о постановке на фискальный и налоговый учет, вам потребуются следующие лицензии.
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций, выданная Центральным банком РФ;
Лицензия на осуществление операций на рынке ценных бумаг, выданная Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг;
Лицензия на проведение операций с драгоценными металлами (если такой вид деятельности указан в Уставе).
Помимо стандартных учредительных документов, банку нужны:
Разрешение на право выступать гарантом перед таможенными органами (выдается Государственным таможенным комитетом);
Регистрационное удостоверение, позволяющее банку привлекать вклады и размещать драгоценные металлы, а также проводить другие операции с драгоценными металлами и камнями (выдается Центральной государственной инспекцией пробирного надзора).
Шаг третий : формируем спектр услуг
После того, как все лицензии и удостоверения получены, вы можете сформировать спектр услуг, оказываемых физическим и (или) юридическим лицам. Вот примерный перечень:
Открытие и ведение счетов;
Осуществление расчетов, проведение платежных операций;
Расчетно-кассовое обслуживание;
Инкассация;
Валютные операции (покупка-продажа) в наличной или безналичной форме;
Прямые денежные переводы (без открытия счета);
Операции с банковскими картами, дорожными чеками;
Депозитарные операции;
Консультирование по финансовым вопросам.
Где взять деньги?
Точный ответ на вопрос, сколько стоит открыть банк, знают только те, кто уже успешно преодолел все этапы становления. Помимо того, что необходимо иметь не менее 300 млн. рублей уставного капитала, нужны средства на помещение, офисное и банковское оборудование, юридическое оформление, наем и оплату труда персонала, создание надежной системы защиты и многое-многое другое. Итоговая сумма исчисляется сотнями миллионов рублей - без серьезных инвесторов не обойтись. По оценкам специалистов, средний период окупаемости коммерческого банка составляет от 5 до 10 лет.
Подводим итоги
Риски в банковском деле так же высоки, как и доходы. Прежде чем запускать подобный проект, необходимо провести профессиональное исследование рынка и составить прогноз изменений в экономике и финансовой сфере на несколько лет вперед.
Точность прогноза, даже составленного специалистом, относительна, так как банковская сфера тесно связана с политической обстановкой в стране, а спрогнозировать политическое состояние практически невозможно даже на период окупаемости.
Быть банкиром желают многие люди, но решиться на открытие собственной финансово-кредитной организации могут лишь единицы. В первую очередь это объясняется тем, что для создания такого серьезного бизнеса потребуются огромные инвестиции. К тому же далеко не каждый предприниматель, у кого имеется солидный капитал, досконально разбирается в тонкостях банковского дела, а без должных знаний и опыта управление деятельностью в данной сфере не представляется возможным. Помимо этого, присутствует большая конкуренция, поэтому новичку будет крайне сложно успешно развиваться и держаться на плаву.
Среди подводных камней, с которыми придется столкнуться молодой организации еще на старте, следует выделить и определенные проблемы с получением специальной лицензии, позволяющей осуществлять финансовую деятельность. Поговорим о том, как открыть свой банк с нуля, и об особенностях этого бизнеса.
Что значит создать свой банк?
Банки представляют собой учреждения, имеющие возможность проводить различные финансовые операции. В отличие от НКО они обладают правом на привлечение и размещение денежных средств, принятых от физлиц и компаний, а также на открытие соответствующих счетов. Если бизнесмен желает создать банк, в его активе должно быть не менее 300 млн рублей. Эта сумма регламентирована законодательством (для сравнения – чтобы открыть небанковскую кредитную организацию, уставный капитал обязан составлять 90 млн рублей).
Существует два способа запуска собственной финансовой компании: предприниматель может открыть банк с нуля либо купить действующее заведение (обычно они выставляются на продажу в результате банкротства либо по причине смены собственника). В первом случае бизнесмену придется столкнуться с такими трудностями, как необходимость больших финансовых вложений (вряд ли получится ограничиться минимальной суммой уставного капитала) и длительный срок ожидания разрешительных документов для начала деятельности.
Тем не менее открытие своего банка с нуля позволит бизнесмену заработать на рынке финансовых услуг безупречную репутацию, а также создать собственную базу клиентов. Если приобрести уже работающую организацию, владелец получит в первую очередь свободный выход в рынок финансовых услуг. Помимо этого, не придется с нуля обучать персонал, также у банка уже будет сформированная клиентура. Однако следует помнить, что за всем этим стоит устоявшаяся репутация финансового предприятия, имеющаяся задолженность и ряд обязательств перед компаниями-партнерами.
Какой банк можно открыть?
Прежде чем создать собственный бизнес, предпринимателю не помешает узнать о существующих форматах банковских организаций. Сразу отметим, что деятельность Центробанка в корне отличается от функционала коммерческих структур. Он полностью регулирует их работу, а также обеспечивает стабильность оборота национальных денежных средств.
Бизнесмен должен остановить свой выбор именно на конкретном формате банка:
- Универсальные банки. Такие коммерческие структуры предоставляют юрлицам и частным клиентам полный спектр банковских услуг. Это может быть кредитование, всевозможные операции по переводу денежных средств, оплата счетов, прием денег на депозит и т.д.
- Кредитные учреждения. Такие предприятия специализируются на выдаче клиентам заемных средств. Это могут быть кредиты на покупку жилья, автотранспорта, оплату обучения, приобретение бытовой техники и т.д. Заработок кредитных учреждений складывается из возвращенных клиентами процентов.
- Сберегательные банки. Их деятельность основана на привлечении денежных средств от физлиц и компаний в виде вкладов, на которые через определенный срок насчитываются проценты. Заработок «сбербанков» заключается в инвестировании денег в различные проекты и активы.
Определившись с форматом своего предприятия, бизнесмену следует разработать перечень банковских услуг, на чем, собственно, и будет основана прибыль его банка. Подавляющее большинство финучреждений получает доход от такой деятельности, как:
- выдача заемных средств (любые виды кредитов);
- обслуживание расчетных счетов клиентов;
- прием средств на депозиты;
- брокерские услуги;
- кассовые операции;
- открытие и обслуживание карточных счетов (кредитных, депозитных, зарплатных, социальных);
- проведение валютных операций;
- торговля ценными металлами.
Помимо вышеперечисленных операций, банки зарабатывают на кассовом обслуживании клиентов и консультировании различных организаций в сфере финансов и материальных ценностей.
Как открыть банк с нуля?
Рассмотрим основные этапы подробнее.
Регистрация бизнеса
Если предстоит , магазин или создать производство, предпринимателям необходимо зарегистрировать свой бизнес в ФНС, причем данная процедура не представляет особых сложностей.
Что же касается создания финансово-кредитной организации, то бизнесмену придется столкнуться с определенными трудностями. Помимо регистрации, потребуется в Центробанке получить специальную лицензию, дающую право осуществлять денежные операции. Как показывает практика, оформление предприятия и получение разрешительной документации сопряжены с серьезными сложностями, поэтому следует эти процедуры поручить опытному юристу. Банк нужно зарегистрировать в виде закрытого либо открытого акционерного общества. В ходе оформления придется указать ОКВЭД. Для этого подойдет код 64 – «Деятельность по предоставлению финансовых услуг, кроме услуг по пенсионному обеспечению и страхованию».
Когда финансовая организация будет зарегистрирована, необходимо придумать ей привлекательное название. Также предпринимателю потребуется собрать следующие документы:
- протокол проведения общего собрания акционеров;
- заявление от владельца банка на открытие;
- пакет учредительной документации;
- подробный бизнес-план банка;
- чек об уплате государственной пошлины;
- заключение аудиторской компании о достоверности финансовой отчетности;
- копии документов о регистрации учредителей в госорганах;
- список совладельцев банка, анкеты кандидатов на руководящие должности банка;
- справки с подписями специалистов ФАС.
Важно: если минимальный уставный капитал предприятия будет отсутствовать, бизнесмену возвратят документы на открытие банка, поскольку перед их рассмотрением сотрудники управления проверяют финансовую состоятельность соискателя.
После прохождения проверки документации предприниматель получит письменное согласие на открытие коммерческого банка. Без этого документа взять лицензию невозможно. С ним необходимо обратиться в региональное управление Нацбанка с просьбой о выдаче соответствующего разрешения.
Помимо этого, бизнесмену предстоит пройти сложную процедуру получения согласия на открытие финансово-кредитной организации в Комитете банковского надзора. Далеко не все желающие получают положительный результат. Если создание нового коммерческого банка будет одобрено, следующим шагом в создании бизнеса станет внесение данных о предприятии в Реестр кредитных союзов и компаний.
Подбор помещения
Открытие банка начинается с создания головного офиса. Для организации работы первого отделения потребуется найти соответствующее помещение в центральной части города. Рекомендуется для этих целей подбирать здания с общей площадью не менее 150 м².
Будущий банк лучше располагать таким образом, чтобы поблизости находился крупный транспортный узел. К тому же клиенты должны иметь возможность без труда подъехать к центральному входу и припарковать авто, для чего рекомендуется заранее обеспечить соответствующую площадку.
Стоимость стационарного здания в мегаполисах варьируется в пределах 12-17 млн рублей. В средних и малых городах подходящее строение можно приобрести за 8 млн. Головной офис должен иметь следующие отделы:
- корпоративного бизнеса;
- по работе с физическими лицами;
- обслуживанию юрлиц;
- бек-офиса;
- кассового узла;
- эквайринга;
- денежного хранилища;
- инкассации;
- депозитария.
В отделении обязательно обеспечить бесперебойную работу инженерных систем (Интернета, освещения, электрооборудования, отопления, телефонии, вентиляции). Проведение ремонтных работ с отделкой помещений и установкой коммуникаций будет стоить порядка 1,5 млн рублей. Помимо этого, необходимо организовать работу нескольких отделений банка в населенном пункте. Для них следует подыскивать помещения площадью от 60 м². Если открыть 2 небольших филиала, потребуется вложить в ремонт около 600 тыс. рублей.
Закупка оборудования
После покупки и ремонта отделений, приобретение оборудования является также значительной статьей затрат, которую обязательно нужно учитывать при составлении бизнес-плана. В головном офисе и филиалах стоит установить мебель для клиентов и сотрудников, а также компьютерную технику и профессиональную оснастку. Рассмотрим примерный перечень оборудования:
- столы, стулья, секционные шкафы, диваны, кресла;
- сейфы различного класса защиты, оборудование для денежного хранилища;
- стеллажи для архива банка;
- холодные шкафы для службы инкассации;
- счетчики купюр, POS-терминалы, детекторы, упаковщики;
- системы видеонаблюдения, сигнализации, пожарной безопасности;
- компьютеры и оргтехнику;
- служебные автомобили.
Примерная сумма расходов для оснащения головного офиса и двух отделений составит порядка 50 млн рублей. Помимо этого, следует приобрести банкоматы и терминалы, которые необходимо установить в различных предприятиях города. К примеру, чтобы вмонтировать 20 шт., потребуется потратить минимум 10 млн. Таким образом, затраты на покупку оборудования составят не менее 60 млн рублей.
Привлечение персонала
Поскольку банк является многопрофильной организацией, для его работы потребуются люди различных специальностей. Менеджеры, начальники отделений, работники кассового узла должны иметь профильное высшее экономическое образование. Эти служащие обязаны быть ответственными, обладать опытом работы в других банках, компетентными в различных вопросах, касающихся финансовой сферы, а также уметь грамотно общаться с клиентами. Примерный список специалистов можно составить исходя из количества планируемых отделов. К ним следует отнести подразделения:
- кредитных операций;
- ревизии и аудита;
- управления депозитами;
- планово-экономический отдел;
- инкассации, материального обеспечения;
- кассовых операций.
В каждом подразделении должен быть начальник из числа наиболее опытных банковских работников, который в состоянии обеспечить выполнение поставленных руководством задач и контроль над действиями подчиненных. Общие расходы на заработную плату и премии составят примерно 1,2 млн рублей ежемесячно.
Проведение рекламной кампании
О новом банке должно узнать максимальное количество потенциальных клиентов (организаций и физических лиц) еще до начала открытия. По этой причине нужно поручить разработку маркетинговых стратегий рекламному агентству. Профессионалы сумеют правильно , изучить потребности клиентов, провести анализ конкурентов на рынке и разработать стратегии продвижения, что позволит в дальнейшем уверенно стартовать и развиваться.
В обязательном порядке потребуется создать наружные вывески. Затраты на брендинг составят порядка 200 тыс. рублей. Помимо, этого рекомендуется заказать проведение рекламной кампании, включающей в себя:
- размещение информации на городских площадках;
- трансляцию объявлений в СМИ и печатных издательствах;
- распространение сведений о банке в общественном транспорте;
- специальные коммерческие предложения для фирм и государственных структур.
Бизнесмены, желающие открыть банк, должны обратиться в веб-студию для разработки профессионального информационного портала. На сайте крайне важно представить сведения о работе финансовой организации, перечень услуг для клиентов, форму регистрации и использования интернет-банкинга, а также контактные данные.
Еще необходимо продумать всевозможные акции и бонусы для новых клиентов, а информацию об этом разместить на банковском портале. Те же операции не помешает проделать, поместив сведения в тематических сообществах социальных сетей, где обитает огромное количество потенциальных клиентов. Агентство, которое будет разрабатывать маркетинговую стратегию банка, должно представлять полный спектр услуг, включая подготовку и реализацию контекстной, таргетированной и в Интернете.
Такой подход к продвижению бизнеса позволит привлечь очень много целевых посетителей (то же рекомендуется делать предпринимателям, желающим, к примеру, телеканал или медиакомпанию). Суммарные капитальные расходы на реализацию маркетинговых стратегий составят более 600 тыс. рублей. В дальнейшем на рекламу ежемесячно потребуются затраты в пределах 150 тыс.
Бизнес-план банка
Не так сложно догадаться, что открытие банка с нуля является очень затратным и длительным процессом. Бизнесмену следует взвесить свои возможности, в противном случае идея создания финансово-кредитной организации может так и не реализоваться. Составим примерный бизнес-план банка, который позволит оценить объем расходов и сумму, необходимую для его содержания. Капитальные инвестиции включают в себя:
- наличие уставного капитала – 300 млн рублей;
- регистрация банка и получение лицензии – 50 млн рублей;
- покупка головного офиса, аренда филиалов, ремонт – 11,18 млн рублей;
- приобретение оборудования – 60 млн рублей;
- маркетинг – 0,6 млн рублей;
- иные расходы – 20 млн рублей.
Итого - начальные инвестиции в создание банка с нуля составят 441,78 млн рублей. Помимо этого, в расчеты необходимо включить обязательные ежемесячные расходы:
- рекламную кампанию – 150 тыс. рублей;
- зарплату персонала – 1,2 млн рублей;
- коммунальные платежи – 150 тыс. рублей;
- расходы на содержание автотранспорта – 200 тыс. рублей;
- аренду площадей для установленных банкоматов – 0,5 млн рублей;
- налоги – 200 тыс. рублей.
Итого - объем ежемесячных затрат составит 2,4 млн рублей. При недостатке стартового капитала не рекомендуется открывать небольшое банковское отделение, где будет трудиться штат из нескольких человек. Такая фирма не сможет конкурировать на рынке, а деньги, вложенные в проект, скорее всего, пропадут.
На практике для открытия банка, что будет представлять населению и предприятиям полный спектр услуг, потребуется несколько миллиардов рублей. Также стоит учитывать большой уровень конкуренции на этом рынке. Клиенты доверяют только тем компаниям, в активе которых имеется большое количество банкоматов, самостоятельных точек обслуживания посетителей, а также множество филиалов в различных регионах России.
Не нужно забывать и о том, что подавляющая часть населения уже пользуется услугами тех или иных банков, поэтому привлечь людей и организации можно, предложив выгодные условия сотрудничества. Это могут быть низкие проценты по кредитным продуктам, а также выгодные ставки по вкладам. Помимо этого, необходимо сделать бесплатное обслуживание клиентов либо установить минимальные расценки на проведение ряда операций. Еще следует привлечь в банк достаточное количество специалистов, которые обеспечат качественное обслуживание людей, чтобы они не тратили свое время на ожидание в очередях.
Крайне важно иметь в своем арсенале услуги мобильного банкинга, ведь очень многие клиенты конкурентов сегодня успешно пользуются ими, независимо от места нахождения. Это позволяет получать деньги на свой счет или переводить их в кратчайшие сроки без необходимости посещения банковского отделения.
Сохраните статью в 2 клика:
Отметим, что при наличии нескольких миллиардов рублей вполне реально открыть собственный полноценный банк. Бизнесмен должен быть готов к тому, что даже при благоприятных условиях и большом количестве клиентов, окупить инвестиции получится не раньше чем через 7-10 лет.
Вконтакте
В начале двадцать первого века российская банковская система пополнилась значительным количеством новых кредитных учреждений. Создание нового банка всегда требует определенных знаний, опыта и конечно значительного количества денежных средств. Большинство рядовых граждан страны не совсем четко представляют механизм создания собственного банка. Эта статья позволить понять, как создается банк и что для этого нужно.
С чего начать банковский бизнес и как открыть частный банк?
Создание собственного банка, который в будущем способен приносить значительный и постоянный доход, является сложным и затратным делом. Согласно проведенным исследованиям рынка финансовых услуг – бизнес в сфере банковских услуг всегда был самым перспективным и прибыльным.
Если правильно выбрана стратегия, рационально определено месторасположение частного банка, сделан точный расчет потока клиентов, определена общая организация дела и верно подсчитан объем всех проводимых операций – то создание банка станет наиболее выгодным размещением денежных средств.
Создание частного банка представляет собой довольно трудоемкий и имеющий несколько этапов процесс. Чтобы все предусмотреть при создании банка, в начале этого дела необходимо разработать профессиональный, хорошо рассчитанный бизнес-план . Этот план обязан отражать перспективы получения будущих доходов по сделанным расчетам. Четкая последовательность всех этапов подготовительной работы даст возможность предусмотреть ряд факторов и многих нюансов, возникающих при организации банка. Смотрите, как написать бизнес план самостоятельно.
Особо важным моментом при открытии частного банка является предварительное качественное маркетинговое исследование местного финансового рынка. Если рынок банковских услуг в данном районе уже достаточно развит, то открытие нового кредитного учреждения, станет нерентабельным. По результатам такого исследования можно определить необходимые объемы и перечень банковских услуг, которые предложит банк клиентам. Статистические данные за последние два года, указывают на положительный рост банковского сектора, все вновь образованные банки имеют хорошую доходность, дальнейшее их развитие не вызывает никаких сомнений, со стороны государства нет никаких препятствий, а в некоторых случаях оказывается даже поддержка этому виду бизнеса.
Краткий бизнес-план для открытия частного банка, что делать по шагам
Чтобы обеспечить качественную работу будущего банка нужно, чтобы бизнес-план содержал все необходимые организационные моменты по его созданию:
1. Необходимо определиться с видом банка. Анализ рынка финансовых услуг.
В настоящее время различают пять основных видов банков, выбор конкретного вида предполагает общую направленность банковского бизнеса:
а). Центральный банк - это основной регулятор банковской системы на уровне государства.
б). Коммерческий банк, осуществляющий предпринимательскую деятельность.
в). Универсальный банк, имеющий право проводить все основные виды банковских услуг.
г). Инвестиционный банк ориентирован на работу с инвестициями.
д). Сберегательный банк, привлекающий денежные средства населения и предприятий.
После определения конкретного вида банка следует дополнительно сделать анализ, имеющейся конкуренции на выбранной территории. Обилие банков, имеющих одинаковую банковскую направленность и находящихся на этой территории, отрицательно повлияет на окупаемость нового банка, и его открытие станет малоперспективным занятием.
2. Получение лицензий и документов. Основным разрешительным документом на проведение банковских операций является лицензия Центрального Банка России. Новое учреждение должно быть поставлено на учет в налоговой инспекции и получить идентификационный номер. Это только основные разрешительные документы, в действительности их общее количество может быть значительным и к этому надо быть готовым.
3. Органы управления и подбор персонала.
Банковское учреждение является акционерным обществом и высшим органом в нем является Собрание акционеров. Такие собрания проводятся ежегодно, они выполняют общее управление банком, разрабатывают стратегию развития и определяют основные направления деятельности учреждения. Постоянно действующим органом управления является Совет директоров банка, на него возлагается руководство общей деятельностью, кроме тех задач, которые решает Собрание акционеров. Исполнительным коллегиальным органом управления является – Правление банка. Персонал кредитного учреждения должен состоять из подготовленных и опытных специалистов. В соответствии с рекомендациями Центрального Банка России сотрудники банка должны иметь только высшее специальное образование.
4. Внутренние структурные подразделения. К основным подразделениям, относятся управления, отделы, выполняющие задачи по созданию банковских продуктов или непосредственно, работающие с клиентами по оказанию им различных банковских услуг. К таким подразделениям относятся отделы (управления): вкладных операций, кредитования, ценных бумаг, валютных операций, бухгалтерского учета, экономического, маркетинга, кассовых опрераций и др. Кроме основных отделов и служб, должны быть и вспомогательные, которые не участвуют в основных операциях банка. Такими подразделениями являются отделы: юридический, безопасности, информационного обеспечения, технического обеспечения, кадров, хозяйственный.
5. Финансовые средства.
Чтобы открыть частный банк потребуются значительные денежные средства, однако, чтобы быстро и качественно начать работу банка, нужны действительно большие затраты, но экономия здесь не уместна. Больших расходов потребуют аренда помещений, набор персонала, ремонт, получение разрешительных документов, создание системы охраны и так далее.
Огромные денежные средства, потраченные на первоначальные вложения, все равно дадут положительный и ожидаемый результат. Из многочисленных наблюдений следует учесть то, что даже небольшой банк, созданный изначально профессионалами, имеющий постоянный кадровый состав, состоящий из квалифицированных руководителей и специалистов, сможет себя окупить в течение пяти - десяти первых лет своей деятельности.