Кредитор принципала в институте банковской гарантии именуется. Кто является выгодоприобретателем по банковской гарантии

Любое явление финансовой сферы предусматривает наличие двух или более взаимосвязанных сторон.

Банковская гарантия как один из видов страхования рисков в бизнесе не стала исключением.

В процессе получения этой услуги задействованы три участника, каждый из которых наделен своими функциями, обладает правами и обязанностями.

Прежде чем дать определение каждому из субъектов в отдельности, стоит разобрать характеристики этого продукта. Ключевые признаки банковской гарантии:

Самостоятельное существование и независимость от долгового обязательства, которое она обеспечивает.
Безотзывность. Гаранту сделки удастся досрочно отозвать гарантию лишь в том случае, если это в ней предусмотрено.
Отсутствие передачи прав. Бенефициар вправе передать принадлежащие ему права, только если это оговаривается в документе.
Возмездность. За оказание услуги принципал платит кредитному учреждению установленную сумму.

Участники сделки по БГ

Независимость считается главным юридическим признаком. Из нее вытекают отличительные особенности гарантии от других видов обеспечения.

Они звучат так:

Прекращение основного обязательства не означает окончание периода действия гарантийного свидетельства.
Если происходят изменения основного обязательство, по гарантии оно не меняется.
При рассмотрении требований бенефициара банк не вправе выдвигать возражения.
Обязанность выплаты суммы кредитору при его повторном обращении должна быть исполнена беспрекословно.
Обязательства финансового учреждения перед бенефициаром не зависимы от позиции должника по соглашению, обеспеченному гарантией.

Состав участников

В формировании подобного гарантийного обязательства участвуют три субъекта:

Гарант.
Принципал.
Бенефициар.

Гарант — это лицо, не принимающее непосредственного участия. Он выступает в роли своеобразного поручителя исполнения принципалом оговоренных соглашением условий. При этом гарантом может быть только банк или другая кредитная либо страховая организация, обладающая правом выдачи такого обеспечения. Он взаимодействует с принципалом и находится с ним по одну сторону сделки, но в случае неисполнения обязательств последним перед кредитором делает выплату в пользу бенефициара. Решения гаранта достаточно для выдачи гарантийного свидетельства, соответственно, это односторонняя сделка.

Схема взаимодействия

Принципал как участник в банковской гарантии — это должник по существующему обязательству. Им может быть поставщик, покупатель, арендатор, заемщик и т.д. Инициатива получения услуги исходит от него, так как именно он заинтересован в ее получению по требованию кредитора. Кредитором для принципала в подобной сделке является бенефициар. Он же выступает и выгодоприобретателем, так как гарант обязан выплатить ему по письменному запросу ту сумму, которая указана в обязательстве, если принципал условия договора не выполнил.

В качестве кредитора и должника могут выступать любые физические и юридические лица.

Функции принципала

Принципал, как инициатор формирования банковского гарантийного договора, оформляет письменный запрос к гаранту с ходатайством о выдаче гарантии. По сути, он является тем же заявителем, что и любой гражданин, подающий заявку на потребительский кредит. Ключевая разница состоит в том, что банки в гарантийном обязательстве кредиторами не являются. Они лишь обеспечивают соглашение.

Как и для выдачи любого банковского продукта, для получения гарантийного документа принципал должен соответствовать ряду требований, выдвигаемых гарантом.

Компания не должна существовать на рынке менее трех месяцев. Кроме этого, она обязана документально подтвердить свое финансовое состояние и не иметь долгов по бюджетным платежам. Остальные условия выдачи — оформление поручительства или залогового обеспечения рассматриваются индивидуально.

Для подачи письменного ходатайства принципал собирает комплект документации.

В него входят:

Заявление на выдачу.
Учредительные документы.
Элементы бухгалтерской отчетности.
Копию контракта, в отношении которого будет выдаваться гарантия.
Национальный паспорт владельца фирмы.

Пакет может дополняться по требованию гаранта в зависимости от того, для чего предназначена банковская гарантия. Если решение о выдаче будет положительным, гарант и принципал подписывают договор.

В нем обязательно указываются срок действия документа, сумма обеспечения, свод документов, которые бенефициар обязан предоставить вместе с требованием выплаты, если должник условия контракта не выполнит.

Еще одна схема

Вместе с подписанием договора финансовое учреждение выдает свидетельство в качестве подтверждения готовности гарантировать обеспечение сделки.

Обязательства принципала

Главная обязанность должника — выполнение условий соглашения, подписанного с бенефициаром. Если он не исполнит их в установленный срок, гарант, после удовлетворения требований кредитора, может требовать возмещения собственных убытков, связанных с выплатой бенефициару.

Помимо основной суммы, по банковской гарантии может быть предусмотрена уплата неустоек и штрафных санкций. Нередко одним из пунктов гарантийного соглашения становится письменного согласие должника на списание всех сумм с его счетов. Это делается банком для минимизации своих рисков. Другой способ — указание определенных объемов, который принципал должен поддерживать на своих оборотных средствах.

Ещё одна обязанность этого субъекта сделки — несение расходов, связанных с оформлением документа. Плательщиком за предоставление банковской гарантии является принципал. Оплата услуг происходит одновременно с подписанием договора о выдаче. Размер взноса законодательством не регулируется. Расчет ведется от суммы обеспечения, указанной в гарантийном свидетельстве. Чаще всего — это определенный процент от нее.

Права принципала

Если действия бенефициара признаны неправомерными, то принципал получает право на требование компенсации своего материального ущерба. К таким действиям относятся:

кредитор предъявил гаранту недостоверные документы для получения денежных средств;
присутствует ничем неподкрепленное требование выплаты со стороны третьих лиц.

Гарант также несет ответственность перед принципалом. Он обязан рассмотреть требование кредитора в пятидневный срок. А в случае возникновения приостановки выплаты на отсрочку отводится строго семь дней. Если банком принято решение об отказе в выплате, он несет обязательства перед обоими участниками. При этом гарант обязуется своевременно предоставить принципалу информацию, касающуюся:

факта поступления требований от кредитора;
причин и сроков приостановления выплаты, если оно произошло;
прекращения гарантийного обязательства.

Права и обязанности бенефициара

Основное право кредитора — требовать выплату суммы обеспечения, указанной в гарантии. Для этого он должен предоставить банку документальное подтверждение того, что принципал контракт не исполнил. Гарант, в свою очередь, обязан откликнуться на требование, рассмотреть документы, и при соблюдении всех условий, осуществить платеж.

Если банком или другой гарантирующей организацией установлен факт неправомерного требования от кредитора, последний привлекается к ответственности в суде за попытку незаконного приумножения своих средств.

В перечислении денег может быть отказано по двум причинам:

неполный, несоответствующий условиям банковской гарантии комплект документов, предоставленный бенефициаром;
срок действия гарантийного документа закончился.

Все субъекты такой сделки являются обязанными лицами друг перед другом.

Преимущества гарантии для сторон

Стороны оформленной банковской гарантии получают плюсы и минусы использования такого типа обеспечения. К преимуществам для должника относятся:

Экономия средств. Плата за оформление по сравнению с процентными ставками по кредитованию намного ниже.
Возможность поставлять товары, взять крупную ссуду, получить отсрочку по платежам, обеспечение доступа к крупным аукционам с помощью банковской гарантии.
Придание имиджа организации, возможность заключать стоящие контракты с крупными партнерами.

Для кредитора выделяют следующие положительные стороны:

Высокая степень надежности документа, защита от рисков, связанных с предварительными платежами.
Быстрая реализация при срыве сделки со стороны принципала.
Возможности провести оценку финансового положения исполнителя, ведь банки выдают гарантию лишь финансово устойчивым лицам.

Самый ощутимый минус такого вида обеспечения, который отмечают участники — это высокая степень формализма при получении гарантийного свидетельства. Это небыстрая процедура, связанная с определенной бумажной волокитой. Ждать окончания оформления придется и принципалу, и бенефициару, что может не устроить одну из сторон.

Понятие банковской гарантии как финансового инструмента в качестве снижения рисков по сделкам еще не получило такого распространения в России, как в странах Европы. Однако положительные тенденции на будущее распространение уже намечены.

При изучении банковской гарантии как правового института центральной фигурой предстает гарант. С экономической же точки зрения главным действующим лицом в системе отношений по поводу банковской гарантии является бенефициар. Именно он, заключая договор с принципалом, требует предоставления обеспечения, т.е. инициирует появление банковской гарантии. Бенефициар, заботясь о надежности гарантии, выбирает гаранта, а также предъявляет требование по банковской гарантии, пользуясь, как любое управомоченное лицо, правом выбора: осуществлять или нет принадлежащее ему право. Наконец, предъявление неосновательного требования, в конечном счете, ложится на риск и ответственность бенефициара.

В соглашениях между принципалом и бенефициаром часто встречается формулировка: «Принципал предоставляет банковскую гарантию в обеспечение своей обязанности...». Выражение «принципал предоставляет гарантию» означает лишь то, что он должен позаботиться о выдаче гарантии гарантом. Это же следует из ст. 368 ГК РФ: банковская гарантия выдается по просьбе принципала. Олейник О.М. Банковская гарантия и проблемы ее применения // Хозяйство и право. - 1996. - №1. - С.61.

В соглашении об обеспечении основного обязательства банковской гарантией стороны обычно договариваются о фигуре приемлемого гаранта и о существенных условиях гарантии. Позже эти условия будут переданы принципалом гаранту для согласования текста гарантии Трофимов К. Использование банковских гарантий в международных и отечественных контрактах // Хозяйство и право. - 1999. - №11. - С.45..

Если появление или исполнение основного обязательства связано с наличием банковской гарантии, важно точно определить момент возникновения обеспечения. В случае, когда стороны не договорились об ином, основное обязательство считается обеспеченным с момента выдачи банковской гарантии (ст. 373 ГК РФ). Но, несмотря на то, что осуществление прав по гарантии не связано с обладанием самим документом, бенефициары часто требуют предоставления им подлинника выданной гарантии. Бенефициар и принципал могут договориться о том, что в отношениях между ними обеспечение считается предоставленным не ранее, чем бенефициар получит подлинник гарантии. При этом права бенефициара по самой банковской гарантии, т.е. в его отношениях с гарантом, возникают в момент, который определяется согласно ст. 373 ГК РФ.

Рассмотрим пример. Стороны включили в основной договор условие о том, что бенефициар обязан приступить к исполнению не ранее, чем принципал предоставит обеспечение, а обеспечение считается предоставленным в момент передачи бенефициару подлинника банковской гарантии в традиционном виде на бумажном носителе. В банковской гарантии нет особых условий о моменте вступления ее в силу. Гарант известил бенефициара о выдаче банковской гарантии и ее условиях с использованием средств связи, позволяющих достоверно идентифицировать источник информации, сообщив при этом, что подлинник гарантии следует почтой. В описанной ситуации гарантия считается выданной, а обязательство гаранта возникшим в отношениях бенефициара с гарантом, но в отношениях с принципалом обеспечение в виде банковской гарантии появится позже, при вручении бенефициару подлинника документа.

Это не единственный пример, показывающий двойственность положения бенефициара, который является участником двух правоотношений, связанных фактически, но независимых юридически. Это приводит к тому, что некоторые конкретные обстоятельства порождают для бенефициара различные эффекты в его отношениях с гарантом, с одной стороны, и в отношениях с принципалом - с другой. Ефимова Л.Г. Банковская гарантия: понятие и практическая применимость // Хозяйство и право. - 1996. - №3. - С.16.

Вместе с тем, если то или иное условие не обозначено в гарантии как отлагательное, его невыполнение не влияет на обязанности гаранта перед бенефициаром. При этом, как показывает арбитражная практика, указанная особенность банковской гарантия иногда не принимается во внимание ни только субъектами гражданского оборота, но и арбитражными судами, что приводит к отмене судебных решений и к отказу в удовлетворения исковых требований. Постановлением Президиума ВАС от 11.03.1997г. №5710/96 отменено решение арбитражного суда, которым было отказано в удовлетворении исковых требований торговой компании КНР к КБ «Презенткомбанк» о взыскании сумм по банковской гарантии и убытков, связанных с невыполнением обязательств гарантом.

Как следовало из материалов дела, между истцом и АО был заключен контракт на поставку хлопка, в соответствии с которым торговая компания обязалась провести расчеты путем выставления аккредитива в российском банке при условии представления АО банковской гарантии.

Указанная банковская гарантия была выдана ответчиком (КБ «Презенткомбанк») с обязательством выплатить торговой компании определенную сумму в случае невыполнения АО обязательств по передаче товара торговой компании. АО (принципал) нарушил обязательства, не передав торговой компании товар, и последняя обратилась к гаранту с письменным требованием по банковской гарантии. Гарант в удовлетворении предъявленных требований отказал.

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, арбитражный суд исходил из того, что обязательства ответчика не могут рассматриваться в качестве банковской гарантии поскольку отсутствуют доказательства уплаты принципалом (АО) вознаграждения гаранту (КБ «Презенткомбанк») и выдачи гарантии не принципалу, а самому бенефициару (торговой компании).

Вместе с тем, как указал Президиум ВАС, банковская гарантия, оформленная надлежащем образом, содержала безусловное обязательство гаранта оплатить бенефициару определенную сумму в случае невыполнения определенных обязательств принципалом.

Кроме того, предусмотренное гарантией обязательство банка является односторонним и не может быть поставлено в зависимость от отношений, возникших между принципалом и гарантом, в том числе и от получения гарантом вознаграждения за выдачу гарантии, если иное не оговорено в самой гарантии. В гарантии указанной зависимости предусмотрено не было.

Таким образом, оснований для отказа торговой компании в удовлетворении требований по банковской гарантии, а в дальнейшем и в иске не имелось.

В соглашении между принципалом и бенефициаром указывается, какое обязательство обеспечивается банковской гарантией. Из этого соглашения всегда ясно, что банковская гарантия предоставляется бенефициару не для обеспечения его интересов в целом, а для определенных целей - на случай неисполнения принципалом конкретного обязательства. Если гарант, выдавая банковскую гарантию, не преследует цель обеспечить основное обязательство (не имеет обеспечительного интереса), то принципал основывает свои действия на этом интересе, так как он «предоставляет» бенефициару банковскую гарантию именно в целях обеспечения и для него банковская гарантия всегда выполняет обеспечительную функцию. Именно об отношениях между принципалом и бенефициаром говорит п. 1 ст. 369 ГК РФ. Выше уже упоминалось, что подобное толкование указанного пункта не только соответствует природе банковской гарантии как независимого обязательства, но и позволяет согласовать его со ст. 370 ГК РФ 1 .

Сравним независимое обеспечение, каковым является банковская гарантия, с зависимыми (акцессорными) - поручительством и залогом. Поручительство предназначено для обеспечения конкретного обязательства, и это обстоятельство находится в сфере контроля поручителя. Кредитор не может воспользоваться поручительством, чтобы погасить любой долг должника (п. 1 ст. 363, ст. 364 ГК РФ). Залогодержатель может обратить взыскание на предмет залога, только подтвердив, что не исполнено обеспеченное им обязательство (ст. 348, 349 ГК РФ). Именно свойство акцессорности гарантирует использование обеспечения «по назначению». Банковская же гарантия не обладает свойством акцессорности. Тот факт, используется ли она в соответствии с основным договором, юридически находится вне контроля гаранта. Оценить действия бенефициара по сути можно лишь в рамках его правоотношений с принципалом. Платеж по банковской гарантии осуществляется за счет принципала. При таких обстоятельствах принципалу должны быть предоставлены правовые способы защиты его интересов в отношениях с бенефициаром. Можно предположить, что соглашение между принципалом и бенефициаром об обеспечении исполнения обязанности принципала банковской гарантией обязывает бенефициара перед принципалом надлежаще использовать свое право из гарантии. Поэтому в отношениях с принципалом недолжное использование бенефициаром банковской гарантии должно рассматриваться как правонарушение, влекущее для бенефициара негативные последствия.

Рассмотрим пример. Между принципалом и бенефициаром заключен договор поставки, обеспеченный банковской гарантией. В договор включено условие о том, что бенефициар может воспользоваться банковской гарантией только после предъявления принципалу претензии об устранении нарушения договора. Тем не менее, бенефициар обращается к гаранту, не предъявляя указанную претензию. Поскольку требование соответствует условиям гарантии и заявлено в срок, гарант удовлетворяет его и получает возмещение уплаченного от принципала. В отношениях с гарантом бенефициар правомерно воспользовался своим правом. В отношениях же с принципалом то же самое действие нарушает условия обязательства. Следствием этого является право принципала взыскать причиненные недобросовестностью бенефициара убытки и неустойку, если это было предусмотрено соглашением сторон. Еремычева И., Ермаков С. Банковская гарантия как способ обеспечения обязательств // Право и экономика. - М.; Юрид. Дом «Юстицинформ». - 2003. - №10. - С.56.

Следует подчеркнуть, что в отношениях между принципалом и бенефициаром принципиально различаются последствия недобросовестного и необоснованного требований. Предъявление недобросовестного требования, т.е. виновное нарушение условий его предъявления, оговоренных с принципалом при заключении основного договора, может влечь применение санкций. Иное дело, если речь идет о предъявлении необоснованного требования. Бенефициар может предъявить требование по гарантии, одновременно вступив в спор с принципалом о том, имеет ли он, бенефициар, право требовать с принципала исполнения основного обязательства или нет. Ведь одной из причин использования банковской гарантии как раз и является заинтересованность бенефициара в немедленном, а не после окончательного разрешения спора с принципалом, получении платежа (т.е. в устранении риска отсрочки платежа). Для реализации, в том числе и этого интереса бенефициар получил право предъявить требование по гарантии независимо от основного обязательства. Установление санкций за реализацию права невозможно.

Проблема реализации прав бенефициара по банковской гарантии еще раз выявляет двойственность его правового положения, отсутствие, если так можно выразиться, «синхронности» между тем, что происходит с правами и обязанностями бенефициара в отношениях с гарантом, с одной стороны, и его правами и обязанностями в отношениях с принципалом - с другой. Правоотношение между гарантом и принципалом не зависит от основного обязательства, а потому предъявление требования по гарантии правомерно, если оно формально соответствует условиям гарантии. Но в отношениях с принципалом совершение этого правомерного действия может оказаться неправомерным.

Следует признать, что вопрос о правовых возможностях, предоставленных принципалу для контроля за использованием бенефициаром банковской гарантии, заслуживает отдельного, более глубокого анализа. Но о наличии некоторых возможностей можно говорить уверенно.

Во-первых, формирование перечня документов, которые бенефициар должен приложить к требованию по гарантии, позволяет принципалу «связать» использование банковской гарантии с обстоятельствами, касающимися основного обязательства. Чем больше в этом перечне будет документов, призванных подтвердить детали отношений между принципалом и бенефициаром, тем меньше вероятность недолжного использования банковской гарантии. Возвратимся к приведенному выше примеру. Пусть в договор между принципалом и бенефициаром включено условие о том, что бенефициар может воспользоваться банковской гарантией только после предъявления принципалу претензии об исполнении основного обязательства. Принципал может защитить свои интересы, добившись, чтобы банковская гарантия содержала следующее условие: «При предъявлении бенефициаром требования по настоящей гарантии, к нему должны быть приложены:

1) претензия, направленная принципалу в связи с неисполнением им основного обязательства;
2) документ, подтверждающий получение претензии принципалом».

Во-вторых, в соглашении между принципалом и бенефициаром может быть предусмотрена обязанность последнего при прекращении основного обязательства отказаться от прав по банковской гарантии в порядке, предусмотренном ст. 378 ГК РФ. Прекращение обязательства из основного договора, в том числе в результате его исполнения, само по себе не влияет на право бенефициара, основанное на банковской гарантии (ст. 379 ГК РФ). Но, соблюдая условия договора с принципалом, бенефициар прекратит свое право из банковской гарантии в связи с прекращением основного обязательства. Рассмотренная ситуация еще раз иллюстрирует тот факт, что обеспечительная функция банковской гарантии проявляется в отношениях между бенефициаром и принципалом, а не между бенефициаром и гарантом. Рассказова Н.Ю. Банковская гарантия по российскому законодательству. М.: Статут, 2005. - С.105.

Если прекращение основного обязательства путем его исполнения не оказывает непосредственного влияния на банковскую гарантию, то прекращение банковской гарантии путем ее исполнения прекращает в соответствующей части основное обязательство. Из этого следует, что сумма, полученная от гаранта, предназначена для конкретной цели - исполнения основного обязательства. На достижение этой цели она и должна быть направлена. А раз так, то получение платежа по банковской гарантии должно влечь прекращение основного обязательства.

И, наконец, обратимся к вопросу о том, что происходит между принципалом и бенефициаром, если окажется, что последний не имел права требовать с принципала исполнения основного обязательства? Предположим, бенефициар получил платеж по банковской гарантии. Гарант, удовлетворивший требование бенефициара, в порядке регресса получил возмещение с принципала. В результате судебного разбирательства выяснилось, что бенефициар не имел права на получение исполнения по основному обязательству, а значит, он обогатился за счет принципала. Это дает последнему право на предъявление бенефициару кондикционного иска (ст. 1107 ГК РФ). В силу разнообразия договорных условий нельзя исключить иное основание истребования принципалом в свою пользу суммы, полученной бенефициаром по гарантии. Однако следует признать, что на том или ином основании эта сумма должна быть возвращена бенефициаром принципалу. Рассказова Н.Ю. Банковская гарантия по российскому законодательству. - М.: Статут, 2005. - С.124.

Перед нами еще одно подтверждение двойственности положения бенефициара. Обладание независимым от основного обязательства правом из банковской гарантии, в конечном счете, гарантирует бенефициару получение только того, что причитается ему в зависимости от этого обязательства. Но такая зависимость проявляется только в отношениях с принципалом.

Для защиты интересов сторон по сделкам могут быть разные варианты обеспечения обязательств, в том числе банковская гарантия. По условиям гарантии за ненадлежащее исполнение сделки будет отвечать не только сторона по договору, но и банковское учреждение. В этой статье разберем, кто такой принципал и бенефициар в банковской гарантии, и как определяется объем их прав и обязанностей.

При совершении гражданских сделок стороны рассчитывают на добропорядочность контрагента и надлежащее соблюдение условий договора. Однако для дополнительной защиты интересов могут применяться различные способы обеспечения обязательств, в том числе гарантия банковского учреждения. Смысл такого дополнительного документа заключается в следующем:

за счет третьей стороны (банка), исполнитель или поставщик может гарантировать заказчику или покупателю исполнение договора – для этого в содержании гарантии устанавливается объем финансовых обязательств;
в зависимости от содержания основного договора и гарантии, заказчик может предъявить требование о выплате компенсации сразу к банку либо с предварительным обращением с претензией к партнеру по сделке;
банк сможет предъявить требование к участнику основного договора, за которого была выплачена сумма по гарантии.

Обратите внимание!

Для участия в государственных или муниципальных тендерах банковская гарантия предоставляется в обязательном порядке. Для этого участник закупки может сам обратиться в банк либо воспользоваться предложениями на электронных площадках.

Использование банковской гарантии не означает, что исполнитель или поставщик по сделке может устраниться от своих обязательств. Целью оформления гарантии является только обеспечение обязательства, а не его выполнение за другое лицо. Как правило, размер гарантии соответствует стоимости предмета договора, а для участия в тендере она должна предусматривать и выплату возможных штрафных санкций.

В оформлении банковской гарантии для обеспечения обязательств участвуют следующие стороны:

исполнитель или поставщик по сделке – принципал, для которого банковская гарантия является дополнительным способом обеспечения обязательств;
бенефициар – заказчик или покупатель, которому банковская гарантия обеспечивает исполнение обязательства;
гарант – банковское или кредитное учреждение, выдающее гарантию, и обязанное выплатить денежные средства бенефициару при наступлении определенных условий.

Определения гаранта, принципала и бенефициара по сделке, а также комплекс их прав и обязанностей содержатся в ГК РФ. Инициатором для оформления гарантии выступает принципал, который заинтересован в оформлении договора для поставки товара или оказания услуг либо для формирования комплекта заявочной документации.

Рассмотрим, каким объемом прав и обязанностей могут наделяться гарант, принципал и бенефициар, и какие условия может предусматривать гарантийное обязательство.

Чем бенефициар отличается от принципала?

Если проводить параллели между обычной гражданской сделкой и содержанием банковской гарантии, разграничение между принципалом и бенефициаром можно провести следующим образом:

бенефициар по гарантии – это кредитор поставщика или исполнителя, т.е. именно он сможет требовать соблюдения условий контракта или предъявить требование к гаранту;
принципал является исполнителем или поставщиком по сделке, а при нарушении условий договора становится должником;
принципал и бенефициар связаны между собой основным договором – при надлежащем исполнении его условий обращение к гаранту может не понадобиться.

Наличие гарантии, предоставленной бенефициару, не означает, что он сможет ей воспользоваться. В содержании гарантии определяются условия, при которых банк обязуется исполнить обязательство за принципала. Например, при наличии безусловной гарантии банк будет обязан возместить всю сумму обязательства, даже если аналогичное требование не предъявлялось к нарушителю сделки, т.е. принципалу.

Главным выгодоприобретателем по банковской гарантии выступает бенефициар. Он сможет получить причитающуюся сумму обязательства в любом случае – за счет контрагента по сделке либо путем обращения в банк. Основания для отказа в исполнении гарантийного обязательства могут быть связаны только с существенными нарушениями со стороны принципала (например, представление заведомо недостоверных сведений о сути сделки и размере первоначальных обязательств).

Размер гарантии может быть меньше совокупной стоимости предмета сделки – в таких случаях допускается использование нескольких способов обеспечения либо двух и более гарантий от разных банков. Ключевое значение будет иметь решение бенефициара, для соблюдения интересов которого и выдается гарантия.

Что такое гарантийное обязательство

Банковская гарантия выступает способом обеспечения обязательства по сделке. Однако и правоотношения, связанные с участием банка, могут рассматриваться как самостоятельное обязательство. Преимущества такой формы обязательства заключаются в следующем:

принципал устраняет необходимость перечислять собственные средства в качестве залога или обеспечения;
одна банковская гарантия может быть использована сразу по нескольким сделкам (это правило имеет особое значение для постоянных и профессиональных участников тендеров);
банк осуществляет проверку благонадежности принципала и может отказать в выдаче гарантии – таким способом устраняются риски для гаранта;
за обеспечение чужих обязательств в форме гарантии, банк получает денежное вознаграждение за счет принципала (в фиксированной сумме либо в процентах от размера гарантийного обязательства).

Обратите внимание!

Наличие у контрагента гарантии, особенно если банк входит в число лидеров кредитного сектора, дает преимущество перед конкурентами. Однако для ее получения нужно соблюсти ряд требований:

большинство банковских учреждений отказываются сотрудничать с компанией, которая числится в реестре недобросовестных поставщиков;
выдача гарантий осуществляется по определенным сферам деятельности – например, если у компании в перечне видов деятельности по ЕГРЮЛ значится только торговля сельхозтоварами, ни один банк не выдаст ей гарантию для строительства зданий и сооружений;
будет проверяться и размер уставного капитала компании, состав собственных активов и финансовых обязательств – для ООО с минимальным размером уставного капитала сложно рассчитывать на гарантию в сотни миллионов рублей;
на возможность получить гарантию по максимально выгодным условиям влияет продолжительность работы компании на рынке – для фирмы-однодневки в выдаче гарантии может быть отказано без объяснения причин.

Выданная гарантия является безотзывной, т.е. банк не может ее аннулировать в одностороннем порядке. Исключения из этого правила содержатся в законе (например, если для получения гарантии компания представила подложные документы). Сведения о выданных гарантиях фиксируются в реестре Минфина РФ и могут быть проверены бенефициаром на стадии заключения контракта.

Основанием для предъявления требований к гаранту являются нарушения договора со стороны принципала. Так как бенефициар – это кредитор принципала, он может требовать возмещения убытков и выплату штрафных санкций, соответствующих условиям сделки и банковской гарантии.

В зависимости от содержания указанных документов, гарантийное обязательство может исполняться следующим образом:

если оформлена безусловная гарантия, бенефициар может сам выбрать вариант возмещения убытков за нарушение договора – требовать выплату компенсации можно как с должника, так и с банка;
в гарантии может содержаться условие, при котором банк обязуется выплатить компенсацию – например, если убытки за неисполнение договора превысили определенную сумму;
для исполнения гарантийного обязательства в банк предоставляются документы, подтверждающие нарушение сделки и размер причиненных убытков.

Двойное возмещение убытков и штрафных санкций не допускается. Такие действия бенефициара будут рассматриваться как нарушение закона, а гарант и/или принципал смогут вернуть незаконно выплаченную сумму компенсации.

Права и обязанности гаранта, принципала и бенефициара

Объем прав и обязанностей участников банковской гарантии определяется нормами ГК РФ и содержанием документа. Выделим ключевые моменты, определяющие объем правомочий каждой стороны:

банк (гарант) обязуется выплатить компенсацию в сумме и на условиях, указанных в гарантии, после чего приобретает право требовать возмещения с принципала;
принципал обязуется выплатить банку вознаграждение при выдаче гарантии, а также соблюдать условия основной сделки;
бенефициар имеет право предъявить требование о погашении убытков принципалу и/или банку, а также обязуется представить полный комплект документов, подтверждающих нарушение договора.

Банк может отказать в выплате, если представленные документы не подтверждают факт нарушения, неоправданно завышают размер убытков либо содержат ложные сведения. Если такие факты выявляются уже после перечисления средств по гарантии, компенсацию можно взыскать с бенефициара в судебном порядке.

Права и обязанности гаранта, принципала и бенефициара не могут изменяться в одностороннем порядке после выдачи гарантийного обязательства. Отзыв гарантии возможен при существенных нарушениях либо при аннулировании первоначальной сделки. Если гарантия выдана на неопределенное количество сделок, принципал вправе сам решать, в каких случаях представлять документ для оформления контракта.

Резюме

По банковской гарантии получателем средств будет являться бенефициар, т.е. заказчик или покупатель по основному договору. Компенсация по гарантии выплачивается при нарушении принципалом условий договора. Гарантом обеспечения обязательств является банк, а сведения о выданной гарантии фиксируются в реестре Минфина РФ.

Кто выступает гарантом в агентском договоре? Какие обязанности есть у конечного бенефициара и принципала в банковской гарантии? Что делает аппликант в банковской гарантии?

Если вы интересуетесь вопросами получения банковской гарантии, вам наверняка уже попадались в тематических статьях термины «бенефициар », «принципал » и «гарант ». В деловой литературе эти слова часто употребляются без всякого объяснения. Подразумевается, что читатель уже знаком со специальными терминами и поймёт их без затруднений.

Однако далеко не все понимают значения этих слов либо имеют о них только поверхностное представление . Между тем бенефициар и принципал – ключевые понятия в теме банковских гарантий. Нужно чётко понимать функции, права и обязанности каждой из сторон сделки, прежде чем подписывать какие-либо контракты и соглашения.

С вами Денис Кудерин, эксперт журнала «ХитёрБобёр». В этой статье я простыми словами объясню, какие задачи выполняет каждый из участников гарантийного договора, кто и за что платит при оформлении документов и куда обращаться, если банковская гарантия нужна срочно .

Устраивайтесь поудобнее и внимательно читайте!

1. Кто является участниками банковской гарантии

Банковская гарантия (БГ) – способ обеспечить исполнение обязательств одной стороны перед другой. Такой документ гарантирует выплату определённой суммы заказчику, если условия договора выполнены ненадлежащим образом или не выполнены совсем.

Такой документ защищает интересы всех участников сделки, но в первую очередь – той стороны, которая заказывает работы и услуги либо выступает поставщиком, кредитором или заёмщиком.

Пример
Частная компания «Новосибирский Леспромхоз» выигрывает тендер на государственный заказ по обработке, заготовке и перевозке древесины в Западносибирском регионе.
Чтобы обеспечить исполнение контракта, «Леспромхоз» предоставляет заказчику банковскую гарантию, оформленную в Сбербанке, по которой обязуется выполнить свои обязательства в полном объёме и точно в срок.
В случае неисполнения условий договора банк должен уплатить государству сумму гарантии, чтобы компенсировать издержки.

Кто есть кто в этом примере? Бенефициаром здесь выступает заказчик – федеральные органы. Принципалом – компания «Леспромхоз». Гарантом – Сбербанк.

Теперь официальные определения.

Принципал – лицо, которое обращается в банк за гарантией и берёт на себя обязательства по исполнению контракта.
Бенефициар – кредитор по обязательствам, установленным банковским гарантийным документом. Сторона, которой принципал обязан предоставить предусмотренные договором работы или услуги.
Гарант – банк или кредитная организация. Сторона, которая обеспечивает выплату денежной компенсации при наступлении гарантийного случая.

Упрощенная схема предоставления банковской гарантии

В специальной литературе иногда встречаются термины «конечный бенефициар» и «аппликант». Эти понятия относятся к несколько иной сфере экономических отношений.

Аппликант – это лицо, которому нужны средства для воплощения какого-либо коммерческого проекта в жизнь.

Конечный бенефициар – выгодоприобретатель, потребитель результатов такого проекта.

Инициатор – принципал. Но не всегда он обращается за получением этого документа, что называется «от хорошей жизни». Часто это единственный способ заполучить выгодный и долгосрочный государственный заказ.

Принципал берёт на себя все расходы на оплату банковской комиссии и выступает заявителем при оформлении документа. Он считается должником по обязательствам до тех пор, пока они не будут исполнены.

Для выдачи гарантии принципал должен соответствовать определённым критериям, установленным банком. Финансовые учреждения изучают статус компании, бухгалтерию, историю, документацию.

Бенефициар – главный выгодоприобретатель по банковской гарантии. Он имеет право запросить выплату всей суммы, если принципал не выполнит того, что обещал по условиям контракта.
Банк изучит документы, предоставленные заказчиком, и удовлетворит его требование (или не удовлетворит, если найдёт в документах несоответствия).

Гарант (банк) получает за свои действия обязательное вознаграждение от принципала в виде комиссии. Если кредитной организации пришлось уплатить всю сумму по гарантии или её часть, она имеет право взыскать компенсацию с принципала.

В 2015 году требования к выдаче , особенно государственных, ужесточились. Список организаций, имеющих право выдавать такой документ, существенно сократился. Все банки с разрешением на выдачу БГ занесены в специальный реестр. Хотите его изучить – посетите сайт Минфина и скачайте соответствующий документ.

Кроме того, все гарантийные обязательства тоже заносятся в госреестр. Этим подтверждается подлинность гарантии.

Основные преимущества банковской гарантии:

заказчик получает дополнительную страховку на случай отказа исполнителя или невыполнения им условий договора;
принципал экономит финансы – ему не нужно замораживать средства на счету для обеспечения контракта;
исполнитель также получает возможность участвовать в произвольном количестве тендеров;
гарантия оформляется быстро, особенно, если действовать через брокера (об этом поговорим ниже).

К исполнителям, которые действуют по гарантии, у потенциальных партнёров больше доверия. Гарантийный документ – своего рода стимул к выполнению своих обязанностей точно в срок и в надлежащем виде.

Сделки с открывают частным компаниям отличные коммерческие перспективы – это дополнительное преимущество при участии в серьёзных тендерах и проектах.

2. Когда бенефициар возмещает убытки принципалу – обзор основных ситуаций

Из сказанного выше может сложиться впечатление, что бенефициар при любом раскладе всегда остаётся в шоколаде, а бедный принципал платит и напрягается. Это не совсем так. У заказчика тоже есть определённые обязанности.

В некоторых ситуациях бенефициар обязан возместить убытки исполнителю.

Ситуация 1. Недостоверность предоставленных бенефициаром документов

Если бенефициар предоставил исполнителю сомнительные или недостоверные документы, и это обстоятельство доказано, он обязан возместить принципалу убытки, которые он понёс в процессе исполнения заказа или оформления банковской гарантии.

Ситуация 2. Необоснованность требований по уплате денежной суммы

Если бенефициар предъявил необоснованные требования гаранту по поводу выплаты средств, и этот факт, опять же, подтверждён документально, он обязан вернуть эти деньги.

Например, принципал добросовестно выполнил требования договора, а заказчик предоставил в банк противоположные сведения. Это повод потребовать у бенефициара компенсацию или даже подать на него в суд.

Ситуация 3. Невыполнение условий договора

Бенефициар, как и исполнитель, обязан соблюдать условия, указанные в контракте. Если он этого не сделал, а принципал при этом понёс убытки, их придётся возместить в полном объёме.

3. Как стать принципалом в банковской гарантии – 6 простых шагов

Оформить гарантию по всем правилам – дело непростое. Составление и исполнение этого документа регулируется требованиями законодательства. Отступишь от правил чуть в сторону – договор признают недействительным, стороны понесут убытки.

Мой экспертный совет – если возникают вопросы и затруднения, обращайтесь за консультациями к опытным юристам перед получением гарантии и в процессе её оформления. Лучше всего сделать это удалённо, посетив сайт , с которым сегодня сотрудничают более 18 000 квалифицированных юристов.

Здесь вам не только ответят на все юридические вопросы, но и помогут собрать нужные документы, правильно составить договор и отстоять свои права в суде в случае необходимости. При этом стоимость услуг гораздо ниже, чем при обращении в обычную юридическую контору.

Теперь переходим к практике. Читайте руководство для принципала, которое поможет грамотно и быстро получить банковскую гарантию.

Шаг 1. Выбираем гаранта

Предварительно принципалу надо оценить свои перспективы. Если компания не удовлетворяет базовым условиям банка, ответ будет отрицательным.

Требования потенциальных гарантов следующие:

организация должна соответствовать специфике заказа;
гарантийная сумма должна быть соразмерной возможностям предприятия – не стоит запрашивать гарантию на сотни миллионов компании с небольшим уставным капиталом;
предприятие должно существовать как юридический субъект не меньше 3-6 месяцев (некоторые банки не работают с компаниями, которым меньше года);
желательно, чтобы у исполнителя уже был опыт таких контрактов.

Если названные условия соблюдены, выбирайте банк. Проще обратиться в ту организацию, где у вас уже есть счет. Не забудьте найти гаранта в списке Минфина – если его там нет, документ признают недействительным.

Проще действовать через брокера. Посредники, хотя и берут за свои услуги вознаграждение, оформляют документы гораздо быстрее. Плюс уменьшается вероятность отказа.

Шаг 2. Собираем документы и предоставляем их в финансовую организацию

Главный документ – подтверждение официального статуса вашей организации, т.е. свидетельство о внесении в ЕГРЮЛ.

Другие бумаги:

заявление на выдачу гарантии;
копии учредительных документов компании;
документы, подтверждающие полномочия гендиректора или другого лица, выполняющего руководящие функции;
бухгалтерские отчёты;
копия договора с заказчиком.

Остальные документы – на усмотрение банка.

Внимание! Если посредник предлагает вам оформить гарантию по 1-2 документам за 1 день или даже за пару часов, это повод насторожиться. Есть вероятность, что вы получите «серую» гарантию, которая не имеет законной силы и не внесена в официальный реестр.

Иногда бенефициар сам предлагает исполнителю конкретные финансовые учреждения – те, с которыми у него есть наработанные контакты. В этом случае выбора у принципала практически нет – придётся работать с теми, с кем указано.

Шаг 3.

Банку нужно время, чтобы проверить заявителя. Ответственные лица учитывают такие факторы, как кредитная репутация организации, её финансовые дела, опыт работы заявителя в отрасли. Прежде всего банк интересуется платежеспособностью кандидата.

Проще всего постоянным участникам тендеров и госзакупок. Их проверяют быстро, не углубляясь в детали. Но поскольку вы читаете эту статью, наверняка вы новичок в сфере контрактов с обеспечением.

Вам стоит заранее привести в порядок дела фирмы, в первую очередь – бухгалтерские документы. Если у компании куча долгов, стоит предварительно разобраться с ними, и только потом подавать заявку в банк.

Шаг 4. Утверждаем проект банковской гарантии

Прежде чем подписывать документ, прочтите его проект. Лучше, если это сделает юрист вашей организации или наёмный консультант. Гораздо проще заранее убрать из договора сомнительные пункты, чем пытаться внести исправления задним числом, после того, как уже стоит подпись и печать.

И отзывными. Согласно новым правилам, договоры по госзаказам требуют обеспечения только в виде безотзывных гарантий.

Шаг 5. Оплачиваем счет

Оплата – либо сразу в размере 1-3% от суммы гарантии, либо ежемесячно по установленному тарифу. Если действуете через посредников, им тоже придётся уплатить 1-1,5% . Так что будьте готовы к дополнительным расходам.

Шаг 6. Заключаем договор и получаем гарантийный документ

Осталось только получить документ на руки и подписать его. Один экземпляр остаётся у банка, один у вас, третий передают бенефициару.

В пакете документов, который вам выдадут в банке, помимо собственно гарантии, будет договор о предоставлении БГ и официальная выписка из реестра банковских гарантий. Это подтверждает подлинность документа.

В таблице показаны 3 самых популярных способа оформления документа:

4. Где получить банковскую гарантию – обзор ТОП-3 компаний по предоставлению услуг

Сотрудничество с брокером сокращает время оформления заказа и уменьшает вероятность отрицательного ответа от банка. У посредников свои каналы взаимодействия с гарантами, свои наработанные методики работы с документами.

Чтобы не нарваться на мошенников или брокеров, оформляющих серые гарантии, выбирайте только надёжные и проверенные компании. Пользуйтесь нашим обзором – в нём только легитимные фирмы с безупречной репутацией.

Сферы деятельности компании – инвестирование, помощь в оформлении кредитов и банковских гарантий. Специалисты с многолетним стажем работы помогут получить любую банковскую гарантию, в том числе – безотзывную по госзаказу.

Оформление документов – только на законных основаниях. В партнёрах брокера – более 30 крупнейших банков России. Вознаграждение за труды – 1,5%. Доступно удалённое оформление документов.

2) ABC (Absolute Business Consult)

Компания не обещает оформить гарантию быстро, но гарантирует, что процедура будет полностью законной. Все виды БГ – гарантии платежа, надлежащего исполнения контракта, тендерная и таможенная.

Специалисты сами подготовят пакет документов и отправят заявки сразу в несколько банков. О принятом решении сообщат в течение дня. Полное время оформления гарантийного документа – 3-6 дней. Все гарантии регистрируются в реестре. Банки-партнеры – Сбербанк, Открытие, ВТБ24, Банк Москвы и другие.

Год основания компании – 2012. Предоставляет безотзывные гарантии для победителей гостендеров и любые другие гарантийные документы. Миссия «Атлант Брокера» - сделать процедуру оформления БГ простой, надёжной и удобной для принципала процедурой. Положительный ответ от банка – в 95% заявок.

5. Когда бенефициар может отказаться от банковской гарантии – обзор основных причин

Не всегда выданная банком гарантия удовлетворяет бенефициара. Он вправе отказаться от участия в сделке, если на то есть законные причины.

Рассмотрим основные из них.

Причина 1. Отсутствие информации о соглашении в общем реестре Минфина

Если заказчик не находит информации о гарантии в реестре Минфина, значит документ либо оформлен не по правилам, либо признан недействительным. Такую гарантию нельзя считать законной, а значит, бенефициар вправе отказаться от неё.

Причина 2. Несоблюдение условий, указанных в ч.2 и ч.3 ст.45 ФЗ-44

Есть определённые правила оформления гарантийного обеспечения по госзаказам, регламентированные статьями законодательства.

В частности, там указано, что гарантия должна быть безотзывной, оформленной в банке из списка Минфина, иметь указание сроков действия. Есть и другие обязательные пункты. Если они отсутствуют в документе, его нельзя считать действительным.

Банковская гарантия – это один из видов страхования рисков при приведении сделок. Сущность такого страхования заключается в том, что все риски по сделке между хозяйствующими субъектами приобретает банк, страховая компания или другое юридическое лицо (гарант) по просьбе участника сделки (принципала). Гарантия выдается в письменном виде. В случае невыполнения принципалом своих обязательств перед кредитором, грант обязуется покрыть убытки последнего либо в полном объеме, либо в объеме, указанном в гарантии.

В настоящее время в российском бизнесе такой вид страхования сделок не так распространен, как в экономиках Европы и США, однако, тренд на ее распространение в последние несколько лет положительный.

В экономическом смысле гарантия не многим отличается от поручительства. То есть, как и при поручительстве, банковская гарантия страхует риски кредитора, которые он приобретает в сделке с заемщиком, однако между этими двумя понятиями есть некоторые различия.

В отличие от , которое является частью сделки, банковская гарантия не является частью сделки, которую она обеспечивает. Другими словами, это односторонняя сделка между гарантом и принципалом, даже если в договоре гарантии имеется ссылка на сделку между принципалом и кредитором. Обязательства гаранта не могут меняться в зависимости от развития сделки, которые они обеспечивают. Даже при признании сделки между принципалом и кредитором не действительной, банковская гарантия продолжает действовать.

Банковская гарантия выдается на определенный срок и не может быть отозвана гарантом. В этом и заключаются принципы срочности и безотзывности банковской гарантии. Без одобрения кредитора или принципала, гарант не может отозвать гарантию. МирСоветов отмечает, что случаи отзыва гарантий достаточно редки, потому что сильно подрывает репутацию гаранта.

Преимущества банковских гарантий

Банковская гарантия дает ряд существенных преимуществ, как принципалу, так и кредитору.

Главное преимущество банковской гарантии для заемщика заключается в том, что при ее наличии принципал может участвовать в тендерах на поставку государству, а также муниципальным органам власти товаров и услуг. Наличие банковской гарантии может помочь получить от поставщиков товарный кредит. Поставщики при наличии банковской гарантии могут предоставлять отсрочку платежа на срок действия гарантии, причем, как правило, плата за предоставление банковской гарантии ниже, нежели плата за заемные средства, которыми можно было оплатить долг.

Банки в последнее время стали более либерально подходить к вопросу банковской гарантии, не требуя дополнительного обеспечения, однако, стоит отметить, что такая гарантия будет стоить дороже.

Для кредитора банковская гарантия также имеет ряд преимуществ. Во-первых, сделки обеспеченные банковской гарантией, менее рискованные, потому как, если условия договора не будут выполнены, кредитор сможет потребовать возмещения убытков со стороны гаранта. Гарантия является достаточным обеспечением при проведении авансовых платежей. Наличие гарантии, как правило, говорит о стабильном финансовом положении принципала, что снижает риски от заключения с ним контракта.

Стороны отношений при банковской гарантии

В процессе действия банковской гарантии участвуют три стороны: гарант, принципал (заемщик) и бенефициар (кредитор).

Гарантом в процессе действия банковской гарантии может выступать любое финансово-кредитное учреждение или страховая компания. Однако, согласно последним требованиям законодательства, страховые компании не могут выступать гарантами на получение госзаказа.

Гарантии, выданные другими физическими или юридическими лицами, в том числе и органами госвласти, не имеют юридической силы.

Принципалом, в процессе действия банковской гарантии, является лицо – заемщик по договору, которое обеспечивается банковской гарантией. Это может быть поставщик товаров или услуг, покупатель, банковский заемщик, арендатор и т. д.

Бенефициар – это лицо, которое выступает в роли кредитора в отношениях, которые обеспечиваются банковской гарантией.

Виды банковских гарантий

Банковские гарантии бывают нескольких видов. Наиболее распространенной является банковская гарантия предложения или, как ее еще называют, тендерная гарантия. Эта гарантия покрывает риски закупщика в том случае, если принципал срывает сроки поставки по контракту или отказывается от обязательств после проведения тендера.

Платежная гарантия является инструментом покрытия риска продавца от неплатежей покупателя. Такая гарантия часто применяется при товарном кредите или отсрочке платежа за уже поставленный товар или услугу.

Гарантия по таможенным платежам выдается банками импортерам товаров для обеспечения выплат таможенных платежей, санкций за нарушение таможенных правил.

Гарантия выполнения выдается поставщику или подрядчику для компенсации потерь заказчика при невыполнении первыми лицами условий договора.

Гарантия возврата платежа означает то, что гарант обязуется возместить сумму авансового платежа, если принципал не выполнит возложенные на него обязательства.

Гарантия возврата кредита применяется при кредитных операциях.

Этапы формирования банковской гарантии

Банковская гарантия проходит несколько этапов своего формирования. На первом этапе принципал в письменной форме направляет гаранту просьбу о выдаче гарантии. Далее гарант принимает решение о возможности удовлетворения такой просьбы. На третьем тапе между принципалом и гарантом заключается договор о предоставлении банковской гарантии, после чего первый оплачивает последнему вознаграждение. После оплаты вознаграждения, гарант выдает принципалу банковскую гарантию, в которой указаны: срок действия гарантии, сумма, на которую выдана гарантия, перечень документов, которые должен предоставить бенефициар вместе с требованием.