Из существующих видов кредита, которые благодаря телевидению, радио и различным печатным СМИ сегодня на слуху (коммерческий, международный, банковский, государственный, ломбардный и др.), пожалуй, самый известный – это потребительский кредит.
Именно с его помощью мы удовлетворяем свои текущие потребности. Всё, что мы по тем или иным причинам не можем себе позволить купить на свои личные средства, становится нам доступным с помощью потребительского кредитования: от микрозайма на неотложные нужды, заимствования денежных средств на ремонт или поездку к морю, до покупки смартфона, мебели, автомобиля, квартиры и т.п.
А владеет ли заявитель (или уже состоявшийся заёмщик) достаточными знаниями о получаемой им услуге? Освежите в своей памяти, как вы в последний раз получали потребкредит, читали ли договор (от корки до корки). Может быть, какие-то условия вам показались неприемлемыми, или вы настолько обрадовались положительному решению банка, что готовы были подписать любые бумаги, включая страховку, лишь бы дали заветный кредит.
А может пора чуть притормозить и разобраться, наконец, с чем вы имеете дело. Понять, что потребительское кредитование полностью регулируется законом, по которому права есть не только у кредитора, но и у заёмщика. А зная свои права, можно себя чувствовать гораздо увереннее, и не поддаваться на желание (пусть завуалированное) кредитора обвести своего клиента-заявителя вокруг пальца. Вот об этом и поговорим в этой статье.
Потребительский кредит (заём). Что это такое?
Потребительский кредит (заём) – это ссуда, выдаваемая населению, и предназначенная для удовлетворения его потребительских нужд (оплаты любых расходов личного характера). Если выражаться точнее, то это один из вариантов ссуды, при котором вещь (в нашем случае – это деньги) выдаётся во временное пользование на основании договора, и с условием уплаты процентов и возврата. Кредит в отличие от ссуды, не может быть беспроцентным (подробнее о ).
Вещь или услуга, которая приобретается за счет заемных денег, именуется объектом потребительского кредитования.
Ну, наверное, истина где-то посередине, и мы не будем впадать в крайности, а просто изучим тему более внимательно, ведь потребительское кредитование – это действительно очень удобно, и вряд ли мы в ближайшей и отдалённой перспективе сможем от него отказаться.
О плюсах и минусах потребкредитования мы поговорим далее, а пока весьма важная ремарка.
Важнейший закон, на который мы будем постоянно ссылаться в статье – федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , который в полной мере регулирует отношения между кредитором и заёмщиком, и именно о нём не мешало бы иметь хотя бы поверхностное представление каждому заёмщику.
Принципы потребительского кредитования
Любые кредиты, в том числе и потребительские, выдаются при обязательном соблюдении ряда принципов:
1. Срочность. Означает, что ссуда выдается на определенный срок, установленный кредитным договором.
2. Платность. Займы выдаются не просто так, а за плату (возмездно). Это те самые проценты (банковское вознаграждение), которые взимаются с заемщика весь срок действия договора кредитования. Сюда же относятся всевозможные комиссии и сборы, которые уплачивает заемщик в ходе исполнения кредитных обязательств перед кредитором. Деньги – это такой же товар, за использование которого заёмщик платит банку.
3. Возвратность. Ссуду обязательно нужно вернуть на условиях, предусмотренных в кредитном соглашении, даже если нарушен установленный договором срок.
4. Целевое назначение. Клиент кредитуется под определенные цели, некоторые из которых объединяются словосочетанием «неотложные нужды». Но даже если цель, на которую запрашивались средства, не оговорена в кредитном соглашении (нецелевой характер кредитования), она все равно есть. Пусть это будет заслуженный отпуск или новые сапоги – в любом случае это цель.
5. Обеспеченность. Суть принципа в том, что при получении ссуды клиент предоставляет банку гарантию ее возврата в срок. Обеспечением может выступать , залог, гарантии третьих лиц или же страхование риска. Даже если обеспечение не предусмотрено договором, то финансовое учреждение подстраховывается за счёт проверки платёжеспособности заявителя (запрос кредитной истории, скоринг, и т.д.)
6. Дифференциация. Суть принципа в индивидуальном подходе к каждому клиенту. Главные условия сделки будут зависеть от личности заемщика, его заработка, кредитной истории, срока кредитования и принадлежности к одной из льготных категорий (зарплатный клиент, пенсионер и т.п.)
При игнорировании этих принципов, отношения сторон уже нельзя назвать кредитными. Столпами, на которых держится потребительское кредитование, являются первые три принципа.
Виды потребительских кредитов
Существует множество критериев для классификации потребительских кредитов:
1. Различия ссуд по субъекту кредитной сделки:
По виду кредитора. Разделяются на банковские кредиты, предоставляемые исключительно банками, и на небанковские, которые выдаются другими финансовыми организациями: кредитными кооперативами, МФО, ломбардами, финансовыми группами, торговыми организациями, пунктами проката и др.
По виду заёмщика. Такие ссуды выдаются следующим группам населения:
- всем слоям населения без разделения на отдельные категории;
- различным социальным (например, военным);
- определённым возрастным группам (например, пенсионерам);
- группам заемщиков, различающимся по кредитоспособности (уровень доходов, кредитная нагрузка, и другие факторы платёжеспособности);
- VIP-клиентам (с высоким уровнем дохода и социальным статусом);
- молодым семьям;
- студентам.
2. По условиям предоставления:
Разовый. Предполагается единовременная выдача сразу всей суммы кредита, без ее разбивки на части и без возможности дополнительного заимствования в рамках заключенного договора.
Возобновляемый. Здесь имеется в виду возобновляемая . Такой кредит называют ещё револьверным, который предоставляется заёмщику в пределах установленного договором и сроков погашения в любое время, автоматически, без дополнительных переговоров между кредитором и заёмщиком. По такому принципу работают кредитки. То есть, как только гасится часть взятой ссуды, тут же на такую же сумму увеличивается доступный лимит кредитования.
3. По срокам кредитования:
- Краткосрочные (ссуды до 1 года – на неотложные нужды);
- Среднесрочные (до 5 лет, например, автокредитование);
- Долгосрочные (свыше 5 лет, например, ипотека).
4. По форме выдачи:
Товарный . Применяется в отношении целевых ссуд, чаще всего – при продажах товара в кредит. Яркий пример этому – в сетевых магазинах, торгующих бытовой техникой, когда вся сумма займа перечисляется продавцу банком-партнёром безналичным путем, так что клиент даже в руках деньги не подержит, а обязательства у покупателя возникают уже перед банком.
Кредит наличными . Деньги заемщик получает в кассе банка или безналичным переводом на свою банковскую карточку (пример – )
7. По способу погашения:
Дифференцированная схема погашения . Её также называют классической. В каждом платеже «сидит» одинаковая часть «тела кредита», которая вычисляется путём деления общей суммы тела кредита на количество месяцев к погашению. К этой части прибавляется процент, начисляемый на остаток по кредиту, который с каждым месяцем равномерно уменьшается. В итоге первый платёж будет самым большим, а последний – самым маленьким. Переплата по этой схеме, как правило, ниже (по сравнению с самой популярной на сегодняшний день – аннуитетной схемой погашения). Досрочно гасить ссуду при этой схеме погашения выгоднее за счет принципа начисления процентных платежей.
Аннуитетная схема . По этой схеме каждый месяц заёмщик выплачивает одинаковую сумму, которая первоначально состоит из «львиной доли» платежа по проценту и совсем маленькой доли тела долга. Получается, что первую половину кредита заёмщик фактически выплачивает банку проценты, а потом уже гасит тело кредита. Переплата по такому кредиту выше (более подробно о сравнении и сути схем гашения смотрите в ), но тем не менее вы можете применить .
Погашение задолженности по кредитной карте . Поскольку заимствование средств в процессе пользования кредиткой также относится к разновидности потребительского кредитования, то нельзя обойти стороной способы погашения долга по этому уникальному современному финансовому инструменту. Единственное требование банка держателю карточки – выплачивать каждый месяц , который, как правило, равен от 5% до 8% от суммы основного долга (плюс начисленные проценты за расчётный период). То есть держатель сам решает, какую сумму он будет платить в очередную дату платежа. Это и хорошо и плохо. Хорошо тем, что заёмщику не надо согласовывать с банком точную сумму погашения плюс он может погасить кредит досрочно в любой момент. Минус в том, что процесс гашения одними минимальными платежами может растянуться на неопределённое время, что отразится на суммарной стоимости кредита, ведь каждый раз придётся выплачивать и проценты.
8. По методу погашения:
С разовым погашением . Обычно это краткосрочные ссуды. Пример – в МФО;
С рассрочкой (отсрочкой) платежа . Это типичная схема погашения большинства потреб кредитов с выплатой долга частями через временные промежутки, установленные договором. Более обстоятельно с понятием рассрочки вы можете ознакомиться в . Часто возникает путаница между терминами рассрочка и отсрочка. Их употребляют в одном смысле, хотя их значение несколько разное (подробности ).
Условия договора потребкредита: оформление и получение
Согласно закону № 353-ФЗ договор потреб кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия должны быть выложены в свободном доступе (например, на интернет-сайте), и они выполняют функцию преддоговорного информирования заёмщика. Так мы можем узнать условия получения и возврата, периодичность платежей, диапазон ставок, ответственность заёмщика (размеры неустойки), т.е. ту информацию, по которой заявитель сможет принять решение о подаче заявки в то или иное финансовое учреждение.
Эта информация доносится до заявителя бесплатно (статья 5, пункт 5 закона), но обратите внимание: копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. То есть, если вы заходите в банк и требуете предоставить 10 листов общих условий, то с вас банк вправе удержать небольшую плату, включающую стоимость бумаги, тонера и т.д.
Индивидуальные условия содержат более конкретную информацию – точную ставку, срок кредита, его сумму, размер и периодичность платежей и т.д. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) печатаются хорошо читаемым шрифтом начиная с первой страницы договора в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.
Обратите внимание, что согласно пункту 7 статьи 5, кредитор не может требовать от заемщика уплаты по заключённому договору платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
А вы, кстати, в курсе, что закон (статья 5, пункт 8) обязывает кредитора сообщить заёмщику при величине кредита от 100 тыс. рублей следующую информацию. Если общий размер платежей за 1 год по всем имеющимся у заявителя кредитным обязательствам будет превышать 50% его годового дохода, то для него существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций. Это к вопросу о навязывании кредитов. Государство, как видите, всячески предупреждает заёмщика о возможной опасности, и к тому же выпускает различные памятки. Ниже пример такой памятки, составленной ЦБ РФ – основным финансовым регулятором.
GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла - При необходимости выключите проверку ошибок (404:Not Found)
Требование закона уведомлять (статья 5, пункт 15) кредитора об изменении контактной информации отнюдь не пустой звук. Многие не спешат делиться своими изменёнными контактами, но ведь в этом случае кредитор не сможет оповестить своевременно заёмщика об изменениях условий или сообщить другую полезную информацию.
Идём далее. Статья 17 пункта 5 говорит нам о том, что если индивидуальными условиями договора предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, то все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Этот пункт делает незаконными попытки банков навязать заёмщику , например, за открытие счёта.
А вот ещё не менее любопытный пункт 19, который говорит о недопущении взимания кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Немного тяжело для восприятия, но если в 2-х словах, то кредитор не должен брать деньги за то, что он обязан сделать по закону, посмотрите, например, статью о узнаете для себя что-то новое и интересное.
На этапе оформления кредита и подписи договора заёмщик сталкивается с таким понятием, как (ПСК), которая, по сути, должна много рассказать о суммарных затратах, ожидающих заёмщика. Банки обязаны раскрывать эту важнейшую характеристику потреб кредита. Она призвана оценить стоимость заёмных средств () не только по величине процентной ставки, но и с учётом других платежей заёмщика, предусмотренных условиями договора. Это довольно размытое понятие и вряд ли о чём скажет заёмщику, поэтому наверно самый лучший способ оценить ваши приблизительные расходы – посмотреть суммарную переплату по кредиту в графике платежей. Хотя если забить все необходимые параметры кредита и ПСК в кредитном калькуляторе на каком-нибудь вызывающем доверие сайте, то вы, несомненно, получите более точную оценку суммарной переплаты.
Требования к заемщикам
Пару слов скажем о требованиях кредитных учреждений к заёмщикам – когда шансы одобрения займа будут велики, а когда сведены к нулю. У разных банков они могут различаться, но в целом их можно разделить на несколько стандартных блоков:
1. Гражданство. Банков, выдающих ссуды нерезидентам, как правило, единицы. Для получения займа нужен российский паспорт.
2. Возрастные ограничения. Возможный минимум и максимум каждый банк устанавливает самостоятельно. Основная масса кредитов выдается после наступления совершеннолетия, но до пенсионного возраста.
3. Трудоустройство и стаж работы. Выдать кредит безработному гражданину может разве что какая-нибудь сомнительная МФО или ломбард ССЫЛКА. Остальные финансовые структуры обязательно проверят наличие трудового стажа (в общей сложности не менее полугода) и фактическую занятость на момент подачи заявки.
4. Кредитная история (КИ). Положительное «кредитное прошлое» всегда поднимает клиента в глазах банка, в то время как былые просрочки по кредиту могут и вовсе послужить причиной отказа. Получить займ с плохой КИ очень непросто и дорого (для снижения уровня риска кредитор в ряде случаев может поднять процентную ставку), но, к счастью, . Непогашенная просроченная задолженность может поставить крест на вашем ближайшем кредитном будущем.
5. Размер дохода. Банковские менеджеры в обязательном порядке проводят расчет платежеспособности клиента и сопоставляют полученные значения с суммой запрашиваемого займа. Без документов о доходах кредитуют только небанковские структуры. Сюда же можно отнести такой важный показатель, как кредитная нагрузка – способность заёмщика выполнять текущие обязательства перед кредиторами.
6. География прописки. Беспрепятственно получить ссуду можно только в том регионе, в котором заявитель прописан официально. В других районах это сделать либо затруднительно, либо вовсе невозможно.
Все требования, предъявляемые к заемщикам, обязательны для исполнения. Частично обойти их могут лишь постоянные клиенты кредитных учреждений или заемщики небанковских организаций, где основная часть информации записывается со слов клиента (и фактически не проверяется).
Условия выдачи займов
Для оформления заявки на потребительский кредит нужно будет принести пакет документов, состав которого определяется каждым кредитным учреждением.
При кредитовании в небанковских учреждениях (МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы) требуется всего лишь паспорт и в ряде случаев любой второй документ. Это может быть загранпаспорт, водительские права, студенческий билет, пенсионное удостоверение и проч. При таком минимальном наборе документов ставка, естественно, будет высокой.
Снизить процентную ставку можно лишь кредитуясь в банке. Проценты там гораздо ниже, но и перечень документов длиннее. Здесь придется подтвердить размер своих доходов соответствующей справкой (2-НДФЛ) и постоянную занятость копией трудовой книжки или трудового договора. Кроме этого, может понадобиться военный билет (для военнообязанных лиц) или пенсионное удостоверение (при кредитовании по пенсионной программе). А если берете автокредит или займ под залог недвижимости, готовьте ПТС, полис КАСКО, ОСАГО или правоустанавливающий документ на имущество, передаваемого в залог – в зависимости от вида займа.
Подробнее о том, какие документы необходимы для заключения договора, смотрите в .
Процентные ставки тоже зависят от политики конкретного учреждения и выбранного кредитного продукта. На период написания статьи их минимальный порог зафиксирован на уровне 14-15%, а вот каким будет максимум – большой вопрос. В некоторых МФО ставки указаны в качестве процентов за день, по таким грабительским кредитам они могут достигать 700% годовых. К тому же не стоит забывать о различных дополнительных услугах, сборах и комиссиях, которые пытаются (и зачастую успешно) навязать финансовые учреждения.
В то же время крупные банки практикуют всевозможные акции и программы лояльности для действующих и новых клиентов. Особенно они касаются тех, кто получает заработную плату на счета банка, или кто является (являлся) добросовестным заёмщиков банка.
Погашение задолженности
Здесь необходимо начать с того, что закон (статья 5, пункт 20) задаёт определённую очередность погашения задолженности заёмщика перед кредитором. Сумма очередного платежа погашает задолженность по договору в следующей очерёдности:
- задолженность по процентам;
- задолженность по основному долгу;
- неустойка в размере, определенном данным законом (см. далее);
- проценты, начисленные за текущий период платежей;
- сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей;
- иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.
Как видно, приоритет имеет не оплаченная своевременно задолженность и начисленная неустойка в результате допущенной просрочки по кредиту. Человек, испытывающий финансовые проблемы, часто не может позволить себе гасить ежемесячный платёж в соответствии с договором, и выплачивает только часть платежа (хорошо, что хоть что-то ещё выплачивает!). Соответственно, образуется задолженность по процентам и основному долгу и следующий платёж тратится на то, чтобы эту задолженность погасить. Получается замкнутый круг, так как выходит, что основной долг не уменьшается, а заёмщик тратит свои деньги на погашение просроченной задолженности и неустойки, т.е. он начинает всё глубже скатываться в долговую яму.
Определённо, в этом виноваты не государство, которое позволяет банкам выдавать кредиты, и не сами банки, которые их «навязывает», а как ни странно, сами люди – они просто не отдают себе отчёт в своих действиях. Надеются на авось и получают серьёзные проблемы по причине своей полной финансовой безграмотности. Только недавно о повышении уровня финансовой грамотности стали говорить на высшем уровне, вводить соответствующие предметы в школьную программу и всячески просвещать население. Но этого мало, человек сам должен захотеть , а не из под палки, а если этого не произойдёт то большинство населения никогда не вылезет из «кредитной кабалы».
Немного отвлеклись, а теперь продолжим. За неисполнение обязательств по возврату кредита, заёмщик наказывается неустойкой (статья 5, пункт 21), которая не может превышать 20% годовых в том случае, если проценты по договору за соответствующий период нарушения обязательств продолжают начисляться, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если проценты по договору за период просрочки не начисляются.
Банком может быть предусмотрено множество способов погашения, но один из них (статья 5, пункт 22) обязательно должен быть бесплатным в том населённом пункте, где заёмщик получил (предложение к заключению договора) или по месту его нахождения, указанному в договоре.
С развитием интернета и сотовой связи появилось множество способов погасить кредит:
- оплата с электронного кошелька;
- внесение наличных через платежный терминал банка и в кассе;
- перевод денег с пластиковой карты прямо в банкомате (при условии, что он поддерживает такую функцию) или в интернет-банке;
- внесение платежа через , поддерживающий функцию оплаты кредита и др.
По возможности надо пользоваться способами погашения без комиссии, и не откладывать платёж до последнего – в зависимости от выбранного способа деньги могут идти от 1 до 5 рабочих дней.
Важно! Любое закрытие потребкредита должно заканчиваться получением по нему, а об остальных нюансах этой важной процедуры можно прочитать в .
Досрочное погашение
Закон даёт заёмщику безусловное право (статья 11) на досрочное погашение потребительского кредита. Заёмщик может без предварительного уведомления кредитора вернуть досрочно всю сумму кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А по целевому кредиту (пункт 3 статья 11) то же самое можно сделать в течение тридцати дней с даты получения займа, причем вернуть можно как всю сумму, так и её часть.
А пункт 4 той же статьи даёт заёмщику право вернуть кредитору досрочно всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемого дня возврата денежных средств. Способы уведомления должны быть предусмотрены в договоре кредитования.
Об остальных тонкостях досрочного погашения вы можете узнать в , в которой мы расписали всю нюансы статьи 11 закона о потребительском кредитовании и дали подробные комментарии. Обязательно к рассмотрению!
Страховка
Это очень волнующая тема, так как часто банки настойчиво навязывают, пожалуй, самую популярную дополнительную услугу – . Заёмщик может столкнуться с двумя основными случаями этой «всенародно любимой» услуги.
Первый случай – клиент обязан застраховать объект залога (например, при ипотеке) или свою жизнь (эту обязанность на него возлагает закон), но встаёт вопрос о страховании в компании, активно предлагаемой самими банком (которая входит в общую с ним группу компаний), или у стороннего страховщика. Что нам говорит закон в этом случае?
Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (статья 7, пункт 10).
Таким образом, заёмщик имеет право на выбор любой страховой компании, которая соответствует критериям кредитора. И в этом случае условия кредитования не изменяться.
Второй случай – если законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребкредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования (тот же пункт 10). Здесь мы видим, что мы имеем полное право отказаться от страховки, причем кредитор не может нам отказать в предоставлении кредита (подробности в статье: ). Но, обратите внимание, он может изменить процентную ставку по нему, так как про то, что она должна остаться прежней в законе ничего не указано.
В пункте 11 той же статьи мы видим, что если заёмщик отказывается страховаться, несмотря на присутствие этого требование в договоре, то банк вправе увеличить размер процентной ставки по уже выданному кредиту. А при неисполнении заёмщиком обязанности страхования (пункт 12 статья 7) кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита. Это же требование будет правомерным в случае нарушения заёмщиком (пункт 13 статья 7) обязанности целевого использования займа, предоставленного с условием использования полученных средств на определённые цели. Имейте это в виду!
Также любой заёмщик должен держать в уме такой термин, как (законная возможность отказа от страховки в течение определённого времени со дня её оформления) и знать о возможности . А многочисленным клиентам Сбербанка предлагаем ознакомиться со .
Если появились трудности с выплатой кредита
Всякое может случиться в жизни, и заёмщик может нарушить свои обязательства перед банком по погашению взятого потребкредита. Если сроки просрочки не существенные, то горевать особо не стоит, главное, попытаться выйти из возникшей ситуации. Читайте, и делайте выводы.
При серьёзном нарушении банки могут принимать более серьёзные меры, чем периодические смс-упоминания или предупреждающие звонки . На помощь кредитному учреждению могут прийти , или как вариант, банк может переуступить право требования кредита по .
Коллектор сегодня уже не такой страшный зверь, как ранее, и деятельность коллекторских организаций с 2016 года стала регулироваться . В нём прописаны требования к коллекторским агентствам и ограничения, накладываемые на общение с должником в рамках деятельности по возврату просроченной задолженности.
А если коллекторы превышают данные им законом полномочия, то должник должен знать, .
Чем ещё может должник помочь себе в трудной ситуации. Можно попытаться обратиться в банк с просьбой о или погасить существующий кредит за счёт другого с более выгодными условиями кредитования (). Основное правило заёмщика – не прятаться от кредитора и в обязательном порядке сообщить ему о возможных проблемах и предполагаемой просрочке!
Ну и наконец, не надо забывать о возможности стать , но лучше не доводить до этого, а попытаться уладить отношения с банком без вмешательства государства.
Потребительское кредитование. Плюсы и минусы
Отрицательные стороны потребительского кредитования очевидны:
- процент по кредиту неизменно увеличит стоимость товара или услуги;
- срок кредитования гораздо больше того временного промежутка, в течение которого человек испытывает удовольствие от покупки, а сменяющая его действительность может вогнать в депрессию (иными словами, долг будет висеть, как якорь на шее);
- риск переплаты по кредиту, который всегда возникает по незнанию и невнимательности – плохо прочитанное кредитное соглашение и недопонимание условий кредитования повышает шансы переплатить больше, чем казалось вначале;
- импульсивность покупок, вызванная доступностью заемных денег;
- внезапно ухудшающееся финансовое состояние заемщика может завести его в долговую яму, из которой непросто выкарабкаться.
Да и в психологическом плане быть должником нелегко, особенно если кредит взят на достаточно долгий срок. Долговая кабала, которой пока не видно ни конца ни края – состояние не из приятных.
У потребкредитования есть и несомненные плюсы:
1. Товар в будущем может существенно подорожать. Как у нас растут цены, рассказывать не нужно. В такой ситуации кредит с его процентами может оказаться выгодней, чем накапливание денег на нужную покупку. Это в советские времена можно было копить годами и купить за те же деньги, но наша сегодняшняя реальность – увы, не тот случай.
2. Нужные нам вещи могут исчезнуть из розничной продажи. У нас ведь постоянно что-нибудь обновляется и совершенствуется, поэтому велики риски, что через год-другой вы уже не найдете то самое, что так хотелось купить. А новомодная модель с ворохом дополнительных функций – не всегда то, что хочется.
3. Получаем в пользование нужную нам вещь здесь и сейчас. Потратить всю сумму сразу на тот же холодильник не всегда просто и весьма ощутимо. А вот платить кредит небольшими кусочками в течение года – вполне даже выход. Деньги из семейного бюджета уходят понемногу и как-то не очень заметно, а вещью уже пользуемся.
4. Возможность взять товарный кредит. Для покупки той же бытовой техники необязательно обивать пороги финансовых учреждений, собирать документы, а потом еще и ждать решения. Достаточно выбрать товар в магазине и оформить его в кредит на месте.
И в заключение хочется напомнить, что кредит выгоден лишь в том случае, если он в будущем будет приносить прибыль. Это заимствование на развитие собственного бизнеса или инвестирование в себя (учёба, лечение, ипотека и др.). Иначе он неоправдан и невыгоден с точки зрения управления личными финансами. Средства нужно тратить разумно и грамотно, не поддаваясь сиюминутным желаниям.
В условиях рыночных отношений важную роль играют некоторые социальные программы и одна из таких программ это кредитование населения. Кредиты дают возможность для населения увеличивать расходы, как на жилищное строительство, так и на текущие потребности. Социальная функция банковского кредитования населения должна не только учитывать природу кредитных отношений, но и развиваться на крепкой экономической основе.
По данной причине важным является достижение оптимального сочетания социальной природы, которую должно иметь банковское кредитование населения, и его экономической нацеленности с учетом условий, отвечающих за развитие рыночных отношений.
Долгосрочное и краткосрочное банковское кредитование населения
В основном банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование.
Долгосрочное кредитование населения выделяется инвестиционным характером и удовлетворяет все потребностям населения, например, при индивидуальном жилищном строительстве. Такой вариант кредитования осуществляется с целью покупки жилых домов, квартир, совершения капитальных ремонтов жилья, строительства в сельской местности, приобретения садоводческих участков и др.
Краткосрочное кредитование населения осуществляется банками на период около трех лет. В процессе его выдачи банки выясняют платежеспособность заемщика, его юридический статус, учитывают все факторы рисков, приводящих к невыполнению обязательств по кредиту. Целью подобных проверок является определение способности заемщика совершить возврат кредита согласно условиям договора.
Кредитование - является ссудой предоставляемой, как в товарной, так и в денежной форме, при соблюдении условия возвратности и, как правило, с выплатой процентов. Естественно, что получение беспроцентных кредитов было бы лучшим вариантом, но в реальной жизни такое невозможно. Банковское кредитование населения во всех развитых странах уже достаточно давно и успешно применяется населением для удовлетворения личных потребностей, как при краткосрочном, так и при долгосрочном вариантах. И у них кредиты обладают значительно более низкими процентными ставками и являются менее болезненными для семейного бюджета, чем в нашей стране.
Востребованность банковского кредитование населения
Исходя из анализа данных по запросам при использовании интернета можно сделать вывод, что в среднем за месяц российские граждане интересуются банками более, чем два миллиона раз, кредитами - более пол миллиона раз, а запросы по кредитованию физических лиц - превышают пятьсот тысяч раз. Согласно запросов наибольшую популярность имеет Сбербанк России и его кредитные продукты.
Коммерческие банки в России сейчас также начинают проявлять стремление удовлетворять потребности всех категорий населения, упрощая и совершенствуя при этом программы кредитования и расширяя разнообразие и варианты кредитов. Но несмотря на это пока банковские продукты являются достаточно дорогими: банковские ставки процентов на кредиты и услуги, которые сопутствуют оформление кредита, могут составлять порядка 25-30 процентов и более от размера получаемого кредита.
Но все же банковское кредитование населения в нашей стране постоянно развивается и усовершенствуется. Одной из главных услуг банков является размещение вкладов от частных лиц для получения доходов, а именно кредитование населения. Учитывая нехватку денежных средств у большей массы населения, а также постоянный рост их потребностей, кредитование стало чуть ли не главным вариантом для решения отдельных потребительских проблем физических лиц и в последний период времени приобретает все возрастающий спрос.
За последний период времени кредитование населения постоянно увеличивается в объемах. Выдача кредитов осуществляется на самые различные потребности и нужды: на ремонт квартиры, на приобретение машин, бытовой техники, для поездок в отпуск и др. Но перед принятием решения о выборе кредита, а также банка, следует тщательным образом ознакомиться с интересующим вариантом видом услуги одновременно в нескольких банках и только затем выбрать более приемлемые условия кредитования.
Жить по собственным доходам могут не многие люди. Современный мир предлагает довольно много соблазнов, создавая зачастую искусственную потребность в вещах. Казалось бы, есть хороший теплый дом, но производители предлагают сделать современный ремонт, есть мобильный телефон, но вышла новинка с большим набором, иногда ненужных, функций.
Общество требует постоянного обновления и соответствия, поэтому люди начинают скупать вещи, модную одежду, технику и проч. Многие делают это на собственные деньги, но уровень доходов часто не позволяет больших трат. В этом случае люди начинают думать о кредитовании — где и какой кредит брать?
Под девизом «купи сейчас – плати потом» банки выдают огромные суммы на различные потребности клиентов. С каждым годом эти потребности растут, как и их стоимость. Взять кредит сейчас можно почти на все: от квартиры до новых туфель. При стабильном доходе платить по обязательствам не составляет труда, но как только задержали зарплату или ушел на больничный – долг начинает расти снежным комом. Выбраться из долговой ямы сложно и долго, а для кого-то это становится и вовсе не под силу.
Кредит может выдаваться на различные цели. В зависимости от этого банки предлагают кредиты:
- Целевые – выдаются на приобретение определенной вещи или услуги. Сюда относится ипотека, автокредит, кредит на обучение. После приобретения товара заемщик обязан отчитаться о потраченной сумме.
- Нецелевые кредиты . Это обычные потребительские кредиты, цель использования которых для банка неважна. В данном случае заемщику выдаются деньги с определенными условиями возврата, а то, как он потратит их, это уже его дело.
Рассмотрим самые частые цели, для которых люди берут кредиты:
- Недвижимость . Кредит на недвижимость называется ипотекой. Это один из самых сложных видов кредита, поскольку здесь задействованы большие суммы, длительные сроки и залог. Иметь собственное жилье – мечта каждого человека, но доходы большей части населения малы, и накопить на жилье практически нереально. К тому же огромная инфляция обесценивает накопления. Ипотека позволяет жить в собственной квартире/доме и платить в течение определенного срока. После выплаты кредита недвижимость переходит в собственность.
- Автомобиль . Машина – не роскошь, а средство передвижения, которое стало доступным многим людям. Как в случае с ипотекой, в момент оформления автокредита клиент может отсрочить выплату за него, но уже ездить на своей машине. Автокредиты являются среднесрочными займами на сроке от 5 лет.
- Обучение . Получить высшее образование бесплатно сейчас стало сложно. Вузы ограничивают количество бюджетных мест, поэтому студентам приходится платить за свое обучение. Для этого банки предлагают кредиты на обучение. Они выдают периодическими траншами каждый год. В течение обучения заемщику можно оплачивать только проценты, а после окончания вуза – платить полноценными платежами. Подводный камень здесь заключается в том, что идет большая переплата по процентам, а вероятность найти высокооплачиваемую работу сразу после обучения мала.
- Потребительские цели . В отличии от предыдущих видов, когда деньги перечисляются на счет организаций, эти кредиты выдаются наличными клиенту, и он пользуется деньгами по своему усмотрению. Потребительские цели могут быть самыми разнообразными: покупка вещей, ремонт, оплата услуг и проч.
- Кредит на технику . Такие кредиты выдаются в торговых точках. Например, покупатель хочет купить ноутбук, но у него нет с собой денег. Кредитный специалист оформляет ему кредит или рассрочку на выбранный товар и в течение получаса довольный покупатель идет домой с желанной покупкой. Сроки таких кредитов небольшие – обычно до года, а ставки здесь будут высокими (до 70% годовых). При оформлении можно внести часть суммы наличными, а остаток оформить в кредит. Более подробно можно почитать .
- Кредит на отдых . Турагентства часто предлагают оформить путевку в кредит, чтобы предоставить клиенту более комфортный отдых. Например, клиент имеет сумму для отдыха в Египте в трехзвездочном отеле, а ему предложили отдых на Мальдивах в более именитом отеле со всеми включенными услугами. Поскольку денег не хватает, турфирма предлагает оформить путевку в рассрочку или кредит на несколько месяцев.
- Значимые события . Свадьба, юбилей, похороны – эти все события, которые случаются в жизни каждого человека. Их принято отмечать с особым размахом, чтобы «не хуже, чем у людей». Так, молодожены берут кредит на свадьбу, а потом погашают его за счет подарков гостей
Где брать кредит — тут все просто: В основном на разные цели кредит выдает банк . Можно обратиться туда
Основные условия выдачи отдельных видов кредита.
| Условия | Ипотека | Автокредит | Потребительский | На обучение | На технику | На событие | На отдых |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Сумма | От 300 т.р. до 100 млн.р. | От 100 т.р. до 5 млн.р. | От 10 т.р.до 1 млн.р. | От 20 т.р. до 300 .т.р | От 3 т.р. до 100 т.р. | От 10 т.рт до 100 .т.р | От 10 т.р. до 100 т.р. |
| Срок | До 30 лет | До 5-7 лет | До 5 лет | До 5 лет | До 1 года | До 1 года | До 6 мес. |
| Процент | От 11% | От 12% | От 15% | От 15% | От 30% | От 15% | От 20% |
Одобряемость кредитов.
Кредит может быть одобрен в том случае, когда заемщик подтвердит свою платежеспособность и будут иметь хорошую кредитную историю. Заемщикам с неофициальным и нестабильным доходом, с наличием просрочек, долгов рассчитывать на какой-либо кредит не стоит. Из-за больших дефолтов банки очень строго подходят к профилю клиентов. Сложнее всего получить кредит на ипотеку, поскольку он является самым долгосрочным, хотя тут есть залог, который банк может реализовать при наличии долга.
Выдаются проще, особенно, если клиент делает хороший первоначальный взнос (30-50%).
Кредиты на события, технику, отдых оформляются зачастую по одному документу и получить их можно в день обращения. Требования к заемщику здесь более лояльные. За счет высоких процентов банк может с легкостью перекрыть дефолт неплательщиков.
На что не дадут кредит?
Есть цели, на которые нельзя получить кредит в банке. К ним могут относиться: игровые цели (азартные игры, ставки и пр.), на покупку оружия, на собственные похороны (некоторые заемщики умудряются и на это, себе на операцию, лечение от смертельного заболевания и др.
В этом случае даже при хорошей зарплате заемщика будет получен отказ. Но можно схитрить и написать «Правильную» цель. Другой вариант — обратиться в МФО за займом.
Если вам нужен диван в гостиную или новая шуба, смело обращайтесь в кредитную организацию за займом. А если не желаете испытывать разочарования в банковской системе, то не просите у финорганизаций денег на покупку мобильных телефонов и драгоценностей. Банкиры не доверяют таким заемщикам. Выясним, на какие нужды кредитные учреждения охотнее всего предоставляют потребительские ссуды.
Максимальный процент одобрения потребкредитов зафиксирован на покупку мебели, говорит Юрий Шлапак, являющийся руководителем проекта дирекции по развитию бизнеса потребкредитования Альфа-Банка. По его словам, не уступают по доле положительных решений и займы на шубы. «Это довольно серьезные покупки на серьезные суммы, а значит, и клиент здесь достаточно серьезный», — объясняет господин Шлапак.
Аналогичного мнения придерживаются и в ХКФ Банке, в котором доля одобрения в категории «мебельных» ссуд составляет около 95%, тогда как по займам на мобильную технику — примерно 60%, а это самый низкий показатель.
На многое влияет ликвидность приобретаемого товара, рассказал Александр Антоненко, являющийся директором департамента потребкредитования «Хоум Кредита». «Допустим, мобильник недобросовестный заемщик сможет легко перепродать. Но «скинуть» диван, купленный на кредитные деньги, гораздо сложнее. Следовательно, максимальные проценты положительных решений в сегментах «Мебель», «Медицинские услуги», «Туристические услуги», — рассказывает господин Антоненко.
Если рассмотреть кредитование в пунктах продаж «Хоум Кредита», то тридцатидневный дефолт на первой выплате в малоликвидных товарных сегментах равняется 1,1%. Самый рискованный в POS-кредитах сегмент — мобильная техники, тридцатидневный дефолт на первой выплате в этом сегменте равняется 5,5%. «Подобная статистика вытекает из рисков мошенничества в этих сегментах. Чем ликвиднее товар, тем больше риск мошенничества», — рассказал банкир.
В Лето Банке основываются на следующем: 90% покупок одежды и мебели происходит при помощи программ рассрочки, которую используют финансово грамотные клиенты, уже проанализировавшие предложения различных банков, магазинов и выбравшие из них наиболее выгодное.
«Обычно покупка этого вида товара является взвешенным решением, а поэтому просрочка минимальна», — поясняет Станислав Станек, являющийся коммерческим директором Лето Банка. В этой кредитной организации к «дефолтной» категории товаров тоже относят «ювелирку», особенно из золота, ведь такие вещи с охотой принимают в ломбардах. Однако категория товара, на оплату которого пойдут заемные деньги, в этом банке никак не влияет на уровень одобрения. «У нас процент одобрения среднерыночный», — говорит банкир. В Лето Банке не «зацикливаются» на «мебельных» займах и не «презирают» ссуды на мобильную технику. Показатели предпочтений клиентов следующие: 28% заемщиков приобретают оргтехнику и компьютеры, 25% — технику бытовую, 10% — мебель.
Необходимо в первую очередь все же смотреть не на вид товара, а на категорию клиентов, у которой он востребован, говорит Дмитрий Сапронов, являющийся директором дирекции по розничным продуктам ОТП Банка. «Мобильники и иные гаджеты преимущественно покупает молодежь, имеющая низкие доходы, что повышает показатели риска. Люди, берущие кредит на мебель или, допустим, встраиваемую технику, уже имеют жилплощадь и семью, крепко держатся на ногах — следовательно, и риски другие», — рассуждает господин Сапронов.
«На одобрение ссуды влияет не цель кредитования, а, скорее, профиль заемщика — типа дохода, занятости и прочих факторов. По нашим оценкам, в среднем по рынку одобряется примерно 50% заявок на потребкредит», — рассказал Андрей Степаненко, являющийся зампредправления Райффайзенбанка. По его словам, на уровень одобрения влияет больше всего то, залоговый ли заем или беззалоговый.
В Ситибанке максимальная просрочка по розничному направлению приходится на новых заемщиков без кредитной истории, рассказал Дмитрий Коловский, возглавляющий управление кредитных продуктов данного банка. «Здесь все просто: скоринг на них работает хуже, и если быть точнее, то по демографической информации сложнее оценить риск дефолта, чем по информации кредитной истории», — считает господин Коловский. Если говорить о проценте одобрений, то у «зарплатников» банка максимальный уровень по этому параметру.
В ЮниКредит Банке похожая ситуация. «У нас минимальная доля одобрения «потребки» приходится на клиентов «с улицы». Наиболее рискованным продуктом традиционно являются беззалоговые ссуды», — рассказывают в банке.
Если брать розницу в целом, то самыми ответственными клиентами, не допускающими просрочек, являются ипотечные. «К заемщикам по данному продукту предъявляются самые придирчивые требования. Также «ипотечники», как правило, предельно ответственно соблюдают свои обязательства, поскольку люди стремятся стать полноправными собственниками «квадратных метров», в которых уже живут», — рассказывает сотрудник ЮниКредит Банка.
Статистика ВТБ24 это подтверждает: просрочка по ипотечным кредитам по послекризисным выдачам равняется 0,1% с долей одобрения 90%.
Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!
Введение...
Несмотря на сложную экономическую ситуацию и общую закредитованность населения, популярность займов на спад не идет. Более того, в условиях кризиса появились новые интересные предложения от банков, например, кредит на рефинансирование. «Чистые» потребительские кредиты, т.е. займы без обеспечения, оформляют всё реже. При этом число небольших займов сокращается, люди предпочитают получать крупные суммы денег.
Почему люди предпочитают потребительские кредиты?
Все займы можно разделить на две большие категории: целевые и нецелевые .Целевые это:
Ипотека;
автокредит;
на образование;
на развитие бизнеса.
Однако большую часть займов – около 65% – составляют нецелевые потребительские кредиты . По сравнению с целевыми они обладают рядом достоинств:
Целевые всегда предполагают залог, нецелевые можно взять только по документам;
Необязательно оформлять страховку;
Средства поступают в распоряжение заемщика сразу же после одобрения кредита, в случае с целевыми – переводятся непосредственно продавцу или исполнителю;
Для получения целевого займа на квартиру или машину понадобится первоначальный взнос, для получения обычного кредита – нет.
Да и гораздо проще. Клиенту нужно подготовить минимум документов: в большинстве случае понадобятся только паспорт и справка о доходах. Нет нужды отчитываться о расходах средств и нести дополнительные обязательства.
Проще всего получить нецелевой заем в зарплатном банке – в таком случае даже не понадобится готовить справки. Более того, специалисты нередко предлагают клиенту специальные предложения на особо выгодных условиях.
Как отмечают эксперты, если речь идет о небольших суммах – в пределах 500 тыс. рублей – то в плане переплаты потребительский кредит оказывается выгоднее, чем, к примеру, та же ипотека.
Вместе с тем обычный заем имеет недостатки , с которыми придется считаться:
Относительно небольшая продолжительность кредитования – обычно не более 5 лет;
довольно высокие ставки;
большой размер ежемесячного платежа;
отсутствие страховой защиты.
Тем не менее, какой кредит использовать – целевой или нецелевой – зависит от ситуации. Например, если для покупки авто необходимо всего 100-150 тысяч, проще взять обычный кредит для этого, чем собирать справки, оформлять залог и нести дополнительные расходы по страховке.
Кредиты с обеспечением и без него.
Совсем недавно банки предлагали кредиты буквально по двум документам. Сейчас же такие займы – практически, “музейная редкость”. Учитывая, что россияне в совокупности задолжали банкам более 9 трлн. рублей (по состоянию на начало 2016 года), многие банки просто отказываются предоставлять займы людям следующих категорий :Уже имеющим кредит;
с испорченной кредитной историей, даже если в итоге все долги были уплачены;
имеющим на обеспечении нескольких иждивенцев;
без работы или с недостаточной продолжительностью стажа;
с доходом ниже среднего по региону;
входящим в «группу риска»: военнообязанным, беременным женщинам, студентам, пенсионерам и т.д.
Единственным вариантом для таких заемщиков получить кредитные деньги становится представление залога или поручительства. При этом банками больше «ценится» именно залог, поскольку это – реальный физический актив, который можно конфисковать, если вдруг у плательщика не окажется нужной суммы для расчета.
Кредит, предоставленный под залог, считается обеспеченным. Любой целевой заем является обеспеченным – т.е. покупаемое имущество становится обремененным в пользу банка. В случае с нецелевым заемщик уже должен обладать чем-то ценным, что можно предложить кредитору в качестве залога.
В этом случае банк «закроет глаза» и на недостаточный доход, и на небольшие «грехи» в кредитной истории. Скорее всего, даже не придется собирать справки, подтверждающие место работы – залог является уже достаточным основанием для выдачи кредитных денег.
Поэтому желающим получить обычный потребкредит необходимо будет рассмотреть вариант с предоставление залога или поручительства.
Основные цели кредитования!
Итак, мы разобрались, в чем причина популярности потребительских кредитов по сравнению с целевыми, какие займы являются обеспеченными и почему залог выгоден для банка.Рассмотрим, на какие цели люди берут кредиты, и имеются ли альтернативы:
Около 29%
заемщиков оформляют заем для осуществления ремонта;
около 13%
- на покупку автомобиля (в качестве альтернативы стоит рассмотреть автокредит, особенно с господдержкой);
около 7,6%
- на строительство дома (при этом имеются специальные ипотечные предложения для личной стройки);
около 5%
- покупка небольшой недвижимости (гараж, дача, участок и т.д.);
около 5%
- покупка бытовой техники, причем львиная доля таких займов оформляется прямо в торговых центрах в момент приобретения товара;
около 4,5%
- на покупку мебели;
около 4%
- на жилье (вместо ипотеки);
около 3,8%
- на отпуск;
около 3%
- на лечение и косметические процедуры;
около 1,8%
- на обучение;
около 1,7%
- на ведение бизнеса;
около 1,5%
- на рефинансирование.
Как правило, заемщики не разглашают цели кредитования, данные основаны на устных опросах, актуальны на конец 2015 года. Как видно, большинство берут деньги для текущего ремонта, еще часть – на покупку авто, на третьем месте – строительство. Вместо ипотеки обычный потребкредит берут лишь 4% опрошенных. Их цель – побыстрее выплатить долг.
При этом категории довольно подвижны. Так, часть людей, берущих на покупку авто обычный кредит, сокращается (многие предпочитают автокредит с господдержкой), а вот число рефинансирующих займы, напротив, растет.
Казалось бы, что лучше брать специализированный, но с банком сотрудничают не все вузы, и нужного может просто не оказаться в списке, к тому же не все студенты подходят под жесткие условия кредитования. Может не устроить и банк. Поэтому на обучение люди предпочитают брать займы «по старинке».
Как попал в этот список кредит на ведение бизнеса? Очень просто: в реальности предпринимателю получить заем в банке сложно, если только его фирма не показывает год от года феноменальную доходность. Поэтому представителям малого и среднего бизнеса приходится оформлять обычный кредит, чтобы получить хоть какие-то деньги на развитие бизнеса.
Как популярность кредита зависит от времени года?
Каждый сезон в тренде определенные виды кредита. Рассмотрим, на что россияне чаще всего берут займы летом, осенью, зимой и весной.Лето – пора отпусков. В этот период у многих заканчиваются деньги, и поэтому серьезных займов наподобие ипотеки или автокредита, не оформляется. Чаще всего берут кредиты:
На отпуск;
на ремонт (у людей появляется время заняться домом);
на обучение (отправляют детей в вузы или престижные частные школы).
Осень. Это время, когда люди совершают самые серьезные в финансовом отношении покупки, так как именно осень ассоциируется с реальным началом года. По статистике, в этом время чаще всего оформляют:
Ипотеку и автокредит;
кредит на образование;
на покупку бытовой техники;
на лечение (обостряются сезонные заболевания).
Зимой кредиты оформляются, по большей части, до Нового года. Кто-то берет путевки в жаркие страны (стало модным отдыхать зимой на летних курортах), кто-то – на подарки, многие предприниматели открывают свой бизнес в зимний период, чтобы заработать на предновогодней лихорадке. После января наступает «мертвый сезон» – вплоть до весны.
Весна. Время обновления. Заемщики охотно берут кредиты:
На строительство, чтобы сейчас закупиться, а летом начать интенсивную стройку;
на развитие бизнеса;
на обучение (в т.ч. на репетиторов);
на квартиру и на автомобиль.
Именно весной банки предлагают обновленные кредитные и депозитные продукты, примерно 35% заявок в банк приходится на весенний период.
Новые тренды в потребительском кредитовании.
Стоит отметить, на что люди чаще всего берут потребительские кредиты в соответствии с последними реалиями. Отметим только несколько явных трендов :Люди чаще обращаются за кредитом для бизнеса. Как уже говорилось выше, предпринимателям ссуживают деньги крайне редко и неохотно. Поэтому большинство стараются взять заем как физическое лицо. В период кризиса расходы растут, а доходы падают, и бизнесу для дальнейшего развития нередко нужна финансовая «подпитка».
Растет доля кредитов, взятых на обучение. Образование дорожает, и немногие могут позволить себе оплатить высшее образование за счет собственных средств. Тогда на помощь приходят обычные кредиты.
Люди проводят рефинансирование займов. Многие «нахватали» кредитов в период кризиса, когда Центробанк задрал ключевую ставку. Сейчас, когда ставка последовательно снижается, появляются возможности для более выгодных займов. Люди предпочитают производить рефинансирование и уменьшать свои ежемесячные расходы за счет сокращения процентной ставки по кредиту. Они просто оформляют выгодный заем в одном банке и гасят полученными средствами в другом.
Увеличивается число кредитных карт в обращении. Поэтому людям нет нужды оформлять кредиты на 100-150 тыс. рублей – крупные суммы и так под рукой, плюс по кредиткам есть грейс-период и возможность внесения минимальных платежей в счет долга. «Наводнение» кредитными картами приводит к тому, что за мелкими займами обращаются всё реже.
Таким образом, люди чаще всего берут потребительские кредиты на ремонт, строительство, покупку автомобиля и бытовой техники. При этом популярность того или иного вида займа зависит от сезона. Так, летом чаще оформляют кредиты на отпуск и образование, а вот на лечение – осенью. Кроме того, в потребительском кредитовании наметились несколько трендов, которые в будущем непременно отразятся на популярности того или иного займа. Например, увеличение числа кредиток на руках у населения привело к тому, что за небольшими кредитами россияне стали обращаться гораздо реже, предпочитая брать займы крупными суммами.