15.1.Страховое возмещение выплачивается Страховщиком в размере причиненного ущерба/вреда, подлежащего возмещению в соответствии с действующим законодательством, но не выше страховой суммы/лимитов ответственности, предусмотренных Договором страхования.
15.2.Размер страхового возмещения определяет Страховщик на основании полученных документов и, при необходимости, заключений независимых экспертов. В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба/вреда, каждая из сторон имеет право потребовать проведения независимой экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае если по результатам экспертизы будет установлено, что отказ Страховщика в выплате страхового возмещения был необоснованным, Страховщик принимает на себя расходы по данной экспертизе. Страховщик вправе при необходимости запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у третьих лиц, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
15.3.При наличии различных методов или методик оценки или экспертизы должен применяться метод, определяющий возмещение ущерба/вреда при наиболее экономичных (наименьших) затратах, если иное не предусмотрено Договором страхования. В частности, должны приниматься во внимание наименьшие из цен, существующих в том месте, где находится место причинения ущерба/вреда или место нахождения/жительства Страхователя (Выгодоприобретателя, Застрахованного лица), и наибольшие из показателей остаточной стоимости и износа (коэффициента износа, амортизации), применяемых при оценке соответствующего ущерба/вреда.
15.4.При определении размера страхового возмещения учитываются также документально подтвержденные расходы для выяснения и установления размера ущерба/вреда, подлежащего возмещению Страховщиком, а так же расходы в целях уменьшения/предотвращения ущерба/вреда, подлежащего возмещению по Договору страхования, если такие расходы были необходимы и целесообразны или понесены по указанию Страховщика, даже в том случае, если соответствующие меры оказались безуспешными.
15.5.Определение размера убытков при страховании с валютным эквивалентом производится в порядке, предусмотренном соответствующими разделами настоящих Правил для страхования без валютного эквивалента. При страховании в валютном эквиваленте выплата страхового возмещения производятся в рублях по курсу Центрального Банка Российской Федерации, установленному для соответствующей иностранной валюты на дату наступления страхового случая, а если установить такую дату не возможно — на документально подтвержденную дату обнаружения наступления страхового случая и не превышающему максимального курса для выплат, установленного в Договоре страхования. Под максимальным курсом для выплат понимается курс соответствующей иностранной валюты на дату заключения Договора страхования, увеличенный на ожидаемый процент роста курса соответствующей иностранной валюты и согласованный сторонами при заключении Договора страхования. Если курс соответствующей иностранной валюты на дату выплаты страхового возмещения превысит максимальный курс для выплат, то размер страхового возмещения определяется исходя из максимального курса для выплат.
В случаях, разрешенных действующим законодательством Российской Федерации, выплата страхового возмещения производится в иностранной валюте.
15.6.Если на момент наступления страхового случая страховая сумма окажется ниже действительной стоимости утраченного, погибшего или поврежденного застрахованного имущества, то сумма страхового возмещения должна быть уменьшена пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости застрахованного имущества, если Договором страхования не предусмотрено иное. Действие данного положения распространяется на каждый предмет застрахованного имущества в отдельности.
15.7.Если ущерб/вред вследствие страхового случая по Договору страхования подлежит возмещению по другим договорам страхования, то Страховщик возмещает его пропорционально отношению соответствующей страховой суммы по Договору страхования к общей страховой сумме по всем таким договорам страхования. При этом каждая из страховых организаций производит выплату страхового возмещения в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ею договору к общей сумме по всем заключенным Страхователем договорам страхования данного застрахованного имущества, и Страховщик производит выплату страхового возмещения лишь в части, приходящейся на его долю. Если Договором страхования предусмотрена франшиза и Страхователь имеет право на возмещение ущерба вследствие страхового случая по Договору страхования со стороны других страховых компаний, то сумма страхового возмещения по всем договорам страхования не может быть выше суммы такого ущерба за минусом франшизы.
15.8.Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае повреждения/утраты индивидуальной фирменной заводской упаковки единицы застрахованного груза, при условии, что сама единица застрахованного груза не пострадала, Страховщик возмещает Страхователю ущерб в отношении такой единицы застрахованного груза в размере, установленном Договором страхования в процентном отношении от страховой стоимости единицы застрахованного груза, при этом предоставлять документы о произведенной оценке поврежденного груза не требуется, факт повреждения индивидуальной фирменной заводской упаковки единицы застрахованного груза подтверждается документами, оформленными в соответствии с правилами, установленными для данного вида перевозки, действующими на территории, на которой осуществлялась перевозка груза. Если индивидуальная фирменная заводская упаковка единицы застрахованного груза имеет несколько повреждений, размер ущерба не суммируется, в расчет принимается наибольший размер ущерба, определенный в соответствии с данным пунктом настоящих правил и Договором страхования.
15.9.Страхователь (Выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая, в результате которого было повреждено застрахованное имущество, вправе с согласия Страховщика отказаться от своего права собственности на застрахованное имущество в пользу Страховщика (сделать заявление об абандоне) и получить страховое возмещение в размере страховой суммы. Право Страхователя (Выгодоприобретателя) на абандон не освобождает его от обязанности принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба при наступлении страхового случая. Если Договором страхования не предусмотрено иное, заявление об абандоне не может быть сделано Страхователем (Выгодоприобретателем) под условием и не может быть взято обратно.
16. СУБРОГАЦИЯ
16.1. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком.
16.2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки.
16.3. Страхователь или Выгодоприобретатель обязаны передать Страховщику все документы и доказательства наступления страхового случая, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.
16.4.Если Страхователь (Выгодоприобретатели / Застрахованные лица) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещаемые Страховщиком, а также если осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателей / Застрахованных лиц), то Страховщик освобождается от обязанности осуществить страховое возмещение полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной в качестве страхового возмещения суммы.
17. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ
17.1. Споры, возникающие между Страхователем/Выгодоприобретателем и Страховщиком по Договору страхования, разрешаются путем переговоров.
17.2. При недостижении согласия спор разрешается в судебном порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации в суде, по месту нахождения Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.
По обязательному страхованию представляет собой денежную сумму, которую страховщик обязан выплатить потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Порядок определения размера страховой выплаты по обязательному страхованию предусматривается ст. 12 Закона об ОСАГО и гл. VIII - X Правил ОСАГО. Этот порядок практически идентичен общегражданскому порядку определения причиненного вреда потерпевшему, предусмотренному гл. 59 ГК РФ "Обязательства вследствие причинения вреда", и различается в зависимости от того, каким объектам причинен вред - жизни, здоровью либо имуществу потерпевшего.
1. В случае причинения вреда здоровью потерпевшего страховая выплата рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ.
При причинении вреда здоровью потерпевшего возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.
Утраченный в результате повреждения здоровья заработок определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - степени утраты общей трудоспособности по правилам ст. 1086 ГК РФ.
В состав утраченного заработка (дохода) потерпевшего включаются все виды оплаты его труда по трудовым и гражданско-правовым договорам, как по месту основной работы, так и по совместительству, облагаемые подоходным налогом. Не учитываются выплаты единовременного характера, в частности компенсация за неиспользованный отпуск и выходное пособие при увольнении. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитывается выплаченное пособие. Доходы от предпринимательской деятельности, а также авторский гонорар включаются в состав утраченного заработка, при этом доходы от предпринимательской деятельности включаются на основании данных налоговой инспекции.
Все виды заработка (дохода) учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов.
При определении утраченного в результате повреждения здоровья заработка рассчитывается его среднемесячный размер - посредством деления общей суммы его заработка (дохода) за двенадцать месяцев работы, предшествовавших повреждению здоровья, на двенадцать. В случае, когда потерпевший ко времени причинения вреда работал менее двенадцати месяцев, среднемесячный заработок (доход) подсчитывается путем деления общей суммы заработка (дохода) за фактически проработанное число месяцев, предшествовавших повреждению здоровья, на число этих месяцев.
Не полностью проработанные потерпевшим месяцы по его желанию заменяются предшествующими полностью проработанными месяцами либо исключаются из подсчета при невозможности их замены.
В случае, когда потерпевший на момент причинения вреда не работал, учитывается по его желанию заработок до увольнения либо обычный размер вознаграждения работника его квалификации в данной местности, но не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации.
Если в заработке (доходе) потерпевшего произошли до причинения ему увечья или иного повреждения здоровья устойчивые изменения, улучшающие его имущественное положение, то при определении его среднемесячного заработка (дохода) учитывается только заработок (доход), который он получил или должен был получить после соответствующего изменения.
По одному из споров между гражданином С. и страховой компанией "В." об отказе в выплате страхового в части утраченного в результате повреждения здоровья заработка решением Кировского районного суда г. Уфы от 2 августа 2010 г. заявленные требований в этой части были удовлетворены.
При рассмотрении данного дела в кассационном порядке Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан пришла к выводу о том, что размер недополученного заработка гражданина С. был установлен неправильно, исходя из справки с места работы истца, которой подтверждалось, что в случае выполнения трудовых обязанностей начисленная С. заработная плата за период временной нетрудоспособности в течение 5 месяцев составила бы определенную сумму. Хотя по факту осуществленные истцу выплаты по листку временной нетрудоспособности составили меньшую сумму. Поэтому взыскиваемая со страховой компании В. сумма была уменьшена.
При рассмотрении дела в надзорном порядке Судебная коллегия по гражданским делам справедливо отметила, что в силу ст. 7 и 8 Федерального закона от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" временная нетрудоспособность является страховым риском, а пособие по временной нетрудоспособности - одним из видов страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию. При наступлении временной нетрудоспособности гражданин полностью освобождается от работы, и поэтому в данном случае утрата им трудоспособности на весь этот период предполагается.
В соответствии с п. 58 Правил ОСАГО выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования.
Таким образом, не полученная потерпевшим за период временной нетрудоспособности, возникшей вследствие наступления страхового случая, заработная плата, исчисленная исходя из его среднемесячного заработка, является утраченным заработком, подлежащим возмещению страховщиком по договору ОСАГО вне зависимости от размера выплаченного пособия по нетрудоспособности. По этим причинам Верховный Суд Российской Федерации отменил Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 ноября 2010 г. и оставил в силе решение Кировского районного суда г. Уфы от 2 августа 2010 г. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16 марта 2012 г. N 49-В12-5).
Необходимость компенсирования произведенных потерпевшим дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья, в рамках ОСАГО вытекает из п. 1 ст. 1085 ГК РФ. Возможность компенсирования данного вида расходов обусловлена наличием двух условий: условием нуждаемости потерпевшего в этих видах помощи и отсутствием права на их бесплатное получение, в том числе в рамках обязательного медицинского страхования. В число дополнительных расходов входят:
- расходы на лечение и приобретение лекарств;
- расходы на дополнительное питание;
- расходы на приобретение лекарств;
- расходы на протезирование;
- расходы на посторонний уход;
- расходы на санаторно-курортное лечение;
- расходы на приобретение специальных транспортных средств;
- расходы на подготовку к другой профессии.
В Правилах ОСАГО установлены дополнительные ограничения размеров страхового возмещения по двум видам дополнительных расходов. В частности, расходы на дополнительное питание включаются в сумму страховой выплаты в размере не выше чем 3% страховой суммы, расходы на посторонний уход не могут превышать более чем 10% страховой суммы (п. 56 Правил ОСАГО). Исходя из размера страховой суммы при причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего - 160 000 руб., в первом случае расходы не могут быть выше 4800 руб., а во втором - 16 000 руб.
По одному из дел суд кассационной инстанции отменил решение суда первой инстанции в части удовлетворения требований потерпевшего по возмещению расходов на лечение, подлежащих взысканию со страховой компании, в которой была застрахована обязательная гражданская ответственность потерпевшего, по тем причинам, что не была доказана связь между расходами на приобретение медицинских препаратов, оказанием потерпевшей медицинских стоматологических услуг и самим ДТП. А кроме того, суд первой инстанции не проверил доводы страховой компании, что эти расходы потерпевшим могли быть осуществлены в рамках обязательного медицинского страхования, тем самым они не подлежат компенсации (решение Федерального суда Автозаводского района г. Тольятти Самарской области от 1 февраля 2006 г. по гр. делу N 1128; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 15 марта 2006 г. по оспариванию данного решения).
Однако по другому делу суд и первой, и кассационной инстанции взыскал со страховой компании, в которой застрахована обязательная гражданская ответственность причинителя вреда, расходы потерпевшего на платную медицинскую помощь. При вынесении решения суд исходил из принципов разумности и обоснованности данных видов медицинской помощи, наличия медицинских рекомендаций, срочности оказания медицинских услуг, что невозможно было осуществить в рамках обязательного страхования, а также фактов проведенных расходов.
В частности, оценивая доводы страховой компании о неправильности взыскания с нее расходов по платной медицинской помощи, суд кассационной инстанции отметил, что взыскание подобных расходов со страховой компании основано на ст. 1064 ГК РФ и п. 55 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Несмотря на то что те или иные виды медицинской помощи входят в Программу государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи (в частности, на территории Самарской области подобная программа на 2005 год была утверждена Постановлением Правительства Самарской области от 11 ноября 2004 г. N 68), в ней предусмотрена возможность выбора пациентом лечебного учреждения. В этом случае эти медицинские услуги оказываются на платной основе. В рассматриваемом случае потерпевший вынужден был оплачивать предоставление медицинской помощи, так как он не был прикреплен по полису обязательного медицинского страхования к этой организации. Кроме того, медицинская помощь оказывалась ему во внеочередном порядке с учетом срочности (решение Федерального суда Ленинского района г. Самары от 28 августа 2006 г. по гр. делу N 05-4323; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 27 сентября 2006 г. по оспариванию данного решения). То есть если бы потерпевшему платная медицинская помощь своевременно не была оказана, это могло отразиться на состоянии его здоровья, которое могло существенно ухудшиться.
В соответствии с п. 57 Правил обязательного страхования страховщик вправе по согласованию с потерпевшим произвести частичную страховую выплату на основании документов о предоставлении услуг, необходимость в оказании которых была вызвана страховым случаем, и об их оплате либо оплатить эти услуги непосредственно оказавшему их медицинскому учреждению. И в этой части выплата по обязательному страхованию напоминает выплату в рамках медицинского страхования, когда медицинскому учреждению возмещаются расходы по оказанию застрахованному медицинской помощи.
Максимальный размер страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего будет ограничен размером страховой суммы и составит 160 000 руб. в отношении каждого из потерпевших.
2. В случае причинения вреда жизни потерпевшего (т.е. в случае гибели потерпевшего) размер страховой выплаты по обязательному страхованию рассчитывается следующим образом:
- 135 000 руб. - лицам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
- не более 25 тыс. руб. - на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы.
Указанные размеры страховых выплат появились в законодательстве с принятием Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ. До этого размер страховой выплаты по обязательствам вследствие причинения вреда жизни потерпевшему, т.е. в связи с потерей кормильца, рассчитывался по правилам гл. 59 ГК РФ. Это означало, что ущерб взыскивался в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую лица, находящиеся на иждивении, получали или имели право получать на свое содержание при его жизни. При определении возмещения вреда этим лицам в состав доходов умершего наряду с заработком (доходом) включались получаемые им при жизни пенсия, пожизненное содержание и другие подобные выплаты.
При определении размера, подлежащего возмещению на находящихся на иждивении несовершеннолетних и нетрудоспособных супругов, учитывались положения Семейного кодекса РФ о размере алиментов, взыскиваемых в судебном порядке. Исходя из ст. 81 Семейного кодекса РФ, при отсутствии соглашения об уплате алиментов алименты на несовершеннолетних детей взыскиваются судом с их родителей ежемесячно в размере: на одного ребенка - одной четверти, на двух детей - одной трети, на трех и более детей - половины заработка и (или) иного дохода родителей.
По этим причинам лица, претендующие на данную выплату, теперь не должны представлять документы, подтверждающие доходы погибшего, что должно облегчить разрешение данной категории вопросов.
Страховая выплата лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), осуществляется в равных долях исходя из общей суммы в размере 135 000 руб.
Размер долей определяется страховщиком по состоянию на день принятия решения об осуществлении страховой выплаты исходя из количества заявлений о выплате, поданных лицами, имеющими право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), до истечения установленного законодательством 30-дневного срока на рассмотрение страховщиком представленных документов.
Причем, если страховщик в установленный срок произвел страховую выплату лицу (лицам), имеющему право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), иные лица, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца) и не заявившие страховщику свои требования до принятия им решения о страховой выплате, имеют право обратиться с требованием о возмещении вреда непосредственно к причинителю вреда в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.
Следует также учитывать, что, если при жизни потерпевшему была произведена страховая выплата за причинение вреда здоровью, она удерживается из размера страховой выплаты по возмещению вреда в связи со смертью потерпевшего (кормильца) (абз. 12 п. 53 Правил ОСАГО). Смысл данной нормы состоит в недопущении превышения пределов страховой выплаты по обязательному страхованию, максимальное значение которого составляет 160 тыс. руб.
В части вреда, который не покрывается обязательным страхованием, лица, находящиеся на иждивении, сохраняют право требования к причинителю вреда о взыскании приходящейся на них доли заработка потерпевшего как их кормильца, с учетом условий, установленных в ст. 1088 - 1089 ГК РФ.
По произведенным расходам на погребение необходимо отметить, что страховая выплата по обязательному страхованию в этом случае выплачивается любому лицу, их осуществившему.
Порядок погребения устанавливает Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 8-ФЗ "О погребении и похоронном деле", в соответствии с которым погребение представляет собой обрядовые действия по захоронению тела (останков) человека после его смерти в соответствии с обычаями и традициями, не противоречащими санитарным и иным требованиям. Погребение может осуществляться путем предания тела (останков) умершего земле (захоронение в могилу, склеп), огню (кремация с последующим захоронением урны с прахом), воде (захоронение в воду в порядке, определенном нормативными правовыми актами Российской Федерации).
В состав действий по погребению включаются услуги по предоставлению гроба и других ритуальных предметов (венки и др.), перевозка тела (останков) умершего на кладбище (в крематорий), организация подготовки места захоронения, непосредственное погребение (кремация с последующей выдачей урны с прахом умершего, ритуальные услуги, установка памятника и др.), установка ограды, памятника на могилу и др.
Практика судов общей юрисдикции исходит также из того, что в число действий по погребению и как следствие - необходимых и разумных расходов, подлежащих возмещению причинителем вреда либо страховой компанией, в которой застрахована обязательная гражданская ответственность причинителя вреда, включается организация поминального обеда в день захоронения. Из этих расходов подлежат исключению расходы на спиртные напитки.
В подтверждение размера расходов должны быть представлены страховщику все документы, подтверждающие их осуществление. Размер страховой выплаты зависит от размера подтвержденных расходов, но не может превышать 25 000 руб. До 1 марта 2008 г., когда вступил в силу Закон об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ, размер страховой выплаты по этому виду обязательств не нормировался и его размер максимальной страховой выплаты был равен максимальной страховой сумме при причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего, т.е. 160 000 руб.
3. В целях определения размера причиненного потерпевшему имущественного вреда проводится осмотр поврежденного имущества и (или) страховщиком организовывается и проводится независимая экспертиза (оценка) транспортного средства потерпевшего.
Действия участников в данном случае можно также разбить на несколько этапов:
1) предоставление потерпевшим, который намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, своего имущества страховщику для осмотра и (или) организации независимой экспертизы;
2) организация страховщиком в течение 5 рабочих дней с момента обращения потерпевшего осмотра имущества или направление его на независимую экспертизу либо организация независимой экспертизы страхователем самостоятельно. Страховщик и страхователь могут согласовать между собой и иной срок для проведения осмотра или организации независимой экспертизы имущества потерпевшего.
По согласию между сторонами они могут посчитать достаточным проведение осмотра поврежденного имущества страховщиком, определить причиненные убытки и не направлять потерпевшего на независимую экспертизу причиненного его имуществу вреда. До принятия Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ формально обязательными были как осмотр поврежденного имущества потерпевшего, так и независимая экспертиза (хотя на практике некоторые компании практиковали проведение осмотра и экспертизы силами своих специалистов-оценщиков, когда обстоятельства ДТП не вызывали противоречий).
Теперь в случае, если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты и не настаивают на организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, такая экспертиза может не проводиться.
В одном из случаев страховая компания отказала в выплате страхового возмещения потерпевшему в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в связи с тем, что причинитель вреда, застраховавший свою ответственность, не предоставил страховщику на осмотр свое транспортное средство. Суд расценил подобный отказ в качестве одностороннего отказа от исполнения обязательства, указав, что Законом об ОСАГО не предусмотрено подобное основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 10 января 2006 г. N А56-15427/2005);
3) самостоятельная организация потерпевшим независимой экспертизы (оценки), если в установленный 5-дневный, исчисляемый в рабочих днях срок страховщик не произвел осмотр и (или) не организовал независимую экспертизу (оценку). В этом случае потерпевший может не предоставлять страховщику поврежденное имущество для осмотра.
До истечения указанного срока потерпевший может своими силами организовать независимую экспертизу лишь при наличии согласия страховщика;
4) организация осмотра либо независимой экспертизы транспортного средства страхователя, являющегося причинителем вреда. Это делается в тех случаях, когда осмотр или независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяет установить наличие страхового случая либо подлежащий возмещению размер убытков. Соответственно, потерпевший обязан предоставить свое транспортное средство для осмотра по требованию страховщика.
Следует сказать, что потерпевший вправе оспаривать результат осмотра его транспортного средства или заключение независимой экспертизы страховщика, если какие-либо из причиненных дефектов не были учтены.
По одному делу суд, оценивая заключение независимой экспертизы транспортного средства потерпевшего, организованного по его инициативе в связи с несогласием с заключением независимой экспертизы, организованной страховой компанией, пришел к выводу о невозможности использования заключения страховой компании по тем причинам, что оно исходило из заниженной стоимости нормо-часа по ремонтным работам, выполняемым официальным дилером, а также потому, что стоимость отдельных деталей и узлов была взята не по среднерыночным ценам, а по ценам завода-изготовителя, не отражающим реальную стоимость товара на рынке (Решение Федерального суда Ленинского района г. Самары от 28 августа 2006 г. по гр. делу N 05-4323; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 27 сентября 2006 г. по оспариванию данного решения).
Неявка представителя страховой компании на осмотр поврежденного транспортного средства, если он был надлежащим образом извещен о времени и месте проведения осмотра, не является основанием к признанию осмотра недействительным. В одном из решений по спору о взыскании страхового возмещения по обязательному страхованию, оставленном без изменения апелляционной и кассационной инстанциями, арбитражный суд г. Москвы справедливо указал, что доводы страховщика о том, что при осмотре экспертом автомашины, получившей технические повреждения, не принимал участие представитель страховой компании, в связи с чем они не могут быть приняты во внимание, являются несостоятельными. 5 марта 2005 г. потерпевшим в адрес ответчика была направлена телеграмма с уведомлением о наступлении страхового случая, где было предложено его представителю явиться на осмотр (экспертизу) аварийного автомобиля, которую он оставил без должного внимания, в связи с чем все негативные последствия его неявки на экспертизу суд возложил на страховую компанию (Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 30 марта 2006 г. N КГ-А40/2262-06).
Порядок проведения независимой экспертизы регламентируется Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утв. Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238.
Целью ее проведения является установление обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. К ним относятся:
- наличие и характер технических повреждений транспортного средства;
- причины возникновения технических повреждений транспортного средства;
- технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства.
Причем установление лица, допустившего нарушение Правил дорожного движения, повлекшее технические повреждения транспортного средства, и его вины в этом нарушении целью проведения экспертизы не являются. Эти обстоятельства устанавливаются только в ходе административного расследования органами ГИБДД либо в ходе судебного разбирательства.
Экспертиза организуется и проводится в отношении транспортного средства потерпевшего или страхователя.
Для проведения экспертизы привлекается эксперт-техник или экспертная организация. Экспертом-техником признается физическое лицо, прошедшее профессиональную аттестацию на соответствие установленным требованиям и внесенное в государственный реестр экспертов-техников. Порядок ведения государственного реестра экспертов-техников утвержден Приказом Министерства юстиции РФ от 30 июня 2003 г. N 155 (зарег. в Минюсте России от 07.07.2003 N 4873).
Экспертной организацией признается юридическое лицо, имеющее в своем штате не менее одного эксперта-техника, для которого эта организация является основным местом работы, а проведение экспертизы является одним из видов деятельности, предусмотренных в учредительных документах указанной организации. Страховщик (потерпевший) самостоятельно определяет эксперта-техника (экспертную организацию), с которым заключает договор о проведении экспертизы. Страховщик вправе заключить с экспертом-техником (экспертной организацией) договор об экспертном обслуживании.
Оплата услуг эксперта-техника (экспертной организации), а также возмещение иных расходов, понесенных им в связи с проведением экспертизы, производятся за счет страховщика (потерпевшего) в соответствии с заключенным договором. Эти расходы в дальнейшем покрываются за счет страховых выплат по обязательному страхованию, на сумму которых уменьшается страховая выплата.
В том случае, если страховщик (потерпевший) не согласен с выводами экспертизы, он может организовать проведение повторной (в том числе комиссионной) экспертизы с привлечением другого эксперта-техника (экспертной организации). Расходы, связанные с назначением и проведением повторной (в том числе комиссионной) экспертизы, оплачиваются за счет средств инициатора проведения такой экспертизы, если страховщик и потерпевший между собой не договорились об ином.
Страховая выплата в случае повреждения имущества потерпевшего основывается на принципе возмещения потерпевшему реального ущерба - расходов, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утраты или повреждения его имущества (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Размер страховой выплаты различается в зависимости от того, является ли экономически целесообразным ремонт поврежденного имущества. В этих целях в п. 2.1 ст. 12 Закона об ОСАГО предусматривается понятие полной гибели имущества - ситуации, когда ремонт поврежденного имущества равен его стоимости или даже превышает его стоимость на дату наступления страхового случая.
В случае полной гибели имущества потерпевшего ему выплачивают страховое возмещение в размере действительной стоимости его имущества на день наступления страхового случая.
В остальных случаях повреждения имущества потерпевшего страховое возмещение выплачивается в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая, т.е. в размере стоимости восстановительного ремонта.
К этим расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом (п. 2.2 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. Данные положения, содержащиеся также в абз. 2 подп. "б" п. 63 Правил ОСАГО, рассматривались Верховным Судом РФ на предмет соответствия законодательству об обязательном страховании. В соответствии с решением Верховного Суда РФ от 3 марта 2009 г. N ГКПИ08-2332 противоречие с законодательством в них не было выявлено. Данное решение было оставлено без изменения кассационной инстанцией (решение Верховного Суда РФ от 3 марта 2009 г. N ГКПИ08-2332 и Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 7 мая 2009 г. N КАС09-184).
Таким образом, в 2006 - 2009 гг. суды придерживались позиции необходимости определять величину страхового возмещения за повреждение имущества потерпевшего без учета износа узлов и деталей поврежденного транспортного средства.
Весьма характерным явилось Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20 февраля 2007 г. N 13377/06, в котором справедливо отмечено, что "Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ не предусматривает ограничения страховой выплаты в связи с состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда. Подобное ограничение противоречило бы положению гражданского законодательства о полном возмещении убытков вследствие повреждения имущества потерпевшего, поскольку необходимость расходов, которые он должен будет произвести для восстановления имущества, вызвана причинением вреда... Президиум на основании п. 2 ст. 13 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации руководствуется данным Законом как актом, имеющим большую юридическую силу." (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 февраля 2007 г. N 13377/06. Подобная позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации изложена и в Постановлении от 19 декабря 2006 г. N 9045/06).
С принятием Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ в этом вопросе, казалось, была поставлена точка. В статью 12 Закона об ОСАГО были внесены новые пункты - 2.1 и 2.2, в соответствии с которыми размер подлежащих возмещению убытков в случае повреждения имущества потерпевшего определяется в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая. К указанным расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом.
Как можно увидеть, в Закон об ОСАГО не были введены дополнительные ограничения о необходимости учета уровня износа узлов и деталей поврежденного транспортного средства. Правда, необходимые изменения в редакцию п. 63 Правил ОСАГО Постановлением об изменении Правил ОСАГО от 29 февраля 2008 г. N 131 внесены не были, и в п. 63 Правил по-прежнему осталось указание на то, что при определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.
Кардинальные изменения в этот вопрос были внесены Федеральным законом от 1 февраля 2010 г. N 3-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Пункт 2.2 ст. 12 Закона об ОСАГО дополнен существенным уточнением, предопределившим изменение толкования данной нормы и, соответственно, изменение правоприменительной практики.
В соответствии с принятыми изменениями размер расходов на материалы и запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 80% их стоимости.
Однако было несколько попыток оспорить данное положение в Конституционном Суде Российской Федерации.
В середине 2011 г. гражданин К. обратился с жалобой на положения ст. 12 Закона об ОСАГО в той части, согласно которой размер расходов на материалы и запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации; при этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 80% их стоимости. Заявитель посчитал, что данные положения нарушают его конституционное право об охране частной собственности, поскольку ограничивают размер убытков, подлежащих возмещению в случае совершения дорожно-транспортного происшествия, а следовательно, лишают его принадлежащего ему имущества.
В начале 2012 г. гражданка Ш. обратилась с жалобой на аналогичные положения п. 2.2 ст. 12 Закона об ОСАГО с той лишь разницей, что, по ее мнению, данное положение Закона нарушает право на возмещение причиненного ей в результате ДТП вреда в полном объеме.
В обоих случаях Конституционный Суд Российской Федерации не расценил указанные нормы как нарушающие конституционные права заявителей, отметив, что данные законоположения не препятствуют возможности защиты нарушенных прав потерпевшего путем обращения с иском к непосредственному причинителю вреда в соответствии с законодательством. Поэтому было отказано в принятии жалоб к рассмотрению (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 июня 2011 г. N 855-О-О и Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 25 января 2012 г. N 200-О-О).
Современная судебная практика однозначно исходит из того, что страховое возмещение, подлежащее выплате потерпевшему в связи причинением ущерба его имуществу, должно учитывать уровень износа запасных частей, узлов и агрегатов (Определение Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 июня 2012 г. N ВАС-5425/12 "Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации").
В рамках реализации принятых изменений (новая редакция п. 2.2 ст. 12 Закона об ОСАГО) Постановлением Правительства РФ от 24 мая 2010 г. N 361 были утверждены Правила установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств. Данный документ вступил в силу с 31 августа 2010 г.
Базовой величиной, подлежащей определению, в этом случае является износ - показатель, характеризующий относительную потерю стоимости комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) транспортного средства в процессе эксплуатации.
Данными Правилами предусматриваются специальные формулы расчета, в соответствии с которыми размер расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортного средства определяется на дату ДТП с учетом условий и географических границ товарных рынков материалов и запасных частей, соответствующих как месту ДТП, так и уровню износа комплектующих изделий.
Определение номенклатуры комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене, и установление размера расходов на запасные части проводятся с учетом характеристик и ограничений товарных рынков запасных частей (поставка только в комплекте, поставка отдельных элементов только в сборе, продажа агрегатов только при условии обмена на ремонтный фонд с зачетом его стоимости, продажа запасных частей только под срочный заказ (поставку) и т.д.).
Согласно п. 61 Правил ОСАГО при причинении вреда имуществу потерпевшего (транспортным средствам, зданиям, сооружениям, постройкам, иному имуществу физических, юридических лиц), кроме документов, предусмотренных п. 44 Правил (документов об оформлении ДТП и о наступлении страхового случая), потерпевший представляет страховщику документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица. Причем в соответствии с п. 62 Правил ОСАГО это должны быть оригиналы документов либо их копии, заверенные нотариально (или лицом (органом), выдавшим документы, или страховщиком). Для подтверждения оплаты приобретенных товаров, выполненных работ и (или) оказанных услуг страховщику представляются оригиналы документов.
Данные положения п. 61 и 62 Правил ОСАГО были предметом рассмотрения в Верховном Суде Российской Федерации. По мнению гражданки М., они противоречат ст. 493 ГК РФ и препятствуют реализации права потерпевшего на получение страховой выплаты в части возмещения вреда, причиненного его имуществу, в связи с тем, что страховщики на их основании требуют подлинные кассовые или товарные чеки и договоры купли-продажи на поврежденные вещи. В случае же их непредставления - отказывают в страховой выплате.
При рассмотрении данного дела Верховный Суд Российской Федерации сделал важнейшие выводы, которые позитивно повлияют на правоприменительную практику. Суд отметил, что, определяя размер подлежащих возмещению убытков, страховщик должен быть уверен в принадлежности поврежденного имущества именно потерпевшему. Поэтому в случаях, когда по действующему законодательству право собственности граждан на определенное имущество должно подтверждаться соответствующими правоустанавливающими документами, возложение на потерпевших обязанности по представлению страховщику таких документов не может быть признано неправомерным.
В соответствии со ст. 493 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором розничной купли-продажи, в том числе условиями формуляров или иных стандартных форм, к которым присоединяется покупатель (ст. 428 ГК РФ), договор розничной купли-продажи считается заключенным в надлежащей форме с момента выдачи продавцом покупателю кассового или товарного чека или иного документа, подтверждающего оплату товара. Отсутствие у покупателя указанных документов не лишает его возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение заключения договора и его условий.
Поэтому суд не согласился с утверждением заявительницы о том, что Правила в оспариваемой части противоречат указанной норме и неправомерно возлагают на потерпевшего обязанность представить страховщику кассовые или товарные чеки на поврежденное имущество.
По мнению Верховного Суда РФ, исходя из содержания приведенной статьи, кассовый или товарный чек не подтверждает право собственности на имущество, а удостоверяет факт заключения договора розничной купли-продажи и момент его заключения. Как правило, фамилия, имя, отчество покупателей в кассовых и товарных чеках не указываются и покупатели не обязаны хранить эти чеки. В связи с этим отождествление кассового (товарного) чека с документом, подтверждающим право собственности потерпевшего на уничтоженное (поврежденное) имущество, является ошибочным.
Кроме того, Правила не называют кассовый или товарный чек в качестве документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное имущество. Как указывает заявительница, такой вывод сделал страховщик, отказав ей в страховой выплате за поврежденное имущество.
И наконец, по смыслу оспариваемых предписаний представление потерпевшим документов, подтверждающих право собственности на поврежденное имущество, может иметь место в тех случаях, когда наличие таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации. В настоящее время наличие таких документов предусмотрено лишь в отношении некоторых категорий имущества физических лиц (в частности, недвижимое имущество, транспортные средства), имеющих в большинстве случаев высокую стоимость. В отношении иного имущества физических лиц, включая одежду и обувь, наличие документов, подтверждающих право собственности на него, не предусмотрено, в связи с чем подтверждением права потерпевшего на него для целей получения страховой выплаты может служить сам факт наличия такого имущества у потерпевшего, при отсутствии фактов, явно свидетельствующих об обратном. Согласно п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Требование страховщика о представлении документа, который заведомо не может быть представлен по объективным, не зависящим от потерпевшего обстоятельствам, может быть квалифицировано как злоупотребление правом. В связи с этим решением Верховного Суда Российской Федерации от 21 июля 2011 г. было отказано в признании данных положений Правил ОСАГО противоречащими законодательству (Решение Верховного Суда Российской Федерации от 21 июля 2011 г. N ГКПИ11-732).
4. Отдельной проблемой является возможность взыскания утраты товарной стоимости транспортного средства (УТС) в рамках страхового возмещения по обязательному страхованию.
Утрата товарной стоимости (УТС) определяется в соответствии с Методическим руководством по определению стоимости транспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления (РД 37.009.015-98) и может быть определена как преждевременное ухудшение товарного (внешнего) вида автотранспортного средства, вызванное снижением прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий, вследствие выполнения ремонтных воздействий на его элементах, использования при ремонте бывших в употреблении или отремонтированных запасных частей. Соответственно, утрата товарной стоимости является разновидностью реального ущерба.
Подобное понимание утраты товарной стоимости было закреплено в Обзоре практики за II квартал 2005 г., утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации. На вопрос, к реальному ущербу или упущенной выгоде относится утрата товарной стоимости транспортного средства и подлежит ли она взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, был получен однозначный ответ. В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.
Из вышеизложенного следует, что утрату товарной стоимости следует относить к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства. Данное нарушенное право может быть восстановлено путем выплаты денежной компенсации. Владелец вправе заявлять требование о взыскании такой компенсации, так как его права нарушены самим фактом ДТП.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона об обязательном страховании Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. были утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, согласно подп. "а" п. 60 которых при причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежит реальный ущерб.
Поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности в переделах страховой суммы, установленной Федеральным законом об обязательном страховании. В случае если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба может быть взыскана в силу ст. 1064 и 1072 ГК РФ с причинителя вреда (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за II квартал 2005 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 10 августа 2005 года).
Впоследствии Верховный Суд Российской Федерации вновь подтвердил свою позицию о правомерности взыскания утраты товарной стоимости имущества в составе реальных убытков страхователя по обязательному страхованию.
В частности, 24 июля 2007 г. Верховный Суд Российской Федерации принял решение N ГКПИ07-658 по гражданскому делу по заявлению граждан Н. и А. о признании частично недействующим абзаца первого подпункта "б" п. 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263 (Решение Верховного Суда Российской Федерации от 24 июля 2007 года N ГКПИ07-658), которым он признал недействующим положения данного абзаца в части, исключающей из состава страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего величину утраты товарной стоимости. Указанное решение Верховного Суда Российской Федерации оставлено без изменения Кассационной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 6 ноября 2007 года N КАС07-566).
Судебная практика по данному вопросу судов общей юрисдикции сегодня носит однозначный характер о квалификации утраты товарной стоимости как реального ущерба, который охватывается страховым возмещением по ОСАГО (апелляционное Определение Тюменского областного суда от 13.06.2012 по делу N 33-2447/2012; апелляционное Определение Московского областного суда от 31.05.2012 по делу N 33-12113/2012; апелляционное Определение Верховного Суда Республики Татарстан от 26.04.2012 N 33-3854/2012 и многие др.).
Судебная практика арбитражных судов в 2006 - 2012 гг. также солидаризировалась с практикой судов общей юрисдикции по этому вопросу (Постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 19 декабря 2006 г. N 9045/06, Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 02.10.2008 N А06-614/08; Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа N А07-9944/2009; Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 01.06.2012 N А03-15820/2011).
Хотя примечательным является появление нового Определения Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 4 июня 2012 г. N ВАС-3076/12 "О передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации". Поводом к его появлению явился спор о выплате страхового возмещения, возникшего из договора ОСАГО, в котором истец ООО "Ч." просил взыскать в числе прочего со страховщика ООО "Р." страховое возмещение, соответствующее величине утраты товарной стоимости. Решением Арбитражного суда Краснодарского края от 30.06.2011 в удовлетворении этого требования было отказано с той мотивировкой, что утрата товарной стоимости не входит в состав восстановительных расходов, возмещаемых по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Постановлением Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.09.2011 решение суда первой инстанции изменено и исковое требование удовлетворено в полном объеме. Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа Постановлением от 17.01.2012 постановление суда апелляционной инстанции оставил без изменения.
Суды апелляционной и кассационной инстанций исходили из того, что утраченная товарная стоимость является реальным ущербом и согласно сложившейся судебной практике взыскивается в составе страховой выплаты по обязательному страхованию.
Высший Арбитражный Суд Российской Федерации в Определении от 04.06.2012 обратил внимание на изменения п. 2.1 и 2.2 ст. 12 Закона об ОСАГО (в ред. ФЗ от 01.02.2010 N 3-ФЗ), определяющие размер подлежащих возмещению посредством страховой выплаты убытков при повреждении имущества как расходы для приведения его в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, включая расходы на необходимые для восстановительного ремонта материалы и запасные части с учетом износа и расходы на оплату ремонтных работ. И посчитал, что в настоящее время единой правовой позиции по вопросу о возможном взыскании утраченной товарной стоимости в составе страховой выплаты по обязательному страхованию не имеется.
Тем самым Высший Арбитражный Суд Российской Федерации констатировал проблему существования различных подходов арбитражных судов по обозначенному вопросу и передал на рассмотрение дело в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.
4 сентября 2012 г. состоялось заседание Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по этому делу. Однако Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации не стал менять практику квалификации утраты товарной стоимости в качестве реального ущерба, подлежащего возмещению, и отказал в пересмотре состоявшихся решений.
По нашему мнению, существующее определение понятия утраты товарной стоимости как преждевременного ухудшения товарного (внешнего) вида автотранспортного средства, вызванного снижением прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий, вследствие выполнения ремонтных воздействий на его элементах, использования при ремонте бывших в употреблении или отремонтированных запасных частей, содержащееся в РД 37.009.015-98, позволяет увидеть различие с понятием износа. Если первое - это результат непосредственного изменения прочности и целостности транспортного средства вследствие ДТП, то второе - следствие амортизации транспортного средства в связи с его эксплуатацией (!). Поэтому квалификация утраты товарной стоимости как реального ущерба, существующая в судебной практике, является абсолютно правильной.
Тем не менее в целях прекращения дискуссий по этому вопросу представляется целесообразным закрепить в Законе об ОСАГО и Правилах ОСАГО легальное определение величины утраты товарной стоимости.
5. При определении размера подлежащего выплате страхового возмещения должна учитываться вина в ДТП как причинителя вреда (страхователя или иного застрахованного лица), так и потерпевшего. По этим причинам страховая выплата должна быть скорректирована с учетом вины потерпевшего.
Так, по одному из дел суд установил обоюдную вину участников ДТП в размере 50%. С учетом этого размер страхового возмещения за ущерб, полученный транспортным средством первого потерпевшего (одновременно являющегося сопричинителем вреда в ДТП), подлежащий взысканию со страховой компании другого причинителя вреда, был определен в размере 50% расходов на восстановительный ремонт его транспортного средства (решение Федерального суда Центрального района г. Тольятти Самарской области от 1 июня 2006 г. по гр. делу N 05-4121; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 6 сентября 2006 г. по оспариванию данного решения). Второй потерпевший также имел право на страховое возмещение в размере 50% расходов на восстановительный ремонт его транспортного средства со страховой компании, в которой была застрахована гражданская ответственность первого потерпевшего как сопричинителя вреда.
По аналогичному делу при рассмотрении в порядке надзора жалобы на решения и постановления нижестоящих судебных инстанций Президиум Санкт-Петербургского городского суда указал, что мировой судья судебного участка N 102 г. Санкт-Петербурга, удовлетворяя частично исковые требования по спору из договора ОСАГО, в решении от 20 января 2011 г. пришел к выводу о том, что дорожно-транспортное происшествие произошло в связи с наличием в действиях водителей Д. и Т. обоюдной вины. В связи с этим, исходя из равной степени вины двух водителей в причинении вреда, уменьшил размер подлежащего выплате истцу страхового возмещения на 50%.
Суд апелляционной инстанции, отменяя решение мирового судьи и принимая новое решение об отказе в иске, в Определении от 20 марта 2011 г. руководствовался п. 8.1 Правил ОСАГО, согласно которому вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, не возмещается.
Президиум Санкт-Петербургского городского суда с выводом суда апелляционной инстанции о том, что наличие в действиях водителей Д. и Т. обоюдной вины влечет за собой освобождение страховщика от обязанности возместить причиненный в результате ДТП вред не согласился с учетом положений, содержащихся в ст. 6 Закона об ОСАГО. И отменил определение апелляционной инстанции от 20 марта 2011 г., направив дело на новое рассмотрение (Постановление Президиума Санкт-Петербургского городского суда от 06.04.2011 N 44г-28/11).
6. Следует учитывать, что одним из случаев отказа в осуществлении страховой выплаты или ее части является ситуация, когда ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер подлежащих возмещению убытков. На это прямо указывает п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО.
Эта норма является логическим продолжением предыдущих норм о том, что после ДТП имущество должно быть осмотрено страховщиком причинителя вреда или оценочной компанией, в которую он направит потерпевшего в целях выявления причинно-следственных связей между ДТП и самими повреждениями и оценкой причиненных убытков.
В частности, по одному из дел, отменяя решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области, который взыскал со страховой компании "Н." страховое возмещение в пользу потерпевшего Д., кассационная инстанция Самарского областного суда отметила, что не была организована независимая экспертиза поврежденного имущества. Потерпевшим все необходимые документы были представлены в страховую компанию уже после продажи его поврежденного в ДТП а/м, когда проведение независимой экспертизы было уже невозможно, в том числе по причине того, что а/м был отремонтирован, а в обоснование требований предоставлялись заказы-наряды на выполненный ремонт. Кроме того, в ходе сбора документов для определения необходимости проведения страховой выплаты по обязательному страхованию страховщиком было установлено, что за несколько месяцев до этого а/м потерпевшего уже получал похожие повреждения. На предложение провести независимую экспертизу второго а/м, участвовавшего в ДТП и принадлежащего страхователю, последний ответил отказом, так как его а/м был отремонтирован. Кассационная инстанция Самарского областного суда направила дело на новое рассмотрение, указав на необходимость оценки учета правовых норм ст. 12 Закона об ОСАГО о праве страховщика на осмотр имущества (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 8 августа 2006 г. по гр. делу N 3556).
Согласно отчету об оценке N 1073-06 2005 размер материального ущерба, причиненного в результате ДТП, составил 8384 руб. и 850 руб. - стоимость услуг по проведению оценки.
Аналогичным образом при рассмотрении требования о выплате страхового возмещения арбитражный суд отметил правомерность действий страховщика по частичной выплате страхового возмещения по причине непредставления поврежденного имущества в установленный срок и проведения оценки в одностороннем порядке. Истец же, настаивающий на выплате страхового возмещения по проведенной им оценке, известил страховщика о наступлении страхового случая по истечении почти двух месяцев. Суд посчитал в этом случае правомерными действия страховщика и соответствующими п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО (Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 18 июля 2006 г. по делу N Ф04-4381/2006(24438-А03-4)).
7. Как уже отмечалось, в том случае, если страхового возмещения по ОСАГО будет недостаточно для покрытия возникшего у потерпевшего вреда, последний может предъявить требование непосредственно к причинителю вреда.
Это право вытекает из ст. 1072 ГК РФ, согласно которой юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (ст. 931, п. 1 ст. 935 ГК РФ), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
В частности, один из споров был обусловлен тем, что страховая выплата по договору КАСКО потерпевшему была осуществлена исходя из причиненного ущерба транспортному средству без учета износа, в то время как по ОСАГО страховое возмещение рассчитывается с учетом износа транспортного средства. В связи с этим со страховщика причинителя вреда была взыскана в порядке суброгации стоимость восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего с учетом износа. В оставшейся части страховщик в порядке суброгации предъявил новое требование непосредственно к страхователю - собственнику транспортного средства, водитель которого был виновным в ДТП и причинении вреда.
Решением Арбитражного суда Ставропольского края от 15.02.2010 заявленные требования были на основании ст. 1064 ГК РФ удовлетворены. При кассационном рассмотрении Федеральным арбитражным судом Северо-Кавказского округа 30.07.2010 решение суда первой инстанции было отменено и в удовлетворении иска отказано, с указанием на достаточность суммы, взысканной арбитражным судом по другому, связанному с рассматриваемым делу со страховщика по ОСАГО, для восстановления нарушенного права потерпевшего лица и исключения его неосновательного обогащения.
При рассмотрении дела в надзорном порядке Высший Арбитражный Суд Российской Федерации справедливо отметил, что расходы, определенные с учетом износа, не всегда совпадают с реальными расходами, необходимыми для приведения транспортного средства в состояние, предшествовавшее повреждению и необходимое для дальнейшего использования владельцем, что дает потерпевшему лицу (страховщику его имущества) право потребовать возмещения вреда за счет виновного лица. В отличие от законодательства об ОСАГО ГК РФ провозглашает принцип полного возмещения вреда.
Высший Арбитражный Суд Российской Федерации не установил наличие неосновательного имущественного приобретения со стороны потерпевшего в этом случае и отметил, что утверждение обратного противоречит принципу полного возмещения вреда и нарушает право страховой компании, возместившей убытки потерпевшего в полном объеме, на их получение с виновного лица по правилам о суброгации. В связи с этим Постановление суда кассационной инстанции было отменено, а решение суда первой инстанции оставлено в силе (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 февраля 2011 года N 12658/10).
13.1. Порядок определения размера страхового возмещения включает расчет суммы страхового возмещения на основании Заявления о выплате страхового возмещения, данных осмотра ТС и/или Дополнительного оборудования, и/или иного имущества при причинении вреда Потерпевшему, и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера причиненного ущерба.
13.2. В зависимости от условий договора страхования выплата страхового возмещения может осуществляться по одной из систем возмещения ущерба:
13.2.1. «без учета износа» - предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется без учета износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая;
13.2.2. «с учетом износа» - предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется с учетом износа ТС и/или Дополнительного оборудования. Коэффициент износа определяется независимой экспертной организацией, имеющей право на осуществление такой деятельности.
Примечание: Если в договоре страхования не предусмотрено иное, то выплата страхового возмещения осуществляется по системе возмещения ущерба «без учета износа».
13.3. В случае повреждения ТС, застрахованного по риску «УЩЕРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)», размер ущерба определяется в соответствии со штатной комплектацией ТС, если иное не предусмотрено договором страхования, на основании вариантов, перечисленных ниже, при этом конкретный вариант определения размера ущерба и порядок осуществления выплаты страхового возмещения определяются Страховщиком по каждому страховому случаю, если иное не оговорено в договоре страхования:
13.3.1. На основании калькуляции Страховщика по расценкам СТОА, с которыми у Страховщика заключен договор на ремонт застрахованных ТС;
13.3.2. На основании калькуляции, выполненной независимой экспертной организацией, имеющей право на осуществление такой деятельности, по расценкам СТОА, с которыми у Страховщика заключен договор на ремонт застрахованных ТС;
13.3.3. На основании документов, подтверждающих фактические расходы за выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА, на которую Страхователь (Выгодоприобретатель) был направлен Страховщиком;
13.3.4. На основании документов, подтверждающих фактические расходы за выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА по выбору Страхователя (Выгодоприобретателя) при предварительном письменном согласовании СТОА со Страховщиком. В этом случае Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан представить Страховщику оригинал счета, наряд-заказа, калькуляцию ремонта, выполненные на русском языке (или имеющие заверенный перевод на русский язык), подлинники финансовых документов, подтверждающие фактические расходы Страхователя (Выгодоприобретателя) на выполнение ремонта: платежное поручение об оплате произведенного восстановительного ремонта или кассовый чек, выданный СТОА, производившей восстановительный ремонт застрахованного ТС.
В случае нарушения Страхователем (Выгодоприобретателем) порядка урегулирования убытка, предусмотренного договором страхования, выплата страхового возмещения производится в соответствии с п. 13.3.1 настоящих Правил.
13.4. В случае повреждения ТС, застрахованного по риску «УЩЕРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)», возмещению подлежит:
13.4.1. Стоимость агрегатов, деталей и узлов, требующих замены;
13.4.2. Стоимость работ по замене и ремонту поврежденных агрегатов, деталей и узлов;
13.4.3. Стоимость расходных материалов;
13.4.4. Расходы по составлению дефектовочной ведомости (проведению дефектовки);
13.4.5. Стоимость услуг независимой автотехнической (товароведческой) экспертизы по исследованию причин и обстоятельств страхового случая и оценке размера ущерба;
13.4.6. Если в результате страхового случая ТС лишилось возможности двигаться своим ходом, если иное не предусмотрено договором страхования, Страхователь обязан воспользоваться услугой эвакуации, предоставляемой Страховщиком, а в случае, когда такая услуга не была предоставлена, Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) документально подтвержденные расходы (при условии, что данные расходы произведены по согласованию со Страховщиком) по транспортировке поврежденного ТС до места ремонта либо места стоянки, но не более:
5 000 (пяти тысяч) рублей для легковых ТС и прицепов к ним;
10 000 (десяти тысяч) рублей для автобусов, грузовых ТС и прицепов к ним.
13.4.7. Расходы по направлению телеграммы для вызова на осмотр поврежденного застрахованного ТС виновного в причинении вреда лица;
13.4.8. Стоимость товаров, работ и услуг, необходимых для уменьшения размера ущерба, определения его причин, обстоятельств возникновения и возможных последствий;
13.4.9. Расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов ТС, вызванных страховым случаем, выявленных в процессе ремонта поврежденного ТС и подтвержденных документально. При обнаружении скрытых повреждений и дефектов ТС Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан до их устранения известить об этом Страховщика для составления им (уполномоченным им лицом) дополнительного акта осмотра.
Возмещению подлежит стоимость замены и ремонта только тех агрегатов, узлов и деталей, повреждение которых вызвано страховым случаем. При этом замена поврежденных деталей, узлов и агрегатов застрахованного ТС принимается в расчет при условии, что они путем восстановительного ремонта не могут быть приведены в состояние, годное для дальнейшего использования, либо если этот ремонт экономически нецелесообразен, так как его стоимость превышает или равна общей стоимости замены (с учетом стоимости запасных частей, расходных материалов и работ).
Если Договором страхования установлена франшиза, то размер страховой выплаты по каждому страховому случаю по риску «УЩЕРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)» определяется с учетом размера франшизы.
13.5. Не включаются в калькуляцию или смету на ремонт ТС следующие расходы:
13.5.1. На техническое и гарантийное обслуживание ТС;
13.5.2. На работы, связанные с реконструкцией и переоборудованием ТС, ремонтом или заменой его отдельных частей, деталей, узлов и агрегатов из-за их изношенности, технического брака и т.п.;
13.5.3. На устранение повреждений, не связанных со страховым случаем;
13.5.4. На замену (вместо ремонта) тех или иных частей, деталей, принадлежностей в сборе из-за отсутствия на СТОА (или их замена по желанию Страхователя (Выгодоприобретателя)) необходимых запасных частей и деталей для ремонта этих частей, деталей, принадлежностей;
13.5.5. На диагностику ТС или его отдельных узлов и агрегатов, в случае если Страхователь (Выгодоприобретатель) самостоятельно организовывает ремонт и в акте осмотра поврежденного ТС описаны полученные повреждения.
13.6. При Конструктивной гибели ТС размер страхового возмещения определяется в следующем порядке:
13.6.1. Поврежденное ТС (годные остатки ТС) остаются у Страхователя (Выгодоприобретателя):
При агрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости годных остатков ТС, суммы предыдущих страховых выплат, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы;
При неагрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости годных остатков ТС, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы, а также суммы предыдущих страховых выплат, если отремонтированное застрахованное ТС в установленных настоящими Правилами случаях не было представлено Страховщику для осмотра.
13.6.2. Годные остатки ТС передаются Страховщику:
При агрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом суммы предыдущих страховых выплат, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы;
При неагрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы, а также суммы предыдущих страховых выплат, если отремонтированное застрахованное ТС в установленных настоящими Правилами случаях не было представлено Страховщику для осмотра.
Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику по акту ключи от ТС и брелоки, пульты управления ПС, полный комплект карточек активных и пассивных активаторов всех ПС и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от МПС, которыми оснащено застрахованное ТС, а также относящиеся к ТС документы и само ТС, после чего ТС переходит в собственность Страховщика.
13.6.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) может передать поврежденное ТС в согласованную со Страховщиком организацию, осуществляющую комиссионную продажу ТС, для реализации годных остатков ТС с поручением перевода вырученной суммы Страховщику. В этом случае выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с п. 13.6.2 настоящих Правил.
13.7. Размер страхового возмещения по риску «УГОН (ХИЩЕНИЕ)» определяется в следующем порядке:
13.7.1. При угоне (хищении) ТС:
При агрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом суммы предыдущих страховых выплат, произведенных ранее в отношении застрахованного ТС, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, а также установленной безусловной франшизы, если договором страхования не предусмотрено иное;
При неагрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, а также установленной безусловной франшизы, если договором страхования не предусмотрено иное.
13.7.2. Если иное не предусмотрено договором страхования, при угоне (хищении), произошедшем до постановки на учет в органах государственной регистрации ТС, - размер безусловной франшизы составляет 75 (семьдесят пять) % от страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил;
13.7.3. Если иное не предусмотрено договором страхования, при угоне (хищении), произошедшем при нарушении Страхователем (Выгодоприобретателем, лицом, допущенным к управлению ТС) условий хранения застрахованного ТС, указанных в Заявлении о страховании, договоре страхования, - размер безусловной франшизы составляет 75 (семьдесят пять) % от страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил.
13.8. В случае если угнанное (похищенное) застрахованное ТС обнаружено до осуществления выплаты страхового возмещения по риску «УГОН (ХИЩЕНИЕ)», причиненный ущерб рассматривается как противоправные действия третьих лиц и возмещается в соответствующем порядке. В случае если угнанное (похищенное) застрахованное ТС обнаружено после осуществления выплаты страхового возмещения по риску «УГОН (ХИЩЕНИЕ)», то Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан выполнить действия в соответствии с п. 12.4.6 настоящих Правил, если иное не предусмотрено соглашением, заключенным в соответствии с п. 14.13 настоящих Правил.
13.9. Размер страхового возмещения по риску «ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» определяется в следующем порядке:
13.9.1. При хищении или гибели застрахованного Дополнительного оборудования – исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, за вычетом безусловной франшизы, суммы предыдущих выплат, произведенных ранее (при агрегатной страховой сумме), но не выше действительной стоимости на момент страхования.
Под гибелью Дополнительного оборудования понимаются случаи, когда ремонт застрахованного Дополнительного оборудования невозможен или когда стоимость его ремонта равна или превышает страховую сумму, рассчитанную в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил.
13.9.2. При повреждении застрахованного Дополнительного оборудования - в размере стоимости ремонта, за вычетом безусловной франшизы (если франшиза установлена в договоре страхования), суммы предыдущих выплат, произведенных ранее (при агрегатной страховой сумме), но не выше страховой суммы, установленной в отношении застрахованного Дополнительного оборудования в договоре страхования.
В случае повреждения Дополнительного оборудования возмещению подлежат расходы, указанные в п. 13.4 настоящих Правил. Не включаются в калькуляцию или смету на ремонт Дополнительного оборудования затраты, указанные в п. 13.5 настоящих Правил.
13.10. После осуществления выплаты страхового возмещения за похищенное или погибшее застрахованное Дополнительное оборудование действие договора страхования по данному страховому риску прекращается.
13.11. В случае хищения застрахованной автомагнитолы, имеющей съемную переднюю панель, выплата страхового возмещения производится после передачи Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику съемной передней панели от похищенной автомагнитолы.
13.12. В случае установки на ТС нового дополнительного оборудования заключается дополнительное соглашение к договору страхования на срок до окончания срока действия договора страхования и уплачивается дополнительная страховая премия в размере, установленном Страховщиком.
13.13. Размер страхового возмещения по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» определяется исходя из страховой суммы, установленной на каждое место (при страховании по системе мест) или лимита ответственности (при страховании по паушальной системе), если в результате страховых случаев, указанных в п. 4.1.1 - 4.1.4 настоящих Правил, наступила временная или постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) или смерть Застрахованного лица:
13.13.1. В случае смерти Застрахованного лица, произошедшей в период действия договора страхования или в течение года после наступления страхового случая, и явившейся прямым следствием повреждения здоровья в результате страхового случая, выплата страхового возмещения производится в размере 100% от страховой суммы (при страховании по системе мест) или 100% от лимита ответственности в отношении водителя и каждого из пассажиров (при страховании по паушальной системе), за вычетом ранее произведенных выплат страхового возмещения по постоянной и временной утрате общей трудоспособности;
13.13.2. В случае постоянной утраты общей трудоспособности, приведшей к назначению инвалидности, установленной в результате страхового случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение года после его наступления, и явившейся прямым следствием повреждения здоровья в результате страхового случая, выплата страхового возмещения производится за вычетом ранее произведенных страховых выплат по временной утрате трудоспособности в следующих размерах от страховой суммы (при страховании по системе мест) или от лимита ответственности в отношении водителя и каждого из пассажиров (при страховании по паушальной системе):
I группа инвалидности - 80%;
II группа инвалидности - 50%;
III группа инвалидности - 30%.
13.13.3. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата страхового возмещения производится в размере 0,1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 15-го дня, но не более 60-ти дней, если иное не оговорено договором страхования, за вычетом безусловной франшизы.
13.14. Размер страхового возмещения по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» определяется исходя из размера причиненного вреда жизни, здоровью и/или имуществу Потерпевших за вычетом безусловной франшизы в размере страховых сумм, установленных законодательством Российской Федерации об ОСАГО на дату заключения договора страхования, но не выше страховой суммы, установленной по соответствующему риску в договоре страхования. В зависимости от причиненного вреда выплата страхового возмещения может включать:
13.14.1. Утраченный заработок, который Потерпевший имел или определенно мог иметь на день причинения вреда;
13.14.2. Вред в связи со смертью кормильца;
13.14.3. Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья Потерпевшего, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных ТС, подготовку к другой профессии, если установлено, что Потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;
13.14.4. Расходы на погребение Потерпевшего;
13.14.5. Расходы на восстановление поврежденного ТС и/или иного имущества Потерпевшего. При повреждении ТС или иного имущества выплата страхового возмещения осуществляется в размере стоимости восстановительного ремонта, которая включает стоимость ремонтных работ, исходя из средних действующих цен, стоимость материалов и запасных частей, которые в процессе ремонта необходимо заменить, с учетом износа, но не выше страховой суммы (предельного размера страховой выплаты).
В случае, если расходы на восстановление ТС и/или иного имущества с учетом износа выше действительной стоимости ТС и/или имущества на момент наступления страхового случая выплата производится в размере действительной стоимости имущества за вычетом стоимости остатков, если договором страхования не предусмотрено иное.
Размер страхового возмещения определяется на основании калькуляции, составленной независимой экспертной организацией исходя из средних сложившихся в месте заключения договора страхования на момент страхового случая цен на запасные части, материалы и работы.
13.15. Если вред причинен нескольким Потерпевшим и общий размер ущерба превышает страховую сумму (предельный размер выплаты страхового возмещения), то выплата страхового возмещения каждому Потерпевшему выплачивается пропорционально отношению размера причиненного ему ущерба к общему размеру ущерба, причиненному всем Потерпевшим. В первую очередь производится выплата страхового возмещения за вред, причиненный жизни или здоровью Потерпевших.
Последние годы система автострахования подвергается существенным изменениям и логично, что эта тема актуальна многим автомобилистам, которых волнует, какая будет сумма обязательных взносов и на какие выплаты страховых компаний по ОСАГО в 2018 году им придется рассчитывать. К сожалению, в ДТП может попасть любой, и необходимо знать, что нужно делать при таких обстоятельствах, какое возмещение ущерба полагается, как его получить,
Изменения правил ОСАГО в 2018 году
Важные новшества ОСАГО действуют с даты 25.09.2017. Они касаются возмещения убытков, проведения ремонта, процедуры оформления страховых бланков, сроков осмотра поврежденного автомобиля и финансовой стороны по компенсационным выплатам ОСАГО и стоимости самого полиса. Новый вариант натуральных компенсаций – ремонт – уже применяется при страховках после 28 апреля 2018 г. Вне зависимости от срока заключения договора, новыми правилами предусмотрены выплаты ущерба при столкновении нескольких (двух и более) транспортных средств (ТС).
В 2018 году бланки ОСАГО будут снабжены защитным QR-кодом, что открывает данные о страхователе в онлайн-доступе: можно через Интернет проверить подлинность страховки с любого места. Владельцев авто по новому законодательству ждут не только повышенные тарифы на услуги страхования, но и многократное увеличение суммового покрытия. Поправки предполагают возможное изменение ценовой категории пользователя ТС и расчета коэффициента, определяемого количеством аварий за предшествующие периоды вождения, их степенью тяжести, что в итоге ведет к повышению тарифных ставок.
Введение изменений влияет на ценовую категорию полиса ОСАГО и расчета коэффициента бонус-малус (КБМ), определяющего стоимостное формирование. Водитель, за год не попавший в происшествие, получает скидку либо в противном случае его ждет подорожание взносов на следующий год. Новый расчет по ОСАГО зависит от количества и степени тяжести аварий за предыдущее время вождения и формируется от:
- региона регистрации транспорта;
- возраста и стажа страхователя;
- мощности машины;
- количества лиц с застрахованной ответственностью по ОСАГО;
- срока действия страховки;
- статуса владельца (физическое, юридическое лицо).
Основным регулирующим законодательным документом этой сферы является последняя редакция Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Нововведения, внесенные Законом от 28.03.2017 № 49-ФЗ, начали действовать с 25 сентября 2017 г. и затронули существенные аспекты процесса «автогражданки»:
- изменены сроки для осмотра страховщиками поврежденного автомобиля – убыток должен быть оценен за 5 дней после подачи заявления о ДТП;
- запрещена независимая экспертиза;
- срок для претензий от автовладельцев ТС к страховым компаниям составляет 10 дней;
- с сентября 2017 г. действие полиса должно составлять не менее 1 года;
- после 28.04.17 г. денежное возмещение убытков по ОСАГО заменено на натуральное – прямые выплаты поступают в ремонтные мастерские;
- увеличен лимит выплат до 400 тыс. рублей на имущество, до 500 тыс. рублей – на физических лиц.
На стоимость повлияют тарифы, принятые каждым регионом, а для автопарков и юридических лиц начнет использоваться средний коэффициент, что тоже увеличит стоимость оплаты: количество машин предприятия предполагает рост числа автомобильных нарушений. Для виновных будут установлены повышенные коэффициенты при фактах нарушений:
| Количество нарушений | Повышающий коэффициент |
Что такое возмещение по ОСАГО
Законодательство обязует всех владельцев ТС иметь страховой полис, по которому страхуются риски всех потерпевших: для людей – риск получения вреда жизни/здоровью; для автотранспортных средств – риск нанесения вреда имуществу. Для приобретения полиса ОСАГО потребуются представить:
- паспорт собственника машины и страхователя;
- диагностическую карту техосмотра (если авто более 3 лет);
- удостоверение на вождение всех предполагаемых водителей;
- свидетельство о регистрации ТС.
После оформления страховщик выдает страхователю оригинал страховки (полис), страховые правила, памятку на случай ДТП, документ, подтверждающий внесение средств. Полис необходимо всегда возить с собой в машине. Документ, оформленный страхователем самостоятельно электронным путем через сайт страховой организации, нужно обязательно распечатать.
Страховая компания виновника ДТП компенсирует убытки тем, кто пострадал, денежными суммами либо ремонтом. Выплаты осуществляются в пределах лимитов, определенных Законом. Так, законодательно защита гарантирована всем участникам ДТП: пострадавший получает страховочную компенсацию, у виновника отсутствует обязанность платить за ремонт чужого авто полностью. Страхователь должен четко понимать:
- у него нет права и возможности истребовать компенсацию, если он – виновник аварии;
- вред возмещается только пострадавшей стороне, которая признается сотрудниками ГИБДД.
Если у виновника есть полис КАСКО, то в отличие от обязательной страховки, ему будут положены выплаты по этому виду страховых услуг как на себя, так и на свое авто в зависимости от договора. Помимо того, в КАСКО максимальная сумма, как и минимальная, возможна любая и не ограничивается официальным лимитом ОСАГО при попадании в дорожно-транспортное происшествие.
Практика применения нормативных актов доказывает, что есть сложные ситуации, нерешаемые по закону быстро и просто. В некоторых случаях гражданин может одновременно признаваться пострадавшим и виновным, тогда уже у него есть право на выплаты как жертве аварийного происшествия. Разногласия, возникающие в ходе установления виновных лиц, размеров компенсаций решаются судебным порядком с применением срока исковой давности, обычного для гражданских дел – 2 или 3 года.
Основной нормативный акт выделяет 2 типа пострадавших – люди и транспорт. Вид группы объекта и определяет форму возмещения субъекту, понесшему ущерб. В ДТП может пострадать много человек и законодательство конкретно описывает лиц, наделенных правом на страховые выплаты. Это могут быть физические лица – сами пострадавшие при аварии либо, при их гибели, их прямые наследники и лица по завещанию:
- водитель, не виновный в происшествии;
- пассажиры;
- пешеходы;
- велосипедисты.
Страховая компания оплачивает расходы, когда наступает ответственность владельца страховки ОСАГО при аварии с участием его машины и наносится имущественный вред такого рода: повреждение чужих автомобилей, светофора, зданий, сооружений, конструкций, то есть объект обязательной автостраховки – это имущественный интерес пострадавших от действий обладателя полиса.
Выплаты по ОСАГО в 2018 году осуществляются с учетом следующего: если стоимость ремонта выше стоимости машины до аварии – перечисляется максимально возможная сумма; компенсация на восстановление учитывает расходы по транспортировке эвакуатором и амортизацию транспорта. Если установленного Законом лимита хватает для ремонта, то виновнику происшествия доплачивать не придется.
В случае превышения затрат, у пострадавшего есть право требовать доплаты от виновного в судебном порядке, как и компенсацию морального вреда, требуемую с виновника только в судебном порядке. Если же подсчитанная страховая выплата не устраивает лицо, которое пострадало, и есть намерения получить выплаты по максимуму, необходимо будет подавать к страховщику письменную претензию. Если доплата в течение пяти дней после этого не получена, придется уже подавать исковое заявление. Важно учесть, что страховая компания может отказать в удовлетворении заявления по основаниям:
- в автомобиле находились опасные для окружающих людей вещества;
- у гражданина отсутствовали водительские права;
- в полисе не указан виновник аварии.
Максимальные выплаты по ОСАГО при ДТП в 2018 году
Последними законодательными новшествами лимит к выплате ОСАГО был поднят и в 2018 году составляет:
- при вреде жизни и здоровью потерпевшего – 500000 рублей на каждого;
- при ущербе имуществу потерпевшего – 400000 рублей на каждого.
Если виновник аварийной ситуации заключил договор страхования до октября 2018 г., убытки рассчитываются по тарифам на время оформления полиса. Указанные выше цифры – максимальные и получить по обязательной страховке сумму свыше не возможно. Конкретные суммы считаются страховщиками с учетом износа ТС, степени тяжести увечий, расходов для восстановления и многих других факторов: специалисты тщательным образом изучают повреждения, чтобы не переплатить лишнего8
Максимальные компенсацииопределены статьей 7 «Страховая сумма» Закона № 40-ФЗ и по имуществу составляют 400 тыс. руб. на каждое лицо, потерпевшее в происшествии, то есть эта величина не разделяется на всех участников, право претендовать на полноту компенсаций дано каждому. Затраты возмещать должен страховщик за свой счет проведением ремонтно-восстановительных работ. Если виновны оба водителя, они могут рассчитывать на половину ущерба.
В случае составления Европротокола
Законом предусмотрено оформление документации о ДТП без участия сотрудников Госавтоинспекции и самостоятельное направление выгодоприобретателем извещения страховой компании. Экземпляр заполняется виновным вместе с потерпевшим на месте аварии и в течение 5 рабочих суток направляется в страховую компанию. Необходимо сфотографировать место ДТП, повреждения, оценить примерные убытки и сохранить машину в поврежденном виде до осмотра представителем страховой компании.
Максимум для страхового возмещения в этом случае – 50000 рублей. Условия для компенсации убытков через так называемый «Европротокол»: в столкновение участвуют только два ТС; пострадавших (погибших) нет, иному имуществу вред не причинен; разногласий о деталях аварии, повреждений между участниками нет. Европротокол оформляется по правилам:
- используется шариковая ручка;
- каждый участник заполняет соответствующую часть протокола о своих сведениях;
- подписи обоих сторон проставляются на лицевой стороне;
- дополнения, корректировки подписываются тем человеком, который не имеет против них возражений.
За вред здоровью
Страховка по ОСАГО выплачивается гражданам, получившим при ДТП увечья – это водитель (не виновный в происшествии), пассажиры, пешеходы, велосипедисты и другие пострадавшие при аварии лица и, в случае гибели, их наследники (причисляемые к таковым членам семьи и граждане по завещанию). Для потерпевших физических лиц установлен широкий спектр расходов, которые страховая компания должна учитывать в выплатах, но, если травмы возможно вылечить по системе обязательного медицинского страхования, шансы получить дополнительные денежные средства снижаются.
Выплаты производят пропорционально полученному ущербу. Возмещаемые расходы следующие:
- оказание первой медицинской помощи;
- диагностическое исследование;
- лечение и пребывание в медучреждении, включая питание, лекарства, медикаментозные препараты и специальные материалы;
- протезирование;
- потеря заработка при утрате трудоспособности.
При установлении инвалидности пострадавшего
При получении от аварии урона жизни и здоровью пострадавшему проводится полное обследование. Величина выплаты по ОСАГО определяется причиненным вредом на основании медицинского заключения:
В случае смерти потерпевшего
В случае гибели участника аварии возмещение вреда получают лица, наделенные гражданскими законодательными нормами правом на возмещение при смерти кормильца (при их отсутствии – это супруг, родители, дети и лица, на чьем иждивении находился погибший). Семья получает средства на погребение не более 25000 рублей и также компенсацию ущерба 475000 рублей.
На итоговый результат расчета покрытия влияет много факторов. Для определения принимаются во внимание:
- износ ТС с учетом времени эксплуатации, пробега (для денежной компенсации) и деталей, подлежащих замене;
- мощность транспорта;
- особенности повреждений;
- место и обстоятельства происшествия;
- стаж вождения;
- срок действия полиса;
- регион регистрации полиса;
- состояние, вид, стоимость ТС до происшествия.
Натуральная форма возмещения причиненного ущерба в 2018 году
В соответствие с последними законодательными поправками ОСАГО по страховым полисам, оформленным после 28 апреля 2017 г., убытки при страховом случае возмещаются проведением ремонта за счет страховщика. Необходимость такого нововведения была одобрена Госдумой, чтобы перекрыть путь мошенничеству на получения средств мнимыми пострадавшими: так, по информации Агентства финансовых исследований в 2016 году доля выплат по автогражданке людям, не пострадавшим реально в ДТП, достигла половины всех выплаченных сумм.
При этом на сегодня при натуральной форме возмещения есть много проблем, уязвимых мест, вызывающих недовольства водителей этой новой системой:
- использование неоригинальных запчастей, деталей;
- недостаточность выделенных часов на работы;
- практика проведения ремонта деталей вместо их замены новыми;
- неполное устранение повреждений;
- общее неудовлетворительное качество ремонтно-восстановительных услуг.
В итоге, если пострадавший сомневается в правильно определенной стоимости запчастей или недоволен качеством исполнения ремонта по ОСАГО, он может обратиться за независимой экспертизой и предъявить претензию страховщикам, а при отказе последних уже идти за разрешением вопроса судебным путем. Для пострадавшей стороны такие трудности усложняют весь процесс, без того хлопотный и малоприятный.
По закону страховая компания должна заключать договора со станциями технического обслуживания и реализовывать конкретные условия организации качественных услуг ремонта:
- станции техобслуживания (СТО), предоставляемые пострадавшему, должны располагаться в пределах 50 км от ДТП либо места проживания владельца ТС;
- ремонт такими мастерскими не может длиться свыше 30 дней;
- если предложенный выбор станции техобслуживания водителя не устраивает, он может согласовать с компанией выбор другой СТО.
Процедура ремонта начинается с выполнения страховой организацией калькуляции стоимости ремонта по восстановлению транспортного средства:
- Страховщиком производится оценка работ, вычисляются затраты восстановительного ремонта согласно единой методики регулятора страхового рынка (Положение Центробанка от 19.09.2014г. N 432-П), где сумма определяется без учета износа ТС, как при денежной форме выплат.
- Владельцу поврежденного автотранспорта предлагается выбрать СТО из предложенного перечня. Для гарантийных авто работы выполняются дилерскими центрами с сохранением гарантии.
- В течение месяца работы СТО должны быть завершены.
Получить по ОСАГО компенсацию деньгами взамен ремонта поврежденного ТС можно, когда:
- автомобиль полностью уничтожен;
- стоимость ремонтных работ превышает лимит 400 тыс. рублей, и владелец не намерен доплачивать СТО;
- страховая компания в отведенные сроки не способна организовать качественный ремонт;
- у владельца тяжелые материальные условия и комиссия Российского Союза автостраховщиков одобрила его просьбу;
- есть письменная договоренность страховщика и получателя на сумму, определенную страховой организацией (как правило меньшую).
Порядок оформления страховых выплат по ОСАГО в 2018 году
Получение страховки по ОСАГО на первый взгляд не представляется сложным, но важно четко следовать следующим действиям:
- если есть пострадавшие, звонить в «Скорую помощь»;
- вызвать представителя ГИБДД;
- уведомить страховую компанию о страховом событии;
- собрать нужные документы;
- оформить письменное заявление и направить страховой организации по месту ее нахождения или ее представителя;
- дополнительно, помимо письменной формы, документы можно отправить в электронном виде.
От гражданина-претендента на страховку по происшествию в рамках ОСАГО требуется представить пакет документации:
- паспорт (ксерокопия) виновника;
- документы на ТС (копии);
- справка из ГИБДД;
- извещение о ДТП;
- протокол (копия) об административном правонарушении/определения об отказе в возбуждении административного нарушения;
- реквизиты для перечисления.
Сроки выплат в 2018 году
Для разрешения вопроса выплат пострадавшему и страховым организациям дается ограниченное время. В течение 5 календарных дней заявление о страховом случае необходимо отправить страховой организации, которой дано 20 рабочих дней для перечисления средств на восстановительный ремонт либо представления обоснованного отказа от возмещения. При несоблюдении двадцатидневного срока, компании грозят штрафы за задержку – она будет должна заплатить потерпевшему пеню по ставке 1% от страховки за каждый день просрочки, но в пределах всей страховой премии по договору.
Видео
11.1. При признании факта наступления страхового случая Страховщик производит выплату страхового возмещения в размере вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших лиц, но не более страховой суммы по договору страхования.
Определение размера страхового возмещения производится Страховщиком на основании документов, подтверждающих факт и размер причиненного вреда (перечисленных в п.10.1.8 настоящих Правил) с учетом документов, подтверждающих произведенные расходы Страхователя (Застрахованного лица).
11.2. В сумму страхового возмещения включаются:
11.2.1. Расходы по возмещению вреда, причиненного потерпевшим лицам, имеющим право на возмещение в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
В случае причинения вреда здоровью физического лица или смерти в указанные расходы входят:
Заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы, расходы на платное медицинское обслуживание и т.д.);
Часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;
Расходы на погребение.
В случае причинения вреда имуществу физического или юридического лица указанные расходы определяются реальным ущербом, причиненным уничтожением или повреждением имущества:
При полной гибели имущества реальный ущерб равен действительной стоимости погибшего имущества за вычетом износа и стоимости остатков, пригодных к использованию;
При частичном повреждении имущества реальный ущерб определяется как сумма расходов, необходимых для приведения поврежденного имущества в состояние, в котором оно было до страхового случая.
Если договором страхования не предусмотрено иное, то в случае причинения вреда имуществу в сумму страхового возмещения также включаются следующие расходы:
Расходы по оплате перевозки (эвакуации) транспортных средств - третьих лиц с места дорожно-транспортного происшествия, виновником которого по заключению ГИБДД признан Страхователь (Застрахованное лицо), в результате которого вышеуказанные транспортные средства получили повреждения, при которых их эксплуатация запрещена или технически не возможна;
Расходы по оплате диспетчерских услуг, связанных с вызовом эвакуатора;
Расходы по оплате независимой экспертизы, проведенной по направлению страховщика.
Если договором страхования не предусмотрено иное, расходы по оплате перевозки (эвакуации) поврежденных транспортных средств третьих лиц - участников дорожно-транспортного происшествия возмещаются в размере, не превышающем суммы, эквивалентной:
Сорока пяти долларам США (по курсу ЦБ РФ на дату утверждения Акта о страховом случае) для транспортных средств, с разрешенной максимальной массой до 3,5 т;
Шестидесяти пяти долларам США (по курсу ЦБ РФ на дату утверждения Акта о страховом случае) для транспортных средств, с разрешенной максимальной массой свыше 3,5 т.
Размер вышеуказанных расходов при урегулировании претензий в досудебном порядке определяется соглашением Страховщика и лица, предъявившего претензию, при участии Страхователя (Застрахованного лица).
В случае не достижения указанными сторонами взаимоприемлемого соглашения размер расходов на возмещение причиненного вреда определяется решением судебных органов.
11.2.2. Расходы, произведенные Страхователем (Застрахованным лицом) в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика. Указанные расходы возмещаются в порядке, установленном ст.962 ГК.
11.2.3. Расходы Страхователя (Застрахованного лица) на ведение в судебных органах дел по страховым случаям, если указанные расходы были произведены во исполнение письменных указаний Страховщика или с его письменного согласия.
11.3. Общий размер страхового возмещения по каждому страховому случаю не может превышать страховой суммы, установленной в договоре страхования.
11.4. Страховое возмещение расходов, указанных в п.11.2.1 настоящих Правил, выплачивается Страхователю (Застрахованному лицу) или непосредственно потерпевшему лицу в соответствии с реквизитами, указанными в Заявлении о выплате страхового возмещения.
Страховое возмещение расходов, перечисленных в п.п.11.2.2 и 11.2.3 настоящих Правил, выплачивается Страхователю (Застрахованному лицу).
11.5. Датой выплаты страхового возмещения считается:
– дата получения страхового возмещения в кассе Страховщика – при наличных расчетах;
– дата списания денежных средств с расчетного счета Страховщика – при безналичных расчетах.
11.6. Если на дату наступления страхового случая риск гражданской ответственности Страхователя (Застрахованного лица) в отношении причиненного вреда, застрахован также в других страховых компаниях, Страховщик выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору страхования к общей страховой сумме по всем договорам страхования, заключенным Страхователем (Застрахованным лицом).
Страхователь обязан письменно уведомить Страховщика о всех действующих договорах страхования с указанием наименования страховой компании, страховых рисков и страховых сумм.
11.7. Если вред, причиненный потерпевшим лицам, подлежит возмещению не только Страхователем (Застрахованным лицом), но и иными лицами, ответственными за его причинение, то Страховщик возмещает только разницу между полной суммой, подлежащей выплате, и суммой, которая подлежит взысканию с иных лиц, ответственных за причинение вреда.
Страхователь обязан известить Страховщика о наличии таких лиц и о суммах возмещения, которые подлежат взысканию с этих лиц.
11.8. В случае уплаты страховой премии в рассрочку из суммы страхового возмещения удерживается неуплаченный на дату страхового случая очередной страховой взнос (взносы), если сумма убытка по одному страховому случаю больше либо равна, чем страховая сумма, уменьшенная на размер неуплаченного на дату страхового случая очередного страхового взноса (взносов).
Из суммы страхового возмещения не удерживается неуплаченный на дату страхового случая очередной страховой взнос (взносы), если сумма убытка по одному страховому случаю меньше, чем страховая сумма, уменьшенная на размер неуплаченного на дату страхового случая очередного страхового взноса (взносов).
11.9. Если договором страхования не предусмотрено иное, из суммы страхового возмещения удерживается сумма безусловной франшизы (в случае причинения вреда имуществу).
11.10. Неисполнение Страхователем обязанностей, предусмотренных в п. 10.1.1 настоящих Правил, дает Страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
11.11. Страховщик освобождается от возмещения дополнительных убытков, возникших в результате неисполнения Страхователем обязанностей, предусмотренных п. 10.1.2 настоящих Правил.
11.12. Не подлежат возмещению утрата товарной стоимости, моральный вред, косвенные убытки и упущенная выгода потерпевших лиц.
11.13. Если в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Страхователь (Застрахованное лицо) обязан выплачивать возмещение за причиненный вред ежемесячными или иными регулярными платежами, Страховщик вправе провести единовременную выплату страхового возмещения в размере, определяемом положениями гражданского законодательства Российской Федерации.
11.14. Страховщик вправе увеличить срок выплаты страхового возмещения, если:
11.14.1. Назначена дополнительная экспертиза с целью определения величины убытка, вызванного наступлением страхового случая. В этом случае страховое возмещение выплачивается в срок, указанный в п. 10.8.1 настоящих Правил, считая с даты получения Страховщиком документов, связанных с результатами проведения дополнительной экспертизы.
11.14.2. По факту страхового случая возбуждено уголовное дело. В этом случае страховое возмещение может быть выплачено в течение срока, указанного в п. 10.8.1 настоящих Правил, считая с даты вступления в силу решения компетентных органов.
11.15. Если из документов касающихся обстоятельств наступления страхового случая, выданных компетентными органами, будет следовать, что вина Страхователя (Застрахованного лица) и потерпевшего (Выгодоприобретателя) обоюдна, то Страховщик имеет право произвести выплату страхового возмещения Выгодоприобретателю в зависимости от степени его установленной вины. Указанная степень определяется исходя из представленных документов, по соглашению Сторон, а в случае его недостижения – в судебном порядке.