Сложная экономическая ситуация, падение уровня ВВП и повышение безработицы заставляют многих заемщиков задумываться, что будет с кредитами в случае дефолта государства. Большинство при этом надеется, что выплачивать долги не придется. Но это не так: официальное заявление страны о невозможности выполнять свои обязательства никоим образом не влияет на договорные отношения между кредитором и заемщиком, тем более в части прощения долга.
Понятие дефолта
Дефолт – слово английского происхождения, и значит оно невыполнение своих обязательств перед кредиторами. Среди экономистов дефолт употребляется для обозначения ситуации, когда невозможно осуществить выполнение условий по кредитному договору: заемщик не может осуществить погашение процентов, или нарушил другие требования.
Объявить дефолт могут:
- компании;
- физические лица (банкротство);
- государства.
Именно ухудшение платежеспособности последних ощущается наиболее сильно, так как закономерно влечет за собой общее ухудшение благосостояния большинства населения. Различают два основных вида дефолта:
- непосредственно банкротство;
- технический дефолт.
Дефолт как банкротство
В прямом контексте слово «дефолт» тождественно понятию банкротства; означает невозможность для заемщика выполнять обязательства по кредитному договору.
Если в качестве банкрота выступает компания, тогда, чтобы помочь ей рассчитаться с долгами перед кредиторами, назначается арбитражный управляющий. Именно он принимает решения, что делать дальше с юридическим лицом: реализовать его имущество, продать компанию полностью и т. д.
В случае банкротства физического лица в действие вступают нормы ФЗ №127 «О банкротстве».
Ну и самое глобальное – это банкротство государства, или суверенный дефолт. Он наступает, когда страна не может выполнить свои обязательства перед внешними кредиторами. Урегулирование связанных с этой неприятной ситуацией споров и вопросов по списанию долгов уже лежит в международной плоскости.
Технический дефолт
В большинстве случаев является предвестником реального банкротства. Наступает тогда, когда государство не может выполнить определенные требования в данный момент, но существует высокая вероятность их выполнения в будущем. Техническим дефолтом считается перенос уплаты процентов или части основного долга, невыполнение определенных требований (например, несвоевременная подача отчетности, перевод оборотов, осуществления расчетов через определенный банк).
Дальнейшие действия сторон зависят от причин невыполнения пунктов договора и от с помощью законодательных рычагов.
Кредиты физлиц во время дефолта
Когда государство официально соглашается со своей неплатежеспособностью, это явно не способствует росту всеобщего благосостояния населения:
- повышаются цены на все – от товаров первой необходимости до коммунальных услуг;
- растет уровень безработицы;
- снижаются темпы производства;
- происходит падение ВВП.
В таких условиях осуществлять погашение кредита своевременно очень сложно. И как раз для рядовых заемщиков ситуация выглядит наиболее плачевно.
Причем в случае экономического кризиса действия банков по отношению к заемщикам значительно ужесточаются. Так, если раньше кратковременная просрочка могла вызвать только письма и телефонные звонки, то в период дефолта клиенты могут сразу же ожидать визит представителей финансового учреждения.
Единственно, что можно посоветовать заемщикам, у которых ухудшилось финансовое состояние, – это не затягивать, а поскорее обращаться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. Рост просроченных платежей в кредитном портфеле банков отрицательно отображается на их показателях: повышается размер резервов, снижается уровень доходности операций, и все это в результате может привести к банкротству финансового учреждения.
Поэтому банки всегда пойдут на смену графика платежей, снижение размера ежемесячного платежа, смену валюты долга или другие способы, позволяющие снизить кредитную нагрузку на заемщика, пока не улучшится его благосостояние.
В период кризиса у банков может возникнуть желание увеличить свою доходность за счет повышения ставок и введения новых комиссий. Заемщику необходимо быть начеку и четко понимать: такие действия недопустимы, изменение условий договора не в пользу клиента запрещено. Поэтому подписывать разные банковские документы необходимо только после тщательного с ними ознакомления, чтобы случайно не согласиться с заведомо невыгодными для себя условиями.
Где лучше взять кредит: Видео
Не каждый заемщик при подписании кредитного договора способен разобраться во всех тонкостях и терминах, употребляемых в документах. А некоторые договор даже не читают! Чем это грозит? При возникновении проблем с кредитом клиенты не всегда в состоянии оценить масштаб проблемы. К примеру, заемщики зачастую не отличают понятия просрочки по кредиту и дефолта. Давайте выясним разницу.
Просрочка по кредиту
Просрочка по кредиту возникает, когда заемщик не вносит очередной взнос в срок, указанный в кредитном договоре или графике платежей.
Можно выделить несколько типов просрочки:
- техническая - когда платеж не поступил на счет кредитора вовремя из-за технических неисправностей, сбоев в программе
- краткосрочная - платеж “опоздал” на пару дней, но не из-за некорректной работы техники, а по причинам самого заемщика: например, задержали зарплату или о платеже просто забыли
- долгосрочная - когда задолженность по платежу составляет более 10 дней.
Последствия просрочки и меры ответственности за нарушение сроков платежа могут быть разными и прописываются с кредитном договоре. Зависеть они будут от длительности просрочки, суммы (задержали вы целый платеж или его часть), регулярности нарушений сроков и так далее. Обычно в отношении тех, кто допустил просрочку, применяются штрафные санкции в виде фиксированной суммы или процента от суммы просроченного платежа. Кредиторы имеют право увеличивать штрафные санкции с учетом числа просроченных платежей, тогда штрафы будут расти от просрочки к просрочке.
Одним из последствий просрочки по кредиту может стать требование кредитной организации досрочно с ней рассчитаться: обычно такое требование поступает, если вы не вносили деньги по кредиту более 90 дней. И, конечно, каждый пропущенный платеж отразится в вашей кредитной истории, что снизит ваши шансы на получение кредита в будущем.
Однако просрочка не всегда означает, что взаимоотношения кредитора и должника заканчиваются: большинство кредиторов готовы пойти на компромисс с клиентом.
Дефолт по кредиту
Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Если заемщик категорически не может погасить кредит, то такая ситуация называется дефолтом .
Причиной дефолта может стать потеря работы или длительная тяжелая болезнь заемщика, препятствующая продолжению им трудовой деятельности.
Последствия дефолта более серьезны: результатом дефолта могут стать судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга.
Если кредит был обеспечен, то при возникновении задолженности кредитная организация обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя. Если кредит был без обеспечения (залога), то при помощи судебных приставов банк может потребовать реализации, то есть продажи имущества заемщика в пользу банка. А если и имущества, которое можно продать, у заемщика нет, тогда взыскание будет обращено на его доходы, чаще всего на зарплату.
Само собой разумеется, что рассчитывать на дальнейшее кредитование должнику не стоит.
Напомним, что только до 30.11.2015 года у наших заемщиков, находящихся на просрочке, есть возможность воспользоваться акцией «Осень без долгов». Всю осень мы списываем пеню по кредитному договору до 50% и предоставляем отсрочку по оплате долга! За более подробной информацией звоните по номеру 3510 (звонок с мобильного бесплатный).
Дефолт означает объявление о невозможности платить по собственным долгам. Дефолт означает фактическое банкротство. Дефолт может объявить страна, банкротство может настигнуть банк. Однако с физическими лицами все несколько иначе – вне зависимости от того, какой коллапс происходит в стране, гражданин обязан выплачивать свои кредиты в полном объеме и в положенный срок, если только не докажет перед банком или судом наступление собственного дефолта.
При потере источников дохода, заемщик имеет право обратиться в банк с просьбой о рассрочке/реструктуризации выплат. Более того, если возможность дальнейшего обслуживания долга пропала совсем, человек может заявить о своем собственном дефолте (согласно Закону о банкротстве физических лиц от 2014 года). Физическое лицо может быть признано банкротом только в судебном порядке и только по веским основаниям. И как раз здесь дефолт и общая негативная экономическая ситуация в связке с потерей источников дохода могут стать аргументами при принятии судьей решения. Таким образом, при признании личного дефолта гражданина, тот может быть освобожден от кредита, как несостоятельный заемщик. Однако если суд сочтет основания для банкротства недостаточными, то кредит придется выплачивать на прежних условиях.
Максим Левин, «Школа Инвестора».
Дефолт может объявить любая страна или компания, если нет возможности выплачивать кредиты. При дефолте возникает масса трудностей и проблем, хотя и в этом явлении можно найти положительные стороны.
Что такое дефолт и почему возникает это явление?
Мало какая страна может существовать без займов денег у других государств: обычно таким способом правительство решает срочные финансовые проблемы. Но долги надо отдавать, причем с процентами. Оказав финансовую помощь, страна-кредитор выставляет свои требования по возврату выданных средств. И страна-заемщик должна платить деньги в указанные сроки в определенных объемах. В том случае, если возможности отдавать долг у государства нет, оно объявляет дефолт — то есть заявляет о своей платежной неспособности.
Получается, что дефолт — это официальный отказ выполнять обязательства по оплате счетов. Обычно такое явление происходит из-за того, что государство набирает слишком много долгов и не имеет возможности их выплачивать.
Произойти дефолт может не только на международном уровне, но и внутри страны. В этом случае государство оказывается должно населению и не имеет возможности заплатить по счетам. Такой дефолт преодолеть, конечно, проще, но все равно он имеет массу негативных последствий.
Как дефолт отражается на жизни людей, экономике и государстве в целом?
Когда страна объявляет дефолт, ее репутация на мировой арене сильно падает. Вместе с этим, как правило, рушится курс национальной валюты, а стоимость всех импортных товаров резко возрастает. Все это тут же отражается:
- на стоимости продукции;
- отечественном производстве;
- доходах населения;
- банковской системе.
Так как практически в каждом местном товаре есть импортные составляющие, моментально возрастают цены и на большую часть продукции отечественного производства и падает спрос, поскольку население не может позволить себе покупать товары по новой цене. В результате многие компании прекращают свою деятельность, происходит частичная или полная остановка производства, люди оказываются без работы.
Страдает от дефолта и банковская система. Финансовые организации не могут рассчитывать на международную помощь, начинается отток денег, люди не могут получить кредиты. Через некоторое время банки полностью перестают оказывать услуги и замораживают счета. В результате люди не могут даже получить свои и так обесценившиеся деньги.
Если государство в короткие сроки не находит выхода из ситуации, начинаются протесты. Недовольство населения с каждым днем увеличивается и вполне может закончиться гражданской войной.
Правительству получить финансовую помощь становится трудно, так как стране, которая не платит по счетам, мало кто захочет дать денег. Конечно, финансовые отношения между государствами сильно отличаются от привычного для людей кредитования, и заем страна в результате все равно получит, но новый кредит будет иметь более жесткие условия, а страна-кредитор потребует больше гарантий возврата средств.
Технический дефолт — в чем особенности этого явления?
Когда государство не может платить по счетам, оно может официально объявить о дефолте. Но далеко не всегда просрочки по оплате и непредоставление документов сопровождаются такой информацией. В этом случае несоблюдение финансовых обязательств называют техническим дефолтом.
При техническом дефолте страна (или компания) не говорит о том, что она вообще не может заплатить. Она просто не может отдать нужную сумму именно в определенный момент времени. При этом остается возможность, что при получении отсрочки заемщик вскоре станет платежеспособным и сможет снова выплачивать кредит.
В этом случае кредитор и заемщик совместно обсуждают сложившуюся ситуацию. Обычно разрешение ситуации зависит от причин, по которым произошел дефолт, и стороны могут найти способ разрешения ситуации.
Что такое кредитный дефолт (дефолт по кредитам)?
Дефолт по кредитам, или кредитный дефолтный своп — это защита кредитора от неплатежеспособности заемщика. Чтобы понять это явление, лучше рассмотреть пример.
Допустим, страна «Х» просит у страны «У» деньги. Экономика у страны «У» развивается, и запрашиваемую сумму государство может предоставить. Но в том случае, если страна «Х» объявит дефолт и не сможет платить по кредиту, у страны «У» будут проблемы. При этом никаких причин для отказа нет.
В этом случае можно привлечь развитую страну «Z», которая возьмет на себя риски по невыплате долга. За это кредитор будет отчислять стране «Z» страховые взносы. Такое явление в мире и носит название дефолт по кредитам, или кредитный дефолтный своп.
Чем отличается дефолт от банкротства?
Часто в экономических статьях о дефолте и банкротстве говорят, как о синонимах. Но эти экономические явления имеют отличия.
Дефолт — это отсутствие возможности платить по счетам. Этот термин обычно используют, когда речь идет о крупной компании или государстве. Но при дефолте государство или фирма продолжают функционировать и решать свои проблемы.
Когда же речь идет о банкротстве, то подразумевается полное прекращение деятельности компании. Кредиторы пытаются получить свои деньги через суд, в результате чего нередко конфискуется все имущество, оформленное на фирму. Если применить термин «банкротство» к государству, то при объявлении банкротства должны были бы изыматься все ценности: месторождения ресурсов, крупные производства и т. п. При объявлении же дефолта на экономические ресурсы страны никто не претендует. Государство теряет свою репутацию, но имеет возможность процветать изолированно от мира.
Дефолт — есть ли положительные стороны у этого явления?
Как ни странно, в дефолте можно найти и положительные стороны.
Когда государство пытается платить по счетам, но при этом испытывает серьезные финансовые трудности, остаются обделенными многие сферы. Но после объявления дефолта появляется возможность направить деньги в нужное направление, и при правильном управлении эти средства могут быть сразу задействованы в развитии собственного производства и уменьшении зависимости от импорта.
Дефолт также помогает развивать ранее невостребованные мощности. Так как нет возможности использовать импортные товары, приходится искать возможности решения проблем внутри страны. Поэтому начинается возрождение предприятий, продукция которых до этого не была востребована.
Когда страна оказывается практически изолирована от внешнего мира, приходится искать возможности самостоятельно удовлетворять собственные потребности. Для многих людей пережить этот этап трудно, но результат благотворно влияет на экономику страны в целом.
Происходит своеобразная чистка рынка: выживают только самые сильные компании, которые оказывают качественные и действительно важные для населения услуги или производят нужную стране продукцию. После дефолта количество фирм на рынке становится в несколько раз меньше, но зато начинают процветать отрасли, которые были в прежнее время «зажаты» импортной конкуренцией.
Кроме этого, дефолт — это возможность уменьшить задолженность страны. Когда кредитор понимает, что деньги ему отдать не могут, то он может решить проблему двумя способами. Первый — это забыть о своем долге, второй — сесть за стол переговоров. Страна-кредитор может уменьшить сумму долга, «простить» проценты и дать отсрочку на погашение займа. Это не вернет всей суммы, но даст возможность получить хоть часть своих денег.
Когда заемщик не особо старается вникнуть в суть кредитования на этапе подписания договора, можно не удивляться тому, что он будет путаться в терминах и впредь. Хуже всего, если с кредитом возникли проблемы, а заемщик, в силу финансовой безграмотности, не в состоянии адекватно измерить масштаб этих проблем и оценить их последствия. Так, к примеру, часто заемщики путают просрочки по кредиту с дефолтом.
Когда не успели в срок
Просрочкой называется ситуация, когда заемщик не вносит платежи в срок, указанный в договоре или графике платежей. Она бывает разной. Может быть технической, когда из-за сбоя или медлительности программ деньги не попадают вовремя на счет и «опаздывают» на 1-2 дня. Может быть долгосрочной, когда по каким-то причинам вы запаздываете с платежом более, чем на 10 дней. Может быть краткосрочной, но не технической – например, если вы забыли о платеже или вам задержали на пару дней зарплату.Последствия у просрочки могут быть разными. Зависеть они будут от длительности, суммы (задолжали вы полный платеж или «недоплатили» какую-то его часть), регулярности ваших опозданий и пр. Самым типичным наказанием за отсутствие дисциплины являются штрафные санкции. Они могут иметь самый разный вид – быть фиксированными суммами или выражаться в процентном отношении от просроченной суммы. Они могут расти от просрочки к просрочке.
Еще одним последствием задержки платежей может стать требование кредитора досрочно с ним расплатиться. Обычно такое происходит, если вы не вносили деньги по кредиту в течении 3 месяцев. Ну, и говоря о последствиях, нельзя не упомянуть о вашей кредитной истории. Каждая просрочка пятном ляжет на ваши последующие отношения с новыми кредиторами. И все-таки просрочка, даже долгосрочная, не всегда означает, что взаимоотношения кредитора и должника заканчиваются. Обычно она ведет к поиску компромисса.
Дефолт по кредиту
Дефолт означает категоричную невозможность погашения кредита заемщиком. Обычно такое происходит, когда заемщик остается без работы. Или, скажем, его постигает болезнь, которая заставляет его на длительное время прекратить трудовую деятельность. Последствия дефолта более серьезны, чем у обычной просрочки.В первую очередь это вызвано тем, что банк будет стремиться во чтобы то ни стало вернуть свои средства – желательно в полном объеме и с процентами. Если заемщик погасить долг не в состоянии, то банк начнет процедуру взыскания долгов. Конечно, без обращения в суд он этого сделать не сможет, но стоит сказать, что когда дефолт по кредиту уже стал очевидным фактом, судья не будет препятствовать взысканию.
Оно может происходить тремя способами. Первый самый простой – он подразумевает, что кредит был обеспеченный, а значит, в случае возникновения проблем, банк просто обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя. Ко второму способу кредитор прибегает, если условиями кредита залог не подразумевался – судебные приставы придут к вам домой и будут описывать ваше имущество, которое будет продано в пользу банка. Ну, а если у вас из имущества – кот и коврик в ванной, тогда взыскание будет обращено на ваши доходы, чаще всего на зарплату.
Обычно дефолт по кредиту означает, что на несколько лет банковское кредитование будет для такого должника недоступным. И ему придется прибегать к кредитам в ломбардах или