С точки зрения возможности страхования риски делятся на страховые и не страховые. Наибольшую группу составляют риски, которые можно застраховать.
Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится .
Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможных убытков.
Для того, чтобы риск считался страховым, он должен соответствовать основным нижеприведённым критериям:
- риск, который включается в , должен быть возможным;
- риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в , заранее не известны конкретное время и возможный размер причиненного ;
- случайность проявления данного риска следует соотнести с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу . Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
- наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
- факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
- страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
- негативные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы последствий должны быть довольно большими и затрагивать интересы страхователя.
Наиболее часто под страховым риском понимают:
- опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
- возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
- событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
- сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
- величину ответственности страховщика по договору страхования.
По причинам возникновения и числу объектов, которые попадают под страховой риск, выделяют фундаментальные и специфические риски.
В основном специфические риски являются пригодными для страхования, в то время как фундаментальные, системные – нет.
Фундаментальные риски – не контролированные и всеохватывающие риски, которые воздействуют на всех. Это те риски, причины которых неподвластны ни одному человеку, ни группе людей. Под действие таких рисков попадает большое количество людей, которые и вынуждены нести ответственность по этим рискам. Фундаментальные риски принято относить к так называемым «форс-мажорным обстоятельствам ». не включаются в перечень страховых случаев.
Специфические риски связанны с отдельными личностями или предприятиями как по причинам, так и по убыткам, которые произошли. Среди специфических рисков можно выделить аномальные (они выше или ниже нормальных) и катастрофические.
Страховой риск в международной практике – конкретный объект страхования (например, судно или перевозимый на нем груз) или ответственность страховщика (например, только за полную гибель судна).
Из-за которой страхователь теряет либо несет убытки по определенному объекту (он указан в Потери могут выражаться в различной степени тяжести. И если эта случайность попадает в разряд страховых случаев, то компания (страховщик) обязана вам все возместить. Исходя из этого, становится ясно, что страховой риск высчитывается, исходя из возможности его наступления.
Страховой договор не является условным, даже если страховой риск никогда не наступит. Но как же понять, что он произошел? Признаки, определяющие страховой риск, - это вероятность и случайность его наступления.
Для удобства разработана классификация некоторых аспектов, оценив которые, вы поймете, можно ли рассматривать произошедшее в качестве такого риска:
Предполагается, что ни одна из сторон, будь то страховщик либо предмет страхования, не знает о точном наступлении риска и его размере.
те, которые неразрывно связаны с транспортом. Они заключаются в том, чтобы застраховать груз или движимый состав;
риски, связанные с экологией;
специальные риски. Распространяются на предметы эксклюзивные, не имеющие в мире аналогов. Часто применимо к ювелирным украшениям, произведениям искусства, легендарным музыкальным инструментам и прочему;
общетехнические риски. Внезапные аварийные ситуации или сбои в режиме работы технического оборудования, которые своими последствиями угрожают здоровью либо непосредственно, даже жизни людей;
Касаются преимущественно экономически активной части населения, которая постоянно играет на бирже. Этот страховой риск связан с недополучением планируемой либо ожидаемой прибыли, а в некоторых случаях и с полным лишением финансовых вложений при финансировании проектов. Эта группа рисков подразделяется на подгруппы:
1.Кредитные.
2.Предпринимательские.
3.Финансовые.
4.Коммерческие.
В заключение хотелось бы сказать, что описанные выше страховые риски - это своеобразная платформа, от которой следует отталкиваться при определении своей индивидуальной ситуации. Все риски каким-то образом обязательно взаимосвязаны, поэтому нужно четко смотреть, к какому направлению относится именно ваш случай. От этого зависит возможность выплаты страховой суммы и, конечно, ее точный размер.
Страховой риск – это неожиданный неблагоприятный случай или явление, грозящее нерентабельными последствиями, которые могут произойти в будущем.
Главными показателями, которые могут служить в качестве определения страхового риска, являются следующие факторы.
1. Реальность рисков, включаемых в .
2. Случайность происхождения того или иного события. Неустойчивость объекта, подлежащего страхованию, во времени, которая может привести к исполнению обязательств по страховому договору. Сюда не входят возможные, известные опасности, вероятность которых известна всем сторонам страховых отношений. Необходимым условием также считается невозможность определить ранее время, причины или размеры возможного ущерба.
3. Вероятность возникновения стрхового случая с данными объектами. Большим подспорьем в изучении данного вопроса являются различные статистические исследоваеия, позволяющие определить количество страховых выплат и вероятность страхового случая.
4. Недопустимо искусственное создание условий провоцирующих наступление страхового случая
5. Неизвестность точного места и времени наступления страхового случая.
6. Негативные последствия страхового случая можно реально измерить и дать им оценку.
В качестве страховых опасностей понимают:
Вероятность приближения страхового прецедента;
- непосредственно предмет страхования;
Величину обязательств страховых агентов по страховым договорам.
Разновидности страховых опасностей
В своей работе страховые агенты выделяют чистый и спекулятивный риски. Чистыми рисками называют непредвиденные происшествия или события, приводящие к ущербу или неизменному положению застрахованного объекта. Таковыми могут являться природные стихийные явления, транспортные аварии и другие непредвиденные, незапланированные происшествия.К спекулятивным рискам относятся события, происходящие по вине заинтересованных лиц с целью наживы. Отличительной чертой таковых событий является непосредственная зависимость от выгодоприобретателя, то есть от субъекта страхования. При совершении подобных сделок непременно несет убытки. Поэтому, если страховщик имеет основания полагать, что не исключена возможность подобного случая, он вправе отказать в страховании.
Страховые компании работают только с чистыми рисками.
Она опирается на характеристики этих рисков:
Характер опасности;
Характер деятельности субъектов страхования
Объекты риска;
Возможность страхования.
1. Характер опасности
Риски, связанные с техногенными происшествиями. В их основе лежит человеческая деятельность: аварии, катастрофы, военные действия, неблагоприятная экологическая ситуация, воровство, происшествия социального характера
Риски, связанные с природными явлениями. Их происхождение основано на силах природы, не зависящих от действий человека. К таким относятся стихийные бедствия: наводнения, землетрясения и многие другие.
2. Характер деятельности субъектов страхования
Риски, связанные с финансовой или коммерческой деятельностью человека. К ним можно отнести инфляцию, по договорам.
Риски, связанные с политической деятельностью.
Риски, связанные с деятельностью человека по профессии, например, производственные травмы.
Транспортные риски, происходящие при грузообороте, при совершении пассажирооборота любым видом транспорта.
Риски, связанные с загрязнениями окружающей среды, вызванные как деятельностью человека, так и явлениями природы.
3. Объекты риска
Нанесение ущерба жизни и здоровью в результате болезней, несчастных случаев, повлекших смерть или потерю трудоспособности.
Утрата имущества в результате пожаров, краж, стихийных бедствий или иных событий
Ответственность лиц при нанесении вреда жизни, здоровью или имуществу сторонних лиц.
4. Возможность страхования
По данной классификации выделяют страховые риски и не страховые риски.
Анализ страховых рисков
Немаловажной частью в работе страховщиков является мониторинг страховых рисков, что существенно влияет на размер страховых выплат.Для определения размеров выплат по страховым договорам страховая компания использует определенную методику.
1. На основе данных статистики для каждого конкретного случая проводится расчет, основанный на математической модели теории вероятности.
2. Определяется возможный ущерб.
3. Вычисляется максимально возможная степень ущерба. В каждом определенном случае страховые выплаты по договору определяются индивидуально, в соответствии с требованиями страхователя и страховой компании.
4. Высчитываются показатели отклонений от расчетного ущерба и указываются корректирующие показатели для каждого отдельного случая.
Определение страховых опасностей и рисков является важной частью работы страхового агента.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
«ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» и в статье № 9, дано определение понятий страховой риск, страховой случай, страховая выплата.
- 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
- 2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
- 3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.
Под риском понимается ситуация, когда, зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат. В основе страхования лежит страховой риск.
Страховой риск - это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений. Застрахован, может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.
Страховой случай - событие, предусматриваемое договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу. Определение страхового случая дано в ст. 9 Закона о страховом деле, определяющей страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам.
По сути любая сфера жизнедеятельности человеческого общества связана с возможностью возникновения риска или угрозой убытков, как материальных, так и физических. Известно, сколь серьезный ущерб и народному хозяйству, и населению наносят природные катаклизмы. Достаточно вспомнить землетрясение в Армении, когда были разрушены не только промышленные предприятия, но и магазины, склады, инфраструктура, жилые дома, пострадали люди. Между тем, на Земном шаре происходит в среднем более 18 землетрясений ежегодно.
Даже гораздо более мелкие по масштабам стихийные бедствия - пожары, взрывы, сель, цунами, тайфуны, пыльные бури и т. д. - могут вызвать значительные разрушения и надолго вывести из строя то или иное звено общественного воспроизводства.
С развитием производительных сил общество встретилось с новым, весьма существенным источником опасности: так называемыми техническими рисками.
Технические риски связаны с осуществлением воспроизводственного процесса. Они растут с ростом производственных мощностей, усложнением технологии, использованием новых видов энергии и т.д. Большое влияние на величину технического риска оказывает плотность размещения промышленных объектов на той или иной территории, так как при высокой плотности авария на одном объекте может провоцировать аварию на другом и т.д. по так называемому «принципу домино».
Существуют также отрасли народного хозяйства, наиболее подверженные риску, например сельское хозяйство, морские и воздушные перевозки, химическая промышленность, энергетика и др. Каждый предприниматель, вкладывающий средства в эти отрасли, подвергает свой капитал значительному риску. Само понятие «предпринимательство» всегда связано с большим или меньшим риском. Риск почти всегда сопутствует покупке ценных бумаг, депозитных сертификатов и иным операциям на денежном рынке. В банковском деле существует целостная система страхования (хеджирования) финансовых рисков.
Под воздействием различных факторов: социальных, политических, экологических возникают те или иные риски. Рассмотрим их.
Чистый и спекулятивный риск.
Риск - это угроза убытков. Их возмещение фиксируется определенной денежной компенсацией, которую суд присуждает к выплате истцу, выигравшему процесс. Но не всякий ущерб возмещается. Страхование имеет дело главным образом с чистым риском. Чистый риск - это риск, предполагающий только вероятность убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юридическое лицо не способно ни предсказать, ни избежать. Другими словами, любая катастрофа, подобная землетрясению или пожару, дорого обходится людям, на которых она обрушивается, но ее отсутствие не приводит к повышению прибылей. Чистый риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой возможности выигрыша.
С другой стороны, спекулятивный риск открывает перспективу получения прибыли, что, прежде всего и подталкивает людей заниматься бизнесом. Любой бизнес подразумевает, что, делая деньги их можно потерять. Спекулятивный риск - риск, предполагающий вероятность, как прибылей, так и убытков.
Неопределенность, присущая рыночному хозяйству, делает возможным существование и развитие спекулятивного риска. Особенно спекуляция развита на биржах. Отличают 3 способа спекулятивной деятельности на биржах:
- 1. Покупка товара, его хранение в течение определенного срока и последующая продажа. Покупая товар, спекулянт рассчитывает на повышение цен. Если цены не повысятся, а понизятся, спекулянт потерпит убытки.
- 2. Заключение срочных (фьючерсных) контрактов, когда по истечение определенного срока инвестор берет на себя обязательство купить или продать определенное количество биржевого товара по цене, определенной сегодня. Но если цена упадет, он проиграет.
- 3. Заключение опционного контракта. Опцион - это контракт, в соответствии с которым инвестор покупает право купить или продать в будущем какое-либо количество товара по цене, определяемой на сегодняшний день. Специфика этого способа заключается в том, что свое право инвестор может реализовать или не реализовать в зависимости от своего желания, которое определяется обстоятельствами. Если продажная цена снизится вопреки ожиданиям, инвестор не будет реализовать свое право. В этом случае он, правда, потеряет ту часть, которую заплатил в виде гонорара маклеру при заключении с ним контракта. Опционный контракт более безопасный (менее рискованный) способ спекуляции по сравнению со срочным контрактом, потому что проигрыш может быть равен лишь гонорару маклеру. И срочные контракты, и опцион используются при осуществлении хеджирования - страхования производства и торговли промышленных и торговых фирм при помощи биржи. Хеджирование помогает снизить риск от неблагоприятного изменения цены, но не дает возможности воспользоваться благоприятным изменением цены. При операциях хеджирования риск не исчезает, но он меняет своего носителя: производитель перекладывает риск на биржевого спекулянта, так как испытывает антипатию к риску. Спекулянт принимает на себя риск, так как по сути своей является любителем риска.
Страхуемые и нестрахуемые риски.
Большинство чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски не страхуются. Нестрахуемый риск - это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.
Иногда нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.
К нестрахуемым рискам относятся:
- 1. Рыночные риски - факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.
- 2. Политические риски - опасность возникновения таких событий, как:
смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.
- 3. Производственные риски - опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.
- 4. Личные риски - опасность таких факторов, как: безработица; бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.
Страхуемый риск - это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить. К страхуемым рискам относятся:
- 1. Имущественные риски - опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.
- 2. Личные риски - опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.
- 3. Риски, связанные с юридической ответственностью - опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.
Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям: страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.
Страховое событие как элемент страхового случая следует рассматривать как опасность, способную воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб.
Страховое событие (опасность) должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием всех его существенных признаков, позволяющих установить факт наступления страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что страховое событие и страховой случай - разные понятия, имеющие различное правовое значение, несмотря на однородность их восприятия. Различие между страховым случаем и страховым событием в том, что страховое событие - это потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, а реализованная возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай.
В данном вопросе можно дополнить, что понятие страхового случая, кроме выше изложенного, означает еще и определенный юридический факт, констатирующий, что предусмотренное договором условие (страховой случай) уже наступило. С этого момента данное условие из категории случайных переходит в категорию реальных и становится юридическим фактом, так как случайным в договоре страхования является другое понятие - страховое событие, т.е. опасность, наступление которой обусловливается случайностью. Поэтому событие - это предположение, а страховой случай- это объективная реальность.
Наступление одного только события (опасности) еще не свидетельствует о том, что наступил страховой случай, так как возникновение опасности - это только начало процесса наступления страхового случая, т.е. первая стадия страхового случая. Как правило, опасность по времени возникновения всегда опережает страховой случай. После наступления опасности должна наступить вторая стадия процесса страхового случая - воздействие опасности на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес.
Вторая стадия страхового случая способствует установлению факта его наступления. Кроме того, только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.
Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.
Договор страхования должен быть заключен до наступления всех стадий страхового случая. Обращаясь с заявлением о выплате страхового возмещения, страхователь должен был подтвердить факт наступления страхового случая и то, что утраченное имущество было им застраховано.
Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать снижению степени риска. Эффективность организации управления рисками во многом определяется классификацией риска.
Выделяют следующие виды рисков:
- 1. Чистые и спекулятивные;
- 2. Риски, которые возможно застраховать;
- 3. Риски, которые невозможно застраховать (нестраховые);
- 4. Благоприятные и неблагоприятные риски.
В зависимости от возможного экономического результата их проявления, риски делятся на две основные группы - чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные техногенные, экологические).
Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата - отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).
Исходя из возможности быть застрахованным риски подразделяются на страховые и нестраховые. Нестраховые риски не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействие человека в процессе присвоения материальных благ. К риска, связанным с проявлением стихийных сил природы относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др.
С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношении к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.
К аномальным относят риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.
Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, и способны при этом причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).
Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающее среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ.
Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика.
Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с очки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся:
- o невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введение эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.п.;
- o введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
- o неблагоприятное изменение налогового обязательства;
- o запрет или ограничение ковертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.
Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них.
Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из троя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются:
машины и оборудование - промышленные риск;
здания, сооружения, передаточные устройства - строительные (строительно-монтажные) риски;
приборы, вычислительная техника, средства связи - электротехнические риски;
транспортные средства - транспортные риски (каско, грузов, ответственности);
сельское хозяйство - риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.
Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьими лицами на страховщика.
Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки.
По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.
Имущественные риски - это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.п.
Производственные риски - это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов и прежде всего - с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.
Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.
Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с покупательной способностью денег (инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности) и с вложением капитала (инвестиционные риски).
Инфляционный риск - это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.
Дефляционный риск - это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.
Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменение курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций.
Риски ликвидности - это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.
Инвестиционные риски включают в себя такие подвиды: упущенной выгоды;
снижения доходности; прямых финансовых потерь.
Риск упущенной выгоды - это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия.
Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам.
Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности:
биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);
селективные риски - это риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами ценных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;
риск банкротства представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться по взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.