Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Регулятором цен служит соотношение спроса и предложения на основных рынках - рынке товаров, рынке денег, рынке рабочей силы. Открытую инфляцию характеризует постоянное повышение цен. При этом причины их роста могут быть различными.
Толчком к раскручиванию открытой инфляции может служить нерегулируемое повышение железнодорожных тарифов и других услуг естественных монополий, цен на исходные виды продукции.
Известно, что именно цены на продукцию топливно-энергетического комплекса, на электроэнергию, на транспорт формируют общий уровень и динамику цен, в том числе и на продукцию обрабатывающей промышленности, строительной индустрии, сельского хозяйства.
Если в силу каких-то причин растет сопутствующая ценовая составляющая, то это нередко приводит к общему инфляционному росту цен.
Подавленная инфляция отличается тем, что она возникает в условиях жесткого регулирования цен и доходов. Подавленная инфляция проявляется не в росте цен, а в обострении товарного дефицита.
Когда управляющие оценивают проект, или акционеры оценивают свои инвестиции, они могут только строить предположения относительно будущих темпов инфляции. Их предположения будут в некоторой степени ошибочными, потому что чрезвычайно трудно точно спрогнозировать этот показатель.
В экономике время от времени будут происходить колебания цен, отражающие изменения спроса на (и предложения) товары и услуги. Эти колебания будут происходить в обоих направлениях, и в широком смысле будут компенсировать друг друга в своем воздействии на совокупные затраты.
Однако при наличии инфляции на эти рыночные колебания будет накладываться общее увеличение цен, так что для обеспечения данного уровня деятельности с течением времени придется тратить все больше и больше средств.
Воздействие инфляции на кредит:
Допустим, покупатель покупает товары в трехмесячный кредит на согласованную сумму денег. Если стоимость денег в течение трехмесячного срока кредита упадет, сумма денег, которую, в конце концов, получит продавец, будет стоить меньше, чем на момент продажи.
Продавец, предоставив этот кредит, понесет убыток. В таких обстоятельствах продавцы не будут склонны:
Предоставлять кредит покупателям. Например, если покупатель просит трехмесячный кредит, а инфляция составляет 20% в год, реальная стоимость долга, который должен выплатить покупатель, упадет на 5% за период кредита.
Соглашаться на фиксированные цены по долгосрочным контрактам. Например, строительная компания может отказаться установить фиксированную цену за строительство дома и будет настаивать на ее индексации и увеличении в соответствии с общим темпом инфляции.
Воздействие инфляции на коэффициенты:
Обычно анализ коэффициентов не подвергается воздействию инфляции, за исключением следующих случаев:
Прибыль на используемый капитал может вводить в заблуждение, если основные средства, особенно недвижимость, берутся по первоначальной стоимости за вычетом износа, а не по текущей стоимости.
Если бы стоимость недвижимости впоследствии увеличилась, основные средства, если бы они все еще были записаны по первоначальной стоимости, оказались бы серьезно занижены по стоимости, а прибыль на используемый капитал была бы обманчиво высокой.
Некоторые тенденции роста могут вводить в заблуждение, в частности:
Рост выручки от продаж;
Рост прибылей.
В условиях инфляции возникает следующее:
Рисунок 3 - Уровень инфляции, в процентах
За весь 2011 год инфляция в России составила 6,1% (-2,7%), что является рекордно низким показателем за последние двадцать лет российской истории. Наиболее низкие показатели индексации потребительских цен были в 2009 и 2010 годах - по 8,8% в год.
По итогам прошедшего 2013 года показатели инфляции в Российской Федерации составили 6,5%, в то время, как за 2012 год этот показатель находился на уровне 6,6%, сообщает Росстат. Данные исходят из предварительной оценки ежемесячной регистрации потребительских цен, под которую попало 508 видов важнейших для граждан товаров и услуг. .
Инфляция вызывает множество последствий, как в экономике, так и в социальной сфере.
Последствия инфляции:
1.В условиях инфляции реальные доходы населения сокращаются. Здесь необходимо ввести два понятия - номинальный и реальный доход.
Номинальный доход - фактически полученный доход, а реальный доход - сумма товаров и услуг, которую могут приобрести потребители в рамках своего номинального дохода.
Это означает, что при неизменной величине номинального дохода по мере развития инфляционных процессов объемы покупок из-за роста цен будут сокращаться, т.е. реальный доход будет падать. Реальный доход можно рассчитать следующим образом:
Реальный доход = Номинальный доход \ Индекс цен, % х 100%. (1)
Во время инфляции несут потери люди, получающие фиксированные доходы. Эти люди со временем обнаруживают, что получают деньги, имеющие меньшую покупательную способность, чем ранее.
2. При инфляции уменьшаются реальные накопления, осуществляемые в форме бумажных денег, кроме того, уровень инфляции чаще всего гораздо выше, чем номинальная ставка процента в кредитных учреждениях.
Таким образом, личные сбережения населения обесцениваются.
3. Особенно быстро идет социальное расслоение. Большая часть населения нищает, переходя черту бедности.
4. «Бегство» от денег - ускоренная материализация денежных средств населения и бизнеса. В условиях обесценивания денег субъекты рыночных отношений стараются как можно быстрее избавиться от них, переводя деньги в товары и услуги. .
В период устойчивой инфляции люди, чтобы не обесценились их сбережения и текущие доходы, вынуждены тратить деньги сейчас.
Предприятия поступают точно также - вместо того чтобы вкладывать капитал в инвестиционные товары, производители, защищаясь от инфляции, приобретают непроизводительные материальные ценности (золото, драгоценные металлы, недвижимость).
5. Отставание процентной ставки, выплачиваемой банками и другими кредитными учреждениями, от уровня инфляции вплоть до отрицательных значений реальной процентной ставки. Здесь следует различать номинальную и реальную процентную ставку.
Номинальная процентная ставка - ставка процента по кредитам, существующая в данный момент времени в данной стране. Реальная процентная ставка - номинальная процентная ставка за вычетом уровня инфляции.
6. Потери обычно несут кредиторы (кредитодатели), а выигрывают дебиторы (кредитополучатели), в случае если в договоре кредита не предусматривается изменение ставки процента в соответствии с изменением уровня цен в экономике.
Из-за инфляции получателю кредита дают «дорогие» деньги, а он возвращает его «дешевыми» деньгами. Становится невыгодным давать деньги в долг, что приводит к кризису кредитной системы. Практически исключено получение долгосрочных кредитов, следовательно, отсутствуют инвестиционные вложения в экономику.
7. Цены в период открытой инфляции растут быстрее номинальных доходов. У предпринимателей издержки на заработную плату растут медленнее затрат на приобретение средств производства, что делает более выгодным сохранение устаревшего и Сравнительно дешевого оборудования, чем замена его новым и более дорогим.
Из-за опережающего роста цен самая трудоемкая технология может приносить больше прибыли, чем новая. Это обстоятельство отрицательно влияет на техническое состояние производства, тормозит освоение новых технологий.
8. Нестабильность экономической ситуации и экономической информации. В условиях рыночной экономики основную информацию о ситуации на рынке несут иены. Именно на пены ориентируются производители и потребители, принимая решение о продаже или о покупке того или иного товара.
Одной из последствий инфляции является расхождение в оценках между потоками и запасами в хозяйстве. Повышение цен в первую очередь сказывается на потоках, их стоимостной объем увеличивается, а запасы некоторое время пребывают в прежней цене и, в конце концов, обесцениваются. Тем самым резко обостряется проблема эмиссии денег, которая делается неизбежной, и ее формы (бюджетная, кредитная) оказывают громадное влияние на инфляцию.
Инфляция искажает важнейшие экономические показатели, которые необходимы для нормальной хозяйственной деятельности. Речь идет о банковском проценте и прибыльности производства. При нормальном состоянии общества процент, хотя и играет значительную самостоятельную роль, определяется общей динамикой рентабельности производства.
При инфляции динамика процента отрывается от динамики нормы прибыли реального сектора.
Информационный рост цен даже на своей первоначальной стадии (5-10% в год) приводит к расхождению между номинальной и реальной ставкой процента. Создается искусственный, но вполне реальный дефицит денег в экономике. Чем выше темп инфляции, тем больше разрывы в росте отдельных видов цен.
Одновременно увеличивается ставка процента, но она дифференцируется применительно к разным условиям, и тогда возникает различное сочетание уровней ставки и цен. Предприятие не может брать кредиты, а если и возьмет, то не сможет их вернуть.
Поэтому при значительном повышении реальной ставки процента резко сокращается кредитование не только инвестиций, но и текущего производства в расчете на один производственный цикл, т.е. финансовое состояние предприятий при инфляции резко колеблется.
При очень высоких ее темпах возникает противоположное явление - падение реального процента до уровня меньше единицы, когда кредитор не получает обратно полностью свой капитал. Поэтому отрицательный процент не выгоден банкам. В этом случае решающее значение приобретает срок кредитования, т.е. сокращается до одного - двух месяцев и не вписывается в технологические сроки оборота средств на предприятии. Текущие запасы денег в условиях инфляции обесцениваются, поэтому потребность в кредите возрастает.
Банковская система при высокой инфляции сохраняет свою работоспособность, поскольку работает как посредник и продолжает извлекать выгоды за счет разниц в процентных ставках по активным и пассивным операциям. Другой причиной устойчивости банковской системы является деятельность в финансовом секторе экономики.
В нормальных условиях финансовые спекуляции тяготеют к производству, его прибыльности. При инфляции же рост цен подменяет повышение объема и эффективность производства внешним эффектом. Иллюзорные сдвиги в экономических показателях тем не менее проявляются в прибыли, в росте доходов.
Сосредотачиваясь в сфере свободного оборота, свободный денежный капитал еще более подрывает основы производства, его роста и эффективности, а выпуск денег означает получение возрастающей их суммы. Поэтому повышение цен имитирует рост производства, подменяет его и тем самым способствует отрыву финансово - посреднической деятельности от реального производства.
Рост процентных ставок и колебание нормы прибыли дезорганизуют производство, инфляция подрывает экономические основы общества.
Складывающаяся при стабильных ценах «естественная» норма прибыли опирается на реализуемые в производстве достижения науки и техники, апробированные схемы создания и реализации продукции. Инфляция ломает эти сложившиеся зависимости. Прибыльность начинает зависеть не от усилий предпринимателя, не от использования в производстве научных и технических открытий, а от игры цен и связанной с ней динамикой процента.
Высокая инфляция ведет к финансовой неустойчивости предприятий, общему снижению нормы прибыли, нарушению хозяйственных связей. Больше всего страдают предприятия с длительным производственным циклом. Общая норма прибыли снижается еще и потому, что доля прибыли в цене в большинстве отраслей слишком мала, а перебросить повышение цен на потребителя может не всякий производитель. .
В то время как при экономическом анализе инфляция может показаться одинаковым бедствием для всех, то при социальном анализе можно сделать иные выводы. Рост цен по-разному сказывается на реальных доходах тех или иных групп и слоев населения: одни - теряют, другие - выигрывают, чем больше проигрыш одних, тем устойчивее выигрыш других. В основном страдают от инфляции граждане с фиксированным доходом, вкладчики, кредиторы и предприниматели.
В период инфляции растет стоимость жизни. Поэтому приходится зарабатывать больше, чтобы сохранить прежний жизненный уровень. Доходы необходимо увеличить по крайней мере, на величину уровня инфляции.
Некоторые группы людей, как, например, пенсионеры, не имеют возможности увеличить свой доход, чтобы противостоять инфляции. В результате жизненный уровень этой категории населения снижается. Для защиты этой части населения выплаты по социальному страхованию корректируются в соответствии с инфляцией.
Некоторые граждане вкладывают свои деньги в срочные счета или в ценные бумаги, которые гарантируют фиксированный уровень дохода от них. Пока уровень дохода меньше, чем уровень инфляции, покупательная способность вложенных денег будет снижаться, а вкладчики будут нести потери.
Если в тот период, в течение которого деньги отданы в кредит, уровень инфляции растет, то деньги, возвращенные подолгу, будут стоить меньше, чем первоначально. Это произойдет лишь в том случае, если проценты по кредиту не превышают существующего уровня инфляции.
Выигрывают от инфляции те, кто может легко увеличить свой доход, кто берет в кредит, а также правительство. Представители отдельных профессий, некоторые промышленные и трудовые объединения предпочитают увеличивать цены и заработную плату в период инфляции больше, чем в другое время.
Если прирост продукции будет больше, чем уровень инфляции, то эти люди будут чувствовать себя намного лучше, чем до повышения цен. Примером может служить торговля драгоценностями.
Во время инфляции стоимость драгоценностей в общей массе растет быстрее, чем стоимость жизни. Результатом являются более высокие прибыли от продажи драгоценностей в эти периоды. Заемщики также выигрывают в периоды инфляции на разнице между процентом по кредиту и уровнем инфляции.
Выигрывает также правительство, если оно взимает прогрессивную ставку налога на прибыль. Ставка налога растет при возрастании налогооблагаемой прибыли. В период инфляции люди стремятся заработать больше, отдавая государству еще больше. Кроме того, правительство часто выступает в роли заемщика денежных средств для покрытия бюджетного дефицита.
Инфляция выполняет, таким образом, вполне определенную социальную функцию, функцию передела совокупного дохода и совокупного достояния общества. В обстановке роста цен доходы и потери формируются в основном вне зависимости от трудовых усилий, от научно-технических факторов или даже от наличия реального товара и производства вообще.
В конечном итоге выигрывают не производители материальных благ, а собственники каких-либо ресурсов (денег, сырья, топлива), спекулятивно-мафиозные группировки, коррумпированные чиновники. Одно дело, когда инфляция выступает в роли стихийного регулятора в странах с развитой рыночной экономикой.
Смена собственников затрагивает здесь незначительную часть имущих и происходит в обычной форме купли-продажи недвижимости, целью которой является повышение эффективности производства через привлечение дополнительных капиталов и улучшение оперативного руководства.
Инфляционный передел не имеет крупных социальных последствий.
Другое дело, когда механизм инфляции целенаправленно и осознанно используется для кардинальной ломки отношений собственности и социальных структур. Такая ситуация складывается в обществах, осуществляющих смену общественного строя.
Затяжная и постоянно подпитываемая инфляция приводит к подлинному социальному переделу - через перераспределение доходов и собственности проводится ликвидация общественной собственности и обеспечивается становление социальных сил, олицетворяющих рыночные отношения.
Одновременно происходит социальное расслоение населения. На начальных этапах это расслоение носит полярный характер, что проявляется в делении общества на бедных, которых большинство, и богатых и сверхбогатых, которых меньшинство.
Средний класс практически отсутствует или представлен незначительно. Его формирование и развитие самым тесным образом связано с укреплением рыночных отношений, в том числе с появлением и развитием малого и среднего бизнеса, деятельность которого основывается на многообразии форм собственности.
2 . Анализ депозитных и сберегательных операций в условиях инфляции на примере ОАО «АК БАРС» БАНК
2.1 Ха рактеристика ОАО «АК БАРС» БАНКА
Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (Открытое акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и успешно работает на финансовом рынке России с 1993 года. История развития банка представлена в Приложении А.
ОАО «АК БАРС» БАНК является лидером банковской отрасли Республики Татарстан и занимает прочные позиции в двадцатке крупнейших российских банков, присутствуя во многих экономически развитых регионах России.
На 01.01.2014 года «АК БАРС» БАНК имел 399 территориальных подразделения, количество клиентов физических лиц достигло 2,9 миллионов человек, более 53 тысячи корпоративных клиентов, среди которых - крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, торговые и агропромышленные предприятия.
География деятельности Банка осуществляется через региональную сеть, которая насчитывала на 01.01.14 г. 44 филиала (в РТ - 20, в регионах РФ-24), 14 операционных офисов, 224 дополнительных офиса (в РТ-136, в регионах РФ-88), 117 операционных касс (в РТ-99, в регионах РФ - 18).
Таблица 1 - Филиалы «АК БАРС» БАНКА
|
В Татарстане |
||
|
Красноярский филиал Красноярский филиал Марийский филиал Московский филиал |
Буинский филиал Елабужский филиал Заинский филиал Зеленодольский филиал |
|
|
Новгородский филиал Новосибирский филиал Омский филиал Оренбургский филиал Пермский филиал Ростовский филиал Самарский филиал Саранский филиал Саратовский филиал Северо-Западный филиал Ульяновский филиал Уральский филиал Уфимский филиал Чебоксарский филиал |
Казанский филиал Кукморский филиал Лениногорский филиал Мамадышский филиал Менделеевский филиал Мензелинский филиал Набережночелнинский филиал Нижнекамский филиал («Интеркама») Нурлатский филиал Чистопольский филиал |
«АК БАРС» БАНК является универсальным банком и развивает такие направления деятельности, как корпоративный, розничный и инвестиционный бизнес.
Корпоративный бизнес является для Банка основным, как наиболее развитый из всех направлений и включает в себя кредитование предприятий, расчетное обслуживание, обслуживание внешнеэкономической деятельности, осуществление проектного финансирования и др.
В числе корпоративных клиентов - крупные компании нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, судостроительные, химические, автотранспортные компании, предприятия торговли и агропромышленного комплекса, а также предприятия малого и среднего бизнеса.
«АК БАРС» БАНК является одним из активных участников кредитования реального сектора экономики. Одним из важных и социально значимых направлений является кредитование сельскохозяйственной отрасли, Банк продолжает уделять особое внимание приоритетным национальным программам по развитию сельского хозяйства.
С момента своего основания Банк делал акцент на диверсификацию своих продаж. При этом основная роль всегда отводилась именно предприятиям малого и среднего бизнеса. Развитие этой составляющей клиентского портфеля является одной из основных направлений роста Банка в будущем. Банк кредитует представителей малого и среднего бизнеса по всей территории России.
Сотрудничество «АК БАРС» БАНКА с субъектами малого и среднего предпринимательства осуществляется посредством собственных кредитных продуктов, а также через федеральные программы финансовой поддержки, реализуемые Банком совместно с ОАО «МСП Банк».
Банк является активным участником региональных программ поддержки малого предпринимательства в РТ и в других регионах совместно с региональными фондами поручительств (гарантийными фондами) по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства.
Другим важнейшим направлением деятельности Банка является розничный бизнес. Деятельность Банка на рынке ритейловых услуг представлена такими продуктами, как срочные депозиты населения, кредиты частным лицам, банковские пластиковые карты, услуги инвестиционного банкинга, проведение платежей, операции с драгметаллами, дистанционное банковское обслуживание и другие.
Инвестиционный бизнес представляет собой вложения банка в ценные бумаги, следуя установленной стратегии оптимального соотношения риска и доходности. Кроме того, одним из основных направлений инвестиционного бизнеса является финансирование деятельности банка за счет привлечения ресурсов на денежном рынке и рынке ценных бумаг.
Наиболее перспективными направлениями инвестиционного бизнеса Банка являются собственные операции на фондовом рынке, клиентские и брокерские операции, доверительное управление активами, а также корпоративные финансы.
Moody"s Investors Service: долгосрочный B1, рейтинг финансовой устойчивости Е+, прогноз «Стабильный», долгосрочный рейтинг по национальной шкале (Moody"s Interfax) A2.ru;
Fitch Ratings: долгосрочный BВ-, краткосрочный В, рейтинг устойчивости b-, прогноз «Стабильный», долгосрочный рейтинг по национальной шкале А+ (rus).
ОАО «АК БАРС» БАНК является членом государственной обязательной системы страхования вкладов. Вклады в ОАО «АК БАРС» БАНК застрахованы государством.
ОАО «АК БАРС» БАНКА постепенно наращивает основные показатели своей деятельности, что подтверждается динамикой роста его активов и увеличением прибыли в отчетном году. Активы Банка за 2013 год увеличились с 336,6 млрд. рублей на 7,9%, составив 363,2 млрд. руб.
Финансовым итогом деятельности Банка за 2013 год стало получение чистой прибыли в сумме 938,2 млн. руб. Объем чистой (за минусом резерва на возможные потери) кредитной задолженности составил на 1 января 2014 г. 227,4 млрд. руб.
Привлеченные средства клиентов достигли 240,3 млрд. руб., в т.ч. средства населения - 71,4 млрд. руб. Собственный капитал Банка (по Положению №215-П) составил на конец 2013 года 50,2 млрд. руб. Оплаченный Уставный капитал составляет 28,2 млрд. руб.
«АК БАРС» Банк является участником:
Всемирного сообщества банковских телекоммуникаций «СВИФТ» (S.W.I.F.T)
Абонент информационно-дилинговой системы «Рейтерс Дилинг» (Reuters Dealing)
Московской Межбанковской Валютной Биржи (ММВБ)
Ассоциации Участников Вексельного Рынка (АУВеР)
Член Банковской Ассоциации Татарстана
Член Ассоциации Российских БАНКОВ.
Правовые основы осуществления банковских операций для физических лиц:
1.Вклады и текущие счета (Сохраняйте и преумножайте денежные средства при помощи вкладов и текущих счетов «АК БАРС» БАНКА)
2.Автокредиты (Возможность приобретения легковых автомобилей, грузового и водного транспорта, мото- и спецтехники)
3.Потребительские кредиты (Кредит наличными в рублях или валюте на любые ваши цели)
4.Денежные переводы (Отправляйте и получайте переводы в рублях и иностранной валюте в отделениях «АК БАРС» БАНКА)
5.Обмен валюты (Выгодные курсы покупки и продажи иностранных валют в офисах и обменных пунктах «АК БАРС» БАНКА)
6.АК БАРС Online» (Управляйте банковским счетом самостоятельно, через интернет)
7.Драгоценные металлы (Металлические счета, покупка-продажа мерных слитков и монет из драгоценных металлов)
8.Депозитарий (Открытие и обслуживание счетов депо, операции с ценными бумагами на фондовом рынке)
9.Ценные бумаги (Все виды операций с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках)
10.Реализуемое имущество (Выгодные сделки в рамках реализации залогового имущества)
11. Пакетное предложение (Пакетное предложение позволит Вам сократить не только время оформления розничных продуктов Банка, но и сэкономить свои денежные средства).
12.Прием платежей (Прием платежей от физического лица (плательщика) производится во всех подразделениях «АК БАРС» БАНКА)
13.Банковские карты (Выпуск и обслуживание банковских карт Visa и MasterCard, широкая сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных)
14.Ипотечные кредиты (Кредитные программы на приобретение жилья: квартиры, дома, коттеджа)
15.Кредитная карта (Возможность использования денежных средств по мере необходимости)
16.Кредит на получение образования (Вы можете использовать кредитную линию в течение всего срока обучения)
17. Кредит на ЛПХ (Льготные условия кредита в рамках проекта «Развитие агропромышленного комплекса Республики Татарстан»)
18.Сейфовые ячейки (Надежная защита и хранение ваших ценностей и важной документации в сейфах «АК БАРС» БАНКА)
Правовые основы осуществления банковских операций для корпоративных клиентов:
1.Кредиты (Кредитование на выгодных условиях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте)
2. Пакетные предложения (Пакетные предложения для корпоративных Клиентов)
3. Банковские гарантии (Банковская гарантия - способ обеспечения исполнения обязательств Клиента)
4. Расчетно-кассовое обслуживание (Открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте, конверсионные операции, валютный контроль)
5. Банковские карты (Перечисление зарплаты на банковские карты, кредиты в форме овердрафт, торговый и Интернет эквайринг, корпоративные карты).
6. Залоговое имущество (Выгодные сделки в рамках реализации залогового имущества)
7. Проекты недвижимости (Инвестиции в строительство коммерческих объектов)
8. Ценные бумаги (Все виды операций с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках)
9. Кредиты малому бизнесу (Кредитование субъектов малого бизнеса)
10. Депозиты (Депозиты для юридических лиц, в рублях и иностранной валюте. Индивидуальный подход к каждому Клиенту)
11.Online услуги для корпоративных клиентов. (Интернет / Клиент-Банк, Электронная выписка по счету, СМС-инфо, Телефон-Клиент)
12.Драгоценные металлы (Металлические счета, покупка-продажа мерных слитков и монет из драгоценных металлов, изготовление жетонов и медалей по индивидуальным эскизам)
13. Депозитарий (Открытие и обслуживание счетов депо, операции с ценными бумагами на фондовом рынке)
14.Сотрудничество в сфере ипотечных программ (Совместная реализация программ ипотечного кредитования)
15.Финансирование инвестиционных проектов
16.Сейфовые ячейки (Надежная защита и хранение ваших ценностей и важной документации в сейфах «АК БАРС» БАНКА)
Таблица 2 - на 01.01.2014 г.
Рисунок 4 -Доля «АК БАРС» БАНКА на рынке банковских услуг
На основании данных таблицы 2 и рисунка 4 необходимо сделать следующий вывод, что на 01.01.2014 г. сумма активов составляет 37,7%, сумма собственных средств составляет 49,6%, сумма привлеченные средства 39,6%, сумма выданные кредиты 33,3%.
Банк располагает всеми видами существующих в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более 100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов.
Корпоративное управление банка представляет собой систему отношений между акционерами, членами Совета директоров и исполнительных органов банка, а также другими заинтересованным лицами. Эти отношения основаны на управлении и подотчетности, контроле и ответственности.
Высшим органом управления банка является Общее собрание акционеров.
Основные полномочия по управлению банком делегируются акционерами Совету директоров.
Совет директоров из своего состава избирает Комитеты - вспомогательные органы, призванные обеспечивать эффективную реализацию особо значимых управленческих и контрольных функций Совета директоров в сферах, наиболее важных для успешного развития банка.
Комитеты Совета директоров в рамках своей компетенции тесно взаимодействуют с органами управления и контроля, менеджментом, сотрудниками структурных подразделений банка, аудиторами и другими заинтересованными в деятельности Банка лицами. Такими Комитетами Совета директоров являются:
Комитет по аудиту;
Комитет по кадрам и вознаграждениям;
Комитет по рискам;
Комитет по стратегии.
Руководство всей текущей деятельностью банка осуществляется единоличным исполнительным органом - Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом - Правлением.
Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью банка осуществляет ревизионная комиссия, подотчетная непосредственно Общему собранию акционеров.
Корпоративный секретарь - лицо, обеспечивающее соблюдение органами банка требований законодательства и внутренних документов банка, а также способствующее эффективному обмену информацией между органами банка и выполняющее функции советника для членов Совета директоров и Высшего руководства.
Задачи по разработке и проверке эффективности процедур внутреннего контроля за хозяйственной деятельностью банка возложены на Службу внутреннего контроля. Служба подотчетна Совету директоров. Организационная структура ОАО «АК БАРС» БАНКА представлена на рисунке.
Стратегической целью банка является качественное удовлетворение потребности клиентов и досрочный рост бизнеса путем организации командной работы.
Среди преимуществ банка можно отметить:
Широкую продуктовую линейку: вклады, кредиты, пластиковые карты, широкий спектр услуг по ценным бумагам, драгоценные металлы, прием коммунальных платежей и др.
Развитая сеть дополнительных офисов, в которых предоставляется тот же перечень услуг, что и в головном офисе.
Развитая филиальная сеть.
Также к преимуществам банка относят самую низкую комиссию за прием коммунальных платежей, бесплатная компьютерная обработка квитанций, удобный график работы, выгодный курс обмена валют, вклады под любые запросы клиентов, денежные переводы: большой выбор видов переводов при одинаковой комиссии, кредитование сельского хозяйства. Структура банка представлена в Приложении Б.
2. 2 Порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций ОАО « АК БАРС» БАНКА
Основанием для начала деятельности банка является получение лицензии на осуществление банковских операций.
Лицензия - это специальное разрешение на осуществление определенных видов банковских операций.
Права и обязанности по выдаче лицензий на проведение банковских операций и их отзыву возложены на Банк России. Новый банк должен быть зарегистрирован в Книге государственной регистрации кредитных организаций, которую ведет Банк России, и затем он вправе выполнять операции (ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности).
Лицензия на осуществление банковских операций учитывается в специальном реестре, который публикуется Банком России в официальном издании - «Вестнике Банка России» - не реже одного раза в год. В лицензии содержится информация и о том, какие банковские операции может выполнять данная кредитная организация. Такая лицензия выдается без ограничения срока ее действия. Порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций «АК БАРС» БАНКА представлено в Приложение В.
Для получения лицензии необходимо наличие следующих условий:
а) выдается после государственной регистрации кредитной организации;
б) подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала кредитной организации (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества).
Такое подтверждение оформляется в виде заключения территориального учреждения Банка России. После чего Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче общей (банковской) лицензии и направляет в кредитную организацию и территориальное учреждение Банка России по одному экземпляру данной лицензии. Кредитные организации могут иметь несколько видов лицензий. Это зависит от времени их существования и статуса организации (банк или небанковская кредитная организация).
Банковский закон, обеспечивая стабильность банковской системы и защищая интересы клиентов, дает возможность Банку России предъявить юридическим лицам, незаконно, без лицензии выполняющим банковские операции, иски: о взыскании с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций; о взыскании штрафа в двукратном размере данной суммы в федеральный бюджет; о ликвидации данного юридического лица.
Виды лицензий:
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;
Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
Лицензия на осуществление банковского клиринга;
Лицензия на осуществление инкассации;
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях.
Существуют первичные и вторичные лицензии. Первые относится к основным видам операций, например, лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или в иностранной валюте, с возможностью привлечения денежных средств физических лиц или без нее. Вторичные же лицензии выдаются в порядке расширения деятельности организации для увеличения количества банковских операций.
В настоящее время существуют пять видов лицензий:
1. Простейшая - дает право проводить банковские операции со средствами в рублях без права привлечения средств физических лиц.
2. Вторая лицензия даёт право проведения операций в рублях с юридическими лицами, а также осуществлять валютные операции, но опять таки без права привлечения средств физических лиц.
3. Третья лицензия позволяет работать с ценными бумагами при наличии первых двух лицензий.
4. Расширенная - выдается через год успешной работы банка; при наличии всех трёх ранее полученных лицензий добавляется право работать со средствами физических лиц.
5. Генеральная - даёт право коммерческому банку выполнять полный набор операций, как в РФ, так и за рубежом
За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере, определяемом ЦБ РФ, но не более 1% от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета. Лицензии КБ отражены в Приложении Г.
Особые условия лицензии:
1. Соблюдение лицензионных требований и условий, определенных для разрешенное лицензией вида деятельности.
2. Лицензия дает право Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (ОАО) распространять шифровальные (криптографические) средства среди пользователей его систем электронного документооборота.
3. Предоставление прав на занятие указанным в лицензии видом деятельности филиалам Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) осуществляется в соответствии с отдельным решением лицензирующего органа.
4. Ввоз шифровальных (криптографических) средств на территорию Российской Федерации и вывоз шифровальных (криптографических) средств с территории Российская Федерации в каждом конкретном случае осуществляются на основании отдельного решено г Лицензирующего органа.
5. Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ОАО) за три месяца до истечении срока действия лицензии представляет в Лицензирующий орган обобщенные сведения о деятельности в рамках лицензии.
2.3 Анализ финансово- хозяйственной деятельности ОАО « АК БАРС» БАНКА
Таблица 3 - Ключевые показатели развития Банка
|
Показатели |
измерения |
Изменение |
|||||
|
Капитал (с учетом субординированного кредита) |
|||||||
|
Акционерный капитал |
|||||||
|
Чистая ссудная задолженность |
|||||||
|
Чистые вложения в ценные бумаги |
|||||||
|
Средства клиентов |
|||||||
|
юридических лиц |
|||||||
|
физических лиц |
|||||||
|
Чистая прибыль |
|||||||
|
Территориальная сеть |
присутствия |
||||||
|
Количество клиентов юридических лиц |
|||||||
|
Количество клиентов физических лиц |
Рисунок 5 - Показатели развития банка (активы, капитал (с учетом субординировнанного кредита), акционерный капитал за период 2011-2013 года)
Рисунок 6 - Показатели развития банка (чистая ссудная задолжность, чистые вложения в ценные бумаги, чистая прибыль за период 2011-2013 года).
Рисунок 7 - Показатели развития банка (физические, юридические лица и средства клиентов за период 2011-2013 года)
Рисунок 8 - Показатели развития банка (чистая ссудная задолженность, чистые вложения в ценные бумаги, чистая прибыль за период 2011-2013 года)
2011 год для банковского сектора с точки зрения динамики показателей был весьма успешным. Общий объем активов кредитных организаций вырос на 23% или на 7,8 трлн. руб. Показатель выше, чем за 2010 год, когда рост активов составил 15%, но еще не достиг докризисного уровня 30-50% в год.
Активы ускорили рост в связи с оживлением кредитования. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам, прирост составил 36%, кредиты юридическим лицам выросли на 26%. Рост кредитования сопровождался заметным сокращением доли просроченных кредитов. Российская банковская система в 2012 году продемонстрировала неплохую динамику. Большинство кредитных организаций по итогам года показали рост основных показателей.
Основные тенденции 2012 года: активы банковской системы выросли на 18,9%, значительную положительную динамику показал розничный кредитный портфель (+39,4%), рост объемов корпоративного кредитования замедлился (+13,4%, в 2011 году прирост корпоративного портфеля составил +26,2%), средства, полученные кредитными организациями от Банка России выросли за 2012 год в два раза, положительная динамика отмечена как по средствам нефинансовых организаций (+11,8%), так и по средствам физических лиц (+20%).
Самым заметным результатом деятельности российского банковского сектора в 2012 году можно считать рост кредитования в розничном сегменте рынка (+39,4%). Существенный прирост отмечен кредитным картам, ипотеке, автокредитованию и по необеспеченным потребительским кредитам. Темпы роста объемов розничного кредитования вызывают серьезные опасения у ЦБ РФ.
Регулятор начал вести политику сдерживания роста потребительского кредитования. В 2012 году отмечено замедление роста объемов корпоративного кредитования.
Замедление темпов корпоративного кредитования было связано с дефицитом ликвидности, что привело к увеличению ставок по кредитам и соответственно сокращению спроса на кредиты со стороны корпораций. Сокращение спроса также было связано с замедлением роста производства.
Кроме того, банки стали более осторожно подходить к одобрению кредитов в связи с ухудшением финансового состояния заемщиков. В 2012 году уровень общей ликвидности банковского сектора России можно охарактеризовать как сравнительно низкий.
Совокупная прибыль кредитных организаций за 2012 год составила 1 011,9 млрд. руб., превысив результаты деятельности сектора за 2011 год на 19,3% (по итогам 2011 года прибыль кредитных организаций выросла в 1,5 раза).
Рентабельность активов и капитала российских банков на 1.01.13 г. составила 2,3% и 18,2% соответственно (для сравнения: на 1.01.12 - 2,4% и 17,6%) и по-прежнему уступает предкризисному уровню (3,2% и 26,3% на 01.01.07 г.).
Количество участников российской банковской системы в 2012 году продолжило сокращаться вследствие роста конкуренции на рынке и ужесточения контроля со стороны Центрального Банка РФ и составило на конец 2012 года 956 единиц, против 978 единиц на начало отчетного года по В текущей ситуации Банк осуществляет свою деятельность, занимая прочные позиции в двадцатке крупнейших российских банков.
В Российской федерации активы «АК БАРС» Банка составляют 37% от суммарных активов банков, зарегистрированных в регионе, а собственный капитал занимает долю 51% от рынка. По объему кредитных вложений на отчетную дату Банк имеет долю в 33% рынка РТ, а по объему привлеченных средств - 40%. .
Основной стратегической целью Банка, установленной акционерами, является рост его стоимости и повышение эффективности деятельности.
Стратегия развития «АК БАРС» Банка направлена на сохранение доли рынка в России и активное развитие в ключевых регионах присутствия с целью завоевания в них существенных долей рынка.
Достижение целевых долей рынка предполагается за счет дальнейшего развития розничного и корпоративного бизнеса, совершенствования банковских технологий.
Стратегия развития розничного бизнеса предполагает динамичный рост кредитного портфеля темпами выше рыночных и увеличение доли рынка в наиболее перспективных регионах, что предполагается достичь за счет совершенствования продуктового ряда, развития технологий продаж, повышения эффективности бизнес - процессов.
Стратегия развития корпоративного бизнеса предполагает внедрение активных продаж банковских продуктов, при этом приоритетным направлением является малый и средний бизнес. Стратегией развития предполагается диверсификация кредитного портфеля, в т.ч. путем активного расширения бизнеса за пределы РТ.
В ближайшие годы ОАО «АК БАРС» БАНК продолжит свое развитие как крупный универсальный банк федерального масштаба, в задачи которого входит дальнейшее развитие и укрепление позиций на российском банковском рынке.
Финансовая устойчивость банка самым непосредственным образом зависит от уровня доверия со стороны его контрагентов, вкладчиков и партнеров по бизнесу.
Если банк в силу тех или иных причин обладает существенным кредитом доверия, то он способен в условиях любого финансового кризиса, особо не заботиться о значении его балансового капитала. Клиенты банка не будут забирать свои ресурсы, а значит, их счета по стабильности могут быть приравнены к капиталу, как это было сделано для субординированых депозитов.
А в случае нехватки ликвидных активов такой банк всегда может рассчитывать на закрывающий кассовый разрыв кредит.
Денежные сбережения семей и отдельных граждан выступают как важнейший источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала, а также ограничения потребительского спроса.
Вследствие этого, исключительное значение в условиях рыночной экономики имеет проблема максимального вовлечения в оборот денежных сбережений и сокращения той части, которая находится на руках у населения.
Сберегательные вклады населения также можно рассматривать как особую разновидность срочных и депозитов до востребования. В банковской практике сберегательные вклады относят в отдельную группу, поскольку их целью является накопление или сохранение денежных сбережений населения.
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические учреждения, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства населения и хозяйств, а с другой удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности предприятий, организаций и населения. Совокупность средств, находящихся в распоряжении банков и используемых ими для кредитных и других операций, и составляют банковские ресурсы.
Мировая банковская практика свидетельствует, что «свыше 90 процентов всей потребности в денежных ресурсах для осуществления операций банк покрывает за счет привлеченных средств». Их доля по различным российским банкам колеблется от 75% и выше
Специфика кредитной организации состоит в том, что основная часть ее ресурсов формируется за счет не собственных, а привлеченных (заемных) средств. Привлеченные средства покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах банка.
Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, населения и других банков в форме депозитов (вкладов) и открытия им соответствующих счетов. При этом право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией.
Инфляция является основным дестабилизирующим фактором рыночной экономики. Чем выше ее уровень тем, она опаснее.
Инфляция оказывает сильное влияние на экономических агентов, кто-то из-за неё выигрывает, кто-то проигрывает, но большинство считают инфляцию серьезнейшей проблемой.
Достаточно сказать, что инфляция возможна и без роста цен, если обесценивание денег приобретает форму хронического товарного дефицита при фиксированных государством ценах.
В этом случае денежная единица формально может не, зато обесцениваются в целом денежные доходы экономических субъектов через так называемые «принудительные» сбережения, поскольку они не имеют возможности потратить их на покупку дефицитных товаров. Когда такие сбережения населения приобретают крупных размеров, возникает так называемый «инфляционный навес», под давлением которого государство планово повышает цены.
Когда у человека появилась в наличии некоторая сумма денег, можно задуматься об их выгодном вложении. Таким образом, с их помощью можно получить различный дополнительный доход, вложить свободные деньги.
«АК БАРС» БАНК предлагает частным инвесторам множество видов и способов вложения свободных денежных средств. Но, при этом, ни один из них не может на 100% гарантировать защиту инвестора от убытков.
Главный момент - это соотношение риска и прибыли.
Сначала необходимо определиться, насколько для вас приемлем риск при определенной доходности. Надежность вложений в первую очередь зависит от соотношения этих двух показателей. Ведь чем выше риск инструмента инвестирования, тем, как правило, выше получаемая от вложений прибыль.
Банковский депозит
Открытие своего депозитного счета в банке - это наиболее распространенный способ приумножения денежных средств.
Банковские вклады обладают тремя основными преимуществами:
1) Благодаря системе страхования вкладов вы получите свои накопления обратно, даже в случае банкротства банковского учреждения.
2) Полученная прибыль не облагается подоходным налогом.
3) Вложить можно даже очень небольшие деньги.
Из недостатков можно выделить следующее:
1) У большинства банков процент довольно низок, так что вам придется потрудиться, чтобы найти банк, позволяющий открыть депозит под высокий процент.
2) Невозможно произвести снятие средств со счета, не потеряв проценты, поэтому вкладывать на счет все имеющиеся средства не стоит - лучше иметь некоторый неприкосновенный денежный запас.
Вклады под высокие проценты от 10-12%. На данный момент самые высокие проценты по размещенным вкладам даже в небольших банках составляют в среднем 9%. Данный процент предоставлен в «АК БАРС» БАНКЕ.
В более надежных банках проценты по вкладам немного ниже. Тот же Сбербанк предлагает своим вкладчикам порядка 7,25% в год. Подобный вариант выгодно подойдет тем, кто хочет просто сохранить деньги от инфляции.
В качестве примера хотелось бы рассмотреть вариант вложения суммы в 100000 российских рублей. При процентной ставке в 12% годовых, спустя всего лишь один год, размер вклада увеличится до размеров 112000 рублей.
Прибыль, полученная от такого вложения, составит порядка 12000 рублей.
Выгодной сферой, которая позволяет получить достаточно высокий размер прибыли от сделанных вкладов, станет инвестиция в бизнес. Но здесь также может возникнуть одна существенная проблема. В отличие от имеющихся банков, которые на деле можно увидеть фактически везде, выгодный и практичный бизнес, способный окупить вложения средств, клиента, придется искать своими силами.
Вам потребуется самостоятельно разработать детальный бизнес-план, попробовать собрать все необходимые для последующей работы документы и окончить курсы. Если у вкладчика все получится, переданные на ведение бизнеса средства окупят себя с лихвой и за достаточно короткий промежуток времени.
В качестве примера можно рассмотреть следующее капиталовложение. Типография, потребует вкладов в размере порядка 20000-30000 долларов.
Следовательно, при высоких темпах работы, отличной и наработанной клиентской базы, возможно легко и просто получать доход размером 5000 долларов в месяц, и это только чистой прибыли.
Таким образом, вкладчик в бизнес, при правильном его ведении может получить в свое распоряжение окупаемость в пределах нескольких месяцев. После этого пойдет выгодное распоряжение средствами, а также чистый заработок, куда выгоднее других способов.
Недвижимость
Недвижимость постоянно растет в цене. К тому же ее рынок на деле отличается высокой стабильностью. А главное, диапазон цен в существующем сегменте рынка достаточно широк, что позволит легко и просто выбрать нужное предложение. Однако с приобретенной квартирой спустя некоторый период времени тоже может произойти непредвиденная неприятность.
К примеру, произойдет пожар, обрушится дом, взрыв газа и многое другое. Но все же вероятность возникновения подобного события сравнительно ничтожна даже с учетом того же падения акций.
Приобретенная квартира будет практически постоянно возрастать в цене, ее также можно запросто сдавать, получив высокий дополнительный доход средств.
К примеру, приобретенная однокомнатная квартира способна принести владельцу доход в размерах от 5000 до 70 000 российских рублей в месяц. Это обстоятельство зависит от территориального расположения, что в свою очередь выгоднее имеющихся процентов по вкладам.
Есть в свою очередь у недвижимости и ряд недостатков.
К ним в первую очередь относится необходимость регулярно поддерживать объекты в хорошем состоянии. Данное требование сделает необходимым некоторую активизацию части вырученных от аренды средств. К тому же, поиск жильцов, последующее заключение договора являются также достаточно хлопотным делом для желающего обеспечить себе высокий стабильный доход.
В качестве примера можно привести вложение средств от покупки однокомнатной квартиры. Её стоимость начинается со значения в 25000 долларов и выше. Следовательно, размер вложения средств будет значительным, но при этом можно попробовать доработать само помещение, улучшив его благосостояние.
Подобные документы
Классификация депозитных операций коммерческих банков. Анализ формирования депозитной политики коммерческого банка в системе управления банковскими ресурсами, пути ее оптимизации. Разработка мероприятий, направленных на привлечение депозитных средств.
дипломная работа , добавлен 21.04.2011
Методические подходы к оценке эффективности денежных ресурсов банка. Моделирование депозитных операций как элемент управления ресурсным потенциалом банковского учреждения. Зарубежный и отечественный опыт гарантирования возврата депозитных средств.
дипломная работа , добавлен 29.12.2013
Оформление и выдача депозитных и сберегательных сертификатов. Осуществление открытия и закрытия счетов банковского депозита. Оформление и отражение в бухгалтерском учете депозитных операций с использованием специализированного программного обеспечения.
отчет по практике , добавлен 07.05.2016
Формирование, этапы и принципы реализации депозитной политики коммерческих банков, фонд гарантирования и страхования вкладов как ее часть. Анализ депозитной политики коммерческого банка на примере АО "БТА Банк". Совершенствование депозитных операций.
дипломная работа , добавлен 19.06.2015
Сущность и место депозитов в ресурсной базе банка. Депозитная политика банков Республики Беларусь в современных условия. Классификация привлеченных ресурсов и их содержание. Оценка эффективности депозитных операций в банке, пути их совершенствования.
дипломная работа , добавлен 20.08.2013
Сущность вкладов как экономической категории. Роль депозитных операций в формировании ресурсной базы банка. Современное состояние депозитного рынка Республики Беларусь. Проблемы, связанные с проведением банковских депозитных операций, варианты их решения.
курсовая работа , добавлен 19.05.2015
Исследование экономической сущности и роли депозитных операций коммерческого банка. Нормативно-правовое регулирование системы проведения депозитных операций коммерческим банком в Республике Беларусь. Характеристика депозитных операций ОАО "Белинвестбанк".
курсовая работа , добавлен 28.11.2016
Экономическая сущность депозитных операций и их роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Классификация депозитов, правила и порядок оформления депозитных операций. Анализ состава и структуры ресурсной базы филиала ОАО "АСБ Беларусбанк".
дипломная работа , добавлен 12.12.2009
Нормативно-правовое регулирование депозитных операций. Депозитные операции акционерного коммерческого Сберегательного банка. Порядок отражения в учете депозитных операций кредитными организациями. Перспективы развития депозитных операций в России.
курсовая работа , добавлен 16.09.2008
Сущность и структура привлеченных средств банка. Роль депозитных операций банка в процессе формирования банковских ресурсов. Виды вкладов, условия их размещения. Анализ пассивных операций. Основные направления совершенствования деятельности банка.
Снижение ставок и «неинтересная» валюта заставили татарстанцев выходить из депозитов в кэш или проедать сбережения
Большинство татарстанских банков за первое полугодие 2016 года зафиксировали приток средств вкладчиков. Правда, рост был скорее символическим - 2,5% (для сравнения: прирост в тот же период прошлого года был в 5 раз больше). Аналитическая служба «Реального времени» разбиралась, почему люди перестали нести свои кровные на банковские депозиты.
Вклад на полгода, а потом посмотрим
Как выяснила аналитическая служба «Реального времени», в первом полугодии 2016 года общий объем средств физических лиц, привлеченных банками Татарстана, увеличился на 6,1 млрд рублей до 286,1 млрд рублей. В том числе объем депозитов вырос на 6,5 млрд до 263,3 млрд рублей. Прирост общего объема средств физлиц на вкладах к началу года составил 2,5%, это ниже в 5 раз показателя за аналогичный период 2015 года - 12,5%. При этом большая часть роста пришлась на II квартал - плюс 5,8 млрд рублей.
По сравнению с данными на 1 июня объем денежных средств на депозитах физических лиц на 1 июля увеличился всего на 0,9 процентных пункта или на 2,3 млрд рублей.
Наиболее существенно за январь-июнь 2016 года в относительном выражении выросли депозиты сроком до 180 дней - в 2 раза до 22,9 млрд рублей. По «коротким» вкладам на срок до 30 и до 90 дней произошло снижение на 24% и 34% соответственно, сроком до года - снизились на 1,8%, до 3 лет - снизились на 2,9%, свыше 3 лет - выросли на 30%.
Временная структура депозитов по срокам привлечения, данные ЦБ, расчеты «Реального времени»
В общем объеме денежных средств вкладчиков изменилась в сторону увеличения доля срочных вкладов сроком на 180 дней на 4,3% и вкладов сроком свыше 3 лет на 0,6%.
Доля вкладов по временной структуре в общем объеме вкладов, %
Пора выходить из валюты?
Как и в предыдущие месяцы почти 60% вкладов татарстанских банков аккумулированы на счетах в ведущих банках республики – Ак Барс Банке и Татфондбанке с остатками на 1 июля 84,2 и 71,2 млрд рублей соответственно.
При этом нельзя не отметить важный момент - отток вкладов в «Ак Барс» Банке с начала года составил свыше 3,1 млрд рублей, что повлияло на общий показатель депозитного портфеля в целом по банкам РТ. Банк Роберта Мусина же с начала года показал увеличение всего лишь на 0,7% (на 500 млн рублей) . П ри этом отток только за июнь 2016 года составил 288 млн рублей. « Первый квартал 2015 года характеризовался аномальными для рынка банковских вкладов ставками и, соответственно, высоким интересом к депозитам со стороны населения. За год ставки заметно снизились, и, кроме того, вследствие уменьшения реальных доходов сузились сберегательные возможности населения. Вкладчики стали чаще обращаться к своим сбережениям для покрытия текущих расходов. В связи с этим темп прироста денежных средств населения во вклады снизился», - пояснили нашему изданию в «Татфондбанке».
В «Ак Барсе» сообщили «Реальному времени», что отток денежных средств физических лиц за 1 полугодие 2016 г. произошел за счет валютных депозитов. Данная тенденция наблюдается во всех крупных банках и связана, во-первых, с эффектом переоценки валютных депозитов, а во-вторых, со снижением процентных ставок с учетом избыточности запаса валютной ликвидности в банковской системе.
Отток вкладов в «Ак Барс» Банке с начала года составил свыше 3,1 млрд рублей, что повлияло на общий показатель депозитного портфеля в целом по банкам РТ. Фото vedomosti.ru
Когда 8 процентов годовых - это мало
Свою версию по ситуацию с оттоком высказала «Реальному времени» директор департамента розничного бизнеса «Тимер Банка» Ольга Владимирова. Она связывает это с тем, что начало 2015 года сопровождалось высокими процентными ставками по вкладам в связи с повышением ключевой ставки Центрального Банка России. Это простимулировало высокую активность населения по вкладам вплоть до конца года. В 2016 году общим трендом стала корректировка условий по вкладам, в связи с чем начался переток клиентов в альтернативные каналы размещения со сравнимой доходностью - инвестиционные продукты и недвижимость. Рынок не мог не заметить общее снижение ставок по рублевым вкладам в среднем на 8% годовых.
Замедление темпов роста у некоторых ведущих игроков рынка частных вкладов, как и отток средств, ведет к перераспределению рынка в пользу более активных участников. Так, самым результативным по притоку средств во вкладной портфель стал банк «Аверс», который, сохранив темп прироста на уровне аналогичного периода прошлого года в 18%, увеличил объем депозитов с 1 января 2016 года на 2,75 млрд рублей. На второе место по привлечению «вырвался» «ИнтехБанк», привлекший за 1 полугодие 1,25 млрд рублей. На третьем месте - банк экс-вице-мэра Оскара Прокопьева «Банк Казани», переступивший планку в 5 млрд рублей путем совокупного привлечения почти 1 млрд рублей с начала года.
УТВЕРЖДЕНО
решением Правления
протокол /12
РЕГЛАМЕНТ ДЕПОЗИТАРИЯ
(Условия осуществления депозитарной деятельности)
1.2. Депозитарная деятельность осуществляется структурным подразделением Головного офиса БАРС» БАНК – Депозитарием, для которого указанная деятельность является исключительной.
Обслуживание клиентов (Депонентов) осуществляется в Головном офисе Банка, а также через филиалы Банка. К функции филиалов Банка относится прием документов от Депонентов и передача им отчетов и другой информации в рамках осуществления Банком депозитарной деятельности.
1.3. Место нахождения Головного офиса Банка: Российская Федерация, Республика Татарстан , Телефоны: (8, ; факс: (8Перечень филиалов и их место нахождения размещены на сайте Банка в сети Интернет (www. *****).
1.4. БАРС» БАНК совмещает депозитарную деятельность с иными видами профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг: брокерской, дилерской деятельностью и деятельностью по управлению ценными бумагами.
2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
2.1. Регламент Депозитария (Условия осуществления депозитарной деятельности) БАРС» БАНК (далее – Регламент) раскрывает условия осуществления депозитарной деятельности Банком, регулирует и устанавливает порядок оказания депозитарных услуг клиентам (Депонентам) Депозитария.
2.2. Регламент является неотъемлемой частью заключаемых между Депозитарием и Депонентом договоров в рамках оказания Депонентам депозитарных услуг.
Регламент содержит в качестве приложений формы документов, заполняемых Депонентами и выдаваемых Депонентам. Все приложения к Регламенту являются его неотъемлемой частью.
2.3. Регламент носит открытый характер и доступен для ознакомления всем заинтересованным лицам. Действующая редакция Регламента со всеми изменениями размещается на сайте Банка в сети Интернет (www. *****).
2.4. Депозитарий вправе в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Регламент, включая приложения к нему, в том числе путем введения в действие новой редакции Регламента. Депозитарий обязан уведомить Депонентов об этих изменениях не позднее, чем за 10 (десять) календарных дней до вступления изменений в силу.
Депозитарий уведомляет Депонентов об изменении Регламента путем размещения соответствующего информационного сообщения и новой редакции Регламента на сайте Банка в сети Интернет (www. *****). Датой уведомления Депонентов считается дата размещения информации на сайте Банка. Депонент самостоятельно просматривает соответствующие сообщения на сайте Банка. Ответственность за получение указанной информации лежит на Депоненте.
2.5. В случае внесения изменений в формы поручений и запросов, являющихся приложениями к настоящему Регламенту, Депозитарий в течение 3 (трех) месяцев со дня ввода в действие изменений принимает документы от Депонентов, как в прежней, так и в новой форме.
2.6. Настоящий Регламент распространяется на депозитарные операции с ценными бумагами, переданными Банку его клиентами для хранения и/или учета, для осуществления доверительного управления , для осуществления брокерских или иных операций.
2.7. Все уведомления общего характера, относящиеся ко всем Депонентам и касающиеся деятельности Депозитария, изменений Регламента, размера и порядка оплаты услуг Депозитария, отдельных корпоративных действий эмитентов и т. д., размещаются на сайте Банка в сети Интернет (www. *****). Датой уведомления Депонентов считается дата размещения соответствующей информации на сайте Банка.
2.8. Настоящий Регламент разработан в соответствии с требованиями Гражданского Кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 01.01.01 года №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», Положением о депозитарной деятельности в Российской Федерации, утвержденным постановлением Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 01.01.01 года №36, Порядком открытия и ведения депозитариями счетов депо и иных счетов, утвержденным приказом Федеральной службы по финансовым рынкам от 30 августа 2012 года №12-78/пз-н, Правилами ведения учета депозитарных операций кредитных организаций в Российской Федерации №44, утвержденными приказом Центрального банка Российской Федерации от 01.01.01 года №02-259, со всеми последующими изменениями и дополнениями к вышеназванным документам и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими деятельность на рынке ценных бумаг.
Все термины и определения, используемые в настоящем Регламенте и не определенные в нем прямо, должны пониматься в соответствии с вышеназванными документами.
2.9. В случае внесения Федеральной службой по финансовым рынкам, Банком России, другими законодательными и исполнительными органами Российской Федерации изменений и/или дополнений в нормативные правовые акты, регламентирующие порядок осуществления депозитарной деятельности и/или обращение ценных бумаг, такие изменения и/или дополнения применяются Депозитарием с момента вступления в силу соответствующих нормативных правовых актов, независимо от даты внесения соответствующих изменений и/или дополнений в Регламент. В случае наличия противоречий между положениями Регламента и положениями нормативных правовых актов Российской Федерации, применяются положения соответствующих нормативных правовых актов. Структурным подразделением Банка, ответственным за актуализацию настоящего Регламента, является Депозитарий.
2.10. С момента введения в действие настоящего Регламента утрачивает силу Регламент Депозитария БАРС» БАНК от 01.01.2001г., № П-1015, утвержденный решением Правления БАРС» БАНК от 01.01.2001г., протокол /09 (с изменениями от 01.01.2001г., протокол /11).
3. УСЛУГИ ДЕПОЗИТАРИЯ
3.1. Клиентом Депозитария - Депонентом может являться физическое или юридическое лицо, а также индивидуальный предприниматель (резидент или нерезидент Российской Федерации), которому ценные бумаги принадлежат на праве собственности или ином вещном праве (владелец ценных бумаг).
Депонентом Депозитария может быть доверительный управляющий ценными бумагами, эмитент ценных бумаг, а также другой депозитарий, в том числе выступающий в качестве номинального держателя ценных бумаг своих клиентов.
3.2. Депозитарий оказывает Депонентам следующие виды услуг:
Услуги по учету и удостоверению прав на ценные бумаги, учету и удостоверению передачи ценных бумаг, включая случаи обременения ценных бумаг обязательствами;
Услуги по переводу ценных бумаг на указанные Депонентом счета депо как в нашем Депозитарии, так и в других депозитариях, а также на лицевые счета в реестрах владельцев ценных бумаг;
Услуги по приему ценных бумаг, переводимых на счета депо Депонентов из других депозитариев или от регистраторов;
Услуги по приему/выдаче и хранению сертификатов ценных бумаг;
Услуги, содействующие реализации Депонентом (клиентами Депонента) прав по ценным бумагам, включая право на участие в управлении акционерными обществами, на получение дивидендов, доходов и иных платежей по ценным бумагам.
3.3. Депозитарий оказывает Депонентам предусмотренные депозитарным договором и соглашениями к нему сопутствующие услуги:
Перерегистрация ценных бумаг Депонента в реестрах владельцев ценных бумаг (других депозитариях);
Ведение в соответствии с федеральными законами и иными нормативными правовыми актами денежных счетов Депонентов, связанных с проведением операций с ценными бумагами и получением доходов по ценным бумагам;
Проверка сертификатов ценных бумаг на подлинность и платежность;
Предъявление сертификатов ценных бумаг к погашению, акцепту и т. п.;
В соответствии с федеральными законами и иными нормативными правовыми актами изъятие из обращения, погашение и уничтожение сертификатов ценных бумаг, отделение и погашение купонов;
Представление интересов владельцев ценных бумаг на собраниях акционеров (очное или заочное голосование по доверенности владельца ценных бумаг);
Предоставление Депонентам сведений о ценных бумагах, объявленных недействительными и/или похищенными, находящимися в розыске или по иным причинам включенных в стоп-листы эмитентами, правоохранительными органами или органами государственного регулирования рынка ценных бумаг;
Отслеживание корпоративных действий эмитента, информирование Депонента об этих действиях;
Предоставление Депонентам имеющихся у Депозитария сведений об эмитентах, в том числе сведений о состоянии эмитента;
Иные не запрещенные законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации услуги, связанные с ведением счета депо Депонента и содействием в реализации прав по ценным бумагам.
3.4. Депозитарные и связанные с ними услуги, за исключением случаев, предусмотренных нормативными правовыми актами Российской Федерации и Регламентом, оказываются Депозитарием за плату, которая включает выплату Депонентом Депозитарию вознаграждения согласно Тарифам Депозитария БАРС» БАНК, а также возмещение расходов Депозитария, понесенных последним в связи с выполнением поручений Депонента.
Оплата сопутствующих депозитарным операциям услуг Депозитария производится в порядке и размере, определенных соглашением Депозитария и Депонента на оказание таких услуг.
4. ПРИНЦИПЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕПОЗИТАРНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
4.1. Основанием для оказания депозитарных услуг Депоненту является заключаемый между Депозитарием и Депонентом договор, соответствующий открываемому виду счета депо (далее – депозитарный договор).
4.2. Депозитарий совершает операции с ценными бумагами Депонентов только по поручению этих Депонентов или уполномоченных ими лиц, включая Попечителей счетов, и в срок, установленный депозитарным договором и Регламентом.
Депозитарий осуществляет записи по счету депо Депонента только при наличии документов, являющихся в соответствии с настоящим Регламентом, нормативными правовыми актами Российской Федерации и депозитарным договором, основанием для совершения таких записей.
4.3. Депозитарий регистрирует факты обременения ценных бумаг Депонентов залогом, а также иными правами третьих лиц в порядке, предусмотренном депозитарным договором и Регламентом.
4.4. Права на ценные бумаги, которые хранятся и/или права на которые учитываются в Депозитарии, считаются переданными с момента внесения Депозитарием соответствующей записи по счету депо Депонента. Однако при отсутствии записи по счету депо заинтересованное лицо не лишается возможности доказывать свои права на ценные бумаги, ссылаясь на иные доказательства.
4.5. Передача ценных бумаг Депонентом Депозитарию и заключение депозитарного договора не влекут за собой переход к Депозитарию права собственности на ценные бумаги Депонента. Депозитарий не имеет права распоряжаться ценными бумагами Депонента, а также осуществлять права по ценным бумагам Депонента, иначе как по письменному поручению Депонента или уполномоченного им лица, включая Попечителя счета, выдаваемому в порядке, предусмотренном депозитарным договором и Регламентом.
На ценные бумаги Депонентов, находящиеся в Депозитарии, не может быть обращено взыскание по собственным обязательствам Депозитария.
4.6. В целях обеспечения сохранности ценных бумаг Депонентов Депозитарий обеспечивает обособленное хранение ценных бумаг и/или учет прав на ценные бумаги Депонентов от ценных бумаг, принадлежащих самому Депозитарию (Банку). В этих целях Депозитарий выступает в качестве номинального держателя ценных бумаг Депонентов в реестре владельцев ценных бумаг или у другого депозитария и обеспечивает разделение счетов, открываемых в реестре владельцев ценных бумаг или у другого депозитария, на счет для собственных ценных бумаг и счет для ценных бумаг Депонентов.
В соответствии с законодательством Российской Федерации Депозитарием не может быть открыт лицевой счет номинального держателя в реестре владельцев ценных бумаг, в котором открыт лицевой счет номинального держателя центрального депозитария.
4.7. Депозитарий также обеспечивает обособленное хранение ценных бумаг и/или учет прав на ценные бумаги каждого Депонента от ценных бумаг других Депонентов Депозитария, в частности, путем открытия каждому Депоненту отдельного счета депо.
4.8. Депозитарий имеет право на основании соглашений с другими депозитариями привлекать их к исполнению своих обязанностей по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету прав на ценные бумаги Депонентов (то есть становиться депонентом другого депозитария или принимать в качестве Депонента другой депозитарий), если это прямо не запрещено депозитарным договором с Депонентом.
В случае, если Депозитарий становится депонентом другого депозитария, он отвечает перед Депонентом за его действия, как за свои собственные, за исключением случаев, когда заключение договора с другим депозитарием было осуществлено на основании прямого письменного указания Депонента.
4.9. Депозитарий обеспечивает передачу информации и документов, необходимых для осуществления владельцами ценных бумаг прав по принадлежащим им ценным бумагам от эмитентов или держателей реестров владельцев ценных бумаг к владельцам ценных бумаг и от владельцев ценных бумаг к эмитентам или держателям реестров владельцев ценных бумаг, в том числе путем получения информации о владельцах ценных бумаг, которая необходима для осуществления их прав по ценным бумагам, от депозитариев – Депонентов нашего Депозитария, клиентами (депонентами) которых являются владельцы ценных бумаг.
Депозитарий также обеспечивает в порядке, предусмотренном депозитарным договором и Регламентом, осуществление владельцами ценных бумаг прав по принадлежащим им ценным бумагам.
4.10. Депозитарий предоставляет Депоненту отчеты обо всех проведенных операциях с ценными бумагами Депонента, которые хранятся и/или права на которые учитываются в Депозитарии, в сроки, установленные депозитарным договором и Регламентом.
5. ПРИЕМ НА ОБСЛУЖИВАНИЕ И СНЯТИЕ С ОБСЛУЖИВАНИЯ
ВЫПУСКОВ ЦЕННЫХ БУМАГ
5.1. На счетах депо в Депозитарии может осуществляться учет прав на следующие ценные бумаги:
- именные ценные бумаги , выпущенные (выданные) российскими юридическими лицами и российскими гражданами, учет прав на которые в соответствии с федеральными законами может осуществляться депозитариями на счетах депо;
Эмиссионные ценные бумаги на предъявителя с обязательным централизованным хранением;
Иностранные финансовые инструменты, которые квалифицированы в качестве ценных бумаг в соответствии со статьей 44 Федерального закона "О рынке ценных бумаг" и права на которые в соответствии с личным законом лица, обязанного по этим финансовым инструментам, могут учитываться на счетах, открытых в организациях, осуществляющих учет прав на ценные бумаги.
5.2. На обслуживание в Депозитарий могут быть приняты иностранные финансовые инструменты, не квалифицированные в качестве ценных бумаг в соответствии с действующим законодательством, при условии их обособленного учета и осуществления с ними ограниченного перечня операций, установленного разделом 11.1 Регламента.
5.3. Перечень видов ценных бумаг, обслуживаемых Депозитарием, утверждается руководителем Депозитария и размещается на сайте Банка в сети Интернет (www. *****).
Информация об изменениях в указанном перечне доводится до сведения Депонентов путем размещения соответствующего информационного сообщения и нового перечня видов ценных бумаг, обслуживаемых Депозитарием, на сайте Банка в сети Интернет (www. *****) не позднее, чем за 10 (десять) календарных дней до вступления изменений в силу.
5.4. Основанием для приема на обслуживание в Депозитарий выпуска ценных бумаг может быть:
- уведомление (выписка) регистратора о зачислении ценных бумаг на лицевые счета Депозитария, открытые в реестре владельцев ценных бумаг;
- отчет (выписка) ведущего депозитария о зачислении ценных бумаг на счета депо Депозитария, открытые в ведущем депозитарии;
- поручение Депонента (служебное распоряжение) на прием ценных бумаг, ранее не обслуживаемых Депозитарием;
Иное основание (например, договор с эмитентом на ведение эмиссионного счета и т. д.).
5.5. Решение о приеме выпуска ценных бумаг на обслуживание в Депозитарий принимается Депозитарием. Депозитарий вправе отказать инициатору процедуры приема выпуска ценных бумаг на обслуживание в приеме выпуска ценных бумаг на обслуживание без объяснения причины отказа.
5.6. При приеме выпуска ценных бумаг на обслуживание Депозитарий заполняет Анкету выпуска ценных бумаг, содержащую сведения, достаточные для организации депозитарного учета ценных бумаг данного выпуска. Содержание Анкеты выпуска ценных бумаг определяется внутренними документами Депозитария.
При заполнении Анкет выпусков ценных бумаг Депозитарий вправе использовать сведения, содержащиеся в базах данных раскрытия информации об эмитентах и их выпусках, размещенных на интернет-ресурсах организаторов торговли, расчетных депозитариев, регулирующего органа или саморегулируемой организации; предоставленные регистраторами, иными депозитариями, международными клиринговыми организациями, международными или российскими информационными агентствами, Ассоциацией национальных нумерующих агентств, а также финансовыми институтами и иными доступными Депозитарию источниками.
Выбор того или иного источника (источников) осуществляется Депозитарием самостоятельно. При этом в приоритетном порядке используется информация (в том числе содержащаяся в базах данных), предоставляемая регистраторами и депозитариями, ведущими учет ценных бумаг на счетах, открытых на имя Депозитария в этих организациях.
5.7. Внесение изменений и дополнений в Анкеты выпусков ценных бумаг производится Депозитарием на основании полученных им документов от ведущего депозитария, регистратора, эмитента, организатора торговли или регистрирующего органа, содержащих информацию, отличную от указанной в Анкетах. Если в результате внесения таких изменений и дополнений требуется совершение бухгалтерских записей по счету депо Депонента, Депозитарий совершает указанные записи на основании документов, послуживших основанием для изменения Анкеты выпуска ценных бумаг, и информирует Депонента о произведенных операциях.
Параметры отменяемой операции:
| Тип (наименование) поручения | |
| Регистрационный номер поручения | |
| Дата приема поручения | ______/_______/_________г |
| |
Депонент (уполномоченный представитель) _________________ /_______________________/
ОТМЕТКИ ДЕПОЗИТАРИЯ:
Регистрационный номер поручения: _____________________
Дата приема поручения: ________/_______/_______г.
Время приема поручения:___________
Подпись сотрудника Депозитария, принявшего поручение _______________ /_______________________________/
(Ф.И.О.)
Подпись сотрудника Депозитария, исполнившего операцию _______________ /______________________________/
Приложение № 15 к Регламенту Депозитария
ОТЧЕТ ОБ ИСПОЛНЕНИИ БУХГАЛТЕРСКОЙ ОПЕРАЦИИ
Отправитель отчета
Получатель отчета
Номер отчета в нумерации депозитария
Наименование и тип отчета
Дата составления отчета
Исполнитель отчета
Номер поручения депо, инициировавшего операцию
Дата приема поручения
Инициатор депозитарной операции
Исполнитель операции
Номер счета депо
Тип операции
Сведения о корреспондирующих счетах депо
Наименование (Ф.И.О.) депонента
Аналитический счет депо
Раздел счета депо
Код лицевого счета депо
Наименование (Ф.И.О.) депонента
Аналитический счет депо
Раздел счета депо
Код лицевого счета депо
Сведения о выпуске ценных бумаг
Наименование выпуска ценных бумаг
Вид ценных бумаг
Форма выпуска
Дата выпуска (дата составления)
Для эмиссионных ценных бумаг:
Номер государственной регистрации
Для неэмиссионных ценных бумаг:
Тип срока платежа
Номер неэмиссионной ценной бумаги
Число ценных бумаг в штуках
Основание совершаемой операции
Фактическая дата исполнения операции
Приложение № 16 к Регламенту Депозитария
(Условиям осуществления депозитарной деятельности) ПАО «АК БАРС» БАНК
УВЕДОМЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ В ИСПОЛНЕНИИ ОПЕРАЦИИ
№__________ от «_____»_______________ _______ г.
Отправитель: ____________________________________________________________________
Получатель: _____________________________________________________________________
Тип операции: ____________________________________________________________
Основание операции:
Поручение депо №___________ от “_______”____________________ ________г.
Причина неисполнения операции: ___________________________________________________
_________________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________________
Подпись __________________ /_____________________________________/
Приложение № 17
Выписка №____________
о состоянии счета депо №_________________________ на «_____»________________________ ________г.
Дата составления:
Депонент:
Вид счета депо:
Код раздела счета депо:
Наименование раздела счета депо:
| Эмитент ценных бумаг | Государственный регистрационный номер выпуска ценных бумаг (Серия и номер ценной бумаги)
| Вид и категория ценных бумаг | Количество «свободных» ценных бумаг (шт.) | Количество заблокированных ценных бумаг (шт.) |
Исполнитель: ________________________/________________________________/
(ФИО)
Выписка ценной бумагой не является. Передача выписки не влечет за собой перехода прав на указанные в ней ценные бумаги.
Приложение № 18
к Регламенту Депозитария (Условиям осуществления депозитарной деятельности) ПАО «АК БАРС» БАНК
Выписка по счету депо:
Владелец счета:
Наименование счета:
Вид счета:
за период с /____/____/_____/ по /____/____/_____/
Раздел:
Место хранения:
| Номер и дата документа депо | В/О | Номер и наименование корреспондирующего раздела | Количество ценных бумаг | Основание операции | Примечание |
|
| Дебет | Кредит |
|||||
Виды операций:
1 - Прием ценных бумаг на учет
2 - Снятие ценных бумаг с учета
3 - Перевод ценных бумаг по пассиву
(Перемещение ценных бумаг по активу)
Выписка ценной бумагой не является.
Исполнитель:
________________________/________________________________/
(ФИО)
Приложение № 19 к Регламенту Депозитария
(Условиям осуществления депозитарной деятельности) ПАО «АК БАРС» БАНК
ЗАПРОС НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ИНФОРМАЦИИ
от «_____»_______________ _______ г.
Краткое наименование (Ф.И.О.) Депонента _________________________________________________
Номер счета депо _________________________
Тип запрашиваемой информации:
Дополнительная информация: ____________________________________________________________
______________________________________________________________________________________
Депонент (уполномоченный представитель) ___________________ /_________________________/
М.П.
_________________________________________________________________________________
ОТМЕТКИ ДЕПОЗИТАРИЯ:
Регистрационный номер запроса: _____________________
Дата приема запроса: ________/_______/_______г.
Время приема запроса:___________
Подпись сотрудника Депозитария, принявшего запрос _______________ /________________________________/
(Ф.И.О.)
Дата исполнения _______________________
Подпись сотрудника Депозитария, исполнившего запрос _______________ /______________________________/
(Ф.И.О.)
Приложение № 20 к Регламенту Депозитария
(Условиям осуществления депозитарной деятельности) ПАО «АК БАРС» БАНК
В Депозитарий ПАО «АК БАРС» БАНК
Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (Открытое акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и успешно работает на финансовом рынке России с 1993 года. История развития банка представлена в Приложении А.
ОАО «АК БАРС» БАНК является лидером банковской отрасли Республики Татарстан и занимает прочные позиции в двадцатке крупнейших российских банков, присутствуя во многих экономически развитых регионах России.
На 01.01.2014 года «АК БАРС» БАНК имел 399 территориальных подразделения, количество клиентов физических лиц достигло 2,9 миллионов человек, более 53 тысячи корпоративных клиентов, среди которых - крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, торговые и агропромышленные предприятия.
География деятельности Банка осуществляется через региональную сеть, которая насчитывала на 01.01.14 г. 44 филиала (в РТ - 20, в регионах РФ-24), 14 операционных офисов, 224 дополнительных офиса (в РТ-136, в регионах РФ-88), 117 операционных касс (в РТ-99, в регионах РФ - 18).
Таблица 1 - Филиалы «АК БАРС» БАНКА
|
В Татарстане |
|
|
Красноярский филиал Красноярский филиал Марийский филиал Московский филиал |
Буинский филиал Елабужский филиал Заинский филиал Зеленодольский филиал |
|
Новгородский филиал Новосибирский филиал Омский филиал Оренбургский филиал Пермский филиал Ростовский филиал Самарский филиал Саранский филиал Саратовский филиал Северо-Западный филиал Ульяновский филиал Уральский филиал Уфимский филиал Чебоксарский филиал |
Казанский филиал Кукморский филиал Лениногорский филиал Мамадышский филиал Менделеевский филиал Мензелинский филиал Набережночелнинский филиал Нижнекамский филиал («Интеркама») Нурлатский филиал Чистопольский филиал |
«АК БАРС» БАНК является универсальным банком и развивает такие направления деятельности, как корпоративный, розничный и инвестиционный бизнес.
Корпоративный бизнес является для Банка основным, как наиболее развитый из всех направлений и включает в себя кредитование предприятий, расчетное обслуживание, обслуживание внешнеэкономической деятельности, осуществление проектного финансирования и др.
В числе корпоративных клиентов - крупные компании нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, судостроительные, химические, автотранспортные компании, предприятия торговли и агропромышленного комплекса, а также предприятия малого и среднего бизнеса.
«АК БАРС» БАНК является одним из активных участников кредитования реального сектора экономики. Одним из важных и социально значимых направлений является кредитование сельскохозяйственной отрасли, Банк продолжает уделять особое внимание приоритетным национальным программам по развитию сельского хозяйства.
С момента своего основания Банк делал акцент на диверсификацию своих продаж. При этом основная роль всегда отводилась именно предприятиям малого и среднего бизнеса. Развитие этой составляющей клиентского портфеля является одной из основных направлений роста Банка в будущем. Банк кредитует представителей малого и среднего бизнеса по всей территории России.
Сотрудничество «АК БАРС» БАНКА с субъектами малого и среднего предпринимательства осуществляется посредством собственных кредитных продуктов, а также через федеральные программы финансовой поддержки, реализуемые Банком совместно с ОАО «МСП Банк».
Банк является активным участником региональных программ поддержки малого предпринимательства в РТ и в других регионах совместно с региональными фондами поручительств (гарантийными фондами) по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства.
Другим важнейшим направлением деятельности Банка является розничный бизнес. Деятельность Банка на рынке ритейловых услуг представлена такими продуктами, как срочные депозиты населения, кредиты частным лицам, банковские пластиковые карты, услуги инвестиционного банкинга, проведение платежей, операции с драгметаллами, дистанционное банковское обслуживание и другие.
Инвестиционный бизнес представляет собой вложения банка в ценные бумаги, следуя установленной стратегии оптимального соотношения риска и доходности. Кроме того, одним из основных направлений инвестиционного бизнеса является финансирование деятельности банка за счет привлечения ресурсов на денежном рынке и рынке ценных бумаг.
Наиболее перспективными направлениями инвестиционного бизнеса Банка являются собственные операции на фондовом рынке, клиентские и брокерские операции, доверительное управление активами, а также корпоративные финансы.
Moody"s Investors Service: долгосрочный B1, рейтинг финансовой устойчивости Е+, прогноз «Стабильный», долгосрочный рейтинг по национальной шкале (Moody"s Interfax) A2.ru;
Fitch Ratings: долгосрочный BВ-, краткосрочный В, рейтинг устойчивости b-, прогноз «Стабильный», долгосрочный рейтинг по национальной шкале А+ (rus).
ОАО «АК БАРС» БАНК является членом государственной обязательной системы страхования вкладов. Вклады в ОАО «АК БАРС» БАНК застрахованы государством.
ОАО «АК БАРС» БАНКА постепенно наращивает основные показатели своей деятельности, что подтверждается динамикой роста его активов и увеличением прибыли в отчетном году. Активы Банка за 2013 год увеличились с 336,6 млрд. рублей на 7,9%, составив 363,2 млрд. руб.
Финансовым итогом деятельности Банка за 2013 год стало получение чистой прибыли в сумме 938,2 млн. руб. Объем чистой (за минусом резерва на возможные потери) кредитной задолженности составил на 1 января 2014 г. 227,4 млрд. руб.
Привлеченные средства клиентов достигли 240,3 млрд. руб., в т.ч. средства населения - 71,4 млрд. руб. Собственный капитал Банка (по Положению №215-П) составил на конец 2013 года 50,2 млрд. руб. Оплаченный Уставный капитал составляет 28,2 млрд. руб.
«АК БАРС» Банк является участником:
Всемирного сообщества банковских телекоммуникаций «СВИФТ» (S.W.I.F.T)
Абонент информационно-дилинговой системы «Рейтерс Дилинг» (Reuters Dealing)
Московской Межбанковской Валютной Биржи (ММВБ)
Ассоциации Участников Вексельного Рынка (АУВеР)
Член Банковской Ассоциации Татарстана
Член Ассоциации Российских БАНКОВ.
Правовые основы осуществления банковских операций для физических лиц:
1. Вклады и текущие счета (Сохраняйте и преумножайте денежные средства при помощи вкладов и текущих счетов «АК БАРС» БАНКА)
2. Автокредиты (Возможность приобретения легковых автомобилей, грузового и водного транспорта, мото- и спецтехники)
3. Потребительские кредиты (Кредит наличными в рублях или валюте на любые ваши цели)
4. Денежные переводы (Отправляйте и получайте переводы в рублях и иностранной валюте в отделениях «АК БАРС» БАНКА)
5. Обмен валюты (Выгодные курсы покупки и продажи иностранных валют в офисах и обменных пунктах «АК БАРС» БАНКА)
6. АК БАРС Online» (Управляйте банковским счетом самостоятельно, через интернет)
7. Драгоценные металлы (Металлические счета, покупка-продажа мерных слитков и монет из драгоценных металлов)
8. Депозитарий (Открытие и обслуживание счетов депо, операции с ценными бумагами на фондовом рынке)
9. Ценные бумаги (Все виды операций с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках)
10. Реализуемое имущество (Выгодные сделки в рамках реализации залогового имущества)
11. Пакетное предложение (Пакетное предложение позволит Вам сократить не только время оформления розничных продуктов Банка, но и сэкономить свои денежные средства).
12. Прием платежей (Прием платежей от физического лица (плательщика) производится во всех подразделениях «АК БАРС» БАНКА)
13. Банковские карты (Выпуск и обслуживание банковских карт Visa и MasterCard, широкая сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных)
14. Ипотечные кредиты (Кредитные программы на приобретение жилья: квартиры, дома, коттеджа)
15. Кредитная карта (Возможность использования денежных средств по мере необходимости)
16. Кредит на получение образования (Вы можете использовать кредитную линию в течение всего срока обучения)
17. Кредит на ЛПХ (Льготные условия кредита в рамках проекта «Развитие агропромышленного комплекса Республики Татарстан»)
18. Сейфовые ячейки (Надежная защита и хранение ваших ценностей и важной документации в сейфах «АК БАРС» БАНКА)
Правовые основы осуществления банковских операций для корпоративных клиентов:
1. Кредиты (Кредитование на выгодных условиях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте)
2. Пакетные предложения (Пакетные предложения для корпоративных Клиентов)
3. Банковские гарантии (Банковская гарантия - способ обеспечения исполнения обязательств Клиента)
4. Расчетно-кассовое обслуживание (Открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте, конверсионные операции, валютный контроль)
5. Банковские карты (Перечисление зарплаты на банковские карты, кредиты в форме овердрафт, торговый и Интернет эквайринг, корпоративные карты).
6. Залоговое имущество (Выгодные сделки в рамках реализации залогового имущества)
7. Проекты недвижимости (Инвестиции в строительство коммерческих объектов)
8. Ценные бумаги (Все виды операций с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках)
9. Кредиты малому бизнесу (Кредитование субъектов малого бизнеса)
10. Депозиты (Депозиты для юридических лиц, в рублях и иностранной валюте. Индивидуальный подход к каждому Клиенту)
11. Online услуги для корпоративных клиентов. (Интернет / Клиент-Банк, Электронная выписка по счету, СМС-инфо, Телефон-Клиент)
12. Драгоценные металлы (Металлические счета, покупка-продажа мерных слитков и монет из драгоценных металлов, изготовление жетонов и медалей по индивидуальным эскизам)
13. Депозитарий (Открытие и обслуживание счетов депо, операции с ценными бумагами на фондовом рынке)
14. Сотрудничество в сфере ипотечных программ (Совместная реализация программ ипотечного кредитования)
15. Финансирование инвестиционных проектов
16. Сейфовые ячейки (Надежная защита и хранение ваших ценностей и важной документации в сейфах «АК БАРС» БАНКА)
Таблица 2 - Доля «АК БАРС» БАНКА на рынке банковских услугна 01.01.2014 г.
Рисунок 4 - Доля «АК БАРС» БАНКА на рынке банковских услуг
На основании данных таблицы 2 и рисунка 4 необходимо сделать следующий вывод, что на 01.01.2014 г. сумма активов составляет 37,7%, сумма собственных средств составляет 49,6%, сумма привлеченные средства 39,6%, сумма выданные кредиты 33,3%.
Банк располагает всеми видами существующих в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более 100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов.
Корпоративное управление банка представляет собой систему отношений между акционерами, членами Совета директоров и исполнительных органов банка, а также другими заинтересованным лицами. Эти отношения основаны на управлении и подотчетности, контроле и ответственности.
Высшим органом управления банка является Общее собрание акционеров.
Основные полномочия по управлению банком делегируются акционерами Совету директоров.
Совет директоров из своего состава избирает Комитеты - вспомогательные органы, призванные обеспечивать эффективную реализацию особо значимых управленческих и контрольных функций Совета директоров в сферах, наиболее важных для успешного развития банка.
Комитеты Совета директоров в рамках своей компетенции тесно взаимодействуют с органами управления и контроля, менеджментом, сотрудниками структурных подразделений банка, аудиторами и другими заинтересованными в деятельности Банка лицами. Такими Комитетами Совета директоров являются:
Комитет по аудиту;
Комитет по кадрам и вознаграждениям;
Комитет по рискам;
Комитет по стратегии.
Руководство всей текущей деятельностью банка осуществляется единоличным исполнительным органом - Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом - Правлением.
Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью банка осуществляет ревизионная комиссия, подотчетная непосредственно Общему собранию акционеров.
Корпоративный секретарь - лицо, обеспечивающее соблюдение органами банка требований законодательства и внутренних документов банка, а также способствующее эффективному обмену информацией между органами банка и выполняющее функции советника для членов Совета директоров и Высшего руководства.
Задачи по разработке и проверке эффективности процедур внутреннего контроля за хозяйственной деятельностью банка возложены на Службу внутреннего контроля. Служба подотчетна Совету директоров. Организационная структура ОАО «АК БАРС» БАНКА представлена на рисунке.
Стратегической целью банка является качественное удовлетворение потребности клиентов и досрочный рост бизнеса путем организации командной работы.
Среди преимуществ банка можно отметить:
Широкую продуктовую линейку: вклады, кредиты, пластиковые карты, широкий спектр услуг по ценным бумагам, драгоценные металлы, прием коммунальных платежей и др.
Развитая сеть дополнительных офисов, в которых предоставляется тот же перечень услуг, что и в головном офисе.
Развитая филиальная сеть.
Также к преимуществам банка относят самую низкую комиссию за прием коммунальных платежей, бесплатная компьютерная обработка квитанций, удобный график работы, выгодный курс обмена валют, вклады под любые запросы клиентов, денежные переводы: большой выбор видов переводов при одинаковой комиссии, кредитование сельского хозяйства. Структура банка представлена в Приложении Б.