Новые правила автострахования. Ближайшие изменения и поправки. Действующая редакция правил осаго

Каждого автолюбителя интересует то, какие поправки вступили или лишь могут вступить в силу в рамках закона об осаго в 2017 году и как изменения отразятся на жизни водителей и страховщиков. Тем более, нововведений действительно много – какие-то уже приняты и давно действуют, другие – лишь обсуждаются правительством и различными ведомствами. В любом случае все они довольно значимы для рынка автострахования.

Обязательный статус электронного полиса

Фундаментальные изменения в сфере осаго с 1 января 2017 года, касаются того, что все компании, предлагающие застраховать свою автогражданскую ответственность, теперь обязаны обеспечить возможность получения полиса ОСАГО онлайн. То есть на сайте страховщика должна быть соответствующая услуга, которая позволит клиенту с помощью ПК, ноутбука, смартфона и доступа в интернет оформить договор страхования. После оплаты полис просто высылается на электронную почту страхователя или же предоставляется ссылка для его скачивания. При этом страховщик обязан своевременно внести все данные о новом полисе ОСАГО в АИС.

Получается, что договор страхования теперь может быть оформлен и в виде электронного документа, который в правовом отношении ничем не уступает бумажному бланку. Его не нужно заверять. Достаточно распечатать или сохранить на смартфоне, чтобы при необходимости предъявить сотруднику ГИБДД.

Также поправки в законе об осаго говорят о том, что если страховая компания не сможет организовать подобный сервис на своём сайте, то её ждет не только штраф (до 300000 рублей), но и запрет на дальнейшую деятельность. Главная обязанность страховщиков – обеспечить бесперебойное функционирование своего интернет-ресурса на протяжении 24 часов в сутки. Иначе граждане, которые не смогли воспользоваться услугой «страхование онлайн» по техническим причинам, связанным с неполадками на сайте, могут пожаловаться в Центробанк или РСА.

Ответственность страхователя

Однако в отношении собственников ТС и страхователей также принято ряд мер. Например, человек может специально при оформлении полиса онлайн внести ложные данные, которые снизят конечную стоимость страховки. Поэтому была принята соответствующая поправка, а в пункте 1 ст. 14 теперь будет стоять подпункт «к». Он гласит о том, что страховая компания в таком случае может взыскать со своего клиента:

Разницу между правильной и заниженной стоимостью (даже если не было выплат);
Сумму страховой выплаты потерпевшей стороне (при наступлении страхового случая).

В отличие от пресловутого КАСКО, страхование по типу ОСАГО является обязательным. Данная мера носит социальный характер: ее задачей является страхование не транспортного средства частного лица, а его гражданской ответственности. В данном статье мы остановимся на изменениях в правилах ОСАГО 2018 года - о них следует знать каждому автовладельцу.

Какие изменения предусмотрены в новых правилах ОСАГО 2018?

Обязательное страхование гражданской ответственности регулируется российским законодательством: действует федеральный закон об ОСАГО, последняя редакция которого вступила в силу в 2018 году. Нелишним будет напомнить, что данная система страхования, обязательная каждого автовладельца, не ставит задачи застраховать транспортное средство наподобие каско. ОСАГО направлено на страхование гражданской ответственности. Благодаря ему вы:

сбережете свои средства, став виновников ДТВ.
сможете возместить ущерб, нанесенный чужому имуществу, жизни или здоровью.
в рамках установленной законом процедуры получите положенную компенсацию, если являетесь потерпевшим.

Не оформив страховку ОСАГО, вы столкнетесь с запретом на вождение автомобильного средства, не сможете поставить его на учет в органах ГИБДД, вынуждены будете своими силами возмещать ущерб потерпевшим в случае аварии, будете постоянно оплачивать . Впервые закон об ОСАГО был принят в далеком 2002 году. С тех пор он неоднократно менялся. Новая редакция закона 2018 года оказалось богатой на внесенные изменения и дополнения, которые коснулись самих полисов ОСАГО, правил возмещения, лимитов по европротоколу и проч.

Правила оформления ОСАГО 2018

Главный вопрос, интересующий тех, кто только собирается оформить ОСАГО, а также желающих продлить договор страхования: изменилась ли стоимость ОСАГО? Ответ однозначный - нет. Стоимость страховки по-прежнему складывается из базового тарифа (ставки) и индивидуального коэффициента. В новом году действует те же ставки, что и в минувшем. Стоимость страховки в случае конкретного автовладельца может измениться только из-за новых данных транспортного средства, вписанных водителей или наличия/отсутствия ДТП в истории.

Изменениям подверглись полисы ОСАГО. С начала года компании-страховщики имеют право выдавать бланки исключительно нового образца. Их главным нововведение стало появление QR-кода размером 2 кв. см., позволяющего моментально проверить подлинность полиса и получить базовую информацию об автовладельце. Просканировав QR-код в специальном приложении на мобильном устройстве, вы перейдете официальный сайт Российского союза автостраховщиков. Это может быть полезно при оформлении ДТП по условиям европейского протокола, ведь вы будете уверены в том, что перед вами не поддельный документ и на сделку с другим водителем смело можно идти.

Новые правила выплаты ОСАГО

Важное нововведение касается коэффициента бонус-малус (далее - КБМ). В новых бланках указывается класс на начало действия ОСАГО, а также таблица для каждого их вписанных водителей. Это означает, что теперь, зная правила расчета стоимости страховки (класс безаварийности, коэффициенты по региону и некоторые др. параметры), вы можете самостоятельно определить цену страховой премии. Таким образом повышается прозрачность и исключается ряд неприятностей. Например, вероятность того, что из-за несогласованности работы компаний-страховщиков вы потеряете скидку.

Существенные модификации претерпели правила выплат. Отныне ОСАГО покрывает лишь часть ущерба, возмещение остального потерпевший вправе стребовать с виновника ДТВ напрямую. Решение о внесении данного изменения было принято Конституционным судом РФ, который почитал, что, если ОСАГО полностью не покрывает объем реального ущерба, нанесенного виновником, потерпевший вправе взыскать разницу на основе своего конституционного права. Этому поспособствовала новая методика расчета возмещений, которая учитывает износ запчастей на машину - ее наравне с последними изменениями внесли в правила ОСАГО. Это ограничение, правда, не касается выплат ОСАГО по ремонту - в случае не денежного возмещения правила страхования остаются прежними.

С момента вступления в силу вступили поправки в закон, утверждающий правила обязательного страхования гражданской ответственности собственников автомобилей. В результате принятия новых правил, в приоритет вошло натуральное возмещение, то есть восстановительный ремонт. При этом можно отметить, что новые правила выплат по ОСАГО в 2019 году коснулись не только страховых организаций, но и всех владельцев авто.

Здесь стоит сразу подчеркнуть, что новые правила ОСАГО касаются легковых автомобилей, принадлежащих физлицам-гражданам РФ.
Поэтому рассмотрим подробно утвержденные 12 поправок:

Денежная компенсация, как альтернатива ремонту

В случае повреждения автомобиля страховая организация выполняет ремонт машины на ремонтной станции, не предлагая денег взамен. До внесения новых правил выплат по ОСАГО водитель мог выбрать один вариант из двух: или ремонт, или получение денег.

В 2019 году по ОСАГО выплачивать денежную компенсацию вместо ремонта могут, если:

автомобиль невозможно восстановить;
на восстановление автомобиля потребуется больше 400 тыс. рублей;
ущерб получил объект, не имеющий отношения к авто;
страховка заключена на международном уровне;
страховая организация не имеет возможности отремонтировать автомобиль;
оформление аварии происходило без участия представителей полиции (допускается в ситуациях с повреждениями на сумму, не превышающую 100 тыс. рублей) и если позже выяснилось, что восстановление обойдется в большую сумму, однако виновник ДТП разницу доплачивать отказался.

Как изменились условия вождения без полиса?

Согласно поправкам, теперь всем автовладельцам, транспортные средства которых не могут развивать скорость выше 50 км/ч, получать полис ОСАГО не обязательно. Ранее позволялось ездить без полиса только тем владельцам ТС, у которых средство передвижения не могло развивать скорость выше 20 км/ч.

Если водитель, признанный потерпевшим, соглашается на восстановительный ремонт по договору ОСАГО, то страховщик обязан за 20 суток (не считаются выходные и праздничные дни) дать своему клиенту направление на станцию техобслуживания. Если автовладелец намерен ремонтировать авто на сторонней станции, то срок выдачи направления увеличивается до 30 суток.

Важно! В 2019 году каждый день, откладывающий восстановительные работы свыше допустимых сроков, облагается пеней, равной 0,5% от стоимости ущерба.

Эвакуация автомобиля к месту хранения (ремонту): изменения в порядке возмещения

Ранее компенсационная выплата за перемещение поврежденного авто к месту назначения производилась в полном объеме на основании чека по оплате данной услуги. В 2019 году действуют ограничения на расстояние транспортировки. Установлен максимальный путь доставки – 50 км. Если расстояние превышено, страховщик вправе оспорить сумму возмещения страховки.

В случаях, когда клиент требует транспортировать авто по своему усмотрению, то оплата данной услуги ложится на его плечи.

Изменения, касающиеся регрессивного иска

Требование страховой организации, предъявляемое к виновнику аварии с целью удержания с него средств, потраченные ею ранее на ремонт поврежденной машины, называется регрессивным иском.
По новым изменениям, причиной для подачи регрессивного иска могут стать такие обстоятельства:

если виновник аварии, умышленно спровоцировал ее;
если виновник аварии находился в состоянии наркотического (алкогольного) опьянения и этот факт доказан документально;
если виновник ДТП не имел водительских прав;
если виновник аварии не отмечен в страховом полисе владельца авто;
человек, спровоцировавший ДТП, чтобы не нести ответственности за совершенное нарушение, сбежал с места совершения аварии;
если происшествие произошло в период, когда страховой полис не действует;
если на протяжении 5 дней, предусмотренных законом, в страховую компанию не предъявили документацию о факте ДТП;
случаи, когда сторона, спровоцировавшая ДТП, уже взялась за выполнение восстановительных работ;
если талон ТО (диагностическая карта) на момент аварии стал недействительным;
случаи, когда договор страхования, заключенный в электронном виде, был составлен страхователем с неправдивой информацией, что стало поводом к занижению размера страховой выплаты.

Изменения на лимиты, внесенные в Европротокол

В новых поправках в 2019 году изменилась максимальная сумма страховой компенсации, которая рассматривается по факту нанесенного ущерба без участия представителей полиции. Теперь максимальный размер страхового платежа увеличился до 100 тыс. рублей. Ранее эта сумма составляла 50 тыс. рублей.
Кроме того, теперь Банк России получил право самостоятельно выбирать форму оповещения об автомобильном происшествии (по Европротоколу).

Как изменилась сумма максимального возмещения убытков с человека, спровоцировавшего ДТП?

Сегодня максимальные суммы по страховым выплатам ОСАГО такие:

для автомобилей и иного имущества – 400 тыс. рублей;
по страхованию жизни и здоровья – 500 тыс. рублей.

Расчет компенсирующей выплаты осуществляется как и ранее по общей методике Центробанка РФ. Кроме того, стоимость замены запчастей устанавливается с учетом их изношенности. В результате страховая компания может оплатить, например, 40%. Ранее оставшаяся сумма ложилась на владельца авто.
Теперь новый порядок обязывает недостающую сумму оплачивать виновнику ДТП.

Например: восстановительный ремонт ТС составил 60 тыс. рублей, а страховая компания оплатила 45 тыс. рублей. Оставшиеся 15 тыс. рублей следует изымать с виновника происшествия.

Однако, чтобы с виновника ДТП потребовать оплату недостающей суммы, пострадавшей стороне предстоит собрать доказательства, что по факту ремонт авто оказался выше страховой компенсации. Со своей стороны виновник автодорожного происшествия может затребовать новую экспертизу, которая поможет сократить выплаты пострадавшему.

Как изменилась методика работы электронных полисов?

С 2018 года нововведения по ОСАГО были направлены на борьбу с мошенническими схемами. Отныне владелец авто должен лично на интернет-ресурсе страховщика заключить договор и лично выполнить платеж за полис ОСАГО.

Изменения, касающиеся нового правила по выбору станции ТО

Ранее страховые организации своим клиентам в случае ДТП без права выбора предоставляли СТО для ремонта авто. В 2019 году пострадавшему автовладельцу на официальном сайте страховщика предоставляются на выбор разные ремонтные станции и предлагается такая информация о них, как:

название СТО и место его расположения;
марки автомобилей, ремонтируемые на данной станции;
предполагаемое время совершения ремонта по определенному виду работ.

Выше уже говорилось, что об обслуживающих автосервисах автовладелец может узнать с полисов ОСАГО. К автосервисам, согласно новым правилам, предъявляются такие требования:

ремонт должен быть выполнен не более, чем за 30 дней;
удаленность станции от аварии не должна превосходить 50 км (при наличии большего расстояния участник аварии оплачивает самостоятельно доставку своего транспорта);
авто с гарантией ремонтируются у официальных дилеров.

В случае невозможности выполнения требований со стороны СТО, страховщик может предложить денежную компенсацию. При этом ее размер будет меньше требуемой суммы, так как в расчете будет учитываться изношенность деталей.

Коэффициент КБМ применяется страховой организацией для вычисления страховой премии по договору и напрямую зависит от участия в ДТП, поэтому может рассматриваться как повышающий или понижающий фактор в послужном списке водителя. Ранее этот коэффициент рассчитывался только страхующей организацией, в 2019 году эта возможность предоставляется всем водителям на сайте РСА.

ДТП с участием нескольких машин: изменения в правила прямого урегулирования

Ситуация, когда пострадавшая в ДТП сторона обращается только к своему страховому агенту, называется прямым урегулированием убытков. Раньше о прямом урегулировании убытков могла идти речь, если в аварии участвовало 2 авто. В 2019 году рассматривается участие в аварии 3-х авто и более.

Поправки, скорректировавшие перечень лиц, которым не полагается компенсация за аварию

Согласно нововведениям, отныне юридические представители пострадавших автовладельцев, подающие иски на страховые организации о возмещении ущерба, не будут получать компенсационные выплаты. Право на такую выплату получают:

страховщик;
наследник страховщика (но обязательным будет являться нотариальное подтверждение вступления в наследство).

Здравствуйте! Меня зовут Ирина Алексеева. Осуществляю деятельность в сфере юриспруденции с 2013 года. Специализируюсь преимущественно на гражданском праве. Училась в Московском гуманитарно-экономический институте (СЗФ) Юриспруденция (Гражданско-правовая специализация).

В 2017 году одной из самых обсуждаемых в среде автомобилистов тем стал закон, предусматривающий изменения в ОСАГО. Суть основных поправок можно сформулировать тремя словами – ремонт вместо выплат. Помимо страховых компаний и водителей нововведения затрагивают интересы автобизнеса и неоднозначно оцениваются представителями разных слоёв населения.

Почему возникла необходимость в поправках к закону об ОСАГО в 2017 году, в чём их суть, и насколько эти изменения затронули действующие правила? Какова будет теперь процедура и сроки возмещения по страховому случаю, и как это скажется на качестве работ автосервисных предприятий? Каких последствий от введения и могут ожидать автомобилисты? Есть ли изменения в ОСАГО, которые не вступят в силу в 2017 году?

Ответы на большинство вопросов, связанных с изменениями в ОСАГО с 28 апреля 2017 года, есть в видео-репортаже в конце этой статьи.

А подробное рассмотрение вышеперечисленных вопросов может стать полезным для широкого круга автовладельцев.

Основные изменения в законе об ОСАГО в 2017 году

Авторы законопроекта, предусматривающего поправки к закону об ОСАГО, декларировали основной целью изменений борьбу с мошенническими действиями недобросовестных страхователей (зачастую действовавших в сговоре с уже образовавшимся целым классом «автоюристов» и сотрудниками сервисных станций).

В действующей до вступления в силу изменений версии закона вид страховой компенсации (в натуральной форме – ремонт, или денежная выплата) выбирал страхователь. И до введения Европротокола (предусматривающего урегулирование убытков без участия ГИБДД) таких противоправных действий было достаточно много, а последние 2-3 года их число стало стремительно расти. Как следствие росли убытки страховых компаний, а чтобы их компенсировать всеми правдами и неправдами увеличивалась действующая стоимость полисов (так называемые дополнительные услуги страховых компаний).

В первоначальной версии изменения предусматривали, что вид компенсации теперь будет выбирать страховщик, однако в окончательном варианте осталась только компенсация в натуральной форме (восстановительный ремонт) и строго оговоренное количество случаев, когда компенсация выплачивается страховщиком в денежной форме.

В окончательной редакции изменения к закону об ОСАГО были подписаны Президентом 28 марта 2017 года, и значительная их часть вступила в силу через 30 дней после подписания, то есть с 28.04.2017 г.

Подробности основных изменений в законе об ОСАГО, предусматривающих организацию и проведение ремонтных работ вместо выплат денежной компенсации, можно сформулировать следующим образом:

· при проведении ремонтно-восстановительных работ используются только новые запасные части. Как исключения и только с согласия автовладельца допускается применение бывших в употреблении запасных частей (например, для «экзотических» автомобилей давно снятых с производства);

· при оценке стоимости ремонтно-восстановительных работ естественный износ и старение деталей, узлов и агрегатов теперь не учитываются;

страховая компания предлагает (и публикует на своём сайте) перечень аккредитованных ею станций технического обслуживания. Автовладелец может предложить свою сервисную станцию, но для проведения на ней ремонта требуется согласие страховой компании;
сервисная станция, предлагаемая страховщиком для проведения ремонта, не должна располагаться далее 50 километров от места проживания владельца автомобиля или места, где произошёл страховой случай;
максимальный срок ремонтно-восстановительных работ ограничивается 30 рабочими днями;
на выполненные ремонтно-восстановительные работы даётся гарантия: 6 месяцев на ремонт, включающий все виды работ кроме кузовных и малярных и 12 месяцев на кузовные и малярные работы;
новые автомобили (возраст до 2 лет с года выпуска) могут ремонтироваться исключительно на станциях технического обслуживания, авторизованных производителем (официальные дилеры).

Что же, денежные выплаты страхователю теперь полностью исключаются? Нет, изменения к закону об ОСАГО предусматривают и денежную компенсацию в следующих случаях:

автомобиль, попавший в ДТП восстановлению не подлежит (фактически нечего ремонтировать);
сумма ремонтно-восстановительных работ превышает лимит по ОСАГО (а это 400 тыс. руб.);
владелец автомобиля в результате страхового случая получил тяжкие телесные повреждения или погиб;
владелец автомобиля является инвалидом;
страховщик (станция техобслуживания из перечня страховой компании, изначально выбранная страхователем) не может обеспечить ремонтно-восстановительные работы данного автомобиля в установленный срок или по иным причинам (например, отсутствия опыта ремонта, запасных частей и технической документации на автомобиль данной марки и модели);
автовладелец и страховая компания пришли к взаимному соглашению о денежной компенсации ущерба, рассчитанной страховщиком с учётом износа автомобиля;
по требованию автовладельца страховой случай рассматривает комиссия Российского союза автостраховщиков (РСА), которая признаёт возможность денежной компенсации с учётом тяжёлого положения страхователя.

Конечно же, в перечисленных случаях сумма выплат получается ниже стоимости ремонтно-восстановительных работ.

Следует отметить, что внесение поправок с 28.04.2017 г. в закон об ОСАГО – это не единственные изменения в области страхования автогражданской ответственности в 2017 году.

Так с 1 января (хотя сама поправка была принята ещё летом 2016 года) вступили в силу изменения, касающиеся обязанности страховщика предоставлять автовладельцам возможность покупки полиса ОСАГО на сайте компании – так называемые электронные полисы е-ОСАГО. Теперь эта услуга стала для страховых компаний обязательной и резко сократила возможность злоупотреблений страховым агентам, особенно в отдалённых регионах.

Ещё одно изменение, вступившее в силу с начала 2017 года – новые правила расчета показателя безаварийной езды: коэффициента бонус-малус (КБМ). До 1 января КБМ безаварийного автовладельца мог пострадать, если он был внесен как дополнительный водитель в страховой полис другого автомобиля. Теперь же расчёт КБМ персонифицирован и «отвязан» от конкретного автомобиля.

На стадии законопроекта были предложены также некоторые изменения в ОСАГО, которые пока не прошли но, по мнению экспертов, будут предложены вновь: отмена повышающего коэффициента за мощность двигателя, отмена регионального коэффициента, введение повышающего коэффициента за нарушение Правил дорожного движения.

Чего лишились и что приобрели автовладельцы при покупке полиса ОСАГО?

Конечно, возможность выбора между денежными выплатами или ремонтом на согласованной станции техобслуживания, предоставляла добросовестным страхователям более широкие права при решении вопроса восстановительного ремонта. Разработчики изменений к закону указывали на то, что ограничение в таких правах с лихвой компенсируется стоимостью новых запасных частей без учета износа автомобиля.

С этим можно согласиться лишь отчасти: в предыдущей редакции закона об ОСАГО подразумевалось, что стоимость деталей входила в стоимость ремонта и обычно определялась как среднерыночная стоимость оригинальных запасных частей. В новой же редакции не указано, что запчасти должны быть оригинальными, а стоимость неоригинальных запчастей существенно ниже оригинальных. Так что, как бы дополнительное возмещение за счёт стоимости новых запчастей пока выглядит не очень убедительно.

Вообще запасные части могут стать серьёзным камнем преткновения при применении новых поправок. Дело в том, что даже у официальных дилеров в больших городах сроки поставки запчастей могут составлять две-три недели. Какие же сроки поставок будут у сервисных станций, расположенных в отдалённых регионах? А ведь это – нарушение сроков ремонта и последующие конфликтные ситуации.

То же касается соблюдения гарантийных обязательств, связанных с качеством ремонта. Легко предположить, что новая, но не оригинальная запасная часть оказалась ненадлежащего качества. В этой связи произошёл отказ, например, через 7 месяцев после ремонта, и получается, что последствия установки некачественной детали должен оплачивать автовладелец.

В какой-то мере перечисленные недостатки могут быть компенсированы предварительным (еще до заключения договора ОСАГО) выбором автовладельцем сервисной станции с проверенной репутацией. И, даже в большей степени, выбором страховой компании по подходящему перечню станций технического обслуживания на официальном сайте компании.

Беда в том, что на конец апреля 2017 года далеко не на всех сайтах (в том числе ведущих страховых компаний страны) такие списки были опубликованы. А там, где были опубликованы, пока что технические центры ведущих дилеров и авторитетные независимые сервисные станции не значатся. Впрочем, разработчики поправок дают на их «притирку» не менее полугода.

Безусловно, положительным моментом нового закона является фактическое введение дополнительного института контроля над качеством работы сервисных станций. А поскольку страхователь предъявляет претензии страховщику, это в какой-то степени и дополнительный контроль над качеством работы страховых компаний.

Санкции к страховым компаниям, нарушающим сроки направления страхователя на ремонт по ОСАГО и собственно сроков ремонта достаточно жёсткие: 1% от суммы возмещения за каждый день просрочки в первом случае и 0,5% – во втором.

Мало того, подтверждение некачественно выполненного или неполного ремонта может повлечь за собой взыскание со страховой компании морального вреда и штрафа, составляющего до 50% от стоимости возмещения (новый фронт работ для автоюристов).

Многие автомобилисты знают, что при необходимости проведения кузовного ремонта полностью описать все повреждения при осмотре даже опытными экспертами не всегда возможно – речь идёт о скрытых дефектах. Применение нового закона ОСАГО избавляет страхователя от необходимости доказывания дополнительных расходов на устранение таких дефектов – теперь это ответственность страховой компании.

В общем, как и во всяком другом значимом для общества законе, эффективность изменений оценит только время.