Госдума отменила штрафы, комиссии и моратории на досрочное погашение в течение нескольких первых месяцев пользования кредитом. Несмотря на очевидные для заемщиков плюсы этих изменений, эксперты не ожидают, что доля кредитов, погашенных досрочно, резко возрастет.
В октябре 2011 года Госдума приняла поправки в Гражданский кодекс, наделяющие граждан правом вернуть банку заем раньше срока, оговоренного в договоре. Заемщик может досрочно выплатить кредит без каких-либо штрафов и комиссий, предупредив кредитора за 30 дней до предполагаемого погашения. Проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом. Норма распространяется на все розничные кредиты, включая ипотеку. При этом закон получает обратную силу. «Заемщики, взявшие кредит до вступления поправок в силу, смогут досрочно и без каких-либо санкций погасить кредит», – отмечают специалисты ООО «Центр по защите прав».
Банкиры же со своей стороны предлагают сенаторам ввести ряд ограничений при наделении граждан правом досрочно возвращать кредиты. Законопроектом в нынешнем варианте предусмотрен его безусловный характер, то есть любой заемщик сможет погасить раньше срока любой кредит. Ассоциация российских банков (АРБ) предлагает ввести исключение для граждан, взявших кредит на покупку недвижимости. Именно ипотечные заемщики стремятся как можно раньше рассчитаться по кредиту, поскольку при длительном сроке переплата может достигать значительных сумм.
Также АРБ считает, что действия законопроекта должно распространяться только на отношения, возникшие после вступления его в силу. Тогда право на досрочный возврат кредита не получат все заемщики, оформившие его ранее. При этом АРБ предупреждает, что введение безусловного права негативно скажется на самих клиентах кредитных организаций. Банки будут вынуждены учитывать риски досрочного возврата ипотечного кредита, что скажется на его процентной ставке. Так же, добавляют в АРБ, возникшие риски скажутся и на процентах по вкладам, что снизит их доходность для клиентов.
Как считает руководитель портала «Ипотека в Тюмени» Владимир Андреев , отмена комиссии за досрочное погашение кредитов не окажет на рынок кредитования серьезного влияния.
«Конечно, прогнозировать доходы банкам станет несколько сложнее, но ведь и речь идет прежде всего о первых трех месяцах кредита, после банки обычно ограничения не применяют. Рамки в досрочном погашении связаны прежде всего с тем, что банки хотят гарантировать себе получение хотя бы минимального дохода с выданных кредитов. Стоит отметить, что трехмесячный мораторий на досрочное погашение, например, ипотеки не сильно ограничивал заемщиков и раньше, свободных средств в этот период чаще всего не бывает. Больше всего от отмены комиссий выиграют получатели материнского капитала, которые направляют средства на погашение ипотеки, и для таких заемщиков комиссии имели значение», – отметил Владимир Андреев.
«Последствия данного закона могут быть двоякими: с одной стороны, это безусловный плюс с точки зрения заемщиков, поскольку сейчас в большинстве банков действуют штрафы или мораторий на досрочное погашение в течение нескольких месяцев. С другой – для банков повышаются риски, возрастает средняя стоимость кредита, что может привести к росту ставок или возникновению единовременных комиссий при выдаче кредита», – считает аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко .
«Тем временем, я не думаю, что в связи с введением этого закона резко возрастет доля кредитов, погашенных досрочно, поэтому значительный рост ставок маловероятен. Также рост ставок произойдет не сразу, поскольку банкам необходимо будет оценить, насколько возрастет стоимость выдачи кредита и как изменятся риски, и уже отталкиваясь от этой информации, изменять процентную ставку», – заключает эксперт.
Поправки, окончательно принятые Госдумой, на следующем этапе принятия закона поступают на рассмотрение в Совет Федерации. Банкиры призывают этот законодательный орган рассмотреть вопрос об их отклонении и создать согласительную комиссию для урегулирования всех нюансов. В частности банкиры предлагают:
- исключить безусловное право гражданина на досрочный возврат суммы займа по договору ипотеки;
- положения закона распространить на отношения, которые возникнут после вступления его в силу;
- закон вступает в силу по истечении шести месяцев со дня его официального опубликования, а не через десять дней после опубликования.
Досрочное погашение кредита в разных банках происходит по-разному. В этой статье я предлагаю вам изучить основные особенности данной процедуры и узнать, как правильно ее делать. Также вы поймете в каких случаях это можно осуществить электронно, без визита в банк. О моратории и комиссии в статье тоже пойдет речь. Если для вас данная информация актуальна, читайте подробности ниже. Буду благодарен за комментарии в конце.
Досрочное погашение кредита в различных банках
Досрочное погашение кредита в различных банках происходит по-разному. Я предлагаю рассмотреть основные особенности данного процесса в ведущих финансово-кредитных организациях России, а также понять, в каких случаях имеет место быть мораторий или комиссия.
Для начало нужно разобраться в понятиях мораторий и комиссия. Комиссией называется денежная сумма, которая выплачивается банку в качестве вознаграждения или штрафа (кто как на это смотрит) за возможность досрочно погасить свой кредит.
Что касается моратория, то это запрет на внесение средств досрочно в счет погашения задолженности. Как правило, он действует до первых 6 месяцев с момента оформления ссуды. Причем на потребительские кредиты он не распространяется. Как правило, его вводят на продукты, которые требуют внесения залога. То есть, автокредит или ипотека. Таким образом банк защищает себя от людей, которые решают взять займ ради каких-то собственных целей и возврата денег уже через пару дней.
Замечательная притча или почему банки вводят мораторий
Китаец, проживающий в Нью–Йорке, обратился в местный банк с 
просьбой предоставить ему кредит в размере 5 000 долларов, причем только на две недели. В качестве залога под кредит мужчина предложил свой автомобиль — спортивный Ferrari стоимостью 250 000 долларов. Спустя две недели, как китаец и обещал, он вернул банку взятые 5 000 долларов плюс процент за 14 дней. Они составили 15 долларов 41 цент. После денежных операций он спокойно забрал свой спорткар.
Когда же банковский служащий спросил мужчину, в чем был смысл его действий – взять такой небольшой заем на такой короткий срок под столь дорогостоящий залог, довольный обладатель Ferrari объяснил, что за 15 долларов найти место для двухнедельной охраняемой парковки такого эксклюзивного авто в Нью–Йорке просто нереально, и более удобного способа оставить свою машину и не волноваться за ее судьбу он придумать просто не смог.
Чтобы исключить сотрудничество с такими « », банки вводят мораторий, срок которых от 1 месяца от 6 месяцев, в зависимости от кредитного продукта.
Чем отличается частичное досрочное гашение от полного
В принципе, исходя из названия, должно быть понятно, что частичное гашение подразумевает внесение суммы, более суммы планового платежа в счет погашения ссудной задолженности, но этой суммы не хватит для полного закрытия кредита. Что касается полного досрочного гашение, то оно позволяет полностью закрыть кредит единовременно.
Досрочное гашение может происходить, в зависимости от банка и условий договора, в дату планового платежа или в дату обращения. Например, в Сбербанке сделали недавно очень удобно. Когда клиент приходит полностью закрыть свою ссуду досрочно, ему делают пересчет в момент обращения и вносится оплата. То есть не нужно ждать даты наступления ежемесячного платежа.
Что касается частичного гашения, то здесь предусмотрена минимальная сумма. Это сделано специально для того, что клиенты не вносили на 100 рублей больше с требованием нового графика гашения. 100 рублей не сделают особой погоды. Поэтому, в зависимости от банка и продукта, надо будет вносить на 3-15 тысяч рублей больше.
Как происходит частичное гашение в большинстве банков
В большинстве банков частичное досрочное гашение происходит следующим образом:
- Клиент вносит необходимую сумму на счет любым удобным способом. Важно, чтобы сумма, превышающая сумму планового платежа, была больше минимального размера оплаты для совершения частичного досрочного гашения.
- Клиент приходит в отделение банка за пару недель до даты планового платежа, чтобы написать заявление на списание денежных средств. В заявлении указываются наименование банка, номер кредитного договора, свои личные данные, сумму для списания и другую информацию, которая предусмотрена формой заявления.
- Дожидаетесь списания средств и после этого приходите в банк за новым графиком гашения. В нем либо уменьшается сумма планового платежа, либо срок действия договора. Все современные договоры предусматривают только уменьшение плановых платежей, но некоторые ипотечные договоры 2005-2010 годов могут рассматривать второе преимущество досрочного гашения.
Однако не во всех банках все происходит именно таким образом.
Как происходит частичное досрочное гашение в некоторых банках
В некоторых банках предусмотрено безакцептное списание денежных средств в счет погашения ссудной задолженности. Иными словами, вся сумма сверх суммы планового платежа будет списываться в счет погашения судной задолженности без наличия письма со стороны клиента. В этом, казалось бы, большое преимущество, но есть и недостатки.
Например, некоторые клиенты уезжают на пару месяцев к родственникам или за границу. Они не могут внести деньги сразу за два месяца, так как они будут списаны, а через месяц надо будет снова оплачивать.
Чтобы не выйти на просрочку внимательно изучайте условия частичного досрочного гашения по вашему кредитному договору. В противном случае могут возникнуть различные сложности, которые вызовут начисление штрафов и которые отразятся на вашей кредитной истории.
Как правильно закрыть кредит досрочно
Вам нужно осуществлять полное досрочное гашение следующим образом:
- Связаться со специалистами любым удобным способом и уточнить сумму задолженности на момент списания денежных средств , если по вашему договору не предусмотрено погашение в дату обращения.
- Прийти в банк с необходимой суммой и написать заявление на полное досрочное гашение.
- Внести необходимую сумму.
- Обязательно получить справку о закрытии долга. Дело в том, что если банк закрывает счет не в день списания, а только на следующий, там уже может быть задолженности небольшая. Таким образом, при отсутствии справки о закрытии задолженности, вы не сможете доказать, что просрочка возникла по вине банка.
Это единственный верный алгоритм, согласно которому происходит полное досрочное закрытие кредита в банке.
В каких случаях взимается комиссия
Действительно, в некоторых случаях взимается комиссия за частичное или полное досрочное гашение в банке. Она должна быть предусмотрена кредитным договором. В противном случае ее взыскание является незаконным и может быть обжаловано в судебном порядке.
Практика показывает, что комиссия имеет место быть в случаях с автокредитами и ипотекой в течение первых нескольких месяцев. Таким образом банк защищает себя от преждевременного закрытия ссуды, так как в этом случае он теряет деньги.
Стоит отметить, что процесс выдачи нового кредита заемщику является недешевым делом для банка, так как нужно сделать довольно много внутренних операций. Все это стоит денег. То есть, если заемщик закрывает кредит в течение нескольких дней или недель, то банк не только не зарабатывает деньги, но теряет их. Именно поэтому предусматривается комиссия по некоторым продуктам.
Почему банки накладывают мораторий на досрочное гашение
Мораторий вводится по тем же причинам, что и комиссия. Наличие 
моратория предусматривается кредитным договором. Таким образом, клиент не может осуществлять частичное или полное досрочное гашение в течение действия данного запрета. После этого вносить деньги сверх суммы планового платежа можно без комиссии.
Итак, теперь вы знаете, как осуществляется полное и частичное досрочное гашение в банках. Я постарался рассказать это максимально подробно. Но если у вас остались какие-то вопросы, то не стесняйтесь, задавайте их в комментариях. Постараюсь ответить максимально подробно.
Как водится, «прикрывая» заемщика с одной стороны, вполне возможно, его подставили под удар с другой. Стоила ли овчинка выделки, покажет время.
Федеральный закон РФ от 19.10.2011 № 284-ФЗ внес поправки в статью 809 Гражданского кодекса РФ, которая на данный момент позволяет досрочно погашать кредит только с согласия кредитора. Пользуясь этой возможностью, банки вносили в кредитные договора условия, по которым досрочное погашение кредита в течение определенного срока с момента получения (как правило, 3 - 6 месяцев) было или запрещено полностью, или сопровождалось требованием дополнительной платы - комиссии, штрафа.
Теперь для досрочного погашения кредита согласия кредитора не требуется, однако законодательно закреплено требование к заемщику - уведомлять кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.
Что интересно, поправки к Гражданскому кодексу имеют обратное действие - это достаточно редкое явление в российском законодательстве. Закон № 284-ФЗ устанавливает, что действие обновленных положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса РФ распространяется на кредитные договоры и договоры займа, заключенные до дня вступления его в силу (поправки вступают в силу по истечении десяти дней с момента опубликования - документ был опубликован в «Российской газете» 21 октября 2011 года).
Таким образом, если действующий кредитный договор содержит какие-либо ограничения по досрочному погашению кредита, с 1 ноября 2011 года в этой части договор прекращает свое действие.
Какие изменения повлекут за собой изменения, внесенные в Гражданский кодекс РФ, для «БО» комментирует Елена Тарасова, старший вице-президент ВТБ24, замдиректора департамента ипотечного кредитования: «После вступления в силу поправок к Гражданскому кодексу, существующие комиссии и штрафы за досрочное погашение ипотечных кредитов, также как и ограничение минимальной суммы досрочного платежа, станут нелегитимны.
Банкам нужно будет принять внутренние нормативные акты на снятие ограничений по досрочному погашению кредитов, поменять формы кредитных договоров и учесть поправки в настройках АБС банка. ВТБ 24 уже изменил форму кредитных договоров по ипотеке в соответствии с новыми требованиями.
Если заемщик извещает банк о досрочном или полном погашении кредита за месяц (этот срок установлен законодательством), а банк не позволяет ему этого сделать, заемщик имеет право на обращение в Роспотребнадзор и в суд.
Как эксперт, я не считаю новые поправки в Гражданский кодекс РФ однозначно правильным решением. Один из главных принципов банковского кредитования - предоставление денежных средств на определенный срок. Наличие срока заимствования является основополагающим признаком банковской деятельности. По моему мнению, негативно на банки влияет отсутствие срочных безотзывных вкладов - необходимые изменения в действующее российское законодательство никак не примут.
До последнего времени статья 809 Гражданского кодекса РФ требовала от заемщика получения согласия банка на досрочное погашения кредита. Дело в том, что для предоставления кредитов банк сам привлекает средства на рынке с установленной срочностью. И досрочные возвраты грозят убытками - если банк досрочно возвращает привлеченные средства, то он платит комиссии и штрафы. Теперь эти убытки невозможно компенсировать за счет заемщика, а ведь его действия (досрочный возврат) - это несоблюдение условия срочности договора. Особенно критично это в первое время обслуживания кредита, когда банк понес значительные затраты на его организацию и рассчитывал на определенную доходность по нему.
Я считаю, что правильно было бы сделать два вида вкладов и кредитов с точки зрения срочности. Если договор по кредиту включает возможность досрочного погашения, понятно, что банк несет дополнительные риски. И такой кредит должен быть для заемщика дороже, чем кредит, который нельзя погасить досрочно. В этом случае заемщик сам бы выбирал, что ему выгоднее.
Такая же ситуация с вкладами: если нельзя забрать вклад до окончания установленного срока, процентная ставка по нему должна быть выше, чем по вкладам с возможность досрочного полного или частичного снятия средств.
Тогда заемщики и вкладчики были бы свободны в выборе условий, а банк мог эффективнее управлять денежными потоками».
Поскольку мнение Елены Тарасовой разделяют многие влиятельные игроки российского банковского рынка, можно предположить, что в пока безрезультатной борьбе банкиров с правительством за введение безотзывных вкладов возникнет новое направление - за узаконивание разделения кредитов для физлиц на два типа: с возможностью досрочного погашения и без оной - подходящая возможность проявить себя российским банковским ассоциациям.
А пока очень возможно, что запрет на мораторий и взимание какой-либо платы за досрочное погашение кредитов физлицам повлечет за собой повышение ставок по этим самым кредитам. Факты - вещь упрямая. А факты говорят о том, что досрочное погашение кредитов влечет за собой убытки для банка. Если банки лишили возможность компенсировать себе такие убытки за счет комиссий, они заложат их в процентную ставку, потому что больше - просто некуда. Уповать на склонность банков к благотворительности в этом случае вряд ли приходиться.
Таким образом, сработает принцип уравниловки: возможность досрочно погашать кредиты без ограничений будет оплачена всеми заемщиками - и теми, кто этой возможностью будет пользоваться, и теми, кто не будет.
Дата публикации: 16.08.13
ЦБ РФ выступил с инициативой посвятить особенностям ипотечных кредитов отдельную главу проекта закона о потребительском кредитовании. При этом банки планируют ужесточить условия выдачи ипотечных кредитов, запретить заемщику отказываться от кредита после одобрения и ввести запрет на досрочное погашение.
Банкиры считают, что мораторий на досрочное погашение ипотеки будет способствовать снижению процентной ставки, так как банк гарантированно будет получать доход на который рассчитывал при выдаче кредита. Редакция портала сайт обратилась к участникам рынка недвижимости с вопросом о том окажут ли подобные меры влияние на снижение процентных ставок?
На вопрос ответили специалисты рынка недвижимости:
Руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»
, руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс»
, генеральный директор Агентства недвижимости «Лидер»
, руководитель отдела ипотеки и специальных программ ТЕКТА GROUP
, генеральный директор компании «Метриум Групп»
, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой»
, коммерческий директор ЗАО «Кама-Проект»
, исполнительный директор агентства недвижимости "Таунхаус.РФ"
, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»
Сначала разберемся, зачем заемщикам требуется досрочное погашение ипотечных кредитов в течение первого года.
Может быть так, что клиент разобрался во всех условиях кредита, просчитал все платежи и понял, что данный вариант его не устраивает и можно перекредитоваться в другом банке. В таком случае совет один - делать для клиентов более прозрачные условия кредитования и не задирать неосновательно ставки.
Другой вариант, клиенты изначально планировали погасить кредит, продав имеющуюся недвижимость. С учетом таких ситуаций нужно разрабатывать удобные программы кредитования на короткий срок при переезде из одного жилья в другое.
Дальше интереснее: Если госчиновник купит квартиру за 20 млн рублей, к нему сразу придут «люди в штатском» и мягко поинтересуются «откуда деньги?». Но если им показать кредитный договор, то все вопросы отпадут практически сразу. Никто не спросит, откуда у чиновника доходы, чтобы погашать кредит в размере 20 млн рублей (срок 15 лет, ставка 12% годовых, ежемесячный платеж 240 034 рублей). Ответ в этой ситуации - обращаться в правоохранительные органы, которые применят к таким заемщикам соответствующие статьи уголовного кодекса.
И четвертый вариант - это небольшая группа граждан, оформляющая небольшие суммы кредита (1-2 млн рублей). Выбор в пользу ипотеки очевиден: ставка по ней составляет 11-13% годовых, а «потреб» на такую же сумму - от 17% годовых. Что делать в таком случае? Понижать ставки по потребительским кредитам.
Поэтому вместо того, чтобы «кошмарить» заемщиков, а у них и так проблем хватает, стоит улучшить продуктовую линейку и, вообще, повернуться к клиентам лицом.
| , руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс»
Я не думаю, что введение моратория на досрочное погашение ипотеки повлечет за собой существенное снижение ставок. Все-таки размер ипотечной ставки в основном зависит от ставки рефинансирования ЦБ и уровня инфляции. Поэтому ожидать уменьшения ставки до 6-7%, как прогнозируют некоторые участники рынка, не стоит. Конечно, если заемщикам запретят досрочно возвращать кредиты, снизятся «пустые» расходы банков на оценку предмета залога и платежеспособности клиентов - когда банк работает с заемщиком, рассчитывая на длительный и стабильный процентный доход, а тот возвращает деньги уже через полгода или даже раньше. Это может привести к снижению ставки по ипотеке, но не более чем на 1-2%. В то же время, для банков негативным последствием введения моратория на досрочное погашение станет отток клиентов. Сегодня абсолютное большинство людей, оформляющих кредит на 10-15 лет, рассчитывают выплатить его досрочно. И если лишить их этой возможности, привлекательность ипотечного кредитования заметно снизится. |  |
, генеральный директор Агентства недвижимости «Лидер»
Запрет на досрочное погашение ипотечного кредита будет иметь только негативный эффект для потенциального заёмщика, и вряд ли приведет к снижению ставок. Банкам это будет выгодно, поскольку сейчас заемщики берут ипотечные кредиты с большой перестраховкой, планируя как можно скорее рассчитаться с банком, а банк в свою очередь вынужден тратить ресурс на проверку клиента исходя из ожидаемой прибыли, которую рассчитывает получить за весь срок кредита. На сегодняшний день более половины ипотечных кредитов погашаются досрочно за 5-7 лет. Банкам такой закон позволит больше зарабатывать, а так же увереннее прогнозировать доходы. Тем не менее, считаю, что банки не станут понижать за счёт этого ставки, отказываясь от дополнительной прибыли.
Введение запрета на досрочное погашение неизбежно повлияет на решение клиента воспользоваться таким инструментом, как ипотечный кредит, и он будет вынужден прибегать к альтернативным вариантам приобретения жилья, таким, например, как рассрочка от застройщика или накопление собственных средств, что повлечет к уменьшению покупательской способности и падению спроса на недвижимость.
, генеральный директор компании «Метриум Групп»
Считаю, что нет. Вероятность возврата кредита раньше срока, обозначенного в договоре, если и влияет на размер ставки, то очень-очень опосредовано и не существенно. Иначе после отмены мораториев массово выросли бы ставки, но они росли по совсем другим причинам, связанным с общеэкономической ситуацией в стране и мире. Введение запрета на досрочное погашение по ипотеке только отпугнет потенциальных платежеспособных клиентов. Ведь не секрет, что многие, кто берет ипотеку, имеют бОльший доход, чем могут подтвердить справками. Есть владельцы другой недвижимости, которую они планируют продать через какое-то время, есть те, кто получает высокие годовые и полугодовые бонусы, позволяющие закрыть существенную часть или весь кредит. Этих людей обязательство платить ипотеку весь срок - 15-20 лет - просто на просто отпугнет высокая переплата. Да и в чем смысл платить так долго, если реально они могут закрывать кредит за 5-10 лет? При том, что на начальном рассмотрении они на такой короткий срок не проходят.
Но вот вследствие снижения спроса, банкам в погоне за клиентами, возможно и придется снизить ставки или требования к подтверждению дохода, то есть выдавать кредит по данным из анкеты. Причем второе будет более реальным. И чтобы страховать риски, ставки все равно будут повышены.
, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой»
Да, после введения подобного запрета можно ожидать некоторого снижения средних ипотечных ставок. Однако по сути такой запрет означает ухудшение условий кредитования для достаточно большой группы заемщиков: сегодня 10-20% людей, оформивших ипотеку, стараются выплатить кредит досрочно. Росту числа желающих погасить ипотеку раньше срока способствовала и ранее введенная банками отмена комиссий за досрочное погашение любых кредитов. Досрочное погашение удобно заемщикам, которые имеют неподтвержденные доходы: ипотеку они оформляют под официальный доход, а затем вносят бОльшие ежемесячные платежи, что, кстати, позволяет существенно сэкономить. Выплатив ипотеку на 2-2,5 года раньше графика, можно сэкономить свыше 1 млн рублей, если заемщик брал в кредит 3,3 млн рублей под 12,7% годовых на 15 лет. Поэтому запрет досрочного погашения ипотеки можно рассматривать как «игру» на стороне банков.
В свою очередь, банкам невыгодно ухудшение условий кредитования клиентов, так как это может привести к оттоку наиболее платежеспособных из них: кто-то предпочтет накопить, взять рассрочку, обменять недвижимость с доплатой и откажется от ипотеки. Взамен таких заемщиков придут те, кого привлечет пониженная процентная ставка: как правило, это люди, которые буквально «отдают последнее» на выплату кредита - это минимум половина дохода семьи. Выплачивать такую ипотеку очень тяжело, поэтому не исключены просрочки выплат и дефолты. Поэтому, с одной стороны, банкам выгодны «долгосрочные» заемщики, которые в течение 15-20-30 лет будут исправно выплачивать проценты. А с другой стороны, потеря платежеспособных и надежных заемщиков банкам тоже неинтересна. Поэтому есть версия, что ЦБ может рекомендовать банкам запрет досрочного погашения кредитов, но окончательные условия кредитования будут определять сами организации.
, коммерческий директор ЗАО «Кама-Проект»
По словам участников банковского сообщества, речь идет о запрещении досрочного погашения кредита в течение первого года. Тем самым банки гарантируют себе получение маржи, покрывающей их издержки по обеспечению кредита. Потому что именно в первые годы выплачивается большая часть процентов по кредиту. Теоретически это должно снизить процентную ставку. Тем более, пример реакции процентных ставок в сторону увеличения у нас есть.
В октябре 2011г. после подписания 284-ФЗ, где отменяются штрафы за досрочное погашение ипотеки, все без исключения крупные банки, кроме Сбербанка, повысили ставку кредитов от 1 до 4%, а ипотечные ставки повысились на 0,5-1,5%. Причем, произошло это буквально в тот же день. И сегодня, с принятием запрета досрочного погашения кредита, мы вправе ожидать такой же быстрой реакции. Хотя, теория в нашей стране часто расходится с практикой.
Если рассуждать о новостройках, здесь реакция застройщиков, конечно же, будет быстрой. На сегодняшний день практически у всех есть такая услуга, как рассрочка. Причем, у многих она несоизмеримо выгоднее, чем ипотека. Рассрочка дается как раз на год. При этом, покупателю не надо бегать и собирать справки, достаточно просто озвучить свое желание в отделе продаж интересующего объекта. Так зачем покупателю, знающему, что через год он сможет оплатить полную стоимость новой квартиры брать ипотеку на нее? На мой взгляд, у покупателя новостройки теперь появится больше причин воспользоваться рассрочкой.
Николай Письменный, исполнительный директор агентства недвижимости "Таунхаус.РФ"
Думаю, что запрет на досрочное погашение может отрицательно сказаться на количестве заявок на получение ипотечного кредита. Среднестатистический россиянин будет очень долго принимать решение о покупке квартиры на жестких условиях банка, скорее всего он откажется брать на себя столь долгосрочные обязательства. Возможно банкам было бы интересней сделать ипотечный продукт с пониженной процентной ставкой, но без возможности досрочного погашения, и это было бы интересно для определенной группы заемщиков, которые могут быть уверены в стабильном получении своих доходах на протяжении многих лет. С моей точки зрения такой продукт должен идти только в дополнении к основной линейке ипотечных продуктов.
Так, на задолженность перестают начисляться штрафные санкции и пени, а также иные предусмотренные финансовые санкции, не применяется инфляционный индекс. Проценты по требованиям конкурсных кредиторов и уполномоченных органов начисляются в размере ключевой ставки. Проценты начисляются с даты старта внешнего управления до постановления о начале расчетов с кредиторами или открытии конкурсного производства. Если управляющему удастся договориться с кредиторами, процентная ставка может быть снижена или же уменьшен срок начисления процентов. Надо учитывать, что начисленные проценты не участвуют при определении голосов на кредиторских собраниях. Заморозка действует и на кредиторские требования о возмещениях убытков, возникших из-за отказа назначенного управляющего от исполнения некоторых договорных обязательств.
Что это значит? 100% в среднем - это когда у одного закредитованность 360%: ипотека 288000 евро при зарплате 80000 евро, у другого 40% при потребительском кредите 8000 евро и зарплате 20000 евро в год, а у третьего и четвертого нет кредитов, потому что они на живут на пособие и не имеют на них права. В России в структуре долга очень мало занимает ипотека, поэтому и показатели закредитованности гораздо ниже.Четвертая по счету причина - испорченная кредитная история.
Регулярные просрочки по платежам, невыплаченные кредиты и судебные разбирательства по ним.И на последнем месте - несоответствие информации о работе, месте жительства и иных анкетных данных. В этом случае банк не разбирается, случайно или специально вы указали неверные данные, если это выяснится при проверке - кредит вам, вероятно, не дадут.Есть и очевидные причины.
Мораторный отказ по кредиту – это запрет на выдачу банком заемных средств, установленный ЦБ РФ. Как правило, мораторий устанавливается на определенный период и связан с чрезвычайными событиями.
Например, в конце 2017 года Банк России организовал рабочую группу, которая разрабатывала специальный законопроект. Суть его заключалась в том, чтобы запретить банковским организациям выдавать кредиты лицам, чья долговая нагрузка выше допустимой.
Годом ранее по указу Президента России было отдано поручение о проверке банками и МФО сведений о наличии у потенциального заемщика действующих кредитов. Смысл таких мер – снизить долговую нагрузку с физических лиц.
Внимание
Возможны и другие причины, связанные с внутренней политикой ЦБ или сложной экономической ситуацией в стране либо в конкретном учреждении. Например, когда устанавливается мораторий на удовлетворение требований кредитора.
Важно
Объявлен мораторий банку: понятие и специфика процедуры Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.
Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг. На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца.
То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе. По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль. Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика.
Например, молодежь до 21 года, пенсионеры старше 55 лет. Особый мораторий в кризис наложен некоторыми банками на потребительские кредиты индивидуальным предпринимателям.
У каждого банка ограниченное количество кредитных продуктов, и разрабатываются эти продукты под конкретную целевую аудиторию. Самое досадное, что банки имеют право не сообщать вам причину отказа, поэтому лучше сразу изучать предложения банков, в который вы обращаетесь.
Следующая типичная причина невыдачи кредита - непрохождение через скоринговую систему. Любая заявка проходит через компьютерную скоринговую систему банка.
Программа сама оценивает параметры - возраст, доход, размер заработной платы, наличие кредитов и присваивает каждому значению определенное количество баллов - по сумме становится понятно, дадут вам кредит или нет. И здесь важную роль играет грамотное заполнение заявки.
При этом управляющий не вправе отказаться от обязанностей в рамках сделок, заключенных и одобренных им на этапе внешнего управления. В ходе моратория приостанавливается исковая давность по делам. Указанные послабления помогают компании максимально быстро сконцентрироваться на восстановлении финансового состояния. Мировое соглашение на данном этапе банкротства не заключается. На кого не распространяется? Мораторий не может быть введен при банкротстве по упрощенной схеме. В такой ситуации не допускается введение в компании процедур финансового оздоровления или внешнего управления, сразу открывается процесс ликвидации.
Почему отказывают в кредите и что с этим делать
Что означает мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации и на какие обязательства распространяется? Во-первых, с момента объявления моратория прекращается начисление процентов и штрафных санкций, не применяются другие меры ответственности за неисполнение банком денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей. Действие моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией. Во-вторых, не допускается взыскание по исполнительным и иным документам, по которым оно производится в бесспорном (безакцептном) порядке; В-третьих, запрещается выплачивать учредителю (участнику) долю в уставном капитале банка в связи с его выходом из состава учредителей (участников).
Это тот случай, когда банк прекращает проведение расчетов. ЦБ РФ замораживает все средства, которыми владеет финансовое учреждение, и проводит внутреннюю проверку реального положения дел. Далее возможен отзыв лицензии, отправка на санацию в сторонний банк либо частичная передача активов. Как правило, срок такого моратория – до 3 месяцев. При этом будет приостановлена не только выдача кредитов, а вся деятельность финансовой структуры.
Так как банки и МФО не обязаны объяснять причину отказа в выдаче средств, заемщику, скорее всего, не удаться выяснить, связано это с мораторием или низким скоринговым баллом. Исключением станут те случаи, когда организация прекращает свою работу по решению ЦБ РФ.
- Как вести себя во время банковского моратория?
- Что называют мораторием на досрочное погашение кредита?
- Приостановка удовлетворения требований кредиторов
- Что надо знать о моратории и к чему быть готовым?
- Чем отличается отзыв лицензии у банка и введение моратория / внешпромбанк?
- Почему отказывают в кредите и что с этим делать
- Объявлен мораторий банку: понятие и специфика процедуры
- Мораторий: часто задаваемые вопросы
Как вести себя во время банковского моратория? России «первоочередной задачей временной администрации является проведение обследования финансового положения», то соответственно этой работе и посвящено основное время сотрудников временной администрации.
Что значит если в банке введен мораторий на приобретение кредита
Если у вас есть квартира, машина и все остальное в собственности, и вы никогда не обращались за кредитом, это может насторожить специалистов - получается, что ваши дела ухудшились. Среди иных причин - например, тот факт, что заемщик всегда отдавал кредиты раньше срока - это невыгодно банку, и следующий кредит вам могут не дать. Многие специалисты банков отмечали, что если план по выдаче кредитов сделан, банк также может отказать. Кредитный менеджер может обратить внимание даже на то, как вы одеты - опрятно или неряшливо.
Это, конечно, не повод, чтобы не дать кредит, поскольку зачастую внешний вид не имеет ничего общего с платежеспособностью. Что делать с отказом А теперь разберемся, что делать с отказом.
Если вам отказали в кредите, то нужно для начала обратиться в БКИ и проверить вашу кредитную историю и рейтинг.
При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь. На практике это означает что банки лишаются части своего дохода.
То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц.
О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке. Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли.
Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре. До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя.
Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.