Информация о том, что МФО запретят заставила немного понервничать как кредиторов, так и должников. Не будучи уверенными в достоверности этих сведений, представители обеих сторон предпочли попросту верить и готовиться к худшему исходу. Но не все так просто и печально.
Обречен ли рынок микрофинансирования
Быстрые займы в России выдают не только МФО. Наряду с ними продуктивно функционируют еще и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Последние организации создаются определенным кругом лиц (пайщиков), вносящими в общий фонд взносы. Далее вся сумма собранных денег идет на оформление микроссуд, а полученная прибыль делится между членами кооператива. Схема работы похожая, но отличается тем, что получить займ может только участник организации. Таким образом, существенно сужается круг лиц, имеющих право на быструю ссуду.
В 2016 году речи о ликвидации кооперативов не было. Прошли сведения только о том, что закроют МФО. Такая ситуация возникла в результате огласки содержания одного из заседаний Государственной Думы России. Бизнес организаций был попросту раскритикован народными депутатами, что повлекло внесение запрещающего законопроекта. Но аргументации сторонников закрытия МФО оказалось недостаточно, чтобы воплотить предложение в реальность. Поэтому рынок микрофинансирования не запретят, и он продолжает действовать.
Чем же вызвана отрицательная реакция
Основу критики деятельности МФО составляют три аргумента:
- завышенная процентная ставка;
- доступность микрозайма для населения, включая тех, кто уже столкнулся с отказом банка;
- участие при взыскании задолженности коллекторов, когда их действия не всегда правомерны.
Размер переплат, которые запрашивают микрофинансовые организации России, на порядок выше, чем у банковских учреждений. Но здесь не учитывается тот факт, что микрозаймы по своей сути берутся на небольшое время. И если перевести «заоблачную» процентную ставку годовых на реальный срок действия договора займа, то получится, что клиент переплачивает в разумных пределах.
В сложности погашения таких ссуд и в действиях коллекторов виноваты в основном не микрофинансовые организации. Вопрос заключается в финансовой грамотности. И когда собственных сбережений недостаточно идти на риск тоже стоит взвешенно. Лучше распланировать свой бюджет, чем все время прибегать к убыточным сделкам.
Никаких нарушений закона в функционировании МФО России не наблюдается, и необоснованность аргументации 2016 года становится понятной. Такой вид деятельности имеет место быть.
«Уцелеть» удастся не всем
После подобных разговоров недобросовестные микрофинансовые организации России почувствуют на себе применение определенных мер пресечения. В 2017 году тяжесть последних будет усугубляться, дабы сделать рынок микрофинансирования более прозрачным.
Что касается санкций 2016 года, то решение об их введении стало прерогативой Центробанка России. Именно этот орган уполномочен контролировать деятельность МФО и КПК, а также принимать соответствующие решения по ним. Так, одной из сторон регулирования ЦБ РФ является определение полной стоимости займов в государстве. То есть, микрофинансовые организации не вправе теперь выдавать займы, совокупный размер которых превышает отметку, установленную Центральным банком. В противном случае их запретят.
Для справки! Начиная с марта 2016 года, действует новый норматив: кредиторы не имеют права взимать стоимость всех переплат по микрозайму, превышающую основную сумму ссуды более чем в четыре раза.
Это и другие обязательства всегда должны выполняться. В противном случае для организации наступят негативные последствия, вплоть до того, что их закроют. В ближайшем 2017 году эту норму планируется сократить до двух раз.
Таким образом, попытка запрета микрофинансовой деятельности стала лишь поводом для ужесточения правил существования МФО. И теперь единственным основанием для аннулирования свидетельства кредитора является невыполнение указаний Центробанка России – высшего контролирующего органа.
Что из этого следует вынести
Неудача «реформирования» 2016 года и излишнее обсуждение только подтверждают, что микрофинансовые организации не закроют. Они создавались как реальная и эффективная альтернатива банку. Другой вопрос – надлежащее законодательное урегулирование деятельности МФО. Возможно, только тогда будет повод для доверия к микрокредиту и у бизнеса появится реальная перспектива зарекомендовать себя с положительной стороны.
Деятельность МФО всегда была и остается под контролем. Любые незаконные махинации послужат Центральному банку России предлогом для исключения организации из реестра участников рынка. Поэтому учреждение не станут создавать ради того, чтобы нарушать правила. Такой контроль говорит обо всей серьезности микрофинансовой деятельности и призван вызвать к ней доверие у населения.
Новичкам везет!
Спешим рассказать Вам новость - казино Вулкан предоставляет отличный бонус на первый депозит - 100% на бонусный счет и 20 бесплатных вращений на самые популярные слоты! Но и это еще не все. Такие бонусы можно получать не один и даже не два, а ДЕСЯТЬ раз подряд. Переходите по ссылке и забирайте бонус!
Для активных заемщиков МФО прогноз о том, что вот уже через несколько дней такие организации начнут закрываться, стало достаточно неприятной новостью. Можно сколько угодно рассуждать о том, что проценты там высокие, условия невыгодные и т.д., и т.п., но статистика неумолима: количество тех, кто рано или поздно обращается за деньгами в микрофинансовые организации, растет. Так почему же список закрытых МФО, а точнее, - тех, кто сворачивает свою деятельность, также увеличивается? Ведь спрос рождает предложение, а он сегодня достаточно большой. Специалисты в области микрокредитования утверждают: виной всему новые законы и поправки в уже существующее законодательство, цель которого – защитить интересы заемщиков, что идет вразрез с самой целью функционирования МФО.
Почему закрываются МФО
Закон о микрозаймах в 2018 еще не принят и даже не вынесен на рассмотрение, а множество МФО уже свернули свою деятельность. Причина проста: за прошедший год было четко установлено, каким стандартам должны соответствовать такие организации, однако выяснилось, что отвечают им немногие. Новый закон о микрозаймах от 29 03 2016 начал, а последующие продолжили введение всевозможных ограничений, а именно:
- Разовое нарушение требований законодательства относительно функционирования МФО наказываются штрафом, последующие – им же, только в увеличенном размере, а систематические предполагают уголовную ответственность.
- Если открытая МФО не придерживалась всех правил оформления такого рода деятельности, в случае спорных ситуаций ей нечего рассчитывать на судебную защиту.
- Последние изменения в закон о микрофинансовых организациях предполагают вступление в СРО и ведение соответственной финансовой отчетности, направляемой впоследствии Центробанку. Следовательно, ожидаемый доход организаторов МФО будет ниже прогнозируемого, и многие из них принимают решение о прекращении деятельности.
Узнав о том, ]]> какие МФО закрылись ]]> , некоторые клиенты расстраиваются по причине того, что условия у них были наиболее выгодными. Таким потребителям неважно, насколько законной была деятельность микрофинансовой организации, они не читали новый закон о микрозаймах в 2017 году и не будут читать его в следующем: для них главное получить необходимую сумму тогда, года она нужна, и на тех условиях, которые их устраивают.
Реально ли закрытие МФО?
Часть потребителей – активных клиентов МФО, даже изучив новый закон о микрозаймах с 1 января 2017 года и последующие, лишь скептически улыбаются, мол, никто добровольно не свернет деятельность, приносящую такой легкий доход. Однако новые законы и поправки к существующим – не единственная причина вероятного закрытия МФО. Кроме этого, микрофинансовые организации могут прекратить свою деятельность:
- Из-за низкого процента возвращаемых займов. Появившись на рынке, каждая новая МФО пытается собрать себе клиентскую базу, предлагая с этой целью предельно выгодные условия: снижение процентной ставки, упрощение процедуры выдачи и т.п. Это приводит к тому, что кредиты берут категории населения с низким уровнем дохода и отсутствием финансовой грамотности. Результат – невозврат долгов и банкротство микрофинансовых организаций.
- По причине упрощенной процедуры выдачи займов: если банки проверяют каждую заявку досконально, требуют справку с места работы, номер стационарного телефона и т.п., то в МФО документы особо не проверяют. Результат аналогичен предыдущему пункту – банкротство.
- Из-за нового закон о микрозаймах в 2016 году, регулирующего деятельность коллекторов. Часто последние, не зная о внесенных изменениях, используют незаконные методы возврата долга, вследствие чего саму организацию по выдаче микрокредитов ожидают судебные разбирательства и полное прекращение деятельности.
Разумеется, круг лиц, на постоянных условиях пользующихся микрозаймами, не слишком доволен перспективой, открывающейся после нового закона о микрозаймах в 2017, ведь они готовы выплачивать высокие процентные ставки за возможность получить нужную сумму в нужное время. Однако для тех, кто только раздумывает, не взять ли ему микрозайм, закрытие МФО может предотвратить финансовую кабалу.
Возможно ли предотвратить закрытие
Будет принят новый закон о микрозаймах в 2018 году или нет, но специалисты считают, что грамотный подход мог бы предотвратить массовое закрытие МФО и оставить на рынке действительно тех. Чья деятельность законна и направлена на благо потребителям. Шагами в этом направлении могли бы стать:
- Упрощение регулирования деятельности МФО;
- Создание отдельных законов для микрофинансовых организаций и микрокредитных;
- Ограничение процентных ставок - новый закон о микрозаймах от 29.03.2016 положил начало работы в этом направлении, однако он требует усовершенствования;
- Ограничение штрафных санкций, предусмотренных за нарушение законодательства;
- Создание стандартной формы отчетности.
На сегодняшний день новый закон о микрозаймах 2017 года предполагает внесение двух существенных изменений: необходимость ведения деятельности в соответствии с зконодательством и обязательное обращение в Бюро кредитных историй перед выдачей займа. Также, напомним, МФО обязали информировать клиентов о полной сумме переплаты по кредиту.
Еще два года назад на вопрос о том, вероятно ли закрытие МФО, многие специалисты в области микрофинансовой деятельностьи с уверенностью бы ответили отрицательно. Однако законодательство вносит свои коррективы в сложившуюся ситуацию, пытаясь максимально защитить интересы граждан. А вот что нужно самим гражданам – защита их интересов или возможность в любое время получить нужную сумму наличных – при принятии законом, похоже, не учитывается.
Законопроект "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов"
21 июня был принят Думой и направлен в Совет Федерации.
Можно считать, что существующий текст законопроекта сохранится без существенных изменений, потому, что на этом этапе как правило они уже, не вносятся.
Для тех, кто не осилит прочтение всего поста свои выводы напишу в самом начале.
Новый законопроект определенно усложнит взыскание задолженности. Но в целом нет ни чего критичного, что может полностью остановить взыскание долгов. В первую очередь, я уверен закон «ударит» как раз не по коллекторам и МФО, а как раз по самим заемщикам.
С заемщика, который «прятался» от взыскания и изначально не хотел отдавать свой долг, и до этого законопроекта взыскать долг было делом нелегким и часто практически не возможным. Многие МФО уже давно используют во взыскании технологии своих департаментов рисков. Они на этапе выдачи уже предполагают с кого из рисковых заемщиков получится взыскать, а на кого не нужно тратить свои ресурсы в последующем. Теперь я уверен просто будет «поднята планка» для заемщиков с высокими рисками. Многие скоро не смогут получить не только кредит, но и заем в МФО. И это не всегда мошенники.
Ну и конечно эти изменения коснутся небольших игроков рынка микрофинансирования. С рынка взыскания должны будут уйти небольшие коллекторские агентства. Их место займут крупные игроки рынка, а им не всегда интересны небольшие объемы МКК. Предположу, что их портфели (МКК) будут постепенно уменьшатся, соответственно будет уменьшаться и доход. Возможно многим придётся уйти с рыка.
Кредиторы пойдут в суды. И долги будут взыскивать уже не коллекторы, а судебные приставы, у которых есть полномочия по принудительному взысканию. Так что в-третьих законопроект значительно увеличит нагрузку суды.
Вместе с этим законопроектом были приняты изменения в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» :
МФО не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного
размера.
Напомню, ранее данное ограничение было четырехкратным
.
При просрочке проценты начисляются только на непогашенную часть основного долга и только до достижения общей суммы подлежащих оплате процентов двухкратного размера непогашенной части займа.
К примеру заемщик должен 10 000 рублей, проценты не могут быть начислены более 20 000 рублей. Что в конечном счете не превысит предыдущего ограничение в трехкратном размере 30 000 рублей.
Неустойка начисляется только на непогашенную сумму основного долга.
Этим изменения будут применяться к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.
Теперь попробуем разобраться с новым законопроектом. И так основные моменты того, что нас ожидает:
1. Взаимодействие с третьими лицами по взысканию долга (контакты, которые указал заемщик, помимо своих) будет ограничено.
Для взаимодействия с третьими лицами нужно соблюсти следующие условия:
согласие самого должника и третьим лицом, и не выражено несогласие на осуществление с ними взаимодействия. Согласие можно отозвать, в том числе направив заказное письмо.
2. Взаимодействовать с заемщиками путем личных встреч, телефонных переговоров, смс и прочее (все кроме почты) может только:
- кредитор
;
- лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора
, только в том случае, если оно является лицом, имеющим статус банка
или лицом, осуществляющим деятельность по возврату долгов в качестве основного вида деятельности
, включенным в государственный реестр (коллектора). При этом, при уступке прав требования, новый кредитор для взаимодействия этими же способами должен быть банком или коллектором.
3. Нельзя привлекать к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности, лиц, находящихся за рубежом, а также взаимодействовать с должником из-за рубежа.
4. Нельзя размещать информацию о должнике в интернете, жилом доме и ином здании, а также сообщать по месту работы.
5. Кредитор вправе передать данные должника новому кредитору или лицу при заключении с ним договора, предусматривающего осуществление действий, направленных на возврат долгов (коллектору) только при наличии согласия должника в форме отдельного документа. При этом должник будет иметь право отозвать свое согласие, соответственно, после отзыва, совершить цессию будет нельзя, так, как и передать долг на взыскание коллекторам
6. Кредитор вправе взыскивать долг (взаимодействовать с должником путем личных встреч, телефонных переговоров, смс - все, кроме почты) только либо лично, либо при привлечении только одного коллектора одновременно .
7. С должником нельзя взаимодействовать:
- в рабочие дни в период с 22 до 8 часов
- в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства (пребывания) должника, известному кредитору или коллектору, в соответствии с договором или другим документом, на основании которого возник долг, либо в соответствии с письменным уведомлением должника;
Частота взаимодействия:
посредством личных встреч – более одного раза в неделю;
при взаимодействии посредством телефонных переговоров:
- не более одного раза в сутки;
- не более двух раз в неделю;
- не более восьми раз в месяц.
8. Введены ограничения по количеств у смс сообщений и времени их отправки, установлено обязательное содержание сообщения.
Личные встречи и телефонные переговоры запрещены
:
- с лицами в процедуре банкротства
;
- с должником, в отношении которого известно, что он:
- является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности;
- находится на излечении в медицинской организации
;
- является инвалидом первой группы
;
- является несовершеннолетним лицом
(кроме эмансипированного).
9. Звонить по телефону можно только с абонентских номеров, принадлежащих кредитору или коллектору. Скрывать номер нельзя .
10. Должник вправе отказаться от взаимодействия либо указать своего представителя (имеются ввиду отказа от личных встреч, телефонных переговоров, смс и пр. - все кроме почты; представителем может быть только адвокат). Такое уведомление может быть направлено через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. Заявление об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору или коллектору не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки. При этом принятие судебного акта о взыскании приостанавливает заявление об отказе на 2 месяца.
11. Кредитор обязан в течение 30 рабочих дней с даты привлечения коллектора в письменной форме уведомить об этом должника.
12. Коллекторов обяжут включится в реестр , завезти сайт в интернете, застраховать свою ответственность (страховая сумма - не менее 10 млн руб.) и т.д. Установлен размер чистых активов такой организации - не менее 10 млн руб.
13. Коллекторы должны вести и хранить аудиозаписи переговоров, хранение текстовых отправлений, отчитываться по своей работе в уполномоченный орган .
С 29 марта 2017 года микрофинансовый рынок начнет работать по новым правилам, так как с него полностью исчезнут привычные клиентам микрофинансовые организации, на смену которым придут микрофинансовые и микрокредитные компании. Это стало возможно после принятия ряда поправок в действующий закон, формирующий порядок ведения бизнеса на кредитном рынке РФ.
Основная цель нововведения – это повышение прозрачности сегмента и защита интересов инвесторов, которые вкладывают деньги в микрофинансовые организации без каких-либо гарантий их возврата. Для этого было принято решение разделить действующих участников на две категории, исходя из размера собственного капитала: если у МФО этот показатель превышает 70 млн. руб., то она может претендовать на получение статуса МФК (микрофинансовая компания), в то время как все другие компании продолжат свою работу под видом МКК (микрокредитная компания). При этом статус МКК был автоматически присвоен всем участникам рынка сразу после принятия законодательных поправок, а для его изменения компания должна соответствовать требованиям, закрепленным положениями закона, и предоставить в Центробанк определенный пакет документов, что можно сделать до 29 марта.
В чем отличие МФО от МФК и МКК?
Независимо от статуса, участники микрофинансового рынка продолжат осуществлять кредитную деятельность, предоставляя займы физическим и юридическим лицам. Но микрофинансовые компании будут иметь более широкие полномочия, такие как:
- возможность заключать кредитные договора с частными лицами на сумму до 1 млн. руб., а с индивидуальными предпринимателями — до 3 млн. руб. (максимальная сумма кредитования в МКК составит 500 тыс. руб.);
- привлечение частных инвесторов (не из числа акционеров, участников, учредителей) для увеличения объемов кредитования. При этом условия вложения средств в микрофинансовые компании останутся неизменными и минимальный порог составит 1,5 млн. руб. Микрокредитные компании будут вынуждены ограничиваться только внутренними ресурсами;
- выпуск облигаций;
- возможность осуществлять онлайн кредитование и выдавать деньги заемщикам без их личного присутствия. Для этого они будут поручать банкам проводить идентификацию потенциальных клиентов, что является обязательным условием для оформления займов по Интернету.
Но, получив более широкие возможности, микрофинансовые компании окажутся под пристальным вниманием Центробанка РФ. Кроме того, им будет строго запрещено заниматься торговой и производственной деятельностью.
Что выбрать заемщику?
Если речь идет об оформлении займа на сумму до 500 тыс. руб. в стационарном офисе компании, то клиенту фактически все равно, кого выбрать в качестве кредитора – МФК или МКК. В этом случае он будет руководствоваться только выгодностью кредитной программы и преимуществами, которые станут доступны после оформления займа.
Микрофинансовые компании будут иметь более широкие возможности, поэтому им будут отдавать предпочтение клиенты, которые хотят получить деньги по Интернету и те, кому необходимы крупные займы на сумму более 500 тыс. руб. К тому же вкладывать деньги можно будет только в МФК, так как они будут наделены полномочиями по привлечению средств населения.
В любом случае деятельность МФК и МКК будет по-прежнему регулироваться Центробанком, который будет контролировать соблюдение норм действующего закона и прав заемщиков. Но новые правила по ведению микрофинансовой деятельности могут привести к сокращению числа действующих игроков, так как «слабые» компании не смогут адаптироваться к новым реалиям.
К 2018 году свою деятельность могут прекратить до 3 тыс. микрофинансовых организаций, говорится в исследовании RAEX. Только до конца этого года с рынка уйдет 500 МФО, пообещал ЦБ
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Оздоровление микрофинансового рынка, требования по резервам регулятора и обязательное вступление в СРО (саморегулируемые организации) могут прекратить деятельность в общей сложности 2-3 тыс. микрофинансовых организаций (МФО), следует из обзора «Рынок микрофинансирования по итогам первого полугодия 2016 года: смена лидера», подготовленного рейтинговым агентством RAEX («Эксперт РА») (есть у РБК). В итоге через полтора года на российском микрофинансовом рынке может остаться менее 50% от текущего количества МФО.
ЦБ намеревается оставить в реестре только добросовестных участников, заявляют в регуляторе. По состоянию на 11 октября 2016 года в реестр МФО входят 3125 организаций. «До конца 2016 года планируется практически полностью очистить реестр от [МФО], не соответствующих требованиям регулятора, не выполняющих требования законодательства, не осуществляющих микрофинансовую деятельность, от так называемых недобросовестных и нежизнеспособных компаний», — заявил РБК представитель пресс-службы Центробанка. Таковыми регулятор сейчас признает около 500 организаций, находящихся в реестре.
По оценке аналитиков RAEX, рынок МФО сейчас находится в процессе консолидации. Этому способствовали в том числе требования Банка России: по закону «О СРО в сфере финансового рынка», до 6 сентября микрофинансовые организации, состоящие в реестре, должны были вступить в одну из трех СРО. Вступление в СРО является условием присутствия в реестре ЦБ.
В RAEX считают, что из-за сворачивания бизнеса МФО, не вступивших в СРО, на рынке будет расти доля крупных игроков. «По нашим оценкам, с рынка в ближайшие 18 месяцев по разным причинам могут уйти до 2-3 тыс. игроков, в том числе несколько крупных. Число состоящих в реестре МФО компаний к 1 января 2018 года, по нашему мнению, будет меньше 1,5 тыс.: мелких игроков ждет поглощение или уход с рынка», — говорится в исследовании RAEX.
Консолидация микрофинансового рынка начнет проявлять себя в полной мере только начиная с 2017 года, считают в агентстве. В 2014-2015 годах из реестра были исключены в основном МФО, которые не вели профильную деятельность или систематически не предоставляли регулятору отчетность. В 2016 году «зачистка» рынка продолжилась, но уже в значительно большей степени из-за усиления конкуренции, сказано в обзоре RAEX.
По данным агентства, в январе—сентябре регулятор внес в реестр сведения примерно о 550 организациях (за весь 2015 год — около 900). Снижение числа новых игроков и уход старых выгодны первой сотне крупнейших МФО: уже к 1 июля 2016 года на них приходилось почти три четверти совокупного портфеля займов.
Поводом для ухода с рынка множества небольших МФО может стать и разделение его участников на микрофинансовые и микрокредитные организации (закон об этом в силу 29 марта). За первыми остается право привлекать деньги у любых физических или юридических лиц, однако для этого размер их собственных средств должен превышать планку в 70 млн руб. Микрофинансовые организации займы до 1 млн руб. Если собственные средства компании не превышают 70 млн руб., то она получает статус микрокредитной, что лишает ее права привлекать средства у населения. Микрокредитная компания обладает правом выдавать займы не больше 500 тыс. руб.
«Позволить себе собственные средства выше 70 млн руб. смогут только крупные компании, а остальные потеряют доступ к дополнительному источнику финансирования», — говорит управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Лига Трупа.
Еще 10% компаний могут покинуть рынок из-за требований Банка России по резервам на возможные потери по займам, добавляет Трупа. «К концу 2016 года все МФО должны быть в состоянии удвоить размер сформированных резервов, а к концу 2017 года — быть готовыми исполнять нормативы ЦБ в полном объеме (начислять 100% на резервы)», — отмечает она. По ее мнению, такая норма станет испытанием для небольших МФО, особенно ведущих рисковую политику.
Значительного сокращения числа МФО ожидают и сами участники рынка. «Консолидация будет продолжаться до тех пор, пока на рынке не останется 1200 компаний, из которых 150-200 — крупные игроки», — полагает главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. По оценке генерального директора сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Бориса Батина, этот показатель будет достигнут в конце 2018 года.
Участники рынка не ожидают изменений ставок для заемщиков МФО после ухода части компаний. Более того, они рассчитывают на рост качества услуг. По мнению Батина, также не стоит ожидать того, что клиенты МФО станут отдавать предпочтение кредитованию в банках. «Микрозаймы и банковские кредиты — разные по своей природе и целям ссуды, микрофинансирование не заменяет традиционного банковского кредитования», — говорит он.