Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Автономная образовательная некоммерческая организация

высшего профессионального образования

«Институт менеджмента, маркетинга и финансов»

Кафедра экономической теории и бухгалтерского учета

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Банковское дело»

Тема: «Розничный бизнес коммерческого банка»

Выполнила:

Попова О.А.

Воронеж 2017

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

Качество и доступность банковских услуг для различных слоев населения России являются одним из основных критериев социально-экономической эффективности национальной кредитно-банковской системы и условием ее конкурентоспособности. Розничные банковские услуги выступают важным инструментом решения многих задач экономического и социального характера, причем от качества и доступности этих услуг в большой мере зависят платежеспособный спрос и, значит, темпы роста экономики, благосостояние населения, социальный климат в обществе. Таким образом, достижение устойчивого социально-экономического развития требует постоянного расширения круга и повышения качества услуг, предоставляемых банками населению с учетом запросов различных социальных групп, специфики условий различных регионов России и пр. И хотя в последнее время международный финансовый кризис породил значительное число проблем во взаимоотношении государства и населения экономически развитых стран с институтами банковской системы, в целом это не отменяет возрастающего значения сферы розничных банковских услуг в обеспечении устойчивого, динамичного развития современных экономик.

Основная задача российских банков - это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов. Вместе с тем, необходимо отметить, что в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сети, а, наоборот, позволяют более гармонично их развивать. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Все это обуславливает актуальность выбранной темы курсовой работы. Объектом дипломной работы в широком смысле слова является процесс взаимодействия банка с населением.

Предметом курсовой работы являются розничные услуги коммерческого банка.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи курсовой работы:

1. Рассмотреть организацию розничного банковского бизнеса;

2. Провести анализ современного состояния и перспектив развития услуг коммерческих банков;

3. Провести анализ услуг (ипотечного кредитования) конкретного коммерческого банка.

1. Организация розничного банковского бизнеса

1.1 Основные виды розничных банковских услуг

Работая на розничном рынке, банки оказывают потребителям разнообразные услуги и продают определенные продукты. В широком смысле банковская услуга -- это благо, предоставляемое банком в форме деятельности его сотрудников, или, иначе -- это операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей клиентов. Совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленную банковскими регламентами и имеющую определенные качественные, количественные и ценовые параметры, называют банковским Продуктом. Можно сказать, что банковский продукт -- это форма продления банковской услуги, или «упакованная банковская услуга». В системе управления банковский продукт рассматривается как единица продаж, планирование по которой может производиться как в количественных, так и в объемных показателях. Совокупность банковских услуг относительно постоянна, она изменяется в связи с появлением качественно новых потребностей у клиентов либо принципиально новых возможностей у банков. Например, потребностей в брокерском обслуживании на фондовом рынке или возможностей по проведению расчетов банковскими картами. Ассортимент же банковских продуктов весьма изменчив, определяется потребностями различных групп клиентов, их предпочтениями и возможностями. На банковские продукты большое влияние оказывают технологические и финансовые инновации. Именно в отношении банковского продукта проявляются широко используемые в маркетинге закономерности «жизненного цикла товара», движения его конкурентоспособности и тому подобное. Банковские продукты как «упакованные банковские услуги» имеют иные качественные характеристики, отличающие их от традиционного представления об услугах. Как известно, услуги характеризуются такими чертами, как неосязаемость, неотделимость производства услуги от потребления, неспособность их к хранению, неоднородность или изменчивость качества услуг. Банковские продукты сближает с услугами их нематериальный характер, неосязаемость. Нематериальный характер банковских продуктов означает, что они не имеют материального воплощения, не осязаемы и абстрактны для восприятия. Внедрение в банковский бизнес электронной коммерции, широкое использование пластиковых карт для предоставления розничных услуг отстраняют банковские продукты от любых материальных носителей -- сберегательных книжек, чеков, квитанций и т.п.

Невозможность ощутить банковский продукт как некий материальный объект и оценить его качество до момента приобретения, влекут за собой повышенное внимание потребителей к осязаемым элементам обслуживания -- банковским офисам, брендам, стилю обслуживания, оформлению документов и др. Поэтому банки, активно работающие на розничном рынке, несут существенные затраты по формированию единого корпоративного стиля, продвижению бренда, созданию узнаваемого образа банка. Такая присущая всем услугам черта, как неотделимость потребления от производства, для многих банковских продуктов не является характерной. Прогресс банковского бизнеса привел к тому, что большинство розничных массовых продуктов разрабатывается в головных офисах банков, а в филиалах и отделениях происходит их продажа клиентам, в процессе которой параметры продуктов не меняются в ответ на пожелания клиентов. Клиент банка может приобрести один из предлагаемых «в общей линейке» банковских продуктов, для которого определены параметры (например, срок вклада, порядок начисления и выплаты процентов, возможность дополнительных взносов и др.), разработаны формы договоров, установлены тарифы и т.п. Условием оказания большинства услуг является личное присутствие клиента или его представителя, это же условие действует и в отношении банковских продуктов.

Однако с развитием информационных технологий растет доля продуктов, реализуемых посредством дистанционных каналов продвижения, не предполагающих личного присутствия клиентов. Такая качественная характеристика услуги, как неспособность к хранению, присуща практически всем банковским продуктам. Их нельзя произвести «впрок» и накапливать на складах готовой продукции. Для того чтобы адекватно реагировать на сезонные и конъюнктурные колебания спроса на свои продукты, банки должны иметь резервы ресурсов, персонала, помещений и т.п., а также механизмы их оперативного внутри банковского перераспределения. Протяженность банковских продуктов во времени проявляется в том, что традиционные продукты банка предполагают разрыв между моментом реализации продукта (например, выдачи кредита, внесения депозита) и моментом получения результата (уплаты процентов, погашения кредита, возврата депозита). Такой временной разрыв придает особое значение доверительному характеру взаимоотношений банка и его клиентов, стимулирует банки к долгосрочному сотрудничеству с клиентами и требует целенаправленных усилий, направленных на поддержание имиджа положительного присутствия на рынке. Таким образом, специфика банковских продуктов вызывает необходимость разъяснения их содержания клиентам, повышения финансовой культуры клиентов и их юридической грамотности, усиливает значение такого фактора, как доверие клиентов. Следует учитывать также, что потребности, удовлетворяемые банковскими продуктами, являются вторичными по отношению к таким потребностям людей, как потребность в пище, в одежде, в медицинском обслуживании и т.п. Поэтому при снижении доходов потребители быстрее всего отказываются от услуг банков, сокращают использование банковских продуктов. Это заставляет банки постоянно искать стимулы к расширению спроса на предлагаемые ими продукты «привязывать» их к другим продуктам, спрос на которые менее чувствителен к снижению доходов.

Основными мотивами спроса на банковские услуги со стороны населения, которые определяют виды и характеристики банковских продуктов, являются поддержание личной ликвидности, инвестирование свободных денег, приобретение благ за счет будущих доходов. Поддержание личной ликвидности обеспечивают такие банковские продукты, как текущие счета, банковские карты, дорожные чеки; с их помощью граждане осуществляют платежи в погашение обязательств перед различными организациями и другими гражданами. Потребность в инвестировании свободных денег удовлетворяется разнообразными банковскими депозитами, услугами по доверительному управлению, брокерским обслуживанием. С целью приобретения благ за счет будущих доходов прибегают к потребительским и ипотечным кредитам, лизингу. Перечисленные три группы услуг являются базовыми для любого банка.

Наряду с ними банки предоставляют сопутствующие дополнительные услуги, к числу которых можно отнести: услуги по обмену валюты; предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов с различными режимами использования; услуги финансового консультирования и др.

По содержанию банковские продукты можно разделить на продукты, основанные на капитале (кредиты, депозиты), и продукты, основанные на посредничестве и консультировании (расчеты, брокерское обслуживание, доверительное управление). Первая группа продуктов наиболее чувствительна к движению финансового рынка денежно-кредитной политике. По этой группе возникают наиболее сложные проблемы в связи с установлением конкурентных цен, поскольку цена банковского продукта, связанного с передачей капитала, включает стоимость капитала, стоимость услуг банка и премию за риск. Цены на продукты второй группы устанавливаются аналогично ценам на обычные продукты и услуги.

Банковскую услугу нужно рассматривать на трех уровнях. Первый уровень образуют основные банковские услуги, то, что в действительности покупает клиент. Это - базовый ассортимент банка: кредитование, услуги по инвестированию капитала, услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, операции с валютой и прочие услуги.

Второй уровень представляет собой банковскую услугу в реальном исполнении, то есть текущий ассортимент банка. Текущий ассортимент постоянно меняется и развивается, не затрагивая базовой направленности банка. Изменения текущего ассортимента направлены на то, чтобы превратить случайного клиента в постоянного, побудить клиента к приобретению как можно большего числа услуг. Это - подготовка документов, платежные услуги, контроль, бухгалтерское обслуживание, ведение реестра акционеров и другие операции с ценными бумагами, советы по налогообложению, консультирование по инвестициям и т. д.

И, наконец, третий уровень составляют расширенные банковские услуги. Услуги этого уровня направлены на формирование дружеских отношений с клиентом, оказание ему всесторонней помощи. Это - обслуживание и развитие внешнеэкономических связей, разработка финансового менеджмента клиента.

1.2 Традиционные услуги коммерческих банков населению

Коммерческие банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно делят на три группы:

1) Пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.

2) Активные операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.

3) Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д.

Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций.

Сбережения населения составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной Формы в предметы личного потребления остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредита государству или банку, происходит, по мере того как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и как правило, систематически возрастает.

В зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разностью которые являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличных денег.

В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.

В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это, однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую -- плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.

По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже.

Например, обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

2. Анализ современного состояния и перспектив развития услуг коммерческих банков

В настоящее время банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством проблем. Банковская система переживает масштабный кризис и продолжает проходить через период роста проблемных активов и, как и вся экономика, испытывает необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся условиям. В связи с этим, исследование перспектив развития банковского сектора РФ в 2016 году актуально.

Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов: от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц.

Региональное развитие банковской системы происходит неравномерно: борьба за клиентов и ресурсы протекает в небольшом числе крупных городов и областей, в большей части регионов страны предоставлен минимальный набор банковских услуг. Большая доля россиян пользуется банковскими услугами только при оплате услуг ЖКХ. Причиной является физическая недоступность услуг коммерческих банков, а также недоверие граждан к финансовой системе в целом и отсутствие информации.

В экономически развитых городах и областях страны банковские услуги доступны, однако в некоторых менее успешных регионах количество филиалов коммерческих банков невелико. По количеству банков Россия в восемь раз уступает Соединенным Штатам Америки, по объему дополнительных офисов и филиалов - на 25%.

В сфере кредитования физических лиц отмечается динамика снижения выданных кредитов, однако прослеживается рост выданных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что величина долговой нагрузки в целом по стране в 2015 г. снизилась, средний долг физических лиц в России в полтора раза превышает размер среднемесячной заработной платы. По мировым стандартам это высокий уровень.

Также отмечается рост величины вкладов физических лиц: в кризисное время население России предпочитает не тратить доходы, тем самым создавая денежные накопления. Ввиду значительной зависимости от Центрального Банка, коммерческие банки испытывают нехватку денежных средств, несмотря на возможность привлечения вкладов у населения. Согласно данным Центрального Банка, в прошедшем году произошел рост кредитных рисков банковской сферы, а также произошло увеличение удельного веса просроченной задолженности в общем объеме кредитов. Данный факт является предпосылкой развития банковского сектора в текущем году.

В таблице 1 представлены тенденции развития банковского сектора в трёх сценариях.

Таблица 1. Тенденции развития банковского сектора в 2016 г.

Согласно данным таблицы 1, определение количественных характеристик банковской сферы в текущем году будет опосредовано ценовой политикой на нефть. При реализации базового сценария средняя цена за баррель нефти составит 35 долларов при среднегодовом курсе доллара - 80 руб. При этом, ключевая ставка Центробанка определяется на уровне 11%, а темпы инфляции - 10%. При наступлении негативного варианта развития ситуации в банковском секторе цена за баррель нефти снизится до 25 долларов, а курс за год увеличится на 20 рублей по сравнению с базовым сценарием. Позитивный сценарий предполагает повышение цен на нефть и высокие инфляционные ожидания, которые позволят Центробанку понизить ключевую ставку на 3 процентных пункта от базового варианта. Вероятность наступления базового сценария эксперты оценивают в 50%, негативного и позитивного - 30% и 20%, соответственно.

В таблице 2 заключены данные, составленные специалистами агентства «Ра-Эксперт», о финансовых показателях банковской системы в 2016 г. в трёх различных вариантах.

Таблица 2. Финансовые показатели банковской системы, млрд. руб.

Данные таблицы 2 показывают, что при реализации базового сценария к концу текущего года активы коммерческих банков увеличатся на 2%. При высоких темпах инфляции спрос населения к различным кредитным услугам сократится: например, прирост доли кредитов крупному бизнесу составит 6%, а малому и среднему бизнесу - спад показателя на 3% по сравнению с 2015 годом. Объем выданных ипотечных кредитов снизится на 18% - в связи с этим портфель ипотечных кредитов покажет нулевую динамику.

При наступлении негативного сценария активы банков не увеличатся, а при позитивном сценарии темп прироста составит 5%. Кредитный рынок может показать сильное торможение в том случае, если денежно-кредитная ситуация в стране ужесточится, и произойдет увеличение ключевой ставки на 2 процентных пункта: данный факт повлияет на процентную маржу и сократит спрос населения на банковские услуги. Кредиты крупному бизнесу не покажут динамики, портфель кредитов малому и среднему бизнесу снизится на 8%, а портфель необеспеченных потребительских кредитов - на 12%. В случае реализации негативного сценария развития банковского сектора величина выданных ипотечных кредитов населению покажет отрицательную динамику в размере 35%.

В случае реализации позитивного сценария развития банковского сектора объем выданных кредитов не покажет резкого увеличения по сравнению с базовым сценарием даже при условии, что произойдет снижение темпов инфляции и значительное снижение ключевой ставки (до 8%). Сценарий предполагает увеличение доли кредитования малого и среднего бизнеса, а также крупного бизнеса на 4% и 12% соответственно. Портфель необеспеченных потребительских кредитов сократится по итогам года на 3-4%.

Итак, базовый сценарий предполагает прибыль коммерческих банков в конце текущего года в размере 300 млрд. руб. (за прошлый год - 265 млрд. руб.), негативный сценарий - в 2 раза меньше. Увеличение прибыли (до 430 млрд. руб.) предполагается при реализации позитивного сценарии по причине восстановления кредитования за счет улучшения качества кредитных портфелей и смягчения денежно-кредитной политики.

Для того чтобы оценить тенденции развития банковского сектора в текущем году, необходимо рассмотреть рейтинг банков по размеру активов (таблица 3). Рейтинг российских банков по величине активов позволяет оценить финансовое состояние банка: чем больше прирост активов, тем более сильные позиции занимает банк на финансовом рынке.

Таблица 3. ТОП-10 банков по размеру активов

Место на 01.12.2015	Место на 01.12.2014	Наименование банка	Активы на 01.12.2015, млн. руб.	Активы на 01.12.2014, млн. руб.	Темп прироста,%
		ПАО Сбербанк
		Банк ВТБ (ПАО)
		Банк ГПБ (АО)
		ПАО Банк "ФК Открытие"
		ВТБ 24 (ПАО)
		АО "Россельхозбанк"
		АО "АЛЬФА-БАНК"
		ОАО "Банк Москвы"
		Банк НКЦ (АО)
		АО ЮниКредит Банк

По данным таблицы 3 видно, что первая десятка рейтинга банков России по размеру активов претерпела изменения в 2015 году. Свои места сохранили Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, а также Россельхозбанк и Альфа-Банк. Остальная часть десятки крупнейших банков России по величине активов поменялась. С 8 на 4 место переместился банк «ФК «Открытие», потеснив с этой строчки банк ВТБ24. Потерял позиции «Банк Москвы», поменялись местами банки НКЦ и ЮниКредит Банк.

Таким образом, реализация сценариев развития приведет к усилению консолидации активов на банках с государственным участием и крупных частных банках по итогам 2016 года. Рост доли таких банков ожидается в сегментах кредитования крупного бизнеса, МСБ и ипотечного кредитования. Часть крупных частных банков получают доступ к бизнесу, который госбанки не могут вести из-за западных санкций. Наконец, предполагается дальнейшее сокращение числа действующих кредитных организаций вследствие острой потребности многих банков в дополнительном капитале и снижения интересов собственников в поддержке своих банков на фоне снижающейся рентабельности.

3. Анализ услуг Сбербанка России

3.1 Общая характеристика Сбербанка России

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (Далее - ПАО «Сбербанк России») - это современная универсальная организация, входящая в число крупнейших российских коммерческих банков России и стран СНГ.

«Сбербанк» России имеет огромную филиальную сеть: 17 территориальных банков и более 18 400 подразделений. Он оказывает услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации. Недавно были введены удаленные каналы обслуживания. Происходит развитие приложений «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с широкой клиентской базой.

Также в последнее время «Сбербанк» значительно расширил зону международного присутствия. Ранее она ограничивалась странами СНГ, однако в последнее время зона распространения существенно возросла. Появились представительства в Центральной и Восточной Европе (Sberbank EuropeAG) и в Турции (DenizBank). Приобретение DenizBank оказалось самым значительным за всю 170-летнюю историю банка. Помимо ранее перечисленных стран, «Сбербанк» имеет еще представительства в Китае, Индии и Германии, управляет Sberbank Switzerland AG.

«Сбербанк» России создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в 1991 году. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации. Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

Высший руководящий орган «Сбербанка» России - общее собрание акционеров.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

История развития ПАО «Сбербанк» России началась, 12 ноября 1841 года российским императором Николаем I был подписан указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления через то средств к сбережению верным и выгодным способом». Эта дата стала считаться днем рождения Сбербанка.

Через несколько месяцев, 1 марта 1842 г., служащий Ссудной казны Николай Кристофари переступил порог только что открывшейся кассы в Петербурге. Он даже предположить не мог, что в этот момент становится первым клиентом финансового учреждения, история которого будет неразрывно переплетена с историей России.

Сбербанк является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира.

Сбербанк России на сегодняшний день действительно самый крупный банк РФ с капиталом в более 330 млрд. руб. По всей РФ разбросано более 1005 отделений Сбербанка, разветвленная филиальная сеть Сбербанка неуклонно и постоянно растёт. Также Сбербанк России повседневно расширяет спектр банковских услуг.

Сбербанк однозначный лидер российской банковской системы. На Сбербанк приходится более 28% всех банковских активов, 55% частных вкладов и 41% кредитов населению. Проанализировав потребности потенциальных клиентов, Сбербанк России пересмотрел условия вкладов. Теперь услуги стали более доступными и удобными. Самая высокая и оптимальная процентная ставка Сбербанка по валютным вкладам составила только 7,6%, что на 1,6 пункта ниже налогооблагаемой ставки России. За пользование денежными ресурсами граждан и предприятий Сбербанк платит в 2,6 раза меньше, чем получает в виде фиксированных процентов по выданным ранее кредитам. Процентная ставка Сбербанка по всем вкладам является фиксированной.

3.2 Виды услуг Сбербанка России

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты, все кредиты в том числе и «на неотложные нужды», на данный момент являются самыми востребованными на рынке банковского кредитования населения.

Ипотека в Сбербанке

Льготный автокредит

В наше время довольно популярен льготный автокредит. На эти цели правительство выделило на первый взгляд серьезные деньги. Сбербанк является одним из банков, в котором можно оформить льготный автокредит.

Сбербанк России вклады под проценты

Акции Сбербанка

Сбербанк России покупка монет

Ценный метал (золото, платина, серебро...) - один из важнейших стратегических металлов, и на данный момент один из самых популярных антикризисных инструментов инвестирования. Золотые монеты Сбербанка эквивалентны стоимости цены металла на мировых биржах.

Сберкнижка Сбербанка России

В наше время мы все чаще пользуемся "кредитками". Но Сберкнижка Сбербанка России предоставляет более надежную степень безопасности ваших сбережений.

Денежные переводы Сбербанка России

Денежные переводы Сбербанка России - одна из видов услуг Сбербанка России. Обладая большой филиальной структурой, одна из крупнейших в стране, Сбербанк России может оказать услугу по переводу денег своих клиентов практически везде...

Открытие расчетного счета юридическому лицу

Без открытия расчетного счета не может работать не одно предприятие или индивидуальный предприниматель.

Открытие валютного счета

Открытие валютного счета в Сбербанке, валютный счет всегда необходим при работе с различными иностранными валютами, банками...

Обезличенные металлические счета Сбербанк

Пластиковые карты Сбербанка России

Сбербанк России предлагает услуги по выпуску и обслуживанию любых карт...

3.3 Анализ ипотечного кредитования Сбербанка России

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества. Анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьёзная зависимость социально-экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.

Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

Очевидно, что Сбербанк - самый крупный Российский банк. Именно Сбербанк имеет наибольшую филиальную сеть по стране.

Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам. Ипотечные кредиты Сбербанк также начал выдавать одним из первых, и даже во время кризиса, Сбербанк не прекращал их выдачу.

Рассмотрим процентные доходы Сбербанка за последние четыре года, из чего они складываются и кто из них приносит больший доход кредитной организации. Согласно неконсолидированным данным отчетности по РСБУ за 1 полугодие 2016 года Сбербанк увеличил чистую прибыль по сравнению с аналогичным периодом 2015 года на 7%.

Таблица 4. Процентные доходы Сбербанка по предоставленным кредитам на 1 октября в период с 2012-2016 года

Год Заемщик
Финансовые органы и внебюджетные организации субъектов РФ
Коммерческие и некоммерческие организации находящиеся в федеральной собственности государства
Негосударственные финансовые организации
Граждане (физ. лица)

Значительные темпы развития банковских операций позволили «Сбербанку» на 1 октября 2016 получить доход в сумме 212,4 млрд руб. Из таблицы мы видим, что наибольший доход по процентам от выдаваемых кредитов Сбербанк получает от физических лиц.

Сбербанк почти всегда занимает первые места в различных рейтингах, проводимых, как в нашей стране, так и за рубежом. Например, Сбербанк занимает первое место по объему активов и капитала, по количеству выданных кредитов (рублевых и валютных) юридическим и физическим лицам, по объему вкладов физических лиц и выпущенных ценных бумаг, по оборотам средств в банкоматах и т.д. Можно очень долго перечислять, где Сбербанк занимает первое место. Почему это так? Рассмотрим несколько конкурентных преимуществ этой кредитной организации.

Одним из главных конкурентных преимуществ Сбербанка России является обширная, диверсифицированная клиентская база. Сотрудничество Банка со всеми группами клиентов позволяет ему успешно управлять ресурсами и минимизировать финансовые риски. Привлекая средства населения, Банк формирует стабильный источник кредитования предприятий различных секторов экономики.

Сбербанк России имеет обширный опыт массового обслуживания клиентов, что позволяет ему оставаться безусловным лидером на розничном рынке банковских услуг и создавать стандарты работы на нем. Наличие отработанных технологий предоставления банковских продуктов позволяет Банку осуществлять большое количество операций и обслуживать значительные финансовые потоки.

Уникальным конкурентным преимуществом Сбербанка России является крупномасштабная сбытовая сеть, включающая операционные подразделения и устройства самообслуживания, которая обеспечивает доступность услуг Банка на всей территории России. Кроме того, разветвленная сеть подразделений обеспечивает Банку возможность комплексного обслуживания по единым стандартам многофилиальных корпоративных клиентов, создает уникальные условия для тиражирования и широкого внедрения современных организационных решений и технологий, а также быстрого продвижения новых банковских продуктов и услуг на всей территории страны.

Значительным конкурентным преимуществом Сбербанка России является его расчетная система, охватывающая территорию всей страны, позволяющая проводить существенные объёмы и количество платежей внутри и между регионами в режиме реального времени. Эта технология дает Банку преимущества в развитии уникальных услуг клиентам, ведущим свой бизнес в различных регионах России. Ключевым фактором успеха в конкурентной борьбе является слаженная работа профессионального коллектива сотрудников Банка. Созданная внутри Банка система обучения сотрудников обеспечивает поддержание квалификации персонала на конкурентоспособном уровне.

Кредитный рейтинг инвестиционного уровня, присвоенный Сбербанку России ведущими мировыми рейтинговыми агентствами, позволяет привлекать дополнительные долгосрочные ресурсы с международного рынка капиталов на наиболее выгодных условиях. Наличие значительного капитала позволяет Банку осуществлять крупные инвестиции в развитие собственной инфраструктуры и внедрять современные информационные технологии.

Заключение

Данная курсовая работа была посвящена анализу розничных услуг коммерческого банка.

В первой части работы были рассмотрены вопросы организации розничного банковского бизнеса. В частности, были рассмотрены основные виды банковских, а также проведен анализ современного состояния рынка банковских услуг.

Во второй части был проведен анализ современного состояния и перспектив развития услуг коммерческих банков населению.

Третья часть была посвящена анализу деятельности Сбербанка России на рынке розничных услуг по ипотечному кредитованию.

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

Сберегательный банк предоставляет большое количество услуг как для физических, так и для юридических лиц.

банк финансовый ипотечный кредитование

Список использованной литературы

1. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395-I от 02.12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.07.2006 N 106-ФЗ).

2. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86-ФЗ «» от 10.07.2002г.

3. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г N 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).

4. Алексашенко С. «Банковский кризис: туман рассеивается?», журнал «Вопросы экономики», 2004, №5. - С. 4-42

5. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: АО «Финстатинформ», 2002. - 296с.

6. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 288с.

7. Банки и банковская деятельность: Банковские услуги. - 2007- №1. -- с.26.

8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 471с.

9. Банковское дело: учеб. Под. Ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика. - 2005. - 460 с.

10. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. -- М.: Финансы и статистика, 2006.

11. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2006.

12. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. М.: Изд-во БЭК, 2001.

13. Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академ. Проект, 2006. - 324 с.

14. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. -2006. -- №9. - с.9-13.

15. Иванов А.Н. Платежные услуги банков // Деньги и кредит. - 2006. -- №9. - с.58-64.

16. Лаврушин О.И. Банковское дело. М: Финансы и статистика.2005.

17. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. - М.: КноРус, 2006. - 453 с.

18. Смирнов Е.П. Банковские системы России // Банковское дело. - 2006. -- №9. - с.24.

19. Стародубцева, Е. Б. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие для вузов

/ Е. Б. Стародубцева. - М.: Инфра-М, 2014. - 463 с.

20. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. - М.:

21. Финансы и статистика, 2006. - 155 с.

22. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 155 с.

23. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2002. - 320с.

24. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999. - 479с.

25. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. - 2005. -- № 4. -- С. 20-25.

26. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. - 2005. -- № 6. -- С. 17-21.

27. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М: Финансы и статистика, 2004.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Общая характеристика банковских услуг. Понятие банковской услуги их классификация. История возникновения и развития банковских услуг. Рынок банковских услуг. Проблема развития потребительского кредитования. Платежные системы на современном этапе.

курсовая работа , добавлен 14.03.2009


Сущность финансовых услуг коммерческих банков. Место, роль банковской услуги в деятельности банка. Анализ современных тенденций в развитии банковской системы Республики Казахстан. Инновационные банковские продукты, их роль в развитии коммерческих банков.

курсовая работа , добавлен 27.10.2010


Сущность банков и банковской системы, их роль в экономике страны. Особенности функционирования коммерческих банков в Республике Беларусь. Понятие коммерческого банка, виды банков, их функции. Проблемы и перспективы развития белорусской банковской системы.

курсовая работа , добавлен 18.09.2013


Появление и основные этапы развития банков. Виды банковских систем. Иерархичность построения банковской системы. Ассоциации коммерческих банков. Функции центрального банка. Особенности банка как коммерческого предприятия. Операции банков.

курсовая работа , добавлен 02.06.2007


Основы банковской системы России. Понятие банковской системы, ее структура и институты. Основные функции Центрального банка России. Особенности деятельности коммерческих банков. Совершенствование и развитие современной банковской системы в России.

курсовая работа , добавлен 30.06.2014


Понятие коммерческого банка и его организационное устройство. Принципы и функции коммерческих банков. Банковская деятельность, ее принципы и общие положения. Темпы развития банковской системы России. Структура активов и пассивов коммерческих банков.

курсовая работа , добавлен 08.04.2012


Функции коммерческого банка. Правовое регулирование деятельности коммерческих банков. Собственный и заемный капитал коммерческого банка, его значение. Пути увеличения собственного капитала коммерческих банков. Совершенствование услуг коммерческих банков.

курсовая работа , добавлен 27.07.2010


Ипотека как элемент хозяйственной жизни. Система ипотечного кредитования в России. Развитие законодательства в области ипотечного кредитования. Роль банков в системе ипотечного кредитования. Объем рынка ипотечного кредитования России.

реферат , добавлен 09.12.2006


Сбережения населения и их значение для деятельности коммерческих банков. Система мониторинга сберегательной деятельности банковской системы. Управление рисками деятельности банка на рынке сбережений населения. Система страхования вкладов населения в РФ.

дипломная работа , добавлен 16.10.2010


Развитие современной банковской системы. Сущность, основные функции и роль коммерческих банков. Классификация видов коммерческих банков, их организационная структура. Ликвидность коммерческих банков: понятие, показатели, факторы и методы регулирования.

Введение

В период экономического подъема розничный бизнес банков показал невиданные темпы своего развития: многократно увеличились объемы предоставленных банками потребительских кредитов, высокими темпами росли вклады граждан в банках, стремительно расширилось распространение банковских карт. Одновременно с количественным ростом происходило качественное совершенствование этого направления банковской деятельности, диверсифицировалась линейка розничных продуктов, осваивались новые каналы сбыта, активно использовались возможности маркетинга, оптимизировались и становились более гибкими банковские сети и т.п. К большому сожалению, финансовый кризис остановил поступательное развитие российского банковского рынка и его розничного сегмента. Нарушение установившихся доверительных отношений между банками и клиентами больнее всего ударило именно по банковской рознице. Тем не менее, опыт, накопленный российскими банками в части организации розничного бизнеса, исследования рынков, разработки и продвижения новых продуктов, позволяет утверждать, что банковская розница в России оформилась и организационно, и методически. Это, в свою очередь, вселяет уверенность в том, что резкого сокращения розничных операций в среднесрочной перспективе не произойдет, они, безусловно, будут развиваться, возможно лишь временное снижение темпов этого развития.

Соответственно останется и потребность в квалифицированных кадрах, способных работать в розничном сегменте, предлагать новые, нетрадиционные подходы к организации работы банков, новые продукты и услуги, привлекательные для частных лиц.

В данной курсовой работе мы рассмотрим содержание розничного банковского бизнеса и особенности его организации, выявление тенденций развития в России и в ведущих странах мира, приведем классификацию розничных банковских услуг и выделим их особенности, определим подходы к разработке стратегии розничного бизнеса и ее место в общей корпоративной стратегии банка, а также опишем каналы продвижения розничных услуг, при этом акцент делается на новые, нетрадиционные каналы, основанные на использовании информационных технологий.

Организация розничного банковского бизнеса

Содержание розничного банковского бизнеса и тенденции его развития

Во всем мире розничный банковский бизнес - одно из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В России до недавнего времени банки меньше внимания уделяли развитию розничного бизнеса. Работа с корпоративной клиентурой обеспечивала им достаточный уровень доходности, поскольку спрос предприятий на банковские услуги устойчиво возрастал. Даже пластиковые карты, формирующие базис современного розничного бизнеса, которые банки активно эмитировали в рамках зарплатных проектов, по существу, также являлись лишь одним из элементов корпоративного банкинга. Однако, снижение доходности традиционных сфер деятельности, усиление конкуренции, а также необходимость диверсифицировать свой бизнес для повышения его устойчивости подтолкнули банки к развитию комплекса услуг для частных клиентов - к банковскому ритейлу. Начавшийся экономический подъем, рост занятости и доходов населения создали необходимые предпосылки для роста востребованности банковских услуг частными лицами и формирования устойчивого спроса на них. Комплексный подход к обслуживанию частных лиц, активное продвижение услуг, вовлечение в орбиту банковского обслуживания широких слоев населения повысили рентабельность розничного бизнеса и его привлекательность для российских банков.

Розничный банковский бизнес в России имеет колоссальный потенциал роста и развития. Для коммерческих банков частные клиенты - поставщики денежных ресурсов, и по мере роста доходов населения значение этого источника пассивов возрастает. Но эти же частные лица потенциально являются активными потребителями ресурсов, так как получают в банках различные виды кредитов. И, наконец, поток частных клиентов обеспечивает банкам получение комиссионных доходов от услуг, напрямую не связанных с приемом денежных средств во вклады и размещением их в виде кредитов, обмена валюты, денежных переводов, операций с пластиковыми картами, оплаты через банк услуг различных компаний и т.д.

Длительное время основным источником доходов от частных клиентов была разница между стоимостью привлечения средств от частных клиентов и ценой их размещения на рынке (процентная маржа). Все другие операции (денежные переводы, коммунальные платежи, расчетные чеки) в большинстве случаев рассматривались как сопутствующие, вопрос об активной разработке и продвижении соответствующих банковских услуг не ставился. И только формирование комплекса банковских услуг, в котором значительное место отведено комиссионно-посредническим и сервисным услугам, ориентированным на разные группы потребителей, обеспечило банкам получение постоянных устойчивых доходов от обслуживания розничных клиентов и создало стимулы для расширения данного направления деятельности. В свою очередь массовость обслуживания стала предпосылкой выделения розничного бизнеса из комплекса традиционных банковских услуг и организационного оформления его как отдельного направления банковской деятельности.

Розничный банковский бизнес - это самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю. В отличие от корпоративных рынков, где высокие потребности в банковских продуктах и достаточный доход от каждого клиента позволяют устанавливать персональные отношения, реализовывать концепцию «менеджер клиента» на розничном рынке, обеспечить персональные отношения с каждым клиентом практически невозможно. Поэтому на данном рынке важно обеспечить стандартизацию продуктов, упрощение технологии их продвижения и на этой основе - снижение затрат банка. При этом «продуктовая линейка» должна быть достаточно широкой, чтобы удовлетворять потребности различных групп потребителей.

Отметим, что в зарубежных странах к банковской рознице относят услуги физическим лицам (за исключением состоятельных клиентов), частным предпринимателям и малым предприятиям, потребности которых в банковских продуктах стабильны и предсказуемы, что позволяет сформировать для них пакет стандартных услуг и продвигать их через розничные банковские сети.

Для состоятельных клиентов банки этих стран организуют индивидуальное обслуживание - так называемый private banking. Современный private banking может быть охарактеризован как система взаимоотношений между инвестором и банком (либо другой организацией, управляющей компанией, консультантом), отличительной чертой которой является индивидуальное обслуживание клиента и предоставление ему высококачественных финансовых и других услуг на основе полной конфиденциальности. Его основу составляет управление активами, но наряду с этим он предполагает оказание других сложных услуг, например, планирование активов, консультации по торговле на иностранных рынках и работе с иностранными валютами, организацию пенсионного обеспечения и кредитование. В силу своих особенностей private banking не включается в состав розничного банковского бизнеса, а представляет отдельное специфическое направление банковской деятельности.

В большинстве российских банков в состав розничного бизнеса включаются только услуги частным клиентам - физическим лицам, причем управление крупными частными капиталами организационно не обособилось от розничного бизнеса и совершается по тем же технологиям, что оказание услуг широкой розничной клиентуре. Особенность обслуживания состоятельных клиентов заключается в предоставлении пакета более качественных услуг и увеличении доли консультаций. Высокое качество банковских продуктов для состоятельных клиентов, иной уровень обслуживания предполагает и более высокие цены на них, но данная группа клиентов менее чувствительна к цене, чем широкая массовая клиентура. Для нее важны качество и дифференциация продуктов, позволяющая выделить их из массы продуктов других банков. Услуги же малым предприятиям, оказываемые российскими банками, до сих пор не стандартизированы, банки в большинстве своем индивидуально подходят к каждому отдельному предприятию, приспосабливая параметры услуг к его потребностям. Поэтому услуги малому бизнесу в России, как правило, не рассматриваются как розничные банковские услуги.

Розничный бизнес придает новый импульс развитию банковской системы. Российские банки предпринимают мощные усилия по расширению розничного бизнеса, который сейчас является основным фактором роста в банковском секторе. Вклады физических лиц остаются наиболее стабильно растущим источником ресурсной базы банков. В 2007 г. он обеспечил около 22% прироста пассивов банковского сектора. Объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам в 2006 г. вырос на 75,1%, в 2007 г. - на 57,0%, их доля в суммарном объеме выданных банками кредитов оставляет 22,7%. Задолженность по ипотечным кредитам за 2007 г. увеличилась в 2,6 раза.

Государство активно поддерживает развитие банковской розницы, создавая необходимую законодательную базу и инфраструктуру для операций с физическими лицами. Заметное положительное влияние на розничный бизнес в России оказало формирование полноценной и эффективной системы страхования вкладов физических лиц в банках, при возникновении у банков финансовых проблем розничные вкладчики могут быть уверены, что в кратчайшие сроки и с минимальными потерями получат доступ к своим средствам.

Возможны три варианта организации розничного банковского бизнеса:

1) создание самостоятельного независимого банка, основным и единственным направлением деятельности которого является розничный бизнес;

2) организационное выделение розничного бизнеса в структуре универсального банка как обособленного самостоятельного направления банковской деятельности;

3) полное организационное обособление розничного бизнеса и создание дочернего розничного банка в рамках банковской группы (холдинга).

Независимо от организационного оформления розничный банковский бизнес должен включать в себя следующие элементы:

* устойчивый и диверсифицированный продуктовый ряд, который может мобильно меняться в соответствии с потребностями разных групп клиентов;

* широкие розничные сети, обеспечивающие возможность оказания любой из предлагаемых банком услуг в непосредственной близости к потребителю;

* кооперационные связи с другими организациями, оказывающим и финансовые услуги частным лицам со страховыми и инвестиционными компаниями, инвестиционными фондами, взаимодействие с элементами банковской инфраструктуры (кредитными бюро, коллекторскими агентствами, риэлторами, оценщиками и др.);

* рыночная стратегия, основанная на изучении потребностей клиентов в финансовых услугах, динамики рынка и перспектив их развития;

* эффективные технологии банковского бизнеса и управления, позволяющие оценивать рентабельность отдельных банковских продуктов, групп клиентов и рыночных сегментов и принимать оперативные решения в ответ на изменение рыночной ситуации.

Продуктовый ряд современного розничного бизнеса базируется на глубоком изучении потребностей клиентов в финансовых услугах и включает комплексные продукты, максимально удовлетворяющие эти потребности. Комплекс услуг для частных клиентов банки рассматривают как источник пассивов, источник комиссионных доходов от широкого спектра услуг и источник процентных доходов от кредитования. В рамках розничного бизнеса все частные клиенты подразделяются на две большие группы:

1) состоятельные клиенты (VIP-персоны);

2) широкая рыночная клиентура.

Для состоятельных клиентов разрабатываются высококачественные услуги, сочетающиеся с финансовым консультированием и сервисным обслуживанием. Для широкой клиентуры формируется диверсифицированный продуктовый ряд, включающий стандартизированные услуги, параметры которых меняются в ответ на изменение рыночных условий и потребностей клиентов.

Основными видами услуг для частных лиц, которые предоставляют в настоящее время российские банки, являются:

* услуги по пластиковым картам, включая хранение временно свободных остатков денежных средств и краткосрочное кредитование при их недостатке;

* прием средств во вклады (в рублях и иностранной валюте);

* потребительское кредитование под различные виды обеспечения и без обеспечения;

* ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке;

* операции по обмену валюты;

* денежные переводы в рублях и иностранной валюте с открытием и без открытия счета, в том числе переводы Western Union;

* предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов с различными режимами использования сейфа;

* оплата товаров и услуг, в том числе прием коммунальных платежей;

* выдача именных и дорожных чеков.

Розничные банковские сети организуются таким образом, чтобы обеспечить возможность оказания любой из существующих услуг в каждом отделении банка (или даже на расстоянии). Появление банковских розничных сетей нового типа в свое время означало переворот на банковском рынке, сейчас их развитие и создание новых каналов продаж определяет перспективы банковской розницы.

Перспективным направлением расширения сети продвижения банковских услуг является сотрудничество коммерческих банков с Почтой России. Опыт показывает, что такое сотрудничество позволяет в сжатые сроки сформировать достаточную сбытовую сеть, равномерно и быстро выходить на новые региональные рынки, а также минимизировать себестоимость содержания масштабной сбытовой сети.

Кооперация с другими организациями, предоставляющими аналогичные или дополняющие финансовые услуги, является необходимым условием реализации, получившей широкое распространение в западных странах, концепции «финансового супермаркета». «Финансовый супермаркет» привлекателен для клиентов тем, что дает возможность получить все необходимые услуги в одном отделении банка, для самих банков он обеспечивает максимальное использование розничных сетей и получение синергетического эффекта от продажи разнообразных финансовых услуг. Крупные российские банки, выходящие на розничный рынок, представляют собой настоящие холдинги, в состав которых входят дочерние страховые компании, управляющие компании паевых инвестиционных фондов, инвестиционные компании и др. Малые и средние банки, как правило, заключают соглашения о сотрудничестве с финансовыми компаниями, успешно работающими на тех сегментах розничного рынка, где они предлагают свои услуги.

Развитие розничного банковского бизнеса оказало стимулирующее влияние на формирование инфраструктуры банковского рынка, которая включает разнообразные организации, предоставляющие банкам информационные, консультационные, сервисные услуги - кредитные бюро, коллекторские агентства, кредитные и ипотечные брокеры.

Кредитные бюро (бюро кредитных историй) в Российской Федерации создаются как коммерческие организации, работающие на конкурентной основе, их основной задачей является сбор и хранение информации о том, как исполнялись обязательства по кредитам юридическими и физическими лицами. Их деятельность регулируется Федеральным Законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», который определяет условия создания бюро кредитных историй, обеспечивающие накопление, хранение и доступ к кредитным историям физических и юридических лиц.

Бюро кредитных историй, где будет храниться кредитная история заемщика, выбирает кредитор. Заемщик должен предоставить свое согласие на формирование и хранение своей кредитной истории. Банки-кредиторы имеют доступ к кредитным историям, хранящимся в любом кредитном бюро. С целью облегчения поиска бюро, в котором хранится информация о данном заемщике, Банком России создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который работает на безвозмездной основе и выполняет вспомогательную роль по отношению к системе взаимодействия кредитных организаций, граждан и бюро кредитных историй.

Информация бюро кредитных историй особенно востребована банками, работающими на розничном рынке. Кредитная история физических лиц является фактически единственным источником, характеризующим их платежеспособность и дисциплинированность по отношению к обслуживанию долга.

Коллекторские агентства занимаются взысканием просроченной задолженности с клиентов банка. В настоящее время работа банка с коллекторским агентством выстраивается на принципах аутсорсинга. Как правило, банк предоставляет агентству часть портфеля просроченных кредитов, агентство его анализирует, определяет стоимость своих услуг и либо заключает с банком договор поручения, либо приобретает данный портфель по договору об уступке прав требования.

Кредитные (ипотечные) брокеры оказывают услуги клиентам в подборе программ по кредитованию и оформлению документов на получение кредита. Являясь представителем сразу нескольких банков, кредитный брокер может квалифицированно сориентировать клиента, куда ему лучше обратиться. Брокеры представляют интересы клиентов перед банками, они помогают клиентам собрать и оформить необходимые для получения кредита документы, участвуют в разрешении проблем, возникающих в процессе заключения кредитного договора. За свои услуги брокеры получают вознаграждение, которое рассчитывается, как определенный процент от сделки либо назначается в виде твердой суммы. Наибольшую активность брокеры проявляют на рынке ипотечных кредитов, при получении которых необходимо представить большой пакет документов и оформить ряд сопутствующих сделок (купли-продажи квартиры, регистрации залога, страхования и т.п.). При посредничестве ипотечных брокеров заключается до 20% всех сделок по ипотечному кредитованию. У ипотечного брокера клиент может получить и оценочные услуги, и услуги юриста, финансового

консультанта, страховщика и риэлтора. Это позволяет не только ускорить получение ипотечного кредита, но и сократить затраты на его оформление.

Современный розничный бизнес - это, прежде всего, технологии от организации бизнес-процессов до каналов доставки продуктов населению. Учитывая, что любые новые банковские продукты мгновенно копируются и ни один банк не в состоянии долго удерживать определенную рыночную нишу, управление банковским бизнесом должно отличаться оперативностью реакции на изменения конъюнктуры рынка и непрерывным поиском новых целевых ориентиров. В таких условиях особо значимую роль играет система управления розничным бизнесом, на которой базируется контроль, оптимизация эффективности деятельности банка и ограничение величины принимаемых рисков.

РОЗНИЧНАЯ БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

(retail banking) Широкомасштабная банковская деятельность, предусматривающая массовое обслуживание клиентов в местных отделениях коммерческих банков (Сommercial banks). Обычно предполагает, наряду с открытием и ведением текущих счетов (current accounts) и сберегательных счетов, предоставление широкого набора услуг, включающего выдачу личных ссуд, работу с закладными, формирование пенсионных фондов и страхование. Выдаются и обслуживаются также наличные и кредитные карты. В большинстве национальных банковских систем розничная банковская деятельность до сих пор остается одной из наиболее прибыльных.

• - тип банковской системы, в которой банки объединены путем системы участий и переплетения директоратов.См. также: Банковские системы  ...

  Финансовый словарь

• - "ЦЕННАЯ" БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ тип банковской системы, в которой банки объединены путем системы участий и переплетения директоратов...

  Экономический словарь

• - преступление в сфере экономической деятельности...

  Большой бухгалтерский словарь

• - "...розничная торговля - предпринимательская деятельность, связанная с торговлей товарами на основе договоров розничной купли-продажи...

  Официальная терминология

• - продажа товара преимущественно небольшими количествами покупателю для потребления в его домашнем хозяйстве или личном промысле...

  Справочный коммерческий словарь

• - преступление в сфере экономической деятельности, предусмотренное ст. 172 УК РФ. С объективной стороны представляет собой осуществление банковской деятельности без регистрации или без специального разрешения в...

  Энциклопедический словарь экономики и права

• - все виды деятельности, осуществление которых в соответствии с прямыми императивными предписаниями федерального законодательства и нормативными актами ЦБ РФ возможно только после регистрации кредитной организации...

  Большой юридический словарь

• - преступление в сфере экономической деятельности, предусмотренное ст. 172 УК РФ и представляющее собой 1) осуществление банковской деятельности без регистрации или без специального разрешения в случаях, когда такое...

  Словарь-справочник уголовного права

• - все виды деятельности, осуществление которых в соответствии с прямыми императивными предписаниями федерального законодательства и нормативными актами ЦБ РФ возможно только после регистрации кредитной...

  Словарь юридических терминов

• - Практика ведения банковской деятельности в условиях государственного регулирования в некоторых странах, обязывающего банки соблюдать установленное соотношение между их наличными резервами и...

  Финансовый словарь

• - банковская деятельность в оффшорных центрах.По-английски: Offshore bankingСм. также: Банковское дело Оффшорные банки  ...

  Финансовый словарь

• - См.: розничные продажи...

  Экономический словарь

• - Часть общих потребительских расходов, которые осуществляются через розничные торговые точки, т.е. магазины...

  Экономический словарь

• - тип банковской системы, в которой банки объединены путем системы участий и переплетения директоратов...

  Экономический словарь

• - вне абонемента Ср. всем было не по себе, все шли понуривши голову.....

  Толково-фразеологический словарь Михельсона

• - внѣ абонемента. Ср. всѣмъ было не по себѣ, всѣ шли понуривши голову.....

  Толково-фразеологический словарь Михельсона (ориг. орф.)

"РОЗНИЧНАЯ БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ" в книгах

2.3.Розничная торговля

автора Сергеева Татьяна Юрьевна

2.3.Розничная торговля Розничная торговля, для целей ЕНВД, подразделяется на розничную торговлю через объекты стационарной и нестационарной торговли, как самостоятельные виды деятельности, что предоставляет муниципальным образованиям большую свободу в отношении

14.1. Розничная торговля

Из книги Вмененка и упрощенка 2008-2009 автора Сергеева Татьяна Юрьевна

14.1. Розничная торговля Изменения коснулись и розничной торговли. С 1 января 2008 год не будут облагаться ЕНВД реализация газа в баллонах, продажа грузовых и специальных автомобилей, прицепов, полуприцепов, прицепов-роспусков, автобусов любых типов, товаров по образцам и

Глава XVI. Свободная банковская деятельность

Из книги Частные деньги автора Хайек Фридрих Август фон

Глава XVI. Свободная банковская деятельность Некоторые из проблем, с которыми мы сталкиваемся, широко обсуждались в ходе знаменитых споров о «свободной банковской деятельности» в середине прошлого столетия, прежде всего - во Франции и Германии.Эти споры вращались

Торгово-розничная реклама

Из книги Реклама. Принципы и практика автора Уэллс Уильям

§ 2. Розничная купля-продажа

Из книги Гражданский кодекс РФ автора ГАРАНТ

Розничная торговля

Из книги Большая Советская Энциклопедия (РО) автора БСЭ

10.3. Розничная торговля…

Из книги Организация и ведение бизнеса в сфере торговли и услуг автора Башилов Борис Евгеньевич

10.3. Розничная торговля… Розничная торговля замыкает цепь движения товара от производителя к потребителю. Она представляет собой конечное звено в торговле по продаже товаров и оказанию услуг непосредственно потребителю. К розничной торговле относятся наряду с

5.2.4. Розничная торговля

Из книги Все о малом предпринимательстве. Полное практическое руководство автора Касьянов Антон Васильевич

5.2.4. Розничная торговля Розничная торговля – предпринимательская деятельность, связанная с торговлей товарами (в том числе за наличный расчет, а также с использованием платежных карт) на основе договоров розничной купли-продажи.Из этого определения следуют два

Из книги Уголовный кодекс Российской Федерации. Текст с изменениями и дополнениями на 1 октября 2009 г. автора Автор неизвестен

Статья 172. Незаконная банковская деятельность 1. Осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, или с нарушением лицензионных требований и

Из книги Уголовный кодекс РФ автора Законы РФ

Статья 172. Незаконная банковская деятельность 1. Осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, или с нарушением лицензионных требований и

10. Банковская деятельность. Банковские операции и сделки

автора Белоусов Данила С.

10. Банковская деятельность. Банковские операции и сделки Банковская деятельность является предметом банковского права.Особенности банковской деятельности:1) это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на извлечение прибыли;2) она может

38. Банковская тайна. Бухгалтерский учет, отчетность, аудит, антимонопольная деятельность кредитных организаций

Из книги Банковское право. Шпаргалка автора Белоусов Данила С.

38. Банковская тайна. Бухгалтерский учет, отчетность, аудит, антимонопольная деятельность кредитных организаций Общие правила ведения бухгалтерского учета, представления финансовой и статистической отчетности, составления годовых отчетов кредитными организациями

5.4.2. Розничная торговля

Из книги Экономическая безопасность предприятия автора Фирсова Олеся Артуровна

5.4.2. Розничная торговля С точки зрения экономической безопасности в части закупок товара предприятие розничной торговли практически ничем не отличается от предприятий оптовой торговли.В зависимости от организации продажи товара предприятия розничной торговли можно

Розничная торговля

Из книги Маркетинг. Курс лекций автора Басовский Леонид Ефимович

Розничная торговля Розничная торговля – любая деятельность по продаже товаров или услуг непосредственно конечным потребителям для их личного некоммерческого использования.Любое предприятие, которое занимается этой деятельностью, занимается розничной торговлей.

Розничная торговля

Из книги Свой бизнес. Все, что нужно знать начинающим предпринимателям автора Малитиков Павел Николаевич

Розничная торговля Розничная торговля – один из самых привлекательных видов бизнеса. Прибыль предпринимателя складывается из разницы между закупочными и розничными ценами, которые порой достигают 100 % и даже более.Доход владельца магазина или торговой точки может быть

2011 год оказался благоприятным для развития розничного бизнеса российских банков. С ростом платежеспособного спроса населения активизировалась работа по программам потребительского кредитования, в фазу активных продаж вернулась ипотека, увеличился спрос на банковские карты и связанные с ними сервисы. Полностью восстановилось доверие вкладчиков к российской банковской системе, в связи с чем Банк России стал более серьезно отслеживать предложения банков по процентным ставкам, существенно превышающим ставку рефинансирования.

В отчетном периоде основными операциями, оказавшими наибольшее влияние на развитие розничного бизнеса банка «Возрождение», являлись кредитование частных клиентов, размещение привлеченных средств во вклады, а также оказание прочих банковских услуг за комиссионное вознаграждение.

Основными задачами Банка в розничном сегменте в 2011 году стали:

• привлечение средств во вклады с фокусом на средне- и долгосрочные депозиты;
• активное наращивание кредитного портфеля;
• повышение качества кредитного портфеля за счет снижения уровня просроченной и проблемной задолженностей;
• продолжение практики активных кросс-продаж;
• проведение комплекса мероприятий по секьюритизации ипотечного портфеля банка.

Депозиты

Общий объем депозитного портфеля банка «Возрождение» к концу 2011 года увеличился до 72,1 млрд рублей. Умеренная динамика роста объема розничных депозитов в целом соответствовала рыночным тенденциям отчетного периода. По итогам 2011 года банк «Возрождение» занял 16-е место в рейтинге крупнейших банков России по объему розничного депозитного портфеля.

В первой половине года банк «Возрождение» не корректировал уровень процентных ставок по срочным депозитам. Лишь в четвертом квартале 2011 года была увеличена доходность вкладов физических лиц в национальной валюте. К концу отчетного периода максимальная ставка по вкладам Банка выросла на 1 п.п. до 9% годовых. По вкладам в иностранной валюте произошло некоторое снижение эффективной максимальной ставки – на 0,29 п.п. до 5,1% годовых.

К концу 2011 года число клиентов, разместивших вклады в Банке, составило 291 тыс. человек.

В отчетном периоде банку «Возрождение» удалось сохранить и нарастить базу долгосрочных вкладов. Доля депозитов сроком 1,5 года и более в розничном депозитном портфеле составила 67,8%, по сравнению с 62,7% в 2010 году. Наиболее популярными вкладами, обеспечивающими Банку долгосрочную ресурсную базу, являются сезонные вклады с дополнительными преимуществами – возможностью приходно-расходных операций и ежемесячной капитализацией процентов.

Приоритетной задачей 2012 года является ускорение прироста депозитной базы, в первую очередь за счет предоставления качественного и комфортного банковского сервиса. Предполагается повышение лояльности имеющихся клиентов за счет предложения специальных условий по вкладам наиболее приоритетным категориям: участникам зарплатных проектов банка «Возрождение», пенсионерам, сотрудникам бюджетных организаций.

Кредитование

В отчетном периоде общий объем розничного кредитного портфеля Банка увеличился на 7,7 млрд рублей, прирост составил около 46,7%. В конце 2011 года Банк провел сделку по секьюритизации части ипотечного портфеля на сумму 4 млрд рублей.

Рост кредитного портфеля Банка в первую очередь был связан с увеличившимся спросом на покупку жилья с участием кредитных средств. Объем выданных ипотечных ссуд в отчетном периоде составил около 63% от общего объема розничных кредитов, предоставленных в 2011 году. При предоставлении потребительских кредитов Банк ориентировался на клиентов с подтвержденными и стабильными доходами, главным образом на участников зарплатных проектов банка «Возрождение», корпоративных программ, сотрудников бюджетных организаций, крупных предприятий, отвечающих требованиям Банка, вкладчиков и тех, кто уже имел положительную кредитную историю.

Одной из приоритетных задач 2011 года являлось сохранение высокого качества кредитов. Доля проблемной задолженности в общем розничном кредитном портфеле снизилась с 5,36% (на начало года) до 2,59% (на конец года).

Ипотека

Рост розничного кредитного портфеля банка «Возрождение» в 2011 году в первую очередь связан с существенным увеличением объемов ипотечного кредитования. За отчетный период объем портфеля ипотечных кредитов вырос на 56,9% с 9,9 млрд рублей до 15,4 млрд рублей (с учетом проведенной секьюритизации).

В целях увеличения объемов ипотечного кредитования в 2011 году банк «Возрождение» пересмотрел ряд условий в пользу клиентов: отменена комиссия за организацию и сопровождение кредита, запущена коллективная схема страхования, утверждены новые партнерские программы.

В отчетном периоде банк «Возрождение» активно развивал партнерские программы с риэлторами, застройщиками и корпоративными клиентами, а также заключил ряд соглашений с новыми партнерами. Это позволило обеспечить стабильно высокие объемы выдачи кредитов на протяжении всего года.

Несмотря на непростую ситуацию с ликвидностью в банковской системе, в декабре 2011 года банк «Возрождение» в кратчайшие сроки успешно провел сделку по секьюритизации ипотечных кредитов. Облигации класса «А» на сумму 2,931 млрд рублей были размещены по открытой подписке на ММВБ, облигации класса «Б» на сумму 1,14 млрд рублей были выкуплены Банком. Международное рейтинговое агентство Moody’s присвоило облигациям класса «А» кредитный рейтинг Ваа2. Цена за одну облигацию составила 1 000 рублей, что составляет 100% от номинальной стоимости. Облигации подлежат полному погашению 10 августа 2044 года.

Сделка по секьюритизации ипотечных кредитов позволила Банку привлечь долгосрочное финансирование для фондирования активных операций, а также повысить ликвидность банка «Возрождение» в долгосрочной перспективе.

Потребительское и автокредитование

В течение отчетного периода банк «Возрождение» последовательно улучшал привлекательность условий по программам потребительского и автокредитования: по отдельным продуктам были увеличены срок кредитования и максимальная сумма кредита, предусмотрена возможность кредитования под залог приобретаемого земельного участка, машино-места или залога прав требования на него.

В результате за 2011 год размер портфеля потребительских кредитов банка «Возрождение» увеличился с 4,3 млрд рублей до 6,3 млрд рублей, а объем выданных в отчетном периоде кредитов достиг 5,8 млрд рублей. До конца 2012 года Банк намерен увеличить портфель потребительских кредитов свыше 9,0 млрд рублей.

Платежи и переводы

Увеличение комиссионных доходов является одним из приоритетов развития розничного бизнеса банка «Возрождение». Продукты, генерирующие комиссии, обеспечивают Банку стабильную доходную базу. В 2011 году через Банк совершено 16,7 млн операций по розничным платежам и переводам. Финансовый результат Банка по расчетным операциям за год вырос на 11%. Банк «Возрождение» намерен сохранить такую динамику прироста и в 2012 году.

Ключевые факторы для развития комиссионного бизнеса – это количественное и качественное усиление пула партнерских организаций, совершенствование банковских технологий и повышение качества обслуживания клиентов. На сегодня Банк осуществляет прием платежей от населения в адрес более 5,3 тыс. организаций, более 1 тыс. из которых сотрудничают с банком «Возрождение» по прямым договорам. Среди них такие системообразующие получатели, как Мосэнергосбыт, Мособлгаз, «Ростелеком», «Большая тройка» операторов мобильной связи, региональные службы ЖКХ, территориальные подразделения государственных учреждений.

В настоящее время расчетные услуги доступны клиентам Банка в 157 офисах продаж и на устройствах самообслуживания, в числе которых 785 банкоматов. В 2011 году установлено 40 платежных терминалов как на собственных площадях, так и в помещениях партнерских организаций. Это позволило увеличить скорость обслуживания клиентов в кассовых узлах филиалов банка «Возрождение» и повысить общее качество услуг через перевод мелких массовых операций на устройства самообслуживания. За отчетный период через терминальную сеть было проведено 300 тыс. платежей на сумму 260 млн рублей в адрес 440 различных организаций.

Банк намерен активно развивать бизнес платежей и переводов через территориальное расширение терминальной сети и наполнение меню терминалов новыми сервисами. В 2012 году также планируется запуск совместных проектов банка «Возрождение» с крупнейшими платежными системами и системами денежных переводов.

Кросс-продажи и обслуживание клиентов

С ростом межбанковской конкуренции в 2011 году банк «Возрождение» форсировал кросс-продажи. В отчетном периоде важнейшим фактором увеличения кросс-продаж стало предложение персонализированных розничных программ для корпоративных клиентов и организация партнерских программ с крупнейшими застройщиками и риэлторами при увеличении числа партнеров.

В работе с розничными клиентами Банк активно использовал SMS-рассылки и телефонные звонки, информируя сотрудников корпоративных программ о действии льготных условий по кредитованию, сообщая о приближении окончания сроков вкладов, изменениях графика работы отделений, установке новых банкоматов и др. В 2011 году для клиентов стал доступен сервис по заполнению экспресс-анкеты на сайте банка «-Возрождение» для получения предварительного расчета по кредитным и депозитным продуктам. Результатом данной кампании стала выдача кредитов на сумму 538 млн рублей.

В регионах присутствия также проводились активные кросс-продажи для участников зарплатных проектов Банка и сотрудников крупных организаций, отвечающих его требованиям. На конец 2011 года благодаря такой работе объем депозитов участников зарплатных проектов Банка вырос на 2,7%. Увеличение количества выданных кредитов, а также их объема за отчетный период составило 38,4% и 24,5%, соответственно.

Приоритеты развития розничного бизнеса

В 2012 году банк «Возрождение» намерен сохранить темп роста розничного бизнеса. В области кредитования приоритетными задачами Банка останется активная работа по увеличению объемов кредитного портфеля и сохранение его высокого качества. Банк планирует дальше наращивать портфель ипотечных кредитов, а также на треть увеличить портфель потребительских кредитов. Кредитные продукты Банк намерен адресовать главным образом надежным клиентам, в том числе участникам зарплатных проектов, клиентам с положительной кредитной историей, сотрудникам бюджетных организаций и крупных компаний.

Ключевыми факторами роста розничного бизнеса станут расширение числа партнеров в реализации ипотечных программ, расширение сети устройств самообслуживания – в том числе в помещениях партнерских организаций, где клиенты получат возможность производить оплату услуг по месту их оказания.

Важным фактором роста в 2012 году будут кросс-продажи. Банк намерен поддерживать активные контакты с существующими, бывшими и потенциальными клиентами Банка. Важной задачей станет работа по увеличению числа вкладчиков и объема привлеченных средств клиентов. В рамках решения данной задачи Банк планирует введение пакетных услуг для держателей крупных депозитов и премиального сервиса для VIP-клиентов.

Собственный бизнес - это отличный, но весьма рискованный способ зарабатывать на жизнь. Будучи предпринимателем, вовсе не обязательно производить товар, можно только закупать его и реализовывать в удобной точке. Розничный бизнес - это идеальный вариант для тех, кто желает просто торговать в своем районе.

К сожалению, существует небольшое ограничение. Реализовывать продукцию можно лишь для личного использования потребителей. Иными словами, розничная торговля исключает оптовые поставки.

Правильный вид бизнеса как залог успеха

Розничный бизнес, как и любой другой, будет рентабельным только в случае грамотного ведения. Бизнес - это очень серьезно. Подходить к такому делу легкомысленно нельзя, а думать следует еще на этапе составления соответствующего бизнес-плана. Прежде всего, нужно определиться с тем, как именно реализовывать различный товар, ведь существует немало способов:

• Долговременная торговая точка. Это идеальный вариант для людей с хорошим капиталом и амбициозными планами. Однако совсем не обязательно строить магазин или целый торговый центр. Достаточно арендовать помещение, поставить небольшой фургончик или установить торговую палатку. То, что точка долговременная, не означает, что она обязана быть не мобильной. Таким образом, розничный бизнес может развиваться даже с небольшого фургона на колесах
• Мобильная торговая точка. Интересный вариант для тех, чей бизнес-проект не предусматривает полноценного магазина. В большинстве случаев это торговля по домам. Агенты активных продаж будут предлагать продукцию прямо у двери потенциального покупателя. Несмотря на кажущуюся простоту, это весьма сложный вариант. Начинать торговлю с него, если ранее не было опыта, явно не стоит. В первые несколько месяцев такой вариант совершенно нерентабелен.
• Отдел посылочной торговли. Название совершенно не отражает суть такого бизнеса. Посылочная торговля - это обеспечение потребителей расходными материалами без прямого контакта. Сюда относят регулярные поставки бумаги для офисных принтеров, чистой кулерной воды, канцелярских принадлежностей и всего того, что необходимо каждый день покупателю. Торговля барьерная, ведь покупатель и продавец не контактируют лицом к лицу. Товар доставляется курьерской службой или почтой.
• Виртуальный магазин. Самый недооцененный и наиболее рентабельный вид. Розничный бизнес, который ведется при помощи интернет-магазина, требует самых минимальных вложений. Средства идут не на открытие точки, а на создание сайта, его оформление и рекламную компанию. Серьезные бизнесмены консервативны и относятся к данному виду с изрядной долей скепсиса, что уже дает начинающему предпринимателю хороший шанс занять свое место в рынке. В странах СНГ этот тип торговли только начинает становиться популярным. Кроме того, тут существует хороший потенциал для инноваций.

Правильный выбор вида бизнеса дает предпринимателю уверенный старт, но все же этого недостаточно.

Продукция бывает разной

Не менее важно при разработке проекта уделить достаточно внимания анализу продаваемой продукции. Дело в том, что все торговые точки имеют классификацию, в основе которой лежит сам реализуемый товар, что также должен предусматривать бизнес-план розничной торговой точки:

• Специальная продукция. В этом случае предприниматель сосредотачивает свои усилия на продаже одного вида товаров. Например, хлебобулочные изделия. А приобрести в таком магазине тостер нельзя.
• Узкоспециальная продукция. Еще более ограниченный вид товара. Такой магазин продает лишь определенную узкую категорию. Например, рыболовный магазин. Тут можно найти только то, что нужно для рыбалки.
• Комбинированная продукция. Этот оригинальный вид позволяет создавать привлекательные торговые точки. Предприниматель нацеливается на определенную аудиторию потребителей и продает все, что ей интересно. Как правило, аудиторию распределяют по гендерному признаку. Товары для мужчин или для девушек - это самые частые примеры.
• Универсальная продукция. Конкретной категории нет. Идеальное решение для создания комиссионного магазина или магазина оригинальных подарочных мелочей. Эта же категория подходит и к интернет-магазинам.

Особенности розничной торговли

Такой бизнес как розничная торговля, обладает несколькими весьма интересными особенностями:

• Товар не для перепродажи. Предприниматель должен сделать все, чтобы его товар использовали в личных целях.
• Работа там, где удобно. Предприниматель сам выбирает подходящую территорию или вовсе ее не имеет.
• Демократичная наценка. Наценка на продукцию должна быть невысокой. Около 25 %.
• Широкий выбор. Огромное количество продукции, которой можно торговать.

Во главе всего - преимущества!

Каждый вид предпринимательской деятельности содержит преимущества, которые выделяют его среди других. Торговля в розницу дает их предпринимателю целый ряд:

• Сниженный порог вхождения в рынок.
• Сравнительно небольшие затраты.
• Быстрая окупаемость при отсутствии управленческих ошибок.
• Возможность быстрой адаптации к динамичным условиям рынка.
• Большой выбор товаров для продажи.
• Низкая конкуренция в молодых видах розничного бизнеса.

Банки - не исключение

Отдельным видом розничного бизнеса является банковский розничный бизнес. Банк, в отличие от предпринимателя, не занимается торговлей товарами. Скорее, банк продает свои услуги. Коммерческие банки обладают огромным потенциалом как для физических, так и для юридических лиц. Прежде всего, это объясняется постепенным отказом от индивидуальных предложений. На смену им приходят совершенно стандартные договоры, которые имеются в каждом порядочном банке.

Капитализм располагает к стандартизации, что позволяет банкам создать постоянный источник пассивных поступлений денежных ресурсов. Граждане и организации для банков - прежде всего, постоянные поставщики финансовых средств. Необходимость в индивидуальном подходе отпала. Дебетовые и кредитные карточки, потребительские кредиты и даже ипотечное кредитование - все это и есть предмет розничной торговли в банках.

Банковский подход к делу

Бизнес - это движение, особенно если его ведут банки. Розничный бизнес в банках всегда динамичен, ведь к нему есть несколько применяемых подходов:

• Стратегия активного маркетинга - банк всегда разрабатывает новые методы и способы продвижения своих услуг.
• Технологическое разделение - для банков важно подразделять услуги на соответствующие технические операции.
• Организационная политика. Организация продаж стоит далеко не на последнем месте. Она постоянно совершенствуется и всегда упирается на самые современные технологии, доступные в данном регионе.

Каждый коммерческий банк использует все три подхода сразу, ведь только так он может сохранять свои позиции на рынке.