Объект страхования
Имущественные интересы Страхователя, связанные с утратой или повреждением застрахованного недвижимого имущества (квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки).
Страховые случаи:
Утрата или повреждение недвижимого имущества в результате:
- пожара;
- взрыва;
- затопления;
- стихийных бедствий;
- кражи;
- грабежа;
- разбоя;
- умышленного уничтожения имущества третьими лицами;
- прочих обстоятельств.
Страховая сумма
Страховая сумма определяется по одному из двух вариантов:
- в размере действительной стоимости недвижимого имущества (страховая сумма остается неизменной в течении всего срока Договора страхования);
- в размере остатка задолженности по кредиту (страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии со снижением остатка задолженности по кредиту).
Срок выплаты страховой суммы
Величина страховой выплаты
В размере фактических затрат на восстановление поврежденного (утраченного) имущества с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.
Автострахование
Объект страхования
- Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, а также установленным на него дополнительным оборудованием.
- Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением ТС и установленным на нем дополнительным оборудованием вследствие их повреждения либо утраты (уничтожения, пропажи), в том числе, до постановки ТС на учет.
Страховые случаи:
Гибель или повреждение ТС в результате:
- пожара;
- взрыва;
- столкновения с другим ТС;
- наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных);
- опрокидывания;
- падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда;
- выброса гравия, камней и других предметов из-под колес транспорта;
- падения в воду;
- провала под лед;
- стихийных бедствий;
- противоправных действий третьих лиц;
- хищения ТС (утрата в результате кражи, грабежа, разбоя).
Страховая сумма
Не более действительной (рыночной) стоимости ТС; не менее остатка задолженности по кредиту.
Срок выплаты страховой суммы
В течение 5 рабочих дней со дня получения всех документов, необходимых для принятия решения.
Сумма страхового взноса
В соответствии с тарифами страховой компании.
Подробную информацию можно получить в любом офисе ПАО Сбербанк.
Приветствуем! Сегодня разберем страхование при оформлении ипотеки Сбербанка. Банки заставляют страховать недвижимость, приобретаемую в кредит, и при оформлении ипотеки заемщики соглашаются с дополнительными расходами на покупку полисов страховки имущества. Какие еще виды страховок потребует кредитор? Обсудим условия страхования ипотеки в Сбербанке далее в этом посте.
При оформлении жилищных займов в банках предлагают три вида страхования:
- недвижимого имущества;
- жизни и здоровья заемщика;
- титула.
Какие из них обязательны для Сбербанка, а от чего можно отказаться? Рассмотрим гарантии каждого полиса, их стоимость и условия страховщиков.
Страхование залогового имущества
Страховка приобретаемой недвижимости оформляется на период ипотечного кредитования. Условиями предусмотрено возмещение порчи имущества в случае пожара, потопа, разрушения дома и пр.
Страховка при ипотеке в Сбербанке обязательна, она гарантирует кредитору исправное состояние залога до момента полного погашения долга. Недвижимость страхуется в пользу банка, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет Сбербанк.
Для заемщика обязательное страхование влечет дополнительные затраты: каждый год нужно продлевать договор, вносить обязательные платежи. Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов. Другими словами, страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка снимает все возможные риски порчи и утраты имущества. Цену полиса многие воспринимают как цену своего спокойствия: в случае форс-мажора не придется искать денег на ремонт помещения, все расходы оплатит страховая компания.
Сколько стоит такая гарантия, и можно ли уменьшить расходы на страховку по ипотеке Сбербанка? Цена полиса зависит от ряда характеристик недвижимости. Оценивается техническое состояние, год постройки, этажность, базовые элементы конструкции дома. Поэтому ставки на страховку квартиры в новостройке и на вторичном рынке могут отличаться.
В 2019 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%. В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.
Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.
Как правило, менеджеры банка рекомендуют проводить страхование ипотечного кредита в партнерской компании «Сбербанк-Страхование». Для заемщика это удобно, потому что быстро: страховку можно оформить онлайн, копия полиса автоматически отправится банку. На нашем сайте есть примерный калькулятор услуги.
Если сравнивать цены страховщиков, то привлекательные предложения есть у каждой крупной компании. Кстати, Сбербанк не ставит ограничений в выборе и предлагает перечень из 25 аккредитованных компаний .
Страхование жизни и здоровья
Застраховать жизнь и здоровье, оформляя кредит в Сбербанке, заемщик может по собственному желанию, это не обязательные условия кредитования. Но стоит отметить, что банк активно лоббирует свои интересы, снижая проценты на займ при наличии полиса личного страхования.
Заинтересованность кредитора объясняется дополнительными гарантиями: в случае болезни заемщика или его смерти, погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке возьмет на себя страховщик.
Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.
На цену влияют возраст, пол, профессия и состояние здоровья заемщика на момент оформления кредита. Страховщики попросят представить справки из медицинских учреждений и при наличии тяжелых болезней увеличат тарифы страхования. Отсюда и такой диапазон ставок: застраховать здоровье сегодня предлагается от 0,3% до 1,5%. Какой процент установят заемщику – это решается индивидуально.
Для примерного расчета используем предыдущий пример: при сумме ипотеки 3 млн. рублей стоимость страховки составит от 9 до 45 тысяч рублей в год.
Рассчитать страховку можно самостоятельно, воспользовавшись калькуляторами на сайтах компаний. Но для получения точных данных стоит обратиться к менеджерам и предоставить все необходимую информацию. Окончательные условия зависят от нескольких факторов, в том числе и лояльности страховщика: постоянным клиентам предоставят скидки.
Нужно посчитать экономию по ставке на ипотечное кредитование: обычно она на 0,5% -1,0% ниже при наличии страховки жизни. Для застрахованного лица снижаются риски утраты недвижимости в случае болезни или перевода долга на его близких (наследников) в случае смерти. Иногда эти доводы являются решающими при принятии решения.
Страхование титула
Титульное страхование для ипотеки в Сбербанке оформляется на добровольной основе. Суть процедуры в страховании права заемщика на приобретаемую собственность.
Обычно страхование титула выбирают покупатели вторичного жилья, дач и земельных участков. Но в последнее время страхуются и покупатели новостроек, предпочитая оградить себя от возможных проблем.
Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке положительно воспринимается при одобрении заявки на выдачу ссуды, но на ставки по кредиту она не влияет. Средняя цена полиса в 2019 году составляет от 0,3% до 0,5%. При ипотеке на 3 млн. рублей, заемщик может заплатить от 9 до 15тысяч рублей.
Страховка титула на ипотеку в Сбербанке дает гарантии в выплате долга по кредиту в случае лишения прав на недвижимость. Это может произойти только по решению суда:
- при объявлении сделки недействительной вследствие выявленных ошибок;
- при предъявлении прав законных правообладателей, если их интересы не были учтены в договоре купли-продажи;
- при выявлении нелегальных схем, подлога документов при продаже недвижимости.
Таким образом, каждый заемщик самостоятельно решает, обязательно ли для него страхование титула: на условия ипотеки Сбера этот полис не повлияет.
Онлайн калькулятор
Расчет стоимости полиса страхования ипотеки для Сбербанка можно сделать в онлайн режиме. Для этого нужно заполнить поля калькулятора у нас на сайте. После получения расчета можно будет оформить полис онлайн и передать его в Сбербанк.
Процедура оформления страховки
Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:
- паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
- заявление на бланке страховой компании;
- анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
- свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
- отчет об оценке предмета залога;
- копия технического паспорта.
Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.
Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе. При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.
Если заемщик меняет страховую компанию, потребуется предоставить весь комплект документов и справку из банка об остатке долга.
Сколько стоит кредит без страховки
Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса. Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного. При отказе от страховки на следующий год можно получить от кредитора уведомление о повышении ставки либо предложение вернуть кредит в полном объеме.
Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.
Практичные клиенты выбирают комплексное страхование ипотеки в Сбербанке, включающее все два вида полисов. Пакетная услуга стоит дешевле, общая плата может составить около 1% в год от суммы ипотеки.
Возврат страховки по ипотеке
Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?
Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:
- после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
- при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
- если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.
В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.
Чтобы оформить возврат страховки после выплаты ипотеки у другого страховщика, к заявлению стоит приложить справку Сбербанка о полностью или частично погашенном долге.
Заключение
Итак, всем кто планирует получить ипотеку от Сбербанка, в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость от риска утраты или порчи. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик должен сделать свой выбор. Мы рекомендуем не пренебрегать возможностью защитить свое финансовое положение от рисков: ипотека оформляется на длительный срок и никто не знает, что может случиться за это время.
Если вам требуется помощь с возвратом страховки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.
Ждем ваших комментариев по поводу статьи. Будем благодарны за оценку и лайк в социальных сетях.
Хоть мы и говорим в данной статье о Сбербанке, большая часть написанного, кроме списка аккредитованных СК, актуальна для любого российского банка.
Страхование приобретаемой в (квартиры, дома, комнаты и т.д.), в отличии от личного, является обязательным. Об этом прямо говорится статье 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)»:
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Собственно, из этого закона следует:
- Купленное в ипотеку жильё, находящееся в залоге у банка, нужно обязательно застраховать.
- Обязательное страхование распространяется только на риски утраты и повреждения залогового имущества (пожар, стихийное бедствие, повреждение несущих конструкций и т.п.)
- Выгодоприобретателем по такому договору страхования должен быть банк. Именно банк получит страховую выплату, если произойдет страховой случай. Сумма долга заемщика при этом будет уменьшена на сумму выплаты.
- Сумма, на которую необходимо застраховать объект (страховая сумма) должна быть не меньше основной суммы кредита.
Например, квартира стоит 3 млн. руб., первоначальный взнос будет 1,4 млн. руб., а сумма кредита, соответственно, составит 1,6 млн. руб. Именно на такую сумму (не меньше) нужно застраховать квартиру в первый год ипотеки. Далее эта сумма будет уменьшаться по мере выплаты ипотеки.
- Страховать недвижимость нужно на всем протяжении действия ипотеки, пока вы её выплачиваете и пока объект находится в залоге у банка. При этом стандартный срок действия договора у страховых компаний - 1 год. Поэтому каждый год нужно заключать новый договор страхования.
Страховая сумма, как уже говорилось выше, будет уменьшаться. Поэтому перед тем как продлить договор страхования или заключить новый, уточните в банке точный размер основного долга по ипотеке.
Стоимость страховки или страховая премия измеряется в процентах от страховой суммы, которая, напомним, обычно равна сумме долга по ипотеке. Также на размер страховой премии влияет сам объект недвижимости.
Для новых кирпичных домов он будет меньше, а для старых сталинок с деревянными перекрытиями, естественно, больше.
В компании Ингосстрах традиционно одни из самых привлекательных тарифов по страхованию ипотечной недвижимости. Рассчитать сумму страховки можно прямо на сайте.
Если брать средние цифры, то страховая премия по такому виду страхования составляет 0,3%-0,6% от размера страховой суммы. В переводе на рубли это будет от 3 000 до 6 000 руб. на каждые 1 млн. руб. долга по кредиту.
Список аккредитованных страховых компаний в Сбербанке
У каждого банка есть свои требования к страховым компаниям, в которых заемщикам нужно застраховать залоговую недвижимость. Поэтому перед тем, как покупать полис, обязательно уточните список СК.
Ниже публикуются названия страховых компаний, аккредитованных для страхования залогового имущества в Сбербанке. Не путать со !
Актуально на февраль 2018 года:
- «Либерти Страхование»
- «Чулпан»
- «Транснациональная страховая компания»
- «СФ «Адонис»
- «Страховая компания «СДС»
- «Страховая компания «ДИАНА»
- «Страховая Компания «Гелиос»
- «Страховая группа «Спасские ворота»
- «Стерх»
- «СОГАЗ»
- «СО «Сургутнефтегаз»
- «Сбербанк страхование»
- «РСХБ-Страхование»
- «Росгосстрах»
- «РЕСО-Гарантия»
- «РЕГИОНГАРАНТ»
- «ПАРИ»
- «Независимая страховая группа»
- «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН»
- «Ингосстрах»
- «Зетта Страхование»
- «Группа Ренессанс Страхование»
- «ВСК»
- «АльфаСтрахование»
- «АИГ»
- «Абсолют Страхование»
Как видите, список достаточно внушительный - 26 компаний, поэтому без проблем можно подобрать СК на подходящих вам условиях.
Оставляйте вопросы и отзывы в комментариях.
Страхование залогового имущества: отношения банка и страховщика
16453 просмотра
На сегодняшний день страхование банковских залогов - довольно неоднозначная область страхования. В связи со сложной экономической ситуацией сокращается количество выданных кредитов и, соответственно, становится меньше заложенного имущества, которое может быть застраховано. Пока данный сегмент находится на стадии стагнации.
Специфика залогового страхования предусматривает тесное взаимодействие между банком и страховщиком, что сулит обеим сторонам как определенные выгоды, так и ограничения.
В первую очередь в страховании залогового имущества заинтересованы банки, так как полис позволяет перераспределить их риски, часть которых передается страховщику. При этом страховой взнос оплачивает заемщик. Таким образом, в случае гибели или повреждения предмета залога в результате страхового случая банк может рассчитывать на компенсацию просроченных заемщиком взносов страховой компанией. Банки, не желая принимать на себя дополнительный и специфический для них риск физической гибели предмета залога, обязывают заемщика застраховать его и отказываются выдавать кредит под залог имущества, если оно не застраховано.
ЦБ РФ в 2004 г. ввел требование об обязательном страховании заложенного имущества, а спустя 3 года отменил его. Согласно внесенным в 2007 г. поправкам в Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" были изменены требования к банкам в части страхования залогов. Если раньше предусматривалось обязательное страхование предметов залога, то теперь наличие или отсутствие в договоре страхования предмета залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, может рассматриваться только как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде. Но банки в подавляющем большинстве случаев продолжают настаивать на страховании заложенного имущества, так как осознают необходимость обеспечения его сохранности.
Еще одним весомым аргументом для сотрудничества банка и страховой компании является привлечение банком депозитов от страховой компании, т. е. размещение на счетах банка резервов страховой компании, которые у некоторых игроков оцениваются в сотни миллионов рублей.
Кроме того, дополнительную выгоду банку сулит получение вознаграждения по агентским договорам, заключенным со страховой компанией, а также привлечение новых клиентов из числа клиентов страховой компании.
Страховщикам отношения с банком также несут бесспорную выгоду. Во-первых, это связано со спецификой залогового страхования, которое изначально является банковским и обусловлено требованием банка к заемщику. Именно поэтому для страховщика сотрудничество с банком - устойчивый канал притока клиентов с уже сформированным платенеспособным спросом. В общем портфеле компании "АльфаСтрахование" размер сборов, приходящихся на залоговое страхование, благодаря сотрудничеству с банками составляет около 13%.
Во-вторых, страховщика привлекают долгосрочные договоры и то, что клиенты банка, получающие кредит, как правило, финансово устойчивые успешные предприятия, а это дополнительный позитивный фактор для страховщика - снижение собственных рисков. В итоге связка "банк - страховщик" обеспечивает последнему привлечение бизнеса без значительных капитальных вложений в развитие агентской инфраструктуры и рекламу.
Как и в любом финансовом сотрудничестве, в отношениях банка со страховщиком существуют не только положительные моменты, но и множество подводных камней.
Общей для банков и страховых компаний проблемой является недостаточная квалификация сотрудников банка в вопросах страхования, что может привести к неполной страховой защите предметов залога, а в перспективе - признанию договоров страхования недействительными в результате неадекватных требований к содержанию самих текстов.
Страховщикам же не нравятся жесткие и нередко невыгодные для компании требования банков при страховании предметов залога: включение дополнительных рисков, навязывание более низких тарифов для страхования залогового имущества, использование системы возмещения убытков в имущественном страховании, при которой ущерб меньше страховой суммы покрывается полностью, а превышающий ее - только в размере страховой суммы (так называемый "первый риск"), и прочие ограничения.
Для страховщика также часто проблемой является необходимость принимать на страхование заведомо "убыточные" объекты (чтобы поддержать партнерские отношения с банком), которые в ином случае не представляют интереса для страховщика в принципе. Усугубляет эту тенденцию желание банков срочно обрабатывать поступающие страховщику запросы по их клиентам, даже при отсутствии минимальной информации о степени принимаемого на страхование риска.
Кроме того, у многих банков нет внутренней региональной дисциплины в области страхования, что выражается в противоречивых требованиях к страховщикам со стороны штаб-квартиры и филиалов банков. Также нередко ограничение конкуренции на местах ввиду личной заинтересованности сотрудников банков в сотрудничестве с определенными страховыми компаниями.
Считаю, что в связке "банк - страховщик" банк является несомненным доминирующим партнером. Он, как правило, диктует свои условия страховщикам, так как экономические выгоды для страховщиков от привлечения нового бизнеса выше, чем дивиденды банков от размещения "страховых" депозитов и выплат комиссионных по заключенным договорам страхования. Судя по западному опыту, при развитии в России института страхования жизни страховщики превратятся в ключевых институциональных инвесторов, ведь на их счетах будут скапливаться значительные средства, и в этом случае страховщики станут для банков важнейшим источником "длинных" денег.
Если говорить в целом о сегменте залогового страхования, в настоящее время из-за сложной экономической ситуации, затронувшей в первую очередь банковскую сферу, наблюдается тенденция уменьшения сборов по каналу страхования залогов ввиду сужения объемов кредитования. Так, в 2009 г., несмотря на призывы властей, банки не увеличивали кредитные портфели. Более того, по сообщениям ЦБ РФ, с осени они сократились почти на 2,5%. В течение 2009 г. компании старались ослабить долговую нагрузку, так как доходности предприятий не хватало на покрытие портфелей. Крупнейшие банки пытались выполнять указания руководства страны, но при этом были вынуждены слишком строго оценивать качество заемщика, риски и залоги. Это весьма длительные процедуры, и банки зачастую просто не успевали выдавать столько кредитов, сколько предоставляли раньше.
Для многих страховщиков на протяжении "сытых" 2007 и 2008 гг. залоговое страхование было значительной статьей доходов. Снижение объемов кредитования в связи с кризисом автоматически сказалось на падении сборов по каналу страхования залогов, и перед страховщиками встала задача поиска новых путей наполнения бюджетов и сохранения величины сборов и доли рынков. Правда, имел место процесс "чистки рядов" в перечне аккредитованных у банков компаний, что позволило сильным структурам даже немного расширить свою долю (но не абсолютные сборы). В частности, ощущался процесс ухода страхователей, особенно в регионах, от мелких и средних страховщиков к федеральным.
Сокращение поступлений по банковскому каналу дополнительно усилило кон куренцию среди страховых компаний, обострив борьбу страховщиков за сборы по страхованию залогов.
Также хотелось бы отметить изменения ценовой политики. Если раньше демпинг был отличительной чертой мелких и средних региональных страховщиков, то в течение 2009 г. практически все компании начали активно урезать тарифы в попытке сохранить своих клиентов или получить новых на падающем рынке. Так, по некоторым видам корпоративного имущества средние тарифы стали в 2-3 раза меньше по сравнению, например, с 2007 г. Одновременно с этим наблюдается тенденция роста комиссионного вознаграждения агентам, так как идет активная борьба страховщиков за агентов с большими клиентскими базами. Итог - резкое снижение рентабельности имущественного страхования и его приближение в этом отношении к автострахованию, где сумма расходов и убытков порой превышает 100%. Все это приводит к тому, что имущественное страхование из основного генератора прибыли может превратиться в убыточный вид страхования.
Однако пока существует определенный запас прочности имущественного страхования, вопрос только в скорости "проедания" данного запаса - если тарифы и дальше будут сокращаться, то некоторые компании могут понести убытки по имущественному портфелю уже к концу 2010 г.
Сегодня, при сжимающемся объеме кредитования и сопутствующего ему залогового страхования, для игроков страхового рынка становится очевидной необходимость поиска альтернативных источников привлечения бизнеса. Одним из вариантов наполнения бюджета является развитие агентских сетей, но в условиях кризиса сложно прогнозировать перспективы. Так, показательна инициатива Росгосстраха в конце 2009 г. - предложение законодательно закрепить агента за одной страховой компанией и обязать брокера получать страховое возмещение напрямую со страхователя. Несомненно, это путь к открытости страхового рынка,повышению эффективности работы агентских сетей, принятию и адаптации западных стандартов, т. е. переход к цивилизованному рынку. Но здесь сразу возникла серьезная проблема, которая может похоронить весь проект, - трудности с "оформлением" канальных продаж через банки, а также лизинговые компании, автосалоны и т. д. Сейчас они (банки, лизинговые компании, автосалоны) являются агентами и получают комиссионные вознаграждения сразу от всех аккредитованных у них страховых компаний. После реализации озвученных мер они не смогут работать по-старому, и им придется либо организовывать страхового брокера (а это и лицензирование, и требование к специалистам, и т. д.), либо содержать несколько десятков агентов, аттестованных в страховых компаниях, имеющих трудовые договоры со страховщиками и пр. Как будет решен этот вопрос, пока непонятно.
В течение 2009 г. происходила консолидация страхового рынка. Ее последствия должны напрямую повлиять на отношения между банком и страховщиком. В целом консолидация страхового рынка - явление положительное. Существование около 700 страховых компаний при мизерном объеме национального рынка (в сравнении, например, с европейским страховым рынком) -это абсурд. Наличие 20-30 крупных страховщиков решит многие современные проблемы в страховании, например укрепит финансовую устойчивость, упростит регулирование рынка, поможет определить общие "правила игры" и создаст предпосылки для универсализации подходов к страхованию. Банкам также будет проще организовать отношения с 20-30 компаниями, а у игроков рынка появится возможность разработать и принять единые стандарты.
Несколько особняком в страховании залогового имущества стоит страхование сельхозпроизводителей. На этом вопросе хотелось бы остановиться подробнее.
Банки довольно долго пренебрегали сельхозпроизводителями, не рассматривая их как перспективный сегмент для кредитования. Это было связано и со стагнацией российского сельского хозяйства, и с отсутствием государственных программ поддержки и развития агросек-тора, а также с тем, что у сельхозпроизводителей не было ликвидного имущества для формирования залоговой стоимости. Но на волне кредитного бума с заметным оживлением сельхозотрасли банки активно включились в кредитование агробизнеса. Особую роль в данном процессе сыграл специально учрежденный для этих целей Россельхозбанк. Правительством были приняты программы стимулирования сельского хозяйства в виде субсидирования ставок по целевым кредитам. Именно тогда был востребован опыт российских страховщиков в области страхования урожая сельхозкультур и животных. Как ни странно, но в острую фазу кризиса конца 2008 - начала 2009 гг. именно Россельхозбанк, следуя призывам государства, продолжал достаточно интенсивно кредитовать отрасль. Последнее, в частности, подтверждалось увеличением сборов страховщиков по различным видам сельхозстрахования.
В настоящий момент на рынке страхования предметов залогов сельхозпроизводителей тоже наблюдается усиление конкуренции и, как следствие, демпинг тарифов со стороны компаний, а также расширение покрытия по договорам. Подобная тенденция может поколебать финансовую устойчивость отдельных компаний в частности и рынка страхования сельхозрисков в целом.
При обсуждении проблемы взаимодействия банков и страховщиков нельзя не затронуть нашумевший вопрос о процедуре аккредитации банками страховых компаний. Само существование процедуры аккредитации экономически целесообразно для банка. В случае несостоятельности страховой компании риски опосредованно лягут на банк через неспособность или нежелание страхователя-заемщика платить по кредиту, выданному под залог утраченного имущества. В связи с этим логично, что банк может и должен проверять состоятельность страховых компаний, с которыми работает, и предъявлять требования к достаточности страхового покрытия по договорам.
Более того, в условиях, когда страховщики борются за благосклонность банков, последние могут рассчитывать на значительные послабления со стороны страховщиков. Так, банки обязывают размещать у них на депозитах значительные средства под залог сотрудничества с компанией, "выторговывают" повышенные размеры комиссионных, а также ужесточают нормы покрытия по договорам страхования (перекладывая тем самым еще больше своих рисков на страховщика), и с этим у страховщиков возникает особенно много проблем. Здесь-то и проявляется узкая компетенция сотрудников банка в вопросах страхования, которые требуют от страховой компании страховать то, что не может быть застраховано в принципе, или зачастую вставляют в договоры пункты, противоречащие не только законодательству, но и здравому смыслу.
Множество нареканий возникает у страховщиков при взаимодействии с региональными отделениями банков, так как уровень страховой культуры там намного ниже, чем в центре. В то же время некоторые банки не контролируют выполнения своих же собственных директив на местах, что выливается в еще более неадекватные требования со стороны сотрудников филиалов. Большой проблемой является упомянутая заинтересованность некоторых сотрудников филиалов банков в работе с определенными страховыми компаниями, что значительно ограничивает права заемщиков и препятствует конкурентной борьбе между страховщиками.
В остальном процедуры сопровождения договора и урегулирования убытков стандартны для страховщика. Что касается невозврата кредита заемщиком при наличии страхования имущества, то страховщик может профинансировать взносы по кредиту только из средств страхового возмещения по страховому случаю. Факт отказа заемщика платить по кредиту по любым причинам в рамках страхования предмета залога страховым случаем не является.
В целом, подводя итог сотрудничеству между банками и страховщиками, хочется отметить перспективность развития программ страхования залогов. Страхование предметов залога всегда будет выгодным для страховщика каналом привлечения клиентов. Ситуация, сложившаяся в 2008-2009 гг., показала, что компаниям этого сектора нужно не только иметь сбалансированный портфель, но и диверсифицировать каналы притока клиентов, чтобы негативные внешние факторы не смогли застать игроков врасплох.
Дмитрий КОРОЛЕВ, ведущий эксперт департамента индустриального страхования компании "АльфаСтрахование"