Проблемы кредитования в условиях кризиса. Проблемы кредитования малого бизнеса в условиях мирового финансового кризиса

1 ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВО- ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА Г.Г. Н.Н. Корсунова Ростовский государственный экономический университет (РИНХ) Ростов на- Дону, Россия PROBLEMS OF BANK LENDING IN TERMS OF THE FINANCIAL ECONOMIC CRISIS OF N.N.Korsunova Rostov State University of Economics (RINH) Rostov on Don,Russia Развитие в России рыночной экономики, дальнейший экономический рост, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития системы банковского кредита. В настоящее время, в связи с напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений. Согласно прогнозам, темпы инфляции сохранятся на уровне выше 8% к концу 2015 г., в основном в связи с ростом цен на продовольствие в результате ограничений на импорт и снижения курса рубля. Несмотря на замедление темпов роста, ожидается, что нереализованный потенциал экономики (отрицательный разрыв выпуска) будет ограниченным из-за структурных препятствий росту. В статье рассматриваются особенности кредитной системы РФ, тенденции и проблемы развития рынка банковского кредитования в России в период финансового кризиса, в г. В наше время система банковского кредитования приобретала все большую актуальность и значимость. Как известно,банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.

2 Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права. Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ. Важнейшими принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность. Банковский кредит выдается строго на определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций. Проследим динамику развития банковского сектора по состоянию на ноябрь и декабрь 2015года. За ноябрь активы банковского сектора увеличились на 1,2% (+0,2% 1) до 79,0 трлн рублей. Совокупный объем кредитов экономике за месяц вырос на 1,6% (+0,8%) до 43,0 трлн рублей, в том числе кредиты нефинансовым организациям в ноябре увеличились на 2,2% (+1,2%), а кредиты физическим лицам сократились на 0,4% (-0,4%). (рисунок 1.) Рисунок 1. Объемы сновных банковских показателей с по гг. За одиннадцать месяцев текущего года основные балансовые показатели (по состоянию на) выросли: активы на 1,8% (-3,4%); совокупный объем кредитов экономике на 5,3% (+0,7%); кредиты нефинансовым организациям на 9,5% (+3,3%). Одновременно кредиты физическим лицам сократились на 5,8% (-6,2%). Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за ноябрь вырос на 7,8% (+7,2%), по розничному сократился на 0,7% (-0,9%). В результате удельный вес

3 просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям вырос с 5,9 до 6,2%, а по розничным кредитам остался на уровне октября (8,1%). Объем требований кредитных организаций к Банку России (по депозитам и корреспондентским счетам) за ноябрь увеличился на 8,5%, в результате чего выросла с 2,1 до 2,2% доля этих требований в активах банковского сектора. Объемы МБК, предоставленных банкам-резидентам, увеличились на 2,7%, одновременно МБК, предоставленные банкам-нерезидентам уменьшились на 4,0%. Портфель ценных бумаг за ноябрь увеличился на 2,9% (+2,0%), при этом долговые ценные бумаги, занимающие 82% портфеля, выросли на 3,4% (+2,2%). (рисунок 2.) Рисунок 2. Анализ финансовых результатов банковского сектора за гг. Объем вкладов населения увеличился за ноябрь на 1,4% (+0,6%) до 21,5 трлн рублей. За одиннадцать месяцев текущего года их прирост составил 15,8% (+10,9%). Объем депозитов и средств на счетах организаций вырос за ноябрь на 2,4% (+1,0%) до 24,9 трлн рублей. При этом за одиннадцать месяцев депозиты и средства на счетах организаций увеличились на 6,3% (-1,5%). Объем заимствований у Банка России уменьшился за месяц на 9,6%, объем депозитов, размещенных в кредитных организациях Федеральным Казначейством, - на 8,2%. Удельный вес привлеченных от Банка России средств в пассивах сократился с 7,0 до 6,2%, а от Федерального Казначейства с 1,6 до 1,4%. За январь-ноябрь 2015 года кредитными организациями получена прибыль в размере 265 млрд рублей (за аналогичный период 2014 года прибыль составила 781 млрд рублей). Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 27,6%, или на 1,1 трлн рублей (за аналогичный период 2014 года на 33,0%, или на 940 млрд рублей).

4 Изменение экономической ситуации оказывает влияние на всю палитру рисков в банковской сфере. На первом плане остается риск роста «плохих» долгов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 6,5 %. - По потребительским кредитам «просрочка» достигла 8,6 %, - По кредитным картам 6,4 %. Причинами таких неутешительных результатов стали падающая отечественная экономика и сокращение персонала (зарплаты сократились на 1,4 %) Граждане, лишившиеся рабочих мест, сейчас попросту не имеют возможности погасить займы. В первом квартале 2015 года потребительские кредиты на покупку различных товаров стали выдавать меньше на 7,97 %, количество кредитов по кредитным карточкам уменьшилось на 5,90 %. Не самая оптимистичная ситуация и в сфере залоговых кредитов. Так количество кредитов на приобретение автомобиля уменьшилось на 7,65 %, а ипотечных кредитов на 3,34 %. Долгосрочный кредит становится тяжелой ношей для заемщика во время экономического кризиса. Причины: сокращение доходов, увеличение траты на жизнь, ужесточение условий банков, повышение процентных ставок по кредитам. Федеральный Закон 476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятый от года и вступающий в силу с 1 октября 2015 г., регламентирует порядок действий в случаях невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам индивидуальными предпринимателями и обычными гражданами России. Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики РФ. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. Граждане России, почувствовали санкции через замедление темпов роста заработных плат и повышение процентных ставок по кредитам. Если до введения санкций процентные

5 ставки по потребительским кредитам составляли в среднем %, то после санкций превысили 20 %. Экономический кризис, инфляция, санкционный список США и ЕС все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям. В 2015 году произошло подорожание кредитов. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17 %. Соответственно, и стоимость кредитов возросла пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции и др.. Важным фактором роста кредитования населения и повышения качества розничного портфеля выступает ипотека. Объем задолженности по ипотеке на начало 2015 года составил 3,6 трлн. рублей. Это серьезные объемы. В январе 2015 года в силу объективных причин происходило снижение ипотечного портфеля на 9,8 %, в феврале на 24 %. Банки снижают программу по ипотеке в %. В целом ипотечный портфель играет большую роль, он достаточно качественный. Граждане, которые намерены взять кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в годах. Спрос на кредиты со стороны граждан снизился. В 2015 году ужесточились требования к заемщикам, процент по кредитам повысился, далеко не все смогут получить кредит, даже имея такое намерение. Кредит для физических лиц займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль). Стоит отметить, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью кредита физическим лицам, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к кредиту физическим лицам. Таблица 5 Отдельные показатели по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам Объем в том числе: кредитов всего, млн.руб. Жилищные кредиты Количеств Объем, о, единиц млн.руб. Среднев звешенн ый срок кредито вания, Средневзве шенная ставка, % из них: Ипотечные жилищные кредиты Количество, Объем, Средневзвешенный единиц млн.руб. срок кредитования, месяцев Средневзвеш енная ставка, % месяцев РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНЫ

6 Й Й ОКРУГ СЕВЕРО- ЗАПАДНЫЙ Й ОКРУГ ЮЖНЫЙ Й ОКРУГ СЕВЕРО- КАВКАЗСКИЙ Й ОКРУГ ПРИВОЛЖСКИ Й Й ОКРУГ УРАЛЬСКИЙ Й ОКРУГ СИБИРСКИЙ Й ОКРУГ ДАЛЬНЕВОСТ ОЧНЫЙ Й ОКРУГ КРЫМСКИЙ Й ОКРУГ Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. По целям кредитования: - Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций. Рассмотрим динамику задолженности по кредитам, предоставленных кредитными организацияями физическим лицам- резидентам по состоянию на года.

7 Таблица 2 Сведения о задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам млн.руб в рублях в иностранной валюте по кредитам, всего РОССИЙСКАЯ в том числе: по в том числе: по жилищным из них: кредитам по жилищным кредитам из них: кредитам по в том, всего по в том числе ипотечн числе ипотечным просроченна ым просроче жилищны я жилищн нная м ым кредитам кредита м ФЕДЕРАЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ Й ОКРУГ СЕВЕРО- ЗАПАДНЫЙ Й ОКРУГ ЮЖНЫЙ Й ОКРУГ ПРИВОЛЖСКИЙ Й ОКРУГ СИБИРСКИЙ Й ОКРУГ ДАЛЬНЕВОСТОЧ НЫЙ Й ОКРУГ КРЫМСКИЙ Й ОКРУГ По состоянию на года по данным Центрального Банка РФ, самый высокий объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам резидентам приходится на ЦФО, а самый низкий в КФО. Причинами таких неутешительных прогнозов являются кризисные явления в экономике и сокращение заработной платы персонала в среднем на 1,4%. В общероссийском объеме, предоставленных кредитов коммерческими банками, в том числе юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям более 50% приходится

8 на ЦФО. В то время как в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, на долю данного региона приходится около 36%. - Автомобильный кредит кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство. - Ипотечное кредитование займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости. - Нецелевой кредит на потребительские нужды банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети. По способу погашения: - Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека); - Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит). По наличию обеспечения: - Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды) - Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.). Рассмотрим отдельные показатели по кредитам, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по состоянию на года Проследим динамику задолженности физических лиц резидентов перед кредитными организациями по состоянию на года по данным Центрального Банка РФ. По данным Центрального банка РФ, объем выдаваемых кредитов банками России физическим лицам за январь-октябрь 2015 года начал снижаться. На сложившуюся ситуацию на рынке кредитования повлияли такие факторы как:повышение уровня инфляции, сокращение уровня потребления населения, повышение процентных ставок по кредитам и ужесточение банками условий кредитования для физических лиц.

9 Таблица 1 - Динамика и состав кредитов, предоставленных физическим лицам, млн. руб. Показатели Кредиты, Кредиты, Кредиты, Период предоставленные физическим лицам, предоставленные физическим лицам, в предоставленные физическим лицам, в всего рублях иностранной валюте и драгоценных металлах Представленная выше таблица наглядно показывает, что кредиты физическим лицам предоставляются в основном в рублях (до 98 % всех кредитов), оставшиеся 2 % приходятся на кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах. Это можно объяснить отсутствием необходимости в России брать кредит в иностранных валютах ввиду того, что практически 100 % потребительских товаров приобретаются в национальной валюте. Сейчас спрос на валютные кредиты может быть полностью удовлетворен предложениями со ставками в рублях с сохранением всех преимуществ продуктов . Наглядно продемонстрируем изменение ставок по кредитам физических лиц (рисунок 1). Рисунок 1 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых Из диаграммы видно, что наибольший рост наблюдается на начало 2015 года. Важным критерием развития денежно-кредитной политики является ставка рефинансирование, на протяжении всего анализируемого периода ее значение составляло

10 8,25 % годовых. Сравнение ставок по кредитам нефинансовым организациям со значением ставки рефинансирования представлены (рисунок 2). Рисунок 2 Средневзвешенная ставка по кредитам по РФ На рисунке видно, что на протяжении всего периода средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования. При этом следует заметить, что изменение ставок по кредитам никак не связанно со ставкой рефинансирования. Изменение ставок по кредитам напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности. Следовательно, увеличивается доля задолженностей по кредитам физическими лицами.(6 Согласно закону о банкротстве физических лиц, вступившего в силу с года,судебная процедура предусматривает три варианта выхода из тяжелой финансовой ситуации: 1.Мировое соглашение с кредиторами в досудебном порядке и решения вопроса без обращения в коллекторские бюро и наложения штрафных санкций за неисполнение обязательств; 2.Реструктуризация долга с выплатой по новому графику с рассрочкой платежей на 3 года; 3.Банкротство физлица или индивидуального предпринимателя Суд после изучения всех обстоятельств выносит решение по порядку действий в каждом конкретном случае. Так реструктуризация задолженности по кредитам применяется при наличии у должника подтвержденного постоянного дохода, достаточного для проведения выплат. Признание гражданина банкротом - это не списание долгов, а полное или частичного погашение долга после продажи финансовым (арбитражным) управляющим части его движимого и/или недвижимого имущества на конкурсной основе, после которой прекращаются все обязательства перед кредиторами. Процедура защищает граждан от потери жизненно важной собственности. Продаже и изъятию банком в счет погашения задолженности не подлежат: единственное жилье (дом или квартира) и земельный участок под застройкой;

11 предметы домашнего обихода и обстановки; личные вещи (обувь, одежда и другие предметы индивидуального пользования); имущество для профессиональной работы, за исключением предметов стоимостью более 100 МРОТ; домашний скот, пчелы, птица; хозяйственные постройки; продукты питания и денежные суммы менее прожиточного минимума с учетом лиц, находящихся на иждивении; топливо для отопления дома и приготовления пищи; средства транспорта для инвалидов; призы, награды, памятные знаки. Сделки по передаче имущества супругу или родственникам, совершенные в течение года, признаются недействительными. Имущество в совместной собственности выделяется по решению суда для погашения кредита. Кто и когда может воспользоваться новым законодательным актом? Заявить о признании себя банкротом может любой гражданин при величине долговых обязательств более 500 тыс. руб. и неисполнении требований банка свыше 3 месяцев. Причиной обращения должны быть обстоятельства, очевидно и однозначно свидетельствующие: о неплатежеспособности; отсутствии возможности исполнения денежных кредитных обязательств в установленные сроки; необходимости выплат по другим кредитам, выполнению которых препятствует действующий долг. Обратиться в суд и запустить процедуру признания несостоятельным должником могут также: кредиторы; налоговая инспекция. План реструктуризации и возмещения в этом случае может быть принят без участия потенциального банкрота. Возбуждение дела о банкротстве возможно в случае смерти заемщика. Процедура выполняется наследниками, до вступления акта о наследовании в силу - нотариусом или исполнителем завещания по месту открытия наследства. Конкурсной массой для погашения долгов становится имущество умершего. Банкротом может быть признан индивидуальный предприниматель, при условии соблюдения требований и ограничений для обращения в суд. Выплата алиментов и денежных сумм по возмещению вреда здоровью и порче имущества не являются предметом рассмотрения в делах о банкротстве, информация о них и

12 другие денежных обязательствах могут быть предъявлены в суде в качестве основания несостоятельности на процессе. Что потребуется для объявления о несостоятельности? Запуск процедуры признания физического лица банкротом начинается с подачи заявления в суд по месту жительства. Дела о банкротстве рассматриваются судебными органами общей юрисдикции по индивидуальному графику. Индивидуальные предприниматели должны обратиться в арбитражный суд, в котором оно должно быть рассмотрено не позднее 7 месяцев. Все судебные расходы и издержки оплачиваются должником и возмещаются вне очереди, включая услуги арбитражного (финансового) управляющего. Возможен иной порядок платежей при заключении должником и кредиторами мирового соглашения. Перечень и формы документов для заполнения можно найти на официальном сайте суда, нововведением является возможность предоставления на рассмотрение необходимых копий в электронной форме по интернет. Суд при подаче заявления изучает его обоснованность, в случае нахождения достаточных оснований процедура признания банкротства запускается в делопроизводство. Основанием для отказа при обращении является непогашенная судимость за совершение: экономических преступлений; фиктивного или преднамеренного банкротства; мелких хищений и порчи имущества. Отказ последует при обращении о повторном признании в судебном порядке банкротом ранее, чем через 5 лет. Какие последствия неизбежны после объявления банкротства? Признание банкротом накладывает много ограничений. Статус сохраняется в течение 5 лет. Гражданин при обращении за новым займом или кредитом будет обязан указывать информацию о признании банкротом. Накладывается запрет на участие в управлении организацией (юридическим лицом) на 3 года. Все имущество, выделенное для погашения долга, переходит в распоряжение финансового управляющего, новые сделки проводятся под контролем, запрещено открывать новые банковские счета и получать по ним доход. Признание банкротом автоматически означает ограничение на выезд из страны. Для частных предпринимателей: аннулируется госрегистрация и все выданные лицензии; суд налагает арест на имущество на весь период проведения реабилитационных процедур;

13 запрещается любая предпринимательская деятельность сроком на 5 лет. Введение процедуры банкротства направлено, в том числе, на соблюдение интересов кредиторов. Все процедуры направлены на погашение задолженности в более мягком и щадящем для должника режиме, поэтому предусмотрены: реструктуризация; составление нового графика платежей; продажа части имущества управляющим. Решение суда о банкротстве означает прекращение взимания штрафов, пеней, процентов и прекращение санкций банка по более ранним обязательствам. Отметим, что просроченная задолженность по кредитам физическим лицам за анализируемый период растет. Так, по состоянию на г. она составила млн. руб., превысив тот же показатель 2009 года больше, чем в два раза (млн. руб.). Одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. В последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам. Данная тема является одной из основных проблем банковского потребительского кредитования, требующей отдельного рассмотрения. Иногда, при оформлении кредита, заёмщик изначально знает, что не будет его выплачивать. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. Таким образом, в условиях повышенных процентных ставок, особенно важно правильно оценить свои возможности и сопоставлять их со своими желаниями. Если без заемных средств никак не получается нужно выбирать надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно использовать все «законные» способы уменьшить конечную переплату: - залог или поручительство; - подтверждение доходов; - оформление страховки; - хорошую кредитную историю. Что нужно знать, чтобы не стать должником: - адекватно оценить собственный платежный потенциал. Нужно быть уверенным в своем финансовом положении; - тщательно проверить репутацию банковского учреждения и отказаться от приобретения слишком больших сумм. Не стоит брать кредиты в этот период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут выше. Брать кредит в той валюте, в которой имеется доход. Наиболее выгодными

14 считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским. При наступлении просрочки не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с объяснением причин возникновения задолженности. Можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита. Таким образом, выявленные тенденции позволяют определить основные проблемы кредитования, к ним относятся: - высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов; - непрозрачность бизнеса; - низкий уровень финансовой грамотности населения; - отсутствие достаточно существенных залогов; - отсутствие кредитной истории; - высокие ставки; - отсутствие в России закона о кредитных бюро. На наш взгляд, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как: - Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит, - создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала бы возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей. - достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц; - для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

15 Библиографический список: Конституция Российской федерации от г.(с изм. от ФКЗ). / Информационное агентство. Режим доступа - http://*****/persona/? свободный.

2. Тихонов Е. Вышли мы все из кредита / Е. Тихонов. [Электрон. ресурс] / Российская бизнес-газета. Режим доступа - http://*****/2009/01/27/solncev. html, свободный.

3. Шмакова глазами банков / . [Электрон. ресурс] / Финансовые технологии. Режим доступа - http://*****/tech/160/htm, свободный.

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Экономика России сегодня переживает не самые простые времена. О приближающемся кризисе в открытую заявил даже премьер-министр, чего ранее не случалось. Пока речь не идет о чем-либо глобальном.

Предполагаемые изменения могут повлечь пока что лишь снижение темпа роста экономики. Тем не менее, даже такие «легкие» деформации могут привести к тому, что кто-то потеряет работу.

А если еще учесть тот факт, что цены в стране и без этого безудержно растут, в отличие от размеров заработных плат граждан, то фактический заработок станет еще ниже. Замедление темпа экономического роста приведет к тому, что инфляция захлестнет денежные средства россиян, и простые граждане не смогут позволить себе не только отложить на будущее какие-либо суммы денег, но им может даже их не хватить на решение насущных проблем. Многими экономистами предрекаются грядущая рецессия, увеличение безработицы, заморозка заработных плат.

Что может ожидать сектор потребительского кредитования на фоне грядущих проблем? На этот вопрос не берутся дать ответ даже финансовые аналитики, которые являются профессионалами в этих вопросах.

Сегодня кредитование и кризис стали почти синонимами:

Заемщики, которые ранее получили кредит на выгодных условиях, сегодня, скорее всего, ощущают кризис в своих финансовых делах. Постоянный рост инфляции «съедает» все сбережения граждан.

Даже сейчас, когда все еще можно найти финансово-кредитную организацию, которая готова предоставить кредит на выгодных условиях или предоставляет кредиты онлайн, многие россияне не спешат обращаться к ним.

Правда, необходимо отметить, что вопрос о том, что уровень спроса на потребительский кредит неуклонно сокращается – преждевременный. Если выдача займов и сокращается, то пока что это связано с жесткой политикой банка.

Основная проблема заключена в том, что за последние годы российские финансово-кредитные организации сильно увеличили свой кредитный портфель. Банками весьма охотно выдавались потребительские займы, поднялся большой ажиотаж вокруг кредитных программ.

Сегодня учреждения взяли небольшую паузу, чтобы дать реальную оценку своему кредитному портфелю оценить возможные риски и, вполне возможно, поменять правила выдачи потенциальным заемщикам возможных займов.

Банками выдаются потребительские кредиты с огромными процентными ставками, причем такие займы выдаются всем желающим. , уровень которой увеличивается почти в два раза быстрее, чем количество оформленных кредитов, рано или поздно обанкротит кредитную организацию.

Таким образом, если заемщик не сможет вовремя вернуть свой долг, банк разорится. Такое массовое явление рано или поздно приведет к тому, что небольшая финансовая проблема одного банка, может перерасти в проблему национального масштаба.

Как избежать возможного финансового кризиса?

Центральный Банк России предлагает банкам совершать менее рискованные сделки со своими клиентами. Увеличенные требования к кредитам делают невыгодной для финансово-кредитных учреждений выдачу низкокачественных займов. Как показала практика, замедление роста экономики обычно ведет к увеличению объемов кредитования.

Это значит, что спрос на всевозможные кредиты будет неуклонно возрастать, что само по себе подтолкнет производство. Если же в России произойдет рецессия, и все пойдет по плохому сценарию, то объем потребительского кредитования неуклонно понизится.

Гражданам все сложнее будет брать кредит, а финансово-кредитные организации к рассмотрению заявок будут иметь все более серьезный подход. Ситуация, возможно, кажется безвыходной.

Страхование кредитов – решение проблемы?

Удержать уровень кредитования граждан и уберечь их от нехороших последствий сможет такой финансовый инструмент как . Если заемщик застрахует свой займ, то проблемы с погашением его долга будут сведены к минимальным затратам.

И если вдруг заемщик лишится по каким-то причинам своего постоянного дохода, то решить эту проблему поможет страховая компания. Однако такой вариант в России приживается плохо. Большинство заемщиков воспринимает оформление страхового полиса как дополнительную и лишнюю трату денег, которую «навязывает» сотрудник банка, чтобы получить свои комиссионные «копейки». Не будем скрывать, что иногда именно так и происходит.

Например, действительно, к чему оформлять страховой полис для покупки в кредит стиральной машины, которая стоит десять тысяч рублей? Если учесть, во сколько обойдется страховка на эту покупку, то такой кредит действительно будет невыгоден для клиента. Правда, многие банки сегодня включают в договор о выдаче потребительского кредита пункт о страховке.

Так что, если Вы захотите купить в кредит электрочайник стоимостью 500 р., Вам придется оформлять страховой полис. Скорее всего, Вас даже не предупредят о том, что страховка, включенная в стоимость кредита, Вам совершенно не нужна.

Как сэкономить на страховке?

Кредитование и кризис практически неразрывно связаны между собой. Бывают случаи, когда страховой полис оказывается очень полезным и выручает из затруднительного положения. К сожалению, россияне относятся к процессу страхования не очень доверчиво.

Например, раньше почти никто не оформлял автомобильный страховой полис. Длилось это до тех пор, пока сама ситуация на дорогах не привела к тому, что автомобильное страхование стало обязательным условием. Впрочем, и сейчас многие считают, что подобный налог является просто ненужной тратой своих финансов. Однако сама по себе страховка не несет ничего плохого, а иногда она является единственно верным выходом из сложной ситуации.

Если же клиента по каким-то причинам не устроили условия страхования, предложенные финансово-кредитной организацией, то он может сам выбрать страховое агентство, которое может предложить ему более выгодные условия.

Сегодняшний финансовый рынок предлагает достаточно широкий выбор подобных организаций. Кроме того, оформляя страховку, Вы можете неплохо сэкономить на общей стоимости кредита. Это обусловлено тем, что страховка понижает риск банка потерять свои средства, а значит и уменьшит процентную ставку во время оформления клиентом займа.

Кредит больше не актуален?

С каждым годом финансово-кредитным учреждениям все труднее привлечь в ряды своих клиентов новых заемщиков. Даже кредиты онлайн утратили прежние обороты. Такое произошло потому, что большинство заемщиков уже имеют определенный опыт и теперь более ответственно подходят к выбору предлагаемой кредитной программы, при этом нередко пользуются услугами кредитных брокеров.

В связи с этим, кредитные менеджеры многих банков предлагают оформление кредита абсолютно каждому клиенту, причем предлагают даже тогда, когда клиент абсолютно не удовлетворяет требованиям банка по уровню своего дохода. Брать кредит в таких случаях особо опасно.

Как бы то ни было, проверку все равно проходят абсолютно все заемщики, и если финансовые параметры какого-то клиента сильно отличаются от необходимых, банк такого заведомо невыгодного клиента отсеивает. Ведь выплатить свой долг по кредиту такой должник вряд ли сможет. А увеличивать ряды должников банку не выгодно. Ведь судиться с такими должниками тоже абсолютно бесполезно.

Один кредит, два кредита – что делать?

От приближающегося кризиса пострадают больше всех те заемщики, кто «додумался» взять больше одного кредита. Есть такие «мудрецы», которые ухитряются оплатить и пять кредитных программ.

Но если вдруг у них возникнут , и они потеряют источники своих доходов, то из своей долговой ямы они уже вряд ли смогут выбраться.

Даже если кризис отступит, и общая экономическая ситуация будет восстановлена, такие заемщики все равно окажутся в невыгодном положении. Данные об их больших и длительных просрочках по платежам обязательно попадут в кредитную историю. Хорошо, если должник все-таки сможет оплатить свой долг по займу.

Но если просрочка оплаты была, то оформить кредиты в будущем такому заемщику будет очень сложно.

Опыт 2008 года показал, что банковские организации в данном вопросе могут проявлять гибкость. Ведь сотрудники финансово-кредитных учреждений хорошо осведомлены о том, какие сложности бывают у их заемщиков, поэтому, чтобы удержать своих клиентов, банки вынуждены будут одобрять заявки заемщиков, даже тех, у кого плохая кредитная история. Если кризис придет, то избежать финансовых потерь не сможет ни один банк.

И если на Вас «висит» какой-либо кредит, или Вы только планируете его оформить, Вам особо бояться нечего, но это в том случае, если Вы обладаете некими начальными накоплениями и хорошими источниками дохода.

ВЛИЯНИЕ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА НА КРЕДИТОВАНИЕ БАНКАМИ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ

Пономарева В.А.

В статье рассматриваются вопросы влияния мирового финансового кризиса на кредитование банками реального сектора экономики. Отмечается, что основная проблема, с которой столкнулось большинство компаний – это отсутствие денежных средств и как следствие невозможность своевременных платежей. Автором предложены некоторые пути выхода из сложившейся ситуации, основным из которых является реализация мер по стимулированию спроса на продукцию предприятий реального сектора с помощью государственного заказа (реализация крупных инфраструктурных проектов и выкуп товаров в государственный резерв), экспорта, заказов промышленности и развития потребительского кредитования населения.

The article covers questions of the world financial crisis’ influence on bank lending of real economy sector. The main problem that many companies have faced is the lack of money resources and as a result impossibility of opportune payments. Author offers several means of egress from current situation, the main one of these means is realization of measures for stimulation the demand on production of real sector’s enterprises by the instrumentality of government contractual work (realization of big infrastructure projects and repayment of products for government reserve), export, industry orders and consumer crediting development.

Ключевые слова: кредитование, банковский сектор, финансовый кризис, реальный сектор экономики, денежные средства, платежи, компании, дисконт, залог, инвесторы.

Key words: crediting, banking sector, financial crisis, real economy sector, money resources, payments, companies, discount, pledge, investors.

Ситуация на рынке бизнес-кредитов остается актуальной. Некоторые предприятия только планируют взять кредит в качестве нового клиента банка, других волнуют вопросы использования своих кредитных линий.

Многие компании, которые еще совсем недавно активно использовали банковские кредиты, в условиях финансового кризиса столкнулись с проблемой поиска источникафинансирования своей деятельности. Многие руководители предприятий сейчас находятся в поиске источника денежных средств не столько на развитие, сколько на поддержание собственного бизнеса и одним из выходов из этой ситуации является кредитование, которое для многих становится недоступным.

Целью статьи является поиск путей выхода из сложившейся ситуации.

В нынешних условиях проблемы возникают как у малого, так и у крупного бизнеса. Однако у каждого сегмента в настоящей ситуации есть как свои преимущества, так и слабые места. Так, малый бизнес в силу своего масштаба является более мобильным и гибким, что позволяет оперативно менять модель ведения бизнеса и таким образом подстраиваться подновые условия. Кроме того, исторически малый бизнес в России развивался в основном за счет собственных средств, не имея широкого доступа к кредитным ресурсам, что создало определенную финансовую независимость от внешних источников заимствования, в частности от банковского кредита. В пользу крупных предприятий играет все еще сохраняющийся доступ к финансированию в силу сформированных годами партнерских отношений с банками. Значимость таких предприятий для экономики страны также неизбежно вовлекает государство в решение ряда их проблем.

Но, казалось бы, найдя решение, сталкиваешься с новой проблемой: на данный момент получить кредит не так-то просто. Именно проблемы на кредитном рынке являются одной из основных характеристик кризиса, который сейчас развивается в мировой экономике. Деньги для бизнеса сильно подорожали, а о привлечении иностранных заемных средств уже не может быть и речи - рефинансировать уже полученные кредиты дорого и сложно. Также ужесточились сами условия выдачи кредитов (ставка по кредиту - редко ниже 18 - 20%, а то и выше) и сократилось их предложение. Основной причиной этому явилось невыполнение заемщиками обязательств по уже выданным кредитам.

Сейчас банки оценивают каждого кредитора отдельно, тщательно анализируя его платежеспособность и финансовое положение и, требуют больший объем информации о заемщике, предприятии, обязательно составляют сложные финансовые схемы поведения кредитора на длительный период времени в различных условиях развития.

Ужесточение условий выдачи кредитов повлекло неисполнение обязательств между контрагентами. Поэтому, в связи с ростом дебиторской задолженности и вынесением банками неприемлемых условий кредитования предприятие вынуждено пересмотреть условия продаж, что в свою очередь влечет снижение объемов продаж.

В такой ситуации предприятие не может выполнять намеченный объем производства и получить необходимую прибыль. Реальное падение объемов на некоторых российскихпредприятияхуже составило более 30%.

За осень 2008 г. процентные ставки по кредитам выросли на 3-4%. Также резко изменились условия кредитования:

1. вырос дисконт по залогам: с 30% до 50%;

2. изменилось отношение к видам залогов (ТМЦ как вид залога длямногих кредитных организаций является неприемлемым);

3. изменились сроки краткосрочного кредитования, с 1,5 до 1 года.

Однако, как утверждают сами банкиры с формальной точки зрения, подходы и требования к корпоративным клиентам не изменились. Качественно изменились риски, связанные с финансированием корпоративного бизнеса в целом. Длинные кредиты, например, исчезли не только по причине нехватки ликвидности, но и в связи с невозможностью в некоторых случаях построения долгосрочных прогнозов, в связи с тем, чтоучастились задержкивыплат по кредитам, так какфинансовый кризис значительно ухудшил платёжную дисциплину организация, в результате чего растет просроченная ссудная задолженность.

Однако, некоторым компаниям финансовый кризис сыграл на руку, так как произошелне только обвал на фондовом рынке, но и произошли изменения расклада сил на рынке и появления новых лидеров. Ими могут стать компании, которые наиболее эффективно управляют своими финансами. Наиболее правильная реакция на кризис – поиск новых возможностей для развития бизнеса.

Так, например, у многих компаний появился шанс реализовать свои инвестиционные программы с меньшими затратами (за счет снижения стоимости строительных материалов и рабочей силы). Сейчас можно более эффективно решать кадровые вопросы, так как на рынке появились квалифицированные специалисты без завышенных зарплатных ожиданий. Есть варианты с покупкой падающих в цене активов, в частности акций добывающих и перерабатывающих компаний. Наконец, финансовый кризис позволяет снижать долговую нагрузку, в частности, за счет обратного выкупа существенно подешевевших облигаций. Есть и другие варианты усиления рыночных позиций во время экономического кризиса. Правда, для всего этого нужны деньги.

В наиболее выигрышной позиции в настоящее время оказались компании, которые, с одной стороны, не имеют большой долговой нагрузки, а с другой – в докризисный период смогли сформировать существенный запас денежных средств на счетах. Если еще несколько месяцев назад чрезмерные запасы денег на счетах рассматривались как негативный фактор, так как бизнес недостаточно эффективно использует капитал, то сейчас такие предприятия получили возможность развиваться наиболее эффективно, в связи с тем, что у них имеется недостающая многим наличность.

В условиях растущей экономики большинство компаний предпочитали реинвестировать финансовые ресурсы, причем для реализации амбициозных программ развития активно использовались кредитные средства. Сейчас бизнесу нужно учиться управлять финансами в новых условиях: роста стоимости финансовых ресурсов и сокращения доступности денег. В итоге популярные ранее методы долгового финансирования снижают свою актуальность. Привлечение ресурсов через фондовый рынок также в значительной степени затруднено: именно биржи как инструмент привлечения инвестиций пострадали от кризиса в наибольшей степени. Можно ожидать, что в ближайшие несколько лет наиболее серьезную динамику роста покажут прямые инвестиции.

Успешно складываются дела в условиях кризиса и у некоторых отдельных отраслей экономики, в частностиу коллекторских фирм. Кризис породил спрос на этууслугу. Так, если вклады физических лиц на сумму до 700 тыс. руб. компенсируются Агентством по страхованию вкладов, то остатки средств на расчетных счетах предприятийв банке, автоматически попадают в разряд безнадежных.

Анализ сложившейся ситуации, позволяет сделать вывод, что ключевойпроблемой является то, чтоденьги не идут в реальный сектор, для этого необходимо - запустить механизм кредитования и расчистить облигационный и долговые рынки. Государство закачивает ликвидность в банковскую систему и справедливо ожидает изменения ситуациина рынке. Но этого не происходит, потому что банки решают свои вопросы: восстанавливают капитал после полученных убытков, следят за произошедшимрезким уменьшением стоимости залогов, создают излишнюю подушку ликвидности на случай ухудшения ситуации.

Для решения вопроса необходим общественный договор государства с банками: государство оказывает помощь (только живым банкам и на приемлемых и желаемых условиях: длинные деньги, с невысокой процентной ставкой, с использованием всего арсенала возможностей - от депозитов ЦБ и Минфина до выкупа хороших активов, которые можно использовать одновременно!) и принудительно доводит лимиты кредитования жизнеобеспечивающих отраслей и населения, а банки берут добровольное обязательство быть инструментом проведения государственной политики, осознанно неся риски в период турбулентности.

В случае необходимости в такие банки государство вводит спецказначеев - представителей штаба для контроля соблюдения «соглашения», нарушение которого в нынешних условиях означает немедленное банкротство банка.

Восстановление полноценногопроцесса кредитования невозможно без расчистки облигационного и долгового рынков, которую можно провести либо через прямой выкуп государством образовавшихся долгов из денег, выделенных на поддержку фондового рынка, либо дополнительным целевым заданием через банковскую систему.

Что касается реального сектора, такон уже начал в полной мере ощущать влияние кризиса и сжиматься под воздействием уменьшения спроса, ограничения доступа даже к оборотным средствам; резко повысились взаимные неплатежи и товарные запасы на складах, массово начались переходы на режим неполной загрузки вплоть до остановки производства с сокращением численности работающих.

Принципиально важным становится реализация мер по стимулированию спроса на продукцию предприятий реального сектора с помощью:

1. госзаказа (реализация крупных инфраструктурных проектов и выкуп товаров в госрезерв);

2. экспорта;

3. заказов промышленности;

4. развития потребительского кредитования населения.

При выборе отрасли или конкретной компании необходимо государственным органам составлять стратегическую дорожную карту, которая поможет сберечь государственные средства и достичь желаемого целевого результата.

Не стоит забывать сейчас и о проблемах регионов, так как меры, принятые правительством, направлены на поддержку наиболее крупных государственных и частных корпораций и банков, однако значительную часть в ВВП субъектов составляет продукция именно средних жизнеобеспечивающих предприятий, дающих значительную часть региональных налоговых поступлений и не попадающих в выбранную схему стабилизации. Предложенная технологическая модель «дорожной карты» может быть клонирована на региональном уровне через предоставление субъектам Федерации субсидий федерального бюджета для дальнейшего рефинансирования наиболее значимых региональных предприятий.

Однако, резкое изменение условий создает не только проблемы, но ибольшие возможности по наращиванию конкурентных преимуществ, захвату и созданию новых рынков - как в России, так и за ее пределами. Наша страна обладает большими золотовалютными резервами и мощной сырьевой экономикой, которая дает шанс побороться за максимальную долю от мирового финансового рынке путем создания мирового финансового центра в Москве и превращения рубля в одну из резервных валют. В этой связи выглядит необходимым реализация ряда мер, а именно:

Введение механизма гарантии государства за биржевые операции в рублях и хранение ценных бумаг; улучшение законов;

Создание собственного класса инвесторов (инвестбанки, инвестиционные фонды и НПФ, население игосударство);

Введение расчетов в рублях за нефть, газ, драгоценные металлы, то есть там, где существует сильное рыночное влияние России;

Экспансия российского капитала в на рынки развивающихся стран с наймом лучших инвестиционных кадров, высвободившихся в результате финансового кризиса. Это необходимо для усиления влияния России на мировом финансовом рынке и повышения конкурентоспособности и устойчивости национальной финансовой системы.

Сжатие старой неэффективной экономики высвобождает значительные подешевевшие трудовые и материальные ресурсы, которые необходимо направить на ускоренное развитие следующихобластей экономики:

Строительства современной инфраструктуры (дороги, жилье, новые города);

Создания новых рынков инновационной экономики, таких как углубленная переработка энергоносителей, альтернативная энергетика, материаловедение и нанотехнологии, экология и катализ;

Вовлечения земли в активный экономический оборот и создания прозрачного рынка обращения;

Целевого оборонного заказа на модернизацию армии в рамках военной доктрины;

Развития сельского хозяйства и процессов современной переработки сельскохозяйственной продукции для решения задачи продовольственной независимости страны.

Для выходаиз кризисной ситуации органам власти предлагаются следующие решения:

1. Наведение федеральными властями порядка в банковском секторе, способствующем оздоровлению кредитной политики. Предоставление налоговых льгот, включая налоговый кредит предприятиям, осуществляющим активную инвестиционную и инновационную политику.

2. В сложившейся ситуации, для поддержки промышленных предприятий необходимо принятие более гибких условий для возможного предоставления государственных кредитов, субсидий, субвенций, налоговых кредитов и льгот.

3. Государственные средства должны напрямую попадать в реальный сектор экономики, а не через спекулятивную цепь коммерческих банков.

4. Власти должны воздержаться от повышения налогового бремени в реальном секторе экономики на ближайшие 2-3 года.

5.В сложившейся ситуации наиболее действенным механизмом поддержки организации может служить освобождение от обязанности уплаты отдельных налогов и сборов на определенный период.

В нынешних условиях многие видные экономисты считаютнеобходимым:

1. смягчение кредитной политики банков по обеспечению заемнымисредствами;

2. удержание процентных ставок по ранее выданным и по выдаваемымкредитам на уровне прошлого года;

3. снижение дисконта по залогам;

4. увеличение срока действия кредитных договоров;

5. для предприятия, основной производственной деятельностью которогоявляется переработка, необходимо положительное решение

6. правительства по снижению ставки по НДС и рассрочки его уплаты, что позволит каждому предприятию пополнить оборотные средства.

7. выделение из налогооблагаемой базы прибыли средств, направленных на техническое перевооружение;

8. государственное кредитование со ставкой менее 8%, что маловероятно.

Так же можно порекомендовать, руководителям предприятийобратить внимание на различные возможности для получения более дешевых кредитов. К таковым, в частности, относятся залоговые займы (под акции, недвижимость), которые даже сейчас позволяют получать ресурсы под 12–16% годовых. Кроме того,основной риск, который уже в полной мере ощутили на себе некоторые крупные отечественные бизнес-группы, – требование дополнительного обеспечения под обесценивающиеся залоги (ценные бумаги, дешевеющая недвижимость и пр.).Руководителям следует обратиться к нетрадиционным формам обеспечения, например, к экспортной выручке. При наличии долгосрочных контрактов риск требований дополнительного обеспечения становится более прогнозируемым и менее вероятным.

Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения, сложившееся между банковским и реальным секторами экономики, что снизить последствия от мирового финансового кризиса.

Библиографический список:

1. Кризис глазами банковhttp://dengi63.ru/tech/160.html

2. Перегибы кредитных линий http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=464217

3. Саполнов А. Кредит в услових кризиса http://www.klerk.ru/persona/?128024

Literature:

1. Crisis by the bank eyes. http://dengi63.ru/tech/160.html

2. Bend of crediting lines.