Ипотечное кредитование дало возможность многим семьям улучшить свои жилищные условия. После наступления экономического кризиса взятая ипотека для многих граждан стала большой проблемой и нависла реальная угроза оказаться с семьей на улице.
После взятия ипотечного кредита заемщик долгие годы должен производить ежемесячные платежи, чтобы погасить долг. Для этого должно быть стабильное финансовое положение на протяжении всего длительного срока выплаты.
Но никто не гарантирует, что на протяжении этого большого промежутка времени может произойти экономический кризис в стране или заемщик может потерять работу. Может произойти снижение его зарплаты, ухудшение состояния здоровья. Все эти возникшие обстоятельства в жизни плательщика уже не гарантируют регулярность выплат.
Субсидирование ипотеки в 2017 году с помощью государства – самый оптимальный способ решения этой возникшей проблемы для многих семей.
До восстановления прежнего уровня платежеспособности необходимо получить помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Помощь государства в погашении ипотеки
Большое количество граждан, на сегодняшний день не в состоянии оплачивать в полном объеме взятые ранее субсидии на ипотеку по возросшим процентным ставкам. Особенно нелегко приходится людям, потерявшим работу или если у них произошло снижение доходов. Такие категории граждан должны обратиться в банк и за получением субсидии по ипотеке.
Программа субсидирования ипотеки предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выплат на более подходящие для заемщика. Можно воспользоваться одним из способов реструктуризации и получить государственное субсидирование в выплате ипотеки:
В течение какого времени будет действовать субсидия на ипотеку будет устанавливать непосредственно банк с учетом особенностей выданного кредита.
В течение этого льготного периода получивший пособие заемщик должен погасить не более 50% от ежемесячного платежа. Все не выплаченные суммы будут перенесены на более поздний срок.
Требования и условие предоставления субсидии:
Важно! К многодетным семьям такие требования не предъявляются.
Категории заемщиков, которым предусмотрено проведение реструктуризации ипотеки 2017 с помощью государства, если их доход снизился или выросли платежи на более чем 30% от первоначальной суммы, указанной в договоре и в графике ежемесячных выплат. К ним относятся:
Реструктуризацию можно провести двумя способами. Это списание части долга сразу. Списанная сумма должна быть до 10% от оставшейся к выплате суммы, но не более чем 600 тысяч рублей или помощь государства в выплате до полутора лет. Каким способом будет предоставляться субсидия заемщик и банк будут решать совместно. Решающее слово будет за банком.
Субсидия на погашение ипотеки. Как получить?
Для положительного решения вопроса по реструктуризации долга заемщику необходимо обратиться в банк.
Если есть согласие на проведение данной процедуры заявителю необходимо собрать и предоставить документы в соответствии со списком, указанным банком и написать заявление.
После чего заключается договор на реструктуризацию долга между сторонами. Эту процедуру можно проводить повторно, если на это есть основания. Но, не раньше чем через год.
Субсидирование ипотеки государством
Кризис в экономике оказал негативное влияние на количество выдаваемых ипотек. С ростом курса основных валют процентные ставки существенно выросли, что соответственно сказалось на уменьшении числа желающих их взять. Для стимуляции ипотечного кредитования государство приняло решение предоставить субсидии банкам в части кредитования, на приобретение жилья.
С 2016 года ипотечный кредит выдаются по сниженным процентным ставкам 12% годовых.
Разницу между установленной ставкой, например, 14% и 11% субсидируют за счет бюджетных средств. Программа помощи предусматривает предоставление государством на ипотечное кредитование только тем банкам, которые выдают их на более чем 300 миллионов в месяц.
Субсидированная ипотека на приобретение жилья выдается всем платежеспособным желающим, достигшим 18 лет, которые в состоянии сразу внести 20% первоначального взноса от стоимости приобретаемого жилья.
Получение помощи от государства в погашении ипотеки – это отличная компенсация возросших ежемесячных платежей. И для большинства граждан помощь в выплате ипотеки уже на более подходящих условиях.
Как получить субсидию, если есть ипотека и у кого есть право?
Такое право получить субсидию на погашение ипотеки есть у неполных, молодых и многодетных семей, а также у граждан, которые работают в бюджетной сфере. Чтобы ее получить, также необходимо обратиться в тот банк, где ранее выдавали ипотечный кредит.
Следует помнить, что заемщик, получивший субсидию или заключивший договор о реструктуризации долга государством должен все так же ежемесячно погашать кредит. Все страховые обязательства имеют ту же юридическую силу. Освободить от имеющихся пеней и штрафов может только банк.
Экономические трудности не повод для отчаяния. Для семей, оказавшиеся в неблагоприятных условиях, и которые пока не в состоянии полностью оплачивать, самым оптимальным вариантом будет обращение за государственной поддержкой с предоставлением помощи заемщикам. Государство будет помогать выплачивать за ипотеку. Такая помощь в погашении ипотеки станет существенной поддержкой для многих семей, взявших жилье под ипотеку, но оказавшимся в тяжелом финансовом положении.
Многие семьи, которые приняли решение оформить ипотеку, должны внимательно изучить все доступные предложения крупных банков. Важно узнать, чтобы выбрать самую выгодную программу. Некоторые категории заемщиков могут воспользоваться помощью государства в погашении ипотеки, благодаря которой им удастся существенно снизить расходы на обслуживание кредита.
В чем заключается государственная помощь?
Сегодня государство старается проявлять заботу обо всех своих гражданах. Особое внимание уделяется семьям с детьми, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Для них разрабатываются специальные программы, по которым предусмотрена выплата разных сумм субсидий. Многие люди не знают о своих правах и поэтому не пользуются социальной помощью. Те семьи, которые уже приняли помощь от государства в обслуживании ипотек, смогли снизить свои расходы приблизительно на 40%.
Для каждой категории заемщиков размер помощи устанавливается в индивидуальном порядке, так как на ее величину оказывают влияние различные факторы. Прежде чем она будет выдана, орган, уполномоченный осуществлять контроль за выделением и расходованием государственных субсидий, внимательно изучит состав семьи и ее совокупный доход. После этого будет принято решение относительно размера помощи заемщику, который может приобрести жилье как в ипотеку, так и в кредит.
На протяжении всего 2016 года на территории Российской Федерации действовала государственная программа «Жилище». Она являлась целевой и предназначалась специально для молодых семей с детьми. Правительство, утвердившее эту программу, ставило несколько приоритетных задач:
- Решить по всей стране жилищный вопрос.
- Сформировать рынок жилья эконом-класса.
- Ликвидировать дефицит, наблюдающийся на рынке комфортабельного жилья.
Совет : параллельно этой целевой программе во всех регионах Российской Федерации были реализованы аналогичные проекты. Принявшие в них участие молодые семьи с детьми смогли приобрести жилую недвижимость с первичного и вторичного рынков, а также возвести частные дома.
Государственная целевая программа предусматривает выделение молодым семьям с детьми денежные средства, которые они могут потратить на оплату приобретаемой в ипотеку недвижимости либо на строительство загородных домов. В планах Правительства РФ было оказание помощи в приобретении жилья посредством этой программы приблизительно 172 000 семьям. Ее бюджет - 313 130 000 000 рублей, который формировался следующим образом:
Кто может претендовать на помощь от государства?
Чтобы получить от государства финансовую помощь на оплату ипотеки (государство оплачивает 30% стоимости жилья, а остальные 70% участник программы), заемщики должны соответствовать следующим критериям:
- возраст каждого из супругов не должен быть выше 35 лет;
- в семье должен быть хотя бы один ребенок (количество детей существенно влияет на размер субсидии);
- претендентам на государственную помощь нужно документально подтвердить факт отсутствия собственной жилплощади (либо если квадратура имеющегося в распоряжении помещения недостаточна для проживания всех членов семьи);
- молодая семья должна иметь стабильный источник дохода или же достаточную для приобретения недвижимости сумму средств.
Несмотря на основное требование государственной программы (обязательное наличие детей), бездетные семейные пары также получили возможность воспользоваться субсидией, размер которой составляет 35%. Здесь есть один важный нюанс. Семья, у которой нет детей, должна иметь ежемесячный совокупный доход, превышающий 21 621 рублей. В этом случае размер компенсации может достигнуть 600 000 рублей.
Претендовать на субсидию в размере 40% могут те семейные пары, которые имеют минимум одного несовершеннолетнего ребенка и могут подтвердить ежемесячный доход в сумме 35 510 рублей (материальная помощь составит 800 000 рублей). Семьи, которые воспитывают двух детей, для получения сорока процентной материальной помощи должны зарабатывать в месяц не менее 43 350 рублей (государство выплатит около 1 000 000 рублей).
Если в процессе действия ипотечной программы в семье родится еще один ребенок (либо пара примет решение об усыновлении малыша из детского дома), то размер материальной помощи будет увеличен на 5%. Многодетные семьи могут претендовать на дополнительные льготы, которые позволят покрыть большую часть расходов на обслуживание ипотечного кредита. Анализируя условия государственной целевой программы, можно сделать вывод, что Правительство РФ помимо улучшения жилищных условий граждан активно поддерживает рост рождаемости в стране.
Пакет документации для получения государственной помощи
Чтобы получить помощь от государства в погашении ипотеки, молодым семьям с детьми нужно собрать большой пакет документации:
- ксерокопии гражданских паспортов обоих супругов;
- заявление установленного образца (составляется в 2-х экземплярах);
- свидетельство о заключении брака (ксерокопия);
- свидетельство о рождении ребенка (детей);
- справка, выданная соответствующей инстанцией, подтверждающая, что молодая семья стоит в очереди на муниципальное жилье;
- полный пакет документов по ипотеке или кредиту;
- документация на объект недвижимости, которая будет приобретаться посредством ипотечной или кредитной программы.
Чтобы получить помощь от государства на погашение уже действующей ипотеки, молодым семьям с детьми нужно сформировать стандартный пакет документов:
- ипотечный договор;
- правоустанавливающие документы на купленный в кредит объект недвижимости;
- справка из финансового учреждения, оформившего ипотеку, в которой указана сумма текущей задолженности (отдельно указывается тело кредита и проценты).
После того, как документы будут собраны, молодой семье нужно передать их в профильный орган, который их будет рассматривать на протяжении 30 дней. О принятом решении претендентам на государственную помощь будет сообщено в письменном виде. Если по заявке будет принято положительное решение, семья получит свидетельство, которое нужно передать банку-кредитору, являющемуся участником государственной программы. После этого для семьи будет открыт отдельный счет, на который государство переведет определенную сумму денежных средств. Остальные деньги на покупку жилья выделит финансовое учреждение.
Совет : при помощи государственной программы может быть оформлена . Для того чтобы принять участие в такой программе, заемщикам следует передать в залог финучреждению свою квартиру или дом, находящийся в личной собственности.
Нюансы оформления ипотеки с государственной поддержкой
В настоящее время многими российскими банками предлагается . Планирующие принять в ней участие потенциальные заемщики должны знать о некоторых нюансах:
- Денежные средства по субсидии не выдаются на руки заемщикам, они переводятся на его расчетный счет, открытый в банке-кредиторе.
- После получения статуса участника государственной программы семья получает соответствующий сертификат.
- Оформлять ипотеку молодые семьи могут в любых российских банках, которые принимают участие в государственной программе. Для них сегодня доступна в Сбербанке, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке и т. д.
- Материальная помощь молодым семьям с детьми государством выдается 1 раз.
В 2016 году получили возможность воспользоваться государственной субсидией, выделенной на оплату ипотеки, следующие категории граждан:
- молодые семьи с детьми;
- инвалиды;
- семьи, имеющие детей-инвалидов;
- граждане, которые имеют звание ветерана боевых действий;
- военные (для них разработана специальная программа).
Могут ли воспользоваться помощью заемщики, потерявшие платежеспособность?
На помощь государства в погашении ипотеки могут рассчитывать добросовестные заемщики, которые по независящим от них причинам временно утратили платежеспособность. К таким причинам можно отнести увольнение с работы, серьезное заболевание, смерть близкого родственника. Для того чтобы обратиться за государственной помощью, заемщикам нужно предоставить банку-кредитору документы, способные подтвердить один из нижеперечисленных фактов:
- на каждого члена семьи приходится меньше двух прожиточных минимумов;
- совокупный доход семьи за последние 3 месяца снизился минимум на 30%;
- увеличилась сумма ежемесячного платежа более чем на 30%.
Если заемщику удастся документально подтвердить свою неплатежеспособность, то он должен будет написать своему кредитору письмо с просьбой о погашении задолженности по ипотеке за счет государства. Стоит отметить, что в данном случае речь не идет о полном погашении долга заемщика, но на оплату его части он рассчитывать может. Заемщикам после проведения реструктуризации может быть снижена процентная ставка, а также предоставлена отсрочка на уплату основного долга сроком до полутора лет. Приняв участие в такой программе, они могут рассчитывать на помощь государства в размере 10% от суммы оставшейся задолженности (не более 600 000 рублей).
Компенсацию ипотеки могут получить владельцы следующих объектов недвижимости:
| 1 комнатная квартира | до 45 кв.м. |
| 2-х комнатная квартира | до 65 кв.м. |
| 3-х комнатная квартира | до 85 кв.м. |
Совет : заемщики, которые не могут обслуживать ипотеку, могут принять участие в специальной программе. Например, предусматривает уменьшение ежемесячных платежей за счет продления срока действия кредитного договора.
На накую сумму субсидии может рассчитывать молодая семья?
Государственными программами, субсидирующими ипотечные кредиты, не устанавливаются конкретные суммы материальной помощи (от 600 000 до 1 000 000 рублей). Но для того, чтобы воспользоваться помощью государства для покрытия задолженности перед банком, семьям нужно учесть некоторые нюансы:
- если в семье есть один ребенок, она может рассчитывать на погашение ипотечной программы, которая предусматривает до 18 кв.м. жилой площади в приобретенном объекте недвижимости;
- если после оформления ипотеки в семье родится второй ребенок, ей будет предоставлена дополнительная субсидия в том же объеме;
- если в семье родится третий ребенок, то ее долг может быть полностью погашен государством (учитывается стоимость и квадратура приобретенной недвижимости).
Действующие на сегодня государственные программы
Правительство Российской Федерации регулярно разрабатывает для своих граждан социальные программы, которые позволяют им улучшить жилищные условия. В 2016 году населению страны было предложено воспользоваться следующими видами госпрограмм субсидирования ипотек:
- Жилье для российской семьи.
- Социальная ипотека.
- Для молодых семей.
- Ипотеки с использованием средств материнского капитала.
- Многодетным семьям.
- Военная ипотека.
- Для государственных служащих.
- Для жителей Крайнего Севера.
- Для молодых ученых.
Преимущества оформления льготной ипотеки
Молодым семьям, которые не могут накопить деньги на покупку собственного жилья, интересно будет рассмотреть действующие предложения российских банков. Для них сегодня доступны различные ипотечные программы с государственной поддержкой, которые обладают массой преимуществ:
- установлены заниженные процентные ставки;
- допускается использование средств материнского капитала;
- можно получить отсрочку на оплату ежемесячных платежей, если в семье родился ребенок;
- существенно снижается или вовсе отменяется первоначальный взнос по ипотеке;
- допускается досрочное погашение кредитной программы, при этом к заемщикам не применяются штрафные санкции;
- при возникновении финансовых затруднений можно провести реструктуризацию задолженности, уменьшающую сумму ежемесячных платежей и т.д.
Совет : если российские граждане планируют оформить ипотеку, им предварительно нужно узнать как обо всех действующих предложениях банков, так и о доступных государственных программах. Воспользовавшись помощью государства, они смогут существенно снизить финансовую нагрузку, которая на многие годы ложится на них тяжким бременем.
Сохраните статью в 2 клика:
Чтобы принять участие в государственной программе субсидирования ипотеки, молодой семье в первую очередь нужно узнать, подходит ли она для нее по всем параметрам. После этого следует обратиться в профильный орган и получить список документов, которые можно туда подать как перед оформлением ипотеки, так и имея действующий кредит. Воспользоваться такой субсидией российские граждане могут только один раз. Если в процессе обслуживания льготной ипотеки у них возникнут финансовые затруднения, заемщики могут обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Некоторые категории клиентов могут рассчитывать на погашение части задолженности государством, если сумеют документально подтвердить временную утрату платежеспособности.
Вконтакте
Программа субсидирования ипотеки государством в 2016 году по-прежнему применяется, поскольку она является востребованной многими людьми, желающими приобрести собственное жилье в ипотеку по льготным условиям. Эффективность этой меры была подтверждена, поэтому правительство решило продолжить ее применение.
Необходимость в программе имеется не только потому, что она является выгодной для покупателей жилья, но и для продавцов, а именно застройщиков, поскольку во время кризисной ситуации в стране спрос на жилую недвижимость был существенно снижен. В результате, программа субсидирования ипотеки государством продлена до конца 2016 года.
На каких условиях выдаются ипотечные кредиты с господдержкой?
С начала действия данной программы бюджетные расходы были увеличены на 300 млрд. руб. Выдается льготная ипотека с государственной поддержкой на следующих условиях:
- может быть куплено жилье исключительно на первичном рынке;
- первоначальный взнос за ипотеку не может быть меньше 20%;
- предоставляться кредит может максимально на 30 лет;
- сумма ипотечного кредита не может быть больше 8 млн. руб., если он оформляется в Москве, МО или Санкт-Петербурге, а в других регионах максимальная сумма кредита составляет 3 млн. руб.;
- кредитная ставка не может быть больше 12 %.
Многие банки, которые не применяют субсидирование ипотеки в 2016 году, сами снизили свои ставки по ипотеке примерно до 13,5%. Однако это все равно не стало причиной прихода в банки новых клиентов, поскольку по сравнению со ставкой в 12% это предложение считается неактуальным. Поскольку программа государственной поддержки не была отменена, то никакого спроса на низкие кредиты банков не образовалось.
Отмечается, что государственное субсидирование обеспечивает увеличение спроса на новостройки, а также на банковские продукты. Именно с начала действия программы было отмечено, что количество выданных кредитов было существенно увеличено.
Некоторые регионы продолжают введение различных мер, которые направлены на улучшение жизни людей, поэтому предполагается, что часть кредита может быть погашена за счет государства при рождении в семье ребенка.
Кто выдает кредиты с государственным субсидированием
Занимаются выдачей таких ипотечных кредитов различные организации, к которым относится:
- банки;
- агентства по жилищному ипотечному кредитованию;
- различные кооперативы, которые являются жилищно-строительными.
За счет такого большого количества разных учреждений, которые могут предлагать ипотеку с государственной поддержкой, у людей появилась возможность приобретать недвижимость непосредственно у застройщиков, поэтому она будет обладать невысокой стоимостью. За каждый квадратный метр устанавливается оптимальная цена, причем застройщики так же положительно откликнулись на эту возможность, поскольку обеспечивается достаточно быстрая продажа квартир.
Таким образом, до конца 2016 года была продлена ипотека с поддержкой государства, что считается правильным решением. Отклик находится как среди покупателей, так и среди продавцов. В результате увеличивается количество проданных жилых помещений. Получить ипотеку под 12% очень просто, поскольку важно, чтобы только удовлетворялись многочисленные условия и имелись денежные средства на первоначальный взнос.
Автокредитование
Законодательство
Бизнес-идеи
Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..
Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..
Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..
Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..
В наши дни по причине высоких процентных ставок немногие семьи могут себе позволить обычный ипотечный кредит. Нуждающимся в улучшении условий проживания и имеющим средний доход, создана ипотека с государственной поддержкой.
Особенности и преимущества ипотеки с господдержкой
Это проект, в котором принимают участие лишь отдельные банки. Правительство частично направляет средства Пенсионного фонда на жилищное кредитование, что позволяет банкам-участникам программы использовать заниженную процентную ставку. Ипотека с государственной поддержкой предназначена для приобретения квартир в новостройках, возведение которых произошло при государственном финансировании.
Кому может быть интересна эта программа?
Конечно же, обычным семьям, живущим на среднюю зарплату и желающим приобрести квартиру в новостройке.
Условия ипотеки с государственной поддержкой
Процентная ставка - от 11% годовых.
Кредит выдаётся на срок до 30 лет, либо до достижения заёмщиком предельного допустимого возраста.
Первоначальный взнос во всех банках составляет от 20% стоимости приобретаемой недвижимости (за исключением ТрансКапиталБанка, где первый взнос от 15%). При оформлении в залог другого жилого помещения, принадлежащего заёмщику, первоначальный взнос отсутствует.
Если заёмщик имеет возможность внести первый взнос 40-60%, то процентная ставка будет ниже.
За участником сохраняется право на налоговый вычет по ипотеке.
Отсутствуют все банковские комиссии.
Страхование жизни заёмщика и его трудоспособности в некоторых банках не обязательно, что позволяет значительно сэкономить. Однако, в любом случае производится страхование залоговой квартиры от рисков повреждения и утраты.
Сумма ипотечного кредита ограничена по региональному признаку:
для Москвы и Санкт-Петербурга - не более 8 миллионов рублей;
для любого другого региона РФ - не более 3 миллионов рублей.
Учитывается также оценочная стоимость жилья, которое оформляют в залог. Размер займа не может превышать 80% стоимости залоговой квартиры. На подбор жилья заёмщику даётся 120 дней.
Каковы требования к заемщику?
Требования к заёмщику не сильно отличаются от других ипотечных программ. Возраст - не менее 18 лет (в некоторых банках не младше 21 года) и не более 65 лет на дату окончания кредитных выплат (в Сбербанке не старше 75 лет). Требуется российское гражданство, не менее полугода трудового стажа на текущем месте работы, наличие достаточного подтверждённого дохода. Зачастую допускается привлечение трёх-четырёх созаёмщиков (в зависимости от банка); их доход учитывается при расчёте максимальной суммы займа. Супруги обязательно являются созаёмщиками. Размер ежемесячного платёжа не должен составлять более 45% совокупного дохода всех созаёмщиков, участвующих в ипотечной сделке.
В настоящее время не более 10 банков предлагают эту программу, с различными названиями - ипотека на строящееся жильё с государственной поддержкой, а также «Новостройка» или кредит «Фундаментальный». Крупнейшие банки с государственной поддержкой ипотеки - Сбербанк и ВТБ24, также по этой программе работают Газпромбанк, Уралсиб, Инвестторгбанк, ТрансКапиталБанк и некоторые другие. Очень выгодные условия кредитования предлагает АИЖК по программе «Новостройка»: процентная ставка установлена в размере 7,9%-11% годовых, допускается внесение первоначального взноса за счёт материнского капитала, существуют специальные вычеты для семей с двумя и более детьми. В остальных банках ставка колеблется от 11% до 15% годовых. Банки предоставляют выгодные условия своим зарплатным клиентам.
Недостатки ипотеки с государственной поддержкой
Несмотря на то, что процентные ставки занижены, ипотека при поддержке государства имеет несколько недостатков.
Во-первых, кредиты по этой программе выдаются ограниченным числом банков. Если жители мегаполисов могут выбрать подходящий банк, то жители небольших провинциальных городов такой возможности не имеют.
Во-вторых, сниженная процентная ставка (11% годовых) начинает действовать с момента, когда заёмщик оформит право собственности на квартиру. На стадии строительства процентные ставки выше.
В-третьих, средства на первый взнос от 20% стоимости жилья. Такую сумму удастся накопить не каждому заёмщику со средним доходом (именно на такую категорию граждан рассчитана программа).
В-четвёртых, банки имеют список аккредитованных компаний-застройщиков, и жильё придётся приобретать у них, иначе ставка повысится.
Ипотека с господдержкой - достаточно перспективная программа, однако имеет немало ограничений. Она используется только для покупки квартир на первичном рынке, ограничено число банков, её выдающих, и самих новостроек, где можно приобрести жильё. Пока программа ориентирована только на строящееся жилье. Что будет дальше - посмотрим!
Срок действия программы
Срок действия госпрограммы субсидирования ипотеки завершился 31 декабря 2016 года. Несмотря на это, в Сбербанке принято решение продолжить выдачу кредитов на условиях программы «Ипотека с государственной поддержкой» и в 2017 г. Однако, получить такой кредит смогут лишь те, кто успел подать заявку на ипотеку с господдержкой до 1 января 2017 г. Об этом «Ведомостям» сообщил исполнительный директор - начальник отдела развития залогового кредитования Сбербанка Алексей Трубников.
За последние годы цены на жилье в России существенно выросли. И уже не каждый среднестатистический гражданин может себе позволить купить дом мечты. Раньше бесплатным жильем могли обзавестись работники различных госпредприятий, но сегодня это нереально. Особенно трудно приходится молодым семьям, многодетным, бюджетникам с маленькой зарплатой, государственные и муниципальные служащие, те, у кого заработная плата - минимальная. За счет использования собственных средств и средств, привлеченных за счет ипотечного кредитования, проблема покупки жилья становится популярной. Но многие люди просто не могут себе позволить воспользоваться классическими продуктами кредита, которые выдают банки. И государство с целью защиты прав таких категорий граждан, выдвигает различные социальные программы, которые дают шанс на приобретение жилья. Государство перенаправляет часть средств из Пенсионного фонда на погашение таких кредитов. Такого рода социальные программы направлены не только для того, чтобы улучшить жилищные проблемы социумов, но и для того чтобы оживить строительную сферу России в целом. Ведь недаром такая льготная ипотека нацеливается именно на первичное жилье. Но программа имеет свои нюансы. Удача оборачивается не всем. Что это за программа? Как стать счастливчиком такой программы? На каких условиях приобретается жилье? Более подробно ознакомимся ниже.
Как понять государственное субсидирование ипотеки?
Как мы уже отметили, государство перенаправляет некую часть средств из Пенсионного фонда, тем самым финансирует программы кредитования жилья. Такая форма финансовой помощи дает потенциальным заемщикам более щадящие условия и возможность выплачивать субсидированную ипотеку. А размер такой формы ипотеки (именно процентная ставка) значительно ниже размеров обычных ипотечных кредитов, имеющих стандартные условия. При этом стоит отметить, что процентная ставка не имеет фиксированного значения (не более 12 пунктов), их могут самостоятельно утвердить органы местных властей.
Данная программа государственное субсидирование ипотеки начал действовать с 1 марта 2015 года по 1марта 2016 года на основании Постановления Правительства РФ от 13.03.2015 № 220. Но несмотря на большие затраты государственного бюджета, Президент страны дал новое распоряжение о продлении срока действия программы пока до конца 2016 года. В рамках данной программы было оформлено 210,6 тыс. заявок на кредит, а общая сумма составила 374,3 млрд. рублей. Согласно постановлению Правительства РФ № 1276 от 27 ноября 2015 года внесены изменения в действующие правила программы.
Данные изменения предусматривают:
Выравнивание расходов по ипотеке
Компенсирование потерь банковских учреждений
Привлечение граждан на приобретение жилой недвижимости в 2016 году
Оживление сферы строительства жилых помещений эконом класса.
Для реальной поддержки нуждающихся слоев населения, на территории Российской Федерации запущены несколько социальных ипотечных программ:
Военная ипотека, которая включает в себя взносы за счет бюджета + индексация и %;
Ипотека молодым семьям предоставляет погашение от 35 до 40% займа из бюджета;
Ипотека с материнским капиталом
Ипотека для преподавателей – до 20% займа погашается из бюджета;
Ипотека с государственной поддержкой;
Военная ипотека
Чтобы получить поддержку государства, военнослужащему необходимо обратиться в «Росвоенипотека», где ему следует писать рапорт с просьбой включить его в накопительно-ипотечную систему. Там ему уже как участнику программы предоставляют именной счет, на который каждый месяц от годового взноса будут начисляться денежные средства из бюджета Министерства Обороны. Размер накопительного взноса ежегодно устанавливается в законе о бюджете РФ.
После трехлетней службы военнослужащий имеет все основания распоряжаться этими средствами для оплаты уже имеющейся ипотеки или же для первоначального взноса в случае оформления ипотечного кредита. В течение 10 лет внесенные деньги будут направляться из бюджета в банки, где был оформлен кредит. По такой программе закону не важно имеется ли у военнослужащего в собственности иная недвижимость. Но при этом участник программы продолжает нести свои обязательства перед государством до увольнения из войск, и несет ответственность перед банком до полного закрытия кредита.
Ипотека молодым семьям
Статус «Молодая семья» получают семьи, где хотя бы одному из супругов не исполнилось 35 лет. За получением соответствующего свидетельства, необходимо обратиться в органы местного самоуправления. Документы рассматриваются в течение одного года. И уже приобретенный сертификат будет означать, что государство покроет от 35до чуть более 40% от суммы займа в зависимости семья с детьми или без детей. Как видно, это ощутимая помощь в погашении основного кредита. Такая ипотека предоставляется максимум на 30 лет.
Ипотека для преподавателей
В 2016 году данная программа, предназначенная для учителей, особых изменений не повлек. Главное условие: заемщик по такой программе во время подачи заявления должен числиться работником образовательного учреждения и предъявить соответствующие доказательства, что работает там более 3 лет. По программе ипотека для преподавателей, государство гасит 20 % кредита заемщика. И как видно, здесь не трудно догадаться, что для учителя первоначальный платеж по кредиту погасится за счет средств из регионального бюджета.
Ипотека с господдержкой
Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» предоставляются на приобретение построенных или же строящихся квартир у юридического лица (застройщика, инвестора и т. д.) по сниженным процентным ставкам. Часть процентной ставки государство покрывает за собственный счет.
На сегодняшний день эту программу поддерживают более 40 банков. Обычно предлагаемые условия у всех банков одинаковые. В зависимости от распределенных из бюджета средств, банки выдвигают свои процентные ставки. Но немало важным фактором остается ставка до 12 % , которая является общеустановленным условием для всех банковских учреждений, занимающихся выдачей именно таких типов кредита. В зависимости от распределенных из бюджета средств, банки могут ставить как 11, так и 9,10. Они включают следующие условия:
Первоначальный платеж – 20%;
Ипотека выдается от 1 года до 30 лет;
Максимальная сумма ипотеки 8 млн. (к примеру, Москва) и 3 млн. (регион);
Ипотека с господдержкой дается на первичное жилье;
Идет только со страхованием жизни заемщика.
Какая маленькая хитрость скрыта в процентных ставках?
Осуществляется некий маневр при страховке жизни заемщика. Страховка предоставляется только на один год, на остальные же года она только продлевается. В случае отказа заемщика по какой-либо причине (отсутствует необходимая сумма), процентная ставка автоматически подымется на 1%. Допустим, кредитополучатель в среднем будет платить лет 30, то один только этот пункт сильно ударит по его карману.
Есть еще один значительный фактор: по истечении срока действия социальной программы банки по закону не смогут менять условия кредитования. Допустим, госпрограмма закончилась, а все остальные банки выдают кредиты с заоблачными ставками. В этом случае заемщик, получивший кредит еще при действии программы, будет защищен на уровне закона. Он остается неприкосновенным.
Какие документы необходимы для оформления кредита с государственным субсидированием?
Для оформления кредита с государственным субсидированием необходим перечень документов, с которыми следует обратиться в органы местной власти. Это обычный набор документов, который потребует любой банк, выдающий ипотечные кредиты.
Список необходимых документов:
Заявление заемщика;
Справка о доходе членов семьи за последние полгода с места работы (главное, что после вычета ипотечных платежей доход каждого из членов семьи должен быть менее установленного прожиточного минимума);
Справка о составе семьи;
Справка о состоянии на учете в Государственном фонде содействия молодежному жилищному строительству;
Справка на нахождение в очереди на получение жилья;
Заверенные копии паспорта, идентификационного кода, свидетельства о бракосочетании и трудовой книжки членов семьи;
Свидетельства о рождении ребенка;
Подтверждение доходов поручителя и его идентификационный код
Выписка из домовой книги при имеющемся в собственности жилье.
Естественно допустимо, что перечень документов может быть изменен по усмотрению банка.
С какими минимальными требованиями сталкивается заемщик?
У каждого банка существуют стандартные требования к заемщику. Требования же к заемщику, приобретающему жилье с государственной поддержкой, особо не отличается от стандарта. Итак, рассмотрим главные пункты:
Возраст от 21 года до 65 лет;
Гражданство Российской Федерации;
Официальное место работы;
Стаж работы не менее 6 месяцев на последнем рабочем месте.
Если заемщик находится в браке, то обязательное привлечение поручителя. По желанию можно привлечь дополнительно до 3 поручителей.
С какими плюсами и минусами сталкивается участник господдержки?
Плюсы ипотеки с государственным субсидированием:
- Мы полностью можем быть уверены с годами проверенными банками (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т. д.);
- Объект предоставляемого жилья банками качественно проверяется;
- Ипотека по низким процентам;
- Лояльность к клиентам по возрасту.
Минусы, с которыми придется столкнуться кредитополучателю:
- Жесткий контроль при проверке документов;
- Неустойка прямо в договоре прописывается;
- Обязательный порядок страхования, как жизни заемщика, так и приобретаемого жилья (в противном случае процентная ставка подымется ровно на 1%);
- Необходим первоначальный взнос размером в 20 %;
- Деньги по социальной программе напрямую зачисляются на счет застройщика.
Что происходит с другими сегментами ипотечного рынка, жилья?
Сосредоточение государственного субсидирования ипотеки только на первичном виде жилья, плохо отображается на вторичках, апартаментах, ЖСК…Мало того, что с кризисом спросы на недвижимость и так падают, то еще некую часть клиентской базы переманивается именно программой господдержки в ипотеке. В отдаленной зоне оказывается рынок ипотеки на вторичное жилье, апартаменты, коммерческие недвижимости. Особенно это заметно на примерах вторички. Число сделок на покупку недвижимости сокращается. Потенциальные покупатели без оглядок убегают на рынок новостроек. Чтобы предлагать клиентом конкурентоспособные условия, нередко компаниям приходится снижать цену на недвижимость наряду с программой. Тяжко и инвестором, которые, как правило, вкладываются в те объекты, которые с его точки зрения должны принести ему максимальную прибыль при небольшом уровне риска. И тут случается парадокс: либо идти на демпинг, либо деньги «заморозятся» до окончания госпрограмм.
Любой банк при выдаче ипотеки проводит аккредитацию объекта. От того, что госпрограммы действуют только на новостройки, все объекты новостроек тщательно проверяются банками. У нас же в стране очень много не аккредитованных построек. Получается, что госпрограмма ставит на грань банкротства многих небольших строительных предприятий. Что касается банков, не участвующих в процедурах выдачи ипотеки с субсидированием, большинство из них оказываются вне рынка. Вероятно, если банки процентную ставку опустят, то не будет необходимости обращаться и в госпрограмму. Но в стране наблюдается довольно таки сложное время кризиса, курс рубля по отношению к другим валютам существенно падает. Из-за такой критической ситуации банки вынуждены поднимать ставки кредита. И пока самым оптимальным вариантом, на мой взгляд, остается программа государственного субсидирования ипотеки.