банковская конкуренция ссудный инвестиция
В соответствии с Федеральным Законом РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» конкуренция - «состязательность между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг» Додонов С. В. Особенности конкуренции в банковском секторе российской экономики [Текст] // Банковское обозрение. 2008. - №8. - С. 48..
В условиях глобализации финансовых рынков одним из актуальных вопросов развития банковской системы является повышение уровня ее конкурентоспособности. Этой проблеме посвящены документы, определяющие стратегию развития банковского сектора России как до 2008 г., так и на более длительную перспективу - до 2020 г. Основными задачами в них названы повышение конкурентоспособности отечественных банков и развитие конкурентной среды.
В «Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора», подготовленном Банком России с использованием материалов Центра развития, говорится, что главной тенденцией развития банковского сектора в настоящее время является повышение уровня конкуренции практически по всем направлениям банковской деятельности. В качестве примера приводится рынок депозитов физических лиц, передел которого возобновился после принятия закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Создание условий для развития конкурентной среды в банковском секторе является одним из ключевых элементов государственной политики, направленной на обеспечение конституционных гарантий единства экономического пространства и свободного перемещения услуг и финансовых средств.
Особо выделяются следующие уровни банковской конкуренции: конкуренцию банков с небанковскими финансовыми институтами; конкуренцию между коммерческими банками; конкуренцию банков с нефинансовыми организациями. В теории банковской конкуренции помимо трех уровней различают два подуровня: индивидуальную конкуренцию, при которой конкурентами являются отдельные институты; групповую конкуренцию, при которой конкурентами могут выступать группы родственных кредитных институтов. Также можно выделить внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию.
Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между банковскими учреждениями, производящими аналогичные банковские продукты и услуги, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене (ставке процента), качеству, ассортименту. Межотраслевая конкуренция - конкуренция между банковскими институтами и другими предприятиями разных отраслей.
Банковская конкуренция - это, с одной стороны, динамический процесс соперничества коммерческих банков, кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг, а также на новых альтернативных рынках услуг-заменителей, с другой, стороны конкуренция должна быть механизмом регулирования, обеспечивающим эффективность функционирования банковской системы.
Действующая система банковского регулирования не создает необходимых условий для развития добросовестной конкуренции между банками, так как она, во-первых, в большей степени ориентирована на контроль за соблюдением банками норм законодательства, что само по себе не обеспечивает гарантии устойчивости банковской системы. И, во-вторых, содержит достаточных стимулов для формирования современных банковских продуктов и услуг, которые служили бы развитию реального сектора экономики.
Следовательно, острейшей проблемой развития банковского сектора в РФ является повышение эффективности его функционирования путем устранения барьеров на пути развития добросовестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банковского сектора.
Современные подходы к регулированию отношений агентов российского банковского рынка по поводу конкуренции фактически носят ограничительный, а не стимулирующий характер. По сути, такой подход основан на системе формальных критериев в виде специальных норм и требований, которые являются дифференцирующим, но не синтезирующим инструментом. Подобное регулирование конкуренции на российском рынке банковских услуг переводит процесс регулирования в плоскость контроля за доступом на рынок при помощи соответствующих «барьеров».
Политика регулирования конкуренции в российских условиях требует определения особенностей российской банковской системы и выработки мероприятий по регулированию банковской деятельности с позиций отношений конкуренции. Одна из задач - создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Добросовестная конкуренция, по нашему мнению, выступает более сильным механизмом повышения эффективности развития банковского сектора России, чем надзорные методы. Равноправная конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих «правил игры» и эффективную систему реагирования на их нарушение. Одним из условий эффективного функционирования банковской системы и развития добросовестной конкуренции является доверие к банковской системе.
Оценка состояния конкурентной среды на рынках и уровня их монополизации необходима для выработки решений и принятия практических действий по развитию конкуренции, применения антимонопольного законодательства, разработке и реализации программ демонополизации, оказание селективной поддержки отдельным секторам национальной экономики. Анализ банковского рынка посредством применения математических и опросных методов диагностики позволяет оценить степень конкуренции на нем.
Проанализируем характер факторов, влияющих на ситуацию в банковской отрасли.
В наибольшей степени уровень конкуренции определяет фактор числа и мощи банков, конкурирующих на рынке. Интенсивность конкуренции считается наибольшей, когда на рынке присутствует значительное число конкурентов приблизительно равной силы. При этом, для крупного банка, обладающего мощными ресурсами и многочисленными преимуществами, конкуренцию представляют, как правило, только банки близкого размера с аналогичными возможностями. Напротив, для среднего и небольшого банка наличие даже одного крупного конкурента может оказаться существенным препятствием для успешной работы.
Унифицированность сервисных услуг по банковским продуктам и услугам в отрасли отражает возможности банка расширять комплекс продуктов и услуг на определенном сегменте рынка. Наличие на рынке большого числа конкурентов, имеющих высокую степень диверсификации услуг, свидетельствует о невозможности ухода в определенную «нишу», т. е. ухода от конкурентной борьбы посредством специализации на каких-то продуктах и услугах. Напротив, стандартизация банковских продуктов и услуг, предлагаемых на рынке, действует в направлении обострения конкуренции. Привлекательность рынка данного банковского продукта также определяет уровень конкуренции. Например, резкое расширение спроса вызывает бурный приток конкурентов.
Результаты эмпирических исследований показывают на связь между свойствами и степенью сложности банковских продуктов. Для простых, стандартных банковских услуг существенным источником конкурентного преимущества является цена, но чем выше уровень сложности банковской услуги и чем выше степень непонимания их клиентами, тем большее значение приобретают качество услуг и репутация банка как источников конкурентного преимущества.
Повышаются знания и возможности ознакомления и сопоставления предложений многих банков.
Удобное размещение, развитая сеть отделений чаще всего приводятся клиентами как мотивы выбора банка.
Современные технологии и электронные каналы распределения услуг - не только ускоряют доступ к банковским услугам, но также способствуют дифференциации предложения и концентрированию обслуживания избранных сегментов клиентов.
Влияние потенциальных конкурентов связано с наличием входных и выходных барьеров рынка.
Барьеры ухода с рынка работают в направлении повышения конкуренции на рынке. Повышение барьеров на рынке способствует снижению конкуренции, и наоборот. Барьеры проникновения тем выше, чем больше дифференциация по видам технологий и другим факторам. В этом случае действующие банки имеют преимущества перед вновь появляющимися конкурентами в силу их ориентированности на конкретного клиента, престижа и опыта.
Стратегии конкурирующих организаций, действующих на рынке, рассматриваются с целью выявления различий и общности стратегических установок конкурентов. Если большинство банков придерживается одной и той же стратегии, то уровень конкуренции повышается. Напротив, если банки придерживаются различных стратегий, уровень конкуренции относительно понижается.
Изменение платежеспособного спроса на рынке усиливает или ослабляет действие первых двух факторов.
Каждый из факторов, характеризующих конкуренцию, оценивается экспертами по балльной шкале. В ходе анализа также определяется относительная значимость факторов и каждому из них присваивается «вес».
На этапе анализа факторов конкуренции осуществляется прогноз развития конкуренции на рынке на основе прогнозных оценок изменения действия каждого из факторов.
Данная методика может быть использована при проведении маркетинговых исследований конкуренции на рынке банковских услуг. Информация о степени конкуренции и о прогнозе ее изменения, полученная от экспертов, достаточна для анализа ситуации и тенденций ее изменения при разработке стратегии банка.
Таким образом, существуют различные способы измерения уровня конкуренции на рынке банковских услуг. Применение каждого конкретного способа зависит от задач исследования и доступности исходной информации. Экспертный метод оценки конкуренции на рынке банковских услуг следует рассматривать наряду с традиционным статистическим метод, как дополняющие друг друга инструменты, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы и требует адекватного применения.
Согласно исследованиям центра экономических исследований МФПА Российский банковский рынок фактически контролирует около двухсот банков, занимающим 92 % рынка. По расчетам с использованием коэффициентов концентрации наша страна находится на 15 - 18 местах в выборке, т. е. ближе к концу. Чем большее число банков охватывает коэффициент концентрации, тем меньшую концентрацию демонстрирует наш рынок по сравнению с другими странами. Таким образом, различия в коэффициентах концентрации возникают главным образом из-за перекоса, связанного с размерами банков. Смещение происходит в сторону крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк). На долю трех ведущих банков приходится 38 % активов банковского сектора, в то время как в развитых странах более 40 % рынка. Россия на фоне сопоставимых стран выглядит как страна с низкой концентрацией в банковском секторе.
Сегодня банки оказались в условиях, когда они вынуждены бороться за клиента. Если раньше корпоративный клиент был вынужден обслуживаться в «своем» банке, то теперь он имеет возможность выбирать. Причиной тому является активность дочерних иностранных банков и доступ на международные рынки капитала.
В целом модель конкуренции в современном банковском секторе по многим признакам напоминает монополистическую конкуренцию. Крупные банки контролируют цены на свои услуги в рамках стабильных клиентских групп. Однако в то же время она похожа на совершенную конкуренцию, так как на рынке присутствует множество игроков, существует свободное вхождение в рынок, банки реагируют на ценовую политику друг друга.
Самым существенным источником постоянного конкурентного преимущества банка является положительный имидж и хорошая репутация. Между имиджем банка и качеством оказываемых услуг имеется весьма существенная взаимозависимость - имидж зависит в значительной мере от уровня оказываемой услуги.
Банки, стремящиеся укрепить свои позиции на рынке розничных услуг, демонстрируют направленность на клиента, заботу о самом высоком качестве оказываемых услуг и создание постоянных взаимоотношений с клиентами. В настоящее время происходят качественные изменения в сфере требований и лояльности клиентов.
Повышаются знания и возможности ознакомления и сопоставления предложений многих банков. Повышаются требования, снижается лояльность.
Для развития конкуренции в банковском секторе необходимо усилить рыночную концентрацию, снизить процентную маржу между ценой на продукцию, услуги и издержками их производства, укрепить стратегический потенциал банка и его ресурсное наполнение, повысить качество обслуживания клиентов и надежность банков.
Для определения закономерностей развития современной зрелой конкуренции на российском рынке банковских услуг нами выделены этапы формирования кредитной и банковской систем современной России:
Первый этап – 1988-1998 гг. – формирование двух уровней банковской и трех уровней кредитной систем. Появление первых коммерческих банков. Развитие конкуренции на рынке банковских услуг.
В этот период характерно образование двух групп банков. Банки первой группы создавались на средства государства, второй – на средства частных учредителей. Конкуренция между ними велась в основном за счет увеличения ассортимента предоставляемых банковских услуг и ценовой политики.
В период кризисов 1995 г. и 1998 г. экономический потенциал и интенсивность конкуренции снизились. Оба эти кризиса показали, что, как это ни парадоксально, по сравнению с крупными системообразующими банками федерального значения (олигополия) наиболее устойчивыми к кризису оказались региональные банки, причем в основном средние и мелкие.
Второй этап – 1999-2004 гг. – преодоление последствий кризиса 1998 г. и постепенное развитие.
С 1999г. политика государства была направлена на поддержку кредитной системы, как на уровне страны, так и в ее регионах. К 2002 г. последствия кризиса были преодолены. Отмечается улучшение макроэкономической ситуации, на этом фоне заметно улучшились показатели финансовой деятельности банков: увеличились размеры капитала, объемы привлекаемых ресурсов, объемы кредитования, что в свою очередь способствовало усилению межбанковской конкреции.
Однако на момент 2004 г. по результатам многих исследований ещѐ отмечается низкий уровень развития банковской системы.
Третий этап – 2005-2012 гг. – период роста концентрации банковского капитала.
Начиная с 2005 г. просматривается четко выраженная тенденция к росту концентрации капитала в РФ. Происходившие процессы привели к изменению количества участников банковской системы и их доли в общих активах банков (Табл.1).
Таблица 1 Количество банков и доли групп банков в консолидированных активах банковской системы РФ
|
Кол-во банков, ед. |
Доли групп банков в консолидированных активах, % |
|||
Активизирующиеся процессы концентрации банковского капитала и рост объемов кредитования эко- номики происходили при снижении достаточности капитала банковской системы. Рассматриваемый период, однако, характеризуется скрытым накоплением рисков и снижением финансовой устойчивости банковской системы. Параллельно наблюдалось стремительное развитие и внедрение информационных технологий. Так, в 2012 году число пользователей мобильного Интернета среди владельцев смартфонов в России выросло на 88 % и составило 22,5 млн. человек, объем операций с использованием банковских карт за 2012 год увеличился на 32,1 %, оборот рынка по оплате услуг с помощью SMS - банкинга - на 47 % .
По данным Банка России, количество счетов, доступ к которым осуществляется посредством сообщений с использованием устройств мобильной связи, увеличилось с 1761,7 тыс. ед. на 1 июля 2008 года до 27751,6 тыс. ед. на 1 июля 2013 года . Количество банкоматов и платежных терминалов с различным уровнем функциональных возможностей на 1 июля 2013 года составило 232,4 тыс. ед., увеличившись по сравнению с 1 июля 2008 года в 3,6 раза, количество электронных терминалов за этот же период возросло в 2,5 раза. Подобные тенденции привели к значительному росту затрат банков на инновации: суммарные затраты 200 крупнейших российских кредитных организаций на телекоммуникации и информационные технологии в 2012 году составили 40,6 млрд. рублей, что на 39,1 % выше предыдущего года.
Оборотной стороной развития инновационных банковских технологий выступает рост принимаемого кредитными организациями риска. Так, объем потерь российских банков от мошенничества в сфере дистанционного банковского обслуживания в 2012 году составил около 100 млн. долларов. По данным компании FICO, по итогам 2012 года Россия находилась на пятом месте по потерям от мошенничества в сфере использования высоких технологий в мире. В то же время ежегодно происходит увеличение затрат банков на внедрение и сопровождение сложных информационных систем и технологических решений, поддержание работоспособности инновационных каналов связи. Все эти тенденции свидетельствуют о росте риска, связанного с инновационной деятельностью российских кредитных организаций, что определяет необходимость управления данным видом риска с целью минимизации его негативных эффектов.
Четвертый этап - 2013-2015 гг. – преодоление кризисных явлений в банковской системе и продолжение консолидации банковского капитала.
Относительно слабо развитый российский финансовый сектор имеет выраженный банковско- ориентированный вид, что обусловлено историческими и макроэкономическими причинами и предпосылками. Структура российской банковской системы предусматривает активное участие и фактически монопольное или олигопольное положение кредитных организаций с государственным участием в основных секторах национального банковского рынка . С одной стороны, высока доля Сбербанка. Его активы составляют 25 % банковской системы страны, а на долю в банковском капитале приходится 30 %. С другой стороны, велико число мелких банков, которые не отвечают потребностям крупного бизнеса. Нельзя не отметить тот факт, что число кредитных организаций за последние 10 лет резко снизилось. Почти в 2 раза выросло количество банков, в уставном капитале которых участвуют иностранные организации. Такой подход обеспечивает стабильность и позволяет управлять развитием банковского сектора за счет сохранения основных функций банковской системы в секторе кредитных организаций, в той или иной степени связанных с государством. В то же время он снижает предпринимательские мотивы банковской деятельности, делает невозможным использование межбанковской конкуренции как эффективного механизма оздоровления и укрепления системы российских банков. Монопольное положение ряда кредитных организаций, в частности ОАО «Сбербанк России», обусловленное конкурентными преимуществами рыночного и нерыночного характера, в определенной мере снижает их восприимчивость и заинтересованность в постоянной разработке и внедрении банковских инноваций.
Тем не менее, в среднесрочной перспективе именно развитие конкуренции между коммерческими банками должно стать стратегическим направлением развития отечественной банковской системы, что позволит ей выйти на качественно новый уровень, обусловленный повышением эффективности рыночного механизма на основе расширения масштабов межбанковской конкуренции при одновременном сохранении ее добросовестности и рыночного характера.
Сохранятся характерные черты российской банковской системы, в том числе негативные: территориальные различия в институциональной насыщенности банковскими услугами, неравномерное распре- деление привлекаемых кредитными организациями средств клиентов по регионам страны, территориальные различия на рынке кредитования юридических и физических лиц. Можно выделить следующие современные черты российской банковской системы и особенности межбанковской конкуренции на российском рынке:
В финансовом секторе российской экономики преобладают банки как основные финансовые институты;
Небанковские финансовые институты не играют существенной роли в привлечении инвестиций, так как находятся на этапе своего развития, но динамично развиваются такие финансовые институты, как него- сударственные пенсионные фонды, страховые компании и ПИФы;
Во всех секторах финансового рынка высока доля дифференциации, при этом на долю крупнейших финансовых институтов приходится более половины всех активов сектора;
Наблюдается неравномерность территориального развития финансовых институтов: большинство финансовых институтов сосредоточено и успешно функционирует в Центральном федеральном округе;
Ежегодно в результате экспансии крупных финансовых институтов в регионы многие региональные институты вследствие неспособности конкурировать с ними не могут полноценно развиваться и зачастую по- кидают рынок.
По количеству действующих банков Россия занимает третье место в мире после США и Германии, на долю пяти крупнейших российских банков (с государственным участием) приходится более 50% совокупных банковских активов, в то же время в США 23%, в Японии 24%, в Британии 38% .
Если в целом характеризовать модель конкуренции в современном банковском секторе, то она больше всего напоминает монополистическую конкуренцию. Отечественный рынок сегодня обладает всеми признаками монополистической конкуренции, а именно: неоднородные и различные по своим характеристикам банковские услуги, т.е. налицо дифференциация продукта; в секторе действует более 800 банков, и среди них Сбербанк занимает монопольное положение; низкие барьеры входа на рынок; наблюдается высокая доля консерватизма среди мелких компаний и населения.
Как следствие, ситуация в России напоминает монополию, так как отдельные банки контролируют цену для своих устойчивых клиентских групп, при этом она похожа и на свободную конкуренцию: на рынке имеется множество агентов, возможен свободный вход-выход, банки реагируют на ценовую политику друг друга.
В работах отечественных ученых отмечается, что низкая интенсивность конкуренции выражается в недостаточной конкурентоспособности российских банков в сравнении с зарубежными .
Однако, нельзя согласиться и с мнением ряда авторов, утверждающих, что в российской банковской системе конкурентные отношения не получили достаточного развития . Высокая монополизация банковского сектора является главной причиной большинства негативных моментов в деятельности банковского сектора.
Зрелая современная межбанковская конкуренция, ее структура в РФ находится в процессе формирования. Процесс начался с развития монополий (Сбербанк), олигополии (коммерческие банки с государственным и иностранным участием), после кризиса 1998 г. стали устойчивее, заняли свою нишу дифференцированные продавцы (частные коммерческие банки), идет процесс формирования региональных банков, которые должны составлять конкуренцию крупным иногородним и иностранным банкам в регионах. Структурная группировка российских банков будет рассмотрена в следующем параграфе.
По данным статистического анализа 70 субъектов федерации имеют высокий уровень концентрации, причиной которой является низкий уровень развития региональных банков. В настоящее время в российских банках наблюдается диспропорция между количеством сотрудников занятых непосредственными продажами банковских услуг (продуктов) и сотрудниками, загруженными операционной и бэк-офисной нагрузкой. Таким образом, основным направлением кадровой политики банков является переориентация на профессиональное развитие и подготовку продавцов услуг, и сокращение доли внутриофисных сотрудников.
В то же время наблюдается высокая конкуренция на различных рынках кредитования: автомобильном, ипотечном. В практику все больше входят различные программы кредитования, ориентированные на упрощенные процедуры выдачи кредитов (экспресс-кредиты, развитие схем trade-in).
Вне достаточного кредитного обслуживания, пожалуй, остается только малый бизнес. Эту деятельность должны, по нашему мнению, выполнять, прежде всего, небольшие коммерческие банки и региональные банки, реализующие программы субъектов федерации.
Сохраняется разрыв между реальным и необходимым объемом инвестиций. В настоящее время объем инвестиций в российскую экономику оценивается в 60-70 млрд. долл., или в 17-20% от ВВП. Однако, если опираться на мировой опыт, то заметного экономического роста можно достичь в случае, когда показать объема инвестиций составляет 30-40% от ВВП.
Все это характеристика особенностей российской банковской конкуренции. Нельзя однозначно констатировать факт формирования в России банковского рынка, адекватного требованиям развитого зрелого рынка. Конечно, двухуровневая банковская система формируется в России уже в течение почти трѐх десятков лет и численность кредитных организаций в России сегодня исчисляется сотнями, а с другой стороны наблюдается достаточно неравномерное распределение этих банков по территории России.
Для консолидации в России банковского капитала и формирования крупных банков, следует устранить барьеры на этом пути. Для повышения конкурентоспособности российской банковской системы необходимо пересмотреть процедуру слияния банков в сторону ее облегчения.
Системный кризис в банковской сфере продолжается, но, как справедливо отмечают некоторые авторы, большинство российских банков перешли из состояния, когда им приходилось решать вопросы, связанные с проблемами выживания, к вопросам развития бизнеса. Действительно, сегодня на повестке дня, прежде всего необходимость капитализации, расширения инфраструктуры, сохранности своих активов, создания новых нетрадиционных для российского финансового рынка банковских продуктов, наконец, построения системы корпоративного управления, отвечающей реалиям сегодняшнего дня .
Основные направления перспективного развития современных конкурентных отношений в банковском секторе следующие:
1) расширение банковского рынка и, как следствие, увеличение притока инвестиций.
2) эмиссия государственных ценных бумаг.
3) уменьшение норм обязательных резервов для коммерческих банков. По сравнению со странами с развитой рыночной экономикой она в несколько раз выше. Помимо этого, необходимо повысить эффективность использования этих средств. По подсчетам аналитиков общая «резервная» сумма составляет сейчас порядка 210 млрд. руб., и все эти средства никак не задействованы в экономике, по сути, они лежат мертвым грузом.
4) обеспечение конкурентных условий рыночных отношений посредством совершенствования антимонопольного законодательства, регламентации правил поведения участников рынка, защиты прав субъектов экономических отношений.
Список литературы
1. Банк России [Электронный ресурс]: офиц. сайт ЦБРФ. - М., 2000-2015. - Режим доступа: http://www.cbr.ru. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.
2. Гордеев В.А. Конкуренция и еѐ динамика в зеркале теоретической экономии [Текст] / В.А. Гордеев // Теоретическая экономика. -2013. - №6.
3. Динамический анализ бизнес-моделей российских банков в период 2006–2009 гг.: препринт WP7/2012/03 [Текст] / П.Г. Алексашин [и др.]. – М.: Изд. дом Высшей школы экономики, 2012. – 64 с.
4. Заборовский В.Е. Диверсификация рисков банковской деятельности в условиях финансовой глобализации: автореф. дисс… канд. эконом. наук. – Самара, 2015. – 22 с.
5. Кондрашов В.А. Управление риском банковских инноваций автореф. дисс… канд. эконом. наук. – Саратов, 2014. – 24 с.
6. Кутубарова Г.Д. Формирование и развитие региональных финансо-вых супермаркетов в Российской Федерации: автореф. дисс… канд. эко-ном. наук. – Самара, 2015. – 24 с.
7. Петров М.А. Стратегия развития конкуренции в банковском секторе экономики: дисс… доктора эконом. наук. – Саратов, 2006. - 236 с.
8. Селютина О.Г. Межбанковская конкуренция и ее влияние на повышение качества банковских услуг: дисс… канд. эконом. наук. - Орел, 2012. - 156с.
9. Центр экономических исследований Московской финансово-промышленной академии. Банковская конкуренция [Текст] // Промышленник России. – 2007. - № 2. – С. 26-27.
10. Шапошников А.М. Межбанковская конкуренция и оценка конкурентоспособности коммерческих банков: дисс… канд. эконом. наук. - Краснодар, 2014. - 145 с.
Мировой финансовый кризис, тяжело отразившийся на состоянии банковского сектора, заставил сосредоточить основные усилия на обеспечении его стабильности. В этом направлении были предприняты серьезные меры по усилению надзора за банками по выявлению проблемных банков, их санации и реструктуризации. Благодаря усилиям всех сторон - надзорных органов, законодателей, самого банковского сообщества - негативные последствия кризиса удалось преодолеть. Банковский сектор к настоящему времени практически достиг предкризисного уровня по основным показателям своей деятельности - размеру собственного капитала и активов (в реальном выражении), по объему кредитных вложений и др..
Однако достижение стабильности не означает, что банковский сектор функционирует эффективно. Эффективность работы банковского сектора экономики можно рассматривать в двух аспектах: как общественную эффективность банковского посредничества и как эффективность работы банков, представляющих собой коммерческие предприятия. Эффективность банковского посредничества, в общем виде, определяется тем, насколько эффективно с точки зрения национальной экономики банки осуществляют трансформацию сбережений в инвестиции, какова их роль в финансировании развития экономики. Индикаторами, отражающими общественную эффективность банков, могут служить показатели отношения совокупных активов, собственного капитала банковской системы и объема кредитных вложений банков к ВВП, а также соотношение темпов их прироста. Для оценки эффективности банков как особых коммерческих предприятий обычно используются показатели рентабельности.
По всем этим показателям банковский сектор России уступает и зарубежным банкам, и предприятиям многих отраслей отечественной экономики.
Таким образом, острейшей проблемой развития банковского сектора является сейчас повышение эффективности ее функционирования, которое может быть достигнуто путем устранения барьеров на пути развития добросовестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банковского сектора.
Поощрение добросовестной конкуренции и саморегулирования в банковской сфере, освобождение банков от навязанных им отношений подчиненности интересам различных партий и групп является условием перехода от нормативного, к осуществляемому Банком России, так называемому, риск-ориентированному надзору за банками. Риск-ориентированный надзор, предполагающий надзор и оценку эффективности внутренних банковских систем управления рисками, освобождает инициативу банков, побуждает к поиску ими новых форм организации работы, разработку новых услуг, внедрение современных информационных систем, стимулирует развитие конкуренции. Формирование риск-ориентированного надзора соответствует общемировым тенденциям развития надзорной деятельности в сфере финансового посредничества, которые заключаются в его переориентации с контроля выполнения количественных показателей и нормативов на анализ эффективности систем управления банками с целью поддержания цивилизованной конкуренции.
Возможности Банка России в сфере регулирования банковской конкуренции можно рассматривать по нескольким направлениям.
Во-первых, это может осуществляться посредством нормативно-правового регулирования коммерческих банков.
Упорядочивающее воздействие нормативных актов Банка России на развитие банковской конкуренции во многом зависит от качества нормотвор-ческой деятельности, основополагающими принципами которой являются: обязательность нормативных актов, их непротиворечивость федеральным законам, официальное опубликование и специальная регистрация в Министерстве юстиции РФ, возможность их судебного обжалования.
Во-вторых, значительное воздействие на банковскую конкуренцию главный банк страны может оказывать и в процессе осуществления денежно-кредитной политики.
В-третьих, эффективность воздействия Банка России на процесс банковской конкуренции, во многом зависит от решения проблем, связанных с организацией его работы по регулированию деятельности коммерческих банков, управлению их ликвидностью посредством системы обязательных нормативов, которые влияют на формирование конкурентной среды и создание условий конкуренции. Так, к примеру, норматив, ограничивающий привлечение вкладов населения, ставит коммерческие банки в неравное конкурентное положение со Сбербанком РФ, аналогично, норматив вексельных обязательств ограничивает эмиссионные возможности коммерческих банков. На наш взгляд, существующая система экономических нормативов не выполняет свои функции по эффективному управлению банковской ликвидностью.
Анализируя сегодняшнюю ситуацию, можно сделать вывод о том, что деятельность Банка России, в данный момент, не направлена на развитие банковской конкуренции. Современные подходы к регулированию отношений агентов российского банковского рынка по поводу конкуренции фактически носят ограничительный, а не стимулирующий характер. Задача такого регулирования - отделить “хорошие” банки от “плохих” и применить к “плохим” специальные меры воздействия вплоть до отделения от банковской системы. С содержательной точки зрения такой подход основан на системе формальных критериев в виде специальных норм и требований, которые являются дифференцирующим, но не синтезирующим инструментом. Подобное регулирование конкуренции на российском рынке банковских услуг переводит процесс регулирования в плоскость контроля за доступом на рынок при помощи соответствующих “барьеров”.
Политика регулирования конкуренции в российских условиях требует идентификации особенностей российской банковской системы и выработки мероприятий по регулированию банковской деятельности с позиций отношений конкуренции.
Одна из задач реформирования банковской системы состоит в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Банк России как орган надзора должен организовывать конкуренцию в нужном направлении, применяя соответствующие стимулы и ограничения.
По нашему мнению. Банку России следует перенести акценты регулирования на снятие барьеров для добросовестной конкуренции, которая выступает более сильным механизмом повышения эффективности развития банковского сектора России, чем надзорные методы. Равноправная конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих “правил игры”, эффективную систему реагирования на их нарушение, исключение двойных стандартов законодательное ограничение неформальных связей менеджмента банков и государственных чиновников.
Необходимым условием для эффективного функционирования банковской системы является доверие. Банковская система будет развиваться, если будет доверие и деятельность Банка России должна быть направлена на обеспечение доверия к системе.
Банк России должен быть - эффективным регулятором, задача которого, обеспечивать поддержание стабильности, т.е. при возникновении проблем возвращать систему в равновесие. Но также необходимо учитывать то, что чрезмерное использование власти в период стабильности может привести к дестабилизации.
Условия существования банковской системы должны быть наблюдаемы. В таком случае можно определить состояние равновесия и заметить, когда система вышла из него, чтобы решить какое регулирующие воздействие необходимо для возвращение в сбалансированной состояние. В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность. Все участники системы должны понимать и оценивать состояние других банков и системы в целом. С этой точки зрения, прозрачность, - это не способ сделать банк привлекательнее для партнера или инвестора. Прозрачность необходима для самого существования банковской системы. Банк Росси постоянно работает над расширением состава публикуемой отчетности кредитными организациями. Решающее влияние на повышение транспарентности банков и более адекватную оценку их финансового состояния оказало внедрение международных стандартов бухгалтерского учета.
Значительное воздействие на банковскую конкуренцию в России оказывают также банки с государственным участием. Существенная часть банковской системы состоит из мелких и средних банков с низким уровнем капитализации, зачастую выступающих исключительно в качестве казначейских департаментов “родительских” структур. С другой стороны, один только Сбербанк России, занявший доминирующее положение в банковской системе, аккумулирует огромное количество активов банковской системы.
Растущая экономика, поддерживаемая высокими ценами на сырьевые товары на мировых рынках, оказывает серьезное позитивное влияние на развитие банковской системы. При сохранении темпов экономического роста этот фактор в ближайшие годы будет оказывать серьезное стимулирующее воздействие на российские банки.
Происшедшее после кризиса 2008 г. повышение требований к качеству предоставляемых услуг в банковской сфере - как при работе с розничными, так и с корпоративными клиентами - привело к заметному усилению роли государственных банков. Многие клиенты и вкладчики рассматривают государственное участие в капитале банка в качестве гарантии сохранности их вложении.
Международное финансовое сообщество считает, что банковская конкуренция должна развиваться на основе ограничения роли государственных банков. В любой стране мира основой внутренних инвестиций являются сбережения населения. Однако сбережения граждан сконцентрированы сегодня в нескольких банках, причем более 68% этих вкладов находятся в Сбербанке России, который специализируется не столько на кредитовании экономики, сколько на управлении сбережениями. Но дело не только в этом. Государственные банки, так или иначе, имеют эксклюзивный доступ к бюджетным ресурсам. Такого рода доступ не должен подавлять коммерческие банки. То есть “госбанки” должны быть ограничены в своих функциях и операциях, стать своего рода специализированными правительственными кредитными агентствами.
Но по нашему мнению, размеры капитальной базы, преимущества ресурсной базы Сбербанка РФ и его возможность опосредованно влиять на ценообразование на рынке оказывают значительное влияние на конкуренцию в российском банковском секторе. При этом Сбербанк России агрессивно расширяет свою рыночную долю в нескольких областях и его доля в валовом объеме финансовых услуг снижается незначительно. Частные банки не могут составить конкуренции Сбербанку из-за несравнимо низкой капитализации.
В тоже время говорить о том, что Сбербанк России работает не эффективно, используя свой монополизм, разумеется нельзя. Если бы Сбербанк РФ был банком, работающим в основном с населением, то оправдано было бы сохранение в нем доли участия государства. С элементами антимонопольного регулирования можно было бы надолго это стабилизировать, придав Сбербанку России функции агентства жилищно-ипотечного кредитования. По крайней мере, нынешние агентства можно было бы перевести на ресурсы Сбербанка. Но, поскольку никаких специальных мер по концентрации активных операции на населении нет, Сбербанку РФ достаточно просто работать и демонстрировать хорошие результаты.
Основной вопрос в том - как изменить эту ситуацию, не потеряв для общества то хорошее, что есть у Сбербанка России?
Существует предложение сделать Сбербанк РФ ретейловым “окошком” Банка России, дать альтернативный инструмент населению. Существует мнение, что Банк России не кредитует, не рефинансирует коммерческие банки. Как только откроется ретейловое “окошко” в Банке России появиться достаточное количество средств. Реально ретейловое “окошко” на пассивах позволит Сбербанку РФ начать активные операции по рефинансированию коммерческих банков. Начнет работать ставка рефинансирования.
Должна измениться сама модель участия банков в экономической жизни. Одной из проблем банковского сектора является то, что банки выступают в качестве ведомых, а не в качестве ведущих экономического роста. Они также специализируются на перераспределении доходов между предприятиями, а не на трансформации сбережений в инвестиции.
Таким образом, опыт конкуренции со Сбербанком РФ показал, что значительную часть рынка крупных корпоративных клиентов у него отнять можно, даже с учетом того, что % ставки частных банков на 1-2 пункта выше. Но, не один грамотный руководитель, компания которого прибегает к большому объему заимствований, не будет связывать себя с одним банком - слишком рискованно. А по оперативности и гибкости Сбербанк РФ пока слабоват. Так что крупные банки могут достойно конкурировать. В то же время надо понимать, что если разрыв в ставках увеличится и будет составлять уже 3-4%, то все большее количество клиентов будет довольствоваться одним только Сбербанком РФ.
Список литературы:
1. Пистор К. Предложение и спрос на право в России // Конституционное право: восточноевропейское обозрение. 2000. № 1(30). С. 89.
2. Ослунд А. Право в России //Конституционное право: восточноевропейское обозрение. 2000. № 1(30). С. 80.
3. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. М.: Финстатпром. 2008. С.23.
Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что способствует повышению эффективности производства и перераспределении экономических ресурсов.
Не существует общепринятого определения экономической категории «конкуренция». Можно выделить несколько подходов к определению сущностной природы банковской конкуренции.
Укрупнено можно выделить три основных подхода к определению конкуренции, существующих сегодня:
- - конкуренция рассматривается как элемент рыночного механизма, который позволяет уравновесить спрос и предложение. Этот подход характерен для классической экономической теории;
- - подход, при котором конкуренция определяется как состязательность на рынке, основывается на повседневном понимании конкуренции как соперничества за достижение лучших результатов и характерен для отечественной литературы;
- - конкуренция определяется как критерий, по которому, в свою очередь, определяется тип отраслевого рынка; то есть под конкуренцией подразумевается не соперничество, а скорее степень зависимости общих рыночных условий от поведения отдельных участников рынка.
Таким образом, на основе данных выше определений экономистами можно сделать вывод, что «банковская конкуренция» представляет собой динамичный процесс соперничества финансово-кредитных организаций, в ходе которого эти кредитные организации стремятся обеспечивать себе прочное положение на рынке банковских услуг, завоевывать свою нишу и постоянно поддерживать ее как можно дольше, а при изменениях банковского рынка совершенствовать ее разными способами и приемами.
В банковской конкуренции необходимо различать такие понятия как конкурентный потенциал, конкурентный статус, конкурентная позиция, конкурентоспособность, конкурентное преимущество.
Конкурентоспособность - способность услуги (продукта) быть более привлекательным для потребителя по сравнению с другими услугами (продуктами) аналогичного вида и назначения благодаря тому, что его качественные и стоимостные характеристики в большей степени соответствуют требованиям данного рынка и потребительским оценкам.
Конкурентная позиция - это положение, которое тот или иной банк занимает на рынках сбыта в соответствии с результатами своей деятельности, а также в соответствии со своими преимуществами или недостатками по сравнению с другими кредитными институтами.
По А.Г. Гразову конкурентный статус определяется как совокупность сильных и слабых сторон организационно-экономического положения кредитной организации на отраслевом и региональных рынках продуктов (услуг) относительно главных его конкурентов достигаемого методами и средствами, не противоречащими положениям антимонопольного законодательства.
Конкурентный потенциал - совокупность конкурентных преимуществ и степень их реализации в текущей и перспективной деятельности кредитной организации. Таким образом, конкурентный потенциал определяет возможности развития кредитной организации в долгосрочном периоде по сравнению с конкурентами.
Таким образом, конкурентный статус отвечает на вопрос: какова позиция кредитной организации на рынке по сравнению с другими конкурентами. Конкурентное преимущество отвечает на вопрос: какие факторы внешнего и внутреннего характера повлияли на возможность достижения кредитной организацией этой позиции. Конкурентный статус кредитной организации выступает как функция уровня ее конкурентных преимуществ.
Конкуренция на рынке банковских услуг, с одной стороны, усиливает неопределенность экономической среды и рискованность банковского бизнеса, поскольку кредитные организации вынуждены бороться за каждого нового клиента, искать новые рынки сбыта, увеличить масштабы спекулятивных операций, вступать в более рискованные сделки для получения запланированной нормы прибыли. С другой стороны, конкуренция является «мотором» в развитии и повышении эффективности банковской системы. Конкуренция активизирует научно-технический процесс, стимулирует новаторство в области предложения банковских продуктов, услуг и технологий, выравнивает процентные ставки, способствует снижению затрат, содействуя развитию экономики страны в целом.
К числу основных функций банковской конкуренции относятся:
- * регулирующая функция. Конкуренция ведет к переливу капитала и формированию оптимальной структуры экономики, соответствующей, с одной стороны, запросам потребителей, с другой стороны - требованиям экономической эффективности. Она способствует установлению соответствия предложения банковских услуг со спросом на них не только по количеству, но и по качеству;
- * стимулирующая функция. Конкуренция стимулирует банки снижать издержки внедрять технические новинки для достижения конкурентных преимуществ, благодаря чему осуществляется технический прогресс;
- * распределительная функция. Конкуренция способствует справедливому распределению доходов, когда большую прибыль получает тот, кто предлагает наиболее конкурентоспособные товары и услуги, то есть способен наилучшим образом удовлетворить потребности покупателей.
Для полного раскрытия сущности банковской конкуренции необходимо рассмотреть и изучить ее виды, а также выделить специфические черты каждого вида. В зависимости от различных признаков выделяют следующие виды банковской конкуренции:
- * - конкуренция продавцов и конкуренция покупателей;
- * - индивидуальная и групповая конкуренция;
- * - внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция;
- * - ценовая и неценовая конкуренция;
- * - совершенная и несовершенная конкуренция.
Конкуренция продавцов - это тип взаимоотношений между продавцами по поводу установления цен и объемов предложения товаров на рынке, проявляющийся в их соперничестве за наиболее выгодные условия сбыта товара (в данном случае - банковских услуг) и получении на этой основе максимальной прибыли. Конкуренция покупателей - это тип взаимоотношений покупателей по поводу формирования цен и объема спроса на рынке, проявляющийся в соревновании между ними за доступ к необходимым товарам и наиболее выгодные условия покупки.
Если проанализировать ситуация на российском банковском рынке, то однозначно ответить на вопрос к какому из данных типов он относится затруднительно. С одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и неделимым, а складывается из множества частных рынков (банковских отраслей), с другой стороны, любой банк может выступать на них как в роли продавца, так и в роли покупателя.
В зависимости от степени концентрации субъектов банковской конкуренции можно выделить индивидуальную и групповую конкуренцию.
Индивидуальная банковская конкуренция имеет место, когда конкурентами являются отдельные кредитные организации. При групповой банковской конкуренции друг другу противостоят объединения банков, выступающие в качестве «ассоциированных» конкурентов. Таким образом, можно сказать, что групповая конкуренция является следствием индивидуальной.
В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции принято различать внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию.
Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между представителями одной отрасли, производящими аналогичные товары и услуги, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене, качеству и ассортименту. В настоящее время коммерческие банки осуществляют свою деятельность в следующих отраслях банковского сектора: рынок кредитов (отрасль кредитования), рынок вкладов (отрасли сберегательное дело, инвестиционное посредничество), рынок услуг (отрасль расчетно-кассового обслуживания).
В зависимости от используемых методов конкуренции различают ценовую и неценовую конкуренцию. Ценовая конкуренция осуществляется путем изменения (как правило, снижения) цен на предлагаемые услуги и товары. Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик товара и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта. Целью применения неценовых методов конкуренции является формирование устойчивых потребительских предпочтений. Основной банковский товар - кредит - сам по себе практически не поддается дифференциации, в результате чего большинство банков предлагают более или менее одинаковый набор услуг. Но в тоже время банк может осуществить дифференциацию своих услуг посредством улучшения качества обслуживания. С точки зрения клиента, критериями качества банковского обслуживания могут выступать скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, часы работы банка, качество консультирования, личностная сторона отношений с банком. Уровень качества банковских услуг клиент сопоставляет с их ценами.
В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого свободы конкуренции различают совершенную и несовершенную конкуренцию.
Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует большое число мелких фирм, продающих идентичные товары, находящихся, с точки зрения конкуренции, в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами.
Основными чертами совершенной конкуренции являются:
- - очень большое число участников;
- - однородная продукция;
- - конкуренция носит ценовой характер;
- - входные и выходные барьеры низки, легко преодолимы;
- - каждая фирма производит малую часть от общего объема производства, что увеличение или уменьшение ее предложения не будет оказывать ощутимого влияния на общее предложение и, следовательно, цену продукта.
На практике совершенная конкуренция встречается довольно редко. В большей степени к этой модели приближаются развитый валютный рынок и организованный вторичный рынок ценных бумаг (фондовая биржа). Но на подавляющем большинстве рынков, в том числе и на рынке банковских услуг, имеет место несовершенная конкуренция.
Несовершенная конкуренция - это конкуренция, ограничиваемая вследствие того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы «вне конкуренции», то есть иными словами имеет место неравенство условий конкуренции.
Принято различать три разновидности рыночных структур, характеризующихся несовершенной конкуренцией: монополистическая конкуренция, олигополия и чистая монополия. Для рынка банковских услуг характерно, скорее всего, наличие дифференцированной олигополии, которая имеет место в отраслях, производящих потребительские товары и многие виды услуг, и существование различных форм монополии.
Монополия часто определяется как абсолютное преобладание банка или занятие им доминирующего положения. Доминирующее положение кредитной организации на рынке банковских услуг устанавливается Федеральной антимонопольной службой Российской Федерации на основании определения доли кредитной организации в границах рынка банковских услуг независимо от ее места нахождения, определенного в учредительных документах.
По способу создания монополии делятся на несколько видов. Во-первых, искусственно созданная монополия - в большинстве случаев такие монополии держатся на государственных привилегиях. Так, например, большинство крупных коммерческих банков, до августа 1998 г. именовавшиеся «системообразующими», выросли и закрепились во многом совершенно искусственным способом - на средствах из государственного бюджета. Примером такого банка может служить Сберегательный банк России, который по праву является лидером по сберегательным вкладам на российском рынке банковских услуг. Во-вторых, естественно возникшая монополия - возникновение такого вида монополии является следствием конкурентной борьбы. Так, например, в результате кризиса в регионе остался всего один банк, который смог сохранить свои позиции даже из-за возникших трудностей.
Однако следует заметить, что в финансовом секторе каждый коммерческий банк имеет дело с весьма неоднородной массой конкурирующих с ним продавцов финансовых услуг и продуктов: инвестиционные компании, страховые фирмы, различные фонды, биржи. Они формально банками не являются, но по существу предлагают аналогичные услуги. Следовательно, большое количество небанковских кредитных организаций становятся субъектами банковского рынка, в результате чего возникает соперничество (конкуренция) с банками.
Таким образом, рассмотрев основные виды конкуренции на рынке банковских услуг, можно говорить о ее многообразии в зависимости от различных признаков, которые лежат в основе данной классификации. Подробная классификация банковской конкуренции представлена в приложении Данное разнообразие признаков, которые лежат в основе конкретной классификации, обусловлено спецификой деятельности банков, разнообразием предоставляемых видов услуг. Стоит отметить, что в процессе осуществления своей деятельности банки характеризуются различными видами конкурентной борьбы, в связи с этим между банками одновременно могут возникать различными виды конкурентной борьбы, в том числе банку может быть присуща индивидуальная, внутриотраслевая и ценовая конкуренции одновременно. При этом для каждого вида банковской конкуренции необходимо провести тщательный анализ рынка банковских услуг, определить потенциальных конкурентов и разработать свою конкурентную стратегию.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Подобные документы
Конкуренция - непременный институт рыночной системы хозяйствования и переходной экономики. Открытость экономики как мощный фактор институциональных изменений. Характеристика процесса институциональной конкуренции. Конкуренция на рынке страховых услуг.
контрольная работа , добавлен 13.10.2015
Конкуренция, ее понятие, сущность, виды и методы конкурентной борьбы. Определение понятия и признаки монополистической конкуренции, ее особенности на рынке розничной торговли. Анализ проблемы конкуренции и монополии в условиях процесса глобализации.
курсовая работа , добавлен 02.03.2010
Понятие и виды рыночной конкуренции, история возникновения и факторы развития, нормативно-правовое регулирование. Направления и особенности ее развития на рынке в современной России, мире в целом. Сравнительный анализ рыночной конкуренции США и России.
курсовая работа , добавлен 05.12.2014
Понятие конкуренции и конкурентоспособности предприятия в экономике. Исследование особенностей конкуренции на современном рынке товаров и услуг. Анализ пивного рынка России и компаний-лидеров. Определение преимуществ компании "Балтика" перед конкурентами.
курсовая работа , добавлен 29.01.2016
Понятие банковской системы, ее сущность, элементы, уровни и качество. Основные факторы, влияющие на развитие банков. Характеристика банковского сектора России в современных экономических условиях. Перспективы развития финансового сектора экономики.
курсовая работа , добавлен 26.09.2014
Понятие и сущность конкуренции. Что такое конкуренция? Конкурентность рынка. Общие принципы поведения фирмы на рынке. Виды и типы конкуренции. Совершенная конкуренция. Монополия. Олигополия. Антимонопольная политика. Конкуренция в России.
курсовая работа , добавлен 09.04.2004
Сущность и виды конкуренции, условия ее возникновения. Основные функции конкуренции. Модели рынков совершенной и несовершенной конкуренции. Совершенная и монополистическая конкуренция. Олигополия и чистая монополия. Особенности конкуренции в России.
реферат , добавлен 02.03.2010
Экономическая природа конкуренции и этапы ее развития на украинском рынке. Оценка ощутимости конкуренции по видам экономической деятельности со стороны отечественных и зарубежных товаропроизводителей, анализ ее тенденций на современном этапе развития.