Ни для кого не секрет, что страховые компании, как коммерческие организации, для увеличения свой прибыли стараются уменьшить свои расходы за счет занижения сумм страховых выплат.
Мы выделили главные правила, которые помогут участнику автомобильной аварии выполнить полный восстановительный ремонт поврежденной машины за счет страховых выплат.
Правило № 1: Объём знаний напрямую влияет на сумму компенсации
Помните, что размер страховых выплат напрямую зависит от составленных на месте дорожно-транспортного происшествия документов. Несомненно, после столкновения, вы пребываете в состоянии стресса. Но, как бы вам тяжело не было, необходимо взять себя в руки, и принимать активное участие в оформлении автоаварии.
Обязательно контролируйте работу инспектора ГИБДД. При оспаривании размера страховых выплат вам понадобиться справка о ДТП, которую составляет только инспектор, прибывший на место автоаварии. Если вы пригласили аварийного комиссара, то за его работой, также, следует внимательно наблюдать.
В справке о ДТП должен быть зафиксирован полный перечень всех повреждений, полученных автомобилем при столкновении. Именно от этого документа отталкиваются эксперты при оценке причиненного ущерба. Проверьте всю информацию в справке: адрес и время аварии, пострадавшие автовладельцы и т.д.
Не стоит откладывать «на потом» изучение процедуры оформления Европротокола. Вы должны знать все тонкости и нюансы заполнения этого документа, а также изображения схемы ДТП. Ведь стать участником мелкого дорожного происшествия, к сожалению, можно в любой момент. От ваших знаний и действий напрямую зависит размер компенсационной выплаты.
Правило № 2: Ремонт машины, только, после получения всей суммы выплат
Выполнение этого правила позволит оспорить размер компенсационных выплат по страховке ОСАГО.
На протяжении 5 рабочих дней после обращения пострадавшего автолюбителя в страховую компанию с письменным заявлением о выплатах, с прилагаемыми к нему документами, страховщик проводит осмотр поврежденного автомобиля.
При каждой страховой компании имеется оценочная организация. Будьте внимательны при подписании акта осмотра машины. Обязательно проверяйте все ли повреждения включил в документ эксперт. Ведь, на основании этого акта сотрудники оценочной компании рассчитают калькуляцию стоимости восстановительного ремонта.
Законом об ОСАГО предусмотрено, что когда пострадавший водитель не достиг согласия с страховщиком о размере компенсационных выплат, то страховая компания организовывает независимую экспертизу на протяжении 5 рабочих дней с момента проведения осмотра машины. Автовладелец может самостоятельно заказать независимую экспертизу.
Экспертной организации, проводящей независимую экспертизу, нужно предоставить на осмотр поврежденную при ДТП машину. Если автолюбитель уже отремонтировал транспортное средство, то он не сможет провести независимую экспертизу. При обращении водителя в суд за объективной суммой компенсации возможно назначение судебной экспертизы.
Конечно, когда автомобиль уже отремонтирован, то судебную экспертизу проводят по документам: составленным на месте ДТП; акту осмотра авто, выполненного экспертом страховщика; результатам независимой экспертизы. Но все же, лучше предоставить на судебную экспертизу поврежденную машину или то, что от нее осталось, а также документы.
Правило № 3: Объективно оцениваем перспективы
С 01.12.2014 года все эксперты, которые работают в системе ОСАГО перешли на единый стандарт расчета ущерба поврежденных машин при ДТП.
В частности:
- эксперты, работающие при страховых компаниях;
- специалисты экспертных организаций, проводящие независимую экспертизу;
- эксперты, выполняющие судебную экспертизу.
Таким образом, если разница между страховой выплатой, рассчитанной страховщиком и стоимостью восстановительного ремонта, согласно калькуляции независимой экспертизы, не превышает 10%, то ее считают статистической погрешностью. Суд откажется принимать у автовладельца исковое заявление.
Для того, чтобы иметь возможность обжаловать размер страховых выплат необходимо получить на руки калькуляцию, рассчитанную оценочной компанией при страховой фирме.
Согласно пункту 71 Правил ОСАГО водитель должен написать заявление страховщику с просьбой выдать ему на руки акт о страховом случае, акт осмотра машины с калькуляцией стоимости ремонта.
Правило № 4: Придерживаемся процедуры досудебного регулирования
С 01.09.2014 года п. 21 ст. 12, п. 1 ст. 16.1 и п. 3 ст. 19 Закона об ОСАГО предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Теперь, автолюбитель может обратиться с иском в суд только после того, как обратится в страховую компанию с письменным заявлением о страховых выплатах и письменной досудебной претензией.
В досудебной претензии водитель просит:
- выплатить разницу между суммой затрат на восстановительный ремонт по калькуляции независимой экспертизы и размером выплаченной компенсации по страховому делу;
- уплатить стоимость независимой экспертизы и почтовые траты.
Также, он предупреждает, что в случае отказа или отсутствия ответа будет судебное разбирательство. Исковые требования дополнятся судебными расходами и размером гонорара адвоката. К претензии прилагаются копии результатов независимой экспертизы и документы, подтверждающие стоимость экспертизы и почтовых расходов.
Страховая компания обязана на протяжении 5 рабочих дней со дня получения претензии осуществить выплату или направить почтой мотивированный отказ в удовлетворении требований. Поэтому, среди приложений к претензии должен обязательно быть листок с банковскими реквизитами, на которые страховщик впоследствии переведет требуемую разницу выплат.
Правило № 5: Обращаемся в суд
Прежде чем писать исковое заявление нужно определить подсудность. Она зависит от суммы иска. Если общая сумма исковых требований не превышает 50 тыс. рублей, то дело рассматривает мировой судья. Когда сумма свыше 50 тыс. рублей, то районный суд общей юрисдикции. Также, необходимо оплатить государственную пошлину, размер которой зависит от сумы требований.
Исковое заявление можно написать самостоятельно или обратиться за помощью к адвокату. Примеры исковых заявлений можно скачать в Интернете. Такие дела рассматриваются за 2-3 заседания суда. Для того чтобы получить оспариваемый размер страховых выплат следует после вступления в законную силу решения суда подать заявку и получить исполнительный лист.
К страховщику нужно обратиться с исполнительным листом, копией решения суда и реквизитами банковского счета, на который необходимо перевести деньги. Все документы обязательно регистрируются в канцелярии страховой компании. Вам выдают копию, на которой ставят печать, дату регистрации, ФИО и должность, сотрудника, принявшего документы.
Итог
Подводя короткий итог, хочется сказать, что участники ДТП могут оспорить размер страховых выплат в суде. Для этого им необходимо заказать независимую экспертизу. Иногда, страховщики выплачивают требуемую сумму компенсации после предъявления досудебной претензии.
Выполнение водителями всех пяти правил поможет получить необходимую сумму для восстановительного ремонта.
Удачи вам на дороге!
Гражданского кодекса РФ
1. В комментируемой статье введены ограничения на возможность оспорить страховую стоимость только в отношении имущества, а страховая стоимость для предпринимательского риска может оспариваться в любом случае, даже если она является одним из условий заключенного договора.
Ограничения по возможности оспорить страховую стоимость имущества, согласованную сторонами в договоре относятся только к сторонам договора или иным участникам отношений, вытекающих из договора страхования после того, как он заключен. Это не означает, что она не может оспариваться в рамках иных отношений, в частности, налоговым органом, который может поставить вопрос о завышении страховой стоимости, о неправомерности соответствующей части выплаты и о занижении в связи с этим налогооблагаемой прибыли страховщика.
Страховая стоимость и неправомерность части выплаты может также оспариваться лицом, ответственным за причиненный вред при предъявлении к нему требования в порядке суброгации, а также перестраховщиком, к которому страхователь обратил требование о выплате перестрахованной части выплаченного возмещения.
С оспариванием страховой стоимости имущества даже и указанной в договоре регулярно встречаются страховщики, страхующие автомашины. Дело том, что для расчета ущерба, нанесенного автомашине существуют специальные нормативные документы (Методическое руководство по определению остаточной стоимости автотранспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления РД 37.009.015-98, ГосНЦ НАМИ, М., 1998). Страховщики же с целью привлечения клиентов возмещают им фактические затраты на ремонт в соответствии со счетами автомастерских. Если эти затраты выше суммы, рассчитанной по указанным нормативным документам, то выплата сверх этой суммы неправомерна. Для этого случая имеется простой выход - страховать вместе с имуществом и финансовый риск того, что фактические расходы на ремонт превысят нормативно установленные, включив его в Правила страхования в качестве одного из объектов страхования.
2. Страховщик может быть введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества любым лицом, не обязательно страхователем или иным участником страховых отношений. Если он не воспользовался своим правом п.1 ст.945 ГК , он может оспаривать страховую стоимость независимо от того, кем он был введен в заблуждение.
Использование категории умысла по отношению к гражданам не вызывает сомнений. Однако, участниками страховых отношений часто являются организации, но вопрос о том, что считать умышленным поведением организации является весьма спорным и не имеет устойчивого толкования. Организация осуществляет свою дееспособность через свои органы (ст.53 ГК), которые часто бывают коллегиальными. Ни судебная практика ни доктрина пока не выработали категории умышленного поведения коллектива людей. В каждом конкретном случае, когда от решения вопроса о наличии умысла зависит разрешение дела, судебная практика пытается найти конкретных людей, которые действовали в данном случае от имени организации и определить их психическое отношение к содеянному. Однако, общие подходы здесь отсутствуют.
Страховая организация зачастую необоснованно занижает размер страхового возмещения и выплачивает его не в полном размере, что не отвечает интересам страхователя. В таких случаях страхователь вправе в судебном порядке оспорить размер денежной суммы, которую страховщик выплатил ему в качестве страхового возмещения.
На практике споры о размере страхового возмещения, в частности, возникают в результате неправильной оценки страховщиком или привлеченным им экспертом размера ущерба и в связи с этим с занижением размера страхового возмещения (постановление ФАС Московского округа от 28 апреля 2012 г. по делу № А40-6382/11-89-38).
Кроме того, споры о размере страхового возмещения возникают по причине того, что страховщики нарушают условия заключенного договора страхования. Например, можно выделить такие ситуации:
- договором неполного имущественного страхования определен более высокий размер страхового возмещения (стороны предусмотрели страховое возмещение в размере фактического ущерба), однако страховщик выплачивает страховое возмещение в меньшем размере;
- страховщик вычитает процент износа объекта страхования, тем самым занижая размер страхового возмещения (хотя в договоре страхования такое условие отсутствует).
Привлечение экспертов для оценки ущерба
Страховщики привлекают при урегулировании страховых случаев независимых экспертов. Такие привлеченные страховой компанией эксперты действительно независимы организационно, то есть осуществляют свою деятельность в рамках другого юридического лица. Но они зачастую зависимы или предвзяты в своих оценках, так как хотят понравиться своему заказчику - страховой компании, чтобы в следующий раз та опять обратилась к ним, а эксперт получил оплату за очередной проект.
То, что такой эксперт не всегда сможет обосновать свое заключение в суде, часто уже не имеет значения.
Во-первых, далеко не каждый страхователь, увидев заключение профессиональных экспертов, пойдет в суд.
Во-вторых, эксперты, которых страхователь привлечет самостоятельно, могут не справиться с поставленной задачей и не добиться большей убедительности для суда.
Совет : чтобы повысить шансы выиграть спор о размере страхового возмещения, страхователю необходимо после наступления страхового случая привлечь независимых экспертов, которые подготовят непредвзятый расчет, заключение, сметы, а также оспорят расчет, подготовленный по заказу страховой компании.
Получив заключение независимого эксперта о размере ущерба, можно обращаться в суд, который либо назначит судебную экспертизу для определения размера ущерба, причиненного страховым случаем, либо примет позицию страхователя (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27 января 2009 г. № Ф04-7584/2008(17140-А45-11) по делу № А45-13557/2007).
На практике при наступлении страхового случая страхователи и выгодоприобретатели по договорам страхования имущества часто сталкиваются с тем, что страховщик уменьшает возмещение, затягивает сроки выплаты или вообще отказывает в выплате страхового возмещения, обосновывая это необходимостью представить дополнительные документы.
Совет : в договоре страхования желательно согласовывать исчерпывающий перечень документов, которые может затребовать страховщик при наступлении страхового случая. И тем более исключить из такого перечня документы, которые страхователь или выгодоприобретатель в силу особенностей его бухгалтерского учета представить не сможет. Упоминание в договоре о таких документах или отсутствие исчерпывающего перечня может стать причиной для отказа в выплате страхового возмещения или сокращения его размера, поэтому страхователю необходимо обезопасить себя на этот случай.
Определение размера страховой суммы
Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.
При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества, если договор не предусматривает иное.
Страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
В свою очередь под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость.
Это следует из положений статьи 7 Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее - Закон № 135-ФЗ). Названная статья устанавливает следующее: если в нормативно-правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.
Это правило подлежит применению и в том случае, если в нормативно-правовом акте используются термины, определяющие вид стоимости объекта оценки, в том числе термины «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и другие.
При этом под рыночной стоимостью имущества Закон № 135-ФЗ понимает наиболее вероятную цену, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, и на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства (ст. 3 Закона № 135- ФЗ).
Кроме того, на такое понимание термина «действительная стоимость» указывает и судебная практика (например, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 9 октября 2009 г. по делу № А32-6812/2009).
Вопрос: в каком размере страховщик должен выплатить страховое возмещение, если стороны установили размер страховой суммы ниже страховой стоимости?
Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю только часть понесенных им убытков.
По общему правилу в такой ситуации убытки возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако договором может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).
Пример из практики: суд признал, что страховая организация необоснованно выплатила страховое возмещение в меньшем размере
ОАО «В.» (страховщик) и ООО «С.» (страхователь) заключили договор страхования недвижимого имущества на случай утраты или повреждения, в том числе вследствие пожара. В результате пожара застрахованное имущество получило повреждения. В связи с неполной выплатой страховщиком страхового возмещения страхователь обратился в суд.
Суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования. Апелляционный суд решение изменил, уменьшив сумму страхового возмещения. Он мотивировал это тем, что договор страхования стороны заключили на условиях неполного страхования, вследствие чего сумма подлежащего выплате страхового возмещения должна быть сокращена пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
ООО «С.» обратилось в суд с кассационной жалобой. Кассационная инстанция не согласилась с постановлением апелляционной инстанции и поддержала решение суда первой инстанции по следующим основаниям. Статья 949 Гражданского кодекса РФ устанавливает в качестве основной пропорциональную систему возмещения причиненных убытков в имущественном страховании. То есть при страховании имущества не в полной страховой стоимости (в меньшем размере) сумма подлежащего выплате страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
Цель имущественного страхования - возмещение причиненного негативными факторами ущерба застрахованным объектам. Однако размер страхового возмещения не всегда совпадает с размером причиненного ущерба. Соотношение между этими величинами зависит от таких факторов, как страховая сумма, страховая стоимость и система страхового обеспечения. Страховое возмещение совпадает с причиненными убытками только при страховании имущества в полной страховой стоимости. При неполном страховании применяется пропорциональная система страхового возмещения, поэтому часть убытков не возмещается, оставаясь на собственном риске страхователя и побуждая его принимать меры, направленные на сохранение имущества, проведение предупредительных мероприятий, а также на страхование имущества в полной страховой стоимости.
Вместе с тем, апелляционный суд не учел, что стороны в договоре могут установить более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой суммы. В частности, в данном случае стороны установили, что страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы, установленной по каждой позиции застрахованного имущества. Размер страхового возмещения не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости застрахованного имущества. Поэтому суд апелляционной инстанции необоснованно установил сумму страхового возмещения пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Таким образом, вывод суда первой инстанции о необходимости взыскания со страховщика всей суммы фактического ущерба является правильным. В связи с этим кассационная инстанция решение суда первой инстанции оставила в силе, постановление апелляционного суда отменила (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 10 июня 2008 г. по делу № А79-7175/2007).
Пример из практики: суд установил, что страхователю должно быть выплачено страховое возмещение в более высоком размере
ООО «У.» (страхователь) и ООО «С.» (страховщик) заключили договор страхования средств наземного транспорта. В результате ДТП автомобилю причинены повреждения (конструктивная гибель транспортного средства). Страховщик произвел страховую выплату в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к действительной стоимости объекта страхования.
ООО «У.» не согласилось с таким размером страхового возмещения и обратилось в суд с иском о взыскании страховой выплаты в размере фактического ущерба. Суд первой инстанции иск удовлетворил. Однако страховая организация обратилась с апелляционной жалобой.
Суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены решения суда по следующим основаниям. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком (п. 1 ст. 947 ГК РФ).
По условиям договора страхования страхователь имеет право требовать от страховщика уплаты страхового возмещения в размере прямого действительного ущерба в пределах страховой суммы.
При полной гибели средства наземного транспорта ущерб определяется в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, пригодных к использованию.
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то такой договор является договором неполного имущественного страхования. По договору неполного имущественного страхования в зависимости от конкретных согласованных сторонами условий такого договора страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков либо пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, либо в более высоком размере, но не выше страховой суммы (ст. 949 ГК РФ).
Рассматриваемый договор является договором неполного имущественного страхования, поскольку страховая сумма составляет 60,5 процента от действительной стоимости автомашины.
Правила страхования средства наземного транспорта предусматривают следующее: если на момент наступления страхового случая страховая сумма окажется меньше действительной стоимости объекта страхования, то страховая выплата производится в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к действительной стоимости объекта страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.
Таким образом, порядок выплаты страхового возмещения по договору неполного имущественного страхования и размер такого страхового возмещения определяются в соответствии с конкретными условиями договора страхования.
По условиям договора страхования страхователь имеет право требовать от страховщика уплаты страхового возмещения в размере прямого действительного ущерба в пределах страховой суммы. Страховая выплата производится в размере убытка без учета износа, подтвержденного документально на СТО по выбору страхователя либо на основании независимой экспертизы. При полной гибели средства наземного транспорта ущерб определяется в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, пригодных к использованию. Страховая выплата по договору производится в размере фактической стоимости восстановления на основании документов СТО страхователя без учета износа.
Следовательно, в договоре страхования стороны согласовали условия о том, что при наступлении страхового случая (в т. ч. полной гибели транспортного средства) страховое возмещение выплачивается страховщиком страхователю в более высоком размере, чем указано в абзаце 1 статьи 949 Гражданского кодекса РФ. То есть в размере фактических расходов, но не выше страховой суммы, как это установил абзац 2 статьи 949 Гражданского кодекса РФ.
Таким образом, страховое возмещение подлежит выплате страхователю в размере фактического ущерба, не превышающем страховую сумму, предусмотренную договором для данного транспортного средства (постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15 сентября 2011 г. № 17АП-8261/2011-ГК по делу № А60-7761/2011).
Как показывает судебная практика, если в договоре страхования стороны определили, что страховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества, то при наступлении страхового случая в виде полной утраты имущества страховщик должен выплатить страховое возмещение в размере действительной стоимости имущества, который согласовали стороны.
При этом если страховщик указывает, что действительная стоимость имущества составляет меньшую сумму, то его возражения не имеют правовых оснований, если нет доказательств недостоверности представленных страхователем сведений о действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.
Кроме того, размер страховой суммы страховщик может оспорить, только если он не воспользовался правом на оценку страхового риска и был введен в заблуждение страхователем (ст. 948 ГК РФ).
Если же такие обстоятельства в суде не доказаны, то суд примет решение о выплате страхового возмещения в размере действительной стоимости имущества, согласованной сторонами в договоре. Разумеется, только если страхователь докажет наличие договорных отношений между сторонами, наступление страхового случая, а также факт невыплаты страховой организацией страхового возмещения в полном объеме (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 9 октября 2009 г. по делу № А32-6812/2009).
Вопрос: можно ли при определении размера страховой выплаты отнести к реальным убыткам потерпевшего утраченную товарную стоимость?
Ответ: да, можно.
На сегодняшний день размер страховой выплаты определяется в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ. В случае повреждения имущества потерпевшего убытки подлежат возмещению в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. Президиум ВАС РФ разъяснил, что при определении размера страховой выплаты затраты на восстановление имущества не ограничиваются расходами на материалы, запасные части и ремонтные работы. К таким затратам можно также отнести реальные убытки потерпевшего, в частности, утраченную товарную стоимость (постановление Президиума ВАС РФ от 4 сентября 2012 г. № 3076/12).
Учет износа при определении размера страхового возмещения
Стороны по договору страхования могут установить, что размер страхового возмещения определяется с учетом износа застрахованного имущества. При этом стороны вправе исходить из фактического износа либо предусмотреть иной порядок определения износа, либо вообще не указывать, что при определении страхового возмещения учитывается размер износа.
Если при заключении договора стороны согласовали порядок определения износа как уменьшение первоначальной стоимости в процентном отношении через определенный договором период времени, то именно этот порядок суд применяет при определении страховой суммы.
При этом размер износа, установленный в процентах за каждый год действия договора страхования, определяется исходя из периода времени, прошедшего с момента заключения договора имущественного страхования до момента наступления страхового случая (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 23 июня 2009 г. по делу № А33-5660/08-Ф02-2924/09).
Однако в том случае, когда в договоре страхования стороны не согласовали, что страховое возмещение определяется с учетом износа, страховая компания не вправе ссылаться на необходимость его определения и уменьшения выплаты на процент износа.
Пример из практики: суд указал на отсутствие оснований для применения процента износа здания при расчете страхового возмещения
ООО «В.» (страхователь) и ОАО «А.» (страховщик) заключили договор страхования. Объектом страхования по договору выступает двухэтажное деревянное здание. В период действия договора страхования в здании произошел пожар, в результате которого здание и находившееся в нем имущество были уничтожены. Согласно данным экспертного исследования, техническое состояние дома, физический износ которого после пожара составил 81 процент, характеризуется как негодное.
В связи с тем, что страховщик не выплатил страховое возмещение, ООО «В.» обратилось в суд с иском. Суд иск удовлетворил. Страховая компания обратилась в суд с кассационной жалобой.
По ее мнению, суды неправильно определили размер ущерба, причиненного страхователю: такой размер суды установили без учета действительной страховой стоимости дома на момент заключения договора страхования и без учета процента износа дома на момент наступления страхового случая.
Кассационная инстанция согласилась с позицией, которую высказали нижестоящие суды. Факт наступления страхового случая подтверждается актом о пожаре и постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству. Следовательно, страховая организация обязана выплатить истцу страховое возмещение.
Стороны определили, что страховая сумма в любом случае не может превышать действительную стоимость (страховую стоимость) здания на момент заключения договора страхования. Такая страховая стоимость здания, указанная в договоре страхования, в соответствии со статьей 948 Гражданского кодекса РФ не может быть впоследствии оспорена иначе, как при доказанности умысла страхователя на введение страховщика в заблуждение относительно такой стоимости.
Расчет страхового возмещения производится в размере его действительной стоимости за вычетом имеющихся остатков. Поэтому суды правильно указали на отсутствие оснований для применения процента износа здания, на который сослался страховщик, мотивируя свои возражения по поводу размера страхового возмещения (постановление ФАС Северо-Западного округа от 27 ноября 2008 г. по делу № А13-7770/2006, определением ВАС РФ от 16 апреля 2009 г. № ВАС-3615/09 отказано в передаче дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора).
Определение размера процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения
Если страховщик не выплачивает страховое возмещение в установленный срок, то в связи с просрочкой с него можно взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами. При расчете процентов имеет значение правильное определение границ временного интервала, в течение которого лицо неправомерно пользуется денежными средствами. Как показывает судебная практика, суд взыскивает проценты с момента истечения срока, установленного договором для исполнения страховщиком обязанности выплатить возмещение. При этом страховая организация должна выплатить проценты до даты выплаты страхового возмещения.
Следовательно, в связи с просрочкой страховщиком выплаты страхового возмещения по договору страхования суды начисляют проценты за пользование чужими денежными средствами с момента истечения срока для исполнения такого обязательства, содержащегося в договоре, до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме.
Пример из практики: суд указал, что проценты должны исчисляться с момента истечения срока для исполнения такого обязательства до даты выплаты страхового возмещения
ООО «Э.» (страхователь) и ОАО «П.» (страховщик) заключили договор страхования автомобиля. В результате ДТП застрахованное транспортное средство получило механические повреждения. Посчитав, что страховщик при выплате страхового возмещения использовал сведения недостоверного отчета, страхователь обратился в суд с иском о взыскании оставшейся части страхового возмещения. Кроме этого, страхователь потребовал взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.
Суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования в полном объеме на основании статей 395 и 929 Гражданского кодекса РФ. Решением суда со страховой компании в пользу страхователя взыскано недовыплаченное страховое возмещение, размер которого определен с учетом данных экспертизы, назначенной судом с целью определения размера реального ущерба. Апелляционный суд решение оставил без изменения.
Не согласившись с судебными актами, страховая компания обратилась с кассационной жалобой в суд. По мнению страховщика, проценты за пользование чужими денежными средствами следовало исчислять с момента начала просрочки страховщика (даты, когда ему представлены все необходимые по страховому случаю документы для выплаты). То есть с даты вступления решения суда о взыскании страхового возмещения в законную силу. Поскольку только в процессе судебного разбирательства спорная сумма страхового возмещения была уточнена отчетом эксперта и сметой.
Кассационный суд не нашел оснований для отмены судебных актов по следующим основаниям.
По правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Применение ответственности, предусмотренной статьей 395 Гражданского кодекса РФ, является последствием просрочки или неисполнения денежного обязательства страховщика по договору страхования (п. 1 постановления от 8 октября 1998 г. Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
При этом, как разъяснил Президиум ВАС РФ в пункте 24 информационного письма от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре. За просрочку исполнения денежных обязательств начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно договору страховщик производит выплату страхового возмещения (или сообщает об отказе в выплате) в десятидневный срок после получения всех необходимых документов по страховому случаю. Учитывая названное условие договора, а также отсутствие у страховщика возражений по поводу необходимости выплаты страхового возмещения вообще (признание им факта наступления страхового случая), суды пришли к правильному выводу о том, что в связи с просрочкой страховой компанией исполнения обязанности по договору страхования начисление процентов за пользование чужими денежными средствами является правомерным за период с момента истечения указанного десятидневного срока до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме. Доводы страховщика о том, что проценты за пользование чужими денежными средствами могут быть начислены с момента вступления решения суда о взыскании страхового возмещения в законную силу, кассационная инстанция отклонила как неоснованные на нормах права и разъяснениях ВАС РФ. Обязанность выплатить спорную сумму возникла из договорных отношений между сторонами в условиях отсутствия спора по поводу наступления фактов страхового случая и вины страхователя (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 20 января 2010 г. по делу № А79-5614/2009).
Многие из вас сталкивались с занижением выплат по ОСАГО Вашей страховой компанией или выплат по ОСАГО страховой компанией виновника ДТП. В подавляющем большинстве при каждой страховой компании имеется оценочная компания, согласно калькуляции которой размер выплат к сожалению существенно ниже реально необходимых затрат на ремонт пострадавшего в ДТП автомобиля. В данном случае кто-то из автовладельцев смирится с произведенной выплатой, добавит необходимую для ремонта сумму из своего кармана и забудет о ДТП, но есть возможность все-таки добиться адекватной выплаты от страховой компании.
Рассмотрим алгоритм оспаривания страховой выплаты, произведенной компанией Росгосстрах
Вы прошли все необходимые осмотры, собрали справки о ДТП в ГИБДД и получили выплату в размере около 40% от необходимой реально для ремонта и восстановления автомобиля после ДТП и вы разочарованы размером полученной выплаты по ОСАГО.
Следующий шаг автовладельца – направление претензии компании Росгосстрах для произведения компанией выплаты в адекватном повреждению размере. Для этого нужно оценить повреждения автомобиля в независимой оценочной компании и приложить заключение оценщиков к претензии в страховую компанию.
Далее необходимо дождаться ответа страховой компании Росгосстрах на вашу претензию и в случае отрицательного ответа или отказа в выплате – готовить к подаче исковое заявление об оспаривании размера страховой выплаты по ОСАГО в суд.
Подсудность исковых заявлений определяется в зависимости от величины суммы иска и относится или к мировым судьям или к районному суду.
Определившись с подсудностью оплачиваем государственную пошлину и прикладываем квитанцию об оплате государственной пошлины к исковому заявлению. Далее все документы, подтверждающие нашу позицию, подаем в выбранный суд.
После 2-3 заседаний и возможного назначения судом и проведения сторонней специализированной организацией независимой судебной авто-товароведческой экспертизы суд вынесет решение о взыскании в Вашу пользу недоплаченной суммы по ОСАГО.
После вступления решения суда в законную силу подаем заявку и получаем на руки исполнительный лист. С решением суда и исполнительным листом идем в канцелярию Росгосстраха и предъявляем документы к оплате. Необходимо не забыть предоставить реквизиты, на которые будет произведена выплата в безналичном порядке.
Если вы готовы отстаивать свои права в суде мы желаем Вам удачи, если же Вы не располагаете свободным временем и необходимыми юридическими познаниями в области права, Вы можете обратиться к адвокатам или, так называемым, автоюристам и шанс получения справедливого возмещения практически равен 100%.
Однако есть один нюанс, о котором вы узнаете в следующем нашем письме.
Итак, страховая компания на основании выводов «своих» оценщиков наконец-то соблаговолила выплатить вам сумму страхового возмещения. Но этой суммы вряд ли хватит на возмещение и половины затрат, потраченных вами на ремонт вашего автомобиля. Как уже говорилось выше, выход из данной ситуации единственный – взыскание недостающей суммы в судебном порядке.
Человек, столкнувшийся с подобной проблемой, первым делом идет в суд, где судебные приставы, преградив ему дорогу, объясняют, что суд не дает консультаций. В лучшем случае приставы вам подскажут, что на стенде на стене есть образцы исковых заявлений, выбирайте вам подходящий образец и пишите заявление.
Подойдя к рекомендованному стенду, вы понимаете, что, во-первых, вы даже не можете выбрать необходимый вам образец. Во-вторых, даже если вы найдете более или менее подходящий для вас образец, то вас постигнет разочарование от того, что, по сути, в данном образце имеется только шапка искового заявления и в конце слова: «прошу взыскать…»
А между началом и концом искового заявления, предложенного вам в образце, имеется три строчки, под которыми подстрочным текстом написано о том, что вы должны изложить здесь обстоятельства дела, указать основания своих исковых требований и их обоснование.
Теперь у вас файлы в голове начинают потихоньку «дымить», какие обстоятельства, что за основания и обоснования я должен здесь изложить и указать.
— Да, — скажите вы, без адвоката здесь каши не сваришь. И вот вы идете в адвокатскую контору или автоюридическую фирму в надежде на то, что в процессе консультации юрист даст вам волшебный рецепт. Но не тут-то было!
В юридической фирме вас охотно выслушают, поворчат на произвол, творящийся в страховых компаниях, расскажут о вселенском заговоре страховщиков и предложат вам заключить с ними договор об оказании вам юридической помощи.
Но в данной ситуации юристы будут правы. Профессионалы в любом случае справятся лучше вас самих. Но, к сожалению, в большинстве случаев размер недостающей суммы страхового возмещения практически (плюс-минус) равен размеру гонорара юриста или адвоката. И это вовсе не вина «алчных» юристов, завышающих свой гонорар. На самом деле адвокаты и юристы по данной категории дел определяют самый минимальный размер вознаграждения за свой труд.
Это происходит потому, что гонорар, превышающий исковые требования – это нонсенс, а гонорар ниже разумного минимума, попросту нецелесообразен, поскольку не адекватен проделанной работе юриста. А среди адвокатов и юристов альтруистов не бывает, как не бывает их среди таксистов, пекарей, токарей и сторожей.
Осмелюсь привести самый простой пример. Средний размер вознаграждения юриста (адвоката) за представление интересов истца по взысканию страхового возмещения, в зависимости от региона, равен 10-20 тыс. руб. Допустим, в результате ДТП вашему автомобилю был причинен ущерб на сумму 50 тыс. руб. В страховой компании на основании оценки «своих» экспертов предложили вам к выплате только 25 тыс. руб.
Ваша задача взыскать в судебном порядке недостающую разницу от размера реального ущерба и суммой, выплаченной вам щедрыми страховщиками. Не трудно подсчитать, что эта разница составляет 25 тыс. руб.
50000 руб. – 25000 руб. = 25000 руб.
Чаще всего размер недовыплаченных сумм страховых выплат бывает и того меньше. И вот, адвокат просит с вас за свои услуги, например, 20 тыс. руб. Сделав несложные арифметические расчеты в уме, вы понимаете, что взыскивать разницу равную нулю не имеет никакаго смысла. Вы разворачиваетесь и с сожалением готовы смириться с тем, что вам послал бог в лице страховой компании.
Страховая стоимость, которая указана в договоре, не подлежит обжалованию. Исключение составляет случай, когда одну из сторон ввели в заблуждение, и он не воспользовался возможностью оценить страховой риск. Каким образом обжаловать стоимость?
Цена объекта как причина спора
Страховая стоимость – это оценка стоимости объекта страхования в период оформления договора. Указывается в полисе или соглашении. Устанавливает ее страхователь на основании предоставленных ему документов. Сумма страховки зависит от стоимости автомобиля на рынке.
При установлении стоимости страхователь использует информацию с сайтов по продаже транспортных средств, поэтому она может не соответствовать реальной стоимости. Страховщик вправе оспорить такое решение. Как уже говорилось, если клиент был введен в заблуждение. Страховая стоимость считается для имущества (как его реальная стоимость в момент страхования) и для предпринимательской вероятности (потери, которые страхователь может понести при возможном страховом случае).
Если объект недвижимости был приобретен по одной цене, то его нельзя застраховать на сумму, которая превышает реальную цену. Страховая стоимость должна устанавливаться по согласию участников соглашения. Стоимость страховки обязательно должна устанавливаться в соглашении. Если она не будет указана, то при возможном страховом случае сложно будет прийти к согласию (по поводу размера страховой выплаты). Придется обращаться за помощью в суд.
Договор страхования
Для документа предусмотрены следующие условия:
- наличие страховой суммы – определяют ее стороны соглашения, сумма не должна превышать фактическую стоимость объекта страхования;
- страховая стоимость – определяется по реальной стоимости недвижимости в момент оформления соглашения;
- период действия.
- рыночная стоимость.
Как определить
Чтобы правильно установить страховую стоимость, используются различные методы.
Среди основных:
- восстановительная стоимость – стоимость недвижимости, не учитывая износ;
- балансовая (остаточная) стоимость – износ автомобиля учитывается;
- рыночная стоимость.
К какому бы методу не обратился страхователь, он должен ознакомиться с правилами страхования. Стоимость может меняться в течение действия договора. Это зависит от проведения ремонта транспортных средств. Чтобы правильно установить стоимость страхования, потребуется произвести оценку.
Оценка имущества
Может понадобиться в таких случаях – при разделе имущества, для получения страховой выплаты, при нанесении вреда застрахованному имуществу, для оценки конфискованной недвижимости. Имущество, которое можно оценить, — участки земли, здания, транспортные средства.
Оценивается имущество в таких случаях:
- по обоюдному согласию участников договора страхования,
- по желанию одной из сторон, по решению судебной инстанции,
- с целью разрешить спор до обращения в суд.
Могут ли завышать?
Страховщики часто завышают страховую сумму – от ее размера зависит сумма вознаграждения от страхового общества. Чем выше будет стоимость, тем больший размер взноса по страховке внесет страхователь. Поэтому страховщик не будет объективно оценивать имущество.
Если стоимость страховки будет завышена, высокими будут и взносы, что влечет за собой наличие лишних расходов для страхователя.
В таких случаях сделка признается ничтожной. Компенсация будет выплачена, исходя из фактической стоимости недвижимости – лишние страховые премии не вернут.
Ответственность
Согласно 951 статье Гражданского кодекса, если страхователь незаконно завысил страховую стоимость объекта, ему грозит ответственность:
- если сумма по страховке превышает действительную стоимость, соглашение является ничтожным. Избыточно заплаченная сумма не возвращается;
- если сумма была завышена в результате обмана, страховщик может требовать аннулировать договор и возместить ему ущерб.
Также ответственность наступает, когда объект был застрахован у разных страховщиков одновременно (двойное страхование), вследствие чего страховая стоимость была завышена
Могут ли занижать?
Если страховая сумма будет занижена, это повлечет за собой увеличение рисков страхователя, страховые взносы существенно не уменьшатся.
Согласно 949 статье Гражданского кодекса, если в соглашении страховая сумма будет ниже стоимости объекта, при наступлении страхового случая страховщик должен будет возместить страхователю убытки
Что говорит закон
В соответствии с 947 статьей Гражданского кодекса (часть 2 и 3) определены правила определения страховой суммы. Согласно статье 948 Гражданского кодекса, страховую стоимость оспорить нельзя за исключением случая, когда страховщик был введен в заблуждение (статья 945 ГК).
Если сумма по страховке превышает фактическую стоимость, предусмотрена ответственность – об этом говорится в 951 статье Гражданского кодекса.
Также 951 статья касается оспаривания не условия о страховой стоимости, а ничтожность условия о страховой сумме той ее части, которая превышает стоимость страхования. При этом решение суда не имеет значения.
Оспаривание стоимости страхования
Согласно 948 статье Гражданского кодекса, введены ограничения для обжалования стоимости недвижимости. Обжаловать стоимость для предпринимательского риска можно при любых обстоятельствах. Ограничение права обжаловать стоимость имущества касается сторон соглашения или других лиц, которые предусмотрены договором страхования в период его оформления.
Это не значит, что стоимость нельзя опротестовать в рамках других отношений, например, органом налоговой инспекции
. Налоговый орган может поднять вопрос о том, что стоимость страховки завышена незаконно. В связи с этим ее необходимо снизить. Также страховую стоимость может обжаловать ответственное лицо, которое причинило вред, и которому предъявили требования. Если страховая стоимость была завышена из-за обмана страхователя, то страховщик может требовать признать договор недействительным.
Требования
При обращении в суд истец вправе выдвигать такие требования:
- признать договор недействительным – фактическая стоимость недвижимости, которую заявил клиент страхового общества, неправильная, страховщик был обманут;
- признать недействительными условия о страховой стоимости.
Когда стоимость страхования не согласована участниками договора, ее можно обжаловать. Истцом выступает та сторона, чьи права нарушены.
Доказательства в суде
Оценка, которую произведет страховая компания, не будет являться доказательством в суде. Если страхователь представит заключение независимой экспертизы о том, что стоимость отличается от реальной (завышена или занижена), то при наступлении страхового случая размер ущерба можно оспорить. является наиболее эффективным способом разрешения конфликта в суде.
Это не зависит от того, кто предъявляет решение – истец или ответчик. Отчет об оценке – главное доказательство при вынесении судом окончательного вердикта. Из этого следует, что страхователь должен застраховать имущество по его рыночной стоимости. Чтобы сумма соответствовала страховой стоимости, лучше обратиться в независимую оценочную компанию.
Введение страховщика в заблуждение
Страховщика могут ввести в заблуждение, указав неверную стоимость страховки. Таким лицом может выступать не только страхователь, но и другой участник страховых отношений.
Если при этом страховщик не использовал право оценки страхового риска, он может обжаловать страховую стоимость независимо от того, кто его обманул.
Участником страховых отношений часто выступает организация, поэтому вопрос об ее умышленном поведении не имеет четкого ответа. Суд старается найти конкретного человека, который действовал от имени организации. Цель – выявить психическое отношение к исполненному действию.
Если имущество изъяли
Стоимость конфискованного имущества оспорить будет сложнее. Пока оно находится в распоряжении пристава, заключение о стоимости имущества оформляет он.
Стоимость страхования имущества, которое вскоре изымут, будет намного ниже рыночной. В этом случае сроки для оспаривания составляют 10 дней . Основанием является заявление в суд. В заявлении следует указать, что страховая стоимость имущества не устраивает, и по каким причинам. Частая причина – игнорирование приставом владельца недвижимости, вследствие чего стоимость страхования имущества была завышена (занижена). Возражения необходимо подтвердить документами.
Заявление в суд
Обращение в суд будет зарегистрировано в том случае, если заявление будет оформлено в письменной форме. Составлять его необходимо с учетом требований законодательства. Справа пишется название суда, указываются данные истца, ниже – данные об ответчике. В документе изложить суть проблемы, предъявить требования. Также привести список прилагаемой документации.
Оспаривание страховой стоимости имущества – судебная практика
Исследования судебных практик показали, что для разрешения споров о страховой стоимости суды руководствуются главой 48 Гражданского кодекса. Суд проверяет соответствие договоров нормам права, после чего выносит окончательное решение.
Пример
Истец Иванов обратился к суду с жалобой на страховое общество с целью взыскать страховое возмещение. Между ним и обществом был заключен договор добровольного страхования на дом и постройку к нему. Страховая сумма имущества составила 800 тысяч рублей и 100 тысяч рублей . При этом был установлен лимит выплат. Премию по страховке выплатили в полном объеме.
Когда срок действия договора еще не окончился, дом пострадал вследствие пожара. Страхователю выплатили возмещение в пределах страховой стоимости имущества. Он с этой суммой не согласился и обратился в суд, чтобы страховое общество выплатило ему возмещение ущерба в полном объеме – 900 тысяч рублей .
Страховая компания не согласна с этим фактом, ссылаясь на ничтожность соглашения . Компания утверждает, что страховая сумма превышает страховую стоимость. При разрешении спора суд учитывал тот факт, что в момент заключения договора страховщик не использовал право проведения экспертизы для установления реальной рыночной цены, а просто согласился с решением страхователя. Доказательства того, что страховщика ввели в заблуждение, предоставлено не было. Иск удовлетворили.
Таким образом, приходим к выводу, что оспорить страховую стоимость нельзя. Гражданский кодекс предусматривает исключение – страховщик был введен в заблуждение, вследствие чего страховая стоимость была установлена неправильно. В этой ситуации можно подавать иск в суд.