В связи с возможным отказом от страховки в «период охлаждения» условия кредитования для клиента могут быть изменены, предупреждают эксперты «СОГАЗа».
С 1 июня 2016 года заработал так называемый период охлаждения - срок со дня заключения договора добровольного страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от страховки. Возможность отказаться от договора есть в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Важное условие - отсутствие в этот период событий с признаками страхового случая. Если до момента отказа договор страхования еще не вступил в силу, страховщик должен вернуть уплаченную по договору премию в полном объеме. Если на момент отказа действие договора уже началось, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку, в течение которого действовал договор.
«После выхода указания Банка России, которым утвержден «период охлаждения», страховщикам часто задают вопросы о том, может ли человек отказаться от договора страхования, заключенного при оформлении ипотечного или потребительского кредита. Наш ответ - да, может. Но при этом человек должен понимать, что расторжение договора страхование повлечет и изменение условия кредитования», - рассказывает начальник управления страхования ипотечного кредитования, имущества физических лиц АО «СОГАЗ» Анна Сорокина.
Как поясняет эксперт «СОГАЗа», на саму процедуру оформления кредита предусмотренный указанием Банка России порядок отказа страхователя от договора страхования не влияет. «При оформлении ипотечного кредита банки могут предложить гражданам две программы страхования. Первая предусматривает страхование предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения. При выборе этой программы заемщик может получить кредит с базовой процентной ставкой. Вторая программа предусматривает страхование предмета ипотеки, а также страхование самого заемщика от несчастных случаев и болезней и/или титульное страхование. При выборе второй программы заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой: к базовой ставке будет применяться дисконт в зависимости от количества дополнительно застрахованных рисков. Если заемщик выбрал кредитование по второй программе и при этом после выдачи кредита отказался от договора страхования, то банк, получив от страховой компании информацию о прекращении действия договора страхования, увеличит процентную ставку по кредиту до базового уровня», - поясняет Анна Сорокина.
По потребительским кредитам порядок страхования урегулирован законом «О потребительском кредите (займе)». Тут банки также предлагают две программы кредитования: первая - без применения страхования, вторая - со страхованием жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, например страхование предмета залога от рисков утраты или повреждения или страхование от потери работы. «Если заемщик выбрал кредитование по второй программе и при этом после выдачи кредита отказался от договора страхования, то в соответствии с законодательством банк имеет право принять решение об увеличении размера процентной ставки до базового уровня. Либо потребовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами», - говорит Сорокина.
Эксперт также отмечает, что предусмотренный указанием Банка России порядок расторжения договоров добровольного страхования не может распространяться на заключенные ранее договоры: «Период охлаждения» - это именно пятидневный срок с момента заключения договора. Клиент не может, ссылаясь на указание Банка России, потребовать расторжения договора, заключенного, например, полгода назад».
«Период охлаждения» утвержден указанием Банка России, которое было официально опубликовано в феврале 2016 года и вступило в силу через десять дней после опубликования. Затем страховщикам было дано 90 дней на приведение своей деятельности в соответствие с новыми условиями. страховые компании должны вести работу в соответствии с новым порядком.
Многие кредитные заемщики сталкивались с проблемой навязывания страховки в банке. Долгое время отказаться от нее было невозможно. Банки при помощи страхования защищают себя от финансовых рисков, а заодно развивают непрофильный страховой бизнес (предлагая застраховаться в аффилированной компании), а заемщики получают дополнительные обязательства в придачу к основному.
Положение потребителей финансовых услуг облегчила директива Банка России еще в июне 2016 года, когда регулятор ввел «период охлаждения» в страховании. В 2019 году закон продолжает действовать – у заемщика есть возможность воспользоваться отказом от страховки и возвратом ее стоимости. Длится «период охлаждения» – 14 дней. Рассказываем подробнее.
Отказ от страховки: история правового регулирования
«Период охлаждения» – промежуток времени, за который заемщик должен решить, нужен ему страховой полис или нет. Отказаться от страховки после получения кредита в конкретный срок обладателям полисов впервые позволило указание ЦБ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года. Но с момента его принятия прошло более 3-х лет.
На момент принятия акта рекомендованный срок для совершения этой процедуры составлял не менее 5 рабочих дней. Начало исчисления – дата подписания соглашения. Далее, с 1 января 2018 года, временной промежуток «на раздумья» был увеличен до 14 дней. Изменения были внесены 21 августа 2017 года Указанием ЦБ № 4500-У и вступили в силу с начала 2018 года. С тех пор ситуация не менялась: в 2019 году продолжает действовать 2-х недельный срок.
Страховая премия будет возвращена в полном объеме при следующих обстоятельствах:
- заемщик отказался от полиса в установленный промежуток времени;
- данное решение принято до наступления срока действия полиса;
- за это время не наступил страховой случай.
При вступлении договора в действие клиенту вернут только часть уплаченных им денег.
По каким видам полиса возможен возврат страховой премии?
«Период охлаждения» имеет не только временные рамки, но и другие ограничения. Например, льготным периодом не могут воспользоваться участники коллективных соглашений, юридические лица.
«Период охлаждения» в страховании в 2019 году распространяется исключительно на добровольные договоры физических лиц, для которых отказ от страховки по кредиту возможен по всем распространенным типам полисов.
Среди них можно выделить:
- жизни и здоровья;
- имущества;
- от несчастных случаев;
- КАСКО;
- от финансовых рисков;
- ответственность за причинение вреда.
Когда не применяется «период охлаждения»?
В своей директиве регулятор банковского рынка уточняет случаи, по которым не предусмотрен отказ от страховки, а также на какие виды полисов не распространяется льготный период:
- медицинский полис для поездок за границу;
- международный автополис «Зеленая карта»;
- тип страховки, без которой невозможен доступ к профессиональной деятельности;
- полис ОМС, требуемый для получения разрешения на работу или патента лицам, не имеющим российского гражданства.
«РОСГОССТРАХ» также указывает на своем официальном сайте, что нельзя отказаться от ОСАГО.
Можно ли отказаться от страховки по ипотечному кредиту?
Решение ЦБ разрешить заемщикам отказываться от страховых полисов обеспокоило игроков ипотечного рынка, опасающихся крупных потерь в условиях отсутствия гарантий.
В связи с этим Центробанк дал разъяснение в письме «Об отказе заемщика от договора страхования» от 22 июля 2016 года.
Регулятор пояснил, что заемщик имеет право:
- в случае страхования залогового имущества от риска утраты (это обязательный вид страхования в силу закона) – расторгнуть договор ипотечного страхования с одной компанией и заключить соглашение с другой, аккредитованной в банке в течение 5 дней. Здесь имеет место навязывание не собственно услуги, а конкретного поставщика – как правило, более дорогого и аффилированного с банком;
- в случае страхования жизни и здоровья (добровольный вид страховки) действуют общие правила, однако банк вправе использовать условие о повышении процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования.
«Российская Газета» в апреле 2018 года сообщала, что многие заемщики предпочитают отказаться от страховки по ипотечному кредиту в пользу повышения процентной ставки. Увеличение обычно составляет 1-7%. Однако тариф по страхованию может быть существенно выше, чем повышающий ставку по кредиту коэффициент. Тогда такой отказ действительно выгоден заемщику. К тому же, закон не запрещает менять страховую компанию (например, раз в год). Соответственно, можно подобрать более экономичный вариант. Единственное требование: страховая должна отвечать требованиям, установленным кредитором.
Как отказаться от страховки в 2019 году?
Перед тем, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо убедиться, что договор не носит коллективный характер и по отношению к нему применим «период охлаждения». При отсутствии препятствующих совершению отказа обстоятельств нужно подать в страховую компанию заявление в письменном виде и предупредить о своем решении банк. Важно, что требуется именно письменное заявление, уведомления в устном виде будет недостаточно.
Заполняется заявление в произвольной форме. У некоторых банков заготовлен образец, заемщикам нужно скачать бланк и, заполнив его, предъявить в офисе компании или отправить по почте.
Документы, которые понадобятся для оформления отказа от страховки:
- паспорт;
- заверенная нотариусом доверенность, если заявление подает представитель заемщика;
- договор страхования;
- квитанция об оплате страховой премии;
- банковские реквизиты для перечисления денег.
В день получения страховщиком заявления клиента действие полиса прекращается. В срок до 10 дней деньги будут переведены на счет заемщика или выданы наличными.
Что изменится в 2019 году?
Законодатели не планируют менять «период охлаждения» в страховании в 2019 году – закон по прежнему позволяет отказаться от навязанной страховки в течение 14 дней с момента подписания договора. Это минимальный срок, он может быть увеличен по решению самого банка или страховой компании.
Банк России еще в 2017 году выступал с инициативой найти такой механизм, который поможет распространению действия «периода охлаждения» на коллективное страхование заемщиков. Однако проекта нет: пока подключение к программам страхования по договору, который заключил сам банк, а не частное лицо-заемщик, продолжает применяться на практике.
Тем не менее, свои права можно отстаивать в суде: есть позитивная практика по такой категории дел. В качестве примера можно привести Определение Верховного суда РФ от 31.10.2017 по делу № 49-КГ17-24.
Если есть основания для отказа от страховки, но с кредитной или страховой организацией возникает конфликтная ситуация, можно подать жалобу в ЦБ РФ, Роспотребнадзор.
Предметом рассмотрения Верховного Суда Российской Федерации стал вопрос о том, распространяется ли на заемщика, подключенного банком к программе страхования, действие указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У " ", которым в отношения по добровольному страхованию введен так называемый "период охлаждения" (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 31 октября 2017 г. № 49-КГ17-24).
Названный нормативный акт обязывает страховщиков при осуществлении предусмотренных им видов добровольного страхования предусматривать условие о возврате страхователю уплаченной им страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в определенный срок (не менее пяти рабочих дней) со дня заключения договора.
В рассмотренном ВС РФ деле применяемая банком форма заявления заемщика об участии в программе страхования не предусматривала возврат страховой премии в случае досрочного отказа заемщика от договора страхования. В связи с этим заемщик обратился в суд с требованием о признании соответствующего условия заявления недействительным, о возврате внесенной платы за подключение к программе страхования, а также о применении к банку мер ответственности, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей.
Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска. Они исходили из того, что оспариваемое условие не противоречит закону, поскольку правила о "периоде охлаждения" распространяются только на физических лиц – страхователей, самостоятельно заключивших договор страхования со страховщиком. В рассматриваемом же случае страхователем являлся банк, а заемщик выступал в качестве застрахованного лица.
К сведению
С 1 января 2018 года минимальная продолжительность "периода охлаждения" в добровольном страховании будет составлять 14 календарных дней.
ВС РФ счел этот вывод ошибочным. Он разъяснил, что правила о "периоде охлаждения" распространяются в том числе на заемщика, подключенного банком к программе страхования. В связи с этим заемщик вправе отказаться от договора страхования в установленный срок с возвратом всей уплаченной при подключении к программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования (если договор начал действовать на дату отказа от него заемщика), а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования. Обязанность по доказыванию размера таких расходов лежит на банке. Условия договора, не допускающие возврат заемщику соответствующей суммы, являются ничтожными.
Банк России увеличил «период охлаждения» для договоров добровольного страхования. Сейчас вернуть деньги за полис можно в течение пяти рабочих дней, а с 1 января 2018 года на раздумья дадут две недели.
Указание уже зарегистрировано в Минюсте и опубликовано на сайте ЦБ . Оно вступит в силу со следующего года. Сейчас период охлаждения тоже есть, только короче. Если вы об этом не знали, мы объясним.
Как было раньше?
До 2016 года по общим правилам при оформлении добровольного страхования нельзя было отказаться от полиса и вернуть деньги. Даже если страховка оказалась не нужна или где-то нашелся вариант дешевле. Неважно, был у вас страховой случай или нет, передумали вы через неделю или через пять минут.
Екатерина Мирошкина
экономист
То есть договор страхования расторгнуть можно, а потребовать назад деньги было нельзя. Страховая компания имела полное право не отдавать всю сумму. Это и сейчас закреплено в гражданском кодексе. Есть исключения, но их мало и они редкие.
Если до 2016 года вы приходили, например, за ипотекой или кредитом наличными, банк мог предложить вам застраховать жизнь и здоровье. Это добровольная страховка, но она значительно уменьшала риски для банка и заемщика. Иногда менеджеры не объясняли все условия. Или заемщик их не понимал и платил деньги. Расторгнуть договор и забрать стоимость страховки по закону было нельзя.
Центробанк решил навести порядок и защитить заемщиков и страхователей. Придумали период охлаждения - это такое короткое время, за которое человек может передумать, расторгнуть договор и вернуть деньги за страховку.
Как работает период охлаждения?
Допустим, вы взяли кредит и оформили полис на страхование жизни или от потери работы. У вас будет два документа: отдельно - договор на кредит, отдельно - страховой полис. И вы поняли, что условия или цена страховки вам не нравятся.
Смотрите в договор или правила. Там обязательно будет пункт о том, что в течение как минимум пяти рабочих дней можно отказаться от страхования и вернуть деньги. Так работает период охлаждения.
По закону можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Иногда одновременно придется купить другую страховку на такую же сумму, потому что такие условия в договоре - например, если берете ипотеку. Но по общим правилам от добровольного страхования можно попробовать отказаться. Если, конечно, вам на самом деле не нужна защита и вы готовы сами нести риски.
Сейчас период охлаждения длится пять рабочих дней. Это минимальный срок, когда страхователь может расторгнуть договор. Он может быть и больше - на усмотрение страховой компании, - но не меньше.
Для договоров, которые заключат после 1 января 2018 года, минимальный период охлаждения составит 14 дней. Будет больше времени подумать, посчитать и отказаться от полиса.
Период охлаждения действует для всех видов страхования?
Нет, не для всех. Это работает только для добровольного страхования. Например, для страхования жизни, имущества или от несчастных случаев. Полис ОСАГО так вернуть нельзя - он обязательный.
В добровольном страховании тоже есть исключения, когда период охлаждения не действует:
Если вернуть полис в период охлаждения, можно забрать всю сумму?
Можно забрать всю сумму, но есть нюансы. Если договор страхования уже начал действовать или наступил страховой случай, могут удержать часть премии пропорционально сроку. Иногда придется сразу же купить новый полис, потому что такие условия договора.
Но в любом случае вернут остаток. После того как период охлаждения закончится, забрать деньги будет сложнее или невозможно.
При оформлении кредитов обязательно покупать страховку?
Это зависит от условий договора. По закону банки могут включить в договор условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика, даже если это не ипотека, а обычный потребительский кредит. Если банк прямо прописывает условие о страховании жизни в договоре, а заемщик с этим соглашается и подписывает договор, всё законно.
Но заставить заемщика купить эту страховку банк не может. Она добровольная. Если заемщик откажется, ему нужно предложить кредит на сопоставимых условиях.
Для таких страховок тоже действует период охлаждения. Даже если кредит уже выдали, можно расторгнуть договор и вернуть деньги за полис.
При этом важно изучить условия договора. От них зависит, придется ли покупать новую страховку или можно вообще обойтись без нее. Часто можно обойтись без страховки. Например, если вместе с кредитом менеджер продает стандартную услугу «из коробки» - это полис по фиксированной цене на фиксированную сумму.
Обычно страховую премию включают в сумму кредита. Банк зачисляет деньги на счет заемщика и сразу списывает стоимость полиса. В результате заемщик получает меньше денег, но его жизнь застрахована.
Как вернуть деньги за страховку?
Стоит подумать, действительно ли страховка не нужна. Пока всё хорошо, кажется, что это лишние траты. На самом деле это защита не только банка, но и заемщика. Если человек заболеет или потеряет работу, страховая компания будет погашать за него кредит. Если случится что-то страшное, наследники не останутся с долгами и даже смогут получить достойную выплату.
Как долго и на какую сумму защищен заемщик, зависит от правил страхования и условий договора в конкретной компании.
Если страховка нужна, но банк навязал невыгодные условия, можно вернуть деньги за полис и сразу купить другой. Сейчас у вас точно есть пять рабочих дней или больше: в некоторых страховых период охлаждения уже сейчас длится две недели или даже месяц.
Если страховка не нужна, напишите заявление в страховую компанию: попросите расторгнуть договор и вернуть деньги. Контакты страховой и бланки заявлений можно найти на сайтах. Если найти не получается или боитесь ошибиться, позвоните на горячую линию - там всё объяснят.
Важно понимать, что хоть вы и получили страховой полис в банке, но продала его страховая компания. По умолчанию требовать что-то от банка бессмысленно - общайтесь со страховой. Если банк и страховая связаны, заявление могут принять в банке, но так бывает не всегда.
В вашем городе может не оказаться офиса страховой, которая продала полис. Это не проблема: отправьте документы заказным письмом.
Я оформил страховку и погасил кредит досрочно. Деньги пропадут?
Если период охлаждения уже прошел, это зависит от условий кредитного договора и правил страхования. Чаще всего деньги можно вернуть пропорционально сроку кредита. Но если в условиях страхования написано, что нельзя, это тоже законно.
Одновременно с досрочным погашением напишите заявление на возврат денег за полис. В банке вам могут этого не предложить - если вы сами не будете знать и ничего не предпримете, деньги пропадут.
С 01.01.2018 заемщикам, обращающимся в банки для получения кредитных средств, стало проще бороться с такой напастью, как принудительное навязывание сотрудниками банка дополнительных банковских продуктов к договору кредитования, преимущественно, различного рода договоров страхования.
Это стало возможным благодаря введению Указанием Центробанка №3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", так называемого, периода охлаждения, согласно которому физическое лицо, являющееся клиентом банка, имеет право в одностороннем порядке отказаться от договора страхования (страхового полиса) в пределах 14 календарных дней со дня его подписания . Отказ от страховки не зависит от таких факторов, как момента уплаты страховой премии, либо возврата страховой премии или ее части.
Под действия нового правила подпадают полисы (договоры страхования), которые были заключены после 01.01.2018. Указание Центрального банка является обязательным для исполнения для всех финансово-кредитных учреждений и страховых компаний. Для заемщиков, которым вдохновленные обещанными премиями сотрудники банков за немалые суммы навязывают страховку при заключении договора кредитования, эти правила снимают головные боли, связанные с отказом от ненужного им страхового договора. Сделать это просто и прибегать к помощи платных юристов нет никакой необходимости.
На какие виды страхования не распространяются указанные требования
Не подлежат удовлетворению заявления об отказе от договора страхования (полиса) в следующих случаях:
- по договору страхования произошло событие с признаками страхового случая;
- медицинская страховка подданных другого государства, а также лиц без гражданства, которые находятся в стране с целью занятия трудовой деятельностью;
- договор страхования на добровольных началах, без заключения которого согласно нормативным положениям действующего законодательства на территории России невозможно выполнение определенной профессиональной деятельности;
- договоры страхования (полисы), условиями которых предусматривается оплата медицинской помощи гражданину РФ, находящемуся за рубежом.
Следует иметь в виду, что период охлаждения не применим к договорам ОСАГО, имеющим обязательную, а не добровольную страховую природу.
На какие договоры страхования распространяются требования Центробанка
- добровольное страхование от болезней и несчастных случаев;
- договоры страхования жизни с периодически производимыми страховыми выплатами, например, рента или аннуитеты, а также при участии страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- договоры страхования (полисы) на случай дожития до конкретного возраста, смерти или даты наступления определенного события;
- медицинские страховки;
- договоры страхования рисков финансового характера;
- договоры страхования гражданской ответственности автовладельцев и водного транспорта;
- договоры страхования (полисы) имущества граждан, за исключением транспортны средств;
- договоры страхования гражданской ответственности за причинение материального ущерба третьим лицам.
Обязательным условием применения правил об отказе от страховки является заключение договора исключительно с физическим лицом и отсутствие на момент подачи заявления события, имеющего признаки страхового случая.
На вопрос, можно ли по новым правилам отказаться в период охлаждения от навязанного банком КАСКО с грабительскими условиями, следует положительный ответ. Да, отказаться от КАСКО возможно путем подачи в страховую компанию заявления по установленной форме об отказе от договора страхования. Однако прежде чем пойти на такой шаг, необходимо тщательно взвесить все за и против. При отказе от КАСКО банки нередко идут на совершение разного рода неприятных для клиента действий, вроде требования о досрочном погашении кредита и т.п.
Что необходимо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку
Написать заявление об отказе от договора страхования и направить его адресату. На сайте банка или страховой компании найти страницу, содержащую информацию о периоде охлаждения. На ней, как правило, имеется бланк заявления, который следует скачать, распечатать и заполнить (ничего сложного - справится даже школьник), а также указан адрес, по которому необходимо направить составленное и подписанное заявление с приложением документов.
Денежные средства будут возвращены заявителю в течение десяти рабочих дней со дня получения заявления страховой компанией на указанный им банковский счет.
Какой день считать днем подачи заявления
В соответствии с названным выше Указанием Центробанка РФ днем подачи заявления об отказе от договора страхования следует считать день вручения заявления представителю страховой компании лично в руки (необходимо требовать от представителя написания на втором экземпляре заявления отметки о его приеме, удостоверенной его подписью), либо дата на штемпеле, поставленном в отделении Почты России, при отправке письма по почте, или дата передачи заявления представителю курьерской службы.
Как считать период охлаждения
Указанием Центробанка установлен срок подачи заявления об отказе от страховки продолжительностью 14 календарных дней с момента заключения договора страхования и вне зависимости от дня уплаты страховой премии.
Статья 191 Гражданского кодекса устанавливает течение определенного периодом времени срока, начиная отсчет со следующего дня после наступления события, определяющего его начало, либо после календарной даты. Выражаясь простым языком, четырнадцатидневный срок периода охлаждения начнет течь со следующего за датой заключения договора страхования дня. Договор подписан 01 ноября, срок начнет течь с 02 ноября, закончится 15 ноября (включительно). Выходные и праздничные дни учитываются, поскольку сроком предусмотрены календарные дни.
Сделал все как надо, но страховая компания не приняла отказ от договора страхования - как быть
Писать жалобу в Центробанк бессмысленно, но для собственного душевного облегчения можно это сделать. По существу, прежде всего, необходимо добиться от страхователя ответа в письменной форме, в котором указаны мотивы отказа. Далее действия страховой компании следует обжаловать в суде путем подачи соответствующего заявления с требованием их признания незаконными и необоснованными. Но это уже совсем другая история...