Коммерческие банки, располагающие достаточно крупным собственным капиталом, вправе предоставить заемщикам длительные и рискованные кредиты на срок более одного года. Такие кредиты обычно связаны с осуществлением капитальных вложений предприятий (корпораций) по строительству, расширению, реконструкции и техническому перевооружению объектов производственного назначения, созданию научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.
Преимущество кредитного метода финансирования капиталовложений по сравнению с бюджетным связано прежде всего с возвратностью средств. Это предполагает взаимосвязь между фактической окупаемостью капитальных затрат и возвратностью долгосрочного кредита в сроки, установленные кредитным договором с банком. Несмотря на очевидные преимущества по сравнению с бюджетным финансированием долгосрочный кредит не получил широкого распространения в народном хозяйстве России из-за общей экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, значительных процентных ставок, превышающих уровень доходности многих предприятий. Так, средняя рентабельность активов промышленных предприятий России составляла: в 1995 г. - 20,1%; в 1996 г. - 9,2%; в 1997 г. -9,0%; в 1998 г. - 12,7%, что в несколько раз ниже средней процентной ставки за кредит на рынке ссудного капитала. Многие промышленные предприятия не имеют доступа к кредитным ресурсам банков из-за убыточности. Доля убыточных предприятий по промышленности РФ в целом была равна: в 1995 г. - 26,4%; в 1996 г. - 43,5%; в 1997 г. -46,9%; в 1998 г. - 48,8%; в 1999 г. - 39,2%.2 В результате, удельный вес долгосрочных кредитов в общем объеме финансирования капиталовложений невелик и составляет не более 2-3%.
По мере стабилизации хозяйственной системы, снижения темпов инфляции и ставки рефинансирования ЦБ РФ (до 15-20% в год), преодоления убыточности многих предприятий доля долгосрочного кредита в финансовом обеспечении капитальных вложений заметно повысится.
Определение потребности в долгосрочном кредите крупные заемщики осуществляют задолго до фактического привлечения средств. На основе кредитных заявок предприятий банки устанавливают возможный спрос на кредит в различные периоды года, рассчитывают объемы и сроки предоставления других ссуд, а также сумму требуемых ресурсов. В тех случаях, когда заявки превышают предел ресурсов, банки стоят перед выбором: либо заключить взаимовыгодные соглашения с банками-корреспондентами, которые возьмут на себя часть кредитов, либо отказать клиентам в выдаче ссуд и нарушить тем самым свои партнерские отношения с ними.
Долгосрочные кредиты исключительно выгодны предприятиям всех форм собственности. Они могут рассматриваться как приоритетный способ внешнего финансирования капитальных вложений при дефиците собственных средств предприятий. Заемщик имеет возможность получить долгосрочный кредит на более выгодных условиях, чем при продаже корпоративных облигаций на фондовом рынке. При необходимости отдельные условия кредита могут быть изменены по договоренности сторон в более короткие по сравнению с облигационными займами сроки.
Заемщик может использовать долгосрочный кредит, планируя погасить его через несколько лет за счет поступлений от реализации облигационного займа, выигрывая на разнице в процентных ставках. В случае привлечения долгосрочного кредита по сравнению с размещением на фондовом рынке собственных ценных бумаг у заемщика отпадают расходы, связанные с регистрацией, гарантированием размещения и реализацией эмиссионных ценных бумаг на фондовом рынке.
Порядок предоставления, оформления и погашения долгосрочных кредитов (на срок свыше одного года) регулируется правилами банков и кредитными договорами с заемщиками.
В кредитном договоре предусматриваются следующие условия:
- *объем выдаваемой ссуды;
- *сроки и порядок ее использования;
- *процентные ставки и другие выплаты по кредиту;
- *обязанности и экономическая ответственность сторон;
- *формы обеспечения обязательств (залог имущества, поручительство и др.);
- *перечень документов, предоставляемых банку для оформления кредита.
При установлении сроков и периодичности погашения долгосрочного кредита банк принимает во внимание:
- *окупаемость затрат за счет чистой прибыли заемщика;
- *платежеспособность и ликвидность баланса ссудополучателя;
- *уровень кредитного риска;
- *возможности ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов. Для получения долгосрочной ссуды заемщик представляет банку документы, характеризующие его платежеспособность:
- *бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату;
- *отчет о прибылях и убытках;
- *технико-экономические обоснования и расчеты к ним, подтверждающие эффективность и окупаемость затрат по кредитуемым мероприятиям и проектам.
Суммы полученных кредитов в рублях зачисляются на расчетный счет или специальные счета в банках, а также на валютный счет (при получении кредита в иностранной валюте).
За счет долгосрочного кредита оплачиваются проектно-изыскательские и строительно-монтажные работы, поставки оборудования и других ресурсов для строительства. Возврат заемных средств по новым стройкам и объектам начинается после ввода их в эксплуатацию в сроки, установленные договорами. По объектам, строящимся на действующих предприятиях, возврат кредитов начинается после ввода их в эксплуатацию.
Проценты за пользование кредитными ресурсами начисляются с даты их предоставления в соответствии с заключенными договорами между предприятиями и банками. Погашение процентов за пользование заемными средствами осуществляется:
по вновь начинаемым стройкам и объектам - после сдачи в эксплуатацию в сроки, определенные кредитными договорами;
по объектам, сооружаемым на действующих предприятиях, - ежемесячно с даты получения этих средств.
Учет операций по предоставленным заемным средствам ведется предприятием на счете «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам». Суммы полученных долгосрочных кредитов показываются по кредиту этого счета и дебету счетов «Расчетные счета», «Валютные счета», «Расчеты с поставщиками и подрядчиками» и др. Причитающиеся по полученным кредитам проценты к уплате отражаются по кредиту счета «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам» в корреспонденции с дебетом счета «Прочие доходы и расходы». Начисленные суммы процентов учитываются отдельно. На суммы погашенных долгосрочных кредитов дебетуется счет «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам» в корреспонденции со счетами учета денежных средств. Кредиты, не оплаченные в срок, учитываются обособленно. Аналитический учет по долгосрочным кредитам ведется по видам кредитов и банкам, которые их предоставили.
Понятие долгосрочного кредитования, его особенности Виды и этапы предоставления долгосрочных кредитов Контроль за целевым использованием средств.
К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки погашения которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Организации обращаются в банки с целью получения лолгосрочных кредитов для финансирования расходов инвести-ционного характера.
Инвестиционное кредитование - финансирование инвестици онного проекта в форме предоставления кредита (выдачи гарантий, организации лизингового финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная и финансовая деятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.
К целям долгосрочного кредитования относятся:
приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
строительство жилья всех типов, торговых, офисных, много-функциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
проекты в области дорожного строительства;
разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
приобретение объектов недвижимости и формирование обо ротного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;
сделки по купле-продаже предприятий, осуществляемые в целях реализации инвестиционных проектов;
возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.
Долгосрочное кредитование осуществляется на основании:
кредитного договора;
договора об открытии невозобновляемой кредитной линии;
генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Кредитный договор заключается с заемщиком при условии еди новременного зачисления суммы кредита на расчетный или теку щий валютный счет заемщика.
Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки, лимит кре дитования в течение срока выборки кредита, а также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком гра фика выборки ресурсов.
Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае-, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколь ко этапов осуществления затрат или неоднократные поставки обо рудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактон, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о невозобновляемой кредитной минии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
В зависимости от параметров инвестиционного проекта в дого- норах указывается график погашения основного долга, период выборки средств, в течение которого заемщик может пользоваться открытым лимитом кредитной.линии, а также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов.
При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с чаемщика плату:
за открытие кредитной линии;
открытие кредитного счета;
пользование лимитом кредитной линии;
резервирование ресурсов;
управление;
организацию финансирования и экспертизу проекта;
неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению и др.
Плата взимается в зависимости от вида, характера и сложно- "1П выполняемых операций.
При обращении в банк потенциальный заемщик представляет иявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и ночможного обеспечения. Кредитный отдел запрашивает у заемщика необходимые документы для оценки проекта, и после проведения анализа документов составляет предварительное заключение.
Анализ инвестиционного проекта и его участников включает проверку:
финансового состояния потенциального заемщика на основе бухгалтерской отчетности (обычно за последние три года);
кредитной истории;
организационной структуры заемщика (организационно-пра- КЖИ формы, состава учредителей, их доли в уставном капитале, I гепени защищенности интересов банков в проекте);
параметров и структуры проекта (основных этапов, конку-рентоспособности предполагаемой к выпуску продукции, пра- пиН1,иости выбора фирм-исполнителей, общей стоимости про- КШ И Т.Д.).
Возможность предоставления кредита рассматривается:
юридическим отделом - с точки зрения правоспособности ІИ мщика, поручителя, гаранта и залогодателя;
службой безопасности - в части наличия или отсутствия нега- i шшой информации о деятельности и деловой репутации заемщи- i Ml других участников проекта и проверки их кредитной истории;
- отделом рисков - для отнесения заемщика к определенной і ІТегории кредитного риска и размеру лимита риска на данного иемщика.
Решение о предоставлении кредита на основании проведенной работы принимает кредитный комитет. Он утверждает условия кредитования банком по следующим основным параметрам:
цель кредита;
валюта кредита;
срок кредитования;
процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования;
график выплаты процентов;
платежи за услуги банка;
график использования и возврата кредита;
неустойки;
обеспечение.
Заемщика официально уведомляют о принятом решении банка.
В течение срока кредитования осуществляется кредитный мониторинг. Кредитный работник ежеквартально контролирует целевое использование кредита на основании соответствующих документов (счетов за выполненные работы, транспортных накладных и т.д.), а также контрольных выездов на место.
Котрольные вопросы
В чем заключается долгосрочное кредитование?
Охарактеризуйте систему долгосрочного кредитования.
Охарактеризуйте классификацию заемщиков и объектов долгосрочного кредитования.
Какие существуют виды обеспечения долгосрочного кредитования?
В каком порядке погашаются кредиты и проценты?
Каковы особенности долгосрочного кредитования?
Какие документы необходимы для предоставления долгосрочного кредита?
В России и некоторых странах СНГ долгосрочными кредитами принято называть ссуды, выдаваемые и другими кредитными организациями на срок от 5 лет и выше. В некоторых других странах, даже нет такого понятия, как : есть только (до года включительно), и долгосрочный (более года).
Особенностью долгосрочного кредита является возможность оплачивать купленный в долг товар на протяжении длительного времени небольшими частями. Безусловно, размер покупки имеет значение. Нет смысла кредитовать на 5 лет или более, скажем, велосипед или утюг. Для этого созданы , краткосрочные потребительские кредиты. В конце концов, можно просто накопить. Размер долгосрочного кредита у банков разнится, но имеет достаточно высокий минимум.
В далеком прошлом, на длительный срок были доступны лишь между финансовыми организациями для «переливания» пассивов одного предприятия в активы другого. Ныне же, ссуды на большой срок стали доступны и населению, и бизнесу.
Самыми популярными из них, конечно являются:
- (ссуда на приобретение недвижимости, обеспечением по которой выступает кредитуемый объект недвижимости, 5-15 лет; в случае 15-30 лет ставка по кредиту значительно повышается);
- (займ на покупку автомобиля, выдаваемый на срок до 10 лет, залогом по которому приходится покупаемый автомобиль);
- долгосрочный кредит (не , выдаваемый населению на различные покупки, услуги и др.);
- (для покупки земли с последующей ее обработкой и получением прибыли);
- долгосрочный (для пополнения активов, или для расширения производства стабильно работающего предприятия);
- межбанковские кредиты (для пополнения активов, а также резервов банка);
- (для укрепления экономики страны, пополнения резервов, или финансирования какой-то развивающейся отрасли).
Долгосрочные (ипотека, автокредит, потребительский) выдаются обеспеченным людям. Условия с годами улучшаются (несомненно, завися от финансового рынка), число ссуд постоянно растет.
Долгосрочные ссуды бизнесу часто выдаются на расширение производства, недвижимость; редко – на пополнение активов.
Требования у долгосрочных кредитов мало отличаются от других видов кредита:
- возраст (22-50 лет обычно);
- справки с места работы (о доходах, стаж и др.);
- положительная или чистая (в долгосрочных кредитах банки частенько отказывают клиентам с запятнанной репутацией);
- гражданство и постоянная регистрация в том регионе, где есть отделение банка;
- иные требования, связанные с видом кредита, зависящая от кредитора.
Долгосрочный кредит, в подавляющем большинстве случаев, относится к ссудам с , ведь за весь срок кредитования «накапает» процентов на сумму, большую, нежели получаемый кредит.
Нередко, по согласованию, долгосрочный кредит оформляется как ролловерный, т.е. с плавающей процентной ставкой. Суть такого кредита проста – выдается ссуда, процентная ставка согласована. По истечению года, процентная ставка пересматривается, и может, как вырасти, так и снизиться, в зависимости от колебания рынка. Для выгода очевидна – отсутствие переплат (частенько, в случае с долгосрочным кредитом, перестраховываются и добавляют один или несколько процентов, чтобы в случае негативного изменения рынка быть в плюсе). Кредитору тоже удобно – он будет получать стабильный доход, без сильных колебаний. И он не окажется «в дураках» в случае роста спроса на кредиты.
В заключении, хотелось бы отметить, что долгосрочные кредиты только набирают темпы. Их количество, соотношение к населению страны увеличивается не по дням, а по часам. Люди все чаще приобретают недвижимость, автомобили и даже крупную бытовую технику и иные . Главным недостатком долгосрочного кредитования есть невыгодность. Порой нужно заплатить кроме стоимости того же авто еще столько же. Главным достоинством, бесспорно, выступает возможность пользоваться «своим» транспортом, квартирой, техникой, мебелью, не копя много лет. Точнее, почти всегда, необходимо накопить определенную сумму (10-50%), называемую первоначальным взносом, выступающую гарантом того, что дебитор не откажется от покупки и кредитору не придется реализовывать ее как б/у, теряя часть средств.
Cтраница 1
Долгосрочные кредиты по компенсационным сделкам предусматривают финансирование банком инвестиций предприятия, которое погашает их впоследствии поставками продукции. Оплата счетов предприятия по капитальным вложениям отражается в его учете по дебету счета 33 Капитальные вложения и кредиту счета 92 Долгосрочные кредиты банка. Счета на продукцию предприятия, направляемую в погашение кредита, записываются по кредиту счета 46 Реализация и дебету счета 92, если право собственности переходит банку, или счета 62 Расчеты с покупателями, если банк зачисляет в погашение кредита платежи покупателя, к которому переходит право собственности.
Долгосрочные кредиты направляют на обновление основных фондов и приобретение нематериальных активов.
Долгосрочные кредиты - кредиты, выдаваемые на срок свыше одного года. Они направляются обычно на кредитование капитальных вложений и формирование основного стада.
Долгосрочные кредиты - кредиты, выдаваемые банком на срок свыше одного года. Они направляются обычно на кредитование капитальных вложений предприятия.
Долгосрочные кредиты используются, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств. Для них характерны большие объемы продаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Средний срок их погашения обычно составляет от трех до пяти и более лет.
Долгосрочный кредит используется, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочный, он обслуживает движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов.
Долгосрочный кредит используется на цели производственного и социального развития организации (для строительства и приобретения основных фондов, расширения и совершенствования производства и др.) и выдается на срок свыше одного года.
Долгосрочные кредиты и займы, полученные в отчетном году.
Долгосрочный кредит, которым пользуется предприятие, является источником внеоборотных активов. Его получение высвобождает собственные средства, которые, естественно, направляются в оборотные активы. Сумма собственных средств и долгосрочного кредита является постоянным капиталом, находящимся в обороте предприятия.
Долгосрочный кредит практически используется для формирования внеоборотных активов и способствует высвобождению собственных средств. Тем самым он как бы косвенно увеличивает собственные средства предприятия. Поэтому показатель рентабельности перманентного капитала в более широком смысле отражает рентабельность собственных средств предприятия, или, другими словами, средств, вложенных в предприятие на длительный срок.
Тема 14. Долгосрочное банковское кредитование
Долгосрочное кредитование предполагает предоставление банком ссуд на срок более 3 лет.
Цель долгосрочного кредитования – финансирование основного капитала (капиталовложения).
Вложение денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий. В централизованной экономике советского типа основным источником развития реального сектора (промышленность, сельское хозяйство, строительство, социальный сектор и т.д.) было государственное финансирование капитальных вложений.
При переходе к рыночной экономике этот источник сведен к минимуму. У приватизированных предприятий имеются две возможности для перспективного роста – это использование собственного заемного капитала. На практике используется и тот, и другой.
К источникам долгосрочного кредитования относятся :
акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль;
долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций);
депозиты на срок выше одного года.
Различают два типа инвестирования :
финансовое (портфельное) – вложение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов;
реальное инвестирование (capital investment) – вложение денежных средств в средства производства (капиталовложения); чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны.
Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта.
Предоставление кредита в этом случае не столько связано с текущим финансовым положением заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта, наличием бизнес-плана.
Инвестиционный проект – это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем.
Основанием для предоставления долгосрочного кредита служит инвестиционный (проектный) анализ.
Задачей проектного анализа является определение его социально – экономической эффективности, ценности. В международной практике специализированные банки (в США – банки развития) при осуществлении проектного анализа выделяют следующие направления:
технический анализ – предусматривает техническую (инженерную) оценку проекта, составление сметы расходов и графика работ;
маркетинговый анализ – предусматривает оценку текущего и перспективного рыночного спроса на продукцию проекта;
финансовый анализ определяет рентабельность проекта по методу дисконтированного потока денежных средств, т.е. учета временной стоимости денег. Принципиальное значение для кредитора имеет максимально точное установление периода окупаемости затрат;
экологический анализ устанавливает влияние проектируемого объекта на окружающую среду;
институциональный анализ выявляет способность заемщика реализовать проект;
социальный анализ выявляет приемлемость проекта для общества в целом (с точки зрения обеспечения рабочих мест, сохранения или восстановления исторических памятников и т.д.);
экономический анализ – это обобщенная оценка проекта по принципу «издержки / выгоды», которая предполагает выявление и определение степени проектных рисков и вынесение окончательного решения о том, перевешивают ли положительные результаты затраты и риски по его осуществлению и эксплуатации.
Условия принятия решения о кредитовании проекта:
инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль;
риск приемлем, страхование надежно;
кредит хорошо обеспечен;
инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения.
Практика проектного кредитования в условиях рынка в банках России незначительна.
Долгосрочное кредитование в силу неблагоприятной макроэкономической ситуации и высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило, они ограничиваются техническим и финансовым анализом на базе представляемого заемщиком, так называемого технико-экономического обоснования или более современного, несколько расширенного варианта – бизнес-плана.
Инвестиционные банки долгосрочного кредита
Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям:
иметь инвестиционную стратегию;
определить объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;
создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию;
использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов.
Инвестиционное кредитование предполагает наличие штата высококвалифицированных специалистов в области инвестирования, кроме того, оно влечет за собой высокие издержки – более высокие, чем в среднем по всем другим банковским операциям.
Международный опыт и отечественная практика свидетельствуют о целесообразности создания специализированных банков .
За рубежом функционируют инвестиционные банки двух типов :
Банки I типа занимаются торговлей и размещением ценных бумаг, в основном корпоративных.
Банки II типа занимаются долгосрочным кредитованием различных отраслей хозяйства, а также инновационных проектов. Этот тип банков сохранился в странах Европы: во Франции («деловые банки» и «банки среднесрочного и долгосрочного кредита»), в Италии (полугосударственные или государственные банки), в Испании (система банков), в Австрии («банки инвестиционного кредита»). В ФРГ, Финляндии и др. странах эти функции выполняют крупные КБ. В США и Англии банков II типа нет, их заменяют специализированные кредитно-финансовые институты, иногда их называют «банками развития».
В начале 1997г. в России насчитывалось около 20 банков развития, в основном в регионах: Муниципальный Московский банк развития, Башкирбанк, Сахаинвест банк и др. Однако по объему предоставленных долгосрочных кредитов лидировали крупнейшие КБ.
Крупнейшие КБ связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями ведущих отраслей, стараясь приобрести контрольные пакеты акций наиболее перспективных предприятий или создать холдинг, войдя в Советы по управлению этими предприятиями.
Российские банки работают как с корпоративными ценными бумагами (портфельные инвестиции), так и осуществляют долгосрочное кредитование реального сектора экономики. Наиболее активную кредитную политику в этой области в последнее время стал проводить Сбербанк России.
1.2 Виды долгосрочного кредитования
На кредитном рынке существуют различные виды долгосрочного кредитования, поэтому каждый, кому понадобиться такая форма кредита без проблем выбурит подходящий для себя вид долгосрочного кредитования.
Существуют следующие виды долгосрочного кредитования:
«На неотложные нужды». Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовой техники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера гражданам РФ в возрасте 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, имеющим постоянный источник дохода. Срок кредитования до 5 лет.
Максимальная сумма банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до 1,5 лет в размере до 45000 рублей.
«На недвижимость» «Ипотечный». Кредиты предоставляются на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (квартиры, жилые дома, другие постройки потребительского назначения, земельные участки). Срок кредитования до 20 лет. После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается. Максимальная сумма кредита зависит от доходов заемщика (семьи) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимости кредитуемых объектов недвижимости при условии обязательно вложения заемщиком собственных средств в размере 10% его стоимости.
«Молодая семья». Кредит предоставляется на приобретение, строительство объектов недвижимости гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которых мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Срок кредитования 20 лет (до 25 лет при предоставлении отсрочек по погашению основного долга).
После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается.
Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать 95% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) или 90% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей. Оставшаяся часть стоимости оплачивается за счет средств до получения кредита.
«Кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство». Кредиты предоставляются в рублях гражданам РФ, в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
Срок кредитования определяется целевым назначением кредита:
до 2-х лет на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений, минеральных удобрений, средств защиты растений и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, перечень которых утверждается Министерством сельского хозяйства Российской Федерации;
до 5-ти лет на покупку сельскохозяйственной малогабаритной техники, скота, оборудования для животноводства и переработке сельскохозяйственной продукции, реконструкции, модернизации и строительства животноводческих помещений.
Максимальная сумма кредита по кредитным договорам, заключенным с одним заемщиком в течении двух лет, не должна превышать 300 тыс.руб.
«Автокредит». Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 лет, по месту регистрации, на покупку автомобиля или других транспортных средств (мотоцикла, мотороллера, прицепа, яхты, катера и т.п.) иностранного и отечественного производства, нового или подержанного (с пробегом). Годовые процентные ставки (на приобретение нового автомобиля) на кредиты в рублях / долларах США, евро:
Годовые процентные ставки (на приобретение подержанного автомобиля) на кредиты в рублях / в долларах США, евро:
Максимальная сумма кредита банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика (совокупного дохода супругов), но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (транспортного средства).
Дополнительное условие – заемщик обязан зарегистрировать автомобиль (транспортное средство) и предоставить в банк свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства; застраховать в пользу банка передаваемый в залог автомобиль (иные транспортные средства).
«Пенсионный кредит». Кредит предоставляется гражданам РФ, достигшим пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика. Банк может принимать при расчете суммы кредита пенсию и/или доход по месту работы.