Достоинства частного дома, возведенного за городом с учетом личных пожеланий владельца, не идут ни в какое сравнение с типовой городской квартирой в многоэтажке. Ведь это и тишина со свежим воздухом, и приятный вид из окна, и большая площадь, поэтому все больше городских жителей приступают к индивидуальному строительству. Но, поскольку оно требует значительных финансовых вложений, им приходится взять ипотечный кредит на строительство загородного дома - их сегодня, идя навстречу индивидуальным застройщикам, предоставляют многие банки. Особенно это актуально для владельцев земельных участков, которые можно оформить в качестве залога.
Требования банка весьма серьезные
Статистика говорит о росте числа россиян, решающих проблему нехватки денег на строительство путем целевого кредитования. Спрос на него в ближайшие годы будет только расти, поэтому стоит ознакомиться с его отличительными особенностями и правильно оценить свои возможности. Во-первых, для того чтобы воспользоваться займом на строительство собственного жилья, большинство банков требуют предоставления залога и (или) поручителей, что для такого рода кредитов обязательно.
Следующим условием, как правило, является внесение первоначального взноса, обычно составляющего около трети ссужаемой суммы. К тому же будут довольно высокими проценты за пользование кредитом на строительство частного дома. Это связано с определенным риском для банка в случае займа без возврата крупной суммы.
Большинство банков, осуществляющих такое кредитование, в обязательном порядке требуют поручительства третьих лиц либо предоставления в качестве залога недвижимости высокой ликвидности. Например, вероятность получить кредит на строительство дачного дома у владельцев городской квартиры намного выше. При этом данное дополнительное обеспечение будет необходимо не на полный срок погашения займа, который может составлять не один десяток лет, а только до завершения постройки возводимого дома, после чего он сам сможет служить залогом.
Одним из вариантов такого обеспечения является земельный участок, приобретенный в собственность под строительство. Пригородные земли крупных населенных пунктов довольно дорогие, и средств, полученных в результате их залога, вполне может хватить на возведение дома. Для возможности оформления участка в этом качестве он должен принадлежать к земельным поселениям, предназначенным под индивидуальное строительство, не иметь статуса дачного или садового участка, не относиться к природоохранной зоне и не быть отягощенным арендой, рентой или другим залогом. Сумма кредитования в этом случае не будет превышать стоимости земли.
Есть ли льготы?
Надежным способом получения льготных условий кредита на строительство жилого дома служит сотрудничество с банком, кредитующим застройщика всего комплекса жилья в определенном районе. В этом случае заемщик уже знаком с проектом работ и заинтересован в завершении всего объема строительства. Зачастую таким банком даже предлагаются бонусы и льготы индивидуальным застройщикам для стимулирования их активности.
Займы на строительство жилья бывают нескольких видов, отличающихся процентными ставками, условиями кредитования и сроками погашения. Каждый из них имеет свои достоинства и недостатки. Так, в случае вступления в ипотеку обязательным условием является закладывание недвижимости. Преимуществом этого вида кредита служат довольно низкие проценты, упрощенная процедура оформления и отсутствие дополнительных требований, а недостатком - невозможность его получения под залог земельного участка.
Выдаваемые большинством крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) целевые кредиты на строительство дома также отличаются довольно низкими процентными ставками. Но для их получения требуется предоставление большого пакета документов, так как заемщику необходимо точно знать, как распланированы строительные работы и расходы на них. Отличительной особенностью этого вида кредитования является невозможность потратить полученные деньги на какие-либо цели, кроме жилищного строительства, а также трудность их получения наличными.
Еще одним отличием целевых займов служит возможность изменения процентной ставки на всем протяжении срока кредитования. Обычно она зависит от времени завершения строительства и ввода дома в эксплуатацию. Также деньги при целевом кредитовании могут выплачиваться не сразу в полном объеме, а частями - для финансирования определенных объемов работ.
Многие банки работают с клиентами на индивидуальных условиях
Наиболее распространенное сегодня потребительское кредитование может быть использовано практически с любой целью, которую не требуется указывать, в том числе и для жилищного строительства. К плюсам этого решения следует отнести несложную процедуру оформления без большого количества дополнительных условий и документов.
При этом существенным минусом будут более высокие, в сравнении с другими видами займов, используемых при индивидуальном строительстве, проценты. Поэтому, прежде чем взять такой кредит, нужно тщательно рассчитать потребность в денежных средствах и свои реальные возможности по погашению займа.
Выдавая деньги на ведение строительных работ, многие банки способны предоставить удобные схемы погашения кредита. Можно вносить средства как ежемесячно равными суммами, так и постадийно, по мере завершения определенного этапа возведения дома. Индивидуальная схема внесения платежей способна также помочь застройщику в случае временной приостановки работ, избавляя от необходимости повторного получения кредита.
Мечты многих людей не ограничиваются покупкой квартиры или строительством дома. Однако есть такая категория граждан, для которых собственный дом – мечта всей жизни, но для этого нужны деньги, поэтому строительство дома в кредит – лучшее решение.
Кредит на постройку дома
Существует несколько возможностей реализации мечты о собственном доме, ведь иногда его возведение может обойтись дешевле небольшой квартиры в пыльном городе. Во-первых, можно начать индивидуальное строительство не спеша, по мере появления свободных денежных средств или осуществляя приобретение стройматериалов в рассрочку, однако такой подход хоть и избавляет от необходимости пользования займом, но затягивает весь строительный процесс на долгое время, которое иногда может исчисляться годами.
Во-вторых, можно накопить определенную сумму на протяжении нескольких лет, а затем за считаные месяцы возвести строение, но все равно придется ждать. Как выбрать оптимальный вариант? Если есть начальный капитал, то поможет ипотека на строительство частного дома. Этот вариант хорош тем, что нет необходимости ждать долгие годы, но нужно помнить, что ссуженные у банка деньги придется отдавать, да плюс проценты.
Ипотека на строительство дома в банке
С обесцениваем национальной валюты взять кредит в банке на строительство дома частникам становится сложнее, поскольку ипотека на ИЖС предполагает длительный срок пользования денежными средствами, поэтому банки сильно рискуют, выдавая заемные средства для строительства дома. Компенсация собственных рисков невозврата заложена в высоком проценте по ипотеке.
После завершения стройки придется произвести оформление объекта в качестве залога, чтобы при форс-мажоре банк смог осуществить продажу недвижимости для погашения заемных средств. На первоначальном этапе придется заложить банку земельный участок или обеспечить поручительство третьих лиц. Некоторые финансовые учреждения предлагают поэтапное финансирование стройки. Такой подход хорош тем, что проценты начисляются лишь на выданные денежные средства, что помогает прилично экономить.
Для банковских учреждений важно, чтобы земля, где ведется возведение дома, была оформлена на кредитополучателя. Кроме этого, участок не должен иметь какие-либо обременения. Привлекательной особенностью ипотеки является длительный срок ее погашения, в то время как процент может быть высоким. С другой стороны, получить большую сумму для строительства возможно лишь в банке.
Льготный кредит на строительство жилья
Кроме общих оснований для получения ссуды для строительства, некоторые категории граждан могут рассчитывать на льготный кредит на жилье. Особенностью его является низкая процентная ставка. Не все могут воспользоваться подобной ссудой, а лишь те, которые смогут официально подтвердить свой социальный статус в качестве:
- молодой семьи;
- военных;
- многодетных родителей;
- молодых специалистов.
Льготное кредитование субсидируется государством, поэтому в местных органах исполнительной власти формируются специальные списки очередников. Однако мало относиться к данной категории граждан (точный перечень можно узнать в органах социальной защиты). Помимо того, что человек является нуждающимся, он должен быть способным расплатиться по долгам, что также нужно подтвердить документально.
Потребительский кредит под залог недвижимости
Альтернативой всем имеющимся предложениям от банков может служить нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости. Если сумма нужна небольшая, то может не понадобится и залог. Для некоторых банков нужен только паспорт, а некоторые могут затребовать справку о доходах, особенно если сумма займа велика. Недостатком ссуды можно назвать высокий процент и сравнительно небольшой срок пользования кредитными средствами.
Кредит на строительство дома под материнский капитал
С недавних пор появилась возможность расходовать материнский капитал на кредит на строительство дома. Это вид льготного кредитования, где часть суммы задолженности погашается путем использования сертификата, причем неважно, предоставляется сертификат владельцем или самим кредитополучателем. Маткапитал можно пускать в дело как первоначальный взнос при долевом строительстве частного дома. Данный вид кредитования помогает стать обладателем собственного жилья даже малообеспеченным семьям.
Условия ипотеки на строительство
Хоть ипотека и является доступным способом постройки собственного жилья, получить ее сможет не каждый, поскольку к просителю предъявляются требования, которые могут разниться у каждого банка, но условия ипотеки на строительство дома у большинства из них совпадают. Деньги выдаются рублями или в валюте, причем размер кредита высчитывается исходя из 10-90% полной цены жилья. Срок возврата ипотеки может достигать 3 десятков лет, жилье передается банку в залог и страхуется. Кроме этого, страховку оформляет для себя и сам заемщик, возраст которого должен составлять 23-65 лет.
Обеспечение исполнения ипотеки
Банки требуют от кредитополучателя в обязательном порядке предъявить обеспечение ипотеки. Залогом служит любая ликвидная недвижимость или земельный участок, если он не имеет никаких обременений. Обеспечением может выступать поручительство друзей или родственников. После завершения стройки возведенное собственное недвижимое имущество может выступать как отдельный объект залога.
Сумма кредита на строительство жилья
Исходя из вида ссуды, которую предполагается брать для строительства, максимальная сумма кредита на жилье будет разной. Так, если воспользоваться стандартным потребительским займом, то количество денежных средств будет ограничено суммой порядка 2 миллионов рублей. А вот при ипотечном кредитовании кредитополучатель может рассчитывать получить средства в размере 10-90% от стоимости жилья, возводимого заёмщиком.
Проценты по кредиту на строительство дома
Каждого заемщика волнует, какой процент кредита предлагается банками, реализующими программы жилищного кредитования. Во-первых, эта цифра будет зависеть от валюты займа. Во-вторых, для каждой категории граждан у банков существуют собственные программы, процент по выплатам которых будет разным. Важно не забыть и о залоге – чем ликвиднее он будет, тем больше банк может снизить процентную ставку.
Срок ипотеки на строительство
Максимальный срок кредитования, предлагаемый банками, сегодня ограничивается 30 годами, причем следует учитывать один немаловажный фактор при формировании этого срока – возраст кредитополучателя. Поскольку ипотека выдается гражданам от 23 до 65 лет, то срок уменьшается ближе к верхней границе коридора. Так, например, люди предпенсионного и пенсионного возраста могут рассчитывать максимум на десять, а то и менее лет. Минимальный же срок для всех претендентов составляет 1 год, реже 3.
Документы для кредита на строительство дома
Большинство финучреждений при выдаче потребительского кредита затребуют лишь паспорт, но некоторым этого будет мало. Для данного займа могут потребовать предоставить определенные документы для получения кредита на строительство жилья. Перечень их может немного отличаться, но главными являются документы, подтверждающие личность и платежеспособность заёмщика. Из дополнительной документации можно отметить наличие страховки, бумаг, которые подтверждают право собственности предмета залога, сертификат материнского капитала и пр.
Где взять ипотеку на строительство дома
Большинство крупных банков России предлагают возможность построить дом в кредит, причем у каждого существуют собственные программы. Ознакомиться с процедурой выдачи займа, оформлением заявки и рассчитать примерные платежи можно на сайтах учреждений. Среди лидеров, в программах которых числится ипотека на строительство загородного дома, можно назвать:
- Сбербанк;
- Банк Москвы;
- Россельхозбанк;
- Московский кредитный банк;
- РосЕвроБанк и др.
Ипотека на строительство дома в Сбербанке
Под залог возводимого или другого имущества можно взять кредит под строительство дома в Сбербанке. До момента завершения стройки нужно обеспечить другой залог. Клиент может получить сумму от 300000 рублей на 30 лет. Минимальный возраст кредитополучателя составляет 21 год, а максимальный – 75 (к этому моменту должен быть произведена последняя выплата по кредиту). Ставки стартуют от 12,5%. Собственных денег на взнос должно быть 25% от стоимости строящейся недвижимости. Необходимо оформить страховку и можно привлечь созаёмщика для увеличения суммы займа.
Кредит на строительство дома в Россельхозбанке
Информация, приведенная на сайте банка, свидетельствует, что кредит на постройку дома в Россельхозбанке получить нельзя, но зато можно оформить договор ипотеки и купить земельный надел для строительства этого дома или приобрести уже готовое строение вместе с участком земли в сельской местности. Для этого необходимо обеспечить залог, которым будет приобретаемый объект. Ставки займа начинаются от 14,50%, а предоставляемая сумма варьируется в пределах от 100000 до 20000000. Срок предоставляемых средств – до 30 лет.
Ипотека на строительство дома ВТБ 24
Согласно официальным данным ипотека на строительство частного дома ВТБ 24 не поддерживается, как и Россельхозбанком. Однако у банка можно запросить нецелевой заём под залог ликвидного недвижимого имущества и с помощью его построить дачу или осуществить достройку имеющегося жилого дома (каркасного, кирпичного, коттеджа и др.), правда если заемщик вложится в сумму, не превышающую 15000000 рублей.
Обязательно стоит знать, что это максимальная сумма, а банк предоставит лишь 50% от стоимости закладываемой недвижимости. Зато положительным моментов в таком кредитовании является отсутствие необходимости первоначального взноса. Выдача банковского займа производится на 20 лет под фиксированную ставку 12,25% в течение всего срока заимствования.
Видео: ипотека на постройку дома
По статистке опросов общественного мнения на сегодня более трети россиян считают идеальным жильем для себя частный дом или загородный коттедж. Больше половины из их числа предпочли не приобретать готовый, а построить дом, отвечающий их запросам собственными силами.
Далеко не каждый может начать строительство и довести его до завершения за счет собственных доходов и сбережений. Но решить эту проблему можно, воспользовавшись ипотечным кредитованием. В большинстве российских банков в программы ипотеки включены целевые кредиты на строительство дома.
Один из лучших вариантов предлагает Сбербанк. Итак, как получить кредит на строительство частного дома в Сбербанке?
Выделяя кредит на строительство частного дома, банк совершает операцию с высокой степенью риска:
- Реальную ценность в качестве залога до начала строительства представляет только земельный участок, выделенный (купленный, арендованный) под него, а его стоимости не всегда достаточно для получения кредита;
- Стоимость самого здания возрастет в процессе строительства, но ликвидность такого залога (возможность быстро реализовать его по устраивающей банк цене) до завершения стройки практически равна нулю.
Сбербанк пытается оградить себя от подобных рисков, выдвигая при рассмотрении таких ипотечных кредитов особые требования:
- По обеспечению кредита . Обеспечением может выступить залог строящегося дома, другого объекта недвижимости и гарантии поручителей. Последние два пункта появились ввиду неоднозначности ситуации со строящимся объектом.
Дело в том, что до начала строительства и на начальных его этапах залоговая недвижимость (строящийся дом) фактически отсутствует, а стоимости участка может не хватить для обеспечения суммы кредита. До момента, пока передача здания в залог станет возможной и будет оформлена, обязательно предоставляются другие виды обеспечения (поручительство, дом или квартира, принадлежащие заемщику и др.).
Другие условия кредитования:
- Возможно получение суммы в пределах от 300 тысяч рублей до 75% стоимости помещения — договорной или оценочной, строящегося или другого, которое передается в залог.
- Кредит выдается на срок до 30 лет.
- Заемщик должен внести в качестве первоначального взноса не менее 25% указанной в договоре стоимости.
- Кредит обслуживается по аннуитетной схеме – погашение равными платежами.
- Платежи рассчитываются из реально полученной суммы (части кредита). При выдаче заемщику последующих частей сумма платежа и график погашения соответствующим образом пересчитываются.
- Допускается досрочное погашение займа (полностью или некоторой части).
2. Выяснить возможность участия заемщика в кредитовании по льготным программам
В настоящий момент Сбербанк предоставляет льготные условия ипотеки под строительство частного дома для молодых семей.
Льготы предоставляются в виде сниженной процентной ставки и возможности использования при расчете суммарного ежемесячного дохода данных близких родственников (родителей).
Сегодня не практикуется привлечение для ипотеки на строительство частного дома материнского капитала. Скорее всего, это связано с теми же рисками (незавершенное строительство и т.д.). Однако, вопрос возможно решить в банке, особенно после передачи строящегося здания в залог (после окончания первого этапа строительства и получения второй части кредита).
Что такое ипотека с государственной поддержкой и как принять участие в подобной государственной программе- читайте
3. Рассчитать кредит под строительство дома с помощью кредитного калькулятора
Кредитный калькулятор представлен на странице программы. Он позволяет рассчитать возможный объем заемных средств, процентную ставку и уровень ежемесячных платежей и определить график погашения.
В качестве исходных данных надо указать:
- Сумму кредита (уровень доходов, сумму ежемесячного платежа);
- Срок кредитования;
- Начальный взнос;
- Условия страхования и регистрации.
Результаты будут представлены в виде графика или таблицы:
Пример расчета суммы ипотеки с помощью ипотечного калькулятора. 4. Определить, соответствует ли заемщик требованиям Сбербанка
Для того чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке для строительства собственного дома, заемщик должен соответствовать вполне обычным требованиям:
- На момент оформления ипотеки быть старше 21 года, и моложе 75 лет на расчетный момент ее погашения;
- Иметь не менее 1 года официального трудового стажа в течение 5 лет;
- Во время оформления кредит иметь постоянное место работы, на котором проработать не менее полугода;
- Иметь подтвержденный уровень доходов, который позволяет обеспечить выплаты по кредиту в полном объеме.
Сбербанк идет навстречу тем, кто не сможет погасить кредит только за счет собственных доходов. В этом случае Заемщик (основной или Титульный по терминологии банка) может привлечь созаемщиков, доходы которых будут учтены при рассмотрении заявки.
В качестве созаемщика обязательно выступает супруг (супруга) титульного заемщика.
5. Оформить документы на строительство частного дома
Ипотека может быть оформлена только тогда, когда у заемщика на руках есть пакет соответствующий пакет документов:
- Подтверждение права собственности или аренды на участок под строительство или разрешение на его покупку;
- Полная смета строительных работ;
- Оценка участка и строящегося здания независимым экспертом, представителями банка или другими уполномоченными организациями.
6. Принять решение о привлечении созаемщиков и передаче в залог существующего объекта недвижимости
Эти действия должны быть предприняты для обеспечения необходимой стоимости залога и уровня доходов, обеспечивающего погашение ипотеки
Как не платить кредит банку законным путем и чем грозят неплательщику подобные действия, вы можете узнать .
7. Собрать полный пакет документов
Все сведения о заемщике и созаемщиках должны подтверждаться документально.
Специалисту по кредитованию предоставляется следующий пакет документов:
- Анкета – заявление. Заполняется в полном объеме, все сведения, указанные в графах анкеты должны быть точными и актуальными (должны иметь документальное подтверждение). Полную анкету можно скачать и заполнить самостоятельно.
- Документы, удостоверяющие личность заемщика и созаемщиков – паспорт.
- Сведения о работе и доходах заемщика и созаемщиков – как правило, справка по форме 2-НДФЛ и заверенная копия трудовой книжки (полный перечень – ).
- Для клиентов Сбербанка эти документы не обязательны – подтверждением может стать выписка об операциях по пластиковой (зарплатной) карте или счету в банке.
- Документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок под строительство (если есть), смета работ по строительству и другие, на основании которых может быть рассчитана и подтверждена сумма кредита;
- Документы, необходимые для оформления залога, если передается готовый объект недвижимости. Список необходимых документов оговорен банком и может быть найден
Для молодой семьи список несколько шире. Дополнительные документы:
- Свидетельства о браке и рождении ребенка;
- Документы, подтверждающие степень родства лиц и доходы родителей для определения платежеспособности.
Ставка в рублях *
Срок кредита
Отличительной особенностью данной программы является предоставление ипотеки под залог имеющейся недвижимости, а не той, которая приобретается с помощью кредита. Это условие особенно актуально для тех клиентов, которым нужны деньги на строительство дома.
Цели кредитования
Ипотека под имеющееся жилье выдается:
на покупку готового жилья – квартиры в многоквартирном доме или жилого загородного дома (в том числе с земельным участком);
на приобретение квартиры на этапе строительства;
на постройку дома;
на покупку земельного участка;
на приобретение строящегося дома (в том числе с земельным участком).
В рамках данной программы можно приобрести и нежилое помещение – готовые апартаменты. Но наиболее востребованным вариантом сегодня является кредит на строительство жилого дома. Для остальных указанных целей, как правило, есть отдельные ипотечные программы, которые оформляются под залог приобретаемого имущества.
Информация по заемщику
Гражданство: не имеет значения
Возраст: 20 лет на момент подачи заявки на кредит и не старше 64 лет к моменту полного погашения кредита
Трудоустройство: кредитуются как наёмные работники, так и учредители и соучредители компаний и индивидуальные предприниматели
Созаёмщики / поручители: созаёмщиками могут быть до 3 человек как из числа родственников, так и любые третьи лица
Военный билет: не нужен
Информация по недвижимости
При залоге приобретаемой/имеющейся недвижимости:
Здание, в котором находится недвижимость, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением
Недвижимость должна иметь отдельную кухню и санузел
Окончательное решение о соответствии предмета залога требованиям принимается банком.
Особенности программы
На сегодняшний день в банке действуют следующие условия выдачи кредита на строительство недвижимости:
срок кредитования от 3 до 25 лет;
базовая процентная ставка – 9,5%* годовых;
сумма – от 300 тыс. руб. – для регионов и от 600 тыс. руб. – для Москвы и Московской области;
размер кредита – не более 70% от стоимости имеющейся недвижимости.
Ипотека на постройку дома от банка «Дельтакредит» может быть оформлена с привлечением созаемщиков – до 3-х человек, которые могут приходиться родственниками основному заемщику или не состоять в родственной связи с ним. Для получения денежных средств клиент банка в обязательном порядке должен предоставить документы, подтверждающие целевое использование денежных средств.
Перечень требований
Целевой кредит под залог недвижимости выдается на лояльных для клиента условиях. Заемщику достаточно иметь подтвержденный доход и соответствовать требованиям по возрасту, а именно – быть не моложе 20-ти и не старше 65 лет на дату полного погашения задолженности. Гражданство клиента не имеет значения.
Ипотека на строительство частного дома оформляется только при условии, что в залог предоставляется квартира. Если целью кредитования является приобретение апартаментов, то в качестве залогового имущества должны выступать готовые апартаменты, которые находятся в собственности заемщика.
Имущество, передаваемое в залог, должно соответствовать следующим требованиям банка:
Квартира находится в здании, которое не подлежит сносу, реконструкции или капитальному ремонту. Обязательное условие – наличие отдельной кухни и санузла.
Апартаменты представляют собой обособленное помещение, располагаются на надземных этажах и имеют подведенные центральные коммуникации. Полный перечень требований к апартаментам представлен в Общих условиях кредитования .
* Условия кредитования, влияющие на полную стоимость кредита (по состоянию на 01.02.2019 г.): ставки 9,5%-10,75%, при сумме кредита от 50% от рыночной стоимости закладываемой недвижимости, совершения платежа за снижение процентной ставки в размере 4% от суммы кредита, страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него (заемщик вправе не осуществлять страхование указанных рисков), и в зависимости от кредитной истории, срока кредита (3-25 лет), трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, места нахождения предмета залога, вида дохода и соотношения доходов к расходам. До подтверждения целевого использования кредита ставка увеличивается на 2%. Размер кредита от 600 000 руб. для Москвы и Московской области, от 300 000 руб. для других регионов. Расходы по оценке, страхованию – в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний. «ДельтаКредит» оставляет за собой право на изменение любой части данного сообщения без предварительного уведомления.
Ознакомьтесь с кредитным продуктом Банка
Время чтения ≈ 11 минут
Если Вы устали жить в городской бетонной коробке и хочется свободы — начинайте строить дом с ипотечной программой! Далее расскажем про условия получения подобного займа в крупнейших банках (Сбербанк и Россельхозбанка), а также реальный пример того, как происходит выдача ипотеки под строительство дома.
Одной их самых важных покупок в любой семье является приобретение жилья. Многие жители мегаполиса, чувствуя на себе тяготы всей городской суеты и неудовлетворенности экологической обстановки, начинают всерьез задумываться о переезде за город. Речь при этом идет не только о летнем варианте жилья, но часто о полном переезде с круглосуточным проживанием. Чистый воздух, отсутствие соседей за стенкой, бесконечных пробок, а также различные земные блага вроде речки, озера, водоёма.
Бетонометры в городе или собственный дом
Занявшись строительством дома за пределами черты города позволит в лучшую сторону сменить обстановку, а также сэкономить на квадратных метрах. Ведь, приобретая любую квартиру, стоит помнить, что она может проходить через посредников, которые делают свою наценку. Это касается даже квартир в новостройках – чем ближе срок сдачи, тем выше цена. В строительстве же частного дома никаких посредников быть не может, поэтому и стоимость квадратного метра здесь намного ниже, даже если и берется кредит на строительство дома.
Отметим также, что по этой же причине многие люди предпочитают строить загородные дома самостоятельно, а не покупать уже готовое жилья, всё также, за счет наценки продавца. Тут еще сказывается принцип, что мужчина должен в своей жизни построить дом, да фантазии здесь есть где разгуляться, в отличие от бетонной коробки в городе.
Например, вместо 2х комнатной квартиры недалеко от центра, где максимум можно сделать красивый ремонт, на те же деньги можно построить очень уютный и не менее красивый загородный дом для постоянного проживания, по площади раза в 1.5-2 больше указанной квартиры, с лужайкой, бассейном и чем еще душа пожелает.
Также здесь со временем, если площадь участка позволяет, можно построить баню, гараж, беседку, даже сарай для инструментов, небольшую спортплощадку, на оставшейся части можно посадить деревья. Ну, кто откажется жить в таком доме? И всё это в дали от уже порядком надоевшей городской суеты.
Разумеется, строительство загородного дома, даже не смотря на свою выгоду по квадратуре, в сравнении с городским жильем, всё равно несет в себе высокую финансовую нагрузку. Если взять в целом по России, то на 2018г, дом для постоянного проживания, без учета стоимости земельного участка (будем считать что участок уже куплен) площадью 60-80 кв.м выйдет не менее одного миллиона рублей. Понятно, что для семьи из 3-4 человек, это даже не дом, в таком и не развернуться. Поэтому, и стоимость в таком случае будет намного выше.
А может дача
Далеко не всем нужен полноценный загородный дом, это понятно. Многим достаточно иметь небольшой дачный или садовый дом. В этом случае также можно взять кредит. Смысл программы от этого не меняется.
Тот же Сбербанк предлагает кредит на строительство загородной недвижимости, на его покупку, а также на приобретение земельного участка. Минимальная сумма при этом 300 000 рублей. Многие дачи в регионах как раз стоят от 300 000 рублей.
То есть, если у Вас есть уже купленный земельный участок, Вы можете взять кредит на строительство дачного дома. Где? Сбербанк, Россельхозбанк. Одни из самых выгодных условий, плюс надежность банков. Сумма будет в разы меньше чем при постройке полноценного загородного дома, а учитывая сроки кредита (до 25 лет) — можете платить за свой будущий райский уголок совсем не обременительную сумму.
Дают ли сейчас ипотеку на строительство дома?
Ипотека под строительство дома является одной из наиболее рискованных для банка, поэтому требования здесь довольно жесткие. Основной риск здесь является случай недостроя, что автоматически сводит ликвидность данной постройки к минимуму. Для компенсации своих рисков банк требует предоставить максимум залоговых обязательств, нередко требуются созаемщики.
Напомним, что декабрьская неустойчивость 2014г в банковской сфере вынудила практически все банки (в т.ч. Сбербанк) свернуть программы ипотечного кредитования строительства дома. Лишь 29 мая 2015г на сайте Сбербанка появилась информация о возобновлении программы ипотечного кредитования частного дома под названием «Строительство жилого дома».
Способы финансирования строительства дома за счет заемных средств
- Целевой кредит на строительство . То, о чем говорим в этой статьей. Сложно, долго, куча нюансов и преград. Можно получить первый транш денег, неумело подтвердить его использование, и лишиться второй части денег. Это может заморозить стройку. Также в этом варианте требуется подтвердить наличие первоначального взноса. Банк может дать лишь 70-80% от сметной стоимости будущего дома.
- Кредит под залог земельного участка . Если уже есть земельный участок, это сильно облегчает дело. Понятно, что много денег за участок не дадут (относительно самой стройки). Но, это может стать дополнительным источником. Возможно, у Вас есть дополнительные накопления, это также облегчит стройку.
- Кредит под залог недвижимости . Это уже серьезный шаг. Заложить свою квартиру для получения значительной суммы наличных. Банки одобряют максимум 80% от рыночной стоимости передаваемой в залог квартиры. Этой суммы может хватить для полноценного финансирования стройки.
- Кредит под залог транспорта. Здесь также можно получить неплохую сумму, если есть что заложить. Стоит помнить, что банк оценит машину в 60-70% от ее рыночной стоимости. При этом есть как займы в автоломбардах, так и в банках. Кредиты под залог транспорта, по сути, это обычные нецелевые кредиты с обеспечением. Они есть практически в любом крупном банке.
- Использование маткапитала — его также можно использовать для стройки.
- Потребительские кредиты без обеспечения . Лучше несколько, потому что по другому никак. Стройка дело накладное. Хорошо, если есть накопления. Опять-таки, большую сумму денег не дадут, если Вы не передадите банку что-то в залог. Если Вы наотрез отказываетесь от залоговых кредитов, то можно предложить такую схему: собственные накопления + потр.кредит на год-два. Построили часть здания, рассчитались с кредитом, берете новый. Стройка затянется, зато относительно безопасно с точки зрения обслуживания долга.
Основные требования банков
- Залог . Здесь может быть разный залог, практически везде берется залог земли, на котором строится дом. В случае же, если стоимость земельного участка несопоставима со стоимостью кредита, банк вправе потребовать предоставить в залог другую недвижимость – квартиру, гараж, машину или другой участок.
- Поручители . Высокие риски требуют банк подстраховаться в виде поручителя. Чаще всего распространена практика привлечения до 3х физических лиц-поручителей. Не везде банки это требуют, но в случае, отсутствия других финансовых гарантий вполне подойдет этот.
- Целевое использование заемных средств . Ипотека под строительство дома является целевым кредитом. Целевыми кредитами также являются классическая ипотека на квартиру, автокредит, где цель четко прописана в договоре и не может быть потрачена на какие-либо другие нужды. В рассматриваемом случае также разрешено тратить деньги только на указанную в договоре цель – строительство частного дома и необходимо будет отчитаться за потраченные деньги. Если сравнить с ипотекой на квартиру, то там деньги переводятся непосредственно на счет продавца недвижимости, в случае же строительства дома, в т.ч. своими силами, такой вариант невозможен. Кредиты на строительство дома выдаются частями – например, половина сразу, половина потом. Чтобы получить вторую половину кредита, необходимо отчитаться перед банком за первую ее часть в виде чеков, после чего выдаётся вторая часть.
Также распространена практика разбивки кредита на много частей, то есть фактически предоставляется кредитная линия. Клиент берет деньги у банка по мере закупки стройматериалов или оплаты услуг, отчитывается за предыдущие займы и получает следующие транши.
- Тип разрешенного строительства земельного участка . Ипотека под строительство дома предполагает особые требования к статусу земли, на котором планируется стройка. Земля должна быть ИЖС.
- Первоначальный взнос . Для данного ипотечного кредита наличие первоначального взноса говорит о том, что клиент строит дом не только за счет заемных средств. Ведь, по условиям банка, клиенту может быть предоставлено максимум 70-80% от сметной стоимости будущего дома.
Также, в качестве подтверждения банк может принять чеки, касаемые оплаты финансирования будущего дома. Срок действия чеков стоит уточнять у менеджеров банка.
Схема получения кредита на строительство дома в 2018 году
Схематично процесс оформления и получения ипотеки на строительство частного дома (в качестве примера приведен Сбербанк) выглядит так:
- Оформление заявки в банк;
- Предоставление необходимых документов по первоначальному взносу;
- Получение ПЕРВОЙ части кредитных денег;
- Отчет о потраченной сумме;
- Получение ВТОРОЙ части кредитных денег;
- Оформление права собственности после окончания строительства;
- Передача построенного дома в залог банку для снижения процентной ставки.
Кипы бумаг
- Стандартный набор документов для заемщика – паспорт, справка о доходах, при необходимости справки поручителей, а также любые другие, которые могут положительно оценить финансовую состоятельность заемщика.
- Документы, касаемые земельного участка.
- Документы для дополнительного залога. Чем больше документов, тем лучше, однако, закладывать всё, что есть очень рискованно.
- Любые эскизы и детали проекта дома.
- Подтверждение наличия собственных средств – выписка из банка или чеки.
Реальный пример получения кредита в Сбербанке на строительство частного дома под залог земельного участка
Банк может предлагать клиентам индивидуальные условия получения кредита на строительства собственного дома. Поэтому, искать точные условия в интернете не нужно , их необходимо получить непосредственно у банка, с учетом текущей финансовой ситуации, наличие залога и поручителей, масштаба строительства. Тем не менее, мы вкратце опишем схему предоставления ипотеки на строительство дома в Сбербанке с предоставлением земельного залога, которую одобрили одному из наших читателей.
Итак, был взята ипотека на строительство частного дома под 14% годовых под залог земли. Сам кредит был предоставлен 2 частями. Как только была потрачена первая часть, по ней нужно отчитаться банку (также чеками), и только потом получить вторую. В договоре было предусмотрено, что дом необходимо построить в течение 3х лет, после чего зарегистрировать его, застраховать и сразу передать в залог банку для уменьшения процентной ставки на 1 пункт. В качестве залога было предоставлено право собственности на земельный участок, где была стройка. Также был привлечен 1 созаемщик.
В качестве подтверждения первоначального взноса банку были предъявлены чеки на закупку строительных материалов и оплату бригаде строителей за последние 1.5 года. Все чеки были строго с печатями юридического лица.
Кредит на строительство в Сбербанке и Россельхозбанке
В настоящий момент можно выделить 2 банка, которые предлагают оформить ипотеку на строительство частного дома – это Сбербанк и Россельхозбанк. Какие базовые условия они предлагают, давайте сравним:
Таблица актуальна на начало 2018г
Как видно, отличия есть как в процентных ставках, так и в величине первоначального взноса. Отметим также, что до событий декабря 2014 список банков, кредитовавших строительство домов был шире.
Полезные моменты в ипотечных продуктах на строительство, которые не были озвучены ранее
Для постройки дома можно воспользоваться материнским капиталом – его можно использовать в качестве первоначального взноса (см. статью ) или оплаты части долга.
Возможность отсрочки основного долга в течение строительства дома сроком до 3х лет . Предполагается, что в течение всего этого срока платятся только проценты по кредиту, а само тело кредита будет выплачено после окончания стройки равномерными платежами. Очень удобная вещь, особенно когда необходимо из месяца в месяц финансировать и без того затратную стройку.
В заключении еще раз отметим, что ипотека на строительство загородного дома занятие довольно рискованное прежде всего для банка, поэтому проверка заемщиков будет весьма серьезной и для получения желанного кредита стоит собрать по максимум справок, подтверждающих доход. Также можно посоветовать дополнительно проконсультироваться в каждом из банков по поводу условий выдачи данного кредита, ведь информация сменяется довольно быстро.
Опрос: какую сумму Вам одобрил банк на строительство дома?