353 фз досрочное погашение. Какие были внесены изменения? Полная стоимость займа по договору кредитования

Потребительский кредит — заем, предоставляемый физическим лицам для приобретения бытовых предметов. Его берут не только с целью приобретения товаров длительного пользования (автомобили, мебель бытовая техника, квартира), но и для иных покупок. Есть несколько видов потребительского кредитования:

• С отсрочкой платежа;
• В форме предоставления банковского займа;
• Через кредитные карты.

Обычно особенность кредита в том, что взимается достаточно высокий процент. Чтобы урегулировать деятельность организаций, занимающихся кредитованием, был принят Федеральный закон о потребительском кредитовании в Российской Федерации.

Что представляет собой закон?

Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, которые возникают при получении займа физическим лицом. Заем не должен относиться к предпринимательской деятельности. Этот закон не действует в случае, если кредит предоставляется в целях обеспечения ипотеки.

Краткое содержание ФЗ 353:

• Описывает основные положения, которые регулирует настоящий ФЗ 353;
• Раскрывает главные понятия, которые используются в законе;
• Перечисляет правила профессиональной деятельности, на основании которой выдается потребительский заем;
• Описывает условия предоставления потребительского займа и подписания договора;
• Перечисляет способы формирования процентов по потребительскому займу;
• Описывает способы контроля исполнения правил и условий по потребительскому кредитованию согласно настоящему Федеральному закону.

Закон был принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом Федерации спустя 5 дней того же года. Последние изменения в настоящий Федеральный закон были внесены 3 июля 2016 года.

Какие были внесены изменения?

Как говорилось выше, последние изменения были внесены 3 июля 2016 года. Поправки были внесены в статью 15, однако после она была исключена из Федерального закона.

Ниже рассмотрены статьи, в которые изменения не вносились:

353 ФЗ ст 6

В статье 6 описывается формирование полной стоимости потребительского кредита. Полная стоимость займа рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральным законом. После проведения расчетов она вносится в квадратную рамку в верхнем углу документа первой страницы (договора потребительского займа). После нее следует таблица, которая содержит индивидуальные условия потребительского займа. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов от общей площади текущей страницы.

Формула для определения стоимости потребительского кредита:

• ПСК = i x ЧБП х 100;
• ПСК — полная стоимость займа в процентах;
• ЧБП — количество платежей в году (число базовых периодов). Продолжительность одного года равна 365 дням;
• I — индекс процентной ставки базового периода.

В соответствии с договором потребительского займа, под базовым периодом понимается временной отрезок времени, в котором частота платежей по договору потребительского кредита превышает остальные периоды. Если частота платежей осуществляется примерно один раз в год или менее, то в качестве базового периода выступает один год.

Если в графике платежей присутствуют два и более интервала с разной частотой, то базовым периодом признается наименьший интервал. В соответствии с общепринятыми стандартами, под базовым периодом понимается день, месяц, год, а также определенное количество дней, которые не превышают один год. Чтобы правильно рассчитать стоимость потребительского кредита, продолжительность всех месяцев считается равной.

Банк России обязуется каждый квартал публиковать среднерыночный индекс стоимости потребительского кредита по различным категориям. Данные публикуются не позже 45 дней до наступления нового квартала. Чтобы правильно определить категорию потребительского кредита, учитывается:

• стоимость займа;
• период возврата долга;
• наличие обеспечения долга;
• цель заема;
• вид кредитора;
• наличие лимитов по кредиту.

После заключения потребительского кредита, итоговая стоимость не может быть выше, чем рассчитывается Банком Российской Федерации. Она применяется в соответствии с календарным кварталом более чем на одну треть. Если рыночные условия, которые влияют на потребительскую стоимость кредита, изменяются, Банк России имеет право самостоятельно определить период, с которого начинают действовать определенные условия или ограничения.

В статье 7 описываются способы заключения договора потребительского кредита. Контракт потребительского кредитования заключается в порядке, который устанавливается законодательством РФ. Если при подписании документа заемщику предлагаются дополнительные услуги кредитования, которые оказываются третьими лицами, в том числе страхования жизни и здоровья, должно быть представлено соответствующее заявление о необходимости пользования подобными услугами.

Подать заявку на получение потребительского кредита и других документов заемщика, а также оценка кредитоспособности проводится совершенно бесплатно.

Если заемщик по просьбе кредитора оформил заявление о предоставлении займа, но решение не может быть принято в присутствии заемщика, по его требованию предоставляется документ, который содержит информацию о времени приема к рассмотрению заявления о получении займа.

При рассмотрении кредитной истории и других факторов кредитор может отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Это можно осуществить без объяснения причин. Информация об отказе в предоставлении кредита, как правило, отправляется в бюро кредитных историй, где потенциальный клиент и сможет с ней ознакомиться.

Договор потребительского займа считается заключенным в случае, если между сторонами было достигнуто взаимное согласие по всем условиям. С момента передачи денежных средств клиенту договор считается заключенным.

В течение пяти рабочих дней после предоставления заемщику индивидуальных условий кредита заемщик может сообщить о согласии в получении. В индивидуальных случаях возможно установление более позднего срока.

Заемщик при заключении потребительского кредита может застраховать от повреждения и утраты заложенное имущество за свой счет. Сумма страхования не должна быть больше обеспеченного залогом требования.

353 ФЗ 11

В статье 11 ФЗ 353 говорится о том, что заемщик имеет право отказаться от получения потребительского кредита. В течение 14 дней после получения кредита заемщик имеет право вернуть всю сумму без уплаты процентов за текущий срок кредитования.

Если кредит был выдан на определенные цели, то заемщик может вернуть кредит в течение 30 календарных дней без оплаты процентов. Если заемщик захочет досрочно выплатить кредит, он может это сделать лишь после погашения очередного платежа, а не в любой удобный для него день. Если заемщик возвращает часть потребительского кредита, менять договор не потребуется.

353 ФЗ ст 15

Статья 15 в ходе последних изменений утратила свою силу.

Скачать 353 ФЗ с последними поправками

Настоящий Федеральный закон устанавливает отношения между заемщиком и кредитором, а также перечисляет их права и условия предоставления кредита заемщику. В случае невыполнения ряда требований, на заемщика может быть наложен штраф или увеличена процентная ставка.

Для изучения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» скачайте его по .

Текст законопроекта "О потребительском кредитовании", рассматриваемый в Думе

Законопроект, внесенный 15 октября депутатами Государственной Думы Аксаковым А.Г., Бабаковым А.М., Гудковым Г.В. Никитиным В.П., Басыгысовым В.Н., Ивановым А.С., Паниной Е.В., Шпортом В.И., Залепухиным Н.П.

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О потребительском кредитовании

ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые

1. Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
2. Настоящим Федеральным законом устанавливаются:
состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;
требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;
дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;
меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
порядок взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

3. Отношения, возникающие в сфере потребительского кредитования, которые не урегулированы настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Российской Федерации, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Действие главы III Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не распространяется на отношения в сфере потребительского кредитования.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
а) потребительское кредитование - оказание финансовых услуг по предоставлению кредитором потребителю денежных средств на основании договора потребительского кредита или передаче в собственность потребителя товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа, а также оказание сопутствующих услуг;
б) сопутствующие услуги - услуги по ведению банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита и условия оказания которых установлены в договоре потребительского кредита или в сопутствующих договорах;
в) договор потребительского кредита - договор займа, кредитный договор, договор товарного кредита, иной договор, который содержит условие предоставления кредитором потребителю денежных средств или коммерческого кредита;

г) кредитор - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, предоставляющие денежные средства потребителю на условиях платности, возвратности, срочности или осуществляющие предпринимательскую деятельность по реализации товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа;
д) потребитель - физическое лицо, намеренное заключить или заключившее договор потребительского кредита с целью получения денежных средств, товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
е) платежная карта - средство, предназначенное для совершения операций по оплате товаров (работ, услуг), получению и (или) внесению наличных денежных средств, переводу денежных средств и иных операций, предусмотренных договором между эмитентом и держателем платежной карты;
ж) кредитная карта - средство доступа к кредиту, предназначенное для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных эмитентом кредитной карты в пределах лимита кредитования и на условиях, установленных в договоре между эмитентом и держателем кредитной карты;
з) лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, установленная в договоре потребительского кредита, которую потребитель вправе использовать в течение предусмотренного договором срока кредитования при соблюдении одного из следующих условий:
общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера, установленного договором (лимит выдачи),
сумма единовременной задолженности не превышает установленного этим договором лимита (лимит задолженности);
и) срок кредитования - период времени с момента предоставления (с момента первого предоставления в случае открытия кредитной линии), денежных средств по договору потребительского кредита до момента возврата всей суммы денежных средств, предоставленных потребителю по договору потребительского кредита;
к) эффективный годовой процент - совокупная цена (стоимость) потребительского кредита за один год, указываемая в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита, рассчитываемая кредитором в порядке, установленном Центральным Банком Российской Федерации. В случае если договором предусмотрена возможность изменения годовой процентной ставки либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, на дату заключения договора потребительского кредитования в качестве эффективного годового процента может быть принят первоначальный эффективный годовой процент;
л) правила (общие условия) потребительского кредитования - условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неоднократного применения и предложенные потребителю при заключении договора;
м) план (график) платежей по потребительскому кредиту - информация о размерах и сроках уплачиваемых кредитору платежей потребителя по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам, заключенным с кредитором;
н) коллекторская деятельность - деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и (или) осуществляемая по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга;
о) кредитный брокер - постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя или кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Статья 3. Отношения, изъятые из сферы регулирования настоящего Федерального закона

Действие настоящего Федерального закона не распространяется на отношения, возникающие из:
договоров по предоставлению работодателем займов и кредитов своим работникам;
договоров займа, заключаемых потребительскими кооперативами со своими членами;
беспроцентных договоров займа, по которым потребителю передаются вещи, определенные родовыми признаками;
договоров потребительского кредита, сумма предоставляемых денежных средств по которым не превышает десять минимальных размеров оплаты труда.

ГЛАВА П. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ИНФОРМАЦИИ КРЕДИТОРОМ И ПОТРЕБИТЕЛЕМ

1. Отношения, возникающие при рекламе потребительского кредита, регулируются Федеральным законом от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе».
2. Рассылка кредитных карт и платежных карт с правом на овердрафт, а также их распространение иным образом в рекламных целях, осуществляемые без письменного волеизъявления со стороны потребителя, не допускается.

Статья 5. Предоставление информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, и консультирование потребителей

1. Потребитель имеет право на получение от кредитора и (или) представляющего его кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитор (кредитный брокер) бесплатно по запросу потребителя обязан дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права.
Предоставляемая информация должна быть размещена в месте, где осуществляется обслуживание потребителей, и быть доступна для изучения потребителю без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
2. Условия, на которых заключается договор потребительского кредита, могут быть определены в правилах (общих условиях) потребительского кредитования. Для кредиторов, являющихся кредитными организациями, определение условий, на которых заключается договор потребительского кредита, в правилах (общих условиях) потребительского кредитования обязательно.
3. Информация об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, должна содержать следующие сведения о:
кредиторе, в том числе наименование юридического лица, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), контактный телефон, основной государственный регистрационный номер юридического лица. Если вид деятельности, осуществляемый кредитором, подлежит лицензированию и (или) кредитор имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности кредитора, номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензий и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензии и (или) свидетельства;
порядке и сроках рассмотрения заявления потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;
перечне документов, предоставляемых потребителем для оценки его кредитоспособности
порядке и способах предоставления денежных средств потребителю и о праве потребителя выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица), и/ или о порядке и способах передачи потребителю согласованных товаров;
виде и способе возврата потребителем денежных средств;
порядке, сроках и способах информирования потребителя о его обязанностях в течение срока действия договора потребительского кредита;
перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его представления при необходимости;
меры ответственности потребителя за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору потребительского кредита, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета;
указание на право кредитора увеличивать размер уплачиваемых потребителем процентов (в случае если договором предусмотрена возможность изменения годовой процентной ставки), размер платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключенным с кредитором, перечень оснований (условий) такого увеличения и информация о сроках и способах предоставления потребителю сведений о таком увеличении;
праве потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита и праве на досрочный возврат потребительского кредита;
перечне и условиях оказания сопутствующих услуг.
4. В случае если договор потребительского кредита предусматривает, что предоставление потребителю денежных средств сопровождается эмиссией платежной или кредитной карты, ему должны быть также предоставлены правила (условия) обслуживания и использования такой карты.
Указанные правила (условия) являются частью договора потребительского кредита.
5. В случае если сопутствующие услуги оказываются потребителю третьими лицами, кредитор и кредитный брокер обязаны обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг соответствующими лицами.
6. Кредиторы, кредитные брокеры в случае непредставления предусмотренной настоящей статьей информации несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статья 6. Предоставление информации при заключении договора потребительского кредита

1. При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить потребителю информацию:
об обязательных условиях договора потребительского кредита, предусмотренных частью 1 статьи 11 настоящего Федерального закона;
о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам (при их наличии).
2. По требованию потребителя кредитор или кредитный брокер обязаны предоставить план (график) платежей потребителя по договору потребительского кредита.
3. Расчет общей суммы платежей и плана (графика) платежей по договору потребительского кредита осуществляется с учетом требований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, и исходя из предположений о том, что:
обязательства по договору потребительского кредита исполняются сторонами надлежащим образом;
годовая процентная ставка по договору потребительского кредита неизменна в течение срока действия договора потребительского кредита, если возможность ее изменения не предусмотрена договором потребительского кредита;
денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.
4. Кредитор считается исполнившим обязанность по представлению информации, установленную частью 1 настоящей статьи, в случае передачи для ознакомления потребителю текста договора потребительского кредита, содержащего информацию об индивидуальных условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом.

Статья 7. Предоставление информации в течение срока действия договора потребительского кредита

1. После предоставления денежных средств (передаче товаров, вещей) по договору потребительского кредита кредитор в течение одного рабочего дня по письменному запросу потребителя обязан бесплатно сообщать ему сведения о:
текущем размере задолженности потребителя с раздельным указанием размера основного долга, процентов, неустоек, штрафов и других сумм, из которых складывается текущий размер задолженности потребителя, сроках платежей по погашению задолженности;
размере денежных средств, выплаченных кредитору;
лимите кредитования.
2. При поступлении заявления потребителя о досрочном возврате кредитору всей суммы предоставленных по договору потребительского кредита денежных средств или ее части кредитор обязан в течение одного рабочего дня сообщить потребителю о сумме, причитающейся к возврату. В случае неисполнения кредитором данной обязанности подлежат применению правила статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. В случае если кредитор предоставляет потребителю запрошенную информацию в форме выписки по банковскому счету (счетам), ведение которого осуществляется в соответствии с сопутствующим договором банковского счета, такая выписка должна содержать сведения, указанные в части 1 настоящей статьи.
4. Кредитор обязан в порядке, согласованном сторонами, информировать потребителя об изменении годовой процентной ставки не позднее одного месяца до начала действия срока, в течение которого будет применяться измененная годовая процентная ставка.
Указанное положение не применяется, если в договоре потребительского кредита стороны предусмотрели использование плавающей переменной годовой процентной ставки.
5. В случае если потребителю не была предоставлена информация, касающаяся годовой процентной ставки и эффективного годового процента, предоставление которой предусмотрено статьями 5 и 6 настоящего Федерального закона, кредитор не вправе увеличивать годовую процентную ставку по договору потребительского кредита.
6. В случае досрочного возврата части кредита или изменения годовой процентной ставки кредитор по запросу потребителя обязан предоставить новый план платежей по потребительскому кредиту.

Статья 8. Предоставление информации потребителем

1. До заключения договора потребительского кредита потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования.
Потребитель обязан сообщить кредитору известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны кредитору.
Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в правилах (общих условиях) потребительского кредитования, или в письменном запросе.
2. К заявлению потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита прилагаются паспорт или иной документ, удостоверяющий личность потребителя.
Кредитор вправе требовать представления потребителем документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии), а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе кредитора.
3. Потребитель обязан оказывать содействие кредитору при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах.
4. Персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредита, могут использоваться кредитором для оценки кредитоспособности потребителя, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Кредитор вправе хранить информацию, предоставленную потребителем, в течение срока, установленного внутренними правилами кредитора.

Статья 9. Заключение договора потребительского кредита при посредничестве кредитного брокера

1. Кредитный брокер, действующий на основании договора с потребителем, несет перед кредитором ответственность за полноту и достоверность сведений, предоставленных потребителем.
Кредитный брокер считается исполнившим обязанность по проверке полноты и достоверности предоставленных потребителем сведений, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.
2. При оказании услуг, связанных с заключением договоров потребительского кредита, кредитный брокер не вправе одновременно действовать от имени и в интересах потребителя и кредитора.
3. В случае предоставления кредитору заведомо ложных сведений потребитель несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

ГЛАВА III. ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА,
СОПУТСТВУЮЩИЕ И СВЯЗАННЫЕ ДОГОВОРЫ

Статья 10. Правила (общие условия) потребительского кредитования

1. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, иными Федеральными законами.
Для кредиторов, являющихся кредитными организациями и организациями, осуществляющими эмиссию кредитных карт, наличие утвержденных правил (общих условий) потребительского кредитования является обязательным.
2. Правила (общие условия) потребительского кредитования не должны противоречить законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств, недействительны. В частности, являются недействительными следующие положения, включенные в правила (общие условия) потребительского кредитования:
1) положение, согласно которому молчание признается выражением воли потребителя, кроме случаев, когда:
потребителю предоставлен срок не менее четырнадцати дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале течения такого срока особо обратить внимание потребителя на предусмотренное значение его поведения;
2) положение, которое предусматривает, что заявление кредитора о расторжении договора, увеличении процентов или иных платежей потребителя по договору потребительского кредита может быть сделано в более строгой, нежели письменная, форме;
3) положение, согласно которому кредитор, в случае отказа потребителя от исполнения договора потребительского кредита в соответствии со статьей 20 настоящего Федерального закона, может потребовать несоразмерно высокое вознаграждение за оказанные услуги или возмещение расходов в несоразмерно большом размере;
4) положение, согласно которому потребитель лишается права произвести зачет по требованию, срок которого наступил Не понятен смысл;
5) положение, согласно которому кредитор освобождается от предусмотренной законом обязанности напомнить потребителю об исполнении либо назначить ему срок исполнения обязательства;
6) положение, согласно которому извещения и заявления потребителя при исполнении договора потребительского кредита, адресованные кредитору или третьему лицу, оказывающему потребителю сопутствующие услуги, должны быть совершены в иной форме, чем простая письменная форма.
3. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, либо вручены потребителю при заключении договора. В последнем случае вручение потребителю при заключении договора правил (общих условий) потребительского кредитования должно быть удостоверено записью в договоре
4. При заключении договора потребительского кредитования потребитель и кредитор могут договориться об изменении или неприменении к заключаемому договору потребительского кредита отдельных положений правил (общих условий) потребительского кредитования и (или) о дополнении правил.
5. В случае, если в договоре прямо не указано на то, что правила (общие условия) потребительского кредитования подлежат применению в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи или что потребитель и кредитор договорились о специальных условиях договора в соответствии с пунктом 4 настоящей статьи, потребитель вправе ссылаться в защиту своих интересов на соответствующие правила (общие условия) потребительского кредитования.

Статья 11. Обязательные условия договора потребительского кредита

1. Договор потребительского кредита должен содержать условия, установленные законодательством Российской Федерации для договоров соответствующего вида, а также следующие условия:
срок кредитования;
размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств и/или в случае необходимости лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита,
валюта кредита;
годовая процентная ставка;
эффективный годовой процент;
совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором
план (график) платежей по договору потребительского кредита..
2. Размер денежных средств, предоставляемых потребителю по договору потребительского кредита, может определяться установленной договором денежной суммой или лимитом кредитования (кредитная линия).
3. Размер процентов по договору потребительского кредита может определяться с применением годовой процентной ставки, размер которой неизменен и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная годовая процентная ставка), либо переменной годовой процентной ставки.
Переменная годовая процентная ставка определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита.
Договор потребительского кредита может предусматривать право кредитора в одностороннем порядке изменять значение годовой процентной ставки (переменная годовая процентная ставка, устанавливаемая кредитором). При этом такое изменение допускается не чаще одного раза в шесть месяцев.
Договор потребительского кредита может предусматривать, что значение годовой процентной ставки определяется как производная величина от рыночного индекса, сведения о значении которой публикуется в общедоступных источниках информации (плавающая переменная годовая процентная ставка).
4. Переменная годовая процентная ставка не может превышать размера, установленного в договоре потребительского кредита.
5. В договоре потребительского кредита может быть предусмотрено условие об увеличении процентной ставки до значения, установленного в договоре, в случае снижения кредитоспособности потребителя, выражающегося в несвоевременном и (или) неполном исполнении обязанностей по договору потребительского кредита.
6. Договор потребительского кредита, в котором отсутствуют условия, указанные в части 1 настоящей статьи считается незаключенным.
7. Договор потребительского кредита считается заключенным на новых (имеющихся в договоре) условиях, несмотря на отсутствие условий, указанных в абзацах 2, 5 или 6 части 1 настоящей статьи, если денежные средства (товары) были предоставлены кредитором потребителю либо потребитель предъявил требование об их предоставлении.
В случае если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или об эффективном годовом проценте величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредита признается равной ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действовавшей в соответствующий период.
В случае отсутствия условия о сроке кредитования договор потребительского кредита считается заключенным на срок, равный одному году.
8. В тексте договора потребительского кредита условия, предусмотренные частью 1 настоящей статьи, должны быть напечатаны шрифтом одинакового размера с остальной частью договора и занимать равноценное место на странице (полосе).
Указание на право кредитора увеличивать размер годовой процентной ставки должно быть напечатано наибольшим из шрифтов, которые использовались для изображения остального текста, за исключением названия документа.

Статья 12. Эффективный годовой процент

1. Эффективный годовой процент рассчитывается в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.
2. При расчете эффективного годового процента учитываются все известные на момент заключения договора расходы, которые несет потребитель, за исключением расходов, понесенных вследствие ненадлежащего исполнения им своих обязательств по договору потребительского кредита;
3. В случае если договор потребительского кредита предусматривает возможность изменения процентов и иных расходов, которые учитываются при определении эффективного годового процента, и их численное определение в момент расчета эффективного годового процента невозможно, при заключении договора потребительского кредита должен быть указан первоначальный эффективный годовой процент.
4. Кредитор обязан уведомить потребителя об изменении эффективного годового процента в порядке, согласованном сторонами.

Статья 13. Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита

Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита осуществляется способом, установленным в договоре потребительского кредита. Денежные средства по договору потребительского кредита считаются предоставленными в момент, установленный договором потребительского кредита. Моментом предоставления потребительского кредита может являться:
1) дата зачисления денежных средств на банковский счет потребителя
2) дата выдачи потребителю наличных денежных средств через кассу;
3) дата перечисления денежных средств на банковский счет третьего лица в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Статья 14. Договоры на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры)

1. Заключение договора потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры). Соответствующие условия правил (общих условий) потребительского кредитования или иных банковских правил не признаются нарушением положений статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
2. Цена сопутствующих договоров, заключаемых потребителем, составляет сопутствующие платежи потребителя.
3. К сопутствующим платежам по потребительскому кредиту относятся:
страховые премии, уплачиваемые потребителем по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности;
вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов потребителя, на необходимость открытия которых указано в договоре потребительского кредита;
вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки;
иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах.
4. Согласие потребителя на заключение договора потребительского кредита означает согласие на заключение всех предусмотренных договором потребительского кредита, правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами, сопутствующих договоров.
5. Кредитор вправе самостоятельно определять страховщиков либо устанавливать обязательные требования к страховщикам, с которыми потребитель вправе заключить сопутствующий договор страхования. В этом случае перечень страховщиков и (или) требования к ним должны быть включены в правила (общие условия) потребительского кредитования.
6. В случае расторжения потребителем сопутствующего договора банковского счета, договора страхования кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита.
7. В случае неполного или несвоевременного исполнения потребителем обязательств по сопутствующим договорам или отказа потребителя от их исполнения в случаях, предусмотренных законом, подлежат применению положения Гражданского кодекса Российской Федерации и статей 23, 24 настоящего Федерального закона.
8. В случае, если потребителю не была предоставлена предусмотренная настоящим Федеральным законом информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, известных на дату заключения договора потребительского кредита, кредитор обязан вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита.

Статья 15. Оплата сопутствующих услуг

1. Информация о размере вознаграждения и (или) тарифах за оказываемые кредитором сопутствующие услуги должна содержаться в договоре потребительского кредита.
2. Кредитор вправе в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения и (или) тарифов на оказание сопутствующих услуг, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита.
3. В случае изменения размера вознаграждения и (или) тарифов кредитор обязан сообщить потребителю о таком изменении в порядке, согласованном сторонами.
4. Условие о новом размере вознаграждения и (или) тарифов кредитора за оказание сопутствующих услуг применяется к заключенным договорам в срок, согласованный сторонами, но не ранее чем по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

Статья 16. Связанные договоры

1. Договор купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) и договор потребительского кредита являются связанными, если кредит полностью или частично служит финансированию другого договора и оба договора составляют экономическое единство. Экономическое единство предполагается, в случаях если:
продавец (исполнитель, изготовитель) по договору купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг) одновременно является кредитором по договору потребительского кредита:
денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются третьим лицом на основе соглашения с продавцом (исполнителем, изготовителем);
договор потребительского кредита содержит положение о целевом использовании кредита.
2. При продаже товаров (работ, услуг) полностью или частично в кредит продавец (исполнитель, изготовитель) обязан включить в состав информации о товарах (работах, услугах), предоставляемой потребителю в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, информацию об условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом, а также о праве потребителя предъявлять свои денежные требования непосредственно к кредитору в случаях, предусмотренных частью 4 настоящей статьи.
3. При отказе от исполнения договора купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг), который является связанным с договором потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и соответствующим договором, потребитель имеет право на досрочный возврат денежных средств по договору потребительского кредита в порядке, установленном статей 18 настоящего закона.
4.Продавец (исполнитель, изготовитель) обязан возместить кредитору и (или) потребителю убытки, возникшие в связи с досрочным возвратом денежных средств по договору потребительского кредита, если это явилось результатом непредставления товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества.
5. Положение пунктов 3 и 4 настоящей статьи не применяются к целевым договорам потребительского кредита, заключаемым в целях финансирования сделок по приобретению ценных бумаг, валюты, деривативов или драгоценных металлов.

Статья 17. Особенности потребительского кредитования при использовании кредитных карт и платежных карт с правом на овердрафт

1. Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт, должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт, считается соблюденной, если от потребителя полечен акцепт общих условий (правил) кредитования, выраженный в подписанном им заявлении на выдачу соответствующей карты или в ином договоре, заключенном с кредитором, а также ему передан документ, который содержит условия договора, установленные в пункте 2 настоящей статьи.
2. Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт, должен содержать следующие существенные условия:
лимит кредитования или порядок его определения, а также порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита,
валюта кредита;
годовая процентная ставка.
3. Положения части 2 статьи 18, статья 19 настоящего Федерального закона не применяются к договорам на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт.
4. Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт, может предусматривать срок, в течение которого начисление процентов за пользование денежными средствами не осуществляется.

ГЛАВА IV. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ДОГОВОРА
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 18. Права потребителя

1. Потребитель обязан учитывать свое финансовое состояние и способность надлежащим образом исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.
2. Потребитель имеет право:
1) досрочно возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита;
2) отказаться от исполнения договора потребительского кредита
Потребитель имеет другие права и несет обязанности в соответствии с законодательством и договором потребительского кредита.

Статья 19. Право потребителя на досрочный возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита

1. В случае досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, потребитель обязан уплатить кредитору проценты за срок кредитования.
2. Кредитор вправе устанавливать дополнительные платежи с целью возмещения расходов, связанных с досрочным возвратом денежных средств, которые были предоставлены по договору потребительского кредита, в размере не более двух тысяч рублей.
3. Потребитель обязан письменно уведомить кредитора не менее чем за тридцать дней до момента досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, или их части, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита.
Минимальный размер денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, который может быть возвращен потребителем досрочно, устанавливается кредитором самостоятельно, но в размере не более двух ежемесячных платежей по договору потребительского кредита.
4. Потребитель вправе осуществить досрочный возврат денежных средств по договору потребительского кредита в случае, когда с момента предоставления потребительского кредита прошло не менее трех месяцев, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита.
5. Положения частей 3 и 4 настоящей статьи не применяются в случае если досрочный возврат кредита происходит вследствие расторжения связанного с договором потребительского кредита договора.
6. Положения настоящей статьи не применяются к кредитам, предоставленным на срок более десяти лет

Статья 20. Право потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита

1. Потребитель имеет право на отказ от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня заключения договора потребительского кредитования.
2. Отказ от исполнения договора потребительского кредита осуществляется потребителем путем письменного уведомления кредитора и возврата суммы денежных средств, полученных по договору потребительского кредита с уплатой процентов в размере, установленном в договоре, за срок кредитования.
Возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, должен быть произведен в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору.
В случае если денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита, не были перечислены кредитору в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору, такое уведомление считается ненаправленным.
3. Если при заключении договора потребительского кредита потребителю не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат суммы денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита и уплата процентов, право потребителя на отказ от договора потребительского кредита сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня заключения договора потребительского кредита.
4. Если при заключении договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, потребителю не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат денежных средств и уплата процентов, право потребителя на отказ от договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня активации кредитной карты.
Отказ потребителя от исполнения договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, не влечет отказа от заключенных потребителем договоров, расчеты по которым были произведены с использованием соответствующей кредитной карты.

Статья 21. Права кредитора

Кредитор вправе:
отказать потребителю в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин отказа;
проводить оценку кредитоспособности потребителя в порядке, установленном в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или иных правилах кредитора;
требовать досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита;
направлять в бюро кредитных историй информацию о потребителях, не исполняющих или исполняющих обязательства по договорам потребительского кредита ненадлежащим образом, в случаях, предусмотренных законом
привлекать коллекторские агентства и иных третьих лиц в целях информирования потребителя о его обязанностях;
привлекать коллекторские агентства в целях предъявления потребителю требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита и взыскания соответствующей задолженности.
Кредитор имеет иные права и несет обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации, договором потребительского кредита и сопутствующими договорами, заключенными с потребителем.

ГЛАВА V. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТНОСТИ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 22. Оценка кредитоспособности потребителя

1. До заключения договора потребительского кредита кредитор вправе оценить кредитоспособность потребителя.
Для оценки кредитоспособности потребителя кредитор вправе привлекать третьих лиц, в том числе кредитного брокера, коллекторское агентство, бюро кредитных историй. Передача кредитором указанным лицам сведений, предоставленных кредитору потребителем, и необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, не является нарушением служебной, банковской или коммерческой тайны при условии соблюдения привлекаемыми кредитором третьими лицами требований законодательства Российской Федерации в области информации, информационных технологиях, защите информации, а также защиты персональных данных.
Кредитор и привлекаемые им третьи лица обеспечивают защиту информации при ее обработке, хранении и передаче в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Кредитор и привлекаемые им третьи лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
2. Порядок проведения оценки кредитоспособности потребителя и перечень необходимых для этого документов определяется кредитором самостоятельно.
3. Кредитор или уполномоченное им лицо могут использовать методики, основанные на индивидуальном или автоматизированном анализе факторов, влияющих на способность потребителя возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита. Для этой цели они вправе собирать и анализировать следующие сведения:
личные и иные качества потребителя, в том числе образование и место работы, возраст и семейное положение потребителя;
финансовое положение потребителя, в том числе наличие в собственности у потребителя движимого и недвижимого имущества, наличие банковских счетов (вкладов) и размер находящихся на них денежных средств;
информация о ранее полученных (возвращенных) потребителем займах и кредитах;
наличие обеспечения по потребительскому кредиту, в том числе банковской гарантии, поручительства третьих лиц;
другие сведения, необходимые кредитору в соответствии с правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами.
4. При оценке кредитоспособности потребителя кредитор вправе использовать сведения, полученные из следующих источников в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации:
от потребителя в соответствии с настоящим Федеральным законом, в том числе о его доходе;
от работодателя (работодателей) потребителя;
из бюро кредитных историй,
из судов и арбитражных судов, органов внутренних дел, налоговых органов, органов опеки и попечительства и иных государственных органов и органов местного самоуправления в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации;
из иных источников, предоставляющих сведения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
5. Кредитор вправе запрашивать информацию о кредитоспособности потребителя у третьих лиц в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Статья 23. Последствия нарушения потребителем договора потребительского кредита

1. В случае существенного нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор потребительского кредита в порядке, установленном законодательством Российской Федерации с учетом особенностей, предусмотренных настоящей статьей.
Существенным признается нарушение, при котором потребитель просрочит исполнение по меньшей мере по трем следующим друг за другом частичным платежам или совокупный размер просроченной задолженности превысит 10 процентов от суммы предоставленных денежных средств или лимита кредитования.
2. До расторжения договора потребительского кредита кредитор обязан в письменной форме уведомить потребителя о нарушении им обязанностей по договору потребительского кредита и указать действия, необходимые для исправления данных нарушений. Потребителю должно быть предоставлено не менее десяти рабочих дней с момента получения уведомления для устранения выявленных нарушений.
Кредитор вправе одновременно с назначением срока для исправления нарушений предложить потребителю провести переговоры о возможности урегулирования спора по взаимному согласию.
3. Если в имущественном положении потребителя или в состоянии имущества, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита, наступает существенное ухудшение либо имеется риск такого ухудшения, что ставит под угрозу возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита даже при использовании обеспечения, то кредитор, пока не доказано иное, вправе расторгнуть договор:
до предоставления денежных средств потребителю - в любое время,
после перечисления денежных средств - в порядке, установленном в части 2 настоящей статьи.
4. В случае если обязанности по уплате денежных средств по договору потребительского кредита не исполнены потребителем в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, и размер требований к потребителю (просроченной задолженности) в совокупности превышает десять тысяч рублей,
кредитор, не являющийся кредитной организацией, вправе, а
кредитор, являющийся кредитной организацией, обязан,
передать всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй в срок, установленный пунктом 5 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях».
5. Если в результате нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор в соответствии с частью 2 статьи 24 настоящего Федерального закона передает требования по данному договору лицу, осуществляющему коллекторскую деятельность, либо уступает ему право требования по договору потребительского кредита, указанный кредитор вправе без согласия потребителя передать всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях», данному лицу одновременно с заключением с ним соответствующего договора.
Лица, получившие от кредитора информацию, в порядке, установленном настоящей частью, вправе независимо от наличия согласия потребителя осуществлять обработку информации в целях взыскания задолженности потребителя.

Статья 24. Обслуживание требований по договорам потребительского кредита и взыскание долга

1. Кредитор и уполномоченные им лица вправе направлять потребителю уведомления о наличии просроченной задолженности. Способ уведомления кредитор определяет самостоятельно.
При отсутствии ясно выраженного согласия потребителя запрещается личное вручение уведомлений и осуществление напоминаний по телефону с 22 часов до 6 часов по местному времени.
2. В случае неисполнения потребителем обязанностей по договору потребительского кредита в течение 180 календарных дней кредитор вправе передать полномочия по истребованию задолженности с потребителя коллекторскому агентству. Кредитор обязан полностью возместить потребителю убытки, причиненные незаконными действиями коллекторского агентства.
3. В целях настоящего закона требования по договорам потребительского кредита считаются переданными на обслуживание коллекторскому агентству по гражданско-правовому договору в случае, если условиями такого договора предусмотрено, что к коллекторскому агентству не переходят права кредитора по договорам потребительского кредита и на него возлагаются следующие обязанности:
осуществление от имени кредитора фактических и юридических действий, связанных с возвратом денежных средств, предоставленных потребителю по договору потребительского кредита, и уплатой процентов по указанному договору;
осуществление от имени кредитора фактических и юридических действий, связанных с обращением взыскания на обеспечение, предоставленное по договору потребительского кредита;
перечисление на банковский счет кредитора или передача кредитору иным образом денежных сумм, переданных должниками по договорам потребительского кредита;
передача кредитору иного имущества, полученного при взыскании долга или возмещении ущерба по договорам потребительского кредита;
обеспечение конфиденциальности сведений, полученных от кредитора или ставших известных коллекторскому агентству при исполнении своих обязанностей;
регулярная подготовка и предоставление отчетов, содержащих сведения, предусмотренные договором.
Кредитор по договору потребительского кредита вправе передать его на обслуживание коллекторскому агентству путем заключения договора поручения, агентского договора, договора доверительного управления или договора иного вида, предусмотренного гражданским законодательством Российской Федерации.
4. Получение кредитором заключения коллекторского агентства о невозможности взыскания является основанием для списания задолженности потребителя в убытки. Списание осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Статья 25. Правовые основы коллекторской деятельности

1. Коллекторская деятельность должна соответствовать требованиям законодательства Российской Федерации.
2. Коммерческая огранизация вправе осуществлять коллекторскую деятельность в соответствии с настоящим Федеральным законом только после внесения записи о ней в государственный реестр коллекторских агентств.
3. Порядок ведения реестра коллектороских агентств и регистрации в нем лиц, осуществляющих коллекторскую деятельность, устанавливаются Правительством Российской Федерации.
4. Кредитор обязан в порядке, установленном договором между кредитором и коллекторским агентством, своевременно уведомлять коллекторское агентство о полном или частичном погашении потребителем задолженности.
5. При осуществлении коллекторской деятельности коллекторское агентство вправе:
1) проводить личные встречи и переговоры уполномоченных представителей коллекторского агентства с потребителями;
2) осуществлять реструктуризацию долга (включая предоставление отсрочки и рассрочки платежа);
3) уведомлять уполномоченные органы Российской Федерации и иностранных государств в соответствии с международным договором о наличии у потребителей неисполненных обязательств на территории Российской Федерации;
4) получать денежные средства от потребителей с последующим перечислением их кредитору.
6. При осуществлении своей деятельности коллекторское агентство не вправе:
1) требовать от должника уплаты суммы сверх имеющейся задолженности, в том числе для покрытия расходов коллекторского агентства;
2) вводить потребителя в заблуждение относительно характера, размера, порядка и сроков исполнения обязательств потребителя.
7. Кредитор должен незамедлительно уведомить бюро кредитных историй в случае уступки права требования по договору потребительского кредита.
8. Коллекторское агентство несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Неисполнение коллекторским агентством положений настоящего Федерального закона и предписаний уполномоченного государственного органа может являться основанием для предъявления уполномоченным государственным органом в судебном порядке требования об исключении коллекторского агентства из государственного реестра коллекторских агентств.

Статья 26. Порядок создания коллекторских агентств

1. Коллекторское агентство считается созданным со дня его государственной регистрации в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2. Внесение записи о юридическом лице в государственный реестр коллекторских агентств осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.
3. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, осуществляющих в соответствии с настоящим Федеральным законом деятельность в качестве ассоциаций или союзов коллекторских агентств, не может использовать в своем наименовании слова «коллекторское агентство» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление коллекторской деятельности.
4. Внесение записи о коллекторском агентстве в государственный реестр коллекторских агентств осуществляется на основании заявления коллекторского агентства, к которому должны быть приложены:
1) подлинники или нотариально заверенные копии учредительных документов;
2) сведения о руководителе постоянно действующего исполнительного органа коллекторского агентства и его заместителях;
3) документы, подтверждающие обеспечение защиты информации в коллекторском агентстве при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации. Перечень указанных документов устанавливается уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в соответствии с настоящим Федеральным законом.
5. Уполномоченный федеральный орган исполнительной власти рассматривает заявления юридических лиц о внесении записи о коллекторском агентстве в государственный реестр коллекторских агентств в срок, не превышающий 15 рабочих дней со дня получения документов, предусмотренных частью 5 настоящей статьи.
6. Основанием для отказа во внесении записи о юридическом лице в государственный реестр коллекторских агентств является:
1) наличие у руководителей коллекторского агентства и их заместителей судимости за совершение преступлений в сфере экономики;
2) непредставление документов или несоответствие документов, прилагаемых к заявлению коллекторского агентства, требованиям законодательства Российской Федерации
7. Решение об отказе во включении в государственный реестр коллекторских агентств сообщается коллекторскому агентству в письменной форме и должно быть мотивировано. Отказ во включении в государственный реестр коллекторских агентств, а также непринятие уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в судебном порядке.
8. Коллекторское агентство обязано информировать уполномоченный федеральный орган исполнительной власти об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в тридцатидневный срок со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.

ГЛАВА VI. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОНТРОЛЬ
И НАДЗОР В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Статья 27. Государственный контроль и надзор за исполнением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования

1. Государственный контроль и надзор за исполнением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования, кредитными организациями осуществляются Центральным Банком Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2. Государственный контроль и надзор за исполнением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования (далее - государственный контроль и надзор в сфере потребительского кредита), кредиторами, не являющимися кредитными организациями, осуществляются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом и законодательством Российской Федерации.
3. Государственный контроль и надзор в сфере потребительского кредитования предусматривают:
проверку соблюдения кредиторами требований настоящего Федерального закона, иных законов и нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования;
направление в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний кредиторам о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований при предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;
направление в орган, осуществляющий лицензирование соответствующего вида деятельности (лицензирующий орган), материалов о нарушении прав потребителей для рассмотрения вопросов о принятии мер воздействия в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
возбуждение и рассмотрение дел об административных правонарушениях в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
обращение в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей.

Статья 28. Обязанность кредитора по предоставлению информации в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации, осуществляющий функции государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования

Кредитор, не являющийся кредитной организацией, по требованию федерального органа исполнительной власти, уполномоченного Правительством Российской Федерации, осуществляющего функции государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования, обязан предоставить в установленный им срок достоверные сведения, документацию, включая правила (общие условия) кредитования, объяснения в письменной и (или) устной форме и иную информацию, необходимую для осуществления указанным федеральным органом исполнительной власти и его должностными лицами полномочий, установленных настоящим Федеральным законом.

Cтатья 29. Защита прав потребителя

1. Потребитель вправе обратиться с жалобой в суд, если считает, что неправомерными действиями (решениями) кредитора, кредитного брокера, коллекторского агентства, их сотрудниками нарушены его права и свободы.
2. Для разрешения разногласий с кредитором, являющимся кредитной организацией, потребитель может обратиться к омбудсмена в сфере потребительского кредитования
Деятельность омбудсмена дополняет существующие средства защиты прав и свобод потребителя, не отменяет и не влечет пересмотра компетенции государственных органов, обеспечивающих защиту и восстановление нарушенных прав и свобод.

Статья 30. Внесудебное урегулирование споров с потребителями

1. Для внесудебного разрешения возникающих разногласий между кредитором и потребителем при Центральном банке Российской Федерации учреждается должность омбудсмена в сфере потребительского кредитования.
2. Омбудсмен при осуществлении своих полномочий независим.
3. Омбудсмен рассматривает жалобы граждан на нарушение их прав кредиторами, коллекторскими агентствами при заключении и исполнении договора потребительского кредита. Жалобы могут поданы в течение пяти месяцев со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Подача жалобы государственной пошлиной не облагается. Потребитель вправе подать жалобу на нарушение его прав кредиторами, коллекторскими агентствами только после обращения с соответствующей претензией к данному кредитору, коллекторскому агентству. Если в течение 45 календарных дней ответ на претензию не получен потребителем или потребитель не согласен с решением кредитора, коллекторского агентства, он вправе обратиться с жалобой к омбудсмену.
4. Получив жалобу, омбудсмен имеет право:
1) принять жалобу к рассмотрению;
2) разъяснить заявителю средства, которые тот вправе использовать для защиты своих прав и свобод;
3) передать жалобу государственному органу, органу местного самоуправления или должностному лицу, к компетенции которых относится разрешение жалобы по существу;
4) отказать в принятии жалобы к рассмотрению.
О принятом решении омбудсмен в десятидневный срок уведомляет заявителя.
5. В случае принятия жалобы к рассмотрению омбудсмен должен известить заявителя о результатах рассмотрения в течение трех месяцев с момента принятия ее к рассмотрению.
6. При наличии информации о массовых или грубых нарушениях прав потребителей либо в случаях, имеющих особое общественное значение или связанных с необходимостью защиты интересов лиц, не способных самостоятельно использовать правовые средства защиты, омбудсмен вправе принять по собственной инициативе соответствующие меры в пределах своей компетенции.

ГЛАВА VII. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 31. Введение настоящего Федерального закона в действие

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу через шесть месяцев со дня его официального опубликования.
2. К отношением с участием кредиторов, которые не являются кредитными организациями, положения настоящего закона применяются с 1 декабря 2010 года.
3. Положения настоящего Федерального закона применяются к отношениям, возникшим из договоров потребительского кредита, заключенных после вступления настоящего Федерального закона в силу.
4. Правила статьи 19, статьи 20 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после вступления настоящего Федерального закона в силу.
5. Правила пункта 4 статьи 23 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита, по которым на момент вступления настоящего Федерального закона в силу обязательства не были полностью или частично исполнены потребителем и соответствующее нарушение потребителем своих обязанностей возникло после вступления настоящего Федерального закона в силу.
6. Правительству Российской Федерации и Центральному банку Российской Федерации привести свои нормативные акты в соответствие с настоящим Федеральным законом в шестимесячный срок со дня вступления его в силу.

Президент
Российской Федерации

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

Количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

Срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

10.1. Если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита (займа) объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 процентам.

11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

С 1 июля 2014 года вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании». Это федеральный закон под номером 353. Он был опубликован в российской газете в декабре 2013 года. Законопроект долго готовился, в него вносили поправки и изменения, и вот теперь, когда все нюансы учтены, банки и заемщики получили новые права и обязанности. В большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам.

Один из самых важных моментов — теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) подчиняются одному закону, теперь разделения между этими кредиторами нет.

Что дает закон заемщику банка и МФО?

1. ЦБ будет регулировать максимальную процентную ставку, назначаемую по всем видам кредитования. Это одни из самых важных моментов нового Закона о потребительском кредитовании , теперь будет законное регулирование ставки, а значит банки и МФО более не будут иметь возможности устанавливать неоправданно большие проценты. Каждый квартал ЦБ будет проводить анализ действующих кредитных предложений, в итоге на основе показателей ста наиболее крупных банков (МФО) страны будет назначаться средняя процентная ставка по каждому из видов кредита. Кредиторы могут превысить значение установленной средней ставки только на треть.
2. Раскрытие ПСК. В предыдущем законе, затрагивающем сферу кредитования, также говорилось о том, что банки обязаны озвучивать размер эффективной ставки и говорить о нем заемщику до момента подписания договора. Но на практике банки этого не делали, поэтому теперь появилась новая мера, согласно которой скрыть ПСК не получится. Значение ПСК должно указываться на первой странице кредитного договора. Во избежание использования мелкого шрифта и звездочек ПСК должно быть помещено в рамку, которая будет располагаться в правом верхнем углу страницы, площадь этой рамки должна занимать минимум 5% от площади всей первой страницы. Шрифт должен быть хорошочитаем, а его размер должен быть максимальным из используемых на данной странице. Теперь заемщики будут сразу видеть реальную ставку, применяемую к кредиту.
3. О страховании заемщика . В последнее время часто происходила ситуация, когда банки навязывали заемщику ненужные ему услуги типа страхования или вовсе включали их в договор по умолчанию. Теперь кредитор обязывается предоставить полную информацию о дополнительной услуге. Уже в самом заявление на получение кредита, которое дается на проверку заемщику, должна указываться подключаемая услуга и ее стоимость. При этом в этом же заявлении заемщик может согласиться на дополнительную услугу либо отказаться. Кроме этого, банки больше не будут иметь возможности предоставлять услуги от «своих» страховых компаний. Заемщик может выбрать страховщика по своему усмотрению, этот факт не будет препятствием для оформления кредита и поводом для изменения условия выдачи займа.
4. Штрафные санкции. Закон ограничил размер пеней и штрафов, которые банк может применять к заемщику. Так, если заемщик допустил просрочку платежа, и пот этом банк продолжает начислять годовую процентную ставку, прописанную в договоре, то тогда пени не могут превышать 20% годовых. Если же годовая ставка не применяется, то максимальный размере пени — 0,1% от просроченного долга ежедневно. Ужесточились меры в случаях, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита. Если в течении 60-ти дней за последние 180 дней заемщик не платит кредит, то банк может требовать расторжения договора и досрочной выплаты всей суммы кредита вместе с процентами. Если же кредит выдан на срок менее 60-ти дней, то тогда банк может требовать досрочного закрытия договора спустя 10 дней после факта образования просроченного платежа.
5. Заемщик может отказаться от подписанного кредитного договора. В течении 14-ти дней после оформления кредитного договора и его подписания заемщик может отказаться от выданного займа и вернуть банку деньги вместе с начисленными процентами за фактическое пользование кредита. Это можно сделать без предварительного уведомления банка, расчет процентов делается на месте.
   Если речь о целевом кредите, то отказаться от кредита можно в течении 30-ти дней. При этом предусматривается не только полное закрытие, но и частичное.

Что дает закон МФО, и какие проблемы теперь у МФО?

Работа микрофинансовых организаций станет прозрачнее, для самих же МФО новый закон может стать причиной в уменьшении заключенных договоров. Теперь, раз МФО работает по одному закону с банками, то они обязаны выделять значение ПСК на первой странице договора займа. А если учесть, что они за ежедневное пользование кредитными средствами берут 1-3%, о в итоге годовое ПСК будет просто огромным. Заемщики, увидев его значение, сто раз подумают нужно ли им заключать договор кредитования.

Даже если услуга предоставляется через интернет, что часто делают МФО, закон и здесь обязывает раскрывать полную информацию о кредитной продукте. На сайте МФО должна размещаться полная информация о предоставленных услугах, включая годовые процентные ставки. Если вам интересны ставки по займам, то актуальную информацию можно найти в .

Общение с коллекторами стало яснее

Можно сказать, что новый Закон о потребительском кредитовании узаконил деятельность работы коллекторов, так как теперь банки имеют право переуступать кредиты иным организациям на законных основаниях.

Но не все так страшно, как может показаться, раз теперь это закон, то он же и регулирует деятельно организаций, которым передаются права на взыскание задолженности. Новый кредитор не имеет права распространять банковскую тайну и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные.

Новый кредитор может звонить, писать СМС-сообщения, назначать личные встречи, но все это должно делаться в строго отведенное время: 8-22 часа в рабочие дни и 9-20 часов в выходные и праздничные дни. Новый кредитор не имеет права злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику. Более подробно, как вести себя с коллекторами можно узнать в .

Выводы

Если проанализировать основные изменения, то можно прийти к выводу, что новый Закон о потребительском кредитовании в большей степени направлен на защиту заемщиков. Теперь банки и МФО не смогут пользоваться недостаточной финансовой грамотностью населения в своих целях. Даже оформляя займ на сумму выше 100 000 рублей, кредитор обязан говорить заемщику, что если на выплаты по всем действующим кредитам будет уходить более 50% от заработной платы, то у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатами, что повлечет штрафные санкции.