Что будет если человек перестанет платить кредит. Как правильно действовать, если оказывается давление коллекторов? Может ли банк простить кредит

Пока эти цифры касаются кого-то другого, особо о них не задумываешься. Но стоит примерить на себя – и актуальным становится вопрос: а что будет, если не платить кредит? Каковы могут быть последствия? Можно ли не возвращать заем на законных основаниях?

Сразу отметим, что не платить кредит и выйти сухим из воды в 2017 году практически невозможно. Заемщика с просроченными платежами ждут настойчивые и жесткие напоминания, неприятное общение с , а затем – суд и взыскание долга, зачастую с одновременным арестом принадлежащей должнику собственности.

Впрочем, при здравом подходе к работе со своей задолженностью имеются и более приемлемые варианты, о которых пойдет речь ниже.

Банковское сообщество ведет неофициальную статистику, насчитывающую десятки причин, которыми граждане объясняют отказ вносить платежи. Выделим две главные из них.

Причина #1: Снижение доходов населения

Только за первые 7 месяцев 2017-го реальные располагаемые доходы граждан РФ снизились на 1,4%. А всего за последние 3 года, по данным Высшей школы экономики, средний россиянин потерял около 20% доходов.

В наибольшей степени этот фактор сказался на тех, кто брал либо автокредит с большим ежемесячным платежом. Особенно тяжело тем, кто внезапно потерял работу – из-за сокращения, по причине конфликта с руководством, болезни или других столь же внезапных обстоятельств.

То же касается сокращения доходов из-за ухода в декретный отпуск или на пенсию. Если у человека не было накоплений, но имелись кредиты, неожиданная потеря источника доходов сразу приводит к просрочкам. Либо к новым долгам.

По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), каждый второй потребительский кредит берется для погашения предыдущих займов.

Проблему отсутствия постоянных денежных поступлений это никак не решает, и заемщик погружается в еще большую долговую трясину.

Аналитики Объединенного кредитного бюро утверждают, что у 21% хронических неплательщиков по 2 кредита, у 19% – по 3. Средняя задолженность у людей, которые перестают вносить ежемесячные платежи, – 750 тысяч рублей. Каждый десятый потенциальный – обладатель автокредита на сумму свыше 980 тысяч рублей.

Большинство должников, потерявших часть доходов, относятся к добросовестным: как только у них появляются , они сразу же возобновляют платежи. Такие люди сами инициируют и пытаются договориться с банком, менеджеры которого часто идут навстречу.

Причина #2: Сознательное уклонение от уплаты

Конечно, ходящая по соцсетям история о том, как жители то ли Якутии, то ли Челябинска отказались возвращать кредит банку на том основании, что его учредители – иностранные компании, и якобы оплата займа будет финансовой помощью иностранному государству, – фейк.

На самом деле кредит возвращается юрлицу, зарегистрированному в РФ (иностранные банки в нашей стране не имеют права кредитовать физлиц). Но этот пример хорошо иллюстрирует, как изобретательны могут быть те, кто заведомо не собирался отдавать взятые в долг средства.

Вот еще одна типичная история : предприниматель из Томска с 12-летней хорошей кредитной историей летом 2013 года решил выкупить у мэрии местную водонапорную башню и реконструировать ее под жилой дом. Взял несколько потребительских кредитов под высокие проценты. Искренне считал, что башня после проведенных работ станет хорошим объектом залога, и процентные ставки получится снизить.

Прошло полтора года. Выяснилось, что первоначальные расчеты ошибочны, и денег нужно много больше. Взял еще пару займов – как раз в начале 2015-го, после свистопляски с курсом доллара и последовавшим за ней скачком ставок по рублевым кредитам. Когда не стало хватать средств на ежемесячные взносы, мужчина решил залезть в долги к знакомым и даже набрал микрозаймов – лишь бы не испортить свою кредитную историю.

В итоге он оказался обладателем одновременно восьми кредитов, выплачивать которые было совершенно нечем. Банки отказались принимать архитектурный раритет в качестве залога и снижать процентные ставки. И предприниматель перестал платить.

Сейчас он уверен, что сделать это нужно было раньше – тогда не было бы суеты с микрофинансовыми организациями и связанных с этим проблем. Потихоньку начал возвращать долги МФО, подобраться к банковским кредитам рассчитывает самое раннее через пару лет. При этом сам он ни в чем себе не отказывает, и башню реконструировать продолжает.

Что грозит должнику: мифы и реальность

Один мой знакомый – серьезный человек, бывший директор крупной организации, – смертельно боится допустить просрочку по ипотечному кредиту. Он абсолютно уверен, что сразу после этого приедет ОМОН отбирать квартиру, а его немедленно посадят в колонию.

Так думают многие люди, но на самом деле банки гораздо лояльнее относятся даже к проблемным заемщикам. обязывает каждую кредитную организацию иметь регламент по работе с должниками, в котором ни паяльники, ни даже ночные звонки не предусмотрены.

Для любого банка резкое увеличение количества «плохих» кредитов – это необходимость наращивать резервы, снижая чистую прибыль. Поэтому в большинстве случаев кредитная организация не меньше вашего заинтересована в том, чтобы долг вы погасили. Для этого существуют программы .

Но будьте готовы к тому, что нянчиться с вами никто не будет. Это для вас ваши кредиты единственные и неповторимые, а у менеджеров банка таких – каждый пятый. Поэтому если не получается вовремя выполнять свои обязательства, приготовьтесь к неприятным последствиям.

Последствия неуплаты по кредиту

Первая стадия: досудебная

Пока вашим долгом занимается банк (а это происходит обычно в течение первых 90 дней просрочки), можно сильно не волноваться: далеко за рамки закона и человеческих приличий дело не выйдет.

Законные действия банков при несвоевременном внесении платежей по кредиту

При первой просрочке – СМС, звонок представителя банка с напоминанием, письмо на электронную почту с предложением погасить появившуюся задолженность.
Безакцептное (без вашего разрешения) списание суммы просроченного платежа с вашего счета в том же банке. Этот способ применяется, только если он указан как в кредитном договоре, как и в договоре вклада.
Требование уплаты с созаемщика/поручителя/гаранта (если есть). В некоторых банках при заключении договора требуют указать от одного до трех телефонов друзей или знакомых – им тоже сообщат о вашем долге и потребуют повлиять на вас.

По большей части перечисленные методы относятся к легкому психологическому воздействию. Они ориентированы на законопослушных заемщиков, которые попали в неприятную жизненную ситуацию и постараются заплатить, как только появится возможность. Нередко банки переходят черту и начинают обещать меры, которые не имеют права выполнить.

Действия банков, не подкрепленные законными основаниями

Обещание привлечь клиента к уголовной ответственности по статье «Мошенничество». Здесь вы должны четко понимать, что в невыполнении договора кредита нет злоупотребления доверием (именно оно и является мошенничеством). Если вы брали займ по собственным подлинным документам, под действие статьи 152 УК РФ ваши действия не подпадают, судебной практики по такого рода делам нет.
Обещание описать и продать с торгов ваше имущество в счет погашения долга. Запомните: банк не имеет права производить никакие действия с имуществом клиента (кроме того, что находится в залоге). Как и коллекторы. Это исключительная прерогатива судебных приставов. И то – после соответствующего судебного решения и с ограничениями, о которых пойдет речь дальше.
Обещание лишить родительских прав. Самая бредовая угроза. Подобное действие имеет право производить только орган опеки в случае, если родители или опекуны не могут надлежащим образом содержать и воспитывать своих детей. Банк – это не дети, просрочка по кредиту никакого отношения к семейным отношениям не имеет.

На этом этапе ни в коем случае нельзя прятаться от банка. Лучший вариант – когда вы обращаетесь в кредитную организацию еще до возникновения просрочек. Потеряли работу – на следующий день пошли в банк .

Пока на вас не висит документальный груз несделанных платежей, менеджеры будут воспринимать вас как платежеспособного клиента с временными трудностями. Такому и срок кредита увеличить не грех, и ежемесячные платежи уменьшить.

Как общаться с представителем банка:

Трубку следует брать всегда, когда вам звонят.
Первым делом уточните имя и фамилию собеседника – нередко базы данных банков «сливаются» сомнительным фирмам, которые пытаются мошенническими способами выманивать деньги у заемщиков. Не помешает после разговора позвонить на горячую линию банка и уточнить, работает ли такой сотрудник.
Если есть техническая возможность, запишите разговор.
Постарайтесь не реагировать на грубый тон собеседника. Предложите ему спокойно изложить претензии, уточните суммы и сроки задолженности.
Попробуйте выяснить, имеет ли данный сотрудник отношение к отделу, в котором вы брали кредит, или это сотрудник службы безопасности банка, который уполномочен только довести до вас информацию о санкциях за просрочку. Второго просто выслушайте, первого спросите, когда можно прийти в банк для реструктуризации займа.
К прямым угрозам и обвинениям лучше отнестись философски: вы и сами понимаете, что нарушили договор, а ничего незаконного банк сделать с вами права не имеет. Денег вы лишитесь только в том случае, если заплатите сами, имущество останется при вас.

Вторая стадия: суд или коллекторы

Подождав 90 дней, банк принимает решение о дальнейшем движении по вашему делу.

Есть два варианта: либо разбирательство с неуплатой по кредиту продолжится в суде, либо вам придется иметь дело с коллекторским агентством, если аналитики банка посчитают, что выгоднее включить ваш долг в пакет сложных для взыскания и продать с дисконтом коллекторам.

Такое бывает, если у клиента в собственности нет серьезного имущества для возможной реализации с торгов (машины, недвижимости и так далее).

Это страшное для должников слово в последние годы часто на слуху.

В апреле 2016 года несколько человек в масках ворвались в квартиру, где избили хозяина, его 17-летнего сына и изнасиловали жену. Так они пытались «взыскать» просроченный на год долг в 5 тысяч рублей, взятый в компании «Деньгисразу».

В феврале того же года в Екатеринбурге семья взяла в «Домашних деньгах» 30 тысяч рублей и задержала возвращение долга на неделю. Коллекторы пришли, когда дома был 11-летний сын заемщиков. Три часа ломились в дверь, перерезали проводку, и телефон, залили клеем замочную скважину. Ребенок в состоянии шока кое-как добрался до соседки, а та позвонила матери.

Вопиющий случай произошел в Ульяновске, где коллектор бросил бутылку с зажигательной смесью в окно должника. Попал аккурат в кроватку, где спал маленький внук хозяина. Ребенок получил сильнейшие ожоги лица и тела. Причиной стал долг в 4 тысячи рублей в компании «РосДеньги».

Суд над коллектором из Ульяновска

Поскольку не существовало никакого законодательного регулирования деятельности коллекторов, привлечь их к ответственности было трудным делом.

Но вот с 1 января 2017 года в полном объеме начал действовать закон, регулирующий работу по возврату просроченной задолженности (№230-ФЗ от 03.07.2016). Он существенно ограничил возможности коллекторов и в значительной степени защитил должников. Число «беспредельщиков» в рядах коллекторов резко сократилось. Но к нулю не свелось.

К примеру, в сентябре 2017 года достоянием общественности стала история, когда сотрудник агентства по выбиванию долгов в Санкт-Петербурге отправил пожилой женщине фотографию ее маленькой внучки в «похоронном» интерьере.

Можно ли защититься от таких ситуаций?

Работа коллекторских агентств с вашим долгом может проходить по двум типам:

Либо коллекторы работают по агентскому договору с банком (обычно на досудебном этапе и во время судебного процесса),
Либо ваш долг продается агентству, и дальше уже вы становитесь должны именно коллекторам.

Несмотря на разницу в отношении к должнику, в обоих случаях у «выбивателей долгов» есть одни и те же права и ограничения.

Коллекторы имеют право	Коллекторы не имеют права
Сообщать должнику о наличии несделанных платежей	Звонить анонимно, не сообщая своего ФИО и названия коллекторского агентства
Звонить должнику 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц – только на номер, указанный в кредитном договоре	Звонить должнику в будние дни с 22.00 до 8.00, в выходные и праздники – с 20.00 до 9.00
Назначать личную встречу с должником 1 раз в неделю	Оскорблять адресата и его близких, угрожать причинением вреда здоровью или имуществу.
Приходить в квартиру к должнику (только с разрешения последнего)	Ограничивать свободу передвижения должника
Быть представителем кредитора в суде	Несанкционированно проникать в квартиру к должнику
	Уничтожать или причинять вред имуществу
	Сообщать другим людям размер кредита и задолженности по нему
	Обманывать должника, чтобы вынудить его заплатить

Как общаться с коллекторами

Всегда старайтесь узнать ФИО звонившего вам человека. Это поможет не только снизить накал страстей в беседе, но и в случае чего грамотно составить заявление в полицию.
Уточните, в чьем ведении находится ваш долг – банка или коллекторского агентства.
Узнайте, уполномочен ли собеседник принимать решения по вашему кредиту – например, о реструктуризации. Ни в коем случае не ввязывайтесь в споры. Уже упоминавшийся томский владелец реконструируемой башни вел долгую переписку с коллекторами, в которой не сказал ни одного невежливого слова и не оспорил ни одного утверждения собеседников. В конце концов, те стали обращаться к нему значительно реже.
Если вам угрожают, если вы подверглись оскорблению или насилию со стороны коллекторов, обращайтесь в полицию.
Чтобы вам не указали на дверь, заранее позаботьтесь о доказательствах: старайтесь записывать все разговоры, в том числе на личных встречах, и не стесняйтесь снимать на видео любые противоправные акции взыскателей.

Судебное разбирательство

При относительно невысокой сумме задолженности (до 500 тысяч рублей – ст.121 ГПК РФ) по обращению кредитора мировой судья выписывает судебный приказ.

Это документ, по которому судебные приставы взыскивают долг со всех счетов гражданина, из всех его доходов – словом, со всех поступлений, о которых им станет известно.

Оспорить судебный приказ можно в течение 10 дней с момента получения копии этого документа (направить ее должнику обязан судья).

Если судебный приказ оспорен, сумма долга больше 500 тысяч рублей, либо в кредитном договоре предусмотрено взыскание залога или имущества (в том числе созаемщиков и поручителей), начинается исковое производство. Суд пришлет вам повестку на домашний адрес.

Можно уклониться от ее получения, но это ничего не даст: вопрос решится без вашего участия (закон это позволяет), а вы не получите возможность хоть как-то объяснить свои действия и добиться более лояльного к вам решения суда.

Заседания обычно проводится по месту вашей регистрации. Присутствовать на них нужно обязательно.

Еще до суда следует запастись документами, подтверждающими уважительные причины неуплаты по кредиту. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, другие бумаги, свидетельствующие о том, что у вас не было возможности платить вовремя.

Если уважительных причин нет, или вы не можете их подтвердить, попробуйте привлечь адвоката (особенно если на кону стоит дорогое имущество, которого вас могут лишить).

Важно доказать свою добросовестность, поэтому принесите в суд максимальное количество чеков на внесенные до просрочки платежи.

Запомните : если вы вносите ежемесячно в счет кредита хотя бы по 100 рублей, суду это скажет о вашей явно выраженной воле к погашению задолженности.

Лучшая стратегия поведения в суде такова:

Признавайте долг (если он действительно есть), постоянно говорите о своем желании погасить его.
Ведите себя на заседаниях вежливо и корректно, не обвиняйте банк в высоких процентных ставках и жестокости службы безопасности – это бессмысленно, вас никто не тащил в банк под дулом пистолета и не заставлял подписывать кредитный договор.
Каждое свое утверждение старайтесь подкреплять доказательствами.

Если со стороны банка были действия, находящиеся на грани закона, можно предъявить встречный иск. Оба заявления будут рассматриваться в комплексе, и общий итог может оказаться более удачным для заемщика.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Третья стадия: послесудебная

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

А вот что приставы не имеют права взыскивать:

Земельные участки под находящейся на них недвижимостью – нельзя отобрать землю, если дом на ней остается в собственности заемщика.
Предметы домашнего обихода и личные вещи (за исключением предметов роскоши).
Технику и оборудование, используемые в профессиональной деятельности заемщика.
Продукты питания и наличные деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи.
Дрова и другое топливо, используемые для приготовления пищи и обогрева жилья.
Домашний скот и птицу (если они не разводятся для продажи).
Транспорт и другие устройства, используемые должником-инвалидом.
Государственные награды, почетные знаки, призы.

Можно ли не платить кредит законно? 6 основных способов

Существует как минимум шесть вариантов совершенно законным путем избавиться от кредитной нагрузки.

Способ #1: Расторжение кредитного договора

1 Это способ для тех, кто хорошо разбирается в юридических тонкостях. В некоторых небольших банках, а особенно в микрофинансовых организациях договоры нередко составляются не на самом высоком уровне. В них могут быть противоречащие законодательству положения (например, об исчислении процентов по кредитам, штрафных санкциях или о взыскании просроченных платежей).

Отмена судом таких положений ведет к серьезному снижению долга, а в некоторых (правда, очень редких) случаях – к полной отмене выплат. Но с документами крупных банков такой трюк, конечно, не прокатит.

Способ #2: Выкуп долга третьими лицами

2 Если коллекторы могут выкупить ваш долг у банка, то почему бы вам не выкупить свою задолженность у коллекторов. Не напрямую, конечно, а через родственников. Или через фирму богатого дядюшки.

Минимальная стоимость вашего долга составляет 20% от общей суммы. Максимальная – 50%. Так что родные на вас еще и подзаработают. Другое дело, что не каждое коллекторское агентство согласиться так легко расстаться с золотой жилой.

Способ #3: Рефинансирование или реструктуризация кредита

3 При наличии просрочки – дело непростое, но реальное, если обратиться в такие банки, как «Тинькофф», «Хоум Кредит» или «Ренессанс Кредит». Авось повезет – и вы возьмете деньги под высокие, но не заоблачные проценты и погасите имеющийся долг.

(увеличить срок кредита с уменьшением ежемесячного платежа и распределением штрафов за просрочку на много месяцев или полной их отменой) проще. Но предложить такой вариант должен сам должник, а банк уже будет решать.

Способ #4: Кредитные каникулы

4 Нечасто встречающийся вариант. Банк разрешает вам в течение определенного времени (обычно года) платить только проценты, уплата же «основного» долга переносится. Без хорошей кредитной истории (до просрочки) на такой вариант рассчитывать нечего.

Способ #5: Выплата кредита за счет страхования.

5 Если вы при заключении кредитного договора купили у страховой компании специальный продукт – страхование от неуплаты долга – то вашу задолженность (при наличии уважительной причины, указанной в полисе) погасят страховщики. Удовольствие дорогое, и идут на него единицы.

Способ #6: Банкротство физического лица

6 Возможно при наличии долга от 500 тысяч рублей, отсутствии ликвидного имущества и высоком ежемесячном платеже. Процедура сложная, влечет за собой потерю права брать кредиты, в течение 3 лет занимать руководящие должности, выезжать за рубеж и так далее. Стоимость – как минимум 40 тысяч рублей.

Как законно не платить кредиты

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Правда ли, что если хорошо скрываться от банка и приставов, в конце концов про тебя все забудут и платить не придется?

– Бывают ситуации, когда должники выходят сухими из воды. Например, в этом году пенсионерке из г. Владимира списали 4 миллиона рублей долга после того, как она подала заявление на личное банкротство, и суд решил, что имущества для взыскания у нее просто нет. Но так бывает редко.

Чаще встречаются подобные истории: женщина-предприниматель из Ростова-на-Дону взяла кредит на обучение дочери. Потом еще один – на то, чтобы покрыть убытки бизнеса в кризис. Потом еще и еще… Сейчас у нее 6 кредитов, три из которых уже взыскиваются приставами. Плюс против нее возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество» из-за того, что женщина заняла денег у знакомой, чтобы вернуть один из кредитов, а потом скрывалась, чтобы не отдавать долг. Бизнес закрыт, магазин арестован, дом тоже, муж ушел, дочь бросила вуз.

А вот какие еще последствия грозят тем, кто не гасит кредит или скрывается от судебных приставов:

ВОПРОС: Могут ли за неуплату кредита осудить на реальный срок?

– Согласно Уголовному кодексу РФ (ст. 177), к уголовной ответственности могут быть привлечены только злостные неплательщики (взяли кредит заведомо без стремления вернуть, не сделали ни одного платежа), если сумма задолженности превышает 1,5 миллиона рублей. Но и в этом случае санкции могут быть разными:

штраф от 200 000 рублей;
удержание из зарплаты/иного дохода за период до 18 месяцев;
обязательные работы на срок до 480 часов;
принудительные работы на срок до 2 лет;
арест до 6 месяцев;
лишение свободы на срок до 2 лет.

ВОПРОС: Может ли банк простить кредит за сроком давности?

– На тему с хорошими примерами, судебной практикой и т.д., рекомендуем почитать. Если вкратце, то Да, вы можете избежать погашения кредита по истечению срока исковой давности, который составляет три года. Но на практике это может быть гораздо большим сроком, в течение которого вам придется находится фактически на полулегальном положении… Стоит ли размер вашего займа таких жертв?

Дело в том, что срок исковой давности применяется к каждому взносу по графику платежей вашего кредита. А это значит, что к трем годам может прибавиться еще 3-5, а в случае с ипотекой – и вовсе 10-15-20 лет. Откройте статью про срок исковой давности по ссылке выше, там есть подробные и наглядные расчеты, вам сразу все станет ясно.

Если вы все же решите прибегнуть к такой схеме, то не забывайте об истории членов семьи заемщика из Таганрога, который не платил кредит 3 года, уехал на другой конец страны и вернулся только когда узнал об аннулировании долга.

Родственники были ему рады ровно до того момента, как сами попытались взять кредит. Несмотря на чистейшие кредитные истории, ни один банк в городе не дал денег никому, связанному родственными узами с хитрым гражданином. По секрету им сообщили, что все они пожизненно занесены в черный список заемщиков, и рассчитывать могут только на деньги от микрофинансовых организаций.

Заключение

Итак друзья, у каждого человека в жизни может наступить черная полоса. И если она коснулась ваших кредитов, то нужно четко понимать, что ваша кредитная история будет испорчена и в дальнейшем, когда вам понадобится кредит на что-то очень важное, то вы его не получите.

Приготовьтесь к тому, что банк это дело просто так не оставит, вам придется многократно общаться с юристами кредитной организации, возможно коллекторами и разговоры эти будут не из приятных.

Но если это случилось, то первым делом попробуйте договориться с банком, найти компромиссное решение (кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование и т.д.).

Собирайте все документы, которые могут потребоваться вам в дальнейшем в суде, чтобы доказать невозможность оплаты кредита или свою несостоятельность.

Наконец, если вы все же решили начать скрываться, то, помимо перечисленных в этой статье последствий, помните о законе бумеранга. Все в этой жизни возвращается и за все нужно платить. Не нужно никого обманывать, живите честно, принимайте все тяготы жизни смело и ищите законные выходы из любой ситуации.

Видео на десерт: Мальдивы - тропический рай

Случается так, что человек берёт кредит в банке и потом, в силу сложившихся обстоятельств или просто из нежелания расплачиваться, не вносит ежемесячные взносы. В таких ситуациях уведомления из финансового учреждения могут безрезультатно следовать друг за другом. Но при этом человек никак не реагирует на предупреждения. Представители банка обычно ждут 60 дней, в течение которых дают клиенту возможность расплатиться с просроченными взносами, не напоминая о долге.

При этом многие клиенты вообще не задумываются над тем, что грозит за неуплату кредита банку.

Договор

С учетом того, что в жизни могут произойти различные непредвиденные ситуации, предусмотрен определенный срок для решения возникших проблем. Два месяца достаточно, чтобы как-то собрать нужную сумму. После истечения указанного времени организация имеет право обратиться в коллекторскую фирму, и злостного должника ждут большие проблемы. на такую крайнюю меру лишь в безнадёжных случаях. Порой визит в финансовое учреждение и беседа с управляющим могут дать ещё один дополнительный месяц отсрочки.

Намного проще договориться с банком. Вам пойдут навстречу, могут переписать расписание выплат в соответствии с вашими пожеланиями и разъяснят, чем грозит неуплата кредита банку.

Чем рискует неплательщик?

Можно продлить кредит, к примеру, на год, тогда сумма ежемесячной выплаты заметно сократится. Основную массу просроченных кредитов составляют потребительские займы, выдача которых была максимально упрощена. Ранее банки не предъявляли претензий к мелким неплательщикам и судились в основном с юридическими лицами. Теперь они бьются за каждый просроченный кредит.

В каждом договоре есть пункт 1 который предусматривает выплату заёмщиком суммы кредита. В нем указано, что клиент отвечает перед банком имущественным залогом. Также в нем детально прописано, что грозит за неуплату кредита. Однако пункт 1 ст. 333 ГК РФ может помочь попавшему в трудную ситуацию человеку бороться со штрафными начислениями и пеней.

Коллекторские фирмы

Если же ситуация вышла из-под контроля, и злостный неплательщик просто не реагирует на звонки из банка, его посетят работники коллекторской фирмы и очень культурно разъяснят, насколько неправ человек и какие неприятности принесёт ему его безответственность.

Основные санкции, которые можно ожидать в случае неуплаты, прописаны в кредитном договоре, и стоит очень внимательно ознакомиться с этим документом, прежде чем завизировать его. В случае временных трудностей за основного должника сумму просроченного взноса может платить третье лицо, предъявив работникам банка свой паспорт.

Так что грозит за неуплату кредита? Уже на следующий день после того, как вы пропустите дату взноса, к общей задолженности добавляется пеня в размере 0,01% от основной суммы кредита. Казалось бы, процент смехотворный, однако стоит задуматься, на какую сумму он начисляется ежедневно. Получается, что придется немало переплачивать.

Права банка

Стоит отметить, что уголовная ответственность неплательщику не грозит. Однако можно потерять своё имущество, по решению суда оно отойдёт в пользу банка. Если вы взяли ипотечный кредит, и у вас задолженность более 60 дней, руководство финансового учреждения имеет право выставлять вашу квартиру на аукцион. Основная сумма пойдёт на погашение задолженности по кредиту. Судебные издержки также придётся выплачивать должнику.

Коллекторская фирма, взявшись за возвращение долга, получает от банка 50% от суммы, поэтому материальная заинтересованность заставляет действовать представителей компании очень жёстко. Необходимо понимать, что безнаказанно не пройдет неуплата кредита - последствия могут быть весьма плачевными.

Давление на должника

Действуя в рамках закона, коллекторы начинают с обычной разъяснительной беседы на тему о том, что грозит за неуплату кредита.

Далее их действия становятся более агрессивными. Согласно закону, фирма, перенявшая на себя долг, может обратиться в суд. Имущество человека, не выплачивающего задолженность, будет описано и продано на аукционе по минимальным ценам.

Однако некоторые коллекторы, чтобы избежать судебной волокиты, начинают морально атаковать должника. В ход идут различные способы: надоедают звонками, предупреждениями, могут сообщить на место работы или обойти всех соседей с рассказами о вашем долге.

В течение некоторого периода времени кредиты выдавались на основании простого заявления с просьбой о займе. Не нужно было никаких дополнительных данных, но практика показала, что банку необходимо обезопасить себя от невыплат займов. Чтобы основная масса средств не «зависала в воздухе», руководству пришлось ужесточить условия выдачи кредитов.

Мошенники и "честные неплательщики"

Банки строго классифицируют должников на две категории. Первая - это мошенники, берущие кредиты по подложным документам и скрывающиеся от представителей учреждения. Они считают, что можно и не возвращать заем - им ничего за это не будет. Вторая категория - это обычные граждане, попавшие неожиданно в сложные условия. При всем своем желании они не в состоянии выплачивать ежемесячную сумму. Зачастую такие граждане обращаются (конечно, не бесплатно) в антиколлекторскую фирму, чтобы избежать контактов с их оппонентами, так как общение с ними не сулит ничего хорошего. Итак, совершенно понятно, что большими проблемами оборачивается неуплата кредита. Чем грозит это и что может случиться при вмешательстве судебных органов?

Отсрочка

Если возникла форс-мажорная ситуация и вы просрочили выплату по кредиту, не стоит скрываться от банка. Лучше спокойно поговорить с его представителем, объяснить положение дел и вместе решить, как действовать в дальнейшем. Иногда клиент может рассчитывать на небольшие каникулы. Однако не стоит легкомысленно относиться к предоставленной вам отсрочке - сумма должна быть внесена обязательно, иначе банк пойдёт на крайние меры. Многие должники вначале не совсем понимают, что такое неуплата кредита, чем грозит такая ситуация и какие последствия может вызвать.

Аукцион

Если ваш заем взят под залог имущества, банк имеет право требовать его продажу в самые короткие сроки. Представители организации будут в судебном порядке добиваться аукциона. Не стоит доводить до этого, так как ваша собственность будет продана по минимальной стоимости. И не факт, что вырученная сумма покроет общую задолженность со всеми ее пенями и штрафами. Если суд постановил обложить то должнику остается только прожиточный минимум, а остальные деньги автоматически взимаются в пользу банка в счёт погашения кредита.

Закон разрешает банку передавать спорный заем для взыскания долга другой организации. Об этом он обязан оповестить нерадивого клиента. В противном случае должник может опротестовать данное решение.

Если банк удостоверился, что клиент является мошенником, он может требовать от правоохранительных органов возбуждения уголовного дела по данному факту. Однако в таком случае представителям финансово-кредитной организации необходимо доказать, что подобный факт имел место.

Если вы не можете выплачивать кредит , главное, что не нужно делать — это суетиться и паниковать, прятаться от банка, перезанимать деньги. Как только пошла просрочка по кредиту нужно общаться с банком исключительно документально, так как начался досудебный порядок общения с банком и все документы, в последствии, вам помогут в суде для снижения общей суммы взысканного с вас долга. Не нужно бояться угроз коллекторов — по сути они существа бесправные, их роль — запугать. Но и управу найти найти достаточно легко, о чем я расскажу в другой статье (а про права коллекторов можно почитать ). А с 2017 года права коллекторов и вовсе

Если нечем платить кредит, нужно ли его гасить хотя бы небольшими суммами?

Знаю, что многие юристы говорят, что если не можете вносить весь ежемесячный платеж, то лучше вообще не платить, т.к. вся сумма пойдет в счет погашения штрафов и неустойки. Это действительно так, но я советую своим доверителям платить, хотя бы по 100 рублей, но платить. Почему? Потому что это очень позитивно сказывается на вашем образе заемщика в суде — мол, как мог так и платил, не уклонялся. В том числе это сыграет важную роль если вы захотите впоследствии подать на физического лица.

Суд спросит — что же вы, заемщик, какой никакой доход имели, что то кушали, почему тогда свои обязательства не выполняли? Вы же договор подписали, кредит брать вас никто не заставлял? И тогда вы вполне честно ответите — сколько мог, столько и платил. Чем более «честнее» вы будете выглядеть в суде, тем больше вероятность того, что суд снизит штрафы и неустойку, которые будут заявлены в иске.

Если совсем не платить — да, вполне возможно, что банк о вас забудет и пройдет срок в 3 года, но надеяться на такой исход можно в 1 случае из ста, а в суде же ваше нежелание платить будет расценено как умышленное уклонение от своих кредитных обязательств и можно даже не надеяться на снижение штрафа и неустойки.

С какими заявлениями нужно обратиться в банк?

Как только у вас начнется просрочка по кредиту нужно сразу же обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки выплаты по кредиту, в котором указать причины, по которым вы не можете выплачивать долг. Примерный образец заявления можно скачать .

Заявление пишется в свободной форме с максимально подробным изложением ваших бед и несчастий, и передается в банк под входящий номер и подпись должностного лица на вашем экземпляре. У вас обязательно должен остаться экземпляр с отметкой банка! К заявлению можно также приложить подтверждающие документы в копиях (справки, копию трудовой книжки и т.п.) Помните, что вы это заявление пишете не для банка (так как банк в большинстве случаев откажет в предоставлении отсрочки), а для суда. В последствии оно вам поможет в суде для снижения суммы иска.

Не ПУТАТЬ реструктуризацию по кредита с рассрочкой — это разные процедуры, реструктуризация ВСЕГДА не выгодна заемщику, в итоге он все равно заплатит больше, а передышка — просто обман, она не нужна заемщику.

Не плачу кредит: что делать дальше и что будет?

После подачи заявления и отказа банка в предоставлении отсрочки больше ничего делать не нужно, платить по чуть чуть, сколько можете. Не избегать общения с банком, отвечать на звонки. Можно запросить выписку и проверить очередность зачисления по кредиту ваших платежей. По закону : сначала погашается задолженность по процентам, потом задолженность по основному долгу, потом — штраф, потом — текущие проценты, потом — текущий долг. Если очередность нарушена — есть основания предъявить иск банку (либо встречный иск впоследствии). Но сначала нужно будет, конечно, предъявить соответствующую претензию в банк.

Если банк передаст ваш долг — порядок общения с коллекторами и их права указаны а также Не общайтесь, а тем более, не платите коллекторам, пока не увидите договор цессии и не убедитесь в законности продажи долга.

Кредит:

И это для заемщика — самый лучший выход из ситуации. Потому, что сумма долга зафиксируется, после решения суда вы теперь будете общаться с приставами, все звонки из банка прекратятся. Чтобы снизить сумму иска необходимо составить грамотный отзыв на исковое заявление, в котором указать, что вы не уклонялись от оплаты по кредиту, вы в банк обращались, просили отсрочку — но банк вам отказал, подробно описать ваши причины неуплаты — жалостливо и правдиво. Суд в большинстве случаев встает на сторону заемщика и снижает суммы штрафа и неустойки.

Если есть основания — можно предъявить встречный иск банку по или очередности зачисления — но тут нужно разбираться в каждом конкретном случае и общих советов дать невозможно.

И еще. Почему то многие заемщики вообще игнорируют судебные заседания, думая, что раз они уведомление не получили — то и решения никакого не будет. Все совсем не так. Суд дважды направит уведомление о вызове в суд, если вы не явитесь на почту и не получите письмо — суд пройдет без вас. И решение будет основано на доводах и доказательствах банка, которые, конечно же, против заемщика. Суд не имеет право по собственной инициативе снизить пени — об этом должен попросить у суда ответчик. Поэтому ОБЯЗАТЕЛЬНО нужно приходить в су д и защищать свои права всеми способами, даже и поплакать не возбраняется. Ну а если решение суда принято, выплатить всю сумму долга сразу вы не можете, при этом опасаетесь выезда за границу, наложение ареста на — можно просить суд о исполнения решения.

Дорогостоящие товары манят с витрин магазинов, газеты, журналы и телевидение внушают, что для счастья нужно постоянно покупать новые продукты и услуги. Если человеку не хватает заработной платы на удовлетворение объективных или субъективных потребностей, он направляется в банк за очередной ссудой, при этом часто не просчитывая свои реальные финансовые возможности. Когда радость от приобретения проходит и наступает отрезвление, ухудшается материальная ситуация, настигает болезнь, граждане задумываются над вопросом, как не платить кредит законно и начать спокойно жить.

На финансовом рынке находятся советчики, уверяющие, что можно полностью отказаться от погашения обязательств. Они рекомендуют сменить телефонный номер, переписать имущество на родственников, всячески избегать встреч с коллекторами и ждать, когда закончится период исковой давности три года.

Подобные советы – «скользкая дорожка», потому что:

За намеренное уклонение от долгов предусмотрена ответственность по УК РФ (за мошенничество, ст. 159, или злостное уклонение от расчетов по долгу, ст. 177).
В банках и коллекторских агентствах работают профессионалы, знакомые с уловками неблагонадежных клиентов.
Следование сомнительным схемам стоит больших проблем в дальнейшей жизни.

Рекомендации «бывалых», как совсем не платить кредит, – попытки обмануть доверчивых граждан, заработать на чужом горе. Действующее законодательство не предусматривает способов, как не перечислить ни копейки по долгам и не понести за это ответственности. Описанные ниже методики направлены на то, чтобы добиться рассрочки, уменьшить объем выплат, изменить график.

Остановка платежей и обращение в суд

Если у заемщика отсутствуют средства на погашение обязательств, он может остановить платежи и подать судебный иск для инициации процедуры банкротства физлица. Это законное право гражданина, действующее с 2015 года.

Минус метода – высокий прессинг со стороны сотрудников банка и коллекторов. Пытаясь вернуть деньги, банк будет использовать разные методы. В ожидании судебного заседания придется терпеть неприятные звонки и визиты с угрозами. Попытки скрыться, сменить номер телефона сыграют против вас: служители закона могут расценить подобное поведение как злостное уклонение от финансовых обязательств и привлечь гражданина по ст. 177.

Сложившаяся практика показывает, что суды выносят решения в пользу заемщиков, если последние прилагают документальные доказательства, подтверждающие случившийся материальный коллапс или наличие объективных обстоятельств, препятствующих оплате ссуды (инвалидность, болезнь и т.д.). По результатам процесса человека освобождают от пеней и штрафов, представляют возможности рассрочки.

Для инициирования процесса банкротства физлица обязательно выполнение следующих условий:

совокупный размер задолженности гражданина перед разными инстанциями составляет не менее 500 тыс. руб.;
период просрочки превышает три месяца.

Если на суде выяснится полная невозможность дальнейших расчетов по долгу, физическое лицо . Его имущество продается, из вырученных средств гасится кредит. Обязательства, на которых не хватило денег, прощаются.

Главная трудность процедуры банкротства – необходимость четкого и безошибочного прохождения всех ее этапов. Часто собрать убедительные доказательства и выиграть дело невозможно без помощи опытного адвоката. Дополнительным «грузом» на заемщика ложится обязанность оплачивать судебные расходы, услуги арбитражного управляющего и другие нужды.

Ожидание срока исковой давности

Еще 3-5 лет назад это был распространенный и действенный метод, как можно не платить кредит. Заемщик скрывался от банка и дожидался истечения трехлетнего срока. По прошествии этого периода с гражданина нельзя было требовать возврата долгов.

Сегодня банки научились на прежних ошибках, поэтому:

обращаются к коллекторам с первых дней просрочки;
сразу подают в суд на неблагонадежного заемщика;
объявляют человека в розыск, и ход срока давности останавливается.

Надежды на истечение срока давности – напрасная трата времени. Скрываясь от банка и суда, заемщик ухудшает собственную ситуацию и рискует понести уголовную ответственность.

Мирные переговоры с банком

Сложившаяся практика демонстрирует, что можно не платить кредит законно, если согласовать с кредитором предоставление отсрочки – «кредитных каникул». В зависимости от клиентской политики финансовой организации они могут быть двух видов:

Полное освобождение ото всех перечислений, связанных с обслуживанием задолженности;
Освобождение от обязательства гасить тело кредита с сохранением необходимости ежемесячного перечисления процентов.

Послабления со стороны банка не ограничиваются двумя обозначенными схемами. Возможны индивидуальные условия, которые обсуждаются при личной встрече сторон.

Обратите внимание

Не бойтесь обратиться в банк и честно рассказать о возникших затруднениях. В большинстве случаев заемщикам и финансовым структурам удается договориться «на берегу»: инициировать судебные разбирательства не в интересах сторон.

Как правило, «кредитные каникулы» предоставляются на возмездной основе. Они могут привести к повышению процентной ставки на 1-2 пункта, необходимости выплаты заранее оговоренной суммы. Иногда стоимость сервиса уже заложена в изначальную стоимость ссуды.

Использование рефинансирования

Если заемщик оказался неспособен осуществлять платежи по конкретной ссуде, он может взять другую, с более выгодными условиями и гибким графиком погашения. За таким финансовым продуктом можно обратиться в обслуживающий банк или другую кредитную организацию.

Рефинансирование – это не ответ на вопрос, как совсем не платить проценты по кредиту, а способ облегчения долгового бремени. Средства, полученные по новой ссуде, в полном объеме направляются на погашение «старой», и прежний договор закрывается.

Человек может воспользоваться инструментом перекредитования и в случае, если у него нет материальных затруднений, но обслуживание нескольких обязательств в разных банках стало «головной болью» и доставляет много хлопот. Заключив новый договор, вы получаете вместо 2-3 кредитов один, погашение которого осуществляется в рамках заранее согласованного графика.

Поиск «лазеек» в кредитном договоре

Если платить нечем, можно досконально изучить содержание кредитного договора, найти места, противоречащие действующему законодательству и оспорить их. Реализация этого способа – трудоемкий, но реальный процесс: банки, как и заемщики, не застрахованы от просчетов и ошибок. При отсутствии нужных знаний и навыков к изучению текста соглашения рекомендуется привлечь квалифицированного юриста.

Чтобы добиться своего, необходимо:

Проанализировать условия кредитного договора на предмет соответствия нормам закона и сложившейся правовой практике.
Располагая собранными доказательствами, обратиться с иском в суд.

Далее возможно два варианта развития событий: судебный орган признает соглашение недействительным полностью (гражданин на легальных основаниях сможет отказаться от уплаты процентов) или частично (объем долга уменьшится). При наличии грамотно выстроенной доказательной базы и существенных «лазеек» в договоре можно добиться взыскания с банка или коллекторов возмещения причиненного морального вреда.

Использование страхового покрытия

Страховка – та самая ситуация, когда предусмотрительность «на берегу» становится залогом быстрого решения проблем в дальнейшем. По закону гражданин, получая банковскую ссуду, может заключить договор со страховой компанией на случай потери трудоспособности или утраты места работы. Некоторые кредитные организации настоятельно советуют гражданам оформлять подобные соглашения и при их отсутствии повышают процентные ставки.

При наступлении страхового случая страховщик обязан покрыть долги клиента из собственного кармана. На практике компании редко соглашаются на такое добровольно: за защитой своих прав приходится обращаться в суд. Чтобы не накопить пеней и штрафов за период разбирательств, нужно предупредить банк о сложившейся ситуации и планах по ее разрешению.

Отказаться от платежей по кредиту полностью – тернистый путь, который может привести к испорченным годам жизни или уголовной ответственности. Во избежание проблем с коллекторами и правоохранительными органами специалисты советуют использовать законные методы, как снизить долговое бремя или сделать расчеты по нему более удобными.

Финансовые обстоятельства могут сложиться таким образом, что платить по оформленному ранее кредиту становится нечем, и встает логичный вопрос, что будет если вообще не платить кредит? Такие ситуации часто обсуждаются на форумах должников, где люди делятся советами и отзывами из своего опыта работы с банками.

Особенно остро стоит такая ситуация в условиях кризиса – потеря работы и уменьшение уровня доходов приводят к невозможности своевременно вносить платежи по кредиту. Как быть в такой ситуации и чего ожидать, если заемщик перестает выплачивать займ?

Дествия со стороны банка
При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Передача долга коллекторскому агентству
В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники. И они не брезгуют угрозами, чтобы «выбить» средства из заемщика, подробности вы найдете в этой статье .

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Для начала запомните, что коллекторы не имеют права изымать и портить ваше имущество, подавать на вас в суд, лишать родительских прав и т.д. Кроме того, при телефонных звонках следует обязательно уточнить, кто и из какого агентства вам звонит, записать эти данные.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Судебные разбирательства с банком
Банк может не связываться с коллекторским агентством, а обратиться непосредственно в суд. В этом случае главное – не прятаться, пытаясь избежать встречи с банковским представителем или судьей.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

Являться на каждое судебное заседание.
Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию , а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

Предугадать исход судебной тяжбы невозможно, но судья может даже полностью списать с заемщика проценты, обязав выплатить лишь основную сумму долга (те деньги, которые брались взаймы у банка).

В большинстве случае, банк еще и растягивает эту выплату на несколько лет, что особенно удобно для заемщика. Но после вынесения судебного решения его необходимо исполнять – оплачивать хотя бы минимальные суммы .

Если вы игнорируете угрозу обращения в суд

Некоторые кредиторы могут грозиться тем, что они обратятся в суд, но многие должники не воспринимают её всерьез. Здесь стоит помнить о том, что банк может обратиться к мировому судье, и тот может вынести решение в его пользу без оповещения должника и приглашения его для обсуждения дела.

Вы получите только решение суда, его можно в течение нескольких дней . В противном случае не избежать встречи с судебными приставами. Вот они как раз могут:

взыскивать до 50% с официального дохода. Если заемщик трудоустроен неофициально, то судебные приставы будут направлять запросы во все банки города, и при обнаружении действующего счета на ваше имя, они будут арестованы и полностью направлены на погашение задолженности. Если на счету имеются социальные пособия, то эти деньги арестовывать не имеют права,
накладывать арест на имущество, на какое именно — рассказываем . Обратите внимание, что если должник женат\за мужем, то совместно нажитое имущество также может подвергнуться аресту,
препятствовать пересечению границы и тому подобное. Как проверить, запрещен ли вам выезд, можно узнать на этой странице .

Судебные приставы имеют намного более широкие полномочия, нежели коллекторы. Поэтому они существенно усложнят жизнь.

Стоит ли опасаться уголовной ответственности
Справедливости ради стоит отметить, что в уголовном кодексе есть статья за злостное уклонение от выплаты кредитной задолженности. И в очень редких случаях (если задолженность исчисляется миллионами) возможно возбуждение уголовного дела.

На практике до этого не доходит. Если же организация пошла столь далеко, что решила признать заемщика злостным должником, то можно и нужно отстаивать свои права в суде.

Заемщик должен доказать тяжелое финансовое положение, которое не позволяет своевременно погашать долг. И максимум, чего ему стоит бояться – это условного наказания.

Опять-таки, условный срок дают в редких случаях, поэтому паниковать раньше времени не стоит. А лучше всего соизмерять свои силы при оформлении кредита, а также знать права, если долг потом сложно выплачивать.

Если вам приходят уведомления, постарайтесь как-то прореагировать, например, сообщить о том, что трудности с оплатой временные. Не игнорируйте их, обратитесь к вашему менеджеру в отделение банка чтобы написать заявление на реструктуризацию кредита , попросите отсрочку по платежам.