Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.
Страхование - система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.
Термин «страхование» прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования.
Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ
Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск". В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.
Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск - это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб, который подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.
Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия. Одним из способов управления риском является система страхования. Сущность страхования заключается в возникновении денежно – перераспределительных отношений между страхователями и страховщиками. Осуществляются эти отношения посредством специально созданных из денег страхователей страховых резервов (денежных фондов).
Таким образом сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба. Сущность страхования реализуется посредством специальных функций.
ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ
Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.
Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении.
Таким образом, страхование через присущую ему распределительную функцию содействует бесперебойности общественного воспроизводства на всех его стадиях.
Главная распределительная функция страхования реализуется через вспомогательные специфические функции свойственные только страхованию: рисковую, предупредительную и сберегательную.
Рисковая функция страхования обеспечивает страховой защитой от различного рода случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования - защиту от рисков. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями.
Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.
Кроме названных специфических функций страхование выполняет, инвестиционную, кредитную и контрольную функции.
Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.
В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
Контрольная функция органически связана с кредитной стороной сущности страхования. Страховщик получает деньги клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы (фонды), сформированные из большой части денег (взносов) страхователей, есть их собственность. Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.
Принципы страхования
Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.
Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой организации и её расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счёт взносов многих страхователей, избежавших данного риска.
Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Преднамеренно осуществлённые действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.
Основные принципы страхования:
- страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности;
- принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами;
- наличие страхового интереса;
- выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;
- страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит
денежной оценке.
Признаки страхования:
- чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой
защитой общественного производства;
- замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана
на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;
- возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее
перераспределение средств (оплата максимального ущерба за минимальные взносы);
- возвратность внесённых платежей на указанной территории в среднем 5 лет.
ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
В соответствии с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на несколько видов страхования. В основе деления страхования на виды, лежат отличия в объектах страхования.
Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Рассмотрим наиболее распространенные виды страхования.
Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование предпринимательского риска.
Главным отличием этих видов друг от друга является то, на что направлен договор страхования. При страховании имущества физических и юридических лиц в качестве объекта страхования выступают, принадлежащие им некие материальные ценности. В отношении страхования жизни предметом страхования является здоровье, жизнь и трудоспособность застрахованного лица. В случае страхования ответственности предметом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. В этом случае страховщик возмещает третьим лицам ущерб, вызванный действиями или бездействием страхователя.
Также в законе приведены виды страхования, которые не могут быть застрахованы: связанные с противоправными действиями, связанные с азартными играми, расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.
Личное страхование
В этом виде страхования объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
В личном виде страхования страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.
В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:
- смешанное страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
- страхование детей;
- медицинское страхование;
- страхование дополнительной пенсии;
- другие виды личного страхования.
Имущественное страхование
В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Вид имущественного страхования делится на страхование имущества физических лиц и имущества юридических лиц. Сюда входит страхование строений, домашнего имущества, животных, автотранспорта и многое другое. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования.
При страховании имущества существуют следующие риски, от которых производится страховая защита.
Первое - это страхование от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, в этом случае объектом страхования могут выступать здания, постройки, предметы оборудования, товары, домашнее движимое и недвижимое имущество и многое другое.
Второй риск - это порча имущества водой из систем центрального отопления, водопроводных систем, а также канализации и прочего.
Третьим родом риска является преднамеренная порча имущества третьими лицами. Сюда можно причислить хулиганство и прочее.
Четвертым видом страховой опасности может являться хищение имущества в результате незаконного проникновения, разбойного нападения или захвата.
Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев. Имущественное страхование включает:
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование грузов;
- страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
- страхование бизнеса ;
- страхование финансовых рисков.
Видами страхования имущества, также являются:
- страхование имущества от огня;
- страхование имущества от урагана;
- страхование имущества от наводнения;
- страхование от убытков вследствие остановки производства;
- многие другие виды имущественного страхования.
Страхование ответственности
Это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.
Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов. Страхование ответственности включает:
- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование иных видов гражданской ответственности.
Видами страхования ответственности также являются:
- страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
- страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств, КАСКО, ОСАГО);
- страхование ответственности судовладельцев;
- страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
- страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
- страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
- другие виды страхования ответственности.
Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)
При этом виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также неполученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать. Этот вид страхования уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.
Видами страхования предпринимательских рисков являются:
- страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
- страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
- страхование риска неплатежа;
- страхование депозитов;
- страхование финансовых гарантий;
- страхование экспортных кредитов и др.
Страхование бывает государственным и негосударственным. Государственное страхование - форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.
Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование - страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование - страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.
Обязательное страхование - страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.
Обязательными, как правило, являются следующие виды страхования:
- медицинское страхование;
- страхование пассажиров;
- государственное личное страхование госслужащих;
- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
- страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
- страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
- противопожарное страхование.
Страховые фонды
Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда.
Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика.
Существует три основные формы организации страхового фонда.
Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование этих фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства. Их задачей является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.
Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Они предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.
Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. Он имеет только денежную форму. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.
Правовые основы страхования
На страховом рынке Российской Федерации действуют страховщики, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.).
Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм коммерческих страховых организаций. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.
Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.
В систему мер государственного регулирования входят следующие:
1. Лицензирование - регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на страховую деятельность и на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.
2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков.
3. Разработка форм и порядка статистической отчетности, контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.
4. Налогообложение страховщиков и страхователей.
5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая контроль за соблюдением порядка выплаты страховых возмещений.
Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 года, 20 ноября 1999 года, 21 марта, 25 апреля 2002 года, 8, 10 декабря 2003 года, 21 июня, 20 июля 2004 года) и другие нормативные документы.
В развитых странах системы личного и имущественного страхования прогрессировали на протяжении долгого времени. Смена государственного строя в России вынуждала страховые компании каждый раз начинать работу буквально с чистого листа. Эти трудности привели к тому, что в настоящее время страховой сегмент рынка услуг развит ещё недостаточно по сравнению с другими странами.
Определение
Система страхования предназначена для обеспечения финансовой поддержки клиента в случае возникновения события, прописанного в страховом документе. Вся процедура выглядит следующим образом. Лицо собирающееся застраховать свою жизнь, здоровье или имущество заключает с компанией страховщиком договор, где указаны события (страховые случаи), при наступлении которых клиент получает определённую сумму. Для этого он регулярно вносит на счёт компании необременительные платежи.
Если страховой случай в течение действия договора не наступил, то всё, что заплатил клиент, становится невозвратной собственностью компании. Не подлежат возмещению страховые случаи, произошедшие по вине страхователя или его умышленных действий. Некоторые вопросы, связанные с возмещением ущерба решаются только в судебном порядке.
Страховая выплата зависит от суммы взносов страхователя, но существует лимит, который ограничивает платёж при наступлении страхового случая.
Развитие
Страховая система в России неоднократно разрушалась. Это происходило в 1917, 1941 и 1991 годах. Сегодня статистические данные позволяют сделать вывод о положительной динамике в развитии страховой отрасли. Вырос уровень жизни граждан, и увеличилась доля частной собственности. Вместе с тем количество страховых рисков не снижается и только система страхования может оказать реальную финансовую поддержку лицам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.
Виды
В страховой практике применяются два вида страхования. Это – добровольное и обязательное. В каждом из видов имеется несколько категорий, к которым относятся следующие:
Добровольное
Принцип этого вида страхования определяется его названием. подразумевает свободное волеизъявление страхователя без какого-либо принуждения. Гражданин РФ сам выбирает страховую компанию, категорию страхования, а так же страховые случаи, от которых он собирается страховаться. В процессе подготовки к оформлению договора страхователю объясняются его права и обязанности, он получает информацию о минимальных и максимальных сроках действия страхового документа, а так же о сумме и порядке внесения платежей для данного вида страхования.
Сейчас всё больше граждан оформляют добровольное медицинское страхование. Это связано с тем, что уровень бесплатных врачебных услуг в медицинских учреждениях катастрофически падает.
Все действия страховщика направленные на ограничение прав страхователя являются противозаконными и могут быть рассмотрены и оспорены в судебном порядке.
Обязательное
Классификация
Система страхования представляет собой очень сложную сферу деятельности. Теоретически можно застраховать себя или материальные ценности от любого, даже самого невероятного, события. Но на практике применяется достаточно ограниченный перечень, как объектов страхования, так и страховых случаев. Классификация страхования включает в себя следующие основные виды:
- личное;
- имущественное;
- ответственности;
Личное
Личное страхование подразумевает события, которые могут произойти с конкретным физическим лицом во время действия страхового документа. Гражданин РФ может застраховать себя или своих близких от заболеваний, или смерти. Важным аспектом личного страхования является добровольное медицинское страхование. Оно может рассматриваться как дополнение к обязательному процессу.
Будучи заключенным на срок не менее одного года, такой страховой документ позволяет клиенту пользоваться всеми услугами частных клиник и получать врачебную помощь на порядок выше и качественнее, чем может предложить государственное обязательное медицинское страхование.
Имущественное
Если личное страхование рассматривает кондиции физического лица, то имущественное страхование оперирует материальными ценностями, находящимися в собственности этого лица. Имущество граждан может быть похищено, повреждено или полностью уничтожено. К страховым случаям относятся как природные негативные явления, так и противоправные действия третьих лиц, приведшие к утрате имущества.
В страховой практике используются сложные способы определения реальной стоимости материальных ценностей, для определения которой могут создаваться специальные комиссии с привлечением экспертов.
Социальное
Поскольку в РФ существует определённая категория граждан, которые в силу каких-либо особенностей не в состоянии обеспечить себя в финансовом плане, на государственном уровне действует система социального страхования. Это важнейшая составная часть помощи гражданам, оказавшимся в сложном материальном положении. На основании закона № 165-ФЗ от 16. 07. 1999 года «Об основах обязательного социального страхования» в систему входят следующие категории:
- заболевание;
- беременность;
- смерть страхователя;
- профессиональное заболевание;
- медицинское;
- пенсионное.
Медицинское
Производственное
Производственное страхование ответственности применяется на всех объектах повышенной опасности. Перечень таких объектов достаточно велик. Прежде всего, это предприятия химической промышленности, нефтегазовой отрасли и оборонного комплекса. В случае техногенных аварий страховая компания возмещает ущерб, причинённый третьим лицам, их имуществу или окружающей среде.
Рисков
Этот вид страхования представляет собой достаточно сложную область. Страхование рисков необходимо при любом виде предпринимательской деятельности. Финансовые выплаты позволяют частично или полностью покрыть расходы, которые могут возникнуть по следующим причинам:
- невыполнение обязательств по контракту;
- срыв работы по причине стихийного бедствия;
- неправомерные действия третьих лиц.
Чаще всего страхование ответственности рисков применяется при составлении сложных контрактов с большим количеством компаний-смежников, поставщиков и транспортных компаний. Поскольку в страховых документах могут фигурировать очень большие суммы, то страховщики очень взвешенно и внимательно подходят к заключению договоров.
Вкладов
Система страхования вкладов позволяет клиентам банков в случае банкротства финансовой организации или отзыва у неё лицензии. Страхованию подлежат банковские вклады физических лиц и частных предпринимателей. Существует максимальная сумма, которую страхователь может получить.
Видео
Выводы
Несмотря на отставание в области страхования от развитых стран, количество граждан, заключающих страховые документы, неуклонно растёт, а значит, растёт уровень доверия к страховым компаниям. Следует знать, что страховщики работают, прежде всего, в интересах страхователей.
Страхование – это юридический и правовой акт, направленный на возмещение какого-либо ущерба, который был нанесен физическому лицу, юридическому лицу или же группе таких лиц. Виды страхования определяются типом страхового случая, когда возникает ситуация, что клиент страховой компании терпит издержки.
Связь страховки и страхового случая
Это основная классификация. Все издержки можно разделить на три основные категории:
- финансово-материальные;
- физические (медицинские, т. е. физический вред здоровью);
- морально-психологические.
Как правило, издержки идут в совокупности друг с другом. Конечно, это не значит, что получится застраховаться вообще от всего. Да это и не нужно. Ведь, например, страховка от какого-то материального ущерба поможет человеку удержаться на плаву в тяжелый период, что автоматически обезопасит и от впадения в отчаяние. Виды страхования больше всего различаются в финансово-материальной сфере, поскольку здесь разнообразие страховок обусловлено разнообразием форм, в которых клиент может понести убытки. Финансово-материальные издержки могут быть обусловлены:
- непосредственным физическим ущербом собственности (например, сгорело жилье) или прямым финансовым ущербом (например, кража);
- правовым, юридическим фактором (обычно, когда клиент теряет какое-то право, касающееся собственности);
- объективными неблагоприятными изменениями в экономической сфере (падение курса валют, обвал сегмента рынка, скачок инфляции и т. п.);
- негативными обстоятельствами, которые связаны с персоной клиента (уже упоминавшийся физический и моральный вред).
Отдельно стоит обозначить продукты интеллектуальной и творческой деятельности. Их защита также относится к виду страховки. В России система страхования развита значительно слабее, чем в странах Западной Европы и США. Однако и здесь существуют сегменты, где страховой полис является обязательным условием. Причем обязательных страховок бывает и несколько.
Обязательность оформления полисов
Обязательность страховки наблюдается при заключении каких-либо финансовых сделок или в деятельности государственных органов/юрлиц. Обязательность этого юридического акта определяет Министерство финансов РФ. К обязательным случаям относятся:
- ответственность туроператора;
- ответственность собственника объекта, представляющего потенциальную опасность;
- гражданская ответственность перевозчиков (ОСАГО);
- гражданская ответственность пассажирских морских, ж/д и авиаперевозчиков;
- гос. страховка жизни и здоровья военных и работников налоговых служб.
Все остальные варианты являются примерами добровольного страхования.
Классификации страховок, этапы оформления и расчеты выплат
В РФ 48-я глава Гражданского кодекса определяет следующие виды страхования:
- страхование личности;
- страхование имущества;
- страхование ответственности;
- страхование предпринимательского риска.
Основная схема страхового акта выглядит следующим образом:
- клиент сообщает страховой компании, от каких именно страховых случаев необходимо защититься. Это важно, поскольку среди страховых фирм тоже есть специализация – одна контора поддерживает одни виды страхования, другая – другие;
- рассчитываются стоимость и способ страховки;
- между клиентом и конторой заключается договор (в 2 экземплярах);
- клиент вносит плату и получает на руки страховой полис, который будет являться документом, подтверждающим право его держателя получить денежную компенсацию при наступлении оговоренных в договоре страховых случаев.
Как определяется стоимость страховки? Касательно стоимости наблюдается обратно пропорциональная корреляция. Когда страховой случай редок и маловероятен (страховая контора регулярно проводит статистический анализ), то внеся небольшие деньги, можно получить солидную компенсацию при наступлении страхового случая. И наоборот, когда страховой случай является чуть ли не обыденностью (угон иномарки, например), то и стоимость страховки определяться будет 1 к 1.
Также различные страховые случаи имеют разную стоимость при оформлении полиса. Страхование бизнес деятельности обычно оказывается самым дорогим для клиента. Но зато это может защитить предпринимателя от вероятного банкротства. Способы страхования также влияют как на стоимость страховки, так и на размер возможных компенсаций:
- Система первого риска. Здесь все зависит от страхового лимита, который есть у каждой компании. То есть страховщик предупреждает клиента, что больше определенной суммы он в любом случае заплатить клиенту при наступлении издержек не сможет. Например, страховой лимит составляет 1 млн рублей. Если ущерб от страхового инцидента составил 1 млн рублей, то столько клиент и получит. Если ущерб составил 2 млн рублей, то клиент все равно получит только 1 млн рублей в рамках лимита конторы. А вот если ущерб оценивается в 500 тыс. рублей, то размер компенсации определяется оговоренным в договоре соотношением. Если 1 к 1, тогда клиент и получит 500 тыс. рублей. Если возмещение подразумевается с надбавкой в 20%, тогда клиент получит 600 тыс. рублей.
- Пропорциональное возмещение . Это вариант, который находится за пределом соотношения 1 к 1 в сторону уменьшения компенсации. То есть возмещается только треть, половина, три четверти от стоимости ущерба. При этом оговаривается некий минимальный ущерб, подлежащий страховке. Если издержки не превысят этот минимум, тогда такой ущерб не считается страховым случаем. Этот вид страхования является одним из самых распространенных из-за своей относительной дешевизны.
Страховка различается и по другим критериям:
- Выплачивается сразу целиком или в течение длительного срока небольшими порциями. Первый вариант хорош для защиты какого-то материального имущества. А вот второй идеален, когда человек хочет как-то обеспечить себя, если станет нетрудоспособным.
- На конкретный срок или пожизненно. По большей части полис требует продления, когда клиент заново оплачивает страховку. Типичные сроки действия страховых полисов – год, 3 года и 10 лет. Однако встречается и услуга страхования до конца жизни клиента. Такая страховка актуальна опять же для защиты клиента при возможной потере трудоспособности. Или же клиент оформляет пожизненную страховку на случай своей смерти, чтобы его родственники могли получить денежную компенсацию. Но надо сказать, что дорогие страховки почти всегда оформляются только на какой-то срок, их надо продлевать.
- Территориальный критерий. Есть полисы, которые имеют юридическую силу только внутри страны. А есть такие, которые сохраняют ее на международном уровне. Типичный пример – страховки в сфере туризма, когда путешественники заранее учитывают такие неприятные моменты, как травмы, болезни, кражи, аварии и прочее, могущие случиться в другой стране.
Но есть инциденты, которые все страховые конторы не рассматривают как повод выплачивать компенсации:
- мошенничество и иные незаконные действия, связанные со страховкой (если будет доказано, что клиент специально способствовал или организовал страховой случай ради получения денег; подделка страховых документов);
- клиент потерял финансовые средства в азартных играх;
- финансовые издержки, которые клиент вынужден нести с целью освободить заложников (например, выкуп).
Рассмотрим по пунктам основные типы страховых актов согласно ГК РФ.
Этим видом страхования занимаются почти все соответствующие фирмы, поскольку оно весьма популярно и в принципе необходимо. К этому виду можно отнести несколько вариантов страховки:
- страхование жизни клиента , когда после его гибели (независимо по какой причине) третье лицо получает денежную выплату. Третьим лицом может выступать кто угодно, а не только родственники погибшего. Например, многие банки для выдачи ипотеки ставят клиентам условие, застраховать не только ипотечную недвижимость, но и жизнь и здоровье;
- медицинское страхование . Если в США оно развито чрезвычайно сильно, то в РФ несколько меньше (главный пример – ОМС). Суть его в том, что клиент производит относительно небольшие регулярные отчисления на счет страховой компании, занимающейся этим видом страхования, а при наступлении страхового случая (болезни) лечение полностью или частично будет оплачено компанией. Причем чем дороже будет полис, тем более дорогие медицинские услуги включаются в его сферу;
- страховка при возникновении несчастного случая . Сюда могут включаться бытовые и производственные травмы, автокатастрофы, форс-мажорные обстоятельства в условиях дикой природы и прочее. При этом сюда входит не только возмещение материального ущерба, но и выплаты при нанесении вреда здоровью клиента или его смерти (но это отдельные компенсации, не относящиеся к страхованию жизни и здоровья);
- пенсионное страхование. Делится на два уровня – обязательное государственное пенсионное страхование всех граждан и дополнительное, когда клиент регулярно вносит некоторые отчисления от дохода, чтобы иметь пенсионный страховой полис, который в будущем увеличит размер пенсии; дополнительным пенсионным страхованием могут заниматься как частные фирмы, так и госструктуры;
- накопительное страхование – это, по сути, просто покупка полиса, с помощью которого при достижении определенного возраста можно получить денежную выплату, страховка от старения, так сказать, ведь страховой случай здесь – возраст;
- туристическое страхование – разновидность страхования, включающая в себя и страховку от негативного форс-мажора, и страховку жизни и здоровья, и страховку личного движимого имущества клиента, которое он возьмет с собой в путешествие. Именно путешествие, выезд за границу – вот отличительная черта данной страховки. Получение полиса по этому пункту может погасить все издержки, связанные с форс-мажором за рубежом, – выезд спасателей, эвакуация туристов и их имущества, лечение и прочее.
Страхование собственности любого рода (материальная, интеллектуальная и бизнес).
Здесь можно выделить:
- страховую защиту движимого и недвижимого имущества от любого физического урона (затопление квартиры, уничтожение машины в аварии, повреждение груза при перевозках и т. п.);
- страховую защиту движимого и недвижимого имущества от кражи или рейдерского захвата;
- страховую защиту интеллектуальной собственности от несанкционированного использования/присвоения;
- страховую защиту бизнеса от любых негативных явлений меняющейся экономики и конъюнктуры рынка.
В договоре могут прописываться и конкретные условия того же физического ущерба. Статистика показывает, что клиенты материальное имущество страхуют от незаконных действий (угон авто, поджоги, грабежи) и катастроф антропогенного (автокатастрофы и пр.) и природного (наводнения и пр.) характера.
Любая серьезная компания или ИП независимо от сферы деятельности приобретает полис данной страховой защиты. Суть в том, что если специалист случайно (именно случайно, неумышленно) допустит ошибку в своей профессиональной работе, то прямо или косвенно пострадавшим от этого сторонам будет выплачена компенсация за счет страховки. Главные примеры:
- услуги водителей пассажирских, животноводческих, вещевых грузоперевозок;
- услуги медицинских работников (пример, когда страхование ответственности является обязательным);
- функционирование предприятий, потенциально опасных для экологии (тоже обязательно);
- услуги специалистов юридической сферы;
- страхование от несоблюдения работодателем условий труда, отвечающих ТБ;
- страхуются и большинство предприятий, производящих товары для конечного потребителя.
Какие бывают виды страхования? В чем заключаются основные правила страхования онлайн? Какие особенности имеет пенсионное страхование?
Здравствуйте, дорогие друзья! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр». На связи эксперт по страхованию Денис Кудерин.
Мы начинаем серию статей по тематике «Страхование». Публикация, которую вы сегодня прочтете, носит обзорный характер и посвящена основным понятиям, правилам и разновидностям современного страхования.
Материал заинтересует всех, кому не безразличны вопросы собственной безопасности и сохранности личного имущества.
Итак, приступим!
1. Что такое страхование?
Социальная и личная жизнь каждого гражданина постоянно сопряжена с определенными рисками. Мы ежедневно рискуем здоровьем, деньгами, движимым и недвижимым имуществом и даже самой жизнью. Время от времени приходится терпеть убытки.
Далеко не все могут возместить потери за свой счёт: для этого нужны дополнительные финансовые резервы. Этот факт и лёг в основу идеи солидарного возмещения имущественного и неимущественного ущерба – именно так возникло страхование.
Дадим юридическое определение этому понятию.
– форма защиты имущественных интересов физических лиц и юридических субъектов при наступлении определённых событий за счёт денежных фондов, сформированных страховыми взносами.
Угроза ущерба существует всегда, но не носит обязательного характера. Застраховаться – значит, обезопасить себя и своё имущество от непредвиденных обстоятельств - несчастных случаев, болезней, стихийных бедствий, банкротства и прочих неприятных вещей.
Основные понятия в теме страхования:
- Страховщик – частная или государственная организация, осуществляющая страхование.
- Страхователь – лицо, подписавшее договор страховки и выплачивающее страховые взносы.
- Объекты страхования – имущество, здоровье, жизнь, финансы, трудоспособность и т.д.
- Страховой полис – документ, подтверждающий факт страхования.
- Страховой случай – ситуация, следствием которой является выплата страховой суммы.
- Страховое возмещение – сумма, которая уплачивается страхователю в случае наступления страхового случая.
Страхование бывает обязательным и добровольным . В первом случае гражданин или юридическое лицо страхуются независимо от их желания. Обязательное страхование входит в компетенцию государственных структур: учитываются интересы не только субъекта, но и общества.
Добровольное страхование производится, как это понятно из самого термина, на добровольных началах. Конкретные условия и правила таких страховок определяются страховщиком.
У страхования есть определенные функции:
- Рисковая – перераспределение рисков между участниками процесса страхования;
- Инвестиционная – временно свободные страховые фонды вкладываются в экономику, акции, недвижимость с целью сохранения и приумножения средств;
- Предупредительная – часть страховых накоплений расходуется на предупреждение наступления страховых случаев (например, проводятся мероприятия, направленные на уменьшение ущерба от пожаров и наводнений);
- Сберегательная (страхование на дожитие) – часть финансов накапливается в страховых фондах согласно договору.
В цивилизованных государствах страхование используется для социальной защиты граждан в случае потери трудоспособности, болезни и наступления обстоятельств, связанных с преклонным и пожилым возрастом.
2. Каким бывает страхование – ТОП-11 основных видов
Рассмотрим основные разновидности страхования, их особенности, функции и сущность.
Вид 1.
Это форма защиты интересов граждан в случае потери здоровья. Страховые выплаты направлены на компенсацию расходов на получение медицинской помощи и прочих затрат, связанных с поправкой здоровья.
Сюда относятся расходы:
- на посещение врачей и прохождение медицинских процедур;
- на приобретение медикаментов;
- на пребывание в стационаре;
- на получение стоматологической помощи;
- на профилактические мероприятия.
При потере здоровья рабочие и служащие, имеющие страховки, вправе рассчитывать на денежные выплаты в размере полноценного заработка на период нетрудоспособности до 4 месяцев.
Медицинское страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае работодатели проводят регулярные отчисления в страховой фонд, управляемый государством.
Резервы добровольного медицинского страхования могут формироваться за счет взносов из зарплат самих сотрудников. Участники таких программ вправе рассчитывать на медицинскую помощь более высокого уровня.
Пример
Лица, имеющие добровольную страховку, при наступлении страховых случаев имеют право на лечение в санаторно-курортных учреждениях или частных медицинских организациях.
Смотрите статьи – «» и «».
Вид 2. Страхование от несчастных случаев
Цель такой страховки – компенсировать ущерб, вызванный серьёзными проблемами со здоровьем. От несчастных случаев страхуются работники промышленных предприятий, пассажиры железнодорожного, водного и авиатранспорта, военнослужащие и прочие категории граждан.
В юридическом смысле существует три основных вида несчастных случаев – смерть, длительная нетрудоспособность, инвалидность (постоянная нетрудоспособность). Типичный пример – производственная травма, вызванная неисправным оборудованием.
Вид 3. Страхование имущества
Объектом страхования здесь выступает имущественный интерес. Застраховать можно как частное имущество граждан, так и государственную собственность. Страхователями выступают юридические и физические лица.
Страховая сумма не может превышать реальной стоимости имущества. От порчи, утраты, поломки, кражи страхуются личные вещи, грузы, производственное оборудование, строения, животные и прочие виды собственности.
Смотрите статьи «» и «».
Вид 4. Автострахование
Страховая защита транспортных средств. Защищает интересы граждан, связанные с ремонтом и восстановлением автомобилей. Страховыми случаями считаются: авария, поломка, угон, хищение и ущерб, нанесенный третьими лицами при эксплуатации.
В РФ практикуется две разновидности автострахования – обязательное государственное с едиными тарифами для всех (ОСАГО) и частное (КАСКО). Во втором случае тарифы устанавливаются частными страховыми компаниями.
Подробнее в публикациях «», «» и «».
Вид 5. Страхование бизнеса
Предпринимательская деятельность неизбежно связана с высокими рисками. Во времена экономической нестабильности вероятность непредвиденных расходов и финансовых потерь возрастает многократно.
Страхование бизнеса – это, в первую очередь, защита предприятия от различных видов убытков.
Договор страховки поможет компенсировать:
- убытки, связанные с вынужденными простоями;
- убытки, вызванные потерянными инвестициями;
- расходы, вытекающие из непогашенных кредитов;
- расходы по упущенной прибыли.
Объектами страховок выступают финансы предприятия, материальные ресурсы и прочие атрибуты предпринимательской деятельности.
Вид 6. Страхование жизни
Каждый человек, независимо от его социального статуса, доходов и возраста ежедневно рискует свой жизнью. Страховка, конечно, не снижает риски и не гарантирует сохранения жизни, но помогает накопить средства к наступлению страхового случая.
Такой вид страхования направлен на защиту финансовых интересов застрахованного лица или его близких. В случае дожития (юридический термин) страхователя до определенного срока (например, до пенсии), он вправе получить в распоряжение сумму, накопленную в результате капитализации его страховых взносов.
Читайте подробную статью по этой теме – «».
Вид 7. Накопительное страхование
Вид социального страхования, предусматривающий выплаты клиенту в случае достижения им определённого возраста или наступления какого-либо события.
Условием для заключения договора выступает наличие постоянного дохода. Регулярные отчисления поступают в страховой фонд, который занимается инвестированием финансов с целью их умножения.
Сроки страховки определяются в индивидуальном порядке. Это может быть достижение страхователем пенсии или произвольные сроки от 5 до 40 лет.
Вид 8.
Туристическая страховка защищает страхователей в случае непредвиденных обстоятельств, возникших во время путешествия или деловой поездки. Часто такое страхование уже входит в пакет путёвки, но если туристы путешествуют самостоятельно, документ нужно оформлять самим.
Объекты страховки – здоровье, имущество, финансы туриста. Предусмотрена также защита от невыезда, потери багажа, ущерба, нанесенного третьими лицами в стране пребывания.
Читайте отдельные публикации о , а также о и .
Вид 9. Страхование вкладов
Способ государственной защиты банковских вкладов. Граждане и юридические лица, имеющие такой документ, могут получить компенсацию в случае прекращения деятельности финансового учреждения.
Иными словами, если банк разорится или у него будет отозвана лицензия, застрахованные вкладчики вернут свои деньги.
Пример
В текущем году (2016) можно застраховать частные вклады граждан размером до 1,4 млн. рублей. При этом депозиты в разных банках страхуются независимо друг от друга.
Система страхования вкладов поддерживает стабильную работу банковской системы в стране и решает макроэкономические задачи.
Вид 10. Страхование недвижимости
Вид имущественного страхования, гарантирующий защиту недвижимости граждан и юридических лиц в случае пожаров, затопления, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий.
Защитить можно не только сам дом, но и отделку помещения, инженерное оборудование, мебель, сантехнику и бытовые приборы.
Все нюансы и подробности – в статьях «» и «».
Вид 11. Страхование гражданской ответственности
Компенсация по такой страховке выплачивается в случае причинения страхователем имущественного ущерба третьему лицу.
Пример
По причине сорванного крана или лопнувшей трубы в вашей квартире был причинён материальный вред соседям. Страховка поможет возместить ущерб, нанесенный по вашей вине.
Более развернутый материал по этой теме – в публикации «».
3. Особенности страхования в режиме онлайн
Современные информационные технологии позволяют застраховаться, не выходя из квартиры. В частности, через интернет страхуются автомобили, здоровье, имущество.
Понятно, что застраховаться онлайн можно только через официальные сайты страховых организаций. От клиента требуется заполнить форму по всем правилам и оплатить услугу. Документ желательно распечатать, сохранить на жестком диске и носителе внешней памяти.
Для удобства граждан создан «Единый Страховой Центр»: с его помощью можно осуществить практически все виды страховки имущества и здоровья.
Выбирая частные компании, опасайтесь мошенников: обращайте внимание на репутацию фирмы и оформление веб-ресурса. Легальные организации имеют соответствующий сайт, положительные отзывы в сети и продолжительный опыт работы.
4. От чего зависит стоимость страхования – 5 основных факторов
Любое страхование предполагает приобретение полиса и внесение взносов. Суммы разнятся в зависимости от объективных и индивидуальных обстоятельств.
Рассмотрим основные факторы влияния на стоимость страховки.
Фактор 1. Род занятий страхуемого лица
Чем опаснее работа, тем выше вероятность возникновения страхового случая. А значит, и ставки пропорционально увеличиваются.
Повышенные риски имеют профессиональные военные, полицейские, водители автотранспорта, пожарные, спасатели, монтажники-высотники, врачи, которые ежедневно рискуют заразиться опасными инфекциями.
Фактор 2. Пол
По статистике, мужчины после достижения 40 лет подвергаются большим рискам, чем женщины того же возраста.
Отчасти связано с повышенной предрасположенностью представителей сильной половины человечества к опасным вредным привычкам – курению, употреблению алкоголя и наркотиков.
Кроме того, мужчины чаще трудятся на опасных производствах и выбирают профессии, напрямую связанные с ежедневным риском.
Фактор 3. Возраст
Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость полиса. Это естественно, поскольку здоровые молодые люди меньше подвержены риску опасных заболеваний.
Сказанное не касается детей до 18 лет, для которых предусмотрены особые условия страхования.
Фактор 4. Объем рисков, которые покрывает страховой пакет
Чем больше страховых случаев предусматривает полис, тем выше его стоимость.
Одно дело – застраховаться от болезни, другое – включить в документ дополнительные риски (разбойные нападения, террористические акты, травмы, полученные во время занятий спортом).
Фактор 5. Состояние здоровья
Текущее состояние здоровья напрямую влияет на стоимость полиса. Если у человека уже имеются недуги, чреватые опасными осложнениями, риск наступления страховой ситуации неизбежно повышается, а стало быть, растет и цена страховки.
5. Кто предлагает лучшие условия страхования – ТОП-5 компаний по предоставлению услуг
Представляем пятёрку лучших страховых компаний в РФ.
Крупнейшая российская страховая компания, действующая с 1947 года. Работает с физлицами и юридическими субъектами. Осуществляет десятки видов страхования, в том числе – здоровья, жизни, имущества, транспорта, грузов, предпринимательских рисков.
Клиенты компании могут получить специальную карту, обеспечивающую особые привилегии – скидки на медицинское обслуживание, специальные банковские услуги.
2) АльфаСтрахование
Компания с универсальным портфелем страховых услуг. Защищает интересы бизнеса и частных лиц. Предлагает клиентам около 100 продуктов. Осуществляет деятельность не только в РФ, но и в ближнем зарубежье.
Организация имеет 270 региональных офисов. Услугами пользуются около 28 млн. частных клиентов и 435 тысяч компаний.
3) Тинькофф Страхование
Дочерняя компания банка «Тинькофф». Защита недвижимости, личного имущества, транспорта, путешествий, здоровья и жизни. Застраховать здесь можно практически всё – дачный домик с баней, отпуск в Новой Зеландии, новый автомобиль.
Несмотря на молодость (основана в 2013 году), фирма пользуется стабильным успехом благодаря своей надёжности и большому выбору продуктов.
4) Ренессанс Страхование
Подразделение банка «Ренессанс». Страховки КАСКО и ОСАГО, защита недвижимости, путешествий, здоровья и финансов. Предлагает страхование гражданам, приобретающим квартиры по ипотеке. Компенсацию по такому полису получают клиенты, которые прекратили выплату кредитов в результате утраты трудоспособности, увольнения или иных форс-мажорных обстоятельств.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.
Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.
Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.
Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .
Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.
Сущность и функции страхования
Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер , так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.
Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск ". В , в котором действуют , риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:
- результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
- результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
- результат события негативен (влечет за собой убытки).
Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров . Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.
Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования .
Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб , понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению — одной из первых организационных форм страховой деятельности.
Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности . Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.
В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:
- Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
- Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
- Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств .
- Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.
Экономическая категория страхования
Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена . При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.
Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:- наличие перераспределительных отношений;
- наличие ;
- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
- сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
- солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
- замкнутая раскладка ущерба;
- перераспределение ущерба в пространстве и времени;
- возвратность страховых платежей;
- самоокупаемость страховой деятельности.
Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.
Классификация страхования
Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:
- в страховщиках и в сферах их деятельности;
- в объектах страхования;
- в категориях страхователей;
- в объеме страховой ответственности;
- в форме проведения страхования.
Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.
Организационно-правовая классификация страхования
Страхование бывает государственным и негосударственным.
Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.
Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.
Классификация по форме осуществления страхования
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательнойформах.
Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.
Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.
Отраслевая классификация страхованияВ соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:
- Личное страхование .
- Имущественное страхование .
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
- с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
- осуществлением предпринимательской деятельности ().
Все договоры страхования подразделяются на:
1. Договоры имущественного страхования:- страхование имущества;
- страхование гражданской ответственности;
- страхование предпринимательского риска.
- страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
- страхование на случай достижения определенного возраста;
- страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.
Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:
- страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
- морское страхование;
- медицинское страхование;
- страхование банковских вкладов;
- страхование пенсий.
Классификация страхования
| Отрасли страхования | |||||
| Объекты страхования | Материальные ценности | Уровень доходов граждан | Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан | Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда | Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков |
| Виды страхования | Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая. | Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения. | Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев. | Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др. | На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др. |
Страховая деятельность — понятие и виды
Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
- проведение единой государственной политики в сфере страхования;
- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Объекты страхования
1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:
- дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
- причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);
3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;
4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам и (или) (комбинированное страхование);
5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.
Обязательное и добровольное страхование
Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.
Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:
- страхование строений;
- сельскохозяйственных животных;
- личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
- обязательное личное и имущественное государственное страхование.
Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.
- Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
- Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
- Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
- Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
- Страхование транспортных средств , принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.