Обязательное пенсионное страхование выступает гарантией реализации определенных прав граждан и иностранцев, проживающих в РФ. Добровольное страхование выступает дополнением к нему.
Причиной такой трактовки договорного управления рисками считается недостаточная эффективность гарантий по обязательному страхованию относительно защиты материальных интересов всех социальных групп населения.
Что это такое
Добровольное пенсионное страхование – это система денежных накоплений для формирования будущей пенсии с помощью различных финансовых организаций. Основывается на аналогичных с обязательным страхованием принципах. Для проведения добровольного страхования необходимо волеизъявление сторон.
Оно основывается на договоре, согласно которому не государство устанавливает размер и порядок начисления страховых взносов, а сам заинтересованный в получении достойной пенсии гражданин.
Добровольное страхование выступает дополнением к . Накоплением денежных средств занимаются различные финансовые и страховые компании. Внебюджетные фонды к формированию средств не имеют отношения.
Добровольное страхование является гарантией достойного материального обеспечения работника в старости. Установленный минимальный размер пенсии не позволяет полноценно жить и удовлетворять потребности человеку пенсионного возраста.
В этом правиле есть исключения, но встречаются они редко. Именно поэтому как дополнение к обязательному страхованию было создано добровольное пенсионное страхование.
Выплаты по данному виду страхования гарантируют застрахованному достойный доход в старости, независимо от размера начисленной трудовой пенсии. Метод объединения двух видов страхования широко применяется в США, Британии, Франции, Канаде и Германии.
Поэтому пенсионный период работников в этих странах является предметом для мечтаний всех трудящихся РФ. За счет средств, накопленных по добровольному страхованию, западноевропейские и американские пенсионеры живут в достатке и активно путешествуют по миру.
Добровольное пенсионное страхование дарит каждому работнику альтернативу. Каждый вправе самостоятельно выбирать для себя страховщика с самыми оптимальными тарифами и условиями страхования.
Добровольное страхование выступает гарантией экономической стабильности в старости каждого отдельного индивидуума, независимо от внешних факторов и состояния бюджетной системы государства.
Функции
Схема: функции добровольного пенсионного страхования.
Накопление пенсионных средств осуществляется за счет взносов, которые застрахованный вносит по договору добровольного страхования.
На основании выплаченных за установленный период взносов формируется сумма страховых выплат при наступлении страхового случая (достижения пенсионного возраста). Ее называют дополнительной пенсией.
Страховщики по договору следят за полным и своевременным исполнением обязательств относительно выплат взносов второй стороны.
За невыполнение условий страхового соглашения предусмотрена обоюдная гражданско-правовая ответственность. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором, страховщик обязан открыть выплату дополнительных пенсий.
Кто является субъектами
Страховщиками по такому виду страхования выступают:
- страховые компании;
- негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
НПФ – это некоммерческие организации целью деятельности которых является организация добровольного страхования и негосударственное обеспечение участников фонда ( ФЗ №75).
Участником НПФ может стать любое физ. лицо, независимо от гражданства. Вкладчик в данных правоотношениях выступает страхователем. Именно им считается лицо, которое выплачивает страховые взносы в пользу частника или пенсионера фонда.
Вкладчиками могут быть:
- физ. лицо (гражданин России или иного государства);
- иностранное или зарегистрированное в РФ юр. лицо;
- органы исполнительной власти.
Участником и пенсионером физ. лицо может считаться в нескольких фондовых организациях. Но это правило не распространяется на вкладчиков.
Договор добровольного пенсионного страхования
Это соглашение между НПФ, страховой компанией и страхователем в пользу участника, согласно которому страховщик обязуется при наступлении пенсионного срока выплачивать дополнительные денежные средства, сформированные в процессе выплаты страховых взносов.
Если выгодоприобретателем по договору выступает персонально физ. лицо, которое заключило соглашение в свою пользу, то могут проводиться следующие выплаты:
- пенсии;
- единовременные пенсионные пособия;
- выкупные суммы.
При расторжении соглашения третьи лица не могут претендовать на получение отступного вознаграждения.
Относительно этих субъектов установлено только два вида выплат: пенсии и единовременные пенсионные пособия. Пенсионный контракт со страховщиком может быть заключен как юридическим, так и физ. лицом.
Юридическое лицо не имеет права заключать договор в свою пользу. Выгодоприобретателем должен быть участник фонда, пенсионер или иные третьи лица.
НПФ при заключении соглашения, так же как и страховые компании, вправе использовать типовые формы, которые установлены для подобных документов.
Для договора добровольного пенсионного страхования установлена обязательная письменная форма.
Реквизиты документа следующие:
- информация о сторонах договора;
- предмет;
- информацию о третьих лицах выгодоприобретателях;
- номер, специальные данные и название схемы;
- субъективный комплекс сторон;
- регламент выплаты страховых взносов;
- информация об ответственности сторон;
- срок действия договора;
- порядок и условия для прекращения или расторжения соглашения;
- порядок решения споров;
- реквизиты или паспортные данные вкладчика.
По договору добровольного пенсионного страхования перед страховщиком существует два основных обязательства:
- накопление денежных сумм относительно вкладчика;
- выплата пенсий и иных денежных вознаграждений относительно пенсионеров и участников фонда.
Моментом возникновения обязательств является день внесения первого страхового взноса. Договор прекращается, если обязательства двух сторон выполнены или при наступлении других причин, достаточных для прекращения или расторжения соглашения.
Условием возникновения обязательств у страховщика выступает надлежаще оформленный пенсионный договор.
Накопительным периодом, установленным в соглашении, считается временной интервал между возникновением обязательств и полным их выполнением.
Накопительные обязательства по договору подлежат исполнению по месту нахождения страховщика. Основным обязательством НПФ или страховой компании является выплата дополнительной пенсии.
Действие пенсионного договора прекращается:
- при полном выполнении обязательств страховщика перед вкладчиком и участником;
- при расторжении соглашения;
- в связи со смертью участника или пенсионера, а также при признании его безвестно отсутствующим или умершим;
- в связи с ликвидацией юр. лица, выступавшего вкладчиком;
- при наступлении определенного соглашением форс-мажора.
Пенсионное соглашение расторгается:
- по договоренности сторон;
- при переходе вкладчика в другой фонд по его требованию;
- при нарушении вкладчиком установленного порядка выплаты страховых взносов (одностороннее расторжение);
- при нарушении условий договора одной из сторон в судебном порядке.
При заключении соглашения вкладчиком в свою пользу он имеет право требовать расторжения договора в любую минуту. Договор прекращается не ранее, чем через 3 месяца после подачи вкладчиком заявления о расторжении.
Условия пенсионного соглашения могут быть изменены по инициативе страхователей или застрахованных лиц. Вкладчики и пенсионеры могут в любой момент обратиться с требованием об изменении положений пенсионного соглашения.
Страхователь по договору вправе провести замену участников или пенсионеров в двух случаях:
- до выплаты первого взноса;
- до получения участником или застрахованным первой дополнительной пенсии.
Страхователи и застрахованные лица вправе провести замену пенсионной схемы, выбрано при заключении договора. Контракт, заключенный в пользу вкладчика, дает преимущественное право последнему на изменение пенсионной схемы в любой момент.
Отличия от обязательного
Существует ряд следующих отличий ДПС от обязательного страхования:
- первое гарантируется договором, а второе государством;
- первое требует волеизъявления сторон, второе – проводится в обязательном порядке;
- добровольное страхование позволяет на усмотрение страхователя выбирать тарифы и порядок выплаты взносов; тарифы и база налогообложения по обязательному страхованию устанавливаются действующим законодательством;
- страхователь по договору добровольного страхования самостоятельно выбирает организацию, которая будет накапливать его пенсионные средства; взносы по обязательному страхованию выплачиваются в ряд определенных внебюджетных фондов;
- бюджет НПФ формируется за счет доходов от инвестиционной деятельности и вкладов любых юридических и физических лиц; бюджет государственных фондов обязательного страхования создается за счет взносов работодателей, а также лиц, занимающихся определенными видами деятельности;
- в добровольном страховании более важным понятием является схема страхования, в то время когда в обязательном основными показателями выступают тариф и процентная ставка для базы налогообложения.
В пенсионной сфере добровольное страхование выступает дополнением к обязательному. Именно поэтому основные выплаты по страховому договору именуются дополнительной пенсией.
Какие бывают программы
Программы добровольного пенсионного страхования разрабатываются НПФ и страховыми компаниями для привлечения вкладчиков и инвестиционного капитала. Существуют корпоративные и индивидуальные программы.
Корпоративные функционируют на основе следующей организационной схемы:
- Вкладчик.
- Страховщик (фонд, компания).
- Участник, пенсионер.
Пенсионные схемы программ могут быть двух видов:
- с договорными взносами;
- с установленными выплатами.
Существует также 4 вида базовых схем добровольного пенсионного страхования:
- с договорными взносами;
- пожизненная;
- срочная;
- с договорными выплатами.
НПФ может предложить вкладчику пенсионную программу, согласно которой размер пенсии рассчитывается по:
- разряду работника;
- сумме пенсионных накоплений;
- пропорциональному внесению взносов.
Добровольное пенсионное страхование является дополнением к обязательному. Этот вид страхования выступает гарантией обеспеченной старости работника, независимо от бюджетной политики государства или экономической стабильности в обществе.
Видео: Преимущества негосударственных пенсионных фондов
Обязательное пенсионное страхование (ОПС) - это система, с помощью которой государство формирует источник финансирования пенсий граждан. Граждане, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование, называются застрахованными лицами. При наступлении страхового случая (достижение пенсионного возраста или инвалидность) Пенсионный фонд выплачивает застрахованным лицам пенсию.
Застрахованные лица
Застрахованные лица - это граждане Российской федерации, а также постоянно или временно проживающие на территории РФ иностранные граждане и лица без гражданства, которые:
- работают по трудовому договору или договору гражданско-правового характера;
- самостоятельно обеспечивают себя работой (индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы, фермеры);
- работающие за пределами РФ и уплачивающие страховые взносы в Пенсионный фонд России.
Подтверждением того, что человек является застрахованным лицом в системе ОПС, является свидетельство обязательного пенсионного страхования - в нем указаны его персональные данные и страховой номер индивидуального пенсионного счета в ПРФ (СНИЛС). Страховое свидетельство выдается при обращении в Пенсионный фонд или при первом устройстве на работу.
По данным ПФР более 100 миллионов человек являются участниками системы ОПС - застрахованными лицами.
Страхователи
Ключевыми участниками системы обязательного пенсионного страхования являются работодатели застрахованных лиц - страхователи. Страхователи ежемесячно уплачивают в Пенсионный фонд России страховые взносы на будущее пенсионное обеспечение своих работников. У каждого застрахованного лица есть индивидуальный счет в ПФР, на котором фиксируются страховые взносы. Размер страховых взносов - 22% от годового фонда оплаты труда в пределах 1 021 000 рублей (в 2018 году). С величины, превышающей этот размер, страхователи уплачивают взносы по тарифу 10%.
По умолчанию страховые взносы направляются на формирование двух видов пенсий: 6% взносов - на накопительную пенсию , 16% взносов - на страховую пенсию . Застрахованные лица могут отказаться от формирования накопительной пенсии и направлять все взносы на формирование страховой пенсии.
Страховщики
Главным администратором (страховщиком) в системе обязательного пенсионного страхования является Пенсионный фонд России. Он управляет пенсионными средствами в системе ОПС. Наряду с ПФР страховщиком может быть негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или Управляющая компания, но только по формированию накопительной пенсии. Страховщики аккумулируют страховые взносы застрахованных лиц и через управляющие компании инвестируют их.
Без добровольного пенсионного страхования пожилым россиянам было бы совсем худо. А все потому, что государственные пенсии почти у всех мизерные, и безбедно жить на эти деньги практически невозможно. Добровольное страхования для вас перспективен, если вы знаете, что размер ваших выплат в пенсионный фонд невысок или вообще отсутствует: при серых зарплатах, неофициальной предпринимательской деятельности, отсутствии трудовых доходов. О том, что собой представляет добровольное пенсионное страхование и в чем его отличие от обязательного, мы и расскажем в нашей статье.
Суть
Сразу определим: добровольное и обязательное пенсионное страхование не связаны. Они могут быть оформлены независимо друг от друга, то есть параллельно. Страхование на добровольной основе ни в коем случае не замещает обязательное. То есть при выходе на пенсию человек сможет получать к основному пособию ощутимую прибавку.
Пенсионное страхование на добровольной основе можно оформить через:
- страховые компании;
- негосударственные пенсионные фонды.
Главное отличие состоит в том, что ежемесячные взносы в этот фонд должны будете перечислять лично вы, а не ваш работодатель. Этот процесс длится до момента наступления страхового случая, то есть выхода на пенсию. Такое страхование является одним из видов личного страхования и пользуется популярностью в России.
Функции
Добровольное пенсионное страхование, как и обязательное, выполняет ряд важнейших функций:
- накопление пенсионных взносов;
- контроль за регулярной и полной выплатой средств участникам договора;
- выделение средств на дополнительные пенсионные выплаты застрахованным лицам;
- по заявлению вкладчиков перенаправление пенсионных накоплений в другие фонды.
За невыполнение взятых на себя обязательств, в том числе за невыплату причитающихся гражданину накоплений, в России предусмотрена гражданская ответственность. Деятельность негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний в этой части жестко контролируются государством. Но не стоит обнадеживаться, на рынке страхования предостаточно мошеннических схем. Поэтому прежде, чем доверить свои сбережения фонду, стоит тщательно проанализировать информацию о нем.
Субъекты сделки
Существует две стороны договора добровольного пенсионного страхования.
- Страховщики – страховые компании, негосударственные пенсионные фонды.
- Застрахованные – физические лица, заключившие со страховщиком договор добровольного пенсионного страхования.
Важно отметить, что такой договор может заключить абсолютно любое физическое лицо вне зависимости от его гражданства. Именно поэтому деятельность этих организаций в большинстве своем более доходная по сравнению с государственными компаниями. Причем как участник это лицо может выступать в нескольких негосударственных пенсионных фондах, но вот как вкладчик только в каком-то одном.
Особенности
Заключая договор добровольного пенсионного страхования, нужно предельно внимательным. Обычно он имеет типовую форму, но если вам что-то непонятно или не устраивает, то в обязательном порядке нужно прояснить все вопросы.
В соглашении четко указывается случай, который признан страховым: достижение застрахованным лицом пенсионного возраста. Помимо этого также оговаривается как часто и в каком размере вносятся средства. Первый взнос обычно составляет от 9 до 25 тыс. рублей. Затем платеж варьируется от 200 до 1000 рублей в месяц. В ряде программ платежи могут вноситься поквартально, раз в полгода или год.
Важно и то, что оформить такой договор можно не только на себя, но и для любого другого человека (родственника или знакомого). То есть фактически, когда наступит страховой случай прибавку к пенсии будет получать человек, указанный в договоре.
Можно ли приостановить действие договора?
Действие договора добровольного пенсионного страхования прекращается при наступлении следующих условий:
- по окончании выполнения условий договора;
- в связи со смертью застрахованного лица;
- при ликвидации юрлица, которое является вкладчиком при корпоративном страховании;
- при наступлении оговоренных в договоре непредвиденных обстоятельств;
- при одностороннем расторжении, когда заказчик прекратил платить страховые взносы;
- по договоренности участников процесса;
- в судебном порядке при нарушении выполнении условий договора.
Если говорить вообщем, то после заключения договора вкладчик может потребовать его расторжения. Но сам договор прекратит свое действие не менее чем через три месяца после подачи соответствующего заявления. Также путем подачи заявления вкладчик может потребовать изменения условия договора, а страховщик обязан это заявление рассмотреть.
Ищем отличия
Несмотря на схожесть процессов обязательное и добровольное накопительное пенсионное страхование имеют кардинальные различия:
- добровольное опирается на действие заключенного договора, обязательное – на государство;
- добровольное – это изъявление своего желания; обязательное – выполнение правил государства;
- добровольное дает возможность выбрать оптимальную программу и тариф, обязательное – не дает;
- при добровольном важное значение имеет схема страхования, при обязательном в большей степени важны тарифы и процентные ставки.
Практика заключения договоров на добровольное пенсионное страхование в России пришла с Запада. Именно там люди склонны заботиться о своей пенсии еще до ее наступления, путем накопления капитала. И такой подход в большей степени рассчитан на собственное благосостояние, а не на государственную систему.
Заключая такой договор, вы полностью берете на себя ответственность за ваше будущее. Для России такая практика относительно нова, но она неоднократно доказала свою эффективность.
Каждый гражданин рано или поздно теряет свою работоспособность. Для одних граждан этот период наступает в связи с заболеванием, инвалидностью и т. д., большинство же сталкивается с такой ситуацией в старости. Компенсировать утраченные доходы в связи с невозможностью трудиться призвано пенсионное страхование и обеспечение в Российской Федерации.
Как устроена пенсионная система в РФ и какие гарантии она дает гражданам? Какие виды пенсионного обеспечения существуют? На эти и другие вопросы мы постараемся подробно ответить в данной статье.
Каким образом устроено пенсионное страхование в РФ?
Страхование пенсии является гарантией того, что человек, прекративший трудовую деятельность по каким-либо веским причинам (по старости, по инвалидности, по потере кормильца), не останется без средств для существования и сможет получить обеспечение хотя бы в минимальном размере. Регламентируется это право Конституцией РФ, Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15.12.2001, Федеральным законом «О страховых пенсиях в РФ» от 28.12.2013 и Федеральным законом «О накопительных пенсиях в РФ» от 28.12.2013.
Пенсионное страхование – система, согласно которой осуществляется долгосрочное страхование человеком собственной жизни. Тот, кто является страхователем, производит регулярные денежные взносы, а тот, кто выступает страховщиком, обязуется обеспечить застрахованному ежемесячную выплату пенсии – по старости, в связи с нетрудоспособностью (полной или частичной), утратой кормильцев и т. д. Из приведенного определения очевидно, что пенсионное страхование отличается наличием таких участников системы, как страховщик, страхователь и застрахованный.
Страховщики
Страховщиками выступают пенсионные фонды – государственный (Пенсионный фонд РФ) и негосударственные. Первый состоит из сети региональных отделений, объединенных в целостную систему. Вторые же являются частными организациями, но функционируют в рамках федерального законодательства и, независимо от своего статуса, имеют такие же обязанности перед застрахованными, как и ПФР.
Страхователи
Страхователями могут выступать как физические лица непосредственно, так и индивидуальные предприниматели и организации. Их функция в этой системе – произведение регулярных отчислений в вышеуказанные фонды.
Застрахованные
Застрахованными лицами являются те, кому по законодательству в пределах РФ полагается пенсионное обеспечение. В некоторых случаях страхователь и застрахованный могут быть одним и тем же субъектом. Для каждого участника пенсионное страхование предусматривает наличие перечня определенных прав и обязанностей. К гарантиям, которые обеспечивает пенсионное страхование для застрахованных лиц, относятся:
- систематическая и своевременная денежная выплата в сумме, не меньшей, чем положенная;
- отстаивание личных прав в судебном порядке;
- получение интересующей информации относительно отчислений в ПФР, а также порядка выплаты пенсии.
При этом каждый застрахованный обязан предъявить пакет достоверных официальных бумаг, необходимых для оформления пенсии, и в срок извещать страховщика о каких-либо обстоятельствах, способных повлечь за собой изменения в сумме и порядке выплаты взносов и пенсии.
Виды пенсионного обеспечения
Пенсионное страхование состоит из двух разновидностей – обязательного и добровольного. Первый вид является государственным, а второй – негосударственным.
Обязательное государственное пенсионное страхование (ОПС) регламентируется федеральными нормативно-правовыми актами и распространяется на всех проживающих на территории государства людей – граждан РФ, иностранцев и лиц, не имеющих гражданства. ОПС осуществляется на нескольких основаниях. В зависимости от этого в РФ разработана и классификация разновидностей пенсий: по старости, в связи с инвалидностью, из-за утраты кормильца, в связи с наличием выслуги на протяжении определенного количества лет, социальные пенсии. На размер выплат при обязательном страховании влияют следующие факторы:
- длительность страхового стажа;
- размер зарплаты;
- степень ограниченности работоспособности человека;
- длительность трудового стажа.
Средства, которые используются для государственного пенсионного обеспечения, являются финансовыми поступлениями, регулярно получаемыми ПФР от страхователей. Добровольное пенсионное страхование (ДПС) позволяет гражданам расширить свои возможности в отношении размеров пенсий, а также условий, обеспечивающих их получение. После заключения договора со страховой компанией о ДПС у человека появляется право на дополнительные выплаты к той пенсии, которая выплачивается государством. Но ДПС не может использоваться в качестве альтернативы ОПС. На размер выплат при добровольном страховании влияют такие факторы, как:
- возраст застрахованного;
- сумма страховых взносов;
- длительность периода накопления;
- половая принадлежность застрахованного.
ДПС предусматривает, что для выплаты негосударственной пенсии используются финансы, которые поступают к страховщику от страхователя одноразово или регулярно. Основанием для этого служит не закон, как при ОПС, а подписанный между указанными сторонами договор.
Пенсионное страхование: особенности и порядок осуществления
Чтобы получать пенсионное обеспечение согласно системе ОПС, с каждого застрахованного лица взимаются регулярные отчисления в ПФР, составляющие 22% от дохода работающего гражданина. Налог уплачивается со всех видов доходов работника – непосредственно зарплаты, премии, прочих финансовых поощрений. В свою очередь, не подлежат налогообложению те выплаты, которые относятся к категории социальных компенсаций (дотация, пособие, добровольное пожертвование, волонтерский сбор и т. д.). Государственная система ОПС предусматривает ежемесячную выплату пенсии.
Заключая договор с негосударственным пенсионным фондом в рамках системы ДПС, человек получает право самостоятельно выбрать, в каком размере он будет перечислять страховые взносы и с какой периодичностью. При этом он имеет возможность предпочесть наиболее подходящую для него страховую программу, указать сумму и желаемые сроки выплаты пенсии.
Добровольное пенсионное страхование обеспечивает для каждого гражданина право самостоятельно выбрать частный пенсионный фонд для сотрудничества и изменить его при желании, если данная организация его не устроила. С этой целью нужно составить заявление и подписать договор с другой страховой компанией. Процедура перехода возможна в период с 1 сентября до 31 декабря. Но существует одно исключение: законом запрещено расторгать соглашение со страховщиком тем лицам, которым до пенсионного возраста осталось пять или менее лет. При смерти застрахованного по системе ДПС право на его пенсию получают правопреемники.
Современное пенсионное страхование в РФ позволяет предотвратить возможные сложности с финансовым обеспечением людей при потере работоспособности. Поэтому все большее число жителей государства предпочитает пользоваться гарантиями не только обязательного, но и добровольного страхования, выбирая оптимальные для себя условия договора с частными пенсионными фондами.
Государство поддерживает всех граждан по достижении ими определенного возраста или же при наличии некоторого трудового стажа.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Но также существует возможность воспользоваться услугой пенсионного страхования. Сегодня большое количество различных компаний предлагают подобного рода специализированные программы.
Что это такое
В 2002 году была начата пенсионная реформа. Согласно ей, все граждане РФ являются застрахованными лицами.
Пенсионное страхование – особый формат страховых услуг, целью которых является финансирование пенсии. Страхование такого типа является основной основой пенсионных систем практически во всех странах мира.
На данный момент различают два вида страхования рассматриваемого типа:
- обязательное государственное;
- добровольное частное.
Страхование обоих обозначенных видов имеет свои существенные особенности, но при этом алгоритм работы является схожим. При этом обязательное страхование на государственном уровне является строго обязательным.
В отличие от добровольного страхования – каждый гражданин РФ вправе сделать выбор. Данный момент подробно освещается в Федеральном законе «Об обязательном пенсионном страховании».
Но следует помнить о некоторых существенных отличиях добровольного пенсионного страхования от государственного, обязательно.
К наиболее существенным можно отнести следующие:
- страхование такого типа может являться только дополнительным к обязательному – оно не может заменить его;
- величина страховых взносов всегда выбираются самим застрахованным, государство на это никакого влияния не оказывает;
- в качестве страховщиков в рассматриваемой системе добровольного страхования всегда выступают именно негосударственные пенсионные фонды – прошедшие соответствующую аккредитацию;
- государство в страховании рассматриваемого типа никаким образом не участвует – но при этом осуществляет постоянный пристальный контроль за ним.
Сами страховщики формируют большое количество самых разных программ страхования. Желающий воспользоваться услугой страхования пенсии самостоятельно выбирает ту, которая ему больше всего подходит.
Необходимо лишь помнить о некоторых важных нюансах заключения страховых договоров. Прежде, чем подписать соглашение с НПФ, следует его внимательно прочитать. При возможности заранее проконсультироваться с юристом.
Зачем это нужно
Сегодня страхование пенсии представляет собой специальную программу, которая одновременно преследует сразу несколько целей:
- улучшение благосостояния граждан РФ;
- обеспечение соответствующего материального дохода на момент достижение старости;
- дает возможность гражданину РФ самостоятельно определять величину своей будущей пенсии.
Страхование пенсии – практика, которая перенимается Российской Федерацией от западных стран. Именно за счет данных программ пенсионеры Германии и других обеспеченных стран могут позволить себе безбедное существование после достижения пенсионного возраста.
Пенсионное страхование дает возможность самостоятельно установить следующие параметры:
- величину страховых взносов;
- максимальную величину ежемесячных выплат;
- длительность получения пенсии.
Именно последний фактор является решающим для многих граждан, которые задумываются о необходимости страхования пенсии. Так как в большинстве случаев, почти во всех города РФ, средняя величина пенсии не позволяет покрывать текущие месячные расходы.
Страхование же позволяет за счет страховых взносов существенно увеличить размер пенсии к моменту наступления страхового возраста.
Само государство никак не участвует в системе добровольного пенсионного страхования. Но при этом осуществляет жесткий надзор за данным сегментом экономической деятельности.
Страхование регламентируется Федеральным законом от 15.12.01 г. «Об обязательном пенсионном страховании».
Основные разделы данного нормативно-правового документа позволяют ознакомиться с допустимыми границами деятельности негосударственных пенсионных фондов.
При выборе учреждения, которое будет осуществлять страхование, необходимо обязательно убедить в его надежности. На данный момент специальное агентство «Эксперт РА» составляет рейтинг компаний, ведущих подобного рода деятельность на территории РФ.
Стоит обращаться в учреждения, имеющие стабильный рейтинг. Это позволит снизить вероятность осложнений по достижении пенсионного возраста.
Как работает
Сам процесс добровольного пенсионного страхования достаточно прост. Для заключения договора необходимо будет обратиться в негосударственный пенсионный фонд, в котором предлагаются максимально удобные условия страхования.
Процесс заключения договора необходимо осуществлять следующим образом:
- составить заявление с просьбой оформления специального договора;
- собрать перечень всех необходимых документов:
- СНИСЛ – индивидуальное пенсионное свидетельство;
- паспорт гражданина РФ;
- полный пакет представленных документов рассматривается соответствующим отделом НПФ;
- будущему клиенту предлагают перечень программ – на условиях которых может быть выполнено пенсионное страхование;
- после выбора продукта формируется индивидуальный страховой договор – клиент и представитель НПФ его обязательно должны подписать.
После заключения соответствующего страхового соглашения будущий пенсионер будет обязан в соответствии с ранее установленным графиком осуществлять установленные договором перечисления страховых премий.
Они могут быть следующих видов:
- ежегодными;
- ежемесячными;
- ежеквартальными.
Если все условия договора клиент негосударственного пенсионного фонда выполнил в полной мере, то он может рассчитывать на соответствующие выплаты по достижении определенного возраста. Сами выплаты будут осуществляться в установленном в договоре порядке.
Начисления могут происходить:
- раз в месяц;
- раз в квартал;
- раз в полугодие.
В зависимости от выбранных условий договора начисления могут осуществляться:
- пожизненно;
- в течение какого-то определенного периода времени.
Рассматриваемого типа страхование является пенсионным страхованием с выплатой аннуитетов. Статистика работы страховых компаний Российской Федерации:
- за 2019 год было собрано 1.6 млрд. рублей;
- были осуществлены выплаты в размере 570 млн. рублей за этот же год.
Сегодня контроль за деятельностью негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих страхование рассматриваемого типа, осуществляет Пенсионный фонд РФ. В данном сегменте работают только лишь страховые компании, прошедшие соответствующую аккредитацию.
Страхование дополнительной пенсии
Сегодня государство предоставляет простым гражданам большое количество различных вариантов самостоятельного обеспечения своей старости. Одна из таких возможностей – страхование дополнительной пенсии.
Оно позволяет создавать специальный индивидуальный страховой фонд. В последствии при выполнении заранее установленных условий будут осуществляться соответствующие пенсионные выплаты.
Обычно такие выплаты свершаются в следующих ситуациях:
- при достижении определенного, заранее выбранного самим застрахованным лицом, возраста;
- в случае смерти застрахованного – выплаты будут получены (унаследованы) непосредственными наследниками;
- если по какой-то причине была полностью или же частично утрачена трудоспособность.
Страхование дополнительной пенсии преследует цели, аналогичные страхованию пенсии обычной. Позволяет обеспечить безбедное существование гражданам РФ по достижении ими определенного возраста или же при возникновении сложных жизненных обстоятельств.
Заключающий договор имеет право самостоятельно выбрать условия:
- получения страховых выплат;
- осуществления взносов в систему страхования.
Отличительной особенностью данной системы страхования является возможность заключения договора как с лицами физическими, так и с юридическими. Некоторые работодатели осуществляют страхование своих работников.
Таким образом, повышается социальная защищенность, а также привлекательность рабочих мест. В страховании юридических организаций также имеются свои особенности и нюансы. Для осуществления данной процедуры необходимо будет получить согласие страхуемых сотрудников.
Сегодня допускается оформление рассматриваемого типа договора на третье лицо. При этом соответствующие взносы будет осуществлять непосредственно сам заключивший договор.