Условия предоставления кредита банками. Общие условия кредитования

Среди различных банковских услуг востребованным остается кредитование. Займы оформляются в различных банках. Только в каждой организации эти услуги могут предоставляться на основе разных требований. Условия получения кредита отличаются в зависимости от вида займа. Подробнее об этом будет рассмотрено в статье.

Принципы кредитования

Условия предоставления кредита основаны на следующих принципах:

  • возвратности;
  • срочности;
  • платности.

Возвратностью называют обязательную выплату долга кредитору. Срочность считается естественной формой обеспечения возврата. Это свидетельствует о том, что полученные деньги нужно не только вернуть, но и сделать это вовремя. За пользование средствами начисляются проценты, что подтверждает платность услуги.

Отношения между сторонами зафиксированы в договоре. Там могут быть общие и индивидуальные условия. Первые утверждаются кредитором самостоятельно на основе современного законодательства. К ним относят правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). Согласие клиента подтверждается заключением договора. Индивидуальные условия предоставляются каждому заемщику отдельно.

Общие условия

Их утверждает каждый банк, но при этом они особо не отличаются. Обычно они включают следующие разделы:

  • определение понятий;
  • условия выдачи, возврата, пользования;
  • ответственность;
  • разрешение споров.

К общим параметрам, устанавливающим условия предоставления кредита, относятся:

  • целенаправленность продукта;
  • требования к заемщикам;
  • минимум и максимум по сумме, валюта;
  • срок кредитования;
  • форма выплаты средств;
  • проценты за пользование;
  • исполнение обязательств.

В общих условиях могут быть дополнительные приложения. Они относятся к конкретному виду кредитного продукта. Вносить изменения кредитор может сам. Заемщики узнают о них благодаря публичному размещению. Общие условия предоставления кредита должны находиться в офисе учреждения. Если у банка есть сайт, то эта информация обязательно публикуется там. Клиентам их могут предоставить в бумажной форме.

Индивидуальные условия

Если решение положительное, кредитор предлагает заемщику изучить индивидуальные условия предоставления потребительского кредита или другого вида займа. Согласие клиента выражается с помощью подписания договора. Тогда документ является заключенным.

Индивидуальные условия предоставления банковских кредитов следующие:

  • форма и вид кредитования;
  • сумма, валюта;
  • срок действия соглашения;
  • проценты;
  • порядок оплаты;
  • размер пени;
  • платные услуги;
  • способы обмена информацией;
  • другие условия.

Потребительское кредитование

Потребительский заем предполагает получение денежных средств на разные нужды. Потребителем может быть физическое лицо. Нормы предоставления таких услуг зафиксированы в законодательстве. Реализация должна выполняться исполнением условий предоставления: общих и индивидуальных. Общие условия предоставления кредита создаются кредитором для многократного применения. Отличий по ним в кредитных организациях нет.

Выдаются потребительские займы на следующих условиях:

  • возраст 21-70 лет;
  • стаж работы на последнем месте - от 6 месяцев;
  • гражданство РФ;
  • положительная кредитная история;
  • форма предоставления средств - единовременная;
  • обеспечение не требуется;
  • валюта - рубли;
  • обычно выдается до 500 тыс. рублей;
  • срок - до 5 лет;
  • ставка 18-30 %;
  • погашение аннуитетными платежами;
  • возможность досрочного погашения;
  • рассматривается заявка в течение дня.

Условия предоставления кредита банками могут отличаться. Они обязательно должны быть в договоре. Дополнения могут вноситься по желанию сторон.

Кредит на образование

Выдаются займы на образование. Главной особенностью продукта считается целенаправленность: оплата обучения. Это устанавливает правила его предоставления. К основным требованиям относят:

  • возраст получателя - старше 14 лет, с гражданством и регистрацией;
  • представление договора платных услуг;
  • представление справки об успешном обучении.

Некоторыми организациями предъявляются дополнительные требования. К примеру, в Россельхозбанке и Сбербанке необходимо обеспечение в виде:

  • поручительства;
  • залога имущества.

Сбербанк требует страхование залога. Финансовые организации предлагают свои продукты, которые делятся на 2 вида:

  • займы на образование в заведении с лицензией;
  • кредиты на обучение в вузе, который находится в ограниченном списке.

Поэтому порядок и условия предоставления кредита могут отличаться. К примеру, для образовательного займа с господдержкой необходимо обучаться в заведении, которое является участником эксперимента госпрограммы. Список заведений устанавливается Минобрнауки каждый год. Учебное заведение должно заключать договор и с кредитором.

В Сбербанке предлагаются следующие программы:

  1. «Образовательный». Выдается для обучения лиц с 14 лет. Необходимо иметь гражданство и регистрацию. Максимальная сумма определяется платежеспособностью. Крайний срок - 11 лет. Ставка составляет 12 %. Выдается заем под поручительство.
  2. «С господдержкой». Максимальная сумма зависит от цены обучения. Средства перечисляются на счет учебного заведения. Ставка равна 7,06 %. Обеспечение не требуется. Потребителям до 18 лет выдается с согласия родителей.

Условия погашения и предоставления кредита в каждом банке устанавливаются для каждого клиента индивидуально, учитывая его потребности и платежеспособность.

Ипотека

Ипотечный заем оформляется под залог недвижимого имущества. Обычно он предоставляется в больших размерах и на длительный срок. Этот вариант кредитования используется финансовой организацией для покупки заемщиком имущества, а также по другим видам кредитных продуктов. Сейчас востребовано строящееся жилье и готовые объекты первичного, вторичного рынка.

Основные нюансы условий оформления ипотеки:

  • валюта, сумма, срок;
  • сумма первого платежа;
  • ставка;
  • дополнительные сборы;
  • страхование;
  • требования к документам;
  • вид платежа.

Условия предоставления кредита в Сбербанке следующие:

  • первичное жилье;
  • гражданство;
  • возраст - 21-75 лет;
  • стаж - от 6 месяцев;
  • валюта - рубли;
  • ставка - 15-15,5 %;
  • сумма - 45 тыс. - 15 млн рублей;
  • срок - до 30 лет.

Средства по займам выплачиваются единовременно. Первый платеж составляет от 20 % цены жилья. Кредитуемое жилье предоставляется в качестве залога. Необходимо оформить страхование рисков на весь период. Оплачивать кредит нужно будет ежемесячными платежами. Неустойка составляет 20 % годовых. Рассматривается заявка 2-5 дней. Ипотека выдается в отделениях по месту регистрации, нахождения залога или аккредитации потребителя.

Что необходимо для получения кредита?

Раньше для получения займа нужно было посещать банк. Сейчас подать заявку можно через интернет. Для оформления кредита обычно требуется представить следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. Справку о доходах.
  3. Бумаги на залог.
  4. Копию трудовой книжки.

В зависимости от вида кредитования может меняться перечень документации. Перед подачей заявки следует изучить условия оформления займов на сайте, после чего принять решение об оформлении конкретной программы. Для подписания договора придется посетить банк.

Штрафы за просрочки

Условием любого соглашения является исполнение обязательств по оплате долга. Заемщики должны вносить средства в установленный период, прописанный в договоре. Если же вовремя не совершать платежи, то придется платить неустойки, пени и штрафы.

Размер компенсации может быть в пределах 0,5-2 % от суммы за каждый день просрочки. Эта сумма будет прибавляться к основному платежу. А своевременная оплата позволит сформировать положительную кредитную историю.

Ставки

Процентные ставки в каждом банке отличаются. Также они зависят от вида кредитования. На потребительские займы они устанавливаются в пределах 15-30 %, а на ипотеку - 10-15 %. На кредитные карты устанавливаются большие проценты.

Для постоянных клиентов действуют меньшие ставки. Это связано с доверием к клиенту из-за отличной кредитной истории, которая влияет на одобрение заявок.

Комиссии

Заемщикам необходимо ознакомиться с условиями оформления займа до подписания договора. В некоторых банках могут взиматься комиссии за обслуживание кредита, его выдачу. Если она есть, то должен быть указан ее размер.

Страхование

В кредитной сфере востребовано страхование. Эта услуга позволяет защититься от различных рисков. Существует много видов страхования, но нужны они для достижения общей цели. При оформлении услуги в случае невыполнения обязательств долг будет оплачен страховой фирмой.

Получается, что страхование нужно для обеспечения интересов банка? Не совсем так, поскольку в возврате денег заинтересован и клиент. Страхование позволит оплатить задолженность благодаря страховым выплатам.

Принято выделять следующие виды страхования:

  • на случай смерти или нетрудоспособности;
  • потери работы.

Многие заемщики не желают оформлять договор. Это увеличивает сумму долга и ежемесячные платежи. Страхование бывает обязательным и добровольным. Первый вид услуги утвержден на федеральном уровне. А добровольное страхование может быть только рекомендовано, но отказ от него не может повлечь неблагоприятные последствия. При отказе от страхования заявки могут быть не одобрены. Или предлагаются не совсем выгодные условия. Обязательно оформляется страхование при получении ипотеки и при автокредите.

Заемщикам необходимо внимательно выбирать программу, изучив условия. Следует учитывать, что в банке обязательно должны проконсультировать по поводу условий кредита. Если потребитель требует представить документацию, то сотрудники должны это сделать. Все непонятые детали надо обсуждать сразу. Кредитор должен представлять клиенту договор для ознакомления, на что отводится не меньше 5 дней. Только если понятны условия, следует заключать договор.

Банк – «Российский акционерный коммерческий дорожный банк» (публичное акционерное общество) (ПАО «РосДорБанк»).

Заемщик – физическое лицо или физические лица, выступающие в качестве солидарных Заемщиков и именуемые в дальнейшем вместе и по отдельности «Заемщик», заключившие с Банком Договор.

Договор - договор о предоставлении Кредита, заключенный между Заемщиком и Банком, в соответствии с которым Банк на условиях Индивидуальных условий Договора и настоящих Общих условий предоставляет Заемщику Кредит, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Банку в соответствии с Договором.

Индивидуальные условия Договора – согласовываемые Кредитором и Заемщиком в индивидуальном порядке условия Договора, отраженные в виде таблицы.

Кредит - денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику на основе принципов срочности, платности, возвратности в соответствии с условиями настоящего Договора. Термин «Кредит» в настоящих Общих условиях применяется к любому из следующих видов кредитов: Потребительскому кредиту, Кредиту в форме овердрафт, Кредитной линии, если в условии не предусмотрено, что оно относится только к определенному виду кредита.

Потребительский кредит - денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику единовременно на основе принципов срочности, платности, возвратности в соответствии с условиями настоящего Договора.

Кредит в форме овердрафта - денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете Заемщика на основе принципов срочности, платности, возвратности в соответствии с условиями настоящего Договора.

Кредитная линия – денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику траншами на основании заключаемых между Банком и Заемщиком соглашений, в период с даты заключения Договора до наступления Срока возврата кредита.

Сумма кредита/Лимит – максимальный размер единовременной задолженности Заемщика по Кредиту, устанавливаемый в Индивидуальных условиях.

Срок возврата Кредита – день возврата Заемщиком Банку Кредита и уплаты начисленных Процентов в полном объеме, устанавливаемый в Индивидуальных условиях Договора.

Проценты – проценты за пользование Кредитом, начисленные и подлежащие уплате Заемщиком в пользу Банка в соответствии с настоящим Договором.

Просроченная задолженность Кредиту – задолженность по Кредиту, не погашенная в срок, предусмотренный Договором.

Просроченная задолженность по Процентам - задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом, не погашенная в срок, предусмотренный Договором.

Процентный период – период времени, в течение которого начисляются проценты за пользование Кредитом.

Счет Заемщика – банковский (текущий) счет Заемщика, указанный в Индивидуальных условиях Договора, открытый Заемщиком в Банке, на который предоставлен Кредит и с использованием которого осуществляются расчеты в соответствии с Договором.

График платежей – информационный расчет, содержащий информацию о суммах и Датах Платежей Заемщика по Договору с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение Кредита, и сумм, направляемых на погашение Процентов, а также общей суммы выплат Заемщика в течение срока действия Договора, при условии надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору.

Платеж – подлежащий уплате Заемщиком ежемесячно в Дату Платежа в счет исполнения обязательств по Договору платеж, включающий в себя часть суммы текущей задолженности по Кредиту и/или проценты за пользование Кредитом, начисленные на текущую задолженность по Кредиту.

Залогодатель – юридическое или физическое лицо, предоставившее принадлежащее ему имущество в залог Банку в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору.

Поручитель - юридическое или физическое лицо, предоставившее свое поручительство в обеспечение исполнения обязательств Заемщика перед Банком по настоящему Договору.

Предмет залога – имущество, в том числе имущественные права, переданные Залогодателем Банку в залог в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по Договору.

Дата Платежа – дата, указанная в Графике платежей, в которую Заемщику необходимо обеспечить на Счете Заемщика денежные средства в размере, достаточном для исполнения обязательств по возврату Кредита и уплате Процентов, а также Срок возврата Кредита в форме овердрафта.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА И ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА

1.1. В соответствии с Договором Банк предоставляет Заемщику Кредит в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях Договора, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Банку в порядке, предусмотренном Договором.

1.2. Настоящие Общие условия определяют общие условия Договора и являются типовыми для всех Заемщиков, предоставивших Банку заявление на получение потребительского кредита, кредита в форме овердрафта, кредита, предоставляемого в виде кредитной линии.

1.3. Заключение Договора осуществляется путем присоединения Заемщика к настоящим Общим условиям в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и подписанием Индивидуальных условий Договора в срок, не превышающий 5 (пяти) рабочих дней с даты предоставления Банком Заемщику Индивидуальных условий договора, подписанных со стороны Банка.

1.4. Права и обязанности Сторон по настоящему Договору возникают с даты заключения Договора.

1.5. Кредит предоставляется на цели, установленные в Индивидуальных условиях Договора. Заемщик гарантирует, что кредит будет направлен на приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Не допускается без согласия Банка использование средств на погашение обязательств других заемщиков перед Банком.

2. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

2.1. Выдача Потребительского кредита производится единовременно в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на Счет Заемщика в течение 3 (трёх) рабочих дней с даты подписания настоящего Договора. Датой выдачи Кредита является дата зачисления суммы Кредита на Счет Заемщика.

2.2. Выдача Кредита в виде Кредитной линии производится единовременно или частями (траншами) в пределах Лимита и срока действия Договора (до наступления Срока возврата Кредита), на основании заявки Заемщика. Предоставление каждого транша оформляется отдельным дополнительным соглашением к настоящему Договору, которое является его неотъемлемой частью. Сумма, График платежей и другие данные по каждому предоставляемому траншу указываются в соответствующих дополнительных соглашениях к настоящему Договору.

2.3. Кредит в форме овердрафта предоставляется Банком Заемщику в момент совершения операции по Счету Заемщика при недостатке или отсутствии на Счете Заемщика собственных денежных средств Заемщика для совершения указанной операции. Кредит в форме овердрафт предоставляется в сумме, которой не достаточно на Счете Заемщика для совершения операции в пределах Суммы кредита.

2.4. Погашение Кредита, уплата Процентов и неустойки производится списанием Банком со Счета Заемщика.

2.5. Денежные средства на Счет Заемщика могут быть внесены через кассу Банка, а также зачислены безналичным путем.

2.6. Датой исполнения Заемщиком обязательств по Договору является день поступления денежных средств в сумме, достаточной для исполнения обязательства по настоящему Договору на Счет Заемщика.

2.7. Проценты начисляются на остаток задолженности по выданному Банком Заемщику Кредиту, учитываемой на ссудном счете, на начало операционного дня. Сумма Процентов округляется до целых рублей, по правилам округления: суммы менее 50 копеек/центов/евроцентов отбрасываются, а 50 копеек/центов/евроцентов и более округляются до полного рубля/доллара США/евро, за исключением договоров в форме овердрафт.

2.8. Проценты за пользование Кредитом начисляются за период со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по Дату фактического погашения Задолженности по Договору.

2.9. Первый Процентный период начинается со дня, следующего за Датой предоставления Кредита, и заканчивается в Дату уплаты календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором предоставлен Кредит (обе даты включительно). Продолжительность каждого последующего Процентного периода (за исключением последнего Процентного периода) исчисляется со дня, следующего за Датой уплаты Платежа каждого предыдущего календарного месяца, по дату Платежа текущего календарного месяца (обе даты включительно). Последний Процентный период заканчивается в Срок возврата.

2.10. Уплата процентов за пользование Потребительским кредитом, Кредитной линии и погашение Потребительского кредита, Кредитной линии производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей.

2.11. График платежей Банк предоставляет Заемщику в день подписания Заемщиком Индивидуальных условий Договора Потребительского кредита или в день предоставления кредита (транша) по Кредитной линии. В том случае, если дата выдачи Кредита не совпадает с днем подписания Заемщиком Индивидуальных условий Договора, а также в случае частичного досрочного погашения Потребительского кредита или Кредитной линии, Банк предоставляет Заемщику измененный График платежей.

2.12. Банк направляет График платежей по адресу электронной почты, указанному Заемщиком в Индивидуальных условиях Договора и/или по адресу, указанному Заемщиком в Индивидуальных условиях Договора и/или предоставляет Заемщику по его требованию при обращении Заемщика в Банк. Неполучение или несвоевременное получение Заемщиком Графика платежей не освобождает Заемщика от обязанности исполнения Договора на установленных в Договоре условиях.

2.13. Уплата процентов за пользование Кредитом в форме овердрафт и погашение Кредита в форме овердрафт производится Заемщиком не позднее Срока возврата кредита, установленного в Индивидуальных условиях Договора.

2.14. В случае, если сумма произведенного Заемщиком платежа недостаточна для исполнения обязательств полностью, то задолженность Заемщика погашается в следующей очередности:

1) Задолженность по процентам;

2) Задолженность по основному долгу;

3) Неустойка;

4) Проценты, начисленные за текущий период;

5) Основной долг за текущий период;

6) Иная задолженность.

2.15. Заключая настоящий Договор, Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платежных требований) Кредитора по списанию денежных средств в счет погашения обязательств по настоящему Договору со всех счетов, открытых Заемщиком в Банке. Настоящее положение является неотъемлемой частью договоров соответствующего счета. Также Заемщик дает поручение Банку осуществлять продажу/покупку иностранной валюты по курсу и на условиях Банка на дату покупки/продажи.

2.16. При размещении Заемщиком денежных средств на Счете Заемщика в большем размере, чем это установлено условиями настоящего Договора, сумма, превышающая необходимый Платеж (с учетом суммы частичного досрочного погашения, укзанной в заявлении на частичное досрочеое погашение), остается на Счете Заемщика и не учитывается Банком в качестве частичного досрочного погашения Кредита. В случае превышения поступивших на Счет Банка от Заемщика средств над задолженностью Заемщика по настоящему Договору, Банк направляет остаток средств на тот счет Заемщика, с которого средства поступили, или на другой счет по письменному указанию Заемщика;

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

3.1. Заемщик обязан:

3.1.1. Использовать Кредит в соответствии с целевым назначением;

3.1.2. Не позднее Даты Платежа ежемесячно обеспечивать наличие на Счете Заемщика денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности в соответствии с условиями Договора, в том числе в случае частичного досрочного погашения.

3.1.3. Уведомить в письменном виде в трехдневный срок Банк об изменении адреса регистрации, фактического места жительства, контактного телефона, адреса электронной почты, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по настоящему Договору.

3.1.4. Извещать Банк в письменной форме о наложении ареста на имущество Заемщика уполномоченными органами, о разделе имущества, находящегося в общей совместной собственности Заемщика и его супруга(и), определении и выделе из него доли и других обстоятельствах, способных повлиять на исполнение обязательств по Договору.

3.1.5. Не реже, чем раз в 6 месяцев, или по требованию Банка предоставлять в Банк документы, подтверждающие доходы Заемщика.

3.2. Заемщик имеет право:

3.2.1. Отказаться от получения кредита по Договору, уведомив об этом Банк до выдачи Кредита.

3.2.2. В течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты получения Кредита вернуть всю сумму Кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3.2.3. Досрочно возвратить часть Потребительского кредита и Кредитной линии на основании письменного заявления, представленного в Банк не менее чем за 2 (два) календарных дней до Даты платежа. Порядок изменения количества, размера Платежей или Срока возврата Кредита указаны в п.7 индивидуальных условий Договора.

3.2.4. Досрочно вернуть всю сумму Потребительского кредита, письменно уведомив Банк не менее, чем за 2 (два) календарных дней до даты возврата.

3.2.5. Досрочно погашать задолженность по предоставленному Кредиту в форме овердрафта, Процентам, начисленным на Кредит в форме овердрафта как полностью, так и частично в любое время до наступления Срока возврата кредита без предварительного уведомления Банка. Погашение производиться в день зачисления соответствующей суммы на Счет Заемщика.

3.3. Банк обязан:

3.3.1. Предоставить Заемщику Кредит в сумме, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

3.3.2. В течение 2-х рабочих дней после получения соответствующего запроса Заемщика, Банк предоставляет Заемщику следующую информацию:

Размер текущей задолженности Заемщика перед Банком по настоящему Договору;

Даты и размеры произведенных и предстоящих платежей по настоящему Договору;

Иные сведения, указанные в настоящем Договоре.

3.4. Банк имеет право:

3.4.1. Проверять целевое использование Кредита и его обеспеченность.

3.4.2. В период действия договора проверять финансовое положение Заемщика, в том числе, запрашивать и получать от Заемщика документы, подтверждающие его финансовое положение.

3.5. Отказаться от исполнения настоящего Договора и/или уменьшить Лимит и/или потребовать досрочного погашения уже выданного Кредита (части Кредита) вместе с начисленными, но неуплаченными процентами в любом из следующих случаев:

3.5.1. наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный Кредит может быть не возвращен в установленный срок

3.5.2. Заемщиком допущено нецелевое использование полученного Кредита;

3.5.3. неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору - по погашению Кредита, уплате процентов, неустойки продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней;

3.5.4. при прекращении, утрате, снижении стоимости или ухудшении физического состояния Предмета залога;

3.5.5. отсутствия продления страхования Предмета залога, признании договора, по которому Залогодатель приобрел предмет залога, недействительным или незаключенным, или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования;

3.5.6. распоряжения Залогодателем Предметом залога без согласия Банка (в том числе отчуждение предмета залога, передача его в аренду, безвозмездное пользование);

3.5.7. полного или частичного неисполнения Залогодателем и/или Поручителем своих обязательств по Договорам, обеспечивающим исполнение настоящего Договора;

3.5.8. признания любого из договоров поручительства и/или договора залога, обеспечивающих обязательства Заемщика по настоящему Договору, недействительным либо незаключенным;

3.5.9. сведения, информация, справки, документы и т.п., предоставленные Заемщиком и/или Залогодателем и/или Поручителем Банку оказались недостоверными или подложными;

3.5.10. возбуждения дела о банкротстве в отношении кого-либо из поручителей, залогодателей.

3.5.11. передача Залогодателем Предмета залога в последующий залог с нарушением правил о последующем залоге, предусмотренных договором залога Залогодателя с Банком.

3.5.12. в случае непредставления Залогодателем Банку возможности проверки по документам и фактического состояния и наличия Предмета залога.

3.6. Вышеуказанные права могут осуществляться Банком неоднократно как в совокупности, так и раздельно.

3.7. В случаях, указанных в п. 3.5 Договора, Банк направляет Заемщику уведомление о дальнейшем прекращении кредитования, и кредит подлежит досрочному возврату вместе с неуплаченными процентами в течение указанного в уведомлении срока.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. Банк несет ответственность по Договору в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

4.2. Заемщик несет ответственность по Договору в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.

4.3. Убытки Банка могут быть взысканы в полной сумме сверх сумм неустойки (штраф и пени).

4.4. Уплата неустойки не освобождает Стороны от обязанности выполнения своих обязательств по настоящему Договору и возмещения убытков.

5. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

5.1. Банк вправе полностью или частично уступить свои права и обязательства по настоящему Договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата Кредита, другому лицу без согласия Заемщика.

5.2. Заемщик не вправе полностью или частично уступать свои права и обязательства по настоящему Договору другому лицу без согласия Банка.

5.3. Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу по настоящему Договору, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно направлено по адресу, указанному в Индивидуальных условиях Договора, если сторона не уведомила другую Сторону об изменении адреса.

5.4. Банк вправе в одностороннем порядке изменять Общие условия Договора без согласия Заемщика, если такие изменения не ухудшают положение Заемщика. Об изменении Общих условий с приложением таких изменений Банк направляет Заемщику в течение 10 (десяти) рабочих дней уведомление по адресу, указанному в Индивидуальных условиях Договора.

5.5. Договор составлен в двух экземплярах, один из которых остается у Банка, второй у Заемщика.

Из существующих видов кредита, которые благодаря телевидению, радио и различным печатным СМИ сегодня на слуху (коммерческий, международный, банковский, государственный, ломбардный и др.), пожалуй, самый известный – это потребительский кредит.

Именно с его помощью мы удовлетворяем свои текущие потребности. Всё, что мы по тем или иным причинам не можем себе позволить купить на свои личные средства, становится нам доступным с помощью потребительского кредитования: от микрозайма на неотложные нужды, заимствования денежных средств на ремонт или поездку к морю, до покупки смартфона, мебели, автомобиля, квартиры и т.п.

А владеет ли заявитель (или уже состоявшийся заёмщик) достаточными знаниями о получаемой им услуге? Освежите в своей памяти, как вы в последний раз получали потребкредит, читали ли договор (от корки до корки). Может быть, какие-то условия вам показались неприемлемыми, или вы настолько обрадовались положительному решению банка, что готовы были подписать любые бумаги, включая страховку, лишь бы дали заветный кредит.

А может пора чуть притормозить и разобраться, наконец, с чем вы имеете дело. Понять, что потребительское кредитование полностью регулируется законом, по которому права есть не только у кредитора, но и у заёмщика. А зная свои права, можно себя чувствовать гораздо увереннее, и не поддаваться на желание (пусть завуалированное) кредитора обвести своего клиента-заявителя вокруг пальца. Вот об этом и поговорим в этой статье.

Потребительский кредит (заём). Что это такое?

Потребительский кредит (заём) – это ссуда, выдаваемая населению, и предназначенная для удовлетворения его потребительских нужд (оплаты любых расходов личного характера). Если выражаться точнее, то это один из вариантов ссуды, при котором вещь (в нашем случае – это деньги) выдаётся во временное пользование на основании договора, и с условием уплаты процентов и возврата. Кредит в отличие от ссуды, не может быть беспроцентным (подробнее о ).

Вещь или услуга, которая приобретается за счет заемных денег, именуется объектом потребительского кредитования.

Ну, наверное, истина где-то посередине, и мы не будем впадать в крайности, а просто изучим тему более внимательно, ведь потребительское кредитование – это действительно очень удобно, и вряд ли мы в ближайшей и отдалённой перспективе сможем от него отказаться.

О плюсах и минусах потребкредитования мы поговорим далее, а пока весьма важная ремарка.

Важнейший закон, на который мы будем постоянно ссылаться в статье – федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , который в полной мере регулирует отношения между кредитором и заёмщиком, и именно о нём не мешало бы иметь хотя бы поверхностное представление каждому заёмщику.

Принципы потребительского кредитования

Любые кредиты, в том числе и потребительские, выдаются при обязательном соблюдении ряда принципов:

1. Срочность. Означает, что ссуда выдается на определенный срок, установленный кредитным договором.

2. Платность. Займы выдаются не просто так, а за плату (возмездно). Это те самые проценты (банковское вознаграждение), которые взимаются с заемщика весь срок действия договора кредитования. Сюда же относятся всевозможные комиссии и сборы, которые уплачивает заемщик в ходе исполнения кредитных обязательств перед кредитором. Деньги – это такой же товар, за использование которого заёмщик платит банку.

3. Возвратность. Ссуду обязательно нужно вернуть на условиях, предусмотренных в кредитном соглашении, даже если нарушен установленный договором срок.

4. Целевое назначение. Клиент кредитуется под определенные цели, некоторые из которых объединяются словосочетанием «неотложные нужды». Но даже если цель, на которую запрашивались средства, не оговорена в кредитном соглашении (нецелевой характер кредитования), она все равно есть. Пусть это будет заслуженный отпуск или новые сапоги – в любом случае это цель.

5. Обеспеченность. Суть принципа в том, что при получении ссуды клиент предоставляет банку гарантию ее возврата в срок. Обеспечением может выступать , залог, гарантии третьих лиц или же страхование риска. Даже если обеспечение не предусмотрено договором, то финансовое учреждение подстраховывается за счёт проверки платёжеспособности заявителя (запрос кредитной истории, скоринг, и т.д.)

6. Дифференциация. Суть принципа в индивидуальном подходе к каждому клиенту. Главные условия сделки будут зависеть от личности заемщика, его заработка, кредитной истории, срока кредитования и принадлежности к одной из льготных категорий (зарплатный клиент, пенсионер и т.п.)

При игнорировании этих принципов, отношения сторон уже нельзя назвать кредитными. Столпами, на которых держится потребительское кредитование, являются первые три принципа.

Виды потребительских кредитов

Существует множество критериев для классификации потребительских кредитов:

1. Различия ссуд по субъекту кредитной сделки:

По виду кредитора. Разделяются на банковские кредиты, предоставляемые исключительно банками, и на небанковские, которые выдаются другими финансовыми организациями: кредитными кооперативами, МФО, ломбардами, финансовыми группами, торговыми организациями, пунктами проката и др.

По виду заёмщика. Такие ссуды выдаются следующим группам населения:

2. По условиям предоставления:

Разовый. Предполагается единовременная выдача сразу всей суммы кредита, без ее разбивки на части и без возможности дополнительного заимствования в рамках заключенного договора.

Возобновляемый. Здесь имеется в виду возобновляемая . Такой кредит называют ещё револьверным, который предоставляется заёмщику в пределах установленного договором и сроков погашения в любое время, автоматически, без дополнительных переговоров между кредитором и заёмщиком. По такому принципу работают кредитки. То есть, как только гасится часть взятой ссуды, тут же на такую же сумму увеличивается доступный лимит кредитования.

3. По срокам кредитования:

  • Краткосрочные (ссуды до 1 года – на неотложные нужды);
  • Среднесрочные (до 5 лет, например, автокредитование);
  • Долгосрочные (свыше 5 лет, например, ипотека).

4. По форме выдачи:

Товарный . Применяется в отношении целевых ссуд, чаще всего – при продажах товара в кредит. Яркий пример этому – в сетевых магазинах, торгующих бытовой техникой, когда вся сумма займа перечисляется продавцу банком-партнёром безналичным путем, так что клиент даже в руках деньги не подержит, а обязательства у покупателя возникают уже перед банком.

Кредит наличными . Деньги заемщик получает в кассе банка или безналичным переводом на свою банковскую карточку (пример – )

7. По способу погашения:

Дифференцированная схема погашения . Её также называют классической. В каждом платеже «сидит» одинаковая часть «тела кредита», которая вычисляется путём деления общей суммы тела кредита на количество месяцев к погашению. К этой части прибавляется процент, начисляемый на остаток по кредиту, который с каждым месяцем равномерно уменьшается. В итоге первый платёж будет самым большим, а последний – самым маленьким. Переплата по этой схеме, как правило, ниже (по сравнению с самой популярной на сегодняшний день – аннуитетной схемой погашения). Досрочно гасить ссуду при этой схеме погашения выгоднее за счет принципа начисления процентных платежей.

Аннуитетная схема . По этой схеме каждый месяц заёмщик выплачивает одинаковую сумму, которая первоначально состоит из «львиной доли» платежа по проценту и совсем маленькой доли тела долга. Получается, что первую половину кредита заёмщик фактически выплачивает банку проценты, а потом уже гасит тело кредита. Переплата по такому кредиту выше (более подробно о сравнении и сути схем гашения смотрите в ), но тем не менее вы можете применить .

Погашение задолженности по кредитной карте . Поскольку заимствование средств в процессе пользования кредиткой также относится к разновидности потребительского кредитования, то нельзя обойти стороной способы погашения долга по этому уникальному современному финансовому инструменту. Единственное требование банка держателю карточки – выплачивать каждый месяц , который, как правило, равен от 5% до 8% от суммы основного долга (плюс начисленные проценты за расчётный период). То есть держатель сам решает, какую сумму он будет платить в очередную дату платежа. Это и хорошо и плохо. Хорошо тем, что заёмщику не надо согласовывать с банком точную сумму погашения плюс он может погасить кредит досрочно в любой момент. Минус в том, что процесс гашения одними минимальными платежами может растянуться на неопределённое время, что отразится на суммарной стоимости кредита, ведь каждый раз придётся выплачивать и проценты.

8. По методу погашения:

С разовым погашением . Обычно это краткосрочные ссуды. Пример – в МФО;

С рассрочкой (отсрочкой) платежа . Это типичная схема погашения большинства потреб кредитов с выплатой долга частями через временные промежутки, установленные договором. Более обстоятельно с понятием рассрочки вы можете ознакомиться в . Часто возникает путаница между терминами рассрочка и отсрочка. Их употребляют в одном смысле, хотя их значение несколько разное (подробности ).

Условия договора потребкредита: оформление и получение

Согласно закону № 353-ФЗ договор потреб кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия должны быть выложены в свободном доступе (например, на интернет-сайте), и они выполняют функцию преддоговорного информирования заёмщика. Так мы можем узнать условия получения и возврата, периодичность платежей, диапазон ставок, ответственность заёмщика (размеры неустойки), т.е. ту информацию, по которой заявитель сможет принять решение о подаче заявки в то или иное финансовое учреждение.

Эта информация доносится до заявителя бесплатно (статья 5, пункт 5 закона), но обратите внимание: копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. То есть, если вы заходите в банк и требуете предоставить 10 листов общих условий, то с вас банк вправе удержать небольшую плату, включающую стоимость бумаги, тонера и т.д.

Индивидуальные условия содержат более конкретную информацию – точную ставку, срок кредита, его сумму, размер и периодичность платежей и т.д. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) печатаются хорошо читаемым шрифтом начиная с первой страницы договора в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Обратите внимание, что согласно пункту 7 статьи 5, кредитор не может требовать от заемщика уплаты по заключённому договору платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

А вы, кстати, в курсе, что закон (статья 5, пункт 8) обязывает кредитора сообщить заёмщику при величине кредита от 100 тыс. рублей следующую информацию. Если общий размер платежей за 1 год по всем имеющимся у заявителя кредитным обязательствам будет превышать 50% его годового дохода, то для него существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций. Это к вопросу о навязывании кредитов. Государство, как видите, всячески предупреждает заёмщика о возможной опасности, и к тому же выпускает различные памятки. Ниже пример такой памятки, составленной ЦБ РФ – основным финансовым регулятором.

GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла - При необходимости выключите проверку ошибок (404:Not Found)

Требование закона уведомлять (статья 5, пункт 15) кредитора об изменении контактной информации отнюдь не пустой звук. Многие не спешат делиться своими изменёнными контактами, но ведь в этом случае кредитор не сможет оповестить своевременно заёмщика об изменениях условий или сообщить другую полезную информацию.

Идём далее. Статья 17 пункта 5 говорит нам о том, что если индивидуальными условиями договора предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, то все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Этот пункт делает незаконными попытки банков навязать заёмщику , например, за открытие счёта.

А вот ещё не менее любопытный пункт 19, который говорит о недопущении взимания кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Немного тяжело для восприятия, но если в 2-х словах, то кредитор не должен брать деньги за то, что он обязан сделать по закону, посмотрите, например, статью о узнаете для себя что-то новое и интересное.

На этапе оформления кредита и подписи договора заёмщик сталкивается с таким понятием, как (ПСК), которая, по сути, должна много рассказать о суммарных затратах, ожидающих заёмщика. Банки обязаны раскрывать эту важнейшую характеристику потреб кредита. Она призвана оценить стоимость заёмных средств () не только по величине процентной ставки, но и с учётом других платежей заёмщика, предусмотренных условиями договора. Это довольно размытое понятие и вряд ли о чём скажет заёмщику, поэтому наверно самый лучший способ оценить ваши приблизительные расходы – посмотреть суммарную переплату по кредиту в графике платежей. Хотя если забить все необходимые параметры кредита и ПСК в кредитном калькуляторе на каком-нибудь вызывающем доверие сайте, то вы, несомненно, получите более точную оценку суммарной переплаты.

Требования к заемщикам

Пару слов скажем о требованиях кредитных учреждений к заёмщикам – когда шансы одобрения займа будут велики, а когда сведены к нулю. У разных банков они могут различаться, но в целом их можно разделить на несколько стандартных блоков:

1. Гражданство. Банков, выдающих ссуды нерезидентам, как правило, единицы. Для получения займа нужен российский паспорт.

2. Возрастные ограничения. Возможный минимум и максимум каждый банк устанавливает самостоятельно. Основная масса кредитов выдается после наступления совершеннолетия, но до пенсионного возраста.

3. Трудоустройство и стаж работы. Выдать кредит безработному гражданину может разве что какая-нибудь сомнительная МФО или ломбард ССЫЛКА. Остальные финансовые структуры обязательно проверят наличие трудового стажа (в общей сложности не менее полугода) и фактическую занятость на момент подачи заявки.

4. Кредитная история (КИ). Положительное «кредитное прошлое» всегда поднимает клиента в глазах банка, в то время как былые просрочки по кредиту могут и вовсе послужить причиной отказа. Получить займ с плохой КИ очень непросто и дорого (для снижения уровня риска кредитор в ряде случаев может поднять процентную ставку), но, к счастью, . Непогашенная просроченная задолженность может поставить крест на вашем ближайшем кредитном будущем.

5. Размер дохода. Банковские менеджеры в обязательном порядке проводят расчет платежеспособности клиента и сопоставляют полученные значения с суммой запрашиваемого займа. Без документов о доходах кредитуют только небанковские структуры. Сюда же можно отнести такой важный показатель, как кредитная нагрузка – способность заёмщика выполнять текущие обязательства перед кредиторами.

6. География прописки. Беспрепятственно получить ссуду можно только в том регионе, в котором заявитель прописан официально. В других районах это сделать либо затруднительно, либо вовсе невозможно.

Все требования, предъявляемые к заемщикам, обязательны для исполнения. Частично обойти их могут лишь постоянные клиенты кредитных учреждений или заемщики небанковских организаций, где основная часть информации записывается со слов клиента (и фактически не проверяется).

Условия выдачи займов

Для оформления заявки на потребительский кредит нужно будет принести пакет документов, состав которого определяется каждым кредитным учреждением.

При кредитовании в небанковских учреждениях (МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы) требуется всего лишь паспорт и в ряде случаев любой второй документ. Это может быть загранпаспорт, водительские права, студенческий билет, пенсионное удостоверение и проч. При таком минимальном наборе документов ставка, естественно, будет высокой.

Снизить процентную ставку можно лишь кредитуясь в банке. Проценты там гораздо ниже, но и перечень документов длиннее. Здесь придется подтвердить размер своих доходов соответствующей справкой (2-НДФЛ) и постоянную занятость копией трудовой книжки или трудового договора. Кроме этого, может понадобиться военный билет (для военнообязанных лиц) или пенсионное удостоверение (при кредитовании по пенсионной программе). А если берете автокредит или займ под залог недвижимости, готовьте ПТС, полис КАСКО, ОСАГО или правоустанавливающий документ на имущество, передаваемого в залог – в зависимости от вида займа.

Подробнее о том, какие документы необходимы для заключения договора, смотрите в .

Процентные ставки тоже зависят от политики конкретного учреждения и выбранного кредитного продукта. На период написания статьи их минимальный порог зафиксирован на уровне 14-15%, а вот каким будет максимум – большой вопрос. В некоторых МФО ставки указаны в качестве процентов за день, по таким грабительским кредитам они могут достигать 700% годовых. К тому же не стоит забывать о различных дополнительных услугах, сборах и комиссиях, которые пытаются (и зачастую успешно) навязать финансовые учреждения.

В то же время крупные банки практикуют всевозможные акции и программы лояльности для действующих и новых клиентов. Особенно они касаются тех, кто получает заработную плату на счета банка, или кто является (являлся) добросовестным заёмщиков банка.

Погашение задолженности

Здесь необходимо начать с того, что закон (статья 5, пункт 20) задаёт определённую очередность погашения задолженности заёмщика перед кредитором. Сумма очередного платежа погашает задолженность по договору в следующей очерёдности:

  1. задолженность по процентам;
  2. задолженность по основному долгу;
  3. неустойка в размере, определенном данным законом (см. далее);
  4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
  5. сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей;
  6. иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.

Как видно, приоритет имеет не оплаченная своевременно задолженность и начисленная неустойка в результате допущенной просрочки по кредиту. Человек, испытывающий финансовые проблемы, часто не может позволить себе гасить ежемесячный платёж в соответствии с договором, и выплачивает только часть платежа (хорошо, что хоть что-то ещё выплачивает!). Соответственно, образуется задолженность по процентам и основному долгу и следующий платёж тратится на то, чтобы эту задолженность погасить. Получается замкнутый круг, так как выходит, что основной долг не уменьшается, а заёмщик тратит свои деньги на погашение просроченной задолженности и неустойки, т.е. он начинает всё глубже скатываться в долговую яму.

Определённо, в этом виноваты не государство, которое позволяет банкам выдавать кредиты, и не сами банки, которые их «навязывает», а как ни странно, сами люди – они просто не отдают себе отчёт в своих действиях. Надеются на авось и получают серьёзные проблемы по причине своей полной финансовой безграмотности. Только недавно о повышении уровня финансовой грамотности стали говорить на высшем уровне, вводить соответствующие предметы в школьную программу и всячески просвещать население. Но этого мало, человек сам должен захотеть , а не из под палки, а если этого не произойдёт то большинство населения никогда не вылезет из «кредитной кабалы».

Немного отвлеклись, а теперь продолжим. За неисполнение обязательств по возврату кредита, заёмщик наказывается неустойкой (статья 5, пункт 21), которая не может превышать 20% годовых в том случае, если проценты по договору за соответствующий период нарушения обязательств продолжают начисляться, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если проценты по договору за период просрочки не начисляются.

Банком может быть предусмотрено множество способов погашения, но один из них (статья 5, пункт 22) обязательно должен быть бесплатным в том населённом пункте, где заёмщик получил (предложение к заключению договора) или по месту его нахождения, указанному в договоре.

С развитием интернета и сотовой связи появилось множество способов погасить кредит:

По возможности надо пользоваться способами погашения без комиссии, и не откладывать платёж до последнего – в зависимости от выбранного способа деньги могут идти от 1 до 5 рабочих дней.

Важно! Любое закрытие потребкредита должно заканчиваться получением по нему, а об остальных нюансах этой важной процедуры можно прочитать в .

Досрочное погашение

Закон даёт заёмщику безусловное право (статья 11) на досрочное погашение потребительского кредита. Заёмщик может без предварительного уведомления кредитора вернуть досрочно всю сумму кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А по целевому кредиту (пункт 3 статья 11) то же самое можно сделать в течение тридцати дней с даты получения займа, причем вернуть можно как всю сумму, так и её часть.

А пункт 4 той же статьи даёт заёмщику право вернуть кредитору досрочно всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемого дня возврата денежных средств. Способы уведомления должны быть предусмотрены в договоре кредитования.

Об остальных тонкостях досрочного погашения вы можете узнать в , в которой мы расписали всю нюансы статьи 11 закона о потребительском кредитовании и дали подробные комментарии. Обязательно к рассмотрению!

Страховка

Это очень волнующая тема, так как часто банки настойчиво навязывают, пожалуй, самую популярную дополнительную услугу – . Заёмщик может столкнуться с двумя основными случаями этой «всенародно любимой» услуги.

Первый случай – клиент обязан застраховать объект залога (например, при ипотеке) или свою жизнь (эту обязанность на него возлагает закон), но встаёт вопрос о страховании в компании, активно предлагаемой самими банком (которая входит в общую с ним группу компаний), или у стороннего страховщика. Что нам говорит закон в этом случае?

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (статья 7, пункт 10).

Таким образом, заёмщик имеет право на выбор любой страховой компании, которая соответствует критериям кредитора. И в этом случае условия кредитования не изменяться.

Второй случай – если законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребкредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования (тот же пункт 10). Здесь мы видим, что мы имеем полное право отказаться от страховки, причем кредитор не может нам отказать в предоставлении кредита (подробности в статье: ). Но, обратите внимание, он может изменить процентную ставку по нему, так как про то, что она должна остаться прежней в законе ничего не указано.

В пункте 11 той же статьи мы видим, что если заёмщик отказывается страховаться, несмотря на присутствие этого требование в договоре, то банк вправе увеличить размер процентной ставки по уже выданному кредиту. А при неисполнении заёмщиком обязанности страхования (пункт 12 статья 7) кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита. Это же требование будет правомерным в случае нарушения заёмщиком (пункт 13 статья 7) обязанности целевого использования займа, предоставленного с условием использования полученных средств на определённые цели. Имейте это в виду!

Также любой заёмщик должен держать в уме такой термин, как (законная возможность отказа от страховки в течение определённого времени со дня её оформления) и знать о возможности . А многочисленным клиентам Сбербанка предлагаем ознакомиться со .

Если появились трудности с выплатой кредита

Всякое может случиться в жизни, и заёмщик может нарушить свои обязательства перед банком по погашению взятого потребкредита. Если сроки просрочки не существенные, то горевать особо не стоит, главное, попытаться выйти из возникшей ситуации. Читайте, и делайте выводы.

При серьёзном нарушении банки могут принимать более серьёзные меры, чем периодические смс-упоминания или предупреждающие звонки . На помощь кредитному учреждению могут прийти , или как вариант, банк может переуступить право требования кредита по .

Коллектор сегодня уже не такой страшный зверь, как ранее, и деятельность коллекторских организаций с 2016 года стала регулироваться . В нём прописаны требования к коллекторским агентствам и ограничения, накладываемые на общение с должником в рамках деятельности по возврату просроченной задолженности.

А если коллекторы превышают данные им законом полномочия, то должник должен знать, .

Чем ещё может должник помочь себе в трудной ситуации. Можно попытаться обратиться в банк с просьбой о или погасить существующий кредит за счёт другого с более выгодными условиями кредитования (). Основное правило заёмщика – не прятаться от кредитора и в обязательном порядке сообщить ему о возможных проблемах и предполагаемой просрочке!

Ну и наконец, не надо забывать о возможности стать , но лучше не доводить до этого, а попытаться уладить отношения с банком без вмешательства государства.

Потребительское кредитование. Плюсы и минусы

Отрицательные стороны потребительского кредитования очевидны:

  • процент по кредиту неизменно увеличит стоимость товара или услуги;
  • срок кредитования гораздо больше того временного промежутка, в течение которого человек испытывает удовольствие от покупки, а сменяющая его действительность может вогнать в депрессию (иными словами, долг будет висеть, как якорь на шее);
  • риск переплаты по кредиту, который всегда возникает по незнанию и невнимательности – плохо прочитанное кредитное соглашение и недопонимание условий кредитования повышает шансы переплатить больше, чем казалось вначале;
  • импульсивность покупок, вызванная доступностью заемных денег;
  • внезапно ухудшающееся финансовое состояние заемщика может завести его в долговую яму, из которой непросто выкарабкаться.

Да и в психологическом плане быть должником нелегко, особенно если кредит взят на достаточно долгий срок. Долговая кабала, которой пока не видно ни конца ни края – состояние не из приятных.

У потребкредитования есть и несомненные плюсы:

1. Товар в будущем может существенно подорожать. Как у нас растут цены, рассказывать не нужно. В такой ситуации кредит с его процентами может оказаться выгодней, чем накапливание денег на нужную покупку. Это в советские времена можно было копить годами и купить за те же деньги, но наша сегодняшняя реальность – увы, не тот случай.

2. Нужные нам вещи могут исчезнуть из розничной продажи. У нас ведь постоянно что-нибудь обновляется и совершенствуется, поэтому велики риски, что через год-другой вы уже не найдете то самое, что так хотелось купить. А новомодная модель с ворохом дополнительных функций – не всегда то, что хочется.

3. Получаем в пользование нужную нам вещь здесь и сейчас. Потратить всю сумму сразу на тот же холодильник не всегда просто и весьма ощутимо. А вот платить кредит небольшими кусочками в течение года – вполне даже выход. Деньги из семейного бюджета уходят понемногу и как-то не очень заметно, а вещью уже пользуемся.

4. Возможность взять товарный кредит. Для покупки той же бытовой техники необязательно обивать пороги финансовых учреждений, собирать документы, а потом еще и ждать решения. Достаточно выбрать товар в магазине и оформить его в кредит на месте.

И в заключение хочется напомнить, что кредит выгоден лишь в том случае, если он в будущем будет приносить прибыль. Это заимствование на развитие собственного бизнеса или инвестирование в себя (учёба, лечение, ипотека и др.). Иначе он неоправдан и невыгоден с точки зрения управления личными финансами. Средства нужно тратить разумно и грамотно, не поддаваясь сиюминутным желаниям.