Планирование семейного бюджета – одна из основ управления личными финансами и достижения финансового благополучия.
- Определить размер суммы денег, которые Вы сможете не потратить на текущую жизнь, а направить на достижение своих целей и финансовой независимости (финансовой свободы).
- Обеспечить жизненный комфорт, чтобы деньги не «утекали сквозь пальцы», а тратились на что-то важное и нужное.
Все знают, что его необходимо планировать, но мало кто это делает.
Почему люди не планируют семейный бюджет?
На наш взгляд, существует две причины.
Первая заключается в неправильном к нему отношении.
Вторая в том, что усложняется сам процесс планирования семейного бюджета.
У многих грамотное управление личными финансами ассоциируется с необходимостью сильно экономить, лишать себя жизненных удовольствий. Это большая ошибка.
На самом деле, качество жизни должно вырасти. За счет чего это происходит?
Дело в том, что большинство людей минимум 20 % своих денег тратит необдуманно, впустую. К примеру, злоупотребление «энергетиками», частое питание в кафе, переплата за товары и услуги, которые могли бы стоить дешевле (одежда, мобильная связь и т.п.), импульсивные покупки. Отказ от них никак не снизит жизненный комфорт.
Зато с каким удовольствием Вы сможете перенаправить часть сэкономленных денег на что-то действительно для Вас важное: уход за собой, отдых, хобби, подарки родным и близким.
Вы видите, что речь идет не о тотальном урезании расходов, а о расстановке приоритетов. Такое планирование семейного бюджета повысит качество жизни без необходимости зарабатывать больше.
Получается, семейный бюджет – это верный сторожевой пес, который охраняет Ваш жизненный комфорт и Ваши планы на будущее.
Существуют программы, которые считают расходы в денежном выражении и в натуральном вплоть до граммов лука, который Вы съели за месяц.
Такая детализация не дает никакой пользы, а занимает много времени и сил. В итоге это надоедает.
Поэтому установите приложение в телефоне о ведении бюджета, в котором указаны основные статьи доходов и расходов: продукты, обеды вне дома, расходы на связь, транспорт, одежда и обувь и т.д.
Будем честны перед собой, планирование личного бюджета – это не самое интересное в жизни. Нужно уделять ему ровно столько времени, сколько необходимо. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.
Человек получает зарплату, совершает расходы, а откладывает только те деньги, которые остаются в конце месяца. Но всегда найдутся очень «важные» и «срочные» потребности, на которые уйдут оставшиеся деньги. Это неправильный подход.
Намного легче сразу после получения зарплаты отложить ту сумму, которую Вы планировали направить на создание личного капитала, а оставшиеся деньги спокойно тратить. К цели движемся, плановые накопления создаем, поэтому тратим деньги с комфортом и спокойной душой.
Некоторые люди стесняются экономить: как о них подумают, если они попросят скидку или возмутятся дороговизне товара. На самом деле, богатые не боятся оценок окружающих. Они знают цену деньгам.
Сколько стоит один час Вашей жизни? Предположим, что Ваша зарплата составляет 60 000 руб. при стандартном графике работы 176 часов в месяц. Получается, что один час Вашей жизни стоит 340 рублей.
Если у Вас утекает сквозь пальцы 20 % от доходов, то выкидывается на воздух 35 часов Вашей драгоценной жизни или почти одна рабочая неделя.
Только подумайте, Вы могли бы отдыхать целую неделю и при этом не потерять жизненного комфорта.
Будете ли Вы теперь стесняться спросить за качество предоставляемых Вам услуг или просить скидку? Надеемся, что нет.
Например, человек ради экономии едет на автобусе, а не на маршрутке, испытывая при этом дискомфорт и связанные с ним негативные эмоции. Затем «срывается» и лишние пару тысяч переплачивает в ресторане. Реального сокращения расходов не происходит, а негативный опыт остался.
Поэтому не пытайтесь чрезмерно экономить на мелочах. Проанализируйте наиболее крупные статьи Ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует закон Парето: 20 % усилий дают 80 % результата и наоборот.
Тем более, планирование семейного бюджета способно обеспечить комфортную жизнь и финансовое благополучие. Все, что нужно сделать – организовать его планирование удобным для себя образом и наслаждаться положительными результатами. Именно так деньги становятся союзником и начинают работать на человека.
Как прийти к оптимальным расходам.
Есть два подхода.
Первый предназначен для людей с развитой силой воли и внутренней дисциплиной.
В начале первого месяца Вы составляете план расходов, примерно прикидывая, куда и сколько денег нужно потратить. Затем в течение месяца Вы живете в соответствии с этим планом. Если на что-то денег не хватило, нельзя давать себе слабину и тратить больше. Вам нужно максимально «насладиться» последствиями своих решений, отказать себе в чем-то. Это очень отрезвляет и на следующий месяц Ваш план будет более точен. И конечно, не забываем минимум 10 % от доходов отложить сразу после получения зарплаты.
Второй вариант подходит для людей с менее развитой силой воли, т.е. для всех остальных.
Первый месяц Вы просто записываете, куда уходят деньги. В конце месяца с вероятностью 95 % Вы будете в шоке от того, как распоряжаетесь личными финансами. Многие себе зададут вопрос: «Откуда я нахожу столько денег?».
Когда у Вас появятся конкретные цифры, можно подумать, как сократить расходы. Например, поискать более дешевый бизнес-ланч или подключить экономный тариф на телефон, в какие то выходные почитать интересную книгу вместо того, чтобы развлекаться в ночном клубе и т.д. В конце концов, за 3-4 месяца Вы придете к оптимальным расходам.
Как распорядиться прибавкой к зарплате?
Предположим, Вы привыкли жить на 40 000 рублей в месяц, минимум 4 000 идут на достижение целей и остальные 36 000 тратятся. Вам повысили зарплату на 5 000 рублей. Что в такой ситуации сделает большинство? Увеличит расходы на всю эту сумму. Но ведь Вы привыкли жить на 36 000 рублей. Даже 2 500 рублей дополнительно к расходам позволят тратить больше. Зато процесс накопления капитала на Ваши цели пойдет намного быстрее, когда ежемесячно инвестируемая сумма составит уже не 4 000, а целых 6 500 рублей. И так далее со всеми дополнительными доходами.
Богатые люди привыкли тратить меньше, чем они зарабатывают, а разницу направлять на создание и приумножение капитала. Вам стоит последовать их примеру.
Даже наличие экономического образования совсем не гарантирует, что ваш семейный или же личный бюджет будет рационально расходоваться. Что же следует делать, чтобы заработанные честным трудом денежные средства не уходили в никуда, при этом оставляя нам только ощущение разочарования в душе и недоумение?
Все собственные расходы, даже самые мелкие, обязательно записывайте в специальный блокнот или фиксируйте в отдельном файле программы Excel. Ведение записей будет оказывать дисциплинирующее действие, благодаря чему вы станете более ответственно тратить деньги. По прошествии месяца проанализируйте личный бюджет и сделанные покупки, и вы обнаружите, что солидные суммы были потрачены вами на вещи, без которых вы могли бы легко обойтись.
Совет 2. Составьте общий финансовый план расходов и доходов
Финансовый план помогает определить основные статьи расходов и доходов. В составе расходов особое место занимают обязательные расходы, к которым относятся коммунальные платежи, плата за обучение, расходы на питание. После того как у вас будет составлен финансовый план, вам будет легче сэкономить средства. Главный смысл планирования заключается в том, что вы будете гораздо лучше понимать, как расходуется ваш личный бюджет и куда уходят ваши денежные средства. Имея картину предстоящих расходов перед глазами, вы сможете какие-то расходы сократить, а некоторые даже исключить. Иногда на второстепенные по значению статьи бюджета идут немаленькие суммы, которые вы сможете сократить, не особо ущемляя себя.
Обязательно предусмотрите в своем финансовом плане сбережения, которые понадобятся вам, если вы внезапно лишитесь основных источников доходов. Самым популярным и надежным средством для того, чтобы откладывать деньги, остается банковский депозит. Определите сумму, которую вы будете ежемесячно вносить на депозитный счет. Делайте это сразу же после получения зарплаты, иначе деньги разойдутся и вам нечего будет отложить. Сбережения в банке придадут вам больше уверенности в завтрашнем дне и улучшат душевное равновесие.
Помните, что покупки, сделанные в кредит, обходятся дороже их реальной стоимости. Не заводите кредитную карточку, которая будет вас провоцировать делать ненужные покупки на деньги, которые потом придется отдавать с процентами. Кредитные карты выгодны банку, но никак не вам. Не стоит без крайней нужды брать деньги в долг у друзей и знакомых. Долг заставляет вас чувствовать себя обязанным, рождает чувство неловкости и дискомфорта, а ведь надо еще стараться вернуть деньги к обещанному сроку.
Сделайте вышеизложенные советы главными принципами своей финансовой политики, неукоснительно соблюдайте их, и ваши расходы станут приносить вам больше пользы, а личный бюджет ваш будет рационален.
Как грамотно распоряжаться своими деньгами, и какие ошибки обычно допускаются при планировании расходов — даем практические советы по регуляции своего бюджета.
Управление личным бюджетом, когда человек живет один, – уже достаточно сложное дело, а планирование бюджета семьи – это целое искусство, которому нужно учиться. Все люди знают, что семейный бюджет надо планировать, но мало кто представляет, как это можно делать. В этой статье вы найдете практические советы как управлять семейным бюджетом и узнаете об главных ошибках такого планирования.
Куда уходят деньги?
Ежемесячно вы стараетесь откладывать с зарплаты на то, чтобы собрать ребенка в школу, на совместный отпуск с семьей, на ремонт, но деньги все равно утекают как песок сквозь пальцы? Вы стараетесь разобраться, почему так происходит, но не можете найти концов? Запомните: деньги любят счет.
Ведите учет доходов и расходов: можно делать записи в тетради или создать простую табличку в Excel. Это приведет к пониманию реального финансового положения, на что уходят ваши деньги, какие расходы являются обязательными, а какие – не обязательными.
Вот несколько типичных ошибок, которые мы совершаем в отношении своих денег:
Не создаем подушку безопасности;
не ведем учет доходов и расходов;
совершаем спонтанные покупки, не задумываясь о перспективе.
Обязательные расходы – это покупка продуктов питания, оплата жилья и коммунальных услуг, расходы на проездные билеты, обучение ребенка, долги по кредитам. Эти расходы нужно посчитать и заложить в ваш ежемесячный бюджет. Средства должны расходоваться строго на эти цели. Соответственно, не обязательными являются все остальные расходы вроде походов в кино и кафе, посещения парикмахерской, покупки одежды, поездок в отпуск и прочее. Вот с ними нужно быть внимательнее. В идеале на второстепенные покупки не должно уходить более 20% вашего ежемесячного дохода.
Допустим, ваш доход составляет 40000 руб. Давайте попробуем его распределить.
Эффективное управление личным и семейным бюджетом
Планирование семейного бюджета начинается с управления личными доходами и расходами. Начиная семейную жизнь – лучше это делать в самом начале, потом перестроиться будет сложнее – стоит сразу договориться, как вы будете планировать общий бюджет. Отметим, что это важно не только для вашего материального благополучия, но и имеет психологическое значение: договорившись, кто будет вести учет ваших совместных доходов и расходов, и каков вклад каждого в «копилку», вы избежите ссор в семье на эту тему. Этим правилом совершенно напрасно многие пренебрегают.
Таким образом, пары, задумывающиеся о том, как правильно управлять семейным бюджетом, должны понимать, что важно разделить роли и вклад каждого супруга, определиться, как вы будете вести бюджет: совместно, раздельно или на долях. Возможен также вариант полного содержания семьи одним из супругов.
Возьмите на заметку, что при планировании бюджета обязательно необходимо посчитать все фактические доходы, сюда относится не только зарплата супругов, но и, например, деньги за сдаваемое в аренду жилье, сопутствующий заработок и т. д. Исходить из положения: «буду учитывать только доход от основной работы» в корне неверно – так вы только запутаетесь.
Предлагаем рассмотреть одну из возможных схем распределения средств:
60% – основные расходы, продукты питания и ежемесячные бытовые затраты;
10% – накопления, которые будут потрачены на отпуск или крупные покупки;
10% – накопления с долгосрочной перспективой (счета на обучение детей, пенсию и пр.);
10% – развлекательные мероприятия и удовольствия;
10% – разное, незапланированные расходы.
Вернёмся к нашему практическому примеру и попробуем завершить распределение:
Получается, что у нас на обязательные затраты уходит 65% дохода. Придётся нам сэкономить на чём-нибудь необязательном.
При таком подходе за год вы накопите на отпуск 43200 руб. Это весьма неплохо!
Необязательно идти таким путём. Существует множество подобных схем. Вы можете выбрать наиболее подходящую для своей семьи или вообще создать свою.
Что нужно для планирования и расчета семейного бюджета?
Данные предыдущих месяцев. Для того чтобы их получить, необходимо вести учет бюджета.
Нужно знать о событиях, требующих денежных расходов в ближайшее время (дни рождения, поход ко врачу, отпуск и т.д.).
Необходимо учитывать сезонность. Например, осенью повышаются затраты на детей-школьников и студентов. В декабре грядут затраты на празднование нового года и подарки родным.
1. Начните правильно относиться к семейному бюджету.
Осознайте для себя причину того, почему вы решили его вести: например, вы хотите сократить расходы на 10% или накопить на ремонт. Не занимайтесь этим только потому, что «так нужно».
2. Не перегружайте таблицу с семейным бюджетом деталями.
В табличке стоит указывать основные статьи доходов и расходов, например, сколько потрачено на продукты питания, а не отдельно на хлеб, колбасу и т.д. Планированию нужно посвящать ровно столько времени, сколько необходимо, в противном случае это надоедает. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.
3. Старайтесь сокращать крупные расходы, а не экономить на мелочах.
Как гласит народная мудрость: «Пропивши на водке, на спичках не сэкономишь». Иными словами: если вы крупно потратились, допустим, на покупку шубы летом, бессмысленно принимать полумеры в виде «экономии» на покупке туалетной бумаги другой марки. При этом реального сокращения расходов не происходит, а осадок останется. Поэтому проанализируйте более крупные статьи ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует правило: 20% усилий дают 80% результата.
4. Откройте сберегательный счет, лучше всего пополняемый депозит без возможности досрочного снятия денег. Все деньги из статьи «Накопления» отправляйте туда.
5. Будьте реалистичны в своих целях.
Будем честны: поначалу планирование может даться нелегко и отнюдь не сразу затягивает, поэтому лучше ставить небольшие достижимые цели, реализация которых будет мотивировать двигаться дальше, чем решить заработать миллион за пару месяцев, не прийти ни к чему, и забросить планирование.
6. Не бойтесь пересматривать подход к бюджету, даже если он требует радикальных перемен.
Будьте гибкими, ведь не бывает раз и навсегда установленных цифр. Мы меняемся, больше зарабатываем, больше тратим, поэтому и бюджет требует переосмысливания.
Деньги на «черный день»
Лучше, чтобы таких дней никогда не наступало, но в жизни не исключены риски, когда внезапно могут понадобиться деньги на починку автомобиля, на дорогостоящее лечение или на случай, если кто-то из супругов потерял работу. Лучше эти форс-мажорные траты заранее предусмотреть и подготовить «подушку безопасности». Сумма подушки складывается следующим образом: сумма ежемесячного дохода умножается на 3.
Если вернуться к нашему примеру, то она составляет 120000 руб. (40000 руб. х3). Откладывайте «на чёрный день» до тех пор, пока не наберётся данная сумма.
Когда создан такой «резервный фонд», можно увеличить вклад в статьи «Развлечения» или «Накопления на большие покупки» (квартиру, машину или путешествие).
Как планировать и получать от этого удовольствие?
Планирование бюджета у многих ошибочно ассоциируется с полным отказом от жизненных удовольствий, когда речь идет всего лишь о расстановке приоритетов. Качество жизни при грамотном управлении финансами, напротив, должно вырасти. Научившись тому, как грамотно управлять семейным бюджетом, вы увидите, сколько остается денег, которые можно потратить на себя любимого или на общие удовольствия. Кроме того, освободившиеся деньги и вовсе можно заставить работать на себя, приумножая свою прибыль: это вклады, векселя, паевые фонды и прочее.
Контроль расходов постепенно войдет в привычку и будет восприниматься как само собой разумеющееся. Тем более что планирование бюджета семьи способно повысить комфорт жизни и обеспечить ваше финансовое благополучие. Плюс ко всему, планирование семейного бюджета приучает к финансовой дисциплине, а это, в свою очередь, гарантия того, что вы никогда не останетесь без копейки в кармане. И останется только наслаждаться положительными результатами.
Ежедневно мы прилагаем массу усилий к тому, чтобы улучшить свое благосостояние: ходим на работу, на которой получаем зарплату, и порой вполне высокую, добиваемся премий и повышений. Но при этом, большинство людей постоянно испытывает нехватку денег. Почему так происходит, и как можно разорвать этот круг?
Все дело в планировании. Реализация любых планов требует финансов, но главное, уметь правильно ими распорядиться. Взяв на вооружение приведенные ниже правила, вы сможете быстро упорядочить свои финансовые дела и ощутимо улучшить качество жизни.
1. Планирование личного бюджета – основа финансового успеха
Чтобы не испытывать недостатка в деньгах, научитесь планировать бюджет. Большинство россиян пренебрегает таким планированием. У нас почему-то принято считать, что уделять финансам много внимания – это плохо, что бережливость – это что-то порочное, и считать мелочными людей, которые с этим не согласны. На самом деле, планирование – это очень полезное занятие.
Именно планирование является основой любого успешного бизнеса. Серьезный предприниматель всегда знает, какой цели он хочет достичь, и что для этого нужно. Подход к личному (семейному) бюджету должен быть таким же.
В конце каждого года следует уделять время планированию личного бюджета на следующий год, по возможности, с учетом долгосрочных затрат на 3–5 лет вперед.
Приучите себя записывать свои доходы и расходы, не надейтесь на свою память, ведь запомнить все просто нереально. Создав даже простейшую табличку в Word или Excel, вы значительно упростите для себя задачу планирования.
2. Финансовый план: детали имеют значение!
Годовой должен быть максимально детальным. Недостаточно просто внести в него расходы на крупные покупки (например, автомобиль), нужно не забыть и о других крупных затратах, способных оставить брешь в бюджете. Это может быть празднование Нового года, путешествие, подарки для близких на дни рождения и юбилеи. Все это нужно учитывать, составляя список затрат на год вперед.
3. Часть финансов направляем на извлечение пассивного дохода
Планируя бюджет, нужно помнить, что работать в полную силу всю жизнь человек не может. Но в молодости мало кто думает о пассивном доходе. Хочется рисковать и вкладывать в бизнес все имеющиеся средства, чтобы не упустить хорошие возможности.
Однако, со временем у нас появляется семья, дети, дальше – возникают проблемы со здоровьем. И тогда приходит понимание того, что настанет тот час, когда возможности работать с большой отдачей уже не будет, например, в пожилом возрасте.
Поэтому, часть заработанных средств нужно направлять на инвестиции, связанные с получением пассивного дохода. Выбор конкретного инвестиционного инструмента при этом – личное дело каждого. Кто-то больше доверяет депозиту в банке, кто-то считает более выгодной покупку инвестиционной квартиры, или коммерческой недвижимости, которая может приносить неплохой доход при сдаче в аренду. При этом, вы сможете получать такой доход без особых трудозатрат, доверив управление объектом специализированной управляющей компании.
4. Распределяем финансы с учетом своих приоритетов
Обычно мы тратим деньги на все, что считаем нужным, а уже то, что остается, откладываем и инвестируем. Такой подход является в корне неверным. Расчет затрат нужно производить, опираясь на приоритеты, которые у всех являются разными.
Список приоритетов, например, может выглядеть так:
- первое место — инвестиции в развитие (образование);
- второе место — долгосрочные инвестиции (вложения, которые будут приносить пассивный доход в течение длительного времени);
- другие траты, включая покупки.
Если покупки будут занимать у вас в этом перечне первую позицию, то вряд ли удастся разорвать замкнутый потребительский круг, когда вы с трудом дотягиваете от зарплаты до зарплаты.
5. Экономим без крайностей
Не нужно делать бюджет излишне жестким. Конечно, чтобы изыскать средства для и инвестирования, придется . Но сведение дебета и кредита не должно стать целью всей вашей жизни. Во-первых, нужно подумать о создании в виде свободных наличных средств или банковского депозита, ведь спланировать все траты невозможно. Никто не застрахован от болезни, потери работы или других непредвиденных ситуаций в виде пожара, аварии и т.д. Жизнь богата на сюрпризы. Во-вторых, финансовый план – это не повод отказываться от «внеплановых» покупок для получения положительных эмоций и хорошего настроения. Главное, не тратить деньги бездумно, постоянно нарушая план.
Эффективное управление личными финансами – путь к финансовой независимости
Управление и учет личных финансов – процессы, без которых невозможно достичь финансового благополучия. Только тот, кто знает, как оптимизировать затраты, спланировать доходы и распределить ресурсы, сможет полностью удовлетворить свои нужды.
Можно выделить несколько ключевых принципов, которые помогут рассчитать траты и создать эффективную систему управления личным бюджетом :
- Нужно тратить меньше, чем вы зарабатываете. Этот совет покажется прозаичным, однако многие не уделяют должного внимания подсчету доходов и расходов. Для того чтобы управление и учет личных финансов принесли плоды, позаботьтесь, чтобы откладывать не меньше 10% ежемесячного заработка. Если у вас появились дополнительные доходы, не тратьте средства, а отложите их.
- Заранее планируйте траты на приобретение дорогостоящих вещей (машина, квартира). Скопить средства будет проще, если вы составите график: какую сумму нужно обязательно откладывать ежемесячно. Накопленные деньги лучше хранить в банке: во-первых, вы будете получать ежемесячные проценты с депозита, во-вторых – не сможете потратить деньги на ежедневные нужды.
- Разумно вкладывайте деньги. Помните, что средства, которые пылятся в шкафу, не принесут должной отдачи. Вы можете инвестировать деньги в бизнес или положить их на депозит – в любом случае, проценты станут достойным вливанием в личный бюджет .
Контроль личного бюджета – необходимая часть управления финансами
Фраза «Деньги любят счет» должна стать аксиомой для человека, который хочет добиться финансовой свободы. Личный бюджет нужно тщательно контролировать и анализировать – только тогда получится избежать ненужных трат и скопить достаточную сумму для реализации поставленных целей.
Начать учет семейного бюджета можно с малого – просто ежедневно записывать все расходы. Некоторые предпочитают по старинке заносить траты в блокнот или тетрадь. Однако намного удобнее вести бюджет с помощью специальных программ. Очевидный плюс – автоматизация всех рутинных процессов: можно распределить расходы по категориям, составить график накопления денег для летнего отдыха, получать планы и отчеты.
Онлайн-сервис EasyFinance в этом плане вдвойне удобен для контроля семейного бюджета, поскольку позволяет вести учет трат как на персональном компьютере, так и с мобильных устройств. Таким образом, заносить расходы пользователи могут, находясь в отпуске, командировке или прямо у кассы в магазине. Кроме того, система позволяет «привязывать» банковские карты к профилю для автоматического учета всех транзакций. А людям, которые уже в достаточной степени оптимизировали доходы и расходы и готовы инвестировать деньги, эксперты EasyFinance с радостью посоветуют наиболее удобные и надежные методы.