Скоринг – что это такое? Видео: Скоринг — как кредитные организации оценивают заемщика. Можно ли пройти скоринг онлайн

Под этим термином понимают систему ускоренной оценки платежеспособности (кредитоспособности) потенциального заёмщика, которая основана на анализе данных с помощью статистических приёмов и методик. Наименование пришло к нам из Англии и в переводе означает счёт/подсчёт («score»).

Проще говоря, когда человек приходит в финансовое учреждение и заполняет предоставленную анкету, то все информация заносится сотрудниками в компьютерную программу, которая подсчитывает баллы за каждый пункт и в итоге выдаёт решение – положительное или отрицательное.

Процедура оценивания платежеспособности клиента скоринговой системы – «тайна за семью печатями». Принцип её функционирования заёмщикам не известен. Обычно сотрудники просто доносят до потребителя окончательный вердикт программы – отказ или одобрение.

Любопытно, что каждая кредитно-финансовая компания может устанавливать индивидуальные параметры в такой программе. Поэтому человек в одном учреждении получает отрицательный ответ, а в другом – положительное решение.

При этом в скоринговую программу закладывается огромное количество факторов, по которым и «прогоняют» каждого заёмщика. Анализируя клиента, система сравнивает его с другими кредитуемыми лицами и на основании сходства делает вывод о финансовом благополучии человека.

Основные данные для проведения скоринга

Алгоритм скоринговой процедуры, как уже было отмечено, отличается достаточно высокой сложностью, к тому же непросто однозначно ответить, что именно будут оценивать конкретное финансовое учреждение. Однако можно выделить ряд данных заемщика, по которым принимается решение о выдаче займа или кредита.

В стандартный перечень сведений включают:

Если вы по каждому критерию попадаете в определённые рамки, то получаете дополнительные баллы. В конце программа суммирует все «очки», после чего выводится общая сумма. Если она меньше конкретного показателя, следует отказ.

Необходимо учитывать, что, кроме компьютерной программы, оценивание потенциальной платежеспособности заёмщика производит и сотрудник банка во время личной встречи. Визуальный контроль – ещё один важный фактор одобрения или отказа в кредите.

Каждый кредитный менеджер имеет подробную инструкцию по визуальной проверке заёмщика. Сюда входит осмотр внешнего вида, оценка речи, адекватности поведения человека. Если клиент производит неприятное впечатление, специалист может сделать пометку об отказе в займе.

К примеру, отрицательную оценку вызывает неопрятный вешний вид, несоответствие облика указанной в заявке заработной плате, признаки алкогольного либо наркотического опьянения, запутанная речь, незнание стандартной информации (телефонного номера или рабочего адреса) и пр.

Таким образом, финансовые учреждения имеют много возможностей проверить кредитоспособность клиента. При этом очень удобно совмещать использование скоринговой программы, проверку кредитной истории и оценку внешнего вида потенциального заёмщика.

Цели финансового скоринга

Все кредитно-финансовые организации при использовании скоринговых программ стремятся к улучшению и оптимизации работы. Среди задач автоматизированной проверки платёжеспособности клиентов выделяют:

  • повышение кредитного портфеля с помощью понижения количества необоснованных отрицательных решений по заявкам;
  • улучшение точности анализа данные заёмщика;
  • предупреждение мошеннических действий;
  • снижение числа невозвращённых кредитов;
  • ускорение процедуры изучения платёжеспособности клиента;
  • формирование своеобразной базы потенциальных заёмщиков.

Таким образом, невзирая на наличие у каждой финансовой организации собственной ссудную политику, все банки, использующие скоринговую систему, стремятся к общей цели – максимально уменьшить временные затраты на обслуживание заёмщиков и минимизировать кредитные риски.

Виды скоринговых программ

В настоящее время выделяют 4 типа оценивания кредитоспособности потенциальных заёмщиков при помощи скоринговых программ. Банки могут использовать одновременно все разновидности или выбирать какую-то одну.

  1. Application-scoring. Эта разновидность оценивания платежёспособности подразумевает изучение анкеты обратившегося за кредитом человека. Является наиболее распространённым и простым типом скоринга. Сотрудник банка собирает данные о заёмщике с помощью заявки (требуется определённая форма), система обрабатывает полученную информацию и выдаёт решение.
  2. Collection-scoring. Данная разновидность скоринговой системы предназначается для работы с недобросовестными клиентами. Она позволяет специалистам финансового учреждения разобраться в том, как вести себя дальше с невозвращёнными займами. К примеру, можно предупреждать клиента о возможных последствиях, отправить досье службе по взысканию долгов или коллекторскому агентству или сразу же обратиться в суд.
  3. Behavioral-scoring. Это своего рода оценивание финансового поведения заёмщика. Эта разновидность скоринга позволяет предугадать изменение платёжеспособности клиента и выбрать наиболее подходящую сумму кредита, проанализировав прошлые действия человека при погашении предыдущих займов. К примеру, изучается процесс осуществления платежей по оформленной ранее кредитной карточке.
  4. Fraud-scoring. Данная скоринговая система способна распознавать мошенников и определять риск неправомерных действий со стороны возможных заёмщиков. Чаще всего её применяют параллельно с вышеперечисленными методами анализа данных. Согласно статистическим данным, каждый 10-й невозвращённый кредит на совести мошенника.

Большинство имеющихся на рынке скоринговых систем могут автоматически обучаться. То есть программы, считывая информацию с новых заёмщиков, применяют эти знания при оценивании последующих потенциальных клиентов.

Существующие скоринговые программы

Крупные финансовые учреждения обычно разрабатывают свои собственные скоринговые программы. Но на рынке имеются уже готовые продукты. Зарубежные компании предлагают такие варианты, как SAS Credit Scoring, Transact SM (Experian-Scorex) и Clementine (SPSS). Популярная отечественная разработка – «Диасофт».

Так как важным критерием при изучении личности каждого заемщика является его кредитная история, многие БКИ предлагают использовать собственные дополнения к программам по анализу финансовых данных. В них есть информация об осуществлении платежей и вероятности невозврата ссуды.

Также скоринговые программы из БКИ присваивают заёмщикам кредитный рейтинг. Те, кто добросовестно осуществляет платежи, получают самые высокие баллы, неплательщики оказываются в конце рейтинга. При этом итоговую сумму баллов указывают совместно с факторами, оказавшими наибольшее влияние на понижение результатов.

К примеру, НБКИ создало собственную скоринговую программу, состоящую из 7 скоринг-карт. Они обновляются раз в квартал, что позволяет повысить эффективность оценивания платёжеспособности клиента, ускорить работу с заёмщиками и снизить риски.

Помимо этого, БКИ предлагают ещё одну услугу, которая позволяет финансовым учреждениям в автоматическом режиме получать информацию о том, что:

  • клиент открыл счета в других кредитных организациях;
  • заёмщик взял новые займы или отправил заявки на оформление ссуды;
  • потребитель просрочил займы в других банках;
  • у клиента изменился лимит по кредитному продукту;
  • у клиента сменились данные паспорта и пр.

Следует понимать, что бюро кредитных историй пока действуют рассогласованно, предлагая различные критерии к оцениванию платёжеспособности потенциального заёмщика. Но, возможно, вскоре эти организации объединятся, и банкам будет гораздо проще проводить скоринг и отсеивать недобросовестных клиентов.

Плюсы и минусы кредитного скоринга

Более подробно о системе автопроверки кредитоспособности заёмщика можно прочитать в книге Элизабет Мэйз «Руководство по кредитному скорингу». Пока же стоит упомянуть о преимуществах и недостатках применения этого метода.

Сначала сильные стороны скоринга:

  • уменьшение влияния человеческого фактора на рассмотрение заявки (предвзятость сотрудника или слишком лояльное отношение);
  • сокращение времени на изучение личности потенциального заёмщика;
  • повышение конкурентоспособности банка, использующего скоринг, перед теми финансовыми учреждениями, которые используют ручной способ обработки данных, за счёт универсализации процесса;
  • снижение рисков благодаря отсеиванию мошенников или недобросовестных клиентов.

Однако имеются у автоматического анализа данных и некоторые слабые стороны, к примеру:

  • возможные сбои компьютерных скоринговых программ;
  • необходимость регулярного внесения изменений в имеющуюся систему;
  • недостаточно быстрое реагирование системы на перемены в экономической ситуации в государстве;
  • учёт факторов, которые были значимы много лет назад, а сегодня уже утратили актуальность.

Однако, невзирая на некоторые недостатки, скоринговая система считается достаточно действенным финансовым инструментом, позволяющим совместно с изучением кредитной репутации и непосредственным общением с клиентом быстро и точно установить его платёжеспособность.

Обращаясь в банковскую организацию для получения кредита, потенциальные заемщики часто сталкиваются с таким понятием, как скоринг. Однако не все до конца понимают суть скоринговой системы, и как именно она влияет на принятие банком решения о кредитовании. Между тем, зная основные принципы и нюансы работы скоринга, можно заранее оценить собственные перспективы получения заемных средств и, в случае необходимости, скорректировать возможные проблемные моменты. Скоринг – это система быстрой оценки потенциального клиента на основе анализа статистических и математических данных.

Основными пользователями системы являются банковские и микрофинансовые структуры, получающие возможность уже на начальном этапе общения с заемщиком определить его перспективность. Оптимизация скоринговой программы под конкретную кредитную организацию с учетом индивидуальных требований к клиентам позволяет кредитору сразу отсечь неблагонадежных заявителей среди большого потока обращений.

Как работает система скоринга

Скоринговая программа финансовой организации оценивает потенциального заемщика, подвергая тщательному анализу и статистическому сравнению его анкетные данные. Наибольшее внимание уделяется финансовому положению клиента, наличию у него постоянного источника дохода, ценного имущества, высшего образования, социального статуса, а также финансовых обязательств, детей и родственников на иждивении и прочих факторов.

Анализируя информацию, система выставляет напротив каждого отдельного фактора определенное количество баллов, которое в итоге суммируется в общий балл. Итоговый балл определяет возможность дальнейшей работы финансового учреждения с клиентом.

Виды скоринга

Критерии, по которым банковские и микрофинансовые организации проверяют потенциальных клиентов, различны и составляют коммерческую тайну. Любой кредитор использует собственную скоринговую систему, основанную на основных видах скоринга, которые могут быть применены как единолично, так и комбинировано.

На сегодняшний день существуют:

  • Application scoring- наиболее распространенный заявочный скоринг, осуществляющий анализ заемщика в момент обращения на основе данных заполненной им анкеты, основной целью которого является определение финансового состояния клиента.
  • Behavioral scoring – поведенческий скоринг, анализирующий действия клиента за определенный временной отрезок, оценивая кредитный рейтинг заемщика, в результате изменяя лимиты предоставленных ему заемных средств в большую или меньшую стороны, а также формируя индивидуальные предложения.
  • Fraud scoring – проверка на возможность мошеннических действий со стороны клиента, основывающаяся на анализе предоставленных данных и предъявленных документов.
  • Collection scoring – оценивает поведение заемщика в проблемных финансовых ситуациях, а также эффективность применения банком профилактических мер при возникновении просрочек платежей.
  • Retro-scoring – анализирует базу данных существующих клиентов организации на предмет исполнения или неисполнения кредитных обязательств, возможных мошеннических действий, обобщая полученную информацию в целях самообучения и усовершенствования системы.

Кроме того, разработчики программного обеспечения предлагают готовые скоринговые системы, основанные на разных степенях комбинирования основных видов анализа. Наиболее популярны: SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM, Clementine (SPSS), Basegroup Labs, Диасофт и прочие.

Плюсы и минусы скоринга

Использование скоринговых программ для предварительной оценки заемщика имеет ряд преимуществ как для финансовых структур, так и для самих клиентов, к которым относятся:

  • скорость принятия решения по заявке;
  • минимизация расходов организаций на проведение всестороннего анализа потенциального клиента;
  • сокращение требований к заявителям;
  • упрощение самой процедуры кредитования.

Основным недостатком скоринга является тот факт, что основой для анализа служат данные, предоставленные самими клиентами. Дополнительная ручная проверка информации требует серьезных затрат и при небольших размерах запрашиваемых заемных средств нерентабельна. Кроме того, постоянное изменение экономических и социальных факторов в стране требует систематического дополнения и доработки анализирующих программ.

Какие финансовые организации используют скоринг

Крупные банковские организации используют скоринговые системы в основном для предварительной оценки потенциальных заемщиков. Соответствие критериям кредиторов открывает перед заемщиками возможность детального рассмотрения кандидатуры будущего клиента с предоставлением пакета документов и вынесением окончательного решения специалистами банка.

Более лояльны к заявителям микрофинансовые структуры, в большинстве своем применяющие в оценке клиентов исключительно комбинированные скоринговые методы. Современные программы анализа позволяют рассматривать разные источники информации и использовать для сравнения множество баз данных. Это позволяет принять максимально точное решение, при этом сократив требования к клиентам. Такой подход повышает конкурентоспособность, популярность МФО, а возможные риски невозврата компенсируются за счет высоких процентов по займам.

Статистические данные фиксируют увеличение доли микрофинансовых организаций в кредитовании населения. Такие показатели обусловлены простотой, скоростью, удобством оформления займов. Часто для получения денежных средств даже не требуется выходить из дома – деньги поступают на карточный, банковский счет, электронные кошельки и сервисы. Высокий процент одобрения заявок также способствует росту популярности МФО. Качественно повышать обслуживание клиентов организациям позволяет применение современных комбинированных скоринговых систем.

На видео о скоринге

В то же время в сфере банковского кредитования значительно снизилось количество высоко рейтинговых заемщиков, а также новых клиентов. Это заставляет банки искать новые пути, в том числе за счет снижения требований к заявителям, что требует дополнительных затрат для полноценного анализа претендентов. Применение адаптированных программ скоринга активно внедряется в работу ведущих финансовых учреждений.

Скоринг – это система оценки вероятности возмещения заема, основанная на математическом и статистическом анализе собранных данных и заемщике.

Эта методика используется преимущественно банками для того, чтобы определить вероятность возврата выданного кредита с начисленными на него процентами. Естественно, кредитным организациям, как любому коммерческому предприятию, интересны только те проекты, которые принесут прибыль. Поэтому перед тем как выдать кредит, банк оценивает своего нового заемщика, насколько он выгоден заимодателю.

При этом, собрав необходимые данные о клиенте, пожелавшем взять кредит, ему присваивается набранное количество балов – это и есть результат скоринга (оценки), по которым определяется выдачи возможность кредита этому клиентом, условия договора и процентная ставка.

Суть скоринга

Как вся основа кредитования, система оценки посредством скоринга была позаимствована из практики банков США. Дословный перевод слова «scoring» — подсчет, оценивание, что как нельзя лучше передает саму суть данного метода.

На практике скоринг представляет шкалу баллов, которые присваиваются клиенту банка, который решил взять кредит. Такой оценки подвергается каждый клиент перед тем, как вынести окончательное решение по его заявке.

На сегодняшний день данная система полностью компьютеризирована. Однако в 1940-е года, когда она впервые появилась в кредитной системе, банками выделялись целые отделы специалистов, которые вручную проводили диагностику каждой анкеты.

Каким же образом банк присваивает своим потенциальным клиентам баллы, так значимые для каждого заемщика и столь же незримые для людей не из кредитной системы?

Всё начинается с заявки на выдачу кредита, к которой будет приложена анкета. Стоит отметить, что эта анкета может состоять как из простого опросника:

  • возраст;
  • место работы;
  • семейное положение и т.д.

Так и выйти за пределы обыденных личных данных и запросить более детальную информацию о клиенте банка:

  • стаж работы;
  • место постоянного проживания;
  • стоимость имеющейся недвижимости и т.д.

Полученные данные загружаются в компьютерную программу по скорингу, и остается ждать (от 15 минут до нескольких часов) когда система присвоит определенный балл человеку. Именно этот балл будет поводом для принятия положительного или отрицательного решения по запрашиваемому кредиту.

Но не надо заблуждаться, что скоринг может дать только односложный ответ «да» или «нет» по анализируемой анкете. Данная оценка данных позволяет отрегулировать условия кредитного договора с каждым потенциальным клиентом в индивидуальном порядке. То есть решение по заявлению о выдаче кредита может быть положительным, но с откорректированными условиями кредитной ставки или срока погашения.

Виды скоринга

Скоринг является довольно успешной системой оценки человека на различные вероятности действий. Многие банковские системы приравнивают разработанный порядок тестирования к коммерческой тайне, разглашение которой грозит уголовной и административной ответственностью.

Такая щепетильность в вопросах скоринга говорит о том, что он действительно работает и выполняет возложенные на него обязательства.

Вдохновившись успешными результатами кредитной системы, скоринг начал применяться не только в банковской системе. Это привело к появлению нескольких видов скоринга.

  1. Кредитный. Самый распространенный вид, который применяется для оценки кредитоспособности каждого потенциального клиента банка.
  2. Кадровый. Всё чаще стала применяться система – присвоение баллов претендентам на ту или иную вакансию, особенно на крупных предприятиях. Разработка анкет для этих целей на сегодняшний день не автоматизирована, а специалисты в этой области весьма редки. Однако эта система оценки набирает популярность, потому что правильно проведенная оценка кандидата позволяет поднять работоспособность целого отдела в частности и предприятия в целом.
  3. Лид-скоринг («lead scoring») . Этот вид скоринга применяется маркетологами, для определения готовности потенциальных покупателей на приобретение, предоставляемых магазином товаров. Здесь так же присваиваются баллы людям, которые находятся в «воронке продаж», то есть в диапазоне максимально приближенном к торговой точке фирмы. На основе этой системы оценки маркетологами может быть принято решение о введении дополнительных мер по привлечению интереса покупателей к товару: наружная реклама, распространение купонов на скидку, создание рекламной страницы в соц.сетях и т.д.

Это основные направления развития скоринга, которые и сформировали его разновидности.

Кредитный скоринг

Присвоение баллов клиентам банка, стало настолько популярным и действенным методом, что со временем стали появляться разновидности кредитного скоринга, которые применяются на разных этапах кредитования.

  • Скоринг заявки («application-scoring») – это самый распространенный вид кредитного скоринга. По сути – первый этап тестирования потенциального клиента банка, проводимый на этапе подачи заявки на кредит. С ним сталкивается каждый человек, который хоть раз обращался в банк за кредитом. Именно на основании скоринга заявки определяется возможность одобрения кредита. В большинстве случаев анкета основана на сборе основных персональных данных, а обработка осуществляется автоматически;
  • Скоринг поведения («behavioral-scoring»). Его можно назвать вторым этапом оценки потенциального заемщика. После скоринга заявки, при условии положительного решения по запрашиваемому кредиту, банком тестируется отношение клиента к получаемому заему. Присвоенные баллы по этому виду анализа получат свое отражение в процентной ставке, графике выплат и сроке выдаваемого кредита. Чаще всего при скоринге поведения анализируется вторая часть анкеты: занимаемая должность, трудовой стаж, семейное положение и т.д.;
  • Скоринг мошенничества («fraud-scoring») – такой вид кредитного скоринга применяется параллельно с двумя предыдущими для определения уровня заведомо ложных подаваемых данных. Фактически – это методика определения процента правды в подданных клиентом данных: мотивы кредита, уровень доходов и т.д., так же данная система оценит – насколько клиент готов выплачивать полученных кредит? Такое тестирование применяется, в основном, при выдаче больших долгосрочных кредитов. Чаще всего на данном этапе присвоения баллов применяется опыт и знания сотрудников скорингового отдела банка, а не компьютерные программы;
  • Коллекторский скоринг или скоринг взыскания («collection-scoring») – такой оценке подвергаются клиенты банка, которые просрочили выплаты по выданному им кредиту, вследствие чего, переведены в список ненадежных заемщиков. Результатами данного тестирования является перечень мер, которые будут применены к должнику (от предупредительного звонка, до передачи задолженности коллекторским службам). В данном случае проверяются: периодичность предыдущих выплат, банковская история, запрашиваются данные о наличии задолженности в налоговых органах и у судебных приставов.

Скоринговая система

Из-за распространенности скоринга в банковской сфере, с каждым годом, всё большей популярностью пользуются скоринговые системы – это компьютерная программа, позволяющая проводить тестирования без привлечения дополнительных кадровых вливаний и с наименьшим уровнем «человеческой ошибки». Самыми используемыми программными обеспечениями признаются: Basegroup Labs, «Диасофт», SAS Credit Scoring, EGAR Scoring.

Однако, как бы ни трудились программисты над интерфейсом и функциями новых систем скоринга, или обновлениями уже существующих, неизменным остается один и тот же объем собираемой информации, на основании которого и проводится 80% тестирования. Из каких же вопросов состоит основа скоринговой системы?

  1. Внешний вид клиента. Как ни странно, но то, как выглядит человек, который пришел за кредитом – является первой ступенью теста, который начинается, стоит переступить порог банка. Оператор дает визуальную оценку внешнему виду и степени «ухоженности» потенциального клиента, и вводит результат в скоринговую систему, установленную банком.
  2. Прописка. Данный критерий очень значим для банка, в приоритете люди у которых есть городская прописка в собственной недвижимости. Иногда преимуществом будет прописка в поселковых местностях. Снижается возможность получить кредит на приемлемых условиях у тех, кто не имеет постоянной прописки или прописан в общежитие.
  3. Трудоустройство. Этот критерий легко проверяется системой, так как банк имеет доступ к данным по налоговым отчислениям с места работы потенциального клиента. Соответственно если их нет, то человек солгал об официальном трудоустройстве. Уровень доходов оценивается как результат разницы между зарплатой (за минусом налоговых удержаний) и прожиточным минимумом. Если результат составил 30-40% от общей суммы дохода, то кредит, скорее всего, будет одобрен.
  4. Цель кредита. Здесь данные могут быть самыми разнообразными, но есть и свои нюансы. Если причиной кредита будет указано погашение другого кредита, то клиент получит отказ, так как у рефинансирования кредита (погашение одного кредита другим) другие риски, соответственно, и условия кредитного договора.
  5. Кредитная история. Важный показатель, который складывается из количества оплаченных кредитов и имеющихся на погашении у каждого заемщика. И самым главным условием данного критерия – отсутствие клиента в «черном списке», в который попадают все заемщики, не оплачивающие кредитные обязательства на протяжении 60 дней.

Таков основной спектр собираемых данных о потенциальном клиенте банка, которые, после сбора, анализируются и по полученным результатам присваивается балл.

Основными различиями скоринговых систем, служит присвоение баллов и значение, присвоенное каждому диапазону баллов.

Самыми используемыми системами являются: бюро кредитных историй Эквифакс, система оценки от компании FICO.

Скоринговая оценка

Интервал между значениями оценок разных скоринговых систем бывает весьма ощутимым. При одной системе клиенту будет присвоено 600 баллов и этого будет достаточно для одобрения кредита, а при другой системе, при этих же условиях потенциальному заемщику присвоят 650 баллов и это станет показателем ниже среднего, что повлечет за собой отказ в кредите или ужесточение условий кредитного договора.

Однако признаются усредненные показатели, которые помогут оценить возможности на кредит каждому человеку самостоятельно. Существуют онлайн тестирования, пройдя которые, можно получит заветные баллы и проверить вероятность одобрения заема.

Обобщенные показатели набранных баллов потенциального заемщика:

  • до 600 баллов – плохой показатель, при котором банк отказывает в выдаче кредита;
  • от 600 до 650 баллов – средний показатель, при котором, скорее всего, будут уменьшена сумма, запрашиваемого кредита;
  • от 660 до 700 баллов – хороший результат, при котором банк одобрит кредит и пойдет на первоначальные условия кредитного договора;
  • свыше 700 баллов – отличный результат. Довольно редко встречаемый показатель, обычно при нем банк старается поощрить клиента на дальнейшие займы (скидки и рассрочки на повторные кредиты в этом же банке).

Стоит помнить, что системы скоринга различны в своих оценках, поэтому если человеку было отказано в одном банке – это не значит, что такой же результат его ждет и в других кредитных организациях.

Теперь, когда система оценки банками своих потенциальных заемщиков стала более понятна, можно объективно оценить вероятность положительного решения по заявке на кредит, для осуществления, пусть даже маленькой мечты.

Товарный кредит, микро кредит, кредитная карта с минимальным балансом. Все это нам знакомо и понятно.

Подается заявка на такие виды кредитов, либо через специалиста, либо в онлайн режиме. Но как мы писали в нашей статье и ряд других факторов таких как: заработная плата, кредитная история, возраст, пол, семейное положение и др. Как определить пройдет заявка на одобрение или нет? Для кредитов с большими суммами от 80.000 тысяч рублей предусмотрено рассмотрение одним из менеджеров банка и запрос в кредитную историю. Но как быть с кредитами которые выдаются каждую минуту и суммы таких кредитов колеблются от 5.000-30.000 тысяч рублей? Человеческая нагрузка явно не сумеет справиться с такими нагрузками. Для этого на помощь приходит скоринговая система разработанная специально для таких нужд.

Скоринговая система — это быстрый робот (программный код) который анализирует сотни данных о потенциальном заемщике и складывает их в общий балл, по набору которых и получается ответ: положительный или отрицательный.

У каждого банка свои требования к клиенту, а значит и к скоринговой системе тоже. В целом это представляет собой некую электронную анкету, в которую потенциальный заемщик заполняет вручную. Самое простое это то что Вам не нужно связываться с оператором, ждать звонка менеджера банка, посещать отделения. Если речь идет о то тут все проще, кредитный договор после одобрения подвозит курьер вместе с кредитным договором. Итак допустим у скоринговой системы есть правило, это возраст от 18-21 года = 1 балл, 22-30 = 2 балла, свыше 30 = 3 балла. Эти данные складываются из всех показателей данных, а чтобы кредит был одобрен необходимо набрать к примеру 70 баллов, меньше — отказ.

Возможны бальные группы, к примеру менее 50 баллов — отказ, от 70-80 баллов = нейтрально (требуется вмешательство менеджера), свыше 81 балла = одобрен. Так проходят отбор все анкеты поданные на кредиты по скоринговой системе. Чем выше возраст потенциального заемщика тем больше баллов Вы наберете, супруг/супруга так же дает баллы.

Иванов Иван Иванович

21.02.1980 года рождения

чистая кредитная история

работает

доход более 50.000 тысяч рублей

паспорт выдан более 5 лет назад

и другие факторы, их может быть и 200

Допустим что за возраст дает 5 баллов

регион 5 баллов

чистая КИ 5 баллов

женат 5 баллов

работает 5 баллов

доход от 50.000 5 баллов

паспорт выдан более 5 лет назад 5 баллов

Итого: 35 баллов а для одобрения нужно 30 — значит заемщик прошел, если меньше то нет.

Сложно сказать по каким основным критериям банки по скорингу создает анкеты и количество баллов на прохождение. Ведь эта система уникальная для каждого банка и раскрывать они ее явно не собираются.

Одно можно сказать смело что возраст от 28 лет (т.к. 27 лет это призывной возраст, отсутствие судимости, регионы городов с миллионным населением, состоять в браке, иметь постоянную работу и доход — явно играет огромную роль в одобрение системой).

Не стоит забывать что если у Вас доход меньше 30.000 тысяч рублей а Вы оформляете заявку на бытовую технику суммой 200.000 то это явно отказ, т.к. ежемесячный платеж будет равен фонду заработной платы.

Сказать и перечислить все пункты по которым проходит анкета очень сложно. Это определенный алгоритм который просто проходится по анкете и собирает из нее все данные присваивая каждой графе баллы.

Банк может выбрать на свое усмотрение алгоритмы такой программы: легкий скоринг, платежный скоринг, умный скоринг, безжалостный скоринг. Все эти алгоритмы по своему предназначены для улучшения или увеличения факторов на выдачу или отказ в кредите.

Легкий скоринг: как правило применяется в крупных торговых сетях где большие потоки потенциальных заемщиков. Поток больше — риски меньше, а значит и время на обработку анкеты ограничено.

Платежный скоринг: чаще применяется в микро кредитовании и кредитных картах, система обрабатывает минимальный минимум для региона и сопоставляет его с расходами потенциального заемщика и его доходом.

Умный скоринг: применяется в онлайн кредитовании, ведь система не видит клиента а только те данные которые были внесены в онлайн анкету.

Безжалостный скоринг: можно сказать что это все три первых вида плюс завышенные критерии на получение, как правил используется в мелкой торговле и проблемных регионах, где в случае неуплаты по кредиту, возврат будет проблематичен. Так же такой вид скоринга применяется при первичной обработки онлайн заявок на кредит то вмешательства специалиста.

Сопутствующая информация.

Как правило, она не значительна и на решение о выдаче или отказе влияет не так сильно.
К сопутствующей можно отнести информацию о наличии дополнительных источниках доходов, наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности. Примерно так же обстоят дела и с дополнительным источником дохода: сегодня он есть, завтра его нет. И рассчитывать на него скоринг в полном объёме не может.

Все эта информация заносится в базу данных скоринговой программы, и, при условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение, и отправляет данные по заявке кредитному офицеру. В обязанности последнего входит быстрая телефонная проверка заёмщика по указанным в анкете телефонам - прозвон. Если данные совпадают, клиент получает «добро». Если кредитный менеджер не получил подтверждения по телефонам, он вручную проставляет «отказано».

В следующих статьях мы детально постараемся разобрать все моменты которые могут возникнуть при подачи заявки через алгоритмы скоринговой системы.

Скоринг

Скоринг – используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему . Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет».

Существуют четыре вида скоринга:

  • (дословный перевод с английского - «скоринг заявки, обращения») - оценка кредитоспособности заемщиков при выделении кредита. Это самый распространенный и известный клиентам вид скоринга. В его основе лежат первичный сбор анкетных данных заемщика, их обработка компьютером и вывод результата: предоставлять или нет;
  • – система скоринга на стадии работы с невозвращенными займами. Определяет приоритетные действия сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов. Фактически программа позволяет предпринять ряд шагов по работе с невозвращенными долгами, например от первичного предупреждения до передачи дела коллекторскому агентству. Считается, что в процессе такой обработки порядка 40% клиентов ссылаются на забывчивость и возвращают ;
  • , «скоринг поведения» - оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Такая система дает возможность прогнозировать изменение платежеспособности заемщика, корректировать установленные для него лимиты. Основой анализа могут служить действия клиента за определенный период, например операции по кредитной карте;
  • – статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Такой скоринг, как правило, используется совместно с другими видами исследования клиентов. При этом считается, что до 10% невозвратов по кредитам связаны в России с откровенным мошенничеством и этот показатель растет.

Многие скоринговые системы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению: они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов, чтобы корректировать свою оценку будущих заемщиков.

На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания "Бизнес Нейро-Системы". В то же время многие банки разрабатывает свои собственные системы.

Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. В то же время скоринг имеет и ряд недостатков: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.


Синонимы :

Смотреть что такое "Скоринг" в других словарях:

    скоринг - сущ., кол во синонимов: 1 классификация (24) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 … Словарь синонимов

    СКОРИНГ - (норв. Skijoring), см. Конно лыжный спорт … Справочник по коневодству

    Скоринг - … Википедия

    Скоринг физических лиц - сложная математическая система оценки, основанная на различных характеристиках клиентов, таких как личный доход, возраст, семейное положение, профессия и многих других. В результате анализа переменных, поступающих на вход скоринговой системы, на… … Словарь бизнес-терминов

    Кредитный скоринг - Кредитный скоринг система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс кредитовании на небольшие суммы. Также возможно… … Википедия

    Кредит (банковское дело) - Кредит (лат. creditum займ от лат. credere доверять) экономические отношения между двумя сторонами, при которых одна сторона передаёт другой стороне ценности на условиях: Возвратности Срочности Платности Также возможны другие условия, такие как… … Википедия

    Машинное обучение - (англ. Machine Learning) обширный подраздел искусственного интеллекта, изучающий методы построения алгоритмов, способных обучаться. Различают два типа обучения. Обучение по прецедентам, или индуктивное обучение, основано на выявлении… … Википедия