Что такое скоринг в банке — виды и эффективность оценивания. Что такое кредитный скоринг и как он работает

Скоринг кредитование - это система оценки потенциального заемщика на платежеспособность. Приходя в банк или микрофинансовую организацию, клиенту необходимо предоставить строго определенный перечень документов и заполнить анкету. Все полученные данные заносятся в систему для получения одобрения или отклонения заявки на кредит. Работа скоринга основана на подсчете баллов, начисляемых с учетом заработной платы клиента, его кредитной истории, наличия имущества, семейного положения и ряда других факторов.

Как работает система кредитного скоринга?

Скоринг является первым шагом на пути получения кредита. Именно он позволяет сотрудникам финансовой организации определить стоит ли доверять потенциальному заемщику. Начисление баллов в системе осуществляется путем сверки среднестатистических данных других клиентов.

В учет берутся даже самые мельчайшие детали - внешний вид клиента, наличие дорогих часов, бижутерии, класс мобильного телефона и многое другое, на что обратит внимание сотрудник банка.

Система скоринга имеет строго определенные границы набора баллов, по которым и определяется платежеспособность клиента. Их превышение гарантирует первичное одобрение займа.

Цели скоринга:

достоверная оценка платежеспособности клиента;
прогнозирование рисков несоблюдения условий кредитного договора;
ранжирование клиентов по вероятности возникновения просрочек выплат;
проверка кредитной истории;
выявление фактов мошенничества.

Внутри системы скоринга собраны данные от различных клиентов, в том числе и мошенников. Это дает возможность пресечь незаконные действия, выявив злостного неплательщика и обезопасив владельцев банка от денежного риска.

Разновидности скоринга

На сегодняшний день существует четыре вида кредитного скоринга:

application-scoring - подразумевает обработку заявки и анкеты потенциального заемщика. На основании предоставленных им данных определяется уровень платежеспособности и степень доверия. Недостаток данного исследования - анкета заполняется клиентом или сотрудником банка с его слов, поэтому проверить некоторые данные на достоверность не представляется возможным. Отсюда возникает риск мошеннических действий и банального обмана;
collection-scoring - система, направленная на возврат кредита в случае его непогашения в установленные сроки. Программа помогает сотрудникам банка определить последовательность действий. На начальном этапе - это предупредительные звонки неплательщику, на заключительном - передача долга коллекторскому агентству. Как показывает практика, около 40% клиентов возвращают кредит еще на первой стадии, ссылаясь на свою забывчивость;
behavioral-scoring - позволяет провести предварительную оценку возможных финансовых действий заемщика, включая рост или падение платежеспособности. Подобный анализ зачастую осуществляется на основе данных об использовании кредитной карты. Благодаря ей возможно повышение лимитов;
fraud-scoring - помогает определить риск мошеннических действий со стороны потенциального клиента. Данная система используется в совокупности с сопутствующими методами исследований. Отметим, что статистика гласит о том, что среди клиентов банка около 10% - должники.

Некоторые системы скоринга способны не просто обрабатывать данные клиентов на основе существующих данных, но также и дополнять их.

Преимущества кредитного скоринга

Сокращает затраты времени и труда на определение платежеспособности потенциального заемщика;
Ускоряет процесс обработки данных клиента;
Уменьшает вероятность одобрения заявки на основе человеческого фактора;
Помогает банку или кредитной организации разработать собственную стратегию действий.

Как правило, банки разрабатывают собственные программы. Однако, существуют и уже готовые варианты. К примеру, среди иностранных программ можно отметить: SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN) и Clementine (SPSS). Среди российских: Basegroup Labs и «Диасофт».

В данных программах собраны статистические данные из разных стран, представлен как положительный, так и отрицательный опыт предоставления кредитов.

Поскольку немаловажным фактором при одобрении займа является кредитная история, одноименные бюро предлагают воспользоваться своими дополнениями к программам о клиентах. В них собрана репутация практически каждого заемщика с учетом открытия счетов, погашения кредитов, их суммы и возникшие просрочки.

Однако, это всего лишь временная недоработка, которую пытаются устранить за счет обмена данными. Таким образом, вскоре недобросовестные клиенты не смогут взять кредит ни в одном банке, поскольку их история будет доступная для каждой финансовой организации.

Так как скоринговые системы различных финансовых учреждений отличаются друг от друга. В каждой из них используется своя система оценки. Одни банки разрабатывают собственную шкалу баллов, а другие используют категории.

Есть ли недостатки у кредитного скоринга?

В отличии от ручного метода обработки данных клиента, скоринг производит операции моментально. Однако, ему присущи некоторые недостатки, в том числе:

анализ данных, предоставленных потенциальным заемщиком. Это несет в себе большие риски обмана;
необходимость периодической доработки и пополнения данных;
запоздалое реагирование на изменение экономической ситуации в стране;
учет прошлого опыта, который может датироваться десятками лет.

И все же, несмотря на небольшие недостатки, скоринг позволяет минимизировать риск финансовых организаций, способствует быстрой выдаче кредитов и централизованной работе банковской системы в целом.

Технология оценки рисков при кредитовании с использованием системы скоринга

Кредитный скоринг присваивает определенное количество баллов каждому отдельно взятому клиенту банка или кредитной организации. Сумма баллов рассчитывается на основе предоставленной информации и статистических данных с использованием математического алгоритма. Оценка системы практически всегда достоверна, за исключением риска не своевременного внесения данных о клиенте.

Что может повлиять на снижение баллов?

плохая или молодая кредитная история;
количество повторных запросов;
количество действующих кредитов;
сведения о просрочках выплат по кредитному договору;
отсутствие постоянного места работы и недвижимости.

При вычислении баллов, как правило, в учет берутся данные за последние 5 лет. При этом, банки не берут в учет кредитные договора, заключенные с микрофинансовыми организациями.

Баллы не рассчитываются при отсутствии или устаревшей кредитной истории, а также закрытия договоров по решению суда.

Можно ли пройти скоринг онлайн?

Сегодня существует большое количество программ, позволяющих пройти тестирование своей платежеспособности, не выходя из дома. Конечно же, их успешный результат не будет означать что он окажется таким и при прохождении теста в банке. Это связано с использованием различных данных и алгоритмов. Однако, попробовать свои силы все же стоит.

Найти онлайн-тест достаточно просто. С этой целью можно просто задать соответствующий запрос поисковой системе. В выдаче будут показаны сайты с собственными системами тестирования. Результат, полученный от такой проверки, наглядно покажет стоит ли пробовать обращаться в банк для оформления кредита.

Как повысить свой скоринг-балл?

Чтобы увеличить свой кредитный рейтинг необходимо устранить причины его понижения: исправить кредитную историю, погасить имеющиеся долги, выплатить существующие кредиты, повысить свои доходы и прочее. Только так, можно повысить баллы.

Особое внимание следует уделить заполнению личной анкеты. Она напрямую влияет на рост баллов. К примеру, известный всем банк «ВТБ» не выдает кредиты клиентам, которые проживают в городе менее одного года. Таким образом, заполняйте анкету обдуманно.

Клиенты с плохой кредитной историей часто задаются данным вопросом. Однозначного ответа на него нет, поскольку каждая скоринговая система имеет свои индивидуальные особенности. Зачастую обман заключается в предоставлении недостоверных данных при заполнении анкеты, имеются в виду те данные, которые невозможно проверить документально. Однако, как правило, на баллах эти показатели практически не отражаются.

Помочь в успешном прохождении скоринга предлагают различные компании. Условно их можно подразделить на две группы: одни предоставляют консультации по исправлению кредитной истории, другие предлагают за отдельную плату помочь в увеличении баллов. Обращение к первым может действительно помочь законным способом увеличить шансы на получение кредита, а вот вторые, скорее всего, окажутся мошенниками.

Является ли скоринг 100% шансом для получения кредита?

Скоринг - это лишь условный показатель кредитоспособности. Он отражает степень риска банка при выдаче займа конкретному клиенту. Даже при отличном наборе баллов, банк все же оставляет за собой право отказа от кредита. Основанием может послужить ряд причин, среди которых: наличие иждивенцев, отсутствие залогового имущества, недавняя смена места работы и прочие факторы. Несмотря на это, высокие баллы все же играют немаловажную роль для принятия положительного решения в предоставлении кредита.

Если вы хотя бы раз брали кредит в банке, то вас точно изучили с помощью скоринговой системы. Как? Вы даже не заметили? Расскажем что такое скоринг, и как он влияет на судьбу заемщика.

В переводе с английского “score”- это зарабатывание очков. Скоринг — это оперативная система автоматической обработки информации о клиентах банка. Иногда скоринг используется в потребительском (в магазинах) экспресс-кредитовании, у сотовых операторов, в страховых компаниях.

А вот в банках и микрофинансовых компаниях процедуре скоринга подвергаются абсолютно все клиенты, планирующие получить кредит. После того, как ваши данные внесли в базу кредитной организации, программа скоринга приступает к их анализу. За каждый ответ по шкале возможных рисков вам начисляют баллы. Итогом является скоринговая оценка, на основании которой принимается решение о выдаче вам кредита.

Как количество баллов скоринга скажется на решении банка?

При максимальном количестве баллов, решение о выдаче кредита, скорее всего, будет в вашу пользу.
Низкие баллы позволят банкам отказать вам в кредите, либо предложить меньшую сумму с менее выгодной процентной ставкой.
Если начисленные вам баллы находятся где-то посередине оценочной шкалы, возможна дополнительная проверка сотрудниками безопасности учреждения.

Какие данные используются при скоринге?

Личные . Ваше ФИО, семейный статус, наличие и возраст детей, ваш возраст.
Финансовое положение. Место работы, занимаемая должность, период работы на данном месте, заработная плата, долговые обременения. Стабильность дохода.
Другая информация. Наличие недвижимости и другого дорогостоящего имущества, прочие источники дохода без документального подтверждения. Образование. Состоятельность заемщика. Наличие родственников на иждивении.

Виды банковских скорингов

Скоринг заявки. Вы сами даете информацию для оценки вашей кредитоспособности. Это фактически экспресс-проверка, позволяющая оценить вас и дать определенное количество скоринговых баллов в течении часа.
Скоринг мошенничества. В каждой кредитной организации есть собственные секретные методики, способные обнаружить мошенников.
Скоринг поведения заемщика. Банки оценивают ваше поведение относительно других займов. Рассматривается статистика несвоевременных поступлений платежей и не возвратов. Взвешивают вероятность изменения платежеспособности клиента. На этом этапе может происходить корректировка лимита.
Скоринг взыскания. Эта форма используется при возврате непогашенной задолженности. Специальная программа строит стратегию по возвращению долгов. Например, сначала должник получает предупреждение, потом его дело отдают коллекторам, затем в суд. Какие меры к вам будут применены, напрямую зависит от размера суммы и времени просрочки.

Для чего скоринг нужен банкам:

Для исключения человеческого фактора (предвзятость специалиста или сговор с клиентом) при рассмотрении кредитной истории.
Для уменьшения издержек. Поддержка алгоритма программы дешевле, чем несколько кредитных специалистов.
Для уменьшения своих рисков. Скоринг — многоуровневая проверка и производится на базе уже имеющейся кредитной истории клиента, информации из его документов, данных, полученных от кредитного бюро. В отдельных случаях применяют проверку сотрудниками безопасности учреждения.

Можно ли обмануть скоринг?

Если банк в качестве скоринга анализирует только информацию, которую можно подтвердить документально, то обмануть систему не возможно.
Хотя спрос рождает предложение, и уже существуют фирмы, помогающие правильно заполнить анкету и другие документы банков. Но в том случае, когда вам для успешного прохождения скоринга советуют использовать недостоверную информацию, имейте в виду, что это классифицируется как мошенничество.
Если вы даете о себе информацию, которую, по вашему мнению, трудно проверить, помните, что при скоринге используют самые передовые технологии и ваш обман непременно вскроется. Подумайте, стоит ли подвергать свою

Термин скоринг (или же скоринговая система) - это способ быстрой оценки потенциального клиента, который чаще всего используется в банках и микрофинансовых организациях.

Слово скоринг происходит от английского «score» зарабатывать баллы (например, в соревнованиях или играх). По сути, кредитный скоринг и является зарабатыванием дополнительных очков, только вместо игры - заявка на получение финансовой поддержки от кредитной компании.

Подсчет таких баллов МФО и банки ведут при помощи специальных программ, алгоритмы которых позволяют проанализировать информацию в анкете заемщика – за каждый вопрос начисляется то или иное количество баллов. Например, если программа видит по вашей заявке, что у вас довольно стабильное материальное положение (есть недвижимость, постоянная работа, отсутствие других кредитов и т.д.), то вам начисляется больше очков. Получить бонусные баллы могут семейные пары с детьми (поскольку считается, что они будут более ответственно относиться к долговым обязательствам) или специалисты с продолжительным опытом работы. Аналогичным образом количество баллов может и снижаться.

Среди отрицательных качеств может оказаться:

юный возраст,
отсутствие высшего образования,
не требующая высокой квалификации работа
нулевая кредитная история и многое другое.

В случае с банковскими кредитами, к скорингу может добавиться ваша характеристика, выставленная представителем банка - если, конечно, вас приглашали на личную встречу. Специалисты в кредитных организациях обращают внимание на адекватность поведения потенциального клиента, его внешний вид, речь и множество других деталей.

Кредитный сотрудник может проверить ваши отношения с законом - кредит с судимостью выдают крайне редко, ведь существует опасение, что заемщик может снова попасть в тюрьму и не вернуть деньги.

После подведения итогов программа выдает скоринговый балл заемщика, и уже на основе этого МФО или банк принимает решение, одобрить заявку, предложить займ с поручителем или все же отклонить. Отправка денег произойдет только после одобрения и подписи договора двумя сторонами: заемщик должен ознакомится с условиями и подписать документ с помощью электронной подписи .

Использование скоринговой системы во многом упрощает процедуру рассмотрения заявок. Во-первых, это здорово экономит время, а, во-вторых, помогает компаниям на начальном этапе отсеять пользователь с «плохим» профилем - ведь работа с такой категорией клиентов считает риском для любой кредитной организации.

Иногда в зависимости от скоринговой оценки меняется также и полная стоимость займа или кредита (меньший процент для более надежных заемщиков).

Как скоринговая система оценивает данные?

1. Чаще всего данные для оценки надежности клиента предоставляет он сам - посредством заполнения анкеты и предоставления необходимых документов (в том числе онлайн). Иногда для оценки клиента могут быть использованы также большие данные и облако в интернете , например при оценке соцсетей клиента. Это называется заявочным скорингом.

2. Другой тип скоринга - это поведенческий скоринг, он представляет собой длительную оценку кредитного поведения клиента. Если никаких проблем не возникало и поведение заемщика было ровным, кредитная организация может предложить ему дополнительные услуги.

3. Еще одна форма оценки заемщика - это так называемый скоринг мошенничества . Это означает, что банк или МФО пытаются определить, не совершит ли потенциальный клиент намеренного невозврата займа - то есть, по сути, не окажется ли он мошенником. К сожалению, 1 из 10 случаев невозврата займов относится как раз к мошенничеству со стороны заемщика, который изначально не собирался возвращать полученные средства.

Большинство современных скоринговых систем имеют алгоритм самообучения - иными словами, программа учитывает все модели поведения заемщиков, которые когда-либо брали займ или кредит в данной финансовой организации.

Какие кредитные организации пользуются скорингом?

Чаще всего скорингом пользуются микрофинансовые организации . Им нужно оценивать заемщика как можно быстрее - конкуренция на рынке огромная, и выражение «время - деньги» известно им не понаслышке. Возможность выставить решение в кратчайшие сроки как раз базируется на различных скоринговых алгоритмах. Микрокредитные компании стараются использовать сразу три типа скоринга. Что интересно, некоторые компании оперируют также скорингом в социальных сетях , чтобы максимально точно оценить представленную заемщиком информацию и свести риски к минимуму.

Многие МФО осознанно закрывают глаза на некоторые показатели. К примеру, на возраст или нулевую кредитную историю : эти факторы могут повлиять на размер одобренного займа, но не станут причиной для полного отказа.

В отличие от МФО, банки чуть реже опираются на скоринговые системы в чистом виде. Поскольку потребительные кредиты выдаются на более крупные суммы и более длительные сроки, банку очень важно тщательно проанализировать потенциального клиента - а тут одним скорингом не обойдешься. Конечно, это отнимает больше времени, но зато позволяет банку сохранить стабильное положение.

Скоринг и кредитная история

Понятие кредитной истории знакомо практически каждому, кто имел дело с кредитными организациями. С получением вашего первого займа или кредита у вас автоматически появляется и кредитная история , в которой отражено, насколько добросовестным заемщиком вы были. Отсутствие кредитной истории может быть минусом в процессе скоринга - поскольку МФО не знает, чего от вас ждать и как вы себя проявите.

Все кредитные истории хранятся в российских Бюро кредитных историй . С недавних пор некоторые БКИ предлагают кредитным компаниям более подробные отчеты, основанные как раз на скоринговых системах. При помощи скоринга Бюро кредитных историй выставляет заемщику оценку, а также добавляет пояснение, за что она была снижена. Например, по вашему кредитному поведению скоринговые алгоритмы с легкостью могут понять, что вы часто опаздываете с выплатой займа или же вообще на вас висят просроченные и непогашенные долги. Конечно же, с таким прошлым пройти скоринг и получить займ будет почти невозможно.

Очень важно аккуратно и добросовестно исполнять условия договора займа - ведь на скоринг вы зачастую не можете повлиять (например, оказаться в другой, более выгодной возрастной категории), а вот исправить кредитную историю - еще как можете.

На протяжении многих лет российские банки используют привычный инструмент проверки заемщика, оценки его платежеспособности – кредитный скоринг, существующий в разновидностях. С развитием технологий улучшается и качество проверочных методик. Но самое интересное заключается в том, что скоринговые системы сравнимы с «черным ящиком», который в принципе остается «черным» даже для самих кредиторов. Не всегда удается предугадать результат (одобрение или отказ), да и сам «робот» может ошибиться, выдав кредит грамотному мошеннику. Но давайте обо всем по порядку.

Определение и суть кредитного скоринга

Кредитный скоринг представляет собой систему для оценивания клиентов в банках, МФО, в основу которой заложены статистические методы считывания информации. По факту — это выглядит так:

Есть компьютерная программа, используемая при обращении посетителя, например за потребительским кредитом.
Кредитный специалист вводит в программку данные заемщика (паспортные данные, место работы и пр.).
На выходе скоринг выдает ответ – стоит ли выдавать человеку деньги в долг.

Само слово «скоринг» происходит от английского «score», что в переводе означает «счет».

Всего существует 4 вида скоринга кредитной истории, используемых современными банками вместе (смешанно) или какой-то 1-2 из них. Итак:

Аpplication-scoring

Скоринг заявки обращения. Этот вид скоринга является самым популярным и распространенным в банковской практике. Именно он предназначен для оценивания кредитоспособности заемщиков при выдаче им кредитов. Основа его разработки необыкновенно проста: первичный сбор данных посредством анкеты, обработка полученных сведений, выдача ответа.

Сollection-scoring

Эта система скоринга предназначена на стадии работы с невозвращенными займами. Она помогает сотрудникам банка понять, что делать с «плохими» кредитами, выдает банкирам приоритетные действия. Например, сделать заемщику первичное предупреждение, отправить дело коллекторам или сразу подать заявление в суд. Согласно статистике работы данной методики примерно 40% «горе-клиентов» все же выполняют свои обязательства, ссылаясь на забывчивость или наличие уважительных причин по задержке займов.

Behavioral-scoring

В переводе с английского означает скоринг поведения, т.е. оценка наиболее вероятных действий потенциального клиента банковской организации. Благодаря этой системе есть шанс детально проанализировать изменения платежеспособности заемщика и скорректировать максимальный для него лимит кредитных средств к выдаче по поведенческим признакам. Программа способна понять будущее, исходя из прошлых действий человека, например, изучив операции погашения кредитной карты, оформленной ранее в одном из банков.

Fraud-scoring

А этот скоринг умеет распознавать мошенников. Данный метод нередко используется совместно с другими способами для улучшения качества проверки заемщиков. Кстати, только 10% невозврата всех кредитов на территории РФ связаны именно с действиями преступников. Ужасает, что с каждым годом этот показатель только растет.
Оказывается, многие скоринговые программы способны не только обрабатывать данные заемщика, но и имеют потенциал к автоматическому самообучению. Так, система считывает информацию с нового клиента и использует полученные знания при оценке следующих граждан, корректируя приобретенный опыт.

Чем именно пользуются отечественные банки?

На сегодня существуют уже готовые программные обеспечения, активно применяемые отечественными финансовыми организациями, но некоторые кредиторы предпочитают разрабатывать собственные программы, которые отличаются по их меркам более точными и эффективными результатами. Среди готовых решений можно выделить западные компании:

«SAS Credit Scoring»
«EGAR Scoring»
«Transact SM (Experian-Scorex)»
«K4Loans (KXEN»
«Clementine (SPSS)»

Не меньшим успехом пользуются и российские разработчики: «Диасофт», «Basegroup Labs» и др.

Задачи и цели кредитного скоринга

Абсолютно каждый банк при использовании кредитного скоринга стремиться к следующим результатам в системе оценивания:

Увеличение кредитного портфеля путем снижения числа необоснованных отказов обращающимся по заявке лицам.
Повышение точности проверки заемщиков.
Уменьшение порога невозвращенных займов.
Ускорение процедуры проверки заемщиков, что экономит не только время банковских работников, но и потенциального кредитополучателя.
Создание централизованного накопления сведений о банковских заемщиках.
Снижение формируемых резервов при потере денежных средств по долговым обязательствам.

На практике кредиторы строят также скоринговые задачи, отличающиеся своими индивидуальными особенностями: создание соответствующих моделей скоринга и построение скоринговой инфраструктуры.

Особенности скоринга с технической точки зрения

Скоринговая процедура является конфиденциальной информацией. Сам принцип ее работы банкиры не рассказывают клиентам. Как правило, выдается сухой отказ или радушное одобрение. Для заинтересованных в данном вопросе читателей разложим все по полочкам:

Программа начисляет количество баллов, просчитать заранее число которых, практически невозможно.
При достаточном количестве скоринг выдает «Одобрить».

Но здесь каждый банк устанавливает индивидуальные ограничения. Вот почему в одном из банков человек может получить отказ, а обратившись в иное учреждение – безотказное одобрение. Процесс скоринговой оценки можно сравнить с калькулятором баллов.

В сложнейший математический «трюк» заложена целая система факторных данных. Скоринг-программа способна обработать информацию о заемщике за последние 5 лет, изучив его возрастные, поведенческие и социальные факторы. Скоринг запоминает всех своих клиентов и если в банк обратится гражданин со схожими, допустим, негативными сведеньями, то это лицо будет ждать отказ и наоборот.

Оценка кредитоспособности, какие данные клиента необходимы программе?

После проведения скоринга, т.е. проверки программой заявки посетителя и получения им положительного вердикта, анкета физического лица отправляется в отдел безопасности финансового учреждения. Здесь заемщик проверяется по ряду других критерий.

Автоматическая оценка потребителя считается максимально объективной и полностью исключает человеческий фактор. Ведь специалисты финансовых организаций тоже люди и могут предвзято отнестись к клиенту или же наоборот — проявить излишне лояльное отношение. Для банка это всегда риск столкнуться с убытками.

Список вопросов скоринга кредитной истории выглядит примерно так:

Паспортные сведенья. Здесь проверяется прописка, место фактического проживания, контактные данные.
Возраст заемщика. В зависимости от условий кредитора будет выдан займ. В среднем допустимый возрастной интервал в банке от 18 до 65 лет, но может быть выше или ниже.
Семейное положение. Программа требует информацию относительно количества детей, числа иждивенцев и пр.
Место работы, стаж, размер дохода. Оценивается не только общий стаж работы, но и непрерывный. Многие банки указывают в требованиях стаж от 3-6 месяцев на последнем месте. Для большинства кредиторов важен официальный статус должности. Есть кредитные предложения, где не нужна справка о доходах по форме 2-НДФЛ, однако без нее кредит выдается под более высокий процент и на меньшую сумму.
Образование, специальность.
Наличие дополнительного дохода и пр.

Стоит учитывать, что помимо «робота» клиента оценивает и сам банковский работник. Если кредит оформляется не в режиме онлайн, а в отделении банка, то такой заемщик также пройдет визуальную проверку.

Например, посетив кредитора в нетрезвом состоянии, показав несоответствующее поведение, разговаривая нецензурной речью, пытаясь ввести специалиста в заблуждение путем обмана, предоставления недостоверной информации и т.д., оформить и небольшую ссуду не получиться, даже имея идеальное состояние документов. Кредитный консультант имеет право указать в заявке дополнительный комментарий и рекомендацию отказать в кредите. Тогда решать проблемный вопрос будет уже финансовый аналитик банка.

Место кредитной истории в скоринге, кто получит самую высокую оценку?

Кредитная история является важным показателем при проверке заемщика. Скоринговая программа способна проверить ее, получив сведенья из нескольких Бюро кредитных историй или из одного Централизованного органа. Как правило, банки заключают договора с 2 и более БКИ.

Положительная репутация становится залогом одобрительного решения банка, а при наличии крупных просрочек, незакрытых кредитов — рассчитывать на одобрение в займе не стоит. Но здесь также существует индивидуальная методика. Например, получив отказ в одной из банковских организаций, можно отправиться в другую, где есть шанс взять взаймы нужный кредит. Нередко при наличии неидеальной КИ банкиры выдают меньшую сумму займа или под завышенный процент. Ситуация будет рассматриваться комплексно с учетом нескольких факторов, включая размер ежемесячного дохода.

Самую высокую скоринговую оценку способен получить следующий кандидат:

Владелец недвижимости, авто и др. ценного имущества.
Работник с «белой» з/п выше среднего уровня.
Человек, длительно проживающий в одном регионе.
Клиент банка-кредитора с открытым депозитным вкладом или счетом, куда перечисляется заработная плата или пенсия.
Лицо, способное внести крупный первоначальный взнос при необходимости (ипотека, автокредитование).
Заемщик, который может предоставить поручителя, залог или хорошие рекомендации банковского работника.
Обладатель положительной кредитной истории.

Минусы кредитного скоринга

Система кредитного скоринга на сегодня считается самой выгодной и востребованной. Она позволяет совмещать в работе простоту, эффективность и результативность. Но даже на первый взгляд идеальная программа имеет пускай и незначительные, но недостатки.

Повторимся, что скоринговая процедура подразумевает начисление баллов, достаточное количество которых позволяет человеку оформлять деньги в долг. Если же в программе случайно произойдет сбой (такое редко, но случается), физическое лицо не сможет набрать нужное число баллов, получит отказ, а банк потеряет потенциальную прибыль.

Бывают и обратные ошибки, т.е. заем выдается мошеннику или недобросовестному гражданину. Для самой организации это принесет материальные убытки, разбирательства, одним словом проблемы. Тем не менее, все крупные банки России используют современный кредитный скоринг. Мелкие ошибки не влияют на популярность методики, но сам скоринг постоянно нуждается в доработке, усовершенствовании, обновлении.

Сравнительный анализ типовой проверки заемщика и кредитного скоринга

Выбор критерия	Типовая проверка (специалисты банка)	Кредитный скоринг
Обработка заявки – первичный этап	Происходит, исходя из экспертных знаний банковского работника	Происходит с учетом обработки информации из нескольких источников
Оценка идентичных заявок	Зависит от качества работы кредитного специалиста и его индивидуального подхода	Все идентичные заявки проходят автоматическую проверку
Риск ошибок	Существует в силу человеческого фактора, возможно злоупотребление положением и предоставление кредита мошеннику обычным специалистом	Ошибки возможны при использовании некачественных моделей скоринговых программ или сбоев. Не исключено нарушение, но на уровне руководства, высшего звена
Гибкость	Для усовершенствования или внедрения нового кредитного продукта необходимо провести обучение персонала, разработать ряд инструкций, четко контролировать процесс нововведений	Новый продукт повлечет за собой разработку новой скоринговой программы или же внесение необходимых изменений в существующую модель. Дополнительное обучение специалистов – не требуется, качество программы может быть проверено еще до запуска проекта

Кредитный скоринг в банке и МФО, где лучше?

Сравнивать качество скоринга в банковских и микрофинансовых организациях напрямую не совсем правильно. Проверка и оценка заемщиков здесь в корень отличается. Банкиры используют многоступенчатую систему, метод регрессионного анализа, выдавая кредиты можно сказать идеальным заемщикам, соответствующим необходимым показателям и критериям. Банковский скоринг делает примерно 30% проверочной работы и считается довольно сложным и дорогим «удовольствием» для банковских структур.

При оценке заемщиков помимо индивидуальных требований к заемщикам также действует методика классификации, описанная в Указании Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Что касается МФО, то здесь работает несколько иной способ оценки клиентов. Себестоимость проверки отличается дешевизной для кредиторов (примерно 100 рублей на займ в размере 10 000 рублей). В МФО не используется ручной метод проверки, ограничен доступ к платным сервисам. Потраченное на рассмотрение заявки время составляет всего несколько минут, а сам микрозайм получить в компании можно от 5 минут, включая проверку.

В последнее время микрофинансисты стали самостоятельно разрабатывать скоринговые программы и вполне успешно. Система способна оценить и спрогнозировать проблемы заемщика, гибко подойти к оценке его платежеспособности и совершенно уверенно выдать займ лицу даже с испорченной кредитной историей. Это внушительное отличие МФО-сервисов от банковских компаний. Да, МФО рискуют, выдавая срочные займы в экстренных для людей ситуациях, но в проигрыше они не оказываются, т.к. здесь очень высокие процентные ставки, начисляемые ежедневно.

Каким будет скоринг в будущем: прогнозы экспертов

Все большее число кредитных компаний приходят к выводу, что одного начисления баллов заемщикам для качественной их проверки – недостаточно. Необходимы новые технологии, инновации, обсуждение которых регулярно проходит на соответствующих семинарах, конференциях. Самыми яркими последними предложениями от экспертов можно назвать:

Применение в скоринге усовершенствованной и приближенной к мозгу человека технологии «Machine learning».
Внедрение IRB(ПВР)-подхода (регуляторная валидация рейтинговых систем банков). Принятие решение в банке происходит самостоятельно, кредитор сам разрабатывает необходимые процессные и методические документы, лишь только ориентируясь на требования ЦБ.
Идентификация клиента по фотографии, голосовому слепку посредством специального дорогостоящего оборудования. Данная методика находится на этапе подготовки в крупных банках РФ, среди которых «Сбербанк» «Россельхозбанк», «ВТБ». Многие организации активно рассматривают процесс внедрения программы. С ее помощью можно получить кредит без предоставления документов.

Все игроки рынка желают видеть одно общее «скоринговое» будущее – полностью автоматизированный комплекс с минимальным количеством сотрудников, но возможно ли это? Сделать банковскую систему робототизированной на 100% — сказочный миф, т.к. работа осуществляется с людьми и присутствие человека здесь просто необходимо.

Особенности кредитного скоринга на примере ведущих банков РФ

Давайте рассмотрим особенности скоринговых программ ведущих банков страны, например:

В «Сбербанке» используется скоринговая модель при принятии кредитных решений по всем заявкам физических лиц. Здесь также присутствует экспертная оценка данных. Кредитор комбинирует два этих метода и применяет различные стратегии при оценке заемщика. В целом в банке используются сотни разнообразных методик по сбору и анализу сведений о заемщике. Это мощнейшая система. В корпоративном кредитовании скоринг не применяется.
В банках, работающих под брендом «Восточный» розничные заявки проходят через 100% индустриальный скоринг НБКИ. Вскоре компании будут выдавать кредиты малому и среднему бизнесу посредством таких же скоринговых оценок.
В банке «ВТБ» используются как внутренние, так и внешние модели скоринга по розничным займам.
«Росэнергобанк» использует несколько систем проверки анкет заемщиков, включая статистический скоринг. Основной акцент делается на кредитной истории и на программы по предотвращению «сотрудничества» с мошенниками.
«Абсолют Банк» считает социально-демографическую, кредитную или поведенческую оценку заемщика в скоринговой проверке лишь частью процесса общего анализа.

На сегодняшний день современные банки развиваются в направлении алгоритма самообучения, поведенческого анализа, пресекая все новые типы мошенничества. К скоринговым моделям подключаются обновленные источники данных, ведется работа с программой «Big Data». Индексируются не только стандартные базы данных по юридическим и физическим лицам, но и социальные сети, различные форумы.

Скоринг

Скоринг – используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему . Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет».

Существуют четыре вида скоринга:

(дословный перевод с английского - «скоринг заявки, обращения») - оценка кредитоспособности заемщиков при выделении кредита. Это самый распространенный и известный клиентам вид скоринга. В его основе лежат первичный сбор анкетных данных заемщика, их обработка компьютером и вывод результата: предоставлять или нет;
– система скоринга на стадии работы с невозвращенными займами. Определяет приоритетные действия сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов. Фактически программа позволяет предпринять ряд шагов по работе с невозвращенными долгами, например от первичного предупреждения до передачи дела коллекторскому агентству. Считается, что в процессе такой обработки порядка 40% клиентов ссылаются на забывчивость и возвращают ;
, «скоринг поведения» - оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Такая система дает возможность прогнозировать изменение платежеспособности заемщика, корректировать установленные для него лимиты. Основой анализа могут служить действия клиента за определенный период, например операции по кредитной карте;
– статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Такой скоринг, как правило, используется совместно с другими видами исследования клиентов. При этом считается, что до 10% невозвратов по кредитам связаны в России с откровенным мошенничеством и этот показатель растет.

Многие скоринговые системы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению: они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов, чтобы корректировать свою оценку будущих заемщиков.

На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания "Бизнес Нейро-Системы". В то же время многие банки разрабатывает свои собственные системы.

Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. В то же время скоринг имеет и ряд недостатков: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.

Синонимы :

Смотреть что такое "Скоринг" в других словарях:

скоринг - сущ., кол во синонимов: 1 классификация (24) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 … Словарь синонимов

СКОРИНГ - (норв. Skijoring), см. Конно лыжный спорт … Справочник по коневодству

Скоринг - … Википедия

Скоринг физических лиц - сложная математическая система оценки, основанная на различных характеристиках клиентов, таких как личный доход, возраст, семейное положение, профессия и многих других. В результате анализа переменных, поступающих на вход скоринговой системы, на… … Словарь бизнес-терминов

Кредитный скоринг - Кредитный скоринг система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс кредитовании на небольшие суммы. Также возможно… … Википедия

Кредит (банковское дело) - Кредит (лат. creditum займ от лат. credere доверять) экономические отношения между двумя сторонами, при которых одна сторона передаёт другой стороне ценности на условиях: Возвратности Срочности Платности Также возможны другие условия, такие как… … Википедия

Машинное обучение - (англ. Machine Learning) обширный подраздел искусственного интеллекта, изучающий методы построения алгоритмов, способных обучаться. Различают два типа обучения. Обучение по прецедентам, или индуктивное обучение, основано на выявлении… … Википедия