Что будет если не платить кредит. Не плачу кредит — что будет? Переговоры с банком

Не могу платить кредиты. Что делать? Банки не идут на уступки!!! Что делать, если остался без работы, а нужно платить кредит?

С такими вопросами чаще всего к нашим юристам обращаются граждане, начиная с 2016 года. Сегодня мы дадим вам несколько дельных советов, которые помогут вам выйти из непростой финансовой ситуации и окончательно решить для себя, платить ли кредит или искать другой выход. Если же вам понадобится более подробно разобрать именно ваш случай, то наш дежурный юрист онлайн всегда готов ответить на все ваши вопросы.

Законные способы не платить кредит:

Нежелательные способы не платить по кредиту:

Последствия:

Когда возникают проблемы с деньгами, а за плечами «висит» кредит, который непросто погасить и по которому все время набегают проценты, самое важное - не паниковать и по возможности выработать стратегию, как выйти из трудной жизненной ситуации и определить, какую в реальности сумму вы можете платить ежемесячно. Неразрешимых задач не бывает. Если уж совсем нет никакой возможности погасить кредит, то даже в этом случае можно найти выход, например, через суд добиться признания банкротства или же договориться о реструктуризации долга, что может значительно снизить нагрузку на собственный бюджет.

Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита. Для этого должны существовать законные основания, попросту говоря, если у кредитора вообще отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка. В таком случае действительно можно либо полностью аннулировать кредит, либо добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

Законные способы не платить по кредиту

Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.

Проводим процедуру оформления банкротства

С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд. Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты. Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей.

При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии. По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.

Какие ограничения получает банкрот взамен:

в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Добиваемся реструктуризации долга

Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга . В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами.

Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга. Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода. Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора. При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени). При отсрочке платежа заёмщик не оплачивает тело кредита, а только погашает набежавшие проценты. Оба этих варианта подходят только в том случае, если у заёмщика возникли кратковременные трудности с деньгами, и он уверен, что скоро у него появятся необходимые для осуществления всех платежей средства.

Если вы не знаете, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа, то предлагаем ознакомиться с образцами данных документов:

Погашаем кредит через страховую компанию

Этот вариант будет действителен, если при составлении кредитного договора заёмщик оформлял страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. Если так и складываются обстоятельства, человек вправе обратиться в компанию с требованием погасить его задолженность в соответствии с условиями страховки .

Далеко не все страховые организации сразу соглашаются на выполнение требований. Однако не стоит опускать руки: нужно обратиться в суд, где при наличии всех доказательств, скорее всего, примут решение в пользу заёмщика.

В целях безопасности необходимо предварительно договориться с банком об отсрочке платежа, чтобы не копилась кредитная неустойка. Впрочем, требовать выплату неустойки, возникшей в период судебных разбирательств, можно и с компании-страховщика.

Оспариваем положения кредитного договора

В некоторых случаях гражданам удается избавиться от непосильных долгов оспариванием законности кредитного договора . Человеку необходимо подать иск в суд по месту регистрации заимодавца, мотивировав свое обращение тем, что при составлении договора были серьезно нарушены права заёмщика, а именно, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях.

Подобный метод достаточно трудноисполним. Затевать судебные тяжбы стоит только после консультаций с профессиональным юристом и при уверенности, что правда на вашей стороне и подкреплена многочисленными фактами. В случае если судебное дело завершится не в пользу заёмщика, это грозит ему еще большими финансовыми трудностями.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению).

Любой банк всегда предусматривает наличие определенного количества заёмщиков, которых можно отнести к категории трудных, у каждого такого учреждения разработана своя схема работы с неплательщиками.

Начинается все с того, что заёмщика штрафуют. Какую сумму начисляют за каждый день просрочки, обычно указано в договоре. Это может быть какая-нибудь фиксированная сумма или определенный процент от выданных под кредит средств. Некоторые учреждения начисляют просто громадные штрафы.

На следующем этапе организация пытается воздействовать на заёмщика с целью погашения долга. Для этого в банках существуют специальные группы уполномоченных сотрудников. Банки, как правило, действуют менее жестко, чем коллекторские агентства . Коллекторы - это представители организаций, выкупивших права на взыскание денег с заёмщика по определенному кредиту. Что предпринимают коллекторы, известно, наверное, всем. Они звонят по телефонам, домашнему, мобильному, рабочему, приходят на работу, делают визиты на дом, к близким, друзьям заёмщика. Все это, конечно, очень усложняет жизнь.

Завершающая стадия всего этого процесса - судебное разбирательство. Если кредит был взят под залог, банк может потребовать продажи этого имущества, чтобы полностью погасить долг. Остаток, при этом, выплачивается самому заёмщику. Если кредит был взят без залогового имущества, банк имеет право потребовать, а суд удовлетворить это право, конфисковать любое имущество заёмщика с целью реализации и погашения кредита.

Звонки с угрозами, приходы на дом - все это попытки надавить на клиента, которые не имеют юридической силы. Поэтому самое главное в том случае, если дело дошло до такой ситуации, добиваться рассмотрения всех обстоятельств в судебном порядке. Надо отметить, что финансовые структуры и коллекторские агентства весьма неохотно соглашаются на судебные разбирательства, поэтому, как правило, они могут пугать своих клиентов, что повесят на них все судебные издержки, а исходом суда станет уголовное дело. На самом деле, в большинстве случаев это не так. Во-первых, у каждого банка в штате есть юрист, и никаких судебных издержек, связанных с его работой, не будет. Во-вторых, уголовное наказание предусмотрено только для злостных уклоняющихся, если заёмщик действительно оказался в трудной ситуации и не намеренно не платит по кредиту, уголовные статьи ему не грозят.

Не сработают и статьи о мошенничестве и причинении ущерба путем обмана, поскольку заёмщик не подделывал никаких документов, не планировал взять деньги, а после скрыться, что докажет, например, хотя бы частичное погашение долга и какие-либо осуществленные по кредиту платежи. Конечно, после суда могут запретить выезд за границу , но это вполне объяснимо и, по идее, не должно волновать человека, который хочет честным путем справиться со всеми своими долгами.

Итак, если начались звонки с угрозами, заёмщик вправе не отвечать ни на какие вопросы. Право на молчание закреплено в российской Конституции (статья 51). Это же касается и личных встреч. Заёмщик вправе не открывать двери коллекторам и сотрудникам банка. Если они все-таки пришли и настойчиво стучатся в дверь, можно и даже нужно вызвать полицию. Также можно открыто фиксировать все разговоры с ними на видеокамеру (запись может пригодиться потом в суде).

Что нужно предпринять, если долг «выбивают» коллекторы?

Когда человек сталкивается с коллекторскими конторами, у него есть несколько вариантов для действия. Причем оба могут быть эффективными и значительно помочь в решении кредитного вопроса:

Тщательно изучите договорные документы , и если в них не было прописано условие, что банк вправе уступить долги по кредитам коллекторам , смело обращайтесь в суд. Это значит, что такую операцию банк провел незаконно, а значит и заёмщик может на законных основаниях не выплачивать им деньги.
Обратитесь к антиколлекторским фирмам . Эти организации хорошо разбираются в тонкостях отношений между заёмщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы помогут лучше разобраться в условиях договора, а также выявить нарушения в работе коллекторов, которые могут стать поводом для обращения в прокуратуру.

Выводы

Единственным законным способом избежать уплаты по кредиту является процедура признания человека банкротом. Есть и другие законные методы, позволяющие заёмщику отсрочить выплаты, изменить суммы платежей и т.д. В любом случае, когда появились серьезные финансовые затруднения, лучше всего выяснять отношения с банком через суд. Это поможет закрыть все неясности вопроса, определить более или менее равные условия и возможности для кредитора и неплатежеспособного заёмщика.

Например, суд никогда не заставит выплачивать кредитору пени и штрафы, которые по размерам превосходят тело кредита. В первую очередь в качестве возможной уплаты будет рассмотрено личное имущество гражданина, при этом квартиру, если она единственная у человека, отнять не смогут. Если человеку действительно нечем расплатиться, становится возможным закрытие исполнительного производства и списание долга: определенное количество таких решений каждым банком всегда предусмотрено и является для них, в принципе, обыкновенной и некритической, просчитанной, практикой.

По всем вопросам, связанным с невозможностью выплаты кредита банку, вы можете обратиться к нашему дежурному юристу онлайн.

Беря денежные средства взаймы у банка все мы рассчитываем вовремя вернуть или даже сделать это раньше положенного срока. Но в случаются разные ситуации, нарушающие планы. И тогда многие задаются вопросом, а что будет если не платить кредит? Мы расскажем о всех возможных ситуациях а также подскажем что делать, если люди не могут или нечем возвращать долг.

Если вы должны банку деньги, то он никогда не простит их просто так. Существуют ошибочное мнение, что банк имеет право применять любые действия для возврата денег (в том числе и физическое воздействие), или что родственники должны будут возвращать их за вас. В независимости от причин невозврата кредита, финансовое учреждение может принять несколько действий.

Звонки и письма

Первым шагом банка на клиента, который не может или не хочет платить кредит, будет психологическое воздействие. Вам начнут названивать сотрудники банка, сначала уговаривая погасить задолженность, а затем угрожают судебными разбирательствами, натравливанием коллекторов и другими подобными действиями. Также возможны письменные уведомления. Такие действия рассчитаны на психологически слабых людей, готовых искать деньги где угодно для закрытия кредита. С точки зрения закона на первичном этапе фин структура не может ничего сделать.

Это уже реальное действие по воздействию на людей, не желающих платить по долгам. Сразу хочется сказать, что для этого в банке должен быть специальный отдел, занимающийся именно такими проблемами. Его содержание обходится довольно дорого и не каждая кредитная организация может себе его позволить. Гораздо проще включить статистический риск невозврата в процентную ставку (что большинство и делает).

Если же ваше дело все же передано в суд, то он проходит по следующим этапам:

Подготовка к заседанию и сбор документов. Причем сбором доказательной базы должен заниматься не только банк, но кредитор. Потребуется собрать обоснование невозможности платить по кредиту и представление путей решения сложившейся ситуации.
Судебное заседание, в ходе которого заслушаются доводы обеих сторон.
Решение суда. Оно может быть как в пользу банка (взыскание долгов, опись имеющегося имущества, взыскание напрямую с работодателя и другое), так и в пользу кредитора (списание начисленных штрафов и пени, уменьшение размера задолженности, отсрочка и другое).

По результатам судового заседание не может быть полностью отменен кредит, но его размер может быть существенно уменьшен. Суд — не самый плохой выход, если у вас есть объективные причины не платить по кредиту. Для его наилучшего исхода лучше иметь документальные подтверждения всех действий, о которых мы поговорим ниже.

Решение №1: денежное взыскание

Это одно из наиболее распространенных судовых решений. В счет погашения кредита могут взыскать денежные средства заемщика с любых банковских счетов, в том числе со вкладов, кроме тех, на которые поступают социальные пособия или другие бюджетные выплаты.

Решение №2: арест имущества

Арест движимого или недвижимого имущества — почти обязательная процедура если не платить кредит взятый под залог. Но даже при обычном кредитовании такое возможно, если нет иного способа погашения задолженности. Квартиру приставы не смогут забрать, если она является единственным жильем. Арест может быть наложен на бытовую технику, драгоценности или мебель для их последующей продажи с аукциона в счет погашения долга.

Решение №3: индексация суммы кредита

Суды могут длиться продолжительное время, а с момента прекращения платы по кредиту могут пройти годы. Поэтому суд может принять решение об индексации суммы задолженности на размер инфляции.

Решение №4: Ограничение в правах

Один из действенных методов — ограничение должника в правах. Могут запретить выезд из страны, занимать новые задолженности, получать госуслуги и другое. Все эти меры отменяются только после оплаты кредита.

Решение №5: исполнительный лист на работу

Суд может направить исполнительный лист прямо на место работы и предписать отчисления работодателем до 50% заработной платы заемщика в пользу погашения кредита.

Передача долга коллекторам

Самый пугающий вопрос всех должников, что будет если право по неоплаченному кредиту будет передано коллекторам? Если не платить по долгам и банк не имеет желания или возможности передавать дело в суд, то это является одним из наиболее возможных вариантов.

С точки зрения закона, коллекторские агентства только представляют права кредитора, то есть банка, и гораздо реже выкупают долг. Фактически они имеют право только напоминать о необходимости платить по кредиту и не могут угрожать, увеличивать долг или выполнять действия без разрешения заемщика (например, входить в квартиру).

Если вы человек с устойчивой психикой и на вас не действуют «уговоры» коллекторы, то они ничего не могут сделать. В конечном итоге это все равно приведет вас в суд.

Что делать, если не могу или нечем платить кредит

Для «цивилизованного» решения проблемы можно сделать следующие:

Кто может помочь

Существуют специальные юридические организации, помогающие людям, не способным самостоятельно платить по взятым кредитам. Работают они за процент от долга. Многие обещают полностью избавить от долга, но в большинстве случаев это лозунги мошенников, не имеющих под собой основание.

Если вы решите обратиться в подобное антиколлекторское агентство, то выясните все условия сотрудничества и не в коем случае не платите им до начала работы. Идеально было бы оплата услуг после успешного окончания решения проблемы.

Редакция нашего сайта негативно относится к людям, целенаправленно не желающим платить по взятому банковскому кредиту при наличии возможности делать это. Если же вы столкнулись с подобной проблемой в результате непредвиденных жизненных обстоятельств, то расстраивайтесь и ищите выход из сложившейся ситуации.

Несмотря на то, что к ноябрю-декабрю 2015 года ситуация с просроченной и проблемной задолженностью на рынке кредитования стабилизировалась после особо активного роста в 2014-2015 годах, сами объемы «плохих» долгов достаточно велики как среди населения, так и среди юридических лиц. По некоторым данным, задолженность по кредитам составляет около 20% в общих долгах россиян, а в целом наблюдается тенденция увеличения объема проблемных долгов - тех, по которым просрочка превышает 3 месяца, что обычно свидетельствует о полной неспособности должников нести свои обязательства и превращает долг в бесперспективный для внесудебного взыскания или добровольного погашения. О потенциально высоком риске роста кредитных долгов населения говорят и статистические данные о том, что долговая нагрузка по кредитам составляет примерно половину ежемесячного дохода граждан, являющихся заемщиками, тогда как пограничным уровнем считается отметка в 30%.

Согласно данным статистики, очень многие россияне живут в долг - в среднем 20-25% населения за последние годы имели 1-5 действующих кредитов. Но важно не столько это обстоятельство, сколько тот факт, что люди крайне редко, оформляя кредит, задумываются о неспособности в будущем нести по нему обязательства. Практически никто особо не интересуется, что будет, если не платить кредит, в момент подачи заявки или при подписании договора. Об этом свидетельствует и остро негативное отношение к системе кредитного страхования, которое не иначе как с дополнительной финансовой нагрузкой не ассоциируется. Между тем, никто и никогда не может дать гарантии, что в процессе исполнения обязательств не возникнет ситуация, при которой даже очередной платеж будет невозможно внести, не говоря уже о полном погашении кредита. Ликвидация компании-работодателя, увольнение с работы, проблемы со здоровьем и многие другие обстоятельства могут привести к полной или частичной неспособности нести долговую нагрузку. Обычно банки готовы пойти на некоторые уступки, но активной позиции по решению финансовой проблемы они ждут в первую очередь от самого заемщика, а вот должники, к сожалению, далеко не всегда понимают или осознают всю серьезность ситуации.

Все банки, занимающиеся кредитованием, имеют собственные внутренние регламенты по работе с просроченными (проблемными) задолженностями и взаимодействию с должниками. К этому их обязывают требования Центробанка, в том числе по контролю кредитных долгов и формированию резервов, которые в целом призваны не допустить банкротства в связи с серьёзными диспропорциями в доходных и расходных статьях учета. Вопреки распространенному мнению о том, что банки мало когда идут на уступки заемщикам для создания приемлемых условий по исправлению финансовой ситуации и возврату к нормальному выполнению обязательств, это не так. Банки не заинтересованы в усугублении проблем заемщиков-должников , поскольку это заставляет их увеличивать объемы резервов, создаваемых на случай необходимости покрытия проблемных долгов за свой счет. Банки всегда заинтересованы в возврате задолженности в полном объеме, с наименьшими для этого издержками и с наибольшей прибылью. Чем дольше срок возврата просроченного (проблемного) долга или его взыскания, тем дольше приходится держать обеспечивающие его резервы и нести связанные с этим убытки. Таким образом, если есть реальная перспектива восстановления платежеспособности заемщика, и последний готов для этого приложить определенные усилия, банки обычно идут навстречу путем реструктуризации кредитного долга.

В случае допущения одной просрочки, банк не будет предпринимать сразу же серьезных мер к взысканию долга. Это не выгодно и вообще экономически неоправданно. При образовании первой просрочки все, что ждет заемщика - телефонные звонки, письма и СМС с информированием о просрочке и просьбой погасить обязательный платеж в установленное время. Игнорирование должником уведомлений и требований, допущение второй, третьей просрочек - факторы, заставляющие действовать более активно, но дальнейшие действия у банков уже начинают несколько отличаться.

Возможны следующие сценарии развития ситуации:

Безакцептное списание суммы задолженности со счетов должника, находящихся в банке-кредиторе, при условии, что этот вариант был предусмотрен кредитным договором или на его применение получено согласие должника, а также при условии, что это не нарушает требования закона о порядке взыскания долга за счет денежных средств и доходов, находящихся на банковских счетах.
Привлечение к ответственности гаранта при его наличии.
Инициирование процедуры предъявления претензий к созаемщику, поручителю (поручителям), если таковые имеются.
Привлечение к процедуре взыскания коллекторов на правах посредников, содействующих погашению долга.
Получение исполнительной надписи нотариуса. Новая практика, которая совсем недавно введена в действие после внесения изменений в законодательство о нотариате. Эта процедура, по-видимому, станет хорошей альтернативой обращения к коллекторам или в судебные инстанции. Она допустима по широкому кругу кредитных договоров, но неприменима к ипотеке.
Если долг составляет сумму до 500 тысяч рублей - обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Дело рассматривается в 10-дневный срок, и если приказ не отменен по инициативе заемщика-должника, он направляется приставам для начала процедуры принудительного взыскания.
Обращение с иском в суд. В зависимости от условий кредитного договора банк может потребовать через суд обращения взыскания на залог, если он есть, взыскания долга с заемщика (созаемщиков) и (или) поручителей при их наличии, а также обращения взыскания на имущество, денежные средства и доходы должника, в том числе находящиеся у третьих лиц.
Продажа долга - уступка права требования долга другому лицу (заключение договора цессии). Обычно применяется как крайняя мера, поскольку несет в себе скорее убытки, нежели прибыль. Долги скупаются обычно «пакетно», то есть не по одному, а по определенным категориям долгов или должников, и по достаточно невысокой стоимости. С точки зрения должников меняется только кредитор, все требования, их объем и возможные к применению процедуры взыскания сохраняются.

Вышеперечисленное - основные способы принуждения заемщика к погашению задолженности или принудительного ее взыскания. Какой из них выберет банк, в каком порядке будет действовать и какие действия банка при неуплате кредита будут предприняты в конкретном случае - все это зависит от очень многих факторов, в частности, следующих:

Вид кредита - потребительский, автокредит, ипотека, бизнес-кредит, инвестиционный и т.д.
Вид обеспечения - залог и его предмет, поручительство, банковская гарантия и их условия.
Сумма и срок кредита, особенно в плане продолжительности действия кредита, срока до завершения и оставшейся к уплате суммы.
Размера суммы просроченной задолженности, ее доли в общем объеме долга.
Количество допущенных просрочек.
Поведение заемщика и его позиция по отношению к долгу.
Кредитная история должника, дающая представление о репутации должника в целом.
Данные об имуществе, денежных средствах и доходах должника, позволяющие судить о перспективах взыскания и возможных с позиции наибольшей эффективности мерах.

Кроме изложенного важно учитывать, что любая просрочка, как правило, автоматически запускает процесс начисления неустойки (пени, штрафа). Условия и порядок начислений определяются кредитным договором. За счет неустойки идет увеличение общей задолженности, и любые действия и процедуры по взысканию долга, за исключением процедуры банкротства, сами по себе не влекут приостановление (прекращение) начисления неустойки. С одной стороны, такой порядок должен как бы подталкивать должника к скорейшему урегулированию долговой проблемы, стимулировать его к возврату долга. С другой стороны, при невозможности платить по кредиту он лишь увеличивает долговое бремя, причем очень серьезно. Этот момент нельзя упускать из виду.

При наличии судебного акта (решения, судебного приказа, исполнительного листа) или нотариальной исполнительной надписи на кредитном договоре и неисполнении должником обязанности по погашению задолженности в установленный срок возбуждается исполнительное производство. Принудительное взыскание, которое заключается в предпринимаемых приставами-исполнителями обеспечительных и ограничительных мерах, а также в непосредственной реализации имущества должника с торгов, может продолжаться очень долго - до полного погашения всех требований кредитора. Стандартными мерами приставов являются:

арест и реализация имущества должника;
арест счетов и направление средств в установленных пределах на погашение долга;
обеспечение взыскания за счет доходов должника по месту их выплаты или получения (работодатель, отделение ПФР, банк, где находятся счета, и т.д.);
ограничение выезда за пределы РФ.

На сегодняшний день в связи с официально опубликованной позицией Верховного Суда к должнику могут быть приняты и принудительные меры, направленные на взыскание долга, касающиеся его единственного жилья . Приставы имеют право наложить арест на такую недвижимость и ввести запрет на распоряжение квартирой или домом, в частности, запрет на сдачу жилья в аренду или регистрацию в нем новых жильцов. Таким образом, при желании приставы могут очень серьезно ограничить должника в правах, а правило «единственного жилья», которым ранее очень активно пользовались заемщики, сегодня уже не выглядит столь эффективным и безупречно работающим. Конечно, лишить единственного жилья никто не сможет, даже суд, если, конечно, речь не идет об ипотеке, но ставится под угрозу вариант самостоятельного погашения долга за счет сдачи жилья в аренду.

Банкротство должника

Банкротство заемщика-должника уже рассматривается многими коллекторами и банками как вполне возможный вариант взыскания серьезных задолженностей по кредиту, несмотря на то, что процесс этот сложный, хлопотный и затратный. Дело в том, что инициировать процедуру может не только сам должник, но и его кредитор или кредиторы. А банк при наличии финансовых условий для банкротства будет обладать всеми правами для обращения в суд.

С точки зрения вероятности обращения банка в арбитраж по поводу банкротства физических лиц на сегодняшний день все не столь однозначно как с организациями. Все-таки опыт, полученный банками при банкротстве юрлиц, в этом случае пригодится лишь отчасти. Да и сама процедура применительно к гражданам-должникам пока не выглядит эффективной на фоне всех возможных затрат, по крайней мере в плане возможности ее массового использования. Тем не менее, заемщикам нужно помнить, что подобная мера может быть применена банками, что принесет за собой дополнительные расходы и долгую реализацию процедуры.

Оптимальное решение - реструктуризация

`Если анализировать все варианты разрешения долговой проблемы, то реструктуризация - не самое плохое решение, а для многих заемщиков-должников - самое лучшее. Какие бы меры ни предпринимал банк и каковы бы ни были ответные шаги должника, ничто не сможет полностью избавить от долга. Можно скрываться, не реагировать на требования, игнорировать проблему. Можно затягивать судебный и исполнительный процессы. Можно даже свести к минимуму неустойку и добиться отсрочки/рассрочки через суд. Но долг все равно придется возвращать. Поэтому чем быстрее будет проблема решена, тем быстрее вы сможете жить спокойно. Именно на это и направлены программы реструктуризации, в том числе и предлагаемые в качестве меры господдержки заемщиков, попавших в трудное финансовое положение. При появлении финансовых проблем нужно лишь прийти в банк, сообщить о них, представить подтверждение и совместными усилиями попробовать прийти к соглашению, которое позволит рассрочить или отсрочить исполнение обязательств, пересмотреть условия и в целом снизить долговую нагрузку. В большинстве случаев банки идут на это, а значит, вероятность урегулирования проблемы этим путем очень высока.

Задолженность жителей страны перед банками достигла рекордной отметки в 12 триллионов рублей (статистика Объединенного кредитного бюро). Основная причина – недостаток финансовой грамотности населения.

Чтобы избежать денежной кабалы и возможных негативных последствий, необходимо эффективно планировать и рационально использовать бюджетные средства, постоянно повышать уровень знаний в этой области и с успехом внедрять их на практике.

Если вы уже пали жертвой «кредитной машины», опустили руки и не знаете, как жить дальше – не паникуйте. Давайте вместе разберемся, что делать в 2019 году, если нечем платить кредит.

Используйте советы из этой статьи для минимизации ущерба и впредь осознанно подходите к оформлению займов.

Что будет, если не платить кредит? Банк заинтересован в возвращении заемных средств, поэтому при появлении первых просрочек с клиента взимается неустойка в виде пени от оставшейся суммы долга.

Процент неустойки в разных банках отличается, ее размер нужно посмотреть в договоре. Начисление штрафов производится по дату полного исполнения кредитных обязательств перед банковской организацией.

Сумма, которую клиент разместил на счету, но ее недостаточно для полного погашения обязательств, распределяется на устранение задолженности в следующем порядке:

Задолженность по процентам;
Задолженность по основному долгу;
Неустойка;
Проценты по кредиту;
Сумма основного долга;
Иные платежи, предусмотренные законом: судебные издержки по взысканию задолженности, комиссия за присоединение к программе страхования, сумма неразрешенного овердрафта и т.д. В первую очередь оплачивайте штрафы, а после – «тело» кредита, чтобы избежать роста долга.

Вместо пени за просрочку кредита, которая составляет определенный процент от суммы непогашенного долга, банк может прописать другие условия взимания задолженности:

Фиксированная сумма;
Увеличение процентной ставки.

Помните, что размер неустойки зависит и от вида кредита . Если это микрозайм – она будет намного выше. Также при каждом последующем неисполнении обязательств перед банком сумма средств, идущих на погашение долга, будет увеличиваться.

Размер штрафа/пени по потребительскому кредиту не может превышать 20% при условии начисления процентов на оставшуюся сумму в период нарушения, или 0.1 % в день в случае, если проценты не начисляются.

Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита . Он может списать денежные средства заемщика, размещенных на счетах, открытых в операционных или дополнительных офисах, в том числе в отделениях банка, находящихся в другом регионе.

«Не могу платить кредит, что делать?» – вопрос весьма распространенный . В разделе «Порядок исполнения заемщиком обязательств по договору» прямо говорится, что он должен незамедлительно извещать банк об обстоятельствах, которые могут повлиять на его платежеспособность.

Категорически не рекомендуется «прятаться» от кредитной организации или пускать ситуацию на самотек . Необходимо обратиться в отделение, описать свою проблему и попросить найти решение, приложив при необходимости пакет документов, подтверждающих временную неспособность платить по счетам.

Если этого не сделать, ситуация будет усугубляться по мере увеличения продолжительности просрочки. А про вопросы типа: «Через какой срок списывают кредит, если не платишь?» – нужно забыть вовсе.

Существует градация начисления штрафных санкций. Чем дольше вы откладываете визит в банк, тем хуже для вас.

Поначалу будут периодические напоминания о необходимости размещения средств на банковском счете, затем в ход пойдут более изощренные методы взыскания долга.

Вот основные временные интервалы просрочки:

До 5 дней;
От 6 до 30 дней;
От 31 до 90 дней;
Свыше 90 дней.

Просрочка до 5 дней – не повод для беспокойства . Напоминания начнут поступать от банка в виде СМС, а за каждый день будет начисляться долговой процент. Нужно не затягивать с выплатами и как можно быстрее внести недостающую сумму.

Просрочка от 6 до 30 дней чаще возникает по форс-мажорным обстоятельствам: задержка заработной платы, командировки, непредвиденные расходы и т.д.

Чем это грозит? Особенно ничем, банк начнет напоминать о долге активнее. Станут поступать звонки от специалистов кредитного отдела. Они будут интересоваться причиной отсутствия средств и сроками ликвидации задолженности.

Что делать заемщику:

Позвонить в банк или написать письмо и объясниться;
Всегда отвечать на поступающие звонки и подробно разъяснять ситуацию;
Использовать пролонгацию займа, если кредитовались в микрофинансовой организации. Если такая услуга у кредитора имеется, срок платежа может быть перенесен на несколько дней вперед.

Если звонки из банка не поступают – не думайте, что о вас забыли. Очередь дойдет обязательно, только представители банка будут менее сговорчивы. Напоминайте о себе раньше, чем о вас вспомнили.

Не слушайте советы людей, которые говорят, что ничего не будет. Помните, что неустойка на оставшуюся сумму уже «капает».

Просрочка от 31 до 90 дней – повод для банка подключить к решению проблемы отдел взыскания задолженности .

Звонки начнут поступать чаще, а заемщик будет приглашен для беседы и поиска решения проблемы в офис, где ему предложат:

Рефинансировать или реструктуризовать долг;
Оплатить половину долга, оставшуюся часть «раскидать» на следующие платежи;
Обратиться за помощью к друзьям и родственникам.

Что делать, если не хватает денег в этом случае:

Не скрываться от звонков;
Давать честные и исчерпывающие ответы на вопросы;
Заранее настроить себя на возможное психологическое давление со стороны представителей отдела, спокойно реагировать на сказанное. Среди озвучиваемых последствий отсутствия выплат – занесение в черный список, испорченная кредитная репутация и невозможность брать кредит в дальнейшем, запрет на выезд за пределы страны, передача долга коллекторским агентствам и т.д.

Если помощи ждать не от кого, оптимальным вариантом для человека остается реструктуризация долга, особенно если потерял работу. Для этого обратитесь в отделение банка с заявлением.

Приложите документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения (если потеряли работу – трудовую книжку, документ о постановке на учет в ЦЗН, если уменьшилась заработная плата – справка 2-НДФЛ).

Крайне нежелательно:

Брать кредит в другом банке для покрытия долгов в нынешнем;
Обращаться в микрофинансовые организации.

Рефинансирование имеет смысл на начальной стадии кредитования, когда срок не изменится, а ставка будет ниже.

Увеличение срока как способ уменьшения платежей или вариант, когда период кредитования – неизменный, а ставка меньше – путь к дополнительным переплатам.

Если вы оформили страховку, это шанс снять с себя долговые обязательства . Страховая компания обязуется оплатить долги клиента при утрате трудоспособности или потере работы в размере, указанном в договоре.

Компании идут на этот шаг неохотно, приготовьтесь к тому, что придется обращаться в суд.

Просрочка свыше 90 дней будет истолкована как призыв к активным действиями по возвращению долга .

Что может сделать банк – обратиться в суд или уступить требования и связанные с правами документы третьему лицу, в том числе тому, которое не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности. Уступка прав возможна в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Если банк обратился в суд – необходимо явиться на слушание в назначенное в повестке время, тщательно подготовившись к нему: собрать все документы, подтверждающие уважительную причину невыплат, чеки, письменные обращения банка, копию заявления о реструктуризации, если в ней было отказано, копии заявлений в другие банки с требованием о рефинансировании и т.д.

Нелишним будет пообщаться с юристом и выработать четкую линию поведения. Если суд вынес решение в пользу банка, вам придется уплатить средства, указанные в исковом заявлении организации.

Если денег нет – судебные приставы арестуют имущество . Чтобы этого не допустить, лучше продать его самостоятельно и выплатить деньги, так как приставы реализуют конфискованное имущество дешевле.

Если банк передал обязательства коллекторам, помните о законе №230 от 03.07.2016, который регулирует их поведение с заемщиками.

Вот основные выдержки из него:

С большой долей вероятности множество пунктов будет нарушено, поэтому обязательно фиксируйте все разговоры, поведение и поступки коллекторов и обращайтесь в суд. Помните, что взыскать с вас долг можно только через суд.

Могут ли не выпустить за границу при наличии долгов перед кредитором? Да. Порог задолженности в 2019 году – 30 тысяч рублей. Судебный пристав накладывает ограничение по собственной инициативе или заявлению взыскателя.

Средства нужно вернуть до истечения срока добровольного исполнения обязательств. Если в течение 2 месяцев после окончания этого срока долги не погашены, пристав имеет право снизить порог до 10 тысяч рублей.

Что будет если не платить кредит 3 года? За это время банк давно предпримет все меры по возвращению задолженности.

Если этого по каким-то причинам не произошло, наступит время, когда истекает срок давности.

Он исчисляется отдельно по каждому платежу и только при условии, что за весь период банк ни разу не напомнил о себе заемщику.

Объявить себя банкротом и не выплачивать долги банку стало возможным после принятия соответствующего закона. Но есть много нюансов.

Заемщик приобретает такое право в 2 случаях:

Задолженность – свыше 500 тысяч, просрочка – более 3 месяцев;
Задолженность – менее 500 тысяч, но гражданин не в состоянии выплачивать долги и может доказать это в судебном порядке.

Суть процедуры банкротства:

В течение полугода пока идет процедура банкротства заемщику нельзя покидать территорию страны . Плюс в течение 3 лет он не сможет занимать руководящие должности в коммерческих организациях.

Во время последующих заявок на получение кредита финансовую организацию придется информировать о имеющей место в прошлом процедуре банкротстве.

И еще один большой минус – банки могут отказывать в получении кредита и внести вас в список неблагонадежных заемщиков.

Как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит? Действуйте по известной схеме:

Подайте заявление о банкротстве в Арбитражный суд;
Приложите пакет документов: справки с данными о сумме долга и просрочках, данные по кредиторам, опись имущества, в том числе ценные бумаги, депозиты, также отчет о сделках с ними за последние 3 года;
Явитесь в суд в назначенное время.

Если решение положительно, за клиентом закрепляется арбитражный управляющий, который контролирует его финансовое состояние, проводит оценку и реализацию имущества, общается с кредиторами, составляет план реструктуризации.

Банкротство – процедура лишняя и ненужная . Выплаты все-равно осуществляются, а имущество реализуется. Все это можно сделать при стандартном судебном разбирательстве с наименьшими потерями для должника.

Не загоняйте себя в кредитную кабалу . Повышайте свою финансовую грамотность, научитесь откладывать хоть какую-то сумму с каждой зарплаты, оптимизируйте затраты, найдите дополнительный источник дохода – тогда не придется переплачивать банкам.

Учитывайте положение на рынке и прогнозируйте возможное развитие ситуации через 5, 10 лет.

Финансовые обстоятельства могут сложиться таким образом, что платить по оформленному ранее кредиту становится нечем, и встает логичный вопрос, что будет если вообще не платить кредит? Такие ситуации часто обсуждаются на форумах должников, где люди делятся советами и отзывами из своего опыта работы с банками.

Особенно остро стоит такая ситуация в условиях кризиса – потеря работы и уменьшение уровня доходов приводят к невозможности своевременно вносить платежи по кредиту. Как быть в такой ситуации и чего ожидать, если заемщик перестает выплачивать займ?

Дествия со стороны банка
При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Передача долга коллекторскому агентству
В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники. И они не брезгуют угрозами, чтобы «выбить» средства из заемщика, подробности вы найдете в этой статье .

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Для начала запомните, что коллекторы не имеют права изымать и портить ваше имущество, подавать на вас в суд, лишать родительских прав и т.д. Кроме того, при телефонных звонках следует обязательно уточнить, кто и из какого агентства вам звонит, записать эти данные.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Судебные разбирательства с банком
Банк может не связываться с коллекторским агентством, а обратиться непосредственно в суд. В этом случае главное – не прятаться, пытаясь избежать встречи с банковским представителем или судьей.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

Являться на каждое судебное заседание.
Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию , а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

Предугадать исход судебной тяжбы невозможно, но судья может даже полностью списать с заемщика проценты, обязав выплатить лишь основную сумму долга (те деньги, которые брались взаймы у банка).

В большинстве случае, банк еще и растягивает эту выплату на несколько лет, что особенно удобно для заемщика. Но после вынесения судебного решения его необходимо исполнять – оплачивать хотя бы минимальные суммы .

Если вы игнорируете угрозу обращения в суд

Некоторые кредиторы могут грозиться тем, что они обратятся в суд, но многие должники не воспринимают её всерьез. Здесь стоит помнить о том, что банк может обратиться к мировому судье, и тот может вынести решение в его пользу без оповещения должника и приглашения его для обсуждения дела.

Вы получите только решение суда, его можно в течение нескольких дней . В противном случае не избежать встречи с судебными приставами. Вот они как раз могут:

взыскивать до 50% с официального дохода. Если заемщик трудоустроен неофициально, то судебные приставы будут направлять запросы во все банки города, и при обнаружении действующего счета на ваше имя, они будут арестованы и полностью направлены на погашение задолженности. Если на счету имеются социальные пособия, то эти деньги арестовывать не имеют права,
накладывать арест на имущество, на какое именно — рассказываем . Обратите внимание, что если должник женат\за мужем, то совместно нажитое имущество также может подвергнуться аресту,
препятствовать пересечению границы и тому подобное. Как проверить, запрещен ли вам выезд, можно узнать на этой странице .

Судебные приставы имеют намного более широкие полномочия, нежели коллекторы. Поэтому они существенно усложнят жизнь.

Стоит ли опасаться уголовной ответственности
Справедливости ради стоит отметить, что в уголовном кодексе есть статья за злостное уклонение от выплаты кредитной задолженности. И в очень редких случаях (если задолженность исчисляется миллионами) возможно возбуждение уголовного дела.

На практике до этого не доходит. Если же организация пошла столь далеко, что решила признать заемщика злостным должником, то можно и нужно отстаивать свои права в суде.

Заемщик должен доказать тяжелое финансовое положение, которое не позволяет своевременно погашать долг. И максимум, чего ему стоит бояться – это условного наказания.

Опять-таки, условный срок дают в редких случаях, поэтому паниковать раньше времени не стоит. А лучше всего соизмерять свои силы при оформлении кредита, а также знать права, если долг потом сложно выплачивать.

Если вам приходят уведомления, постарайтесь как-то прореагировать, например, сообщить о том, что трудности с оплатой временные. Не игнорируйте их, обратитесь к вашему менеджеру в отделение банка чтобы написать заявление на реструктуризацию кредита , попросите отсрочку по платежам.