Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК РФ).
В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК РФ).
Банк, а также организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов (ст. 26 Закона от 02.12.1990 N 395-1; ст. 26 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
Банковскую тайну физического лица составляют следующие сведения:
- о его операциях, в том числе осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), о счетах и вкладах в банке;
- об остатках и переводах электронных денежных средств;
- персональные данные физического лица (клиента).
Общее условие привлечения к ответственности — доказательства разглашения указанных сведений. Это могут быть любые письменные или электронные документы, из которых следует, что банковская тайна физического лица стала известна ненадлежащему субъекту.
Действующее законодательство предусматривает три вида ответственности за разглашение банковской тайны: гражданскую, административную и уголовную.
Гражданская ответственность
Для привлечения банка к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков необходимо кроме факта разглашения банковской тайны доказать наличие и размер убытков физического лица — реального ущерба или упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ). Также необходимо доказать причинно-следственную связь между действиями работников банка или иной соответствующей организации и причиненными убытками. Банк привлекается к ответственности путем подачи в банк требования о возмещении убытков, причиненных разглашением банком сведений, составляющих банковскую тайну. Если требование не удовлетворят, можно предъявить исковое заявление в суд общей юрисдикции.
Административная ответственность
Работник банка может быть привлечен к административной ответственности за разглашение информации с ограниченным доступом (ст. 13.14 КоАП РФ). При этом основанием для возбуждения дела об административном правонарушении может быть заявление гражданина в полицию или прокуратуру (п. 3 ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ).
Уголовная ответственность
Уголовная ответственность наступает в случае, если:
- лицо получило сведения, составляющие банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа, угроз или иным незаконным способом;
- лицо, которому банковская тайна была доверена или стала известна по службе или работе, разгласило или использовало ее без согласия владельца, в том числе если это причинило крупный ущерб или было совершено из корыстной заинтересованности либо повлекло тяжкие последствия (ст. 183 УК РФ).
Для возбуждения уголовного дела необходимо направить в органы внутренних дел (полицию) сообщение о преступлении (п. 3 ч. 1 ст. 140 УПК РФ).
Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате.
Банковская тайна – некие данные о клиенте, хранящиеся в архивах и действующем делопроизводстве финансовой организации. Они представляют собой информацию о вкладчиках, произведенных ими операциях, личных номерных счетах и кредитной истории.
Конфиденциальность таких сведений охраняется нормативными актами Российской Федерации. При нарушении этого требования кредитная или иная финансовая организация понесет уголовно-процессуальное наказание . Тайные данные можно предоставить только компетентным органам на основании причин, указанных отдельными нормативными актами. Если предоставленные секретные сведения будут раскрыты третьему лицу, виновник понесет административное или уголовное взыскание. В свою очередь клиент, при разглашении личной информации банком, вправе требовать от финансовой структуры возмещения причиненного материального и морального ущерба.
Институт банковской тайны регламентирован с последней редакцией 29.12.15, а также (Гражданский кодекс России). Отдельные положения регулируются отдельными нормативными актами и постановлениями Правительства.
Какие сведения относятся к банковской тайне?
Понятие банковской тайны представляет собой сведения, которые финансовая организация разглашать не вправе. К такой информации относятся:
- Сведения о произведенных финансовых операциях. К ним принадлежат: привлечение денежных средств клиента во вклады, предоставление займа, открытие и сопровождение наличного счета, производство расчетов, инкассация денежных средств и ценных бумаг, управление финансами, покупка-продажа валюты, операции с драгоценными металлами и камнями, осуществление банковских гарантий, лизинговые процедуры.
- Данные о личных счетах вкладчиков и клиентов банка или иной кредитной организации. Вид и номер счета, день его открытия и денежная величина.
- Информация о вкладах физических и юридических лиц. Вид и срок вложения, процедура начисления и величина процентов.
- Персональные данные вкладчиков. Сведения из паспорта, о местонахождении, информация из выписки ЕГРЮЛ для организации.
- Иная информация , установленная уставом финансового учреждения.
Сведения о платежеспособности клиента, а также об уплате налога и иных обязательных взносах банковскую тайну не составляют .
Кому банк может раскрыть банковскую тайну?
Банковская тайна в российском законодательстве может быть раскрыта следующим категориям лиц:
- Самим клиентам или корреспондентам кредитной организации.
- Судьям любой категории на основании соответствующего вердикта.
- Представителю Счетной палаты согласно запросу, подписанному ее Председателем.
- Госслужащему ФНС (федеральная налоговая служба).
- Представителю Пенсионного фонда.
- Уполномоченному Фонда социального страхования.
- Судебному исполнителю на основании соответствующего вердикта.
- Государственному служащему правоохранительных органов.
Конфиденциальные данные, которые могут быть предъявлены компетентным органам на основании ФЗ №144 «Об оперативно-розыскной деятельности» от 12.08.95 г. с последними изменениями и дополнениями 29.06.15 г. представляют собой соответствующие справки. В них отображена информация об операциях и счетах компаний, частных предпринимателей и физических лиц. Эти документы выдаются только на основании судебного решения или предписания прокуратуры для выявления, предупреждения и пресечения любой преступной деятельности указанных лиц.
Банковская тайна, представляющая собой информацию о счетах и операциях граждан РФ, может быть предоставлена компетентным органам на основании ФЗ №273 «О противодействии коррупции» от 25.12.08 г. с последними изменениями 28.11.15 г. в случаях, если:
- Гражданин претендует на замещение государственной должности.
- Лицо объявило претензии на место судьи.
- Гражданин претендует на должность госслужащего федерального или территориального значения.
- Лицо объявило желание стать членом Совета директоров Центробанка России.
- Гражданин претендует на замещение должности начальника исполнительного органа федеральной или территориальной власти.
- Лицо претендует на замещение должности руководителя государственного или муниципального образования.
Эти же сведения раскрываются для лиц, являющихся близкими родственниками и членами семьи перечисленных граждан.
В случае смерти вкладчика банковская тайна будет раскрыта его близким родственникам, если им при жизни было составлено завещательное распоряжение. В противном случае эти сведения будут переданы нотариусу по месту жительства умершего, который откроет дело о наследовании.
Продажа долга коллекторам
Продажа банковского долга коллекторам в России и соответственно с этим полный доступ к конфиденциальной информации не относится к противоправному действию, если отчуждение требования произошло в форме уступки обязательства , и при этом было заключено соответствующее соглашение – . При этом уступающий получает наименование – цедент, а приобретатель – цессионарий. В противном случае правовой режим такое обязательство признает недействительным.
Согласно судебной практике , если не лицензирована на осуществление банковской деятельности, клиент вправе обжаловать передачу задолженности иной компании. Требование заемщика ничтожно, если возможность уступки долга коммерческому учреждению прописана в соответствующем пункте кредитного договора.
При продаже банковского долга коллектору заключается договор уступки, где отдельным пунктом указывается переход обязательства по сохранению тайных сведений и мера наказания за такое нарушение.
Ответственность за разглашение банковской тайны
За разглашение конфиденциальной информации нормативно-правовыми актами предусмотрены следующие виды наказаний:
- Согласно п.3 статьи 857 ГК РФ за раскрытие персональных данных можно предъявить претензии в банк с требованием возместить причиненный ущерб.
- На основании (Уголовный кодекс России) противоправное применение информации, относящейся к личным данным клиента, без разрешения заинтересованной стороны может быть наказано соответствующим штрафом либо отстранением от должности на период до пяти лет . Если лицо, разгласившее сведения, является государственным служащим, его лишают места работы. При некоторых обстоятельствах применяется исправительный труд на период до трех лет .
Наиболее популярный вопрос и ответ на него по понятию банковской тайны
Вопрос: Добрый день. Меня зовут Степан. Можно ли отнести к конфиденциальным данным сведения о семейном положении заемщика, получившем кредит в банке?
Ответ: Здравствуйте, Степан. На основании статьи 26 Федерального закона №395-1 от 02.12.90 года любая личная информация о кредитополучателе финансовой компании подпадает под понятие конфиденциальной информации и разглашению не подлежит.
Заключение
Закон о банковской тайне – нормативный акт, разграничивающий сведения, являющиеся конфиденциальными данными, от общей информации, доступной общественности. Такая закрытая информация доступна только по соответствующему запросу, осуществляемому самим заемщиком либо государственными службами при обстоятельствах, установленных законодательством.
Банковская тайна (БТ) представляет собой данные о клиентах, запрещенные к разглашению и передаче третьим лицам. Законом установлена ответственность за разглашение подобной информации. Банковское учреждение в соответствии с существующим законодательством должно гарантировать клиентам сохранение в секрете всех данных, относящихся с БТ.
Нормативная база
Понятие банковской тайны регламентируется 26 статьей ФЗ от 28.06.2014 № 189-ФЗ. В частности, закон устанавливает следующие нормы:
- Понятие БТ и ее составляющих.
- Ряд структур, которые могут получить доступ к БТ.
- Ряд структур, которые обязаны соблюдать БТ.
- Ответственность за обнародование тайных сведений.
В ФЗ также указан перечень информации, которая может передаваться установленному перечню структур.
Сведения, относящиеся к банковской тайне
Перечень данных, которые включены в понятие БТ, дан в статье 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1. Рассмотрим подробнее, что именно относится к банковской тайне:
- Личная информация о клиенте финансового учреждения: паспортные данные, информация о прописке или месте жительства, номер телефона, реквизиты ЮЛ, данные о руководстве ЮЛ.
- Данные о финансовых аспектах: вид и номер счета, время открытия, вносимые суммы.
- Информация о проводимых финансовых операциях: валюта, в которой открыт вклад, вносимые и списываемые суммы средств, выписки, первичная документация, оформляемая при проведении операций.
- Сведения о корреспондентах финансового учреждения: даты осуществленных сделок, их порядок и условия, суммы средств.
- Информация о иной деятельности в рамках банковского учреждения, относящейся к управлению финансовыми потоками, внутренним процессам, значимость которых заключается в соблюдении конфиденциальности.
ВНИМАНИЕ! Все сведения, относящиеся к БТ, не могут передаваться третьим лицам или разглашаться посредством СМИ.
Что не может являться банковской тайной?
К БТ не могут относится следующие сведения:
- Учредительные документы, а также Устав ЮЛ.
- Бумаги, на основании которых лицо занимается предпринимательской деятельностью (к примеру, свидетельство о регистрации ИП, лицензия на осуществление конкретной работы).
- Отчетность о финансовой деятельности ЮЛ.
- Информация, нужная для контроля над расчетом и уплатой налогов и прочих обязательных платежей.
- Документация, подтверждающая платежеспособность.
- Данные о структуре учреждения: число сотрудников и их состав, зарплата, условия труда, наличие вакансий.
- Бумаги, подтверждающие уплату налоговых отчислений и прочих платежей в бюджет страны.
- Данные о правонарушениях: загрязнении природы, проблемы с антимонопольным законом, игнорирование необходимости обеспечить безопасные условия труда, продажа вредных для здоровья человека товаров.
- Информация о предпринимательской деятельности должностных лиц банковского учреждения, их участии в акционерных сообществах, товарищеских союзах.
ВНИМАНИЕ! Важно помнить, что некоторые данные, относящиеся к банковской тайне, могут быть раскрыты по истребованию уполномоченных структур.
Кто обязан соблюдать банковскую тайну?
Банковскую тайну обязаны соблюдать не только банки, но и некоторые другие учреждения:
- Кредитные структуры.
- Организации, занимающиеся аудитом.
- Платежные системы.
- Банковские агенты по платежам.
- Операционные центры.
- Страховые компании.
Всем этим учреждениям приходится работать непосредственно с личными данными клиентов (включая производимые финансовые операции), чем обусловлен запрет на разглашение.
Кто имеет доступ к банковской тайне?
Рассмотрим структуры, которые имеют доступ к сведениям, относящимся к БТ:
- Судебные органы всех юрисдикций.
- Налоговые и таможенные структуры.
- Орган контроля валюты.
- Счетная палата страны.
- Фонд социального страхования.
- Пенсионный фонд.
- Приставы, работающие на основании исполнительных документов.
- Полиция при расследовании дела, в раскрытии которого может помочь банковская тайна.
- Нотариусы.
- Консульские структуры других стран.
- Орган по предотвращению отмывания средств, добытых преступных путем.
- Структуры по предотвращению финансирования террористических группировок.
- Официальное бюро кредитных историй.
- Определенные должностные лица.
Управляющие компании клиента банка могут получить только часть информации, содержащей БТ. Исключение – организации, расположенные в иностранных государствах. Они не имеют полномочий на истребование данных.
Представители данного перечня могут запрашивать следующие сведения:
- Справки о наличии у ЮЛ, ФЛ или ИП расчетных счетов и вкладов.
- Производимые финансовые операции.
- Остаток на р/с.
- Документацию о проведенных операциях с валютой или счетами (к примеру, их закрытие).
- Информацию, касающуюся операций с электронными деньгами.
- Информацию, касающуюся корпоративных платежных систем и операций с ними.
Запрос информации, относящейся к БТ, должен быть обусловлен конкретной необходимостью.
Ответственность за разглашение банковской тайны
Ответственность за разглашение секретных сведений могут нести только те лица, которые обязаны соблюдать банковскую тайну. Предусматривают следующие формы ответственности:
- Гражданская . Предполагает возмещение банком убытков клиента. Для привлечения финансового учреждения к данной форме ответственности нужно доказать, что разглашение БТ повлекло за собой убытки или упущенную выгоду. Потребуется обосновать причинно-следственную связь между двумя событиями. Данное правило оговорено пунктом 2 статьи 15 ГК РФ. Сначала клиент подает в банковское учреждение требование о возмещении убытков. Если на претензию поступил отказ, подается иск в суд. Данный порядок должен быть обязательно соблюден: сначала подается претензия в банк, и только потом иск в суд. На судебных слушаниях нужно будет подтвердить, что клиент принимал попытки досудебного урегулирования дела, но банк отказал.
- Административная . Для привлечения работника банковского учреждения к данной форме ответственности нужно подать соответствующее заявление в полицию или прокуратуру. Данный порядок установлен пунктом 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ.
- Уголовная . Лицо привлекается к уголовной ответственности в ограниченном количестве случаев. К ним относится получение информации, относящейся к БТ, преступным путем (подкуп, угрозы). Также к уголовной ответственности можно привлечь и в том случае, если вследствие разглашения информации возник крупный ущерб или тяжкие последствия, раскрытие БТ было сделано из корыстных побуждений. Данные правила оговорены в статье 183 УК РФ. Для начала уголовного дела нужно составить соответствующее заявление и подать его в полицию. Порядок установлен пунктом 3 частью 1 статьи 140 УПК РФ.
Форма ответственности зависит от тяжести последствий разглашения банковской тайны. Как правило, это именно возмещение ущерба. Сложность привлечения к подобного рода ответственности заключается в том, что сложно доказать объем реального ущерба. Однако если все документы, подтверждающие нанесенный вред, присутствуют, можно смело идти в банк, а затем в судебный орган за получением своей законной компенсации.
Точный список сведений, не подлежащих разглашению третьим лицам, зависит от законодательства страны, в которой зарегистрирован и ведет финансовую деятельность конкретный банк.
Сведения, составляющие банковскую тайну
В разных странах объем конфиденциальных данных различен. Тем не менее можно выделить некоторые персональные данные, которые чаще всего подлежат защите:
- данные паспорта, и другие удостоверяющие личность документы;
- банковские реквизиты юридических лиц, номера счетов и карт физлиц, включая даты их открытия и действия, типы используемых валют;
- сведения о суммах, находящихся на счетах, объемах проводимых операций, процентных ставках и кредитных лимитах;
- информация об уровне и источниках дохода клиента, количестве, стоимости и расположении его имущественных объектов.
Полный перечень сведений, составляющих банковскую тайну, содержится в Гражданском кодексе РФ.
Разглашение
Третье лицо, получившее конфиденциальные сведения, может навредить их обладателю. Чаще всего злоумышленники:
- применяют мошеннические схемы для вывода средств со счетов;
- шантажируют клиента банка разглашением личной информации;
- используют полученные данные в собственных интересах.
Любая подобная утечка способна скомпрометировать финучреждение, поэтому банки тратят массу средств и усилий на построение системы безопасности.
Появление и развитие
Швейцарские банки первыми начали скрывать личные данные своих клиентов. Документальные запреты по этому поводу появились еще в начале XVIII века: в 1713 году Совет Женевы запретил разглашать данные высокопоставленных вкладчиков. Швейцарские банки по сей день максимально строго подходят к вопросу хранения личных сведений, а их разглашение считается уголовным преступлением. В Соединенных Штатах закон не так строг, и за раскрытие сведений грозит лишь административная ответственность. В стране отсутствует аналогичный европейским примерам закон о банковской тайне, а наказанием нарушителей занимаются не государственные, а торговые службы. В России скрывать данные своих пользователей учреждения финансовой направленности начали лишь в конце XIX века, когда в Устав госбанка было внесено положение о хранении в тайне личной информации клиентов. К настоящему времени закон сильно изменился, но базируется все на тех же постулатах.
Доступ к конфиденциальным данным
Если говорить о Российской Федерации, то существует закрытый перечень структур, которые на постоянной основе или по запросу могут получить доступ к банковской тайне. В него входят:
- пенсионный фонд и налоговая инспекция;
- следственные органы и суды разных инстанций;
- счетная палата и т. д.
Ответственность за разглашение
УК РФ выделяет несколько уровней ответственности лиц, обвиняемых в нарушении банковской тайны. Так, минимальное наказание предусмотрено за незаконный сбор конфиденциальных сведений. Более серьезные штрафы и сроки заключения может получить сотрудник банка, использовавший служебную информацию в собственных целях или передавший ее третьим лицам. Крупный ущерб от действий злоумышленника ужесточает наказание.
Банковская тайна - юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о , счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.
Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.
Доступ к банковской тайне
Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.
Закон о банковской тайне
Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.
Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.
Защита банковской тайны
Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны - финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.
Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
- ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
- организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
- использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
- применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.
Нарушение банковской тайны
Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента. В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.
Ответственность за разглашение банковской тайны
За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.
Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.
Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.
За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.
Что является банковской тайной
К банковской тайне относятся:
- данные о состоянии счетов клиентов;
- операции, проведенные по поручению клиента;
- финансовое положение клиентов;
- системы охраны банка и клиентов;
- информация о структуре юридического лица - клиента, о руководителях, видах деятельности;
- данные о коммерческой деятельности клиентов;
- сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
- коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.
Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.