Страховщики констатировали рост убыточности ОСАГО после вступления в силу закона о натуральном возмещении. Об этом рассказали «Известиям» официальные представители крупнейших игроков рынка - «АльфаСтрахования» и «Ингосстраха», а также источник в компании «РЕСО-Гарантия». Новый закон должен был свести к минимуму ущерб от «черных автоюристов» и снизить убыточность компаний. Если первую задачу решить удается, то со второй возникли проблемы. В четверг в Банке России состоялось совещание при участии страховщиков и автодилеров, на котором обсуждались возможные изменения в законе, рассказал «Известиям» вице-президент ассоциации «Российские автомобильные дилеры» (РОАД). В Российском союзе автостраховщиков (РСА) убеждены, что закон нуждается в доработке.
Закон о натуральных выплатах по ОСАГО вступил в силу 28 апреля. Он позволяет гражданам при наступлении страхового случая вместо денежной компенсации сразу отремонтировать автомобиль в аккредитованной мастерской. Деньги можно получить лишь в исключительных случаях. Закон был поддержан страховщиками и принимался для борьбы с «черными автоюристами», которые через суды «выбивали» повышенные компенсации у компаний, из-за чего те несли потери.
Однако в итоге новый закон надежд страховщиков не оправдал.
В 2016 году убыток всего страхового рынка по ОСАГО составил 60 млрд рублей. По итогам же этого года мы не только не ожидаем снижения убыточности - скорее всего, убытки увеличатся. В том числе из-за недостатков закона о натуральном возмещении, - посетовал в разговоре с «Известиями» официальный представитель компании «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук.
Он также сообщил, что на сегодняшний день в компании «АльфаСтрахование» на один рубль взносов приходится два рубля выплат.
Поправки о натуральной форме возмещения пока не заработали, как ожидалось, согласился и руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. По его словам, в полной мере закон не справился и с «черными автоюристами».
Источник «Известий» в компании «РЕСО-Гарантия» сообщил, что «уменьшения убыточности как минимум не наблюдается - похоже, закон в этой части ожиданий рынка не оправдал».
Недовольны законом и автодилеры, которым приходится ремонтировать автомобили не по рыночным ценам, а по тем, которые рекомендует РСА. Эти цены являются минимальными, и мастерские не всегда могут найти запчасти по такой низкой стоимости.
Разница между рыночными ценами и теми, по которым приходится производить ремонт в соответствии с рекомендациями РСА, составляет от 30 до 50%. При этом мы не можем работать ниже рентабельности или искать себе альтернативных поставщиков - все запчасти должны быть оригинальными, - рассказала «Известиям» директор департамента страхования финансовых услуг Автомобильной группы «Авилон» Оксана Семина.
Президент РСА Игорь Юргенс рассказал «Известиям», что ассоциация, хотя и поддерживает закон в целом, но тем не менее предлагает законодателям еще поработать с его отдельными положениями. Также, по мнению Игоря Юргенса, сложности могут возникнуть и с реализацией жесткого требования к расстоянию до станции техобслуживания в 50 км.
Мы прекрасно понимаем, что многие дилерские станции, отвечающие этим и ряду других требований, находятся в столице субъекта. Соответственно, если автомобиль новый и ездит где-то в области, то натуральное возмещение ему получить уже не удастся, - сказал он.
Страховое сообщество продолжает возлагать большие надежды на принятый закон и поддерживать идею натурального возмещения. Окончательно судить об эффекте закона можно будет, когда наберется более детальная статистика и практика применения этих норм, считают собеседники «Известий». Однако уже сейчас рынок испытывает значительные трудности при работе с ОСАГО, которые в итоге скажутся и на потребителях.
Оптимальным входом из ситуации может стать либерализация тарифов ОСАГО. Такую точку зрения высказал 4 июля в интервью «Известиям» первый зампред Банка России Сергей Швецов.
В пресс-службе ЦБ РФ «Известиям» сообщили, что хотя и не наблюдают резкого роста убыточности ОСАГО, но прорабатывают вопрос возможного изменения Единой методики определения стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, в том числе - порядка формирования стоимостных справочников. При этом регулятор отметил, что законодательство устанавливает требование об использовании для расчета именно средних стоимостей. О методике их определения сейчас и ведутся основные дискуссии, пояснили в ЦБ.
ПОДРОБНЕЕ ПО ТЕМЕ
Как страховщики Татарстана решают проблемы убыточности ОСАГО, чем грозит тотальная зачистка рынка страхования в эфире радио «Эхо Москвы» в Казани «Реальное время» обсудило с вице-президентом ассоциации страховщиков РТ Рустемом Сабировым и директором филиала «Ингосстраха» в РТ Игорем Волчковым.
Проблемный ОСАГО
В Татарстане ОСАГО все еще убыточный вид страховых услуг. Но убыточность не надо путать с уровнем выплат, заявил Волчков:
Чтобы клиенты понимали, в чем разница. Уровень выплат - это сколько компания онлайн сейчас собирает денег и сколько она выплачивает. Убыточность - это сколько компания несет ответственность, какой объем ответственности несет. Если мы прекращаем продавать ОСАГО, получать страховые премии - мы еще целый год несем ответственность за полисы, которые проданы, мы еще целый год выплачиваем - это нужно понимать.
Убыточность по РТ в среднем около 120-130 процентов. Грубо говоря, на каждый рубль собранных денег страховая компания выплатит в различные фонды - вот на рубль, примерно, рубль тридцать, тридцать пять выплат, - пояснил Игорь Волчков (на фото на постере) .
По словам эксперта, если у компании в портфеле порядка 60-70 процентов занимает ОСАГО, компания ежегодно получает убытки, не имеет возможности создавать страховые резервы, чтобы производить выплаты, когда снизятся страховые премии. Строится такая пирамида. Примеры этих пирамид есть. Из последних - «АСКО », одна из старейших, которая была в РТ. Изменилась структура портфеля, ОСАГО стало преобладать, особенно суперубыточный регион в Татарстане - Набережные Челны. Итог - то, что случилось.
Чтобы выбрать компанию-страховщика, клиенту нужно смотреть на структуру бизнеса. Если компания работает только по ОСАГО - это однозначно пирамида:
У компании должны быть деньги, которые она может вырвать из бизнеса, чтобы закрыть дыры в ОСАГО, осуществлять выплаты. Почему крупные компании не отказываются от ОСАГО, несмотря на убытки? Есть долгосрочная стратегия развития у крупных компаний. Назову свою компанию, «Ингосстрах», и ряд других, которые понимают, что мы - компания для народа. Будет некрасиво и неправильно, если мы не будем брать ОСАГО, потому что это невыгодно. Мы считаем, что в течение года-двух-трех ситуация изменится, поэтому мы несем некие жертвы, чтобы автомобилистам во всех регионах страны было выгодно страховаться, - заметил Игорь Волчков.
Если компания работает только по ОСАГО - это однозначно пирамида, предостерегли радиослушателей эксперты
Исправить ситуацию, по мнению гостя эфира, может изменение системы в корне:
Нужно тариф отпустить и сделать его рыночным, и все становится на свои места. 95 процентов клиентов не попадают в ДТП. За ними будут бегать страховые компании и предлагать пониженный тариф, потому что им такие клиенты нужны. А для владельцев транспортных средств, которые злостные мошенники, страховая компания будет иметь право повысить тариф в 5-15 раз.
И тогда страховая компания, преследуя свои нормальные цели, избавляется от невыгодного бизнеса, меньше начинает платить и ей соответственно нужно собрать меньше денег для хорошего финансового результата с хороших автолюбителей. Если средний полис 6 000 рублей, для хорошего водителя он будет 4 000, для злостного нарушителя 50 000 рублей, - пояснил Волчков.
По его словам, постепенно вводить новые правила могут начать уже с лета 2018 года.
Натуральное ОСАГО
По оценкам гостей студии, 95 процентов автовладельцев порядочные клиенты. Им важно, чтобы страховая компания быстро и качественно отремонтировала поврежденную машину и взяла на себя все заботы.
Когда страховое сообщество предлагало это сделать - условия были одни. Центробанк ввел ряд ограничений, и все кардинально изменилось. Урегулирование методом ремонта, страховые компании считали, что они таким образом отсекут мошенников и выйдут на некую точку возможной безубыточности при урегулировании убытков. Что произошло? Были введены некоторые положения, которые позволяют тем же мошенникам уйти от возмещения методом ремонта, лазейки.
Рустем Сабиров (на фото - справа)
отметил, что любой клиент может обратиться в суд по вопросу некачественного ремонта. В этом заинтересованы и хорошие страховые компании
Второй момент, когда утвердили, что ремонт должны проводить новыми запчастями. Приведу пример - не думайте, что я учу вас как надо поступать. Машине, например, 10-15-20 лет, она вся прогнила. Устраивают искусственное ДТП и страховая компания должна будет этот сгнивший автомобиль, неважно в каком он был состоянии, восстановить до нового Ferrari - в кавычках говорю. Вы же понимаете, эта ситуация ненормальная, провоцирует даже добросовестных клиентов заниматься такими вещами. Страховая компания имеет возможность также выплачивать деньгами, ситуация осталась та же - с учетом износа выплачиваются деньги. Добропорядочные клиенты - под 40 процентов - ремонтируют по ОСАГО, мы ремонтируем в ТТС, «Кан-Авто», «Барс-Авто», это не реклама, это наши партнеры. Мы не ищем ремонт «в гаражах» - мы несем ответственность, - говорит Волчков.
Минфин считает возможным завершить процесс отказа от регулирования тарифов по ОСАГО к 2023 году - страховщики рассчитывали получить возможность самостоятельно устанавливать тарифы на «автогражданку» на два года раньше. К 2025 году Минфин хотел бы отпустить тарифы и по другим обязательным видам страхования - ответственности перевозчиков и владельцев опасных объектов.
О полной либерализации тарифов по ОСАГО не ранее 2023 года замглавы Минфина Алексей Моисеев заявил вчера в Санкт-Петербурге в ходе Международного финансового конгресса. Он напомнил, что на первом этапе предстоит либерализовать коэффициенты ОСАГО: такие как КБМ (бонус-малус, учитывает аварийность водителя), возраста и стажа (КВС) и прочие (всего их восемь). Сейчас эти коэффициенты вместе с тарифами устанавливает ЦБ. «Количество обязательных коэффициентов со временем должно сократиться, добровольных - вырасти. Должен быть поэтапный переход только к добровольным коэффициентам, чтобы страховщики в итоге выставляли только те из них, которые им необходимы»,- сказал замминистра.
Также в планах - расширение тарифного коридора по ОСАГО. Напомним, ЦБ уже анонсировал такое расширение на 20% в обе стороны. Это означает увеличение «вилки» базового тарифа для легкового автомобиля физлица с нынешних 3,4 –4,1 тыс. до 2,7–4,9 тыс. руб. Регулятор намерен повысить и точность определения стоимости страхования для конкретного водителя, расширив с пяти до 50 градаций диапазон коэффициента КВС, в том числе и за счет экологических характеристик авто. Предполагается реформировать и коэффициент бонус-малус, привязав его не к договору, а к водителю и зафиксировать его значение на год. По словам зампреда ЦБ Владимира Чистюхина, в связи с первым этапом либерализации, который ожидается уже этим летом, убыточность ОСАГО приблизится к 100%. По итогам 2017 года убыток страховщиков в сегменте ОСАГО составил 15 млрд руб.. «Соответственно, плюс 15 млрд руб. компании точно должны получить»,- заключил зампред ЦБ.
Отметим, что страховое лобби рассчитывало получить свободные тарифы по ОСАГО раньше названных Минфином сроков. «Мы рассчитывали на то, что полный переход на свободный тариф произойдет в течение трех лет,- говорит президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс.- Если же это займет больше времени, готовы обсуждать разные сценарии».
Поэтапную либерализацию на конгрессе поддержал и руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. По его словам, следует понимать, что в первое время расширение тарифного коридора приведет к повышению тарифа в убыточных для страховщиков регионах. Он предложил распространить возмещение по ОСАГО и на водителей, которые пострадали от незастрахованного виновника ДТП (сейчас в этом случае выплаты обеспечивают компенсационные фонды РСА - но только по причинению вреда жизни и здоровью). Зампред ЦБ Владимир Чистюхин на это заявил, что такой вариант приведет к обязательному базовому каско - то есть к увеличению нагрузки на потребителя. Он предложил улучшать ОСАГО за счет введения стандарта на услугу урегулирования убытка. В этом случае автовладелец мог бы за небольшую доплату получить необходимую ему расширенную услугу.
По словам главы «АльфаСтрахования» Владимира Скворцова, появление в ходе либерализации индивидуальных тарифов избавит рынок от такого понятия, как «токсичные регионы». Сейчас их 17, для продажи обязательных автополисов в них существует система «единого агента», которая распределяет убытки по страховщикам. В процессе перехода к свободным тарифам эта же система может распределять уже не регионы, а группы водителей по рынку.
Тем временем Минфин предлагает не останавливаться на либерализации только ОСАГО. Алексей Моисеев предложил заменить остальные обязательные виды страхования на вмененные к 2025 году. Вмененный вид страхования подразумевает обязательность страховки - но тарифы при этом не регулируются ЦБ. Речь идет об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) и ответственности перевозчиков (ОСОПО). В ЦБ “Ъ” сказали, что изучат это предложение.
В стремлении отказаться от обязательных видов Минфин выглядит последовательным. В действующей стратегии развития страхового рынка говорится, что «всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли». Отметим, что ОПО и ОСОПО приносят страховщикам несопоставимо меньшие суммы премий, чем ОСАГО. По данным ЦБ, по итогам 2017 года сборы по ОПО составили 3,1 млрд руб., по ОСОПО - 2.8 млрд руб., по ОСАГО - 222,1 млрд руб.
Вокруг ОСАГО продолжают кипеть страсти. Даже после принятия поправок о натуральном возмещении они не утихают. То ли бешеная прибыль у страховщиков (тогда странно выглядит их желание с этого рынка уйти), то ли дикие убытки. Как же на самом деле?
На самом деле результаты 2016 года реально очень печальны. А итоги I квартала 2017-го, видимо, еще хуже (мы еще не видим статистику, но предварительные результаты января и февраля показывают продолжение мощного роста как коэффициента выплат, так и судебных расходов).
Создание «единого агента» и внедрение е-ОСАГО не решили проблему принципиально, так как страховые компании до сих пор демотивированы продавать в проблемных («токсичных») регионах, а убыточность эти меры не снижают. Влияние на убыточность (в том числе на скрытую ее часть - судебные и прочие расходы) поправок о натуральном возмещении мы сможем оценить не раньше 2018 года. Причем модель ремонта с заменой деталей без учета амортизации (которая будет действовать) станет дополнительным фактором роста убыточности. Иначе говоря, уровень выплат в ОСАГО даже вырастет. Тогда что дадут эти поправки страховщикам и какова реальная экономика ОСАГО?
Страховщики согласились на модель возмещения без учета амортизации, понимая, что это увеличит выплаты, поскольку предсказуемый рост выплат - это все же лучше, чем непредсказуемые расходы, связанные с мошенничеством и «серыми» автоюристами.
Еще раз надо сделать важную оговорку: автоюристы не враги рынка, они выполняют очень важную функцию - только если не начинают действовать против закона. А именно: заниматься фальсификацией документов, вступать в сговор с судьями, вводить в заблуждение пострадавших (в том числе о процедуре получения и потенциальной сумме выплаты).
Теперь посмотрим на статистику. Рост убыточности продолжался в течение всего 2016 года, а уровень выплат в первые месяцы 2017-го даже побил рекордный показатель прошлого года. Если в начале 2016 года только в семи регионах выплаты превышали 77% премий, то в конце года их стало уже 27. Рост премий по ОСАГО замедлился в первой половине года и сменился падением во втором полугодии на фоне ускоряющегося роста выплат. Коэффициент выплат уже в III квартале достиг критических значений в 72%, а в IV квартале вырос до 74%.
Важно понимать, что коэффициент выплат - это не коэффициент убыточности. То есть разница между взносами и выплатами - это не прибыль страховщиков, даже близко. К уровню текущих выплат надо прибавить будущие выплаты (по текущим договорам они будут продолжаться еще более двух лет) и расходы, в том числе судебные. Суммарно это уже больше 100%, а в ряде регионов - больше 120%. По расчетам РСА, в 2016 году было оплачено 24% убытков по текущим договорам на 42,5 млрд рублей, в 2017-м ожидается оплата 59% убытков (по договорам прошлого года) на сумму 104,6 млрд рублей, в 2018-м - 13% на 23 млрд рублей, в 2019-м - 3% на 5,3 млрд рублей, в 2020 году - 1% на 1,8 млрд рублей. Размер выплат по жизни и здоровью составит не менее 2 млрд рублей. Объем расходов на ведение дел страховыми компаниями и резервы компенсационных выплат составляют 23%, в отношении договоров 2016 года эта сумма достигает 52,4 млрд рублей. В совокупности сумма составляет 231,6 млрд рублей. Кроме того, часть судебных расходов и выплат не учтены в данном расчете. Объем собранной премии по ОСАГО по итогам прошлого года - 228 млрд рублей. Получается, что реальный уровень комбинированной убыточности превышает 103%, а в 2017 году, по нашей оценке, превысит 110%.
Первые два месяца 2017 года показали усугубление этой тенденции: премии составили 28,95 млрд рублей, а выплаты за этот период достигли 28,35 млрд рублей. При этом объем сборов вырос на 0,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, сумма выплат - на 38%.
Еще раз: взносы остались такими же, как в первые два месяца прошлого года, а выплаты выросли почти на 40% - такая статистика даже не нуждается в комментариях. Факторов этой динамики много: последствия повышения лимитов в ОСАГО в 2014 году, деятельность недобросовестных юридических посредников и групп страховых мошенников, а также рост уровня средней выплаты. По итогам января - февраля 2017 года средняя выплата достигла 72,7 тыс. рублей, что на 24% больше по сравнению с таким же периодом 2016 года. Средняя премия снизилась на 2% и составила 6,1 тыс. рублей.
Кроме того, продолжает расти доля автовладельцев без ОСАГО: число договоров сократилось на 3 млн в 2015 году и еще на 1,4 млн в 2016-м. Эта динамика не коррелирует с масштабом автопарка и количеством автовладельцев, то есть доля незастрахованных увеличивается как минимум второй год подряд. А это тоже означает, что на меньшее число застрахованных приходится все больше страховых случаев и выплат.
Количество компаний, работающих в этом сегменте, уменьшилось в полтора раза за два года: в 2014 году их было 99, на конец 2016-го осталось 72. Полагаю, что к концу 2017 года в сегменте ОСАГО останется не более 65 компаний.
Рынок должен выйти из кризиса - это в интересах всех, не только страховщиков и регулятора. Возвращаться в 90-е, когда не было ОСАГО? Вряд ли кто-то в здравом уме может этого хотеть. «Разборки» на дорогах, хаос и прочая жесть. Конечно, нам нужно не это, а нормальный рынок ОСАГО.
По итогам 2017 года средняя выплата в ОСАГО выросла на 10% и составила 75 763 рублей, а средняя премия показала падение на 4% — до 5 819 рублей. Данные свидетельствуют о дисбалансе в системе ОСАГО. «В ряде регионов полисы убыточны, в ряде категорий водителей - молодых, недисциплинированных - они убыточны, они очень убыточны в такси, которые эксплуатируются нещадно и 24 часа в сутки. Это математический факт», — сообщил «Газете.Ru» - глава РСА, который давно выступал за либерализацию системы ОСАГО.
Убыточность бьет не только по самим компаниям, она затрагивает потребителя, потому что страховщики начинают использовать механизмы перекрестного субсидирования.
Проблемы очевидны и для ее - Центробанка. «Банк России в последние годы предпринимал достаточно серьезные усилия для того, чтобы сделать ОСАГО удобным для потребителей страховым продуктом - за счет легкого приобретения полисов, качественного ремонта автомобиля, простого оформления документов о ДТП. К сожалению, на сегодня полностью стабилизировать ситуацию с ОСАГО пока не удалось», — сообщили «Газете.Ru» в пресс-службе регулятора.
Трудностей на рынке ОСАГО много - потребители засыпают жалобами ЦБ и другие компетентные организации, кроме того, остаются регионы, где приходится поддерживать систему единого агента ОСАГО. Доступность полиса в таких регионах низкая, и нужны специальные административные меры по поддержанию системы оформления полисов в работоспособном состоянии. В некоторых проблемных регионах частотность судебных решений и средняя сумма выплаты явно превышает общефедеральные значения, отмечают в Банке России.
В 2017 году уже предприняты попытки улучшить ситуацию на рынке автострахования - были запущены обязательные продажи электронного ОСАГО и приоритет натуральной формы возмещения в ОСАГО. Страховщики, однако, остались недовольны результатами этих перемен - по словам Юргенса, нагрузка на участников рынка из-за новых требований к их услугам существенно увеличилась. «Однако ресурсы компаний уже исчерпаны, ведь при улучшении качества не менялся тариф. Поэтому в 2018 году необходимо запустить процесс либерализации тарифов в ОСАГО», — говорил президент РСА.
Банк России констатирует, что и водителей не устраивает ситуация с ОСАГО — значительная часть жалоб связана с некорректным присвоением коэффициента бонус-малус (он повышается или понижается в зависимости от поведения водителя на дороге в предшествующий период) и его задвоением. Например, от жителей столицы и Московской области в первом квартале 2018 года в ЦБ поступило 15 279 обращений, из которых 12% относились к деятельности страховых компаний. Подавляющее большинство из этих потребителей (64,5%) жаловались на различные аспекты, связанные с ОСАГО.
Либерализация
Накопившиеся проблемы рынка ОСАГО позволит решить только комплексный подход, нацеленный на либерализацию— такой вариант предлагал РСА. Регулятор с ассоциацией согласен.
«Банк России предложил комплексную программу стабилизации ситуации на рынке ОСАГО, которая будет осуществляться в несколько этапов. Основная цель новаций - перейти в перспективе к установлению индивидуального тарифа по ОСАГО. Мы предполагаем перейти к установлению справедливой стоимости полиса ОСАГО для каждого водителя, чтобы каждый отвечал за свое поведение на дороге, за свою аварийность. Если сегодня страховая компания выбирает ставку тарифа для отдельных категорий водителей, то в измененном подходе будет устанавливаться индивидуальный тариф. Произойдет это не сразу, а поэтапно. При таком подходе перекрестное субсидирование, даже если не будет устранено полностью, сведется к минимуму», - сообщили в ЦБ.
Реформа будет проходить в несколько этапов. На первом этапе - летом текущего года - планируется актуализировать действующие тарифы за счет расширения тарифного коридора и изменения подходов к установлению ряда коэффициентов. Границы тарифного коридора базовой ставки будут расширены не более чем на 20% в обе стороны. Если сейчас для наиболее массовой категории транспортных средств - легковых автомобилей физических лиц - коридор базовой ставки составляет 3432-4118 рублей, то после принятия изменений он составит 2746-4942 рубля.
Что касается других параметров стоимости полисов, то коэффициент бонус-малус (КБМ) в новой системе будет присваиваться каждому водителю на один год; водителям, имеющим в 2018 году несколько значений данного коэффициента, будет присвоен наименьший. Кроме того, будет проведена калибровка коэффициентов в зависимости от возраста и стажа водителя, а также в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. «Если в действующей системе тарификации используются всего 4 сегмента, то в предлагаемой - 50 сегментов. При этом для недопущения резкого скачка стоимости полисов для конкретных водителей, на этом этапе значения коэффициентов во многих сегментах будет идентичным или незначительно различающимся», - успокаивает ЦБ.
На втором этапе предлагается предоставить страховщикам возможность более мелкой сегментации потенциальных страхователей ОСАГО, вплоть до установления индивидуального тарифа каждому конкретному лицу - для этого придется скорректировать законодательство. Также Банк России хочет получить полномочия по контролю затарифной политикой страховщиков по ОСАГО, чтобы не допускать необоснованного завышения цен на полисы.
Неизбежность перемен
Сейчас речь идет не о либерализации, а о стабилизации тарифов ОСАГО, пояснил «Газете.Ru» Юргенс. «Мы ожидаем эффекта равновесности цены, который наступит когда-нибудь, стоимости полиса для всех категорий. На данный момент, если проанализировать обстановку в ряде регионов с различными категориями водителей, получается, что дисциплинированный водитель, москвич с хорошим стажем и спокойной манерой вождения платит за горячего, недисциплинированного, молодого водителя из южных регионов нашей страны. Это самый элементарный пример», — указывает он.
«Если эта кампания по стабилизации тарифов, которая начата ЦБ вместе со страховым сообществом, дойдет до индивидуализации этих тарифов (когда страховщики сами договариваются со страхователями по поводу того, сколько будет стоить их ОСАГО в зависимости от его истории вождения, двигателя машины, территории местоположения и ряда других коэффициентов), тогда вся эта история перетекает из цены, назначаемой государством и могущей быть пересмотренной один раз в год Центробанком, в цену, которая, как и на все остальные товары в нашей действительности, устанавливается рынком», — подчеркнул глава РСА.
По анализу РСА, как показывает практика стран Центральной и Восточной Европы - Германии, Франции и других стран, которые перешли на свободный тариф, возможно, сначала для ряда категорий он немного возрастет, а потом падает. «И дальше ОСАГО становится аналогом КАСКО, и при всей борьбе страховщиков за своего клиента по КАСКО компонент ОСАГО будет сокращаться. Так произошло кругом, где эта реформа была осуществлена», — привел аналогию Юргенс.
В согласны - о либерализации говорить пока рано, но задел для снижения цен есть. «Речь идет о предоставлении новых возможностей - ЦБ предпринимает меры по нормализации ситуации с доступностью полисов, плюс создает какую-то внутреннюю конкуренцию между участниками рынка, расширяя доступное для этого поле, — рассказал «Газете.Ru»представитель компании . — При наличии тарифного коридора мы можем посмотреть на конкурентов и в каких-то регионах начать спокойно снижать цены, идти навстречу потребителям».
Отрасль и технически, и профессионально готова к постепенному переходу на индивидуальный тариф, считает завкафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» факультета финансов и банковского дела , прогнозируя, что со временем понятие тарифа исчезнет вовсе.
В феврале социологи «Ромир» поинтересовалисьотношением водителей к грядущей модернизации ОСАГО. Число автомобилистов, положительно относящихся к предполагаемым переменам, составило 58%, при этом 68% респондентов заявили, что справедливый тариф снизит стоимость ОСАГО для добросовестных водителей и увеличит для «лихачей». Среди участников опроса 71% заявил, что сейчас дисциплинированные автомобилисты платят за недобросовестных водителей и за тех, кто злоупотребляет правом.
Положительный опыт в области либерализации тарифов ОСАГО уже есть в нескольких странах Европы - например, в Германии. На момент отмены госрегулирования в 1994 году средняя цена полиса ОСАГО для немцев составляла почти 300 евро. Уже к 1999 году стоимость полисов снизилась примерно до 250 евро, а к 2010 году составила чуть более 200 евро. Затем падение цены прекратилось, и в 2015 году средняя стоимость ОСАГО составляла 248 евро, но выше 260 евро после либерализации цена уже не поднималась, несмотря на инфляцию. По словам Игоря Юргенса, этого удалось достичь благодаря высокой конкуренции между страховщиками. Насколько перспективной окажется эта система в российских реалиях - покажет время.