Мне нравится
0Особенности страхования грузов
Страхование грузов - один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту грузов от различного рода рисков в процессе их транспортировки от грузоотправителя к грузополучателю
Страхование грузов является одним из самых распространенных видов не только транспортного страхования, но и страхования вообще. Это страхование часто называют страхование «Карго». В нашей стране широкий экономический интерес к страхованию грузов возник при появлении класса собственников (товара, продукции).
Наличие установленной ответственности автомобильного перевозчика за сохранность перевозимого груза не устраняет необходимость страхования груза по следующим основным причинам:
- не все риски в процессе перевозки входят в ответственность автомобильного перевозчика
- перевозчик отвечает только за ущерб, возникший по его вине
Бремя доказательства вины перевозчика лежит на владельце груза, что предопределяет приложение достаточно больших усилий и времени, чтобы, как правило, через суд взыскать с перевозчика ущерб, причиненный грузу.
Поэтому вне зависимости от существующей ответственности автоперевозчика и даже её страхования, страхование грузов объективно необходимо.
В качестве страхователей грузов при их перевозке автомобильным транспортом выступают юридические (или физические) лица, являющиеся в период транспортировки грузовладельцами. Интерес, а иногда и обязанность страховать груз может возникать у разных категорий грузовладельцев – как грузоотправителей, так и грузополучателей, как у продавца продукции, так и у покупателя. Кто конкретно из них будет страховать груз – определяется условиями поставки. В основе здесь лежит право собственности на груз в период перевозки. Кто в этот период является собственником груза – на том и лежит риск повреждения или утраты груза, у того и имеется интерес в страховании груза. Таким образом, сторонами договора страхования являются с одной стороны – грузовладелец, с другой – страховая компания.
Из всей совокупности возможных рисков при автомобильных перевозках и возможных объемов ответственности страховщика выделены три стандартных типа условия страхования грузов:
- «с ответственностью за все риски»
- «с ответственностью за частную аварию»
- «без ответственности за повреждения»
Условия страхования грузов
При страховании грузов на условиях «с ответственностью за все риски» страховая компания возмещает грузовладельцу убытки как от повреждения, так и от полной гибели застрахованного груза или его части, возникающие по любым причинам (кроме особо оговоренных в договоре страхования), а также все необходимые и целесообразно произведенные расходы, связанные со спасанием груза и предупреждением его дальнейших повреждений.
При страховании грузов на условии «с ответственностью за частную аварию» страховая компания возмещает грузовладельцу убытки, как от повреждения, так и полной гибели всего или части груза, но не по любой причине, как в условиях «с ответственностью за все риски», а связанные в основном только с аварией автотранспортного средства и груза. Как правило, подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:
- пожара, удара молнии, взрыва, бури и других стихийных бедствий
- дорожно-транспортных происшествий
- пропажи автотранспортного средства без вести
- погрузки, укладки, выгрузки груза,
Также подлежат возмещению все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка.
Основным отличием от страхования «с ответственностью за все риски» является то, что при страховании «с ответственностью за частную аварию» страховая компания не возмещает убытки, произошедшие вследствие таких противоправных действий третьих лиц, как кража, грабеж и.п.
При страховании грузов на условиях «без ответственности за повреждения» страховая компания возмещает грузовладельцу убытки только от полной гибели всего или части груза. За повреждения груза страховщик ответственности не несет. Именно этот момент является основным отличием данного стандартного условия страхования грузов от других. Набор страховых рисков, по которым подлежат оплате убытки, в случае полной гибели всего или части груза, а также объем ответственности страховщика и исключения из этой ответственности практически совпадают с условиями страхования грузов «с ответственностью за частную аварию».
Особо оговоренные причины, по которым не возмещается ущерб, также представляют собой стандартный набор. Не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:
- военных действий или военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, ареста или уничтожения грузов по требованию властей
- умысла или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, нарушения ими установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов,
- влияния температуры или особых свойств и естественных качеств груза
- несоответствующей упаковки груза, его недостачи при целостности наружной упаковке.
Расчет страховых выплат
Несмотря на наличие указанных выше традиционных условий страхования и стандартных наборов рисков по ним, перечни страховых случаев и ответственность страховой компании по ним могут быть по соглашению сторон изменены или дополнены.
Страховая сумма определяется страхователем, но не может превышать действительную стоимость груза на день заключения договора страхования в месте его нахождения (или стоимости, указанной в перевозочных документах). К страховой стоимости по условиям договора могут быть добавлены расходы по доставке груза.
Если страховая сумма равнее действительной стоимости груза, то страховая компания компенсирует полностью понесенные убытки при наступлении оговоренных в договоре страхования страховых случаев. Если страховая сумма ниже действительной стоимости груза, то страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю только часть понесенных убытков, которая рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.
Плата за страхование (страховая премия) определяется как процент от страховой суммы и в общем случае зависит:
- от выбранного типа стандартных условий страхования
- от вида, типа и состояния транспортного средства, осуществляющего перевозку
- от географии пунктов отправления и назначения
- от условий перевозок, маршрута и его протяженности
- от времени года и других параметров, определяющих характер страхового риска.
Ответсвенность страховой компании
Ответственность страховой компании по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят автоперевозчиком со склада в пункте отправления и продолжается на протяжении всей перевозки до момента доставки груза на склад грузополучателя, включая перегрузки и хранение на складах в пути следования.
В период действия договора страхования грузов грузовладелец должен немедленно сообщить в страховую компанию обо всех ставших ему известными значимых изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска по договору страхования:
- об отклонении от маршрута перевозки, оговоренного в договоре страхования
- о существенной задержке перевозки
- об изменении пунктов перегрузки или назначении груза
- о перегрузке на другое автотранспортное средство и т.п.
Страховая компания имеет право на основании уведомлений об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, пересмотреть условия договора страхования или потребовать уплаты дополнительной страховой премии, соразмерно увеличению риска наступления страхового случая.
Если грузовладелец не сообщает о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска, то страховая компания вправе потребовать не только расторжения договора страхования, но и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
Договор страхования может заключаться не только на одну (единичную) перевозку, а и на неопределенное количество перевозок. Такой договор называется генеральным договором (генеральным полисом) и распространяется на систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях в течение определенного срока. Однако грузовладелец должен сообщать страховой компании информацию об отправляемых грузах, видах и типах автотранспортных средств, пунктах отправления и назначения, а также другие сведения по каждой отправке грузов по генеральному полису.
Как застраховать груз при перевозке автомобильным транспортом? В чем особенности страхования грузов при международных перевозках? Кто предлагает выгодные тарифы на страхование грузов в Москве?
Привет всем, кто посетил наш сайт! На связи Денис Кудерин, эксперт по страхованию.
Сегодня мы рассмотрим, препарируем и детально исследуем новую тему – страхование грузов. Публикация продолжает серию статей о защите имущественных интересов физлиц и юридических субъектов.
Материал будет полезен всем, кто интересуется вопросами эффективной защиты имущества и финансов.
1. Кому и зачем нужно страховать груз?
Каждый день из одной географической точки в другую перемещается тысячи грузов. Перевозки совершаются внутри одного города, между регионами, между разными странами, с одного континента – на другой.
В процессе перемещения из пункта «А» в пункт «Б» груз подвергается огромному количеству рисков. Транспорт – сухопутный, морской, воздушный – может потерпеть крушение, затонуть, попасть в ДТП. Груз может намокнуть, испортиться, его могут похитить, задержать на таможне и конфисковать.
Чтобы получить компенсацию за поврежденное или полностью утраченное имущество, груз нужно предварительно застраховать, обезопасив тем самым от возможных рисков.
(в международной терминологии такой вид страхования именуется «карго») – разновидность имущественного страхования, способ защиты интересов владельцев грузов на случай ущерба, вызванного различными происшествиями в процессе транспортировки.
Основные цели страхования грузов:
- обеспечение защиты имущества;
- защита интересов собственников груза;
- контроль страховых ситуаций;
- урегулирование страховых происшествий – возмещение убытков владельцев груза при возникновении страховых ситуаций.
Согласно существующему законодательству, защита грузов в страховых компаниях, не выступает обязательным условием перевозок. Никто не принуждает владельцев страховать свои грузы: процедура оформления полиса – дело сугубо добровольное.
Однако многие транспортные компании просто отказываются заключать договоры на перевозки, если клиент не желает страховать груз.
Позиция перевозчиков вполне объяснима – они не хотят отвечать за неприятности, которые могут случиться с грузом в дороге. А при наличии полиса транспортная компания почти ничем не рискует и заинтересована лишь в соблюдении сроков и условий перевозки.
Более того, транспортные фирмы тесно сотрудничают со страховыми организациями: полис страхования груза можно оформить прямо в офисе или на сайте перевозчика – что называется, не отходя от кассы.
Владельцам грузов страхование имущества тоже выгодно: заплатив за полис, они могут быть относительно спокойны за судьбу своего груза. В случае непредвиденной ситуации страховщик готов оплатить убытки в полном объёме.
Страховая сумма при страховании карго не может превышать реальной стоимости груза. Однако в эту сумму часто входят и расходы на транспортировку, и ожидаемая прибыль от реализации товаров, и таможенные расходы.
В список стандартных рисков при карго-страховании входят:
- стихийные бедствия (тайфуны, ураганы, землетрясения, удары молнии, наводнения и т.п.);
- техногенные катастрофы;
- пожары;
- аварии;
- злонамеренные действия третьих лиц (грабёж, похищение, разбой, пиратство, вандализм);
- риски, связанные с обстоятельствами транспортировки – несоблюдение температурного режима, лом, повреждение, загрязнение);
- пропажа транспортного средства без вести.
Страхователь имеет право выбрать все риски из предложенного компанией списка или их часть.
Имущественные интересы имеются и у получателя, и у отправителя груза – кто из них возьмёт на себя расходы на приобретение полиса, они решают между собой. Обычно ответственность за страхование ложится на того, кто владеет грузом на текущий момент.
Субъектами страхования карго выступают: страхователь (физлицо или юридический субъект), страховщик, выгодоприобретатель (он же – бенефициар) – лицо, в пользу которого заключен договор страховой защиты.
2. Какие грузы можно застраховать – обзор ТОП-4 основных видов
Страхованию подлежат практически любые виды грузов и перевозок. Защитить можно всё, начиная от нефтепродуктов и заканчивая изделиями из стекла и хрусталя.
Виды страхования грузов классифицируются также по способу перемещения грузов. Каждый способ имеет свои особенности, которые мы сейчас и рассмотрим.
Вид 1. Страхование авиаперевозок
Воздушные перевозки – самый молодой вид транспортировки и самый перспективный. Главное преимущество этого способа перемещения грузов известно всем – это высокая скорость доставки.
Для крупных объектов или оборудования используются специализированные борта – грузовые самолёты с повышенной вместительностью.
Несмотря на предвзятое отношение некоторых граждан к авиационным перелётам, этот тип транспорта считается у страховщиков наиболее безопасным.
Вероятность порчи либо полной утраты имущества минимальна, а стало быть, страховые риски - низкие. Правда, для некоторых категорий грузов (дорогостоящей оргтехники, электроники) существует риск хищения. Особенно часто грузы воруют в промежуточных пунктах пребывания авиатранспорта по пути к конечной точке.
Вид 2. Страхование морских грузов
История морских перевозок уходит во тьму веков. Именно морские грузы испанцы называли словом «cargo» - отсюда пошло интернациональное обозначение грузового страхования.
Морская транспортировка связана с большим количеством рисков: груз можно повредить при погрузке и разгрузке, а целостность товара и скорость его прибытия сильно зависят от погоды и условий хранения.
Но в некоторых ситуациях перевозка по воде – единственная возможность доставить груз до пункта назначения. В особенной степени это касается внешней торговли между странами. По воде транспортируют зерно, технику, скот и многое другое.
Перевозки по морю-океану страхуются полностью или частично, в зависимости от сложности маршрута, его протяженности и прочих факторов. Здесь в меньшей степени присутствует риск хищения, но зато высока вероятность намокания и порчи груза в результате попадания на борт судна морской воды.
Вид 3. Страхование железнодорожных перевозок
Ежедневно по железной дороге перемещается сотни тонн промышленных и коммерческих грузов. В России этот транспорт особенно популярен ввиду расстояний между регионами и относительной дешевизны.
Риски перевозок по «железке» немногочисленны:
- повреждение груза в результате схода с рельсов или неудачных маневров;
- нарушение герметичности упаковки;
- порча в связи с погодными условиями;
- хищение.
Страхование железнодорожных грузов – относительно редкий вид страхования, поскольку этим способом часто перемещается то, что в особой защите не нуждается – щебень, руда, уголь, древесина.
Вид 4. Страхование автомобильных грузов
Автоперевозки характеризуются максимально высокими рисками. На дорогах случается большое количество аварий и других ситуаций, связанных с повреждением, порчей и хищением грузов. Велика вероятность мошенничества, подлога, подделки документов и прочих противоправных деяний.
Больше информации – в статье « ».
В таблице наглядно представлены виды перевозок и их особенности:
| № | Виды перевозок | Уровень риска | Особенности |
| 1 | Авиаперевозки | Низкий | Самый быстрый вид транспорта, но и самый дорогой |
| 2 | Морские перевозки | Высокий | Высока вероятность порчи и повреждения грузов, низкая скорость |
| 3 | Железнодорожные перевозки | Низкий | Высокая надёжность доставки, но низкая скорость |
| 4 | Автомобильные перевозки | Высокий | Высокий риск повреждения товара при ДТП |
3. Как застраховать груз при перевозке автомобильным транспортом – 5 простых шагов
Страхование автоперевозок – самый популярный вид имущественной защиты грузов. Только полноценное и грамотное страхование покроет все убытки, если страховая ситуация всё же произойдёт.
Чтобы не волноваться за безопасность груза, его нужно застраховать по всем правилам. О том, как это сделать, я сейчас расскажу.
Шаг 1. Выбираем страховую компанию
В мире и в России сотни компаний, занимающихся страхованием грузов. Выбрать действительно надёжного и платежеспособного страховщика – целая наука.
Эксперты советуют оценивать уровень страховой компании по следующим критериям:
- наличие опыта;
- финансовая стабильность (размер уставного капитала, сумма страховых выплат за истекший отчетный период);
- количество филиалов в разных городах;
- общее число клиентов компании;
- наличие удобного и функционального сайта;
- рейтинг от независимых агентств;
- информационная открытость.
Добропорядочные и ответственные страховщики дорожат своей репутацией и стараются урегулировать страховые происшествия быстро и в пользу клиента.
Шаг 2. Выбираем тариф страхования
На стоимость услуг влияют следующие факторы:
- характер груза и вероятность его повреждения (страховка на хрупкий, ценный или скоропортящийся товар стоит дороже);
- качество упаковки;
- вид транспорта;
- расстояние;
- состояние пути (территория, через которую везут груз).
Пример
Не все страны считаются благоприятными для перевозок. Некоторые территории входят в «чёрный список» страховщиков. Например, все знают, что у побережья Сомали высока вероятность повстречаться с пиратами 21-века. Естественно, что стоимость страховки при перевозке по такому морскому пути существенно возрастёт.
Кроме того, у каждой компании – свои условия страхования и свои расценки.
Шаг 3. Собираем необходимые документы
Понадобятся документы, удостоверяющие статус (или личность) страхователя, а также бумаги, подтверждающие стоимость груза и право на владение собственностью.
Страховым фирмам нужна максимально полная информация о характере груза:
- официальное наименование продукта;
- данные об упаковке, габаритах, весе;
- количество единиц и партий груза;
- сведения о наиболее вероятных рисках, связанных с этим видом имущества.
Компания имеет право на осмотр и собственную оценку стоимости груза.
Шаг 4. Изучаем условия договора
Условия договора соответствуют принятым международным или внутренним правилам страхования груза. В документе указаны все разновидности страховых ситуаций и виды нестраховых случаев.
Если страхователя интересует полное покрытие рисков, он выбирает самый дорогой полис, куда входит максимальное количество ситуаций, способных повлиять на сохранность и свойства перевозимого имущества.
Обычно при страховании грузов коммерческими структурами за процедуру отвечают профессиональные юристы, поэтому вероятность подписания «липового» или неправильно составленного договора низкая.
Каждый документ имеет свой срок действия. Если страховая ситуация произошла после окончания этого периода, ни о каком возмещении речи не идёт. Трудности возникают и в том случае, если страхователь при возникновении происшествия обратился в страховую компанию позже предусмотренного договором срока.
Шаг 5. Подписываем бумаги
После оплаты счета страховщик предъявит вам 2 экземпляра договора. Контракт подписывают обе стороны, участвующие в соглашении. Документ скрепляется печатью – один экземпляр забирает страхователь, другой остаётся в конторе.
Особенности страхования груза при международных перевозках
Экономические отношения между государствами предполагают постоянный обмен грузами в ходе торговых операций. Международные перевозки сопряжены с высокими рисками. По пути грузу приходится преодолевать по-крайней мере одну государственную границу.
Имущество может пострадать в результате недопонимания между сторонами, спорами, разбирательствами и задержками. По этой причине международное страхование перевозок пользуется устойчивой популярностью.
Чаще всего при страховании интернациональных грузов используется такая схема: каждая страна обеспечивает юридическую защиту собственности на своей территории. Как только груз пересекает границу, субъект страхования меняется.
4. Кто предлагает выгодные тарифы на страхование грузов – обзор ТОП-7 компаний по предоставлению услуг
Разрешение на страхование грузов выдаётся государством, оно же в известной степени регулирует деятельность компаний. В частности, при нарушении правил и ущемлении интересов страхователя лицензию у страховщика могут запросто отобрать.
Если вы хотите гарантий и действительно заинтересованы в безопасности имущества, сотрудничайте с компаниями из представленной нашим сайтом «большой семёрки» страховщиков.
1) АльфаСтрахование
Крупнейший российский страховщик с длительным опытом работы на внутреннем и международном страховых рынках. Наивысший уровень надежности (А++) по версии агентства «Эксперт». Отличный клиентский сервис, курс на интернет-технологии, круглосуточные консультации пользователей по телефону и онлайн.
Предлагает несколько видов страхования грузов – защита любых грузоперевозок, страхование транспортно-экспедиционной деятельности, страхование ж/д транспорта. Низкие тарифы, высокая скорость урегулирования страховых ситуаций.
Универсальный страховщик, работающий на рынке с 1992 года. Своей миссией фирма считает помощь людям и юридическим лицам в управлении рисками, которые окружают их в повседневной жизни.
В перечне преимуществ страховщика – упор на индивидуальное взаимодействие, быстрое реагирование при страховом происшествии, своевременные выплаты. Защита грузов – приоритетное направление деятельности компании.
Фирма №1 на рынке страхования грузов. Практикует все виды защиты – страхования авиа- , морских, автомобильных, ж/д и смешанных перевозок. Доступные тарифы, выгодные акции для новичков и лояльных клиентов. Девиз компании: «страхование за 10 минут, компенсация ущерба – за 10 дней».
В разделе «Новости» на интернет-ресурсе регулярно публикуются наиболее крупные за истекший период выплаты клиентам по страховым ситуациям. Согласно статистике, которую ведёт страховщик, каждые 3 минуты где-то отправляется груз, застрахованный в «Спасских воротах».
4) Капитал-Полис
Компания, основанная более 20 лет назад в Петербурге. Один из крупнейших страховщиков северо-западного региона РФ. Обслуживает корпоративную клиентуру и частные лица. Основной принцип – гарантия выполнения взятых на себя обязательств перед клиентами.
Страхует грузы, экспедиторскую деятельность, товары на складе. Пользователи могут приобрести либо разовый полис защиты грузов на отдельный рейс, либо «генеральный полис» для страхования всех перевозок, осуществляемых конкретным страхователем.
Защита интересов юрлиц – приоритетная сфера деятельности страховщика. Компания страхует любые виды имущества – оборудование, товар, технику, дороги, нефтепроводы, транспортируемое имущество.
Организация работает с 1993 года. В списке плюсов «Ингвара» - высокий профессионализм, быстрота оформления договора и оперативность при урегулировании страховых ситуаций.
6) AIG
Международная организация с наивысшим рейтингом финансовой устойчивости (А++). Работает на российском рынке более 20 лет. За эти годы количество страховых выплат приблизилось к 5,5 млрд. рублей. Конкурентное преимущество компании – сочетание международных стандартов страхования с глубокими знаниями российских реалий.
Страхует любые грузы и любые типы перевозок, в том числе – между странами. Обширная сеть представительств по всему миру, собственный штат агентов, специализирующихся на перевозках и логистике.
Страховщик с многолетним опытом деятельности на рынке. Сотрудничает с частными и корпоративными клиентами. В числе достоинств – профессионализм, гарантия своевременных выплат, использование современных цифровых технологий при оформлении полисов.
Защита любых транспортных рисков. Среди клиентов фирмы – РЖД, Московское метро, Совкомфлот, БалтТрансСервис, Сбербанк Лизинг, Волжское пароходство и десятки других известных транспортных компаний.
5. ТОП-4 ошибки при страховании грузов, которые приводят к отказу в страховом возмещении
Поскольку в РФ страхование грузов – практика относительно новая, не все страхователи до конца понимают природу и механизмы защиты рисков. Чтобы обезопасить свои интересы, клиентам следует избегать типичных ошибок транспортного страхования.
Ошибка 1. Невнимательное заполнение заявления
Такая ошибка особенно актуальна для частных лиц, занимающихся грузоперевозками. Если в документе допущена неточность при внесении официальных данных относительно груза или личности страхователя, компания вправе отказать в выплатах по такому договору.
Перевозка материальных активов транспортными средствами может, в отдельных случаях, привести к убыткам их собственников, что обуславливает необходимость страхования грузов.
Страхование грузов призвано защитить имущественные интересы владельца груза или лица, которое несет материальную ответственность за груз. Субъектами страхования грузов являются грузоотправитель, получатель, перевозчик (лицо, владеющее или арендующее транспортное средство), экспедитор (лицо, обеспечивающее координацию сторон, вовлеченных в перевозку).
Обычно договоры транспортного страхования грузов заключаются:
С ответственностью за все риски;
С ответственностью за частную аварию (возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза);
Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения.
Каждый вид груза имеет свою специфику проявления рисков.
Страховые премии дифференцируют по видам транспортировки и типам страховой ответственности. Они зависят от места нахождения грузов при перевозке водным транспортом (в трюме или на палубе), а также других условий перевозки (дальности, направления, района плавания и др.). При заключении договора с дополнительной ответственностью применяют индивидуальные ставки платежей исходя из содержания этой дополнительной ответственности и специфики перевозимых грузов.
Нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки обычно используют для определения франшизы.
Договора страхования грузов могут быть следующих видов:
1) срочный – начало и окончание действия договора определены конкретными датами;
2) рейсовый – конкретные даты в договоре не устанавливаются и договор действует с момента выезда транспортного средства, перевозящего груз до прибытия на пункт назначения;
3) смешанный – предполагает совмещение предыдущих условий. Датой окончания действия договора будет последняя из дат: либо дата, указанная в договоре, либо момент прибытия на место назначения.
В практике часто используются генеральные полисы сроком на один год. По этому документу страховое возмещение распространяется на все грузы, указанные в нем. Генеральный полис сокращает административные расходы на ведение дел, упрощает расчеты по оплате страховой премии, но оформляется для страхователя, который имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов и может предоставить график поставок или примерный месячный оборот, подтверждая его документально.
При определении перечня страховых случаев часто используются Оговорки А, В и С Института лондонских страховщиков, которые предполагают разный объем страхового покрытия.
При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все возможные меры к спасению поврежденного груза, а также к обеспечению права страховой компании на регресс, обратное действие, к виновной стороне. В течение суток после страхового случая необходимо сообщить о нем страховщику, который в свою очередь, не позднее чем через три дня после получения соответствующих документов должен приступить к составлению страхового акта и определению ущерба.
При страховании грузов страховщик, выплативший страховое возмещение по факту потери или повреждения груза имеет право на применение суброгации, т.е. требования покрытия убытка от виновного лица, которым может быть признан сам перевозчик. Таким образом, наряду со страхованием грузов возникает необходимость в страховании ответственности перевозчиков.
Главная разница между полисами страхования грузов и страхования ответственности перевозчиков заключается в том, чьи интересы защищает страховщик, а также в объеме страхового покрытия.
Страхование грузов - древнейший вид страхования, зародившийся в XIV в. в Италии вместе с морским страхованием. В настоящее время он является одним из важнейших видов страхования, регулируемых международными правилами, поскольку перевозки часто осуществляются из страны-экспортера в страну-импортера, пересекая как минимум одну границу.
Страхование грузов предоставляет защиту от рисков на всех этапах перевозки грузов любыми видами транспорта от места хранения до места назначения, включая погрузку, выгрузку, перемещение с одного вида транспорта на другой (например, с железнодорожного состава на морское судно).
Страхование грузов представляет собой вид имущественного страхования, в котором объектом страхования являются имущественные (в том числе финансовые) интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом с момента его отгрузки до момента выгрузки, предусматривающие обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного повреждением или уничтожением (пропажей) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.
Существует множество документов, регулирующих международные правила страхования грузов. Это и первый закон о морском страховании, изданный в Англии в 1906 г., Брюссельская конвенция о коносаменте 1968 г. (устанавливает лимит ответственности в отношении утраты или повреждения груза), Гамбургские правила 1978 г., Варшавская конвенция об унификации правил, касающихся международных воздушных перевозок, 1929 г., Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов 1957 г., Соглашения, касающиеся международного грузового сообщения по железным дорогам, 1966 г. и др. Общепризнанным мировым центром по разработкам правил морского страхования и перевозок до сих пор является Лондонский институт страхования.
История вопроса
По мнению исследователей, страхование грузов является одним из старейших видов страхования - прообразы договоров страхования грузов заключались в Вавилоне еще в 3000 г. до н.э. Первый из известных на сегодняшний день страховых полисов был выдан в 1347 г. для покрытия рисков грузоперевозки из Генуи до Майорки на судне "Santa Clara". Страховая премия по этому договору рассматривалась как ссуда страховщику, которая не возвращалась в случае успешной доставки груза и возвращалась в двойном размере в случае гибели груза. Первый страховой полис в современном понимании был выпущен в 1584 г. и относится к страхованию перевозки из Марселя до Триполи, а окончательно страхование грузов вошло в деловую практику к концу XVI в., когда сэр Роджер Бэкон лично подписал в Лондоне парламентский акт № 1601 "Акт относительно вопросов страхования среди торговцев".
В России страхование грузов производится с середины XIX в. для товаров, перевозимых по волжско-каспийским путям, а также поставляемых на экспорт. Если до 1917 г. отечественное страховое законодательство было основано на положениях германского и французского права, то начиная с 1920 г. страхование грузов производится по правилам Ингосстраха. Эти правила были составлены с учетом международных правил страхования грузов и ориентированы на внешнеторговые операции.
В настоящее время на страховом рынке РФ страхование грузов является одним из наиболее распространенных видов по следующим причинам:
- - рост объемов грузоперевозок, а следовательно, спроса на страхование;
- - наличие большого объема статистической информации, что дает возможность страховым компаниям с высокой точностью рассчитывать страховые тарифы;
- - стандартизация транспортных услуг, которая позволяет создавать типовые страховые продукты, требующие минимальной проработки документов при заключении договора страхования;
- - цикличность процесса грузоперевозок, что позволяет применять генеральные договоры страхования ("генеральные полисы").
Морское страхование в России регулируется Кодексом торгового мореплавания РФ 1999 г., в котором содержится глава "Договор морского страхования".
Классификация грузов имеет четкую структуру, сформировавшуюся в результате многовековой практики международных перевозок (рис. 8.2).
Рис. 8.2.
Особенности страхования грузов определяются видами перевозимых грузов, способами, характером и периодичностью транспортировки, нахождением грузов в пути (табл. 8.10).
Генеральные грузы (генгрузы) по международной терминологии - грузы, упакованные в стандартную, общепринятую в международной практике тару, перевозка которых не требует особых условий.
Под "специе" понимаются драгоценные металлы, монеты, банкноты и т.п.
Под комбинированными перевозками понимается перевозка груза несколькими видами транспорта (со склада железнодорожным транспортом до морского порта, выгрузка - загрузка на борт морского судна, далее - морская перевозка).
К особой категории относятся негабаритные грузы, имеющие нестандартные размеры (например, крекер-колонны), грузы, особо подверженные бою и лому, а также имеющие специфические физико-химические свойства (взрывчатые вещества).
Таблица 8.10. Классификация грузов для целей страхования
|
Виды грузов |
|
|
Специальные виды грузов, имеющие значительные особенности страхования |
|
|
Способ транспортировки (вид транспорта) |
|
|
Характер транспортировки по отношению к территории страны |
|
|
Периодичность транспортировки |
|
|
Нахождение в пути |
|
При составлении договора страхования страхователь и страховщик прежде всего определяют страховой интерес, каковой в сохранности груза могут иметь следующие стороны: собственник груза (грузоотправитель, грузополучатель); экспедитор; перевозчик.
Эти субъекты могут иметь законный интерес в сохранности одного и того же груза на различных моментах его транспортировки. Страхователем по договору страхования грузов является лицо, которое уплачивает страховую премию.
В страховании грузов объектами страхования являются стоимость груза, плата за перевозку и ожидаемая прибыль от продажи товара. Объектом страхования является плата за проезд (в морском страховании она называется фрахтом), сборы транспортных и других организаций за выполнение определенных работ (например, погрузочно-разгрузочных).
Ожидаемая прибыль от реализации груза в пункте назначения рассчитывается на основе взаимной договоренности сторон - страхователя и страховщика. Величина ожидаемой прибыли прибавляется к стоимости груза.
Договор страхования заключается на основании информации, предоставленной страхователем в заявлении на страхование: вид груза, количество мест (единиц упаковки), цена за единицу груза, вес, особенности упаковки, ее состояние, товарораспорядительный документ; характеристики транспортного средства; маршрут (в том числе пункты отправления, назначения, перегрузки, хранения); предполагаемый период действия страховой защиты и др.
Договор страхования заключается на срок перевозки, исключением является генеральный договор страхования грузов (генеральный полис), который заключается на один год с автоматической пролонгацией, если его не расторгает ни одна из сторон.
Согласно сложившейся практике действие страхового покрытия начинается с момента окончания погрузки груза на определенное в договоре страхования транспортное средство в пункте отправления груза, но не ранее момента получения страховщиком страховой премии по договору или ее первой части. Прекращение действия страхового покрытия наступает, когда первым реализуется одно из следующих событий:
- а) прибытие транспортного средства с грузом на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения груза, указанном в договоре страхования;
- б) доставка груза на любой другой склад или любое другое место складирования, предшествующее либо находящееся в оговоренном при этом пункте назначения, которое страхователь изберет в целях: использования в качестве склада, не включенного в маршрут транспортировки; размещения или распределения груза;
- в) истечение 30 дней после окончания выгрузки груза с борта судна в конечном порту разгрузки;
- г) наступление 24 часов дня, указанного в договоре страхования как день окончания перевозки.
Договором страхования могут быть предусмотрены иные условия начала и прекращения действия страхового покрытия.
Страховой полис по договору страхования грузов может быть оформлен в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"), таким образом достигается непрерывная страховая защита.
Большое распространение во внешней торговле получили правила, известные как « » (). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.
В практике страхования существует два основных принципа комбинирования рисков при формировании страховой защиты . Оба они используются в страховании грузов.
Первый принцип построен на методе исключения, то есть по этому принципу груз страхуется от всех рисков, за исключением некоторых. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «С ответственностью за все риски» Правил страхования грузов, а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с Правилами страхования грузов страховщик не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
- а) всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
- б) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
- в) умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
- г) влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
- д) несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
- е) огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
- ж) недостачи груза при целости наружной упаковки;
- з) повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
- и) замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии .
Второй принцип построен на методе включения, то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на двух других условиях Правил страхования грузов и, соответственно, Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов. Второй и третий вариант транспортного страхования грузов обеспечивают меньшую защиту грузов от возможных рисков и включают 5 групп рисков:
- Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;
- Пропажа судна или самолета без вести;
- Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
- Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (Оговорка "С") является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию », в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях: крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.
Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии (англ. general average ). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, - судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчет убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.
По согласованию сторон также могут быть застрахованы риски, которые обычно являются исключением. Например, по отдельному договору страхуются военные риски, волнения и другие. Регулярные грузоперевозки однотипных партий часто страхуются по генеральному полису , что позволяет сократить транзакционные издержки, упростить и ускорить процедуру страхования.
Incoterms и страхование грузов
В соответствии с Международными правилами «Incoterms-2000», составленными и рекомендованными Международной торговой палатой и применяемыми во внешней торговле , определяются два важных условия экспортно-импортной сделки - момент перехода риска потери или повреждения товара и распределения затрат между продавцом и покупателем :
Как показывает анализ «Incoterms-2000», обязательства относительно страхования грузов содержатся только при поставке грузов на условиях CIF (Cost, Insurance & Freight - стоимость, страхование и фрахт) и CIP (Cost, Insurance paid to… - перевозка и страхование оплачены до…). При поставке на этих условиях продавец обязан застраховать товар в страховой компании с хорошей репутацией. Учитывая то обстоятельство, что переход риска потери и/или повреждения груза не совпадает с распределением затрат между продавцом и покупателем получателем страхового возмещения по договору страхования (выгодоприобретателем) при поставке на условиях CIF или CIP является покупатель. Соответственно страховой полис вместе с другими документами, предусмотренными контрактом , передается покупателю. Минимальная страховая сумма должна покрывать сумму контракта (то есть стоимость товара и фрахта) плюс 10 % и должна быть установлена в валюте контракта. Международные правила требуют заключения договора страхования , если в контракте не оговорено иное, на условиях минимального покрытия рисков, что соответствует условиям «С» Оговорок Института Лондонских страховщиков (Institute of London Underwriters) по страхованию грузов. Данные условия практически соответствуют условиям «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». При всех остальных условиях поставки по «Инкотермс-2000» не содержится требований к сторонам по обязательному страхованию грузов.
Таким образом, при заключении экспортного или импортного контракта перед продавцом или покупателем неизбежно встает вопрос об уменьшении вероятного ущерба. Выбор того или иного варианта страхования стороны решают либо выбором условий страхования в контракте (при поставке на условиях CIF или CIP), либо каждая сторона решает этот вопрос для себя самостоятельно, учитывая распределение рисков.
При поставке на условиях CIF или CIP , если в контракте не оговорено иное, продавец осуществляет страхование на условиях минимального покрытия рисков. Этого зачастую бывает достаточно при поставке товаров, которые вряд ли могут быть повреждены в процессе транспортировки, например, кокс, металл в чушках, нефть, скрап и т. п. Однако, при транспортировке, например, ценного оборудования, приборов, желательно страхование на условиях «От всех рисков». Поэтому при заключении контракта стороны должны выбрать вариант страхования, адекватный товару, способу его упаковки и транспортировки.
Напишите отзыв о статье "Страхование грузов"
Литература
Стровский Л. Е., Казанцев С.К, Неткачев А. Б. и др. Внешнеэкономическая деятельность предприятия/ Под ред. проф. Л. Е. Стровского 4-е изд., перераб и доп. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007, с. 452-458 ISBN 5-238-00985-2
Ссылки
Примечания
Отрывок, характеризующий Страхование грузов
– Из коридора направо; там, Euer Hochgeboren, [Ваше высокородие,] найдете дежурного флигель адъютанта, – сказал ему чиновник. – Он проводит к военному министру.Дежурный флигель адъютант, встретивший князя Андрея, попросил его подождать и пошел к военному министру. Через пять минут флигель адъютант вернулся и, особенно учтиво наклонясь и пропуская князя Андрея вперед себя, провел его через коридор в кабинет, где занимался военный министр. Флигель адъютант своею изысканною учтивостью, казалось, хотел оградить себя от попыток фамильярности русского адъютанта. Радостное чувство князя Андрея значительно ослабело, когда он подходил к двери кабинета военного министра. Он почувствовал себя оскорбленным, и чувство оскорбления перешло в то же мгновенье незаметно для него самого в чувство презрения, ни на чем не основанного. Находчивый же ум в то же мгновение подсказал ему ту точку зрения, с которой он имел право презирать и адъютанта и военного министра. «Им, должно быть, очень легко покажется одерживать победы, не нюхая пороха!» подумал он. Глаза его презрительно прищурились; он особенно медленно вошел в кабинет военного министра. Чувство это еще более усилилось, когда он увидал военного министра, сидевшего над большим столом и первые две минуты не обращавшего внимания на вошедшего. Военный министр опустил свою лысую, с седыми висками, голову между двух восковых свечей и читал, отмечая карандашом, бумаги. Он дочитывал, не поднимая головы, в то время как отворилась дверь и послышались шаги.
– Возьмите это и передайте, – сказал военный министр своему адъютанту, подавая бумаги и не обращая еще внимания на курьера.
Князь Андрей почувствовал, что либо из всех дел, занимавших военного министра, действия кутузовской армии менее всего могли его интересовать, либо нужно было это дать почувствовать русскому курьеру. «Но мне это совершенно всё равно», подумал он. Военный министр сдвинул остальные бумаги, сровнял их края с краями и поднял голову. У него была умная и характерная голова. Но в то же мгновение, как он обратился к князю Андрею, умное и твердое выражение лица военного министра, видимо, привычно и сознательно изменилось: на лице его остановилась глупая, притворная, не скрывающая своего притворства, улыбка человека, принимающего одного за другим много просителей.
– От генерала фельдмаршала Кутузова? – спросил он. – Надеюсь, хорошие вести? Было столкновение с Мортье? Победа? Пора!
Он взял депешу, которая была на его имя, и стал читать ее с грустным выражением.
– Ах, Боже мой! Боже мой! Шмит! – сказал он по немецки. – Какое несчастие, какое несчастие!
Пробежав депешу, он положил ее на стол и взглянул на князя Андрея, видимо, что то соображая.
– Ах, какое несчастие! Дело, вы говорите, решительное? Мортье не взят, однако. (Он подумал.) Очень рад, что вы привезли хорошие вести, хотя смерть Шмита есть дорогая плата за победу. Его величество, верно, пожелает вас видеть, но не нынче. Благодарю вас, отдохните. Завтра будьте на выходе после парада. Впрочем, я вам дам знать.
Исчезнувшая во время разговора глупая улыбка опять явилась на лице военного министра.
– До свидания, очень благодарю вас. Государь император, вероятно, пожелает вас видеть, – повторил он и наклонил голову.
Когда князь Андрей вышел из дворца, он почувствовал, что весь интерес и счастие, доставленные ему победой, оставлены им теперь и переданы в равнодушные руки военного министра и учтивого адъютанта. Весь склад мыслей его мгновенно изменился: сражение представилось ему давнишним, далеким воспоминанием.
Князь Андрей остановился в Брюнне у своего знакомого, русского дипломата.Билибина.
– А, милый князь, нет приятнее гостя, – сказал Билибин, выходя навстречу князю Андрею. – Франц, в мою спальню вещи князя! – обратился он к слуге, провожавшему Болконского. – Что, вестником победы? Прекрасно. А я сижу больной, как видите.
Князь Андрей, умывшись и одевшись, вышел в роскошный кабинет дипломата и сел за приготовленный обед. Билибин покойно уселся у камина.
Князь Андрей не только после своего путешествия, но и после всего похода, во время которого он был лишен всех удобств чистоты и изящества жизни, испытывал приятное чувство отдыха среди тех роскошных условий жизни, к которым он привык с детства. Кроме того ему было приятно после австрийского приема поговорить хоть не по русски (они говорили по французски), но с русским человеком, который, он предполагал, разделял общее русское отвращение (теперь особенно живо испытываемое) к австрийцам.
Билибин был человек лет тридцати пяти, холостой, одного общества с князем Андреем. Они были знакомы еще в Петербурге, но еще ближе познакомились в последний приезд князя Андрея в Вену вместе с Кутузовым. Как князь Андрей был молодой человек, обещающий пойти далеко на военном поприще, так, и еще более, обещал Билибин на дипломатическом. Он был еще молодой человек, но уже немолодой дипломат, так как он начал служить с шестнадцати лет, был в Париже, в Копенгагене и теперь в Вене занимал довольно значительное место. И канцлер и наш посланник в Вене знали его и дорожили им. Он был не из того большого количества дипломатов, которые обязаны иметь только отрицательные достоинства, не делать известных вещей и говорить по французски для того, чтобы быть очень хорошими дипломатами; он был один из тех дипломатов, которые любят и умеют работать, и, несмотря на свою лень, он иногда проводил ночи за письменным столом. Он работал одинаково хорошо, в чем бы ни состояла сущность работы. Его интересовал не вопрос «зачем?», а вопрос «как?». В чем состояло дипломатическое дело, ему было всё равно; но составить искусно, метко и изящно циркуляр, меморандум или донесение – в этом он находил большое удовольствие. Заслуги Билибина ценились, кроме письменных работ, еще и по его искусству обращаться и говорить в высших сферах.
Билибин любил разговор так же, как он любил работу, только тогда, когда разговор мог быть изящно остроумен. В обществе он постоянно выжидал случая сказать что нибудь замечательное и вступал в разговор не иначе, как при этих условиях. Разговор Билибина постоянно пересыпался оригинально остроумными, законченными фразами, имеющими общий интерес.
Эти фразы изготовлялись во внутренней лаборатории Билибина, как будто нарочно, портативного свойства, для того, чтобы ничтожные светские люди удобно могли запоминать их и переносить из гостиных в гостиные. И действительно, les mots de Bilibine se colportaient dans les salons de Vienne, [Отзывы Билибина расходились по венским гостиным] и часто имели влияние на так называемые важные дела.
Худое, истощенное, желтоватое лицо его было всё покрыто крупными морщинами, которые всегда казались так чистоплотно и старательно промыты, как кончики пальцев после бани. Движения этих морщин составляли главную игру его физиономии. То у него морщился лоб широкими складками, брови поднимались кверху, то брови спускались книзу, и у щек образовывались крупные морщины. Глубоко поставленные, небольшие глаза всегда смотрели прямо и весело.
– Ну, теперь расскажите нам ваши подвиги, – сказал он.
Болконский самым скромным образом, ни разу не упоминая о себе, рассказал дело и прием военного министра.
– Ils m"ont recu avec ma nouvelle, comme un chien dans un jeu de quilles, [Они приняли меня с этою вестью, как принимают собаку, когда она мешает игре в кегли,] – заключил он.
Билибин усмехнулся и распустил складки кожи.
– Cependant, mon cher, – сказал он, рассматривая издалека свой ноготь и подбирая кожу над левым глазом, – malgre la haute estime que je professe pour le православное российское воинство, j"avoue que votre victoire n"est pas des plus victorieuses. [Однако, мой милый, при всем моем уважении к православному российскому воинству, я полагаю, что победа ваша не из самых блестящих.]
Он продолжал всё так же на французском языке, произнося по русски только те слова, которые он презрительно хотел подчеркнуть.
– Как же? Вы со всею массой своею обрушились на несчастного Мортье при одной дивизии, и этот Мортье уходит у вас между рук? Где же победа?
– Однако, серьезно говоря, – отвечал князь Андрей, – всё таки мы можем сказать без хвастовства, что это немного получше Ульма…
– Отчего вы не взяли нам одного, хоть одного маршала?
– Оттого, что не всё делается, как предполагается, и не так регулярно, как на параде. Мы полагали, как я вам говорил, зайти в тыл к семи часам утра, а не пришли и к пяти вечера.
– Отчего же вы не пришли к семи часам утра? Вам надо было притти в семь часов утра, – улыбаясь сказал Билибин, – надо было притти в семь часов утра.
– Отчего вы не внушили Бонапарту дипломатическим путем, что ему лучше оставить Геную? – тем же тоном сказал князь Андрей.
– Я знаю, – перебил Билибин, – вы думаете, что очень легко брать маршалов, сидя на диване перед камином. Это правда, а всё таки, зачем вы его не взяли? И не удивляйтесь, что не только военный министр, но и августейший император и король Франц не будут очень осчастливлены вашей победой; да и я, несчастный секретарь русского посольства, не чувствую никакой потребности в знак радости дать моему Францу талер и отпустить его с своей Liebchen [милой] на Пратер… Правда, здесь нет Пратера.