Договор РКО с банком: как оформить, основные услуги, базовые тарифы. Выпуск платежных карт. Виды банковских договоров предпринимателей

Банковское обслуживание является весьма востребованным сегодня у населения. Все больше граждан и организаций обращаются к банкам, при этом не обязательно являясь бизнесменами. Так какие же виды услуг предоставляют банки на сегодняшний день?

Что такое банк

Банком считают кредитную организацию, которая принимает на хранение деньги и выдает их в пользование за плату (кредит). Это юридическое лицо, имеющее свое имущество, обязательства перед контрагентами, клиентами и государством.

Деятельность банков направлена прежде всего на получение прибыли, т. е. речь идет о коммерции. Здесь неважно, о государственном или частном банке идет речь. Кто предлагает стандартное банковское обслуживание? Сбербанк. Он является типичным коммерческим банком, несмотря на принадлежность государству.

Банк России, или ЦБ, является регулятором, надзорным органом, выдающим лицензии и контролирующим выполнение банками и кредитными организациями небанковского типа норм финансового законодательства. Банковское обслуживание не является его первоочередной задачей. Да и обслуживает он лишь коммерческие структуры. Гражданин или юридическое лицо не могут просто так открыть счет в ЦБ, как в любом другом подобном учреждении.

Система предоставления услуг

Во всех регионах страны, во всех населенных пунктах есть отделения банков. Там, где людей проживает немного, в основном работают государственные организации, призванные обеспечить минимальный перечень банковских услуг.

Если рассматривать услуги тех или иных банков, то, в общем-то, их предложения не отличаются между собой. Другое дело, что под видом одной услуги может предлагаться несколько, например, с оформлением карты на получение зарплаты выдается и кредитная карта. Таким образом, банковское обслуживание стало в некоторой степени добровольно-принудительным.

Примерный перечень услуг

  • Кредитование.
  • Выпуск платежных карт.
  • Открытие счетов.
  • Разовые переводы средств между частными лицами.
  • Хранение денежных средств на депозитах.
  • Рассчетно-кассовое обслуживание предпринимателей и юридических лиц).
  • Принятие платежей от населения (коммунальные услуги, штрафы, налоги).

Свои нюансы имеет банковское обслуживание юридических лиц и частных лиц.

Таким образом, банки предоставляют широкий перечень услуг. Об уровне качества говорить сложно: отделения даже одного учреждения могут значительно отличаться по уровню обслуживания, что показывают многочисленные отзывы клиентов. Что уж говорить о разных организациях.

Кредитное обслуживание

Кредитование - наиболее известная сфера деятельности банков. Займы предоставляются в денежной форме на конкретные цели или без таковой. Часто просят предъявить доказательства направления денег на заявленные цели.

Еще оформляются кредитные карты. Предложенный лимит со временем может увеличиваться, если клиент не нарушает условий договора. За снятие денег с карты через банкомат взимается комиссия. Ставка по карточному кредиту в 2 раза выше в сравнении с займом, выданным наличными.

Меньше всего ставка в ипотечном кредитовании, однако там приходится оплачивать первый взнос в размере 30 % от стоимости объекта, которая занижается оценщиками банка.

Взятие ипотечного кредита обременяется обязанностью застраховать себя и недвижимость. Вдобавок клиент, желающий оформить ипотеку, вынужден оплатить еще множество услуг, о которых он и не подозревает, обращаясь в банк. Все траты полностью ложатся на его плечи.

Выпуск платежных карт

Платежные карты - инструмент доступа к банковским услугам. Например, с помощью карты снимаются деньги с банкомата. Нет необходимости посещать отделение банка, чтобы получить наличность со своего счета. Платежная карта дает возможность расплачиваться в учреждениях, магазинах, аптеках, не используя наличные средства, если предоставляется такая возможность.

Карты выдают в основном для получения зарплаты, пенсии, социальной выплаты, в качестве инструмента для управления заемными средствами. Все привыкли к тому, что они всегда именные, однако это не так. На пластике может присутствовать лишь номер и дата, определяющая срок его использования.

Желающие иметь именную карту с личной фотографией и дополнительным пакетом услуг предварительно вносят на счет сумму согласно прейскуранту. Цена такой дебетовой карты может достигать нескольких тысяч рублей в год.

Предлагаются дополнительные бонусы, например возврат части средств на специальный счет тем, кто расплачивается картой в партнерской торговой сети. Привилегии могут быть самыми разными.

Распространен выпуск дебетовых карт. На них хранятся лишь личные средства владельцев, они выпускаются за плату или без неё, единственное, что оплачивается клиентом - комиссия за снятие средств или пополнение счета наличными через терминал, но она минимальна. Практикуется выдача нескольких карт для управления одним счетом.

Открытие счетов

Счет открывается для управления средствами клиента банка: деньги зачисляются на него, списываются, а также выдаются при наличии платежных поручений согласно распоряжениям владельца счета. Банковское обслуживание физических лиц, как правило, предусматривает выдачу карты при открытии счета. Без неё счет возможен, а вот карта без счета - нет.

Если счет открывается на организацию, возможно оформление корпоративной карты.

Кстати! За открытие счета берется плата, исключение - ссудный, через который гасится кредитная задолженность. Взимание комиссии в данном случае будет незаконным.

Открыть счет физическому лицу намного проще, чем организации. В банке понадобится предъявить дополнительный пакет документов, попросят заполнить бумаги, предоставить образец подписи и т. д.

Открытие счетов входит в комплексное банковское обслуживание и организаций, и физических лиц.

Разовые переводы между частными лицами

Если возникла необходимость осуществить перевод средств, не открывая счета, банк с радостью окажет услугу. Как и во всех иных случаях, работник банка попросит предоставить паспортные данные отправителя и получателя.

Скорость передачи средств может составлять от нескольких часов до нескольких дней. Если деньги переводятся с карты на карту, то система "клиент-банк" проведет процедуру за считанные секунды, когда речь идет о внутрибанковском переводе.

Выходом является использование терминала, через который можно внести средства на счет почти мгновенно, зная реквизиты или номер пластиковой карты получателя.

Все переводы между юридическими лицами обязательно производятся при наличии счетов. Активно используется "клиент-банк", но без бумажного платежного поручения никак не обойтись.

Хранение денежных средств и вещей в банке

Депозит, или банковский вклад (так правильнее), - передача денег на срок и под процент, оговоренный в соглашении.

Предлагается два варианта:

  • деньги возвращаются не ранее установленной даты;
  • вклад возвращается в любое время с заниженными выплатами по процентам.

Если расторгнуть договор вклада, заключенный согласно первому варианту, банк не выплатит проценты за то время, пока деньги находились в распоряжении банка.

Банки предоставляют депозитные ячейки для хранения ценностей за плату согласно договору.

Расчетно-кассовое обслуживание

Оно представляет собой комплекс услуг, начиная с открытия счета, выдачи карты и проведения операция по счету клиента.

Юридические лица открывают счет независимо от рода деятельности, предприниматели - исключительно по собственному желанию. Правда, некоторых из них это сделать вынуждает налоговое законодательство, т. к. юридические лица, в ряде случаев работающие с ИП без расчетного счета, лишаются некоторых льгот.

Здесь условия банковского обслуживания отличаются лишь ценой - от нескольких сотен рублей в месяц до нескольких тысяч.

Что входит в РКО?

  • Открытие счета.
  • Выдача карты.
  • Переводы контрагентам, оплата налогов, расходов держателя счета.
  • Хранение средств.
  • Выдача ЭЦП для управления счетом: через него открывается дистанционное банковское обслуживание в интернете.

ИП формально вправе снимать деньги напрямую со своего счета, на практике с этой целью открывается простой дебетовый счет, на который переводятся деньги, предназначенные для снятия.

РКО оплачивается или заранее, или предусматривается снятие средств ежемесячно. Иногда одно из условий - постоянное наличие оговоренной суммы на балансе.

Принятие платежей от населения

В каждом банке предлагается оплатить услуги самого разного рода, начиная от коммунальных услуг и заканчивая разовыми покупками. Как проводятся платежи? С помощью:

Сразу же и берется плата за банковское обслуживание. Цены никак нельзя назвать одинаковыми, ибо даже один банк в разных регионах ведет разную политику в части вознаграждения за его услуги.

Терминал заменяет собой привычного кассира. В интерфейсе надо найти нужную услугу, ввести реквизиты (номер счета, Ф.И.О. владельца счета) и вставить купюры в приемное устройство.

Как провести оплату через банкомат? Вставляется карта, выбирается услуга, дается согласие на перевод суммы - и клиент получает бумажный чек. Он же выдается и при использовании терминала.

Некоторые организации, предоставляющие услуги через интернет, предлагают оплачивать их товары или услуги с помощью платежных карт. В поле вводятся номер карты, телефона, дается согласие, и с карты списываются деньги. Подтверждение дается отсылкой СМС на указанный номер.

Аналогичным образом работает система оплаты налогов, штрафов: через личный кабинет на сайте налоговой службы или банка. Заполняются реквизиты, дается подтверждение путем СМС-сообщения.

Оплата через кассу уже не так популярна: время тратится на заполнение квитанций, ордеров.

Платежи с помощью терминала, банкомата разрешены лишь частным лицам, т. е. предприниматель вправе потратить деньги таким способом лишь на личные нужды. Траты, связанные с бизнесом, оформляются согласно правилам расчетно-кассового обслуживания.

Интернет-банкинг

Он представляет собой обслуживание банковского счета путем использования интернет-технологий.

Клиенту выдают логин, долговременный пароль, которые дают доступ в личный кабинет - электронная версия услуг. В нем собраны сведения о состоянии счета или счетов (если их несколько), объеме имеющихся средств и о том, какие операции были проведены.

Дистанционное банковское обслуживание позволяет управлять своими деньгами, не покидая дома, или даже находясь в другой стране.

Сейчас, не посещая офис банка, можно оформить карту, подав заявку через интернет. Она вместе с копией договора отсылается клиенту почтой или курьером. Пополнение счета обеспечивается через терминалы или банкоматы, в том числе и других банков.

Договор на банковское обслуживание

Всякий раз, когда того требует буква закона, операции проводятся на основании соглашения между клиентом и банком. Договор банковского обслуживания на каждую услугу заключается отдельно. Полный комплект услуг предоставляется в рамках комплексного обслуживания по единому договору.

Соглашение заключается в письменном виде, нарушение формы приводит к недействительности документа.

Клиент вправе отказаться от обслуживания в любое время по собственному усмотрению. От кредита вправе отказаться лишь тот, кто не имеет долга перед банком.

Чаще всего предлагается типовой документ. С ним можно предварительно ознакомиться на сайте организации.


Текст документа:

ДОГОВОР N___ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
г.Минск "___"________ 20___ г.

Именуемый в дальнейшем "Банк", в лице _______________________________________________, действующего на основании ___________________________________, с одной стороны, и __________________________________, именуемый в дальнейшем "Клиент", в лице __________________________________, действующего на основании ___________________________, с другой стороны, заключили между собой договор о нижеследующем:

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. "Клиент" передает, а "Банк" принимает на себе организацию работы по выплате заработной платы и других приравненных к ней платежей работникам "Клиента" через вкладные счета в "Банке".

II. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. "Клиент" обязуется:

2.1.1. Перечислять в "Банк" на счет N ______________________ средства, подлежащие зачислению на счета по вкладам, оформив для этого надлежащим образом соответствующие платежные документы.

2.1.2. Одновременно с перечислением средств на выплату работникам заработной платы и других приравненных к ней платежей перечислять "Банку" комиссионное вознаграждение за выполнение работ по данному договору на счет N_______________________ в "Банке" в размере ______% от суммы, предназначенной для зачисления во вклады, в случае несвоевременного перечисления комиссионного вознаграждения "Банку" перечислять на счет N ________________________ в "Банке".

2.1.3. Извещать своих работников о перечислении средств на выплату заработной платы и других приравненных к ней доходов.

2.2. "Банк" обязуется:

2.2.1. Обслуживать работников "Клиента" ежедневно, кроме субботы, воскресенья и праздничных дней, с ______ до _______ и с ______ до _______, в последний рабочий день месяца с ______ до _______ по адресу: ______________.

2.2.2. Ежемесячно производить начисление процентов на ежедневные остатки по счетам по ставке "до востребования".

2.2.3. Обеспечить сохранность денежных средств и тайну вкладов в соответствии с действующим законодательством.

III. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

3.1. Настоящий договор вступает в силу с момента подписания и действует до _______________________.

3.2.В случае неуведомления не менее чем за один месяц до истечения срока действия настоящего договора какой-либо стороной о нежелании продлить его действие, договор считается пролонгированным на очередной календарный год.

IV. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН:
БАНК: КЛИЕНТ: ____________________ ______________________ ____________________ ______________________ ____________________ ______________________
V. ПОДПИСИ СТОРОН:
____________________ ______________________

Приложения к документу:

  • (Adobe Reader)

Какие документы есть еще:

Что еще скачать по теме:


  • Ни для кого не секрет, что юридически грамотный подход к составлению договора или контракта является гарантией успешности сделки, ее прозрачности и безопасности для контрагентов. Правоотношения в сфере найма не исключение.

  • В процессе хозяйственной деятельности многих фирм наиболее часто используется договор поставки. Казалось бы, этот простой, по своей сути, документ должен быть абсолютно понятным и однозначным.

    • Открытие расчётного счёта в банке сопровождается подписанием различных документов. Их предоставляет банковский специалист вам для подписи. Самым важным документом считается договор на обслуживание расчетного счета.

    Именно в нём прописаны ключевые моменты взаимодействия юридического лица или ИП с банком. Подписывая договор, вы автоматически соглашаетесь со всеми условиями предоставления услуг кредитной организации. Поэтому важно заранее знать, какие пункты имеются в договоре и уделить им должное внимание.

    Пример договора на расчетно-кассовое обслуживание в Сбербанке

    Договор скачан с официального сайта Сбербанка и предназначен для открытия счетов.

    Договор на открытие расчетного счета

    Перед открытием расчётного счёта стоит ознакомиться с пунктами банковского договора. В документе будет указано наименование банка, а также данные его уполномоченного представителя. Обязательно указывается и вторая сторона сделки — наименование юридического лица или сведения о физическом лице, занимающемся частной практикой.

    Выступает предметом такого договора, а потому этот пункт обычно указывается в самом начале документа. Здесь же указывается валюта, в которой будет функционировать расчётный счёт, а также прописывается комбинация из цифр, которая будет закреплена за счётом. Если клиент открывает сразу , то все они должны отражаться в договоре.

    Образец договора всегда доступен на сайтах банков. Их можно найти в разделе с РКО. К примеру, в в разделе «Расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц и ИП » содержится образец заполнения договора и другие , запрашиваемые банком для открытия расчётного счёта.

    Для удобства клиентов в начале договора содержится перечень различных терминов, которые могут встречаться в самом документе или в приложениях к нему. Здесь же даётся ссылка на официальный сайт банка.

    Выбрать расчетный счет

    Договор на обслуживание расчетного счета

    В любом банковском договоре содержатся общие положения. Это специальный раздел, который включает в себя следующие пункты:

    • особенности исполнения, отзыва или возврата распоряжений клиента в бумажном и электронном варианте;
    • срок действия таких распоряжений;
    • нюансы предоставления выписки по счёту;
    • способы информирования банком своих клиентов о различных изменениях по счёту и условиях предоставления услуг;
    • случаи, когда клиент является обязанным оповестить банк о произошедших изменениях в его контактных данных.

    Важным разделом договора считается описаний всех операций по открытому счёту, а также особенностей их проведения. Обычно здесь указываются следующие нюансы:

    • как производится перевод или выдача средств;
    • в каких случаях банк может отказать клиенту в проведении операции по счёту;
    • когда банк списывает средства по распоряжению клиента, а когда — без такового;
    • сроки зачисления денег на счёт;
    • особенности ведения чековой книжки;
    • условия проведения платежей в нерабочее время.

    При заключении договора банковского на расчётно-кассовое обслуживание важно , которые предлагает кредитная организация. Их сборник обычно находится в отделении банка в свободном доступе или на сайте в разделе «РКО».

    Договор текущего расчетного банковского счета

    Текущий расчётный счёт — это тот счёт, который является основным в деятельности компании, и по которому будут проходить все операции юридического лица. К нему могут быть открыты специальные счета для других целей бизнеса.

    Важно, чтобы пользование расчётным счётом соответствовало нормам законодательства. А потому одним из главных пунктов современных банковских договоров считается тот, который указывает на противодействие отмыванию доходов клиентом. Здесь расписываются следующие особенности ведения счёта:

    • в какие сроки юридические лица либо ИП обязаны предоставить документы, обосновывающие операции по счёту;
    • банк может запросить дополнительные бумаги, непредоставление которых может привести к отказу в проведении операции;
    • в каких случаях банк откажет в проведении расходных операций с наличными.

    Согласно ГК РФ, любой договор, включая банковский, содержит информацию об ответственности сторон. Здесь указывается, за что и при каких обстоятельствах участники договора (банк и клиент) несут ответственность.

    Форс-мажорные ситуации — ещё один немаловажный раздел. Здесь указывается ход действий банка и клиента при наступлении обстоятельств, которые не зависят ни от одной стороны сделки.

    Также в договоре указываются особенности разрешения споров. Обычно банки предоставляют своим клиентам возможность составлять письменные претензии в свой адрес. В договоре указывается срок их рассмотрения кредитной организацией, а также случаи, при которых стороны соглашения могут обратиться в суд.

    Права, обязанности сторон

    В любом договоре содержатся права и обязанности сторон. Обязательным условием в этом пункте будет указание на:

    • права клиента (перечень действий, которые может совершать юридическое лицо или ИП в отношении расчётного счёта. Сюда относят свободное распоряжение своими деньгами в рамках закона, право открывать и закрывать счёт в любое время, вести несколько счетов одновременно и прочее);
    • обязанности клиента (к примеру, вы обязаны информировать банк о произошедших изменениях в контактных данных, своевременно предоставлять требующиеся документы и соблюдать рамки закона);
    • права банковской организации (есть случаи, при которых банк без вашего согласия может заблокировать счёт, приостановить операции или отказать вам в выдаче денежного остатка. Деятельность кредитных организаций строится на основе закона, а потому, многие права банка, указанные в договоре, могут им осуществляться без согласия клиента);
    • обязанности банка (часто здесь оговариваются сроки проведения различных операций. Если банк их нарушил, вы вправе составить претензию).

    Порядок ведения договора

    В договоре обязательно указывается срок его действия. И чаще всего, он заключается на неограниченное время. Иными словами, вы сможете расторгнуть действующий договор без каких-либо препятствий со стороны банка.

    Также в документе описываются случаи, при которых банк закроет счёт без воли клиента. При этом расторжение банковского договора — это и есть основание для закрытия счёта. В этом случае при наличии на счету какого-либо остатка банк обязан распорядиться ими на основе указаний клиента. О закрытии счёта кредитная организация обязана уведомить своего клиента.

    В порядке изменения банковского договора также указывается, как клиент может распоряжаться счётом при наложении каких-то ограничений. И в некоторых случаях юридическое лицо или ИП не могут даже закрыть счёт, пока не будут окончательно выяснены основания ограничений в распоряжении.

    В заключительной части договора указываются контактная информация и реквизиты:

    • банка (прописывается наименование, адрес, подразделение, реквизиты и отметка уполномоченного лица);
    • клиента (обозначается наименование, адреса, номера телефонов, электронная почта и отметки уполномоченного представителя).

    Неотъемлемой частью договора являются приложения к нему. В них обычно прописывается дополнительная информация, более полно раскрывающая суть пунктов договора. Например, могут быть указаны сведения, обозначенные в таблице.

    Приложение

    В настоящее время юридически отношения между клиентом и банком строятся на основе заключенного договора. В частности, безналичные расчеты осуществляются в соответствии с договором на расчетное и (или) кассовое обслуживание (договоре банковского счета).

    Договор включает: предмет, обязательства и права, ответственность сторон, срок действия, порядок разрешения споров, изменения и расторжения договора, юридические адреса и подписи сторон.

    4.1. Предмет договора

    Клиент поручает банку принять на себя обязательство по открытию счетов для хранения денежных средств, зачислению на счета денежных средств, поступающих в пользу организации, а также по расчетно-кассовому обслуживанию в соответствии с договором.

    Клиент предоставляет право банку использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на его счетах, открытых в соответствии с данным договором. Банк уплачивает проценты за хранение остатков средств на счетах в размере дохода по депозиту "до востребования". Однако, следует отметить, что неплатежеспособные организации АПК, имеющие картотеку неплатежей, денежные средства используют практически из поступления, не оставляя на конец операционного дня, и, в конечном счете, общая сумма дохода сведена к минимуму.

    4.2. Обязательства сторон

    Банк обязуется:

      Открыть счета после представления клиентом всех предусмотренных документов.

      Осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиента, по его поручению расчетные и кассовые операции, предусмотренные законодательством и данным договором.

      Операции по счетам производить в течение одного банковского дня, не позднее дня, следующего за днем поступления платежной инструкции в банк.

      Принимать расчетные документы от клиента в течение банковского дня в соответствии с графиком обслуживания клиентуры (документы, принятые после операционного времени, исполнять следующим банковским днем).

      Прием платежных поручений от клиента производить только при наличии средств на счетах (за исключением обязательных платежей).

      Осуществлять операции со счетов клиента в пределах денежных средств, находящихся на счетах, на начало банковского дня и с учетом средств, поступивших в течение дня с соблюдением установленной законодательством очередности платежей и с обязательным согласованием с клиентом по каждой поступившей в течение дня сумме. Информировать клиента о поступлении в банк распоряжений о наложении ареста, приостановлении операций по счетам.

      Производить списание средств со счетов клиента только по его поручению (распоряжению) или с его согласия, за исключением бесспорного порядка списания средств.

      Осуществлять прием наличной денежной выручки непосредственно от клиентов в операционную кассу в течение банковского дня и зачислять средства в тот же банковский день на расчетный счет (средства, поступившие в вечернюю кассу, зачисляются на счет на следующий рабочий день). Производить оплату за сумму сданной выручки (в размере не менее, чем при получении наличных денег в банке,) либо принимать ее сумму в зачет при получении наличных денег из кассы банка.

      Выдавать наличные деньги в соответствии с требованиями законодательства.

      Выдавать клиенту выписки и документы, подтверждающие операции по его счетам, на следующий банковский день после осуществления банковской операции. Документы, поступающие из других банков, передавать клиенту по мере их поступления в банк.

      Устанавливать клиенту порядок и сроки сдачи наличной денежной выручки, поступившей в кассу клиента, размер расходования наличных денег из выручки, лимит остатка кассы на основании представленных клиентом Заявок… и в установленные сроки.

      Обеспечить сохранность вверенных клиентом денежных средств и возможность беспрепятственного ими распоряжения со стороны клиента или его доверенного лица с учетом действующего законодательства и условий договора.

      Обеспечивать соблюдение банковской тайны клиента.

      По письменному обращению клиента осуществлять розыск не поступивших на его счета сумм.

    Клиент обязуется:

      Предоставлять в банк для открытия (переоформления) счетов предусмотренные законодательством документы.

      Соблюдать порядок ведения кассовых операций. В установленные банком сроки представлять Заявку на установление лимита остатка кассы, порядка и сроков сдачи наличных денег, порядка использования наличных денег из выручки, поступающей в кассу… По инициативе одной из сторон указанные документы могут быть пересмотрены в течение года при соблюдении действующего законодательства.

    Производить оплату банку за услуги (комиссионное вознаграждение) согласно условиям договора и тарифам (за исключением: услуг по открытым текущим счетам, на которые зачисляются средства из государственного бюджета и внебюджетных фондов; за исполнение платежных поручений на перечисление налогов, сборов (пошлины), пени и иных обязательных платежей в бюджет, государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды; за исполнение решений налогового, таможенного органа, органа Фонда социальной защиты о взыскании налогов, сборов (пошлины), пени и иных обязательных платежей в бюджет, государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды; по договорам с ОАО «Белагропромбанк» - переводов заработной платы и приравненных к ней платежей и других денежных переводов на счета физических лиц, открытые в любом подразделении ОАО «Белагропромбанк»,обслуживающем плательщика; при осуществлении платежей внутри одного юридического лица; при возврате средств на счета клиента, открытые в другом банке).

    В случае наличия претензий по счетам представлять банку платежное поручение на оплату доходов банка в счет неотложных нужд.

      В течение 10 дней после выдачи банком выписок по счетам письменно сообщать банку о суммах, ошибочно зачисленных на счета.

      Подтверждать остатки средств на счетах по состоянию на 1 января каждого года не позднее установленной банком даты (как правило, до 10 января).

      Представлять в банк заявку о необходимости получения наличных денег не позднее установленного времени дня, предшествующего дню получения наличных денежных средств, при наличии достаточной суммы средств на счетах клиента.

      В случае закрытия счетов по инициативе клиента либо при переходе на обслуживание в другой банк клиент обязан:

      полностью погасить задолженность по кредитам, процентам по ним, оплате за услуги банка и прочим обязательствам перед банком;

      возвратить банку чековые книжки с неиспользованными чеками и письменно подтвердить остатки на счетах.

    Вообще первыми ввели практику подписания договоров комплексного банковского обслуживания (ДКБО) такие крупные игроки банковского рынка, как Сбербанк, МДМ Банк и Промсвязьбанк. Случилось это примерно два года назад. Сегодня же количество банков, использующих такие договора, постоянно растет, и в их число входят уже Бинбанк, «Российский Кредит», Бенифит-Банк, «Оранжевый», «Югра», СМП Банк, «Соверен», Капиталбанк и другие.


    В первооткрывателе заявлений о присоединении - Сбербанке - клиент при открытии депозита подает заявление общей формы, а также может подписать универсальный договор банковского обслуживания (УДБО). Для этого у него должна быть оформлена рублевая международная карта Сбербанка. Если же такой карты у клиента нет, то для него оформляется рублевый счет в Сбербанке и выдается карта Maestro Momentum, за обслуживание которой клиенту платить не нужно. Если клиент захочет, он впоследствии сможет поменять эту карту на международную.


    МДМ Банк идет немного другим путем в этом вопросе. Так, открывая вклад в данном банке, клиент подписывает заявление на открытие депозита и договор срочного банковского вклада. Но в договоре с банком обязательно будет иметься пункт, согласно которому срочный банковский вклад заключается исключительно в рамках договора комплексного банковского обслуживания, а значит, будет его неотделимой частью. То есть через акцептирование оферты клиента банк фактически привлекает его в систему комплексного банковского обслуживания.


    Банк «Югра» заключает со своими клиентами договор об открытии вклада через подписание договора срочного банковского вклада. В данном банке такой договор выступает в роли заявления на открытие вклада и включает в себя все правила размещения вкладов частными клиентами.


    Подобная ситуация возникает и в Бинбанке, но лишь при условии, что вы никогда ранее не обращались в этот банк. Так, при открытии любого продукта в этом банке вам нужно будет подписать договор-заявление, отвечающий за оформление и использование этого продукта вами, а также анкету-заявление на присоединение к условиям договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО). Данная мера объясняется удобствами для клиента: ведь такой договор размещается в пределах одной страницы и содержит в себе все наиболее существенные пункты, касающиеся работы с банковским учреждением. Что касается дополнительной информации, касающейся условий ДКБО, то банк предлагает ознакомиться с ними на сайте банка, либо же попросив распечатки условий в офисе банка.

    Борьба с банковской бюрократией

    Сотрудники банковских учреждений утверждают, что использование в банковской деятельности договоров комплексного обслуживания и договоров присоединения позволяет использовать гораздо меньше бумаги, а значит, экономить средства и нивелировать бюрократию. Данные выводы по поводу ДКБО сотрудники делают, сравнивая подписание этого договора с подписанием обычных договоров об открытии банковских продуктов. Также кредитные организации отмечают, что заключение ДКБО позволяет банку не тратить время и средства при таких ситуациях, как пролонгация кредита или зачисление подарочных средств на акционный вклад клиента.


    Так, банк «Югра» в своем договоре предлагает клиенту согласиться с одним достаточно интересным пунктом, который впервые появился в договоре в ноябре 2014 года. В этом пункте подчеркивается, что клиент присоединяется к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов данного банка и к условиям срочного банковского вклада для физических лиц. При этом клиент в этом пункте просит банк открыть ему соответствующий счет, зачислить на него сумму вклада и проводить его дальнейшее обслуживание в соответствии с тарифами, правилами и условиями банка.


    Как утверждают сотрудники банка «Югра», добавление такого пункта в договор позволяет значительно увеличить скорость обслуживания клиентов банком, а также упростить саму форму договора для его лучшего понимания вкладчиком. Все существенные условия договора, которые раньше были рассказаны в большом количестве пунктов, теперь объединены в отдельный блок и поэтому являются более наглядными. Что же касается подробного изложения всех правил, условий и тарифов обслуживания банковской организацией, то теперь с ними можно ознакомиться либо в специальном разделе на сайте банковской организации, либо в распечатанном виде в отделении банка.


    Директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка, позитивно относится к введению такой практики в банках. Также он рассказывает, что сегодня в Бинбанке и других крупных банках России при работе с клиентами активно используют договоры комплексного обслуживания. Сам Бинбанк впервые использовал такой договор в июне 2014 года, и его использование значительно снизило издержки банка на печать документов и изменение форм существующих договоров. Так, при появлении изменений в законодательстве, касающихся банковских продуктов, банкам приходилось менять формы договоров по каждому из своих продуктов. Например, если их 30 штук, то нужно было переделывать 30 вариантов договоров, а это достаточно затратно для банка. С внедрением единой формы для всех продуктов банк может экономить свои средства, а значит, и устанавливать для клиентов более выгодные условия и тарифы.


    Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка, рассказывает о том, что договор присоединения в их банке появился еще в октябре 2009 года. Его открытие тогда повлекло за собой большое количество выгод как для самого банка, так и для его клиентов. Так, кредитная организация, использующая такой договор, сокращает время оформления всех бумаг, а значит, и общее время работы с каждым из клиентов. При этом у банковских сотрудников появляется время на то, чтобы объяснить клиентам условия вклада и проинформировать его обо всех его особенностях. Также банк экономит на бумаге, распечатывая только заявление на открытие вклада и подтверждение о его размещении вместо 10 страниц договора. Улучшается и имидж банка в целом за счет введения более эффективной и технологичной системы работы с клиентами.


    Что касается преимуществ этого вида договора для клиента, то он может сэкономить свое личное время за счет более быстрого оформления бумаг. Также гораздо проще становится процесс понимания условий вклада: если раньше клиенту нужно было прочитать множество пунктов договора, размещенных на нескольких листах, то теперь он должен понять лишь содержание одного листа с условиями. Также удобно то, что для всех вкладов банка условия размещения одинаковы, и с ними можно без проблем ознакомиться.

    Юридическая подоплека

    Менеджеры банков признаются, что договор комплексного банковского обслуживания и заявление о присоединении вызывают у клиентов массу вопросов. И главным вопросом является то, имеют ли такие договоры юридическую силу.


    Заместитель председателя правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев утверждает, что у вкладчиков не должно возникать никаких сомнений по поводу юридической силы таких договоров, так как они абсолютно корректны и не ущемляют интересов частных лиц.


    Так, в соответствии со статьей 836 Гражданского кодекса РФ, договор об открытии вклада считается заключенным, если он отвечает требованиям, установленным в банковской практике, и заключен в письменной форме. То есть для того, чтобы убедиться в юридической силе документа, нужно лишь узнать, является ли такая форма договора стандартной для данного учреждения. Если это так, то нет никакого основания для сомнений в ее корректности.


    Также клиент не должен опасаться того, что банк в одностороннем порядке сможет значительно изменить условия вклада в сторону ухудшения для вкладчика. Такие действия запрещены законодательством РФ, в частности, статьей 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности», в которой запрещается сокращать срок размещения депозита в банке и уменьшать процентную ставку по нему.


    В соответствии с этой статьей, банк может изменять условия только после изменения вклада самим вкладчиком или после его пролонгации. Это связано с тем, что такой вклад считается повторно размещенным, а значит, новым.


    Также клиенты часто сомневаются по поводу того, что банки могут во время действия вклада значительно изменить банковские комиссии либо установить новые дополнительные платежи.


    Однако заместитель председателя правления банка «Югра» обращает внимание клиентов на то, что в той же 29 статье закона РФ «О банках и банковской деятельности» указывается на противозаконный характер подобных действий банка. То есть по этому поводу клиентам переживать также не стоит.

    В чем же подвох?

    Подводные камни данного договора могут заключаться в полных правилах размещения вкладов для данного банка, которые не раскрываются в УДБО. Банковские сотрудники предложат вам ознакомиться с ними на сайте банка или в его офисе. Вы можете попросить предоставить вам распечатки правил, апеллируя к 836-й статье Гражданского кодекса РФ, но опираться на нее сложно из-за ее неоднозначности. Так, кроме того, что в ней указано правило заключения договора исключительно в письменной форме, в ней есть еще уточнение по поводу того, что банк имеет право представить любой документ для заключения договора с клиентом. Как говорилось выше, главное - чтобы он использовался в банковской практике данной организации.


    Также некоторые банки в своих договорах могут прописать возможность изменения правил с молчаливого согласия клиента. Так, банк «Соверен» прописывает в своем депозитном договоре то, что согласием клиента с новыми правилами банка является его бездействие, то есть непредставление письменного отказа от изменений или заявления о расторжении договора. Этот пункт является очень удобным для банка и фактически не идет вразрез с законодательством РФ.


    Но старший юрист юридической компании «Некторов, Савельев и партнеры» Константин Галин утверждает, что даже такой вид договора не может ущемлять права клиента банка. Он напоминает, что в соответствии со статьей 310 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке менять какие-либо условия вклада. Это правило касается не только изменений, внесенных в единый договор по вкладам, но также оно применяется к изменениям стандартных правил вкладов. Это возможно потому, что стандартные правила фактически являются для вкладчика частью договора вклада.


    Что касается прав вкладчиков по поводу изменения правил и общих условий вкладов, то они могут это сделать, но вряд ли добьются от банка поблажек. Реальной силой для изменения правил вкладов обладают лишь действительно крупные вкладчики. Небольшой вкладчик имеет реальные шансы лишь при обжаловании дискриминационных требований банка, которые направлены исключительно на него и не распространяются на других вкладчиков.


    Также стоит заметить, что все вклады крупных банков с новой формой договоров страхуются Агентством по страхованию вкладов. Но, несмотря на это, и даже с учетом всех изложенных выше пунктов, лучше подстрахуйтесь при подписании данного вида договоров. Это можно сделать так: при оформлении вклада или в момент внесения средств на счет затребуйте все документы, касающиеся вклада, и сохраните их до окончания его срока. Так вы обезопасите себя от всех рисков и не будете лишний раз переживать по поводу изменения его условий.