Страховая стоимость как восстановительная стоимость с учетом износа. На какую сумму страховать недвижимость

Приобретая полис страхования и подписывая договор, многие страхователи сталкиваются с неоднозначным, а иногда и двусмысленным толкованием входящих в него основных терминов и ключевых условий. В частности, в данную категорию попадает понятие страховой суммы, являющееся неотъемлемым пунктом страхового договора. В данной статье будет рассмотрено, что представляют собой понятия «страховая сумма» и «стоимость» в имущественном страховании, как они исчисляются и на что влияют.

Что такое «страховая сумма» и «страховая стоимость»?

Действующее в РФ законодательство называет страховой ту сумму, в пределах которой страховщик будет выплачивать возмещение по договору имущественного страхования, в случаях, предусмотренных полисом. К тому же законодатель предоставляет сторонам право самим определять размер страховой суммы в заключаемом договоре, без указания которой он считается недействительным. Одним из важнейших составных при определении суммы является страховая стоимость объекта. Статья 947 ГК РФ содержит определение термина «страховая стоимость»:

«действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора…»

При определении страховой стоимости страхователь пользуется услугами профессиональных экспертов-оценщиков. Важной особенностью является тот факт, что страховая стоимость не может превышать размер установленной страховой суммы по договору. В ином случае договор признается недействительным именно в части разности данных определений. За действительную (страховую) стоимость может быть принята балансовая, рыночная или себестоимость продукции, сырья, материалов.

Порядок исчисления стоимости

Первым действием при заключении договора страхования должна проводится независимая оценка имущества клиента, являющегося объектом соглашения. При проведении оценки составляется акт оценки страхового имущества. В данном документе определяется реальная и справедливая рыночная стоимость имущества клиента страховой компании. Без определения страховой стоимости невозможно прийти к соглашению о размере страховой суммы. Для определения страховой стоимости рассчитывается полная восстановительная стоимость и износ страхуемого имущества. Для расчета восстановительной стоимости строения (здания) используется формула (1):

ПВС = СС = ((И69-84 × ТК × Стаб × И84-10 × ПКi × V) + + КИ + ПП) × НДС , где:

• ПВС - полная восстановительная стоимость;
• СС - стоимость строительства;
• И69-84 - коэффициент перехода из цен 1969 г. в цены базового 1984 г.;
• ТК - территориальный коэффициент к индексам, установленным по отраслям народного хозяйства, отраслям промышленности и направлениям в составе отраслей, учитывающий особенности изменения сметной стоимости строительно-монтажных работ по областям, краям, республикам бывшего СССР;
• Стаб - стоимость единицы объема (или площади) в базисном уровне цен по УПВС. Согласно сборнику № 28 (укрупненных показателей восстановительной стоимости жилых, общественных зданий и зданий и сооружений коммунально-бытового назначения для переоценки основных фондов), Отделу II (общественные здания), таблице № 85 (административные двухэтажные кирпичные здания) восстановительная стоимость 1 куб. м здания объемом до 10 000 куб. м, с простой отделкой и расположенного во втором территориальном поясе, составляет 20,2 руб.;
• И84-10 - коэффициенты перехода из цен 1984 г. в текущие цены;
• ПКi - произведение поправочных коэффициентов, выраженных в долях единицы и учитывающих различия в ценообразующих параметрах оцениваемого объекта с аналогом. Необходимо учитывать следующие поправки: К1 - поправка на несоответствие объемного решения (разница в строительных объемах), К2 - поправка на несоответствие конструктивных решений, К3 - поправка на температурно-климатические условия эксплуатации (различие в климатическом районе строительства), К4 - поправка на отсутствие какой-либо из наружных стен объема (пристроенное, встроенно-пристроенное);
• V - расчетный объем здания (или общей площади). Объемы зданий и сооружений также можно определять, руководствуясь правилами, приведенными в Общей части к сборникам Укрупненных показателей восстановительной стоимости зданий и сооружений для переоценки основных фондов. Строительный объем оцениваемого объекта можно брать из технического паспорта БТИ, если после его паспортизации не проводилось капитальных ремонтов, модернизаций или реконструкций;
• КИ - косвенные издержки, не учтенные в УПВС, но необходимые в современных рыночных условиях при строительстве. К этим издержкам относятся затраты на отвод земельного участка под новое строительство, затраты на покупку мощностей по теплу и электроэнергии (в том числе силовой) и прочие. Обычно эти издержки принимаются равными расходам на аренду земельного участка, затраты на электро- и теплоснабжение на период строительно-монтажных работ;
• НДС - налог на добавленную стоимость.
• ПП - прибыль предпринимателя - это сумма превышения выручки над общими затратами на строительство, которая позволяет назвать данный проект финансово оправданным. Прибыль предпринимателя является в основном функцией риска и зависит от конкретной рыночной ситуации.

Чаще всего этот вид прибыли существует в строительстве жилья, на развивающихся рынках, где спрос выше предложения. Расчет производится по формуле (2):

ПП = 0,5 × n × ya , где:

• n - нормативный срок строительства 18 мес (коэффициент 1,25);
• ya - норма отдачи на вложенный капитал 40% (коэффициент 0,4);
• Ca - доля авансового платежа в общей сумме затрат на новое строительство 50% (коэффициент 0,5).

Применение коэффициента перехода цен объясняется тем, что в советское время стоимость строительно-монтажных работ и материалов была довольно устойчива и менялась только в соответствии с правительственными постановлениями для определенного года (в 1984, 1991). В 2000-е цены на такие работы и материалы постоянно меняются, при этом такие перемены довольно значительны. Поэтому расчеты ведутся преимущественно по базовым показателям 1984 и 1991 годов, а затем индексируются в соответствии с рыночными ценами текущего времени. Ценовые коэффициенты обычно публикуются в специальных сборниках, но их также можно получить в центрах по ценообразованию в строительстве Минстроя РФ (региональные представительства). Порядок расчета страховой стоимости рассмотрен на примере, приведенном в учебном пособии П.Н. Васина «Страхование имущественных интересов предприятий и физических лиц».

Пример расчета страховой стоимости строения

Необходимо определить страховую стоимость по состоянию на 2010 год, здания магазина, построенного в 1980 году в г. Новосибирске. Здание имеет следующие технические характеристики:

• Фундаменты монолитные, железобетонные;
• Стены кирпичные;
• Крыша шиферная;
• Перекрытия бетонные;
• Перегородки кирпичные и гипсокартонные;
• Полы бетонные и плиточные;
• Проемы оконные пластиковые;
• Двери входные металлические;
• Внутренняя отделка - штукатурка, покраска, потолки натяжные, имеются все коммуникации (отопление, водоснабжение, канализации), в помещении два санузла;
• Площадь здания 600 м2 (30 × 20 м), высота помещения 12 м.

При расчете полной восстановительной стоимости (стоимости строительства) учтены дополнительные издержки (ДИ) - аренда земельного участка на период проведения строительно-монтажных работ, стоимость электро- и теплоснабжения при проведении строительства (15% от стоимости работ), прибыль предпринимателя (48%, расчет произведен по формуле 2, где n = 1,25; ya = 0,4; Ca = 0,5) от стоимости строительства и НДС. Индекс цен на строительно-монтажные работы на 1 января 2010 г. по данным Новосибирской областной администрации составляет 75 к ценам 1984 г. Для расчета восстановительной стоимости использован сборник № 33 «Укрупненных показателей восстановительной стоимости зданий и сооружений торговых предприятий». Приведен расчет действительной (страховой) стоимости объекта методом «сравнительной единицы» в соответствии с таблицей 1.

Таблица 1 - Расчет рыночной стоимости здания магазина

Показатель строительных работ	Расчетное значение с учетом климата района	Примечания
Восстановительная стоимость 1 куб. м в ценах 1969 г.	29,07 руб.	УПВС № 33
Строительный объем здания	7 200 куб. м	30 × 20 × 12 м
Стоимость строительства в ценах 1969 г.	209 304 руб.	29,07 руб. × 7 200 куб. м
Стоимость строительства в ценах 1984 г. (209 304 руб. × 1,2)	251 648 руб.	К = 1,2 (постановление Госстроя СССР № 394 от 11 мая 1983 г.)
Стоимость строительства в текущих ценах	18 873 600 руб.	К = 75 (решение обладминистрации)
Стоимость строительства с учетом косвенных издержек, 15% от СМР	21 704 640 руб.	18 873 600 руб. × 1,15
Стоимость строительства с учетом прибыли предпринимателя	32 122 867 руб.	48%
Стоимость строительства с учетом НДС	37 904 983 руб.	18%
Физический износ	24,6%	В соответствии с таблицей 2
Функциональный и внешний износ	0%	-
Рыночная (страховая) стоимость	28 580 357 руб.	37 904 983 руб. × (1 – 0,246)

Размер физического износа определялся «поэлементным» методом с использованием ведомственных строительных норм (далее - ВСН) Государственного комитета по гражданскому строительству и архитектуре при Госстрое СССР (ВСН 53-86 (р)). Здание имеет следующие признаки износа:

• Фундамент - трещины и сколы в швах между блоками, выщелачивание раствора (износ 20 %); Стены - отслоение и отпадение штукатурки стен, ослабление кирпичной кладки, выветривание раствора из швов кладки, выпадение отдельных кирпичей (износ 25 %);
• Бетонные перекрытия - трещины в плитах поперек рабочего пролета, промерзание в местах примыкания к стенам (износ 30 %);
• Крыша шиферная по деревянным стропилам - следы гниения стропил в местах примыкания к стенам, кровля в отдельных местах имеет прогибы и трещины шиферных листов (износ 35 %);
• Оконные и дверные проемы установлены год назад и дефектов не имеют (износ 0 %);
• Внутренние отделочные работы произведены два года назад, износ составляет 5 %;
• Инженерные устройства также заменены два года назад (износ 5 %);
• Полы бетонные и плиточные имеют сколы, трещины, выбоины (износ 40 %).

В таблице 2 приведен расчет величины физического износа строения здания.

Таблица 2 - Расчет величины физического износа, %

Элемент строения	Удельный вес элемента	Износ	Удельный износ
Фундамент	4	20	80
Каркас, стены, перегородки	27	25	675
Покрытия и перекрытия	19	30	570
Кровля	5	35	175
Полы	5	40	200
Проемы	13	0	0
Отделочные работы	3	5	15
Внутренние инженерные устройства	15	5	75
Прочие работы	9	20	180
Итого	100	19,7	1970
Итого по ВСН 19,7 × 1,25		24,6

Таким образом, страховая стоимость здания магазина, построенного в 1980 году, равна 28 580 357 рублей (в соответствии с таблицей 1).

Страховой стоимостью зданий (строений) является стоимость приобретения уже готового сооружения или строительства нового аналогичного объекта в отдельно взятом регионе. Она определяется по соглашению между страховой компаний и страхователем, при этом вся ответственность за правильность расчетов лежит на последнем. Если в течение действия договора страхования страховая стоимость объекта возрастет, то страхователь в заявительном порядке сможет изменить стоимость застрахованного имущества, и соответственно, выплатить страховую премия в повышенном размере.

Виды страховых сумм

Для выражения страховой суммы используются две формы: агрегатная или неагрегатная. Если в договоре указана агрегатная сумма, то при наступлении страхового случая общий объем возмещения, подлежащий выплате, уменьшается. При неагрегатной страховой сумме вне зависимости от количества случаев возмещение происходит в пределах обозначенного в договоре лимита выплат каждый раз. При приобретении полиса страхования имущества необходимо обратить особое внимание на содержание пункта о возмещении, а именно определении страховой суммы. Полис может устанавливать одну из следующих форм возмещения стоимости имущества при страховании:

• Пропорциональная - выплачивается неполное возмещение причиненного ущерба. К примеру, рыночная стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей, однако ее страховая стоимость в договоре 2 миллиона, то есть две трети от реальной стоимости недвижимости. Потеряв квартиру при пожаре, страхователь получит не 3, а 2 миллиона рублей. В свою очередь, при частичном ущербе в 300 тысяч рублей выплата по страховке составит две трети от причиненного ущерба - 200 тысяч рублей;
• Восстановительная - самый выгодный вариант для страхователя. В этом случае, при возмещении ущерба учитывается инфляционный рост стоимости. Так, та же квартира, застрахованная на 3 миллиона рублей (ее реальная стоимость на момент заключения договора), при наступлении несчастного случая через 3 года будет стоить на рынке недвижимости уже 3,5 миллиона. Страховая компания должна будет доплатить, чтобы клиент мог приобрести жилье, равноценное уничтоженному объекту;
• Первого страхового риска - в данном случае сумма устанавливается сторонами при заключении договора. Если на момент покупки полиса страхователь считал достаточной страховую сумму в 1 миллион рублей, то даже при полном уничтожении объекта стоимостью в 3 миллиона рублей, клиент получит только 1 миллион;
• Полная (реальная, действительная) - при подписании договора страхования обязательно проводится оценка объекта страхования. Данная сумма используется в дальнейшем при расчете полагающейся компенсации. В этом случае размер реального ущерба равен размеру возмещения от страховщика.

Только при выполнении условия из последнего пункта (страхования на полную стоимость) у страхователя есть полноценная страховая защита. Стоит учитывать, что страховая сумма является основой расчета размера страховой премии, соответственно, чем больше первая, тем выше вторая. Исходя из примера расчета страховой стоимости здания магазина в г. Новосибирске, можно заключить, что при страховании на полную стоимость данного объекта, то есть на 28 580 357 рублей, страховая компания при наступлении рискового события (например, при полном уничтожении строения) обязана будет выплатить страхователю точно такую же сумму возмещения.

Когда можно оспорить страховую стоимость?

Гражданское законодательство Российской Федерации в статье 948 ГК РФ указывает на невозможность оспаривания страховой стоимости имущества, но позволяет оспаривать страховую стоимость предпринимательского риска. Однако и в этом правиле есть исключения, поэтому указанная в договоре страхования стоимость может быть оспорена или изменена в двух случаях:

• Страховщик не осуществил свое право на оценку имущества клиента до подписания договора;
• Страхователь умышленно ввел страховую компанию в заблуждение касательно реальной стоимости объекта договора.

Такое ограничение вводится законодателем для избежания частого оспаривания размера выплат по договорам страхования имущества. Гражданский Кодекс устанавливает правило, согласно которому при отсутствии пункта о страховой стоимости объекта в договоре, выплаты производятся в размере реально причиненного ущерба, то есть действует полное (реальное, действительное) возмещение. Оспаривание страховой стоимости возможно только в судебном порядке, однако лучше не допускать такой дорогостоящей ситуации.

Заключение

Таким образом, страховой стоимостью при страховании имущества признается стоимость покупки объекта страхования или его постройки. Она может быть рыночной, балансовой или себестоимостной. Страховая сумма же является денежной суммой, в пределах которой страховщик выплачивает возмещение при наступлении страхового случая. Важным моментом при заключении договора служит тот факт, что страховая стоимость не может быть выше страховой суммы, поскольку в таком случае договор может быть признан недействительным.

Страхование имущества в надежной компании гарантирует, что в случае его непредвиденной утраты или порчи владелец получит приличную денежную компенсацию. Для определения ее величины необходимо знать ценность имущества в денежном эквиваленте. Оценщики страховщика проводят экспертизу объекта страхования, по результатам которой заключается договор. Часто установленная материальная ценность имущества оказывается неоправданно завышенной – страховщик заинтересован в крупных страховых взносах. Для страхователя это может стать значимой статьей расходов, но заниженная стоимость имущества тоже невыгодна – при наступлении страхового случая компенсация может не покрыть убытки.

Чем еще грозит страхователю завышенная страховая стоимость имущества?

Помимо увеличенных страховых взносов, нужно учитывать нюансы выплат по страховому случаю. Согласно российскому законодательству, размер компенсации определяется, исходя из рыночной стоимости имущества. Если его страховая оценка завышена, и страхователь вносил по договору страхования повышенные платежи, делать перерасчет и возвращать разницу ему не будут.

Чем грозит страхователю заниженная страховая стоимость имущества?

При наступлении страхового случая размер выплат будет невелик, но страховые взносы все равно ощутимо ударят по кошельку страхователя. Если обнаружится, что страховая сумма не превышает страховую стоимость, компания-страховщик не обязана выплачивать компенсацию с учетом разницы в показателях. Если удастся доказать, что страховая стоимость ниже рыночной, размер компенсационных выплат может быть уменьшен.

Как добиться объективности?

Если страховщик не удовлетворен результатом работы оценщика страховой компании и размером страховых выплат, он может обратиться в суд. Там примут отчет в качестве материала дела, но опираться будут на результаты независимой экспертизы. В письменном виде они получают статус юридического документа и становятся доказательной базой.

Приобретая полис страхования и подписывая договор, многие страхователи сталкиваются с неоднозначным, а иногда и двусмысленным толкованием входящих в него основных терминов и ключевых условий. В частности, в данную категорию попадает понятие страховой суммы, являющееся неотъемлемым пунктом страхового договора.

В данной статье мы рассмотрим: что представляют собой понятия «страховая сумма» и «стоимость» в имущественном страховании, как они исчисляются и на что влияют?

Что такое «страховая сумма» и «страховая стоимость»?

Действующее в РФ законодательство называет страховой ту сумму, в пределах которой страховщик будет выплачивать возмещение по договору имущественного страхования, в случаях, предусмотренных полисом. К тому же законодатель предоставляет сторонам право самим определять размер страховой суммы в заключаемом договоре, без указания которой он считается недействительным.

Одним из важнейших составных при определении суммы является страховая стоимость объекта. Статья 947 ГК РФ содержит определение термина «страховая стоимость»:

«действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора…».

При определении страховой стоимости страхователь пользуется услугами профессиональных экспертов-оценщиков. Важной особенностью является тот факт, что страховая стоимость не может превышать размер установленной страховой суммы по договору. В ином случае договор признается недействительным именно в части разности данных определений.

Исчисление страховой суммы и стоимости

Первым действием при заключении договора страхования должна проводится независимая оценка имущества клиента, являющегося объектом соглашения. При проведении оценки составляется Акт оценки страхового имущества. В данном документе определяется реальная и справедливая рыночная стоимость имущества клиента страховой компании.

Без определения страховой стоимости невозможно прийти к соглашению о размере страховой суммы. Для ее выражения используются две формы: агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Если в договоре указана агрегатная сумма, то при наступлении страхового случая общий объем возмещения, подлежащий выплате, уменьшается.

Например, агрегатная сумма в договоре страхования имущества 2 000 000 рублей уменьшится при первой выплате на 600 000 рублей, при второй на 1 200 000 рублей, а в третий раз возмещается только компенсация в пределах 200 000 рублей, несмотря на реальный ущерб.

При неагрегатной страховой сумме: вне зависимости от количества случаев возмещение происходит в пределах обозначенного в договоре лимита выплат каждый раз.

Например, неагрегатная сумма в 2 000 000 рублей покроет первый страховой случай в пределах данной суммы, второй, третий и так далее. Сумма каждый раз остается неизменной, что намного выгоднее для клиента.

Виды страховых сумм

При приобретении полиса страхования имущества необходимо обратить особое внимание на содержание пункта о возмещении, а именно определении страховой суммы. Полис может устанавливать одну из следующих форм возмещения стоимости имущества при страховании:

• пропорциональная – выплачивается неполное возмещение причиненного ущерба. К примеру, рыночная стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей, однако ее страховая стоимость в договоре 2 миллиона, то есть две трети от реальной стоимости недвижимости. Потеряв квартиру при пожаре, страхователь получит не 3, а 2 миллиона рублей. В свою очередь, при частичном ущербе в 300 тысяч рублей выплата по страховке составит две трети от причиненного ущерба – 200 тысяч рублей;
• восстановительная – самый выгодный вариант для страхователя. В этом случае, при возмещении ущерба учитывается инфляционный рост стоимости. Так, та же квартира, застрахованная на 3 миллиона рублей (ее реальная стоимость на момент заключения договора), при наступлении несчастного случая через 3 года будет стоить на рынке недвижимости уже 3,5 миллиона. Страховая компания должна будет доплатить, чтобы клиент мог приобрести жилье, равноценное уничтоженному объекту;
• первого страхового риска – в данном случае сумма устанавливается сторонами при заключении договора. Если на момент покупки полиса страхователь считал достаточной страховую сумму в 1 миллион рублей, то даже при полном уничтожении объекта стоимостью в 3 миллиона рублей, клиент получит только 1 миллион;
• полная (реальная, действительная) – при подписании договора страхования обязательно проводится оценка объекта страхования. Данная сумма используется в дальнейшем при расчете полагающейся компенсации. В этом случае размер реального ущерба равен размеру возмещения от страховщика.

Когда можно оспорить страховую стоимость?

Гражданское законодательство Российской Федерации в статье 948 ГК РФ указывает на невозможность оспаривания страховой стоимости имущества, указанной в договоре страхования кроме двух случаев:

• страховщик не осуществил свое право на оценку имущества клиента до подписания договора;
• страхователь умышленно ввел страховую компанию в заблуждение касательно реальной стоимости объекта договора.

Такое ограничение вводится законодателем для избежания частого оспаривания размера выплат по договорам страхования имущества. Гражданский Кодекс устанавливает правило, согласно которому при отсутствии пункта о страховой стоимости объекта в договоре, выплаты производятся в размере реально причиненного ущерба, то есть действует полное (реальное, действительное) возмещение. Оспаривание страховой стоимости возможно только в судебном порядке, однако лучше не допускать такой дорогостоящей ситуации.

Cтраница 1

Действительная стоимость имущества в период действия договора страхования может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону. Если она становится меньше страховой суммы, то подлежит применению правило ст. 951 ГК, за исключением той ситуации, когда страховая стоимость указана в договоре. В последнем случае страховщик принимает на себя риск уменьшения стоимости имущества.  

Действительная стоимость имущества должна определяться по месту его нахождения в день заключения договора. Поскольку приведенная норма является императивной, то не допускается страхование по т.н. восстановительной стоимости, которая на день наступления страхового случая может превышать указанную в договоре страхования действительную стоимость, определенную на дату заключения договора. Однако страхование по восстановительной стоимости можно рассматривать как предусмотренное ст. 929 ГК страхование иных имущественных интересов, где предметом страхования являются дополнительные расходы или убытки, которые несет страхователь из-за возросшей страховой стоимости на день наступления страхового случая.  

Если действительная стоимость застрахованного имущества возрастет, но страховая сумма не будет увеличена и дополнительный страховой взнос не будет уплачен, то действует пункт 4.5. параграфа 4 настоящих Условий.  

При определении действительной стоимости имущества следует применять по аналогии нормы ст. 424 ГК. Если у страхователя имеются документы (счета, спецификации и пр. В определенных случаях, например при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.  

При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно величине ущерба.  

При страховании по действительной стоимости имущества страховое возмещение рассчитывают как фактическую стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно ущербу.  

Страховая стоимость - - действительная стоимость застрахованного имущества, исчисляемая различно, в зависимости от действующего в стране законодательства и объекта страхования. Если страховая сумма равна страховой стоимости, то имущество застраховано полностью, если меньше - то часть ответственности остается на собственном риске страхователя.  

Согласно ст. 947 ГК РФ действительная стоимость имущества определяется в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Отсюда, в частности, следует, что в договоре страхования (полисе) необходимо четко указывать адрес (место) нахождения застрахованного имущества в период действия договора.  

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае налицо неполное имущественное страхование, предусмотренное ст. 949 ГК.  

В имущественном страховании страховая сумма обычно не превосходит действительной стоимости имущества.  

Однако в большинстве видов имущественного страхования ущерб может быть меньше действительной стоимости имущества, которое не уничтожено, а только повреждено в результате страхового случая. Такой ущерб принято называть частичным ущербом.  

Однако в большинстве видов имущественного страхования ущерб может быть меньше действительной стоимости имущества, которое в результате страхового случая не уничтожено, а только повреждено. Такой ущерб принято называть частичным ущербом.  

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.  

Если указанная им Ц, и, явно не соответствует действительной стоимости отыскиваемого имущества, ее определяет судья.  

Случай в рисковом страховании, когда риск страхуется на сумму, меньшую действительной стоимости имущества. В таких случаях компенсационные выплаты снижаются пропорционально разнице между реальной и застрахованной стоимостью риска.  

Страховое покрытие (англ. insurance cover) - совокупность предусмотренных условиями страхования событий, которые могут привести к причинению ущерба и обязанности страховщика произвести страховую выплату. Такими событиями могут быть, например, причинение вреда третьим лицам в результате деятельности застраховованного предприятия, утрата или повреждение груза во время его перевозки в результате кораблекрушения, уничтожение строения и т.д.

Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. В состав страхового покрытия включаются разные риски, перечисленные в правилах страхования конкретной страховой компании, и страхователь имеет возможность выбрать из них те, которые представляются ему наиболее актуальными.

Законодательство устанавливает, что страховая (действительная) стоимость имущества - т.е. его стоимость для целей имущественного страхования на момент заключения договора, определяется при заключении договора страхования, при этом страховщик имеет право провести оценку стоимости имущества, в том числе назначить экспертизу. Оспаривание размера страховой стоимости принятого на страхование имущества после вступления договора в силу возможно только в тех случаях, если страхователь умышленно ввел не воспользовавшегося своим правом на оценку страхового риска страховщика в заблуждение. На практике страховая (действительная) стоимость зачастую рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактического износа. Такой порядок объясняется тем, что страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником получения прибыли для страхователя. Если бы договор страхования заключался на страховую сумму в размере стоимости приобретения имущества, то по истечении времени, в течение которого достаточно значительная часть стоимости имущества была бы амортизирована, возникла бы реальная возможность незаконного и необоснованного обогащения страхователя как за счет амортизационных отчислений, так и за счет страховой выплаты при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом.

Понятно, что договором страхования может быть установлена страховая сумма, размер которой ниже страховой (действительной) стоимости имущества. При этом страхователю следует иметь в виду установленное Законом о страховании правило, согласно которому при наступлении страхового случая страховщик имеет право, если иное не предусмотрено договором страхования, компенсировать лишь часть убытка. Размер страховой выплаты будет соответствовать той доле (проценту) ущерба, в которой было застраховано имущество.

В том случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховой стоимости.

При страховании имущества следует иметь в виду, что помимо обязательств страховщика по компенсации прямого ущерба договор страхования может устанавливать и обязательство страховщика компенсировать расходы страхователя по спасанию застрахованного имущества в размере, устанавливаемом, как правило, в процентах от страховой суммы.

39. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи. Генеральный договор.

Страховой полис (англ. insurance policy, фр. police, итал. polizza - расписка, квитанция) - как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии .

Страховой полис обычно должен содержать:

• наименование документа;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• полное наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска;
• размер страхового взноса (взносов), сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора страхования, порядок изменения и прекращения договора страхования;
• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования, либо исключения из них;
• подписи сторон.

По отдельным видам страхования действуют типовые формы полисов. Например, формы полиса по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и по обязательному медицинскому страхованию утверждены Постановлением Правительства РФ.

При страховании грузов наряду с полисом, действующим на одну партию груза, могут применяться генеральные полисы, по которыми страхуются разные партии однотипных грузов.

Генеральный полис (англ. open cover, open policy ) – договор страхования, по которому осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока (ст. 941 ГК РФ) .