Популярность потребительского страхования стала одной из причин достаточно большого количества просрочек, связанных с ухудшением финансового положения значительной части заемщиков, вызванного наступившим в 2014 году экономическим кризисом. Результатом сложившейся ситуации стало стремление банков снизить собственные риски при выдаче потребительских ссуд. Для этого они стараются навязать клиентам при оформлении данного вида кредитов в качестве дополнительной услуги страхование потребительского займа.
О страховании
Наиболее распространены следующие виды страховых услуг, сопутствующих получению потребительского кредита:
- Страхование жизни. Самая популярная для банков услуга, считающаяся и одной из самых бесполезных для клиента. Это объясняется тем, что страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. Подобная страховка является обязательной в Сбербанке при получении потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей;
- Страхование от потери работы (финансовая страховка). Более полезный страховой продукт, также имеющий, однако, существенные ограничения. Они связаны с тем, что премия выплачивается только официально сокращенным заемщикам, которые после увольнения встают на учет в Центр занятости. Увольнение «по соглашению сторон» или «по собственному желанию» не дает право на получение страховой премии;
- Страхование на случай утраты трудоспособности. Данный вид полиса по своему смыслу близок к тому, что оформляется при страховании жизни. Однако, это один из немногих видов страховки, способный реально защитить заемщика;
- Страхование товара. Сегодня применяется редко, так как данную услугу, по сути, заменили более привлекательные для клиента гарантийное и послегарантийное обслуживание.
Помимо перечисленных выше страховок, существует еще немало разнообразных полисов, оформление которых банк может указать в качестве обязательного условия для получения потребительского займа.
Зачем страхуют потребительские кредиты?
Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков. Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%. Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.
При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные. Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.
О чем говорит договор страхования потребительского кредита?
По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, только выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании. При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию.
От чего кредиты застрахованы?
Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка. Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг. При этом крайне важной особенностью подобного страхования является тот факт, что, несмотря на декларативные утверждения со стороны банков, заемщик не получает полноценной страховки, хотя и вынужден оплачивать практически всегда по рыночным расценкам.
Конечно же, существуют различные процедуры возврата уплаченной на страхование суммы, например, при досрочном погашении кредита или при отказе от навязываемой услуги. Однако, воспользоваться ими удается далеко не всегда, а кроме того, это требует серьезных затрат времени и сил, а также наличия определенного уровня юридической грамотности. Все перечисленные факторы активно используются работниками банков, которые в дополнение к ним каждый раз указывают на небольшой размер страховой выплаты и пользу для заемщика, предоставляемую наличием полиса.
Виды страхования потребительских кредитов
В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс. рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности. Важно отметить, что некоторой пользой для заемщика перечисленные виды страхования все-таки обладают, хотя назвать подобную страховку полноценной достаточно сложно.
Страхование добровольно или обязательно?
Действующим сегодня в России законодательством предусмотрен только один вид обязательной страховки, напрямую связанный с получением займа. Речь в данном случае идет о страховании жизни и здоровья клиента, а также залога при оформлении ипотечного или автокредита. Очевидно, что при получении потребительской ссуды наличие страхового полиса не обязательно.
Однако, это вовсе не означает, что требования банка не являются законными, так как кредитная организация сама вправе устанавливать порядок выдачи потребительских займов. При этом важно понимать, что финансовое учреждение не имеет права включать пункт об обязательном страховании без ведома заемщика. В подобной ситуации клиент получает отличную возможность отменить навязанную ему страховку, просто обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию.
В качестве причины для того, чтобы отказаться от услуги, необходимо указать тот факт, что она была включена в соглашение с кредитной организацией без ведома клиента. В большинстве случаев и банк, и страховщик идут навстречу заемщику, чтобы избежать огласки. В результате клиент получает уплаченные по страховке средства, которые поступают на его счет, как правило, в течение месяца.
Страхование заемщиков потребительского кредита
Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной. Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк. При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.
Страхование ипотечного или потребительского кредита сегодня стало постоянным спутником в нашей жизни, таким же как и страховой полис – обязательного медицинского страхования. Страхование лежит в основе нашей жизни и именно на нем держится работа множества финансовых учреждений. Все дело в том, что финансовые операции, особенно на большие суммы денег, имеют и высокий риск не возврата, а значит их тоже нужно страховать. В частности, такими процессами являются различные виды кредитования.
Каждое финансовое учреждение пытается минимизировать потери и риски не возврата, поэтому и система управления вкладов и кредитов постоянно совершенствуется, становится еще эффективнее и надежнее с каждым днем. Многие негативно относятся к системе страхования в целом, считая ее одним из способов «выколачивания» денег из населения. Для финансовых и кредитных организаций, страхование кредитов является как раз той «палочкой выручалочкой», инструментом стабильности.
Целью кредитного страхования является полное устранение или хотя бы минимизация кредитного риска, а так же защита интересов банка кредитора. А в зависимости от вида кредита, различают и разные виды кредитных страховок. Поэтому финансовые организации стараются застраховать все – залоги и кредиты наличными , автомобили во время автокредитования, недвижимость при ипотечном кредитовании, коммерческие кредиты и даже здоровье или жизнь заемщиков. То есть, они используются сразу множество различных видов страхования в своей работе.
Смысл страхования кредита
Основным смыслом страховки при любом кредите, является возмещение убытков банку. То есть, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, не возвращает долг, не выплачивает проценты, не делает своевременные взносы, которые предусмотрены договором, то страховая компания возмещает банку эти убытки – потерянные деньги.
Виды кредитных страхований
Страховые операции в кредитовании подразделяются на различные виды, так сказать в зависимости от случившегося. Одним из самых распространенных случаев является страхование невозврата долга или страхование ответственности заемщика за невыплату суммы, указанной в договоре. В таком случае, страхователем является сам банк, а страхуемый объект – это как раз та ответственность заемщика, которую он по договору обязуется нести.
При этом не важно, является ли заемщик физическим лицом или юридическим. Существует так же и второй вариант, когда в процессе заключения договора участвует и страховая компания, и кредитополучатель.
Объектом страхования так же является ответственность заемщика, прописанная в кредитном договоре. При этом, если заемщиком является физическое лицо, то страхуется его жизнь и здоровье. То есть по сути риски, что он не сможет выплачивать кредит из-за болезни или смерти. Так что страхователем в этом случае является не банк, а сам заемщик.
Такой вид страхования имеет свои разновидности. Например, страхование жизни и здоровья людей – держателей кредитных банковских карт. Или же страхование потребительского кредита, а так же страхование целевого кредита, полученного на развитие бизнеса.
Проблемы в кредитном страховании
Конечно, в кредитном страховании не все так просто и случается множество проблем и сложностей. В первую очередь, это связано с тем, что страховая область в нашей стране никогда не успевала развиваться в том же темпе, что и банковская. Однако, на каком бы уровне не было страхование, без него ни как.
Кредитование для банков и финансовых учреждений – это основной источник дохода. А выдача кредитов напрямую связана с рисками их не возврата. В данном случае, страхование кредитов не только позволяет банкам минимизировать свои убытки, но и элементарно повышает имидж банка. Дело в том, что частичная передача рисков страховой компании положительно характеризует сам банк и привлекает заемщиков, при этом создаются все условия для того, чтобы снизить кредитные риски для банка и повысить качество его активов.
К сожалению, страховые компании далеко не всегда справляются со страхование банковских рисков. Это связано опять же, с их более низким уровнем развития и неподготовленности. Чтобы наглядно понять это, стоит сравнить цифры. Так средний капитал крупных страховых компаний находится в пределах пяти миллиардов долларов, а капитал банков или финансовых учреждений в пределах 30 миллиардов долларов. Становится очевидным, как страховые компании имея такой капитал могут страховать риски более «богатых» финансовых учреждений.
Не подготовлены страховые компании и организационно. В большинстве страховых компаний России, скоринг только-только начинает развиваться, а многие пока еще даже не знают, что это такое. Зато его отсутствие непосредственно влияет на работу с финансовыми учреждениями, не позволяет полностью оценить кредитные риски и добрать страховые премии.
Именно поэтому убыточность проектов, даже застрахованных, по прежнему является очень высокой. Больше всего проблем возникает при страховании потребительских кредитов. Почему то именно с ними, работа страховых компаний является наиболее убыточной. Главной причиной этого называют как раз-таки несовершенство скоринговых систем, а так же неточности и ошибки в процессе андерайтинга – проверки заемщиков, не являются ли они мошенниками.
Зато в сфере ипотечного кредитования система страхования работает вполне не плохо. Имущество заемщиков при оформлении кредита подлежит обязательному страхованию, при этом заемщик обычно имеет возможность выбора страховой компании из нескольких.
Банки пока тоже не относятся к системе страхования должным образом. Например, они не имеют единого списка четких параметров отбора страховых компаний для совместной работы, а по сути «берут, что дают», это ущемляет интересы и страховых компаний, и заемщиков, и не всегда положительно сказывается на самом банке.
Сегодня в России кредитное страхование находится пока что на начальном этапе или этапе становления. Чтобы оно начало развиваться, необходимо тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Пока этого не произошло, говорить о том, что страхование кредитов – это очень удобный и эффективный инструмент, рано.
Банк, как коммерческая организация, всячески старается обезопасить себя от материальных потерь, поэтому нередко банки настоятельно рекомендуют клиентам оформить страховку на кредит. Это обеспечивает банку уверенность в минимализации ущерба.
По статистике, почти 20% кредитов не возвращаются в срок. Это и пугает банки.
Однако, каждый заемщик должен иметь в виду, что никакие организации не имеют полномочий заставлять его оформлять страховку.
Но это на юридическом уровне, на деле клиенты банков часто сталкиваются с ситуацией, когда банк очень настойчиво, в почти принудительной форме, предлагает клиенту все-таки оформить страховку. В ином случае, банк может даже отказать в обслуживании.
Типы страховок, предлагаемых банком
Банки готовы предложить несколько типов страхования, среди которых клиент сам выбирает подходящий ему.
- — некоторые банки прописывают данный вид страхования в одной графе, некоторые разделяют на два — отдельно страхование жизни и отдельно здоровья. Потеря здоровья — это приобретение инвалидности или иные обстоятельства, приводящие к потере возможности работать;
- Страхование от потери работы — довольно неоднозначное страхование, клиенты часто неверно толкуют его. Этот вид страхования направлен на решение случая, когда гражданин лишается работы или попал под сокращение. Важно — еси произошло увольнение по собственному желанию, страховка не покрывает отплату, страхование от потери работает лишь в случае сокращения или ликвидации предприятия.
- — это страхование на случай утери юридических прав на объект, на который взята ипотека или кредит. В случае приобретения заемщиком объекта, на который позже предъявит права иное лицо и окажется истинным владельцем, заемщику не придется выплачивать ипотеку на этот объект.
Каждая страховка подтверждается страховым полисом, который на протяжении всей выплаты кредита находится у заемщика. Оформить можно одновременно сразу несколько страховок, однако каждый полис оплачивается отдельно.
Также стоит знать, что страховка не оплачивается отдельно от кредита, она включается в ежемесячные выплаты.
Расчет суммы страхования по кредиту
У всех компаний-страховщиков процент примерно одинаков — около 3% от суммы кредита в год .
Важно! Заемщик имеет полное право самостоятельно изучить условия разных компаний и воспользоваться услугами той, которая наиболее подходит именно ему.
Каждый год банк получает вознаграждение в виде 13 выплаты, поэтому банку выгодно, чтобы страховка оформлялась по наибольшему проценту. Так как, с каждым годом сумма оставшейся задолженности уменьшается, то и оплата страхования постепенно становится ниже.
Каждый год страховой полис переоформляется, но о повышении процентных ставок клиента должны предупредить заранее.
Преимущества оформления страховки
Не смотря на дополнительные выплаты, к которым обязывает страховка, ее оформление имеет ряд преимуществ для заемщика:
- При происхождении страхового случая, страховая компания выплачивает остаток кредита;
- Заемщик может быть спокоен за своих родственников. Оформлением страховки он освобождает их от ответственности выплаты кредита в случае несчастного случая, произошедшего с самим клиентом банка;
- Клиент, потерявший финансовую возможность, выплачивать банку кредит, будет от них освобожден, и это падет на плечи компании-страховщика.
«Плюсы» очевидны, среди минусов наблюдается один существенный — необоснованное завышение процентной ставки по страхованию самим банком или страхующей компанией. Но, как уже говорилось выше, клиент имеет полное право самостоятельно выбирать компанию-страховщика, с которой желает сотрудничать.
Возвращение финансов по страхованию
Во-первых, заемщик должен всегда помнить, что имеет полное право не оформлять страховку вовсе, так как законодательно ни один банк не может обязать к ее оформлению. Если на месте Вас пытаются убедит в обратном и даже угрожают отказом в даче кредита только по причине неоформления страховки, смело обращайтесь в управление банка, либо звоните на горячую линию банка в присутствии сотрудника банка. Там Вам обязаны подтвердить Ваше право .
Иногда клиент при оформлении бывает недостаточно внимателен и все же подписывает договор, в который включена страховку. Но и в таком случае, у Вас есть возможность отказаться от него.
Если Вы не можете это сделать с самим банком, возможно, он перенаправляет Вас в компанию страховщика, на основании того, что банк — лишь посредник в данных отношениях, обращайтесь в суд. ФЗ РФ «О потребительском кредите» гласит, что банк не имеет прав обязывать к оформлению страхового полиса.
Важно! Обращение в суд должно производится не позднее, чем через три года с момента оформления договора. Если в суде Вам удастся доказать, что , то банк или страховая компания будут обязаны вернуть Вам Ваши денежные средства. Но внимательно читайте договор — если в нем присутствует пункт о невозврате финансов, то вряд ли даже через суд получится доказать обратное.
Вы можете заниматься процедурой возврата самостоятельно, а можете обратиться к помощи профессионалов, немало юристов в настоящее время специализируются на потребительских кредитах и возвратах страховок по ним. Конечно, услуги не бесплатные, зато шансов выиграть дело больше.
Также при досрочном погашении кредита клиент , но лишь в том случае, если выплата страховки происходила заранее — выплата всей страховки при заключении договора или на некоторое время вперед (на полгода, на год).
Итак, — самый распостраненный вид займа у банка в настоящее время. И для банка он самый рискованный, поскольку каждый третий заемщик оказывается недобросовестным в процессе выплаты. Чтобы обезопасить себя, банковские компании стараются обязать клиентов оформлять страховые полисы по кредиту. Это незаконно, и каждый заемщик имеет полное право отказаться, однако перед отказом стоит серьезно задуматься, так ли необходим этот отказ.
Страховка в неэкономическом смысле - снаряжение, защита человека от падения (в случае занятия альпинизмом, скалолазанием и пр.), иными словами – мероприятия для поддержки человека в случае разрушения рельефа, срыва с горы… Что же такое страховка в экономическом смысле?
Страхованием называется поддержка лица или группы лиц финансовыми средствами в случае несчастных случаев: травм, болезней… В другой формулировке, страхование - защита от различного вида сложностей, непредвиденных ситуаций. Схема предельно проста – человек отдает (перечисляет) определенную сумму на счет страхового агента или страховой организации. А, в случае несчастья, ему выплачивается страховка, покрывающая ущерб и т.д. Выплата по страховке зачастую составляет в 10-1000 раз больше, нежели уплаченная сумма и может выплачиваться человеку, который оформлял страховку, родственникам или кредитному учреждению, если застрахованный объект является .
Существует несколько типов страхования:
- Личное (медицинское, пенсионное…);
- Ответственности (перед третьими лицами, товаров и услуг, их производителей, директоров…);
- Имущества (жилья, транспортных средств, грузов от пожара, стихийных бедствий…);
- Финансовое (финансовых обязательств, рисков…).
Среди видов финансового страхования выделяют страхование кредита (кредитное страхование).
Меры для снижения или исключения убытков , кредитного риска.
Различают несколько видов страхования, встречаемых в требованиях кредиторов, а также в финансово-кредитных отношениях:
- Защита кредитора от неисполнения своих обязательств (страховые выплаты ссудодателю в размере 50-95% от полной суммы долга, включающей проценты);
- Залоговое страхование. При покупке недвижимости, транспортных средств, дорогостоящей техники – покупка зачастую становится предметом залога. В зависимости от индивидуального случая, страхователем и выгодоприобретателем могут быть как ссудодатель, так и должник.
- Страхование жизни и здоровья заемщика (необязательное условие банка. Наличие подобной страховки порой улучшает условия кредитования на 0.5-5% годовых).
- Страхование кредита от смерти заемщика (если должник умирает, остаток задолженности покрывает страховая выплата).
- Страхование ответственности дебитора (гарантия выплаты долга выгодоприобретателю. При невыплате долга, страховщик обязывался погасить сумму, зачастую не превышавшую 90% долга с процентами. На данный момент почти не встречается).
Перечисленные виды страхования являются самыми популярными в этой ветке финансовых отношений. В зависимости от , вида, а также дебитора могут требоваться иные виды страхования, обычно в индивидуальном порядке.
Страхование дохода
Страхование риска неисполнения обязательств, еще называемое страхованием дохода, часто включает в себя также потерю работы, платежеспособности. При утере работы (или иных доходов), страховая организация берет погашение частей , в то время, как дебитор занимается поиском новой работы (отводится не более 3-12 месяцев).
Частенько, договор о страховании кредита включает несколько перечисленных выше пунктов. И может включать как потерю работы, работоспособности, так и травмы, смерть и так далее. Плата по такому «комплексному» договору достаточно высока, но и случаев предусмотрено много.
Страхование кредита, как и взятие ссуды - чаще всего, дело добровольное. Никто не может принудить заемщика согласиться на оформление страховки. Максимум, что может сделать кредитор – поставить ультиматум: «без страховки – не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается. Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5-5% больше годовых; но, почти всегда – разница позволяет частично покрыть расходы на страхование. Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка. Она спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т.д.
Обязательным при и ипотечном кредитовании является ОСАГО, а также страхование залога от порчи и утери в случае с . Все остальные «обязательные» страховки – вымысел банковских сотрудников, которые хотят снизить свой кредитный риск.
Как происходит страхование?
Банк предлагает перечень проверенных страховых компаний, а клиент выбирает по тарифам и т.д. В некоторых случаях, сотрудничает с определенной компанией, и дебитору следует заключать договор с ней для получения льготных условия кредитования. Иногда, договор со страховой заключает банк, от своего лица, или от клиента, а заемщика никто не спрашивает (сейчас такое встречается редко, но бывает).
У каждого вида страхования есть свои положительные стороны. Страхование жизни и здоровья, нередко улучшает кредитные условия. Кроме того, можно быть уверенным, что в случае болезни, травмы или уходе из жизни, кредит будет погашать страховая компания, а не родственники или наследники; и залог не реализуют на торгах, если платить окажется некому. Страхование кредита также обезопасит : в случае, если займ не будет погашен – его погасит страховая компания.
В случае, если наступил страховой случай, а размер страховки ниже, чем выплата по кредиту – все средства получает кредитор, если выше – разница выплачивается должнику.
В случае досрочного погашения кредита, вполне возможно расторгнуть и договор со страховой компанией. Обычно делать это необходимо до погашения ссуды в банке. И так будет сэкономлена немалая часть денег. Более того, после тридцати дней действия страхового договора, можно его расторгнуть, однако, некоторых банков содержат пункт, что договор страхования не может быть расторгнут определенное количество лет или месяцев.
Стабильная банковская система - основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.
Банковское страхование в России
Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).
Понятие банковского страхования достаточно обширно. Если рассматривать сюда входит защита банковских ценностей, компьютерной техники, электронного оборудования. Имеется в виду также и компьютерное мошенничество. Специалисты должны предусматривать также и риски, связанные с использованием пластиковых карточек и кредитов, включающее страхование самих банковских продуктов и их обеспечение.
Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.
Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями
Необходимость привлечения в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами:
- возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков;
- способностью формирования объективной ценовой политики банков;
- снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля;
- снижением самих банков.
Привлечение страховых компаний в банковскую сферу имеет логику до тех пор, пока стоимость услуг страховых компаний не превышает экономическую выгоду от их работы. Кроме того, недобросовестные фирмы могут создавать для банка дополнительные риски.
Законодательство России и система банковского страхования
Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации. Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс. Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года "О страховании", который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.
Важными являются законы, регулирующими взаимоотношения в медицинском и пенсионном страховании. Особое место в этом ряду занимают законы 2003 и 2004 годов, регламентирующие вопросы сугубо банковского страхования: о страховании вкладов физических лиц и о выплатах Банка России физическим лицам, вклады которых находились в обанкротившихся банках.
Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.
Особенности банковского страхования в России
В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний. Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями. В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.
Особенности банковского страхования в России не отменяют важнейших положений о защите наиболее прибыльной сферы банковской деятельности - кредитования. Сегодня страхование банковских рисков в России сопряжено с ипотечным кредитованием, что обусловлено заинтересованностью банков как выгодополучателей. Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а СК единовременно выплачивает долг банку. Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка.
Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок. Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность. Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.
Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование - большой шаг на пути восстановления доверия населения.
Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения - услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России. Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности. Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.
Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства. К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует. Финансовая неграмотность - огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.
Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.
Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.
Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения. Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов. Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.
Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.
Что такое Bankers Blanket Bond?
Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.
Банковское страхование за рубежом осуществляется по системе комплексного страхования банковских рисков под названием Bankers Blanket Bond. Что же оно под собой подразумевает? Комплексное страхование банковских рисков объединяет изложенные нами выше виды банковского страхования в единый полис. Наиболее развитые страны мира также придерживаются канонов, внедренных Американской ассоциацией гарантов для банков Соединенных Штатов Америки. Фактом, который дал старт развитию комплексного страхования, был страховой полис, оформленный в системе комплексного страхования Америки до І Мировой войны, обеспечивший банковский капитал от потерь. На сегодняшний момент только в США каждый год осуществляется оформление не менее двух тысяч полисов комплексного страхования банков.
Bankers Blanket Bond применительно к России
Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития. В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам. Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.
Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.
Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист. Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным. Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.
Одной из составляющих комплексного страхования ВВВ является страхование имущества банков: интерьер, движимое имущество, предметы искусства, деньги, ценные бумаги.
ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).
Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ
Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:
- в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;
- учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;
- учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.
В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.
Характеристика при составлении страхового полиса ВВВ
Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.
Дополнительными считают риски, связанные с выявлением подделки третьим лицом документов страхователя. Исключением для выплаты компенсации по комплексному страховому полису составляют проблемы, сопряженные с порчей компьютерного оборудования, компьютерных программ, компьютерных данных. В связи с этим банками России практикуется приобретение дополнительного полиса, рассчитанного на покрытие убытков страхователя от электронных преступлений. Такое действие оправданно. Полис покрывает практически все убытки, причиненные электронным системам и их данным. Не подпадают под действие страховки случаи понесения страхователем убытков от пожаров, террористических актов.
Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.
Проблемы страхования банковских рисков
В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.
Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.
Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.
Выбор страховщика для банков
Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.
Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.