Добровольное страхование профессиональной ответственности. Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Некоторые профессии, как известно, несут определенный риск в плане причинения неумышленного ущерба клиентам. Огромная ответственность, которую несут юристы, частные аудиторы и врачи, должна быть заранее распределена. И часто, возникающие споры в профессиональной деятельности насчет выплаты материального ущерба в эквиваленте занимают много времени и нервных клеток.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Поэтому, не так давно появилась возможность застраховаться от этих рисков и возложить денежные выплаты на страховую компанию. Регулирует такую страховку и все вопросы с нею связанные Гражданский Кодекс РФ.

Особенности страхования

Страхуют обычно возможность ошибки, что для некоторых частников очень важно. Люди, обращаясь к частному юристу или, например, строительной компании, зная что фирма застрахована, будут доверять ей больше. Ведь если работа будет выполнена некорректно, клиент вправе ожидать возмещения ущерба от СК.

Страхование каждого вида деятельности имеет свои отличительные особенности.

Однако, можно выделить несколько характерных нюансов для всех видов деятельности:

Страховой полис, подписанный страхователем, гарантирует ему, что тот не будет участвовать в судебных разбирательствах в случае, если пострадавший будет подавать на суд.
Выступить страхователем теперь может как физическое лицо, ведущее частную практику, так и юридическое.
Обе стороны предварительно оговаривают условия страхования. Согласно законодательству, страховщик имеет полное право требовать изменений в условиях договора, которые не учитывают его права и интересы.
Объектом страхования профессиональной ответственности (СПО) является материальный ущерб, понесенный вследствие ошибки.
Страховым случаем будет считаться сама ошибка.
Договор может быть заключен на конкретный период. Либо на срок действия лицензии, либо на одну операцию, либо на другой период.
Страховщик обязательно устанавливает лимит своей ответственности.

По условиям, данным законами РФ, договор несет в себе правовую основу. Поэтому обязательно после редакции правил, к основному договору прикладывается дополнения со всеми редакциями, на которые должны встречаться сноски в основном документе. Если это правило не соблюдено, договор могут аннулировать.

Условия страхования

Страхование дорогое, и к тому же, условия страховки тщательно продуманы страховыми агентствами. Ведь никому не хочется платить за неудачливого и некомпетентного врача, к примеру.

Компании стараются заранее все предусмотреть и учесть при составлении договора:

В договоре должны четко описываться признаки наступления страхового случая.
Должна быть оговорена и вписана в договор страховая сумма.
Физическое или юридическое лицо, собирающееся подписать такой документ, должно иметь действующую лицензию на ведение практики.
Профессиональная деятельность страхователя не может идти в разрез с действующим законодательством.
На деятельность страхователя не должно быть много жалоб. Для юриста, к примеру, в течение 3 предыдущих лет не должно произойти ни одного случая поступления претензий.

Кроме этих пунктов, нужно обозначить еще одно условие со стороны страхователя, а именно – оплата страхового взноса.

Возникновение рисков

После возникновения страхового случая, компания обязательно проводит расследования и выясняет причины, приведшие к убыткам клиента страхователя. В связи с возможными рисками, страховщик запрашивает множество дополнительной информации, которую другая сторона обязана предоставить.

Страховщик всегда просчитывает свои риски, и оговаривает заранее, при каких обстоятельствах выплаты производиться не будут.

А это такие случаи:

Ущерб причинен вследствие мошенничества, то есть действие признается умышленным.
Если на дату заключения договора страхователь знал о причиненном им ущербе 3-м лицам.
Если страхователь давал какие-либо гарантии своим клиентам.
Если пострадавшее 3-е лицо находиться со страхователем в семейных или трудовых отношениях.
Материальный ущерб возник с деятельностью, которая не была оговорена в договоре.
Если требуется возмещение морального ущерба.
Страховой случай имел место за пределами территории действия договора.

Когда в ходе выяснение причин случившегося случай не признан страховым, вы никак не сумеете доказать обратное. В ответственных фирмах для страхователя предусмотрены специальные консультации, в ходе которых он может получить ответы по каждому пункту договора. С теми же фирмами, где таких услуг нет, лучше не заключать полиса.

Виды страхования профессиональной ответственности

Страхование, для удобства, разделено на обязательное и необязательное.

По закону, обязательному страхованию подлежит деятельность:

нотариуса;
строительных компаний;
таможенных перевозчиков;
брокеров;

Необязательное, когда страхуются по собственному желанию.

Кроме того, по роду занятости страхователя, подразделяется на:

аудиторское;
врачебное;
страховка нотариуса от непреднамеренной ошибки;
другие профессии;

Если у фирмы или частника достаточно денег, чтобы выделить определенную сумму на оплату полиса, то это будет хорошим вложением. Полис дает гарантию, что в случае любых неприятностей, все жалобы и претензии берет на себя страховое агентство. Вам не нужно будет участвовать в этих спорах и терять свое время.

Кто может стать страхователем?

Заключить договор со страховщиком может любое юридическое лицо (частное лицо предприниматель), которое по роду деятельности имеет возможность случайно нанести вред здоровью или финансовому состоянию других людей.

Материальную ответственность несут:

брокеры;
оценщики;
риэлтеры;
фирмы перевозчики;
юристы;
инженеры-строители;
банковские работники;
фармацевты;
частные клиники;

Иногда страхуют свою деятельность охранные агентства, так как их деятельность также связана с материальными ценностями. Но чаще, конечно, подписывают полисы адвокаты, нотариусы, фармацевты и аудиторы.

Стоимость полиса

Обязательным пунктом договора будет сумма, которую выплатит страховщик при наступлении страхового случая.

Эта сумма рассчитывается исходя из таких данных:

Сумма по конкретному роду деятельности, обозначенная в законе.
Опыт страхователя на этой должности.
Компетентность.
Характер рисков.
Имеющиеся уже претензии.
Срок, на который будет действовать полис.

В зависимости от этих факторов, страховщик устанавливает свои ставки. Также, в договоре страховщик имеет право указать франшизу ― то есть величину неоплачиваемого убытка. Сумма может изменяться в случае высокой инфляции.

Где лучше застраховаться?

Чтобы оформить СПО, нужно подготовить много документов и все их перепроверить. Это занимает много времени, но должно быть четко и ответственно выполнено, иначе потом возникнут недоразумения со страховщиком.

В связи с этим выбирать лучше среди известных и проверенных страховых компаний, которые имеют множество филиалов. Например, СК Инвестиции и Финансы, или также имеет хорошую славу компания АльфаСтрахование.

Где бы ни застраховались, договор обязательно нужно перечитывать и задавать по всем деталям вопросы страховщику. Эти детали могут уберечь в будущем ваш бизнес.

Даже высшая профессиональная квалификация не предполагает работу без ошибок. Их допускают все. Признание ошибки, упущения, огреха в расчетах – показатель профессионализма. Как и предусмотрительность профессионала, который вовремя пришел к пониманию, что страхование профответственности – это необходимое условие его финансовой безопасности.

Данный вид покрытия пользуется популярностью среди представителей большинства серьезных востребованных профессий по двум причинам:

Закон предусматривает страхование риска ответственности за результаты профессиональной деятельности для многих профилей.
Страховая защита профессионала дает уверенность в стабильном карьерном росте без эмоциональных, финансовых и других потрясений. Это объективная возможность оградить себя от краха в профессии из-за единственной оплошности.

Когда требуется полис

В России данный вид страхового продукта регламентируется законом о страховании и Гражданским кодексом. В отдельную категорию он не выделен, хотя разговоры о такой необходимости ведутся. Так, согласно букве закона, застраховать профответственность представители разных компаний могут:

В добровольном порядке. Сюда относятся все специальности, которые ГК разрешает страховать (адвокаты, врачи, архитекторы, бухгалтеры, риелторы, сотрудники охранного сектора).
Согласно требованиям об обязательном страховании, закон предусматривает требование застраховать профессиональную ответственность для нотариусов, кадастровых инженеров, оценщиков, аудиторов, таможенных брокеров, владельцев складских помещений (если они предоставляют услуги временного хранения) и арбитражных управляющих.

Заключить договор могут и юридические лица – медицинские клиники, ЧОП, клининговые компании. В зависимости от специфики их деятельности определяются конкретные пункты списка включенных рисков.

Пакет рисков страхования профессиональной ответственности

Для понимания все риски, покрываемые данным полисом, сведены к одному пункту – признание судом факта вины застрахованного лица (или сотрудника организации-страхователя). Состав его вины может отличаться:

Исключениями из рискового покрытия остаются стандартные случаи: умышленный вред клиентам, третьим лицам в процессе исполнения функциональных обязательств, совершение ошибки в состоянии опьянения.

Что оплачивает страховая компания

Расходы, которые принимает на себя страховщик, определяются:

оговоренным в договоре лимитом ответственности (он устанавливается для разных профессий отдельно или утвержден законом, и во многом определяет стоимость страхования профответственности);
условиями программы.

В их сумму может войти как компенсация ущерба (собственности, здоровью/жизни), так и возмещение морального вреда, затраты на расследование и судебный процесс, издержки на ликвидацию последствий ошибки или упущения.

Страхование профессиональной ответственности относится к одному из рисковых видов покрытия. Потому тарифы на этот важный, социально полезный и ценный для всех направлений продукт существенно отличаются. СА «GALAXY страхование» знает самый короткий путь к оптимальной цене полиса.

Мы проработали рынок страховщиков, отобрали самых надежных его участников и договорились с ними о лояльных тарифах для наших посетителей. Прямо у нас на сайте вы можете сравнить стоимость страхования профессиональной ответственности разных СК, сформировать качественную программу финансовой защиты и удаленно подать заявку на сотрудничество. Быстро, безопасно, удобно, не сходя с места.

Страхование профессиональной ответственности

Мировая практика

Страхование профессиональной ответственности относительно молодо: оно получило распространение лишь в 60-е годы XX века, когда стало расти правосознание людей и упростилась процедура предъявления исков в суде. Хотя данный вид страхования по международной классификации является частным случаем страхования общегражданской ответственности, тем не менее в последнее время оно все чаще рассматривается как отдельный вид в силу присущих ему особенностей в части формулировок условий страхования, оценки риска, андеррайтинга (Андеррайтинг - (англ. underwriting) это процесс отбора рисков и классификации степени риска с точки зрения возможности принятия их на страхование, а также применение соответствующих ставок премии, включая отказ от принятия на страхование рисков, не соответствующих квалификационным требованиям) и способов урегулирования претензий.

Страхование профессиональной ответственности

Профессиональная ответственность (Professional Indemnity) предоставляет страховую защиту от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, совершенными страхователем при исполнении служебных обязанностей. Следует отметить, что целью данного вида страхования является защита «профессионалов» (professionals), то есть людей, имеющих высшее (университетское) образование, обладающих специальными знаниями и определенной подготовкой.
Профессиональная деятельность характеризуется в первую очередь следующими особенностями:
— преимущественно умственным трудом, основанным на полученном высшем (университетском) образовании и соответствующих стажировках;
— необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести или иных этических принципов.
Деятельность же работников физического труда (ремесленников, парикмахеров, механиков и пр.), для которых характерен неквалифицированный или малоквалифицированный ручной труд, связанный с обработкой какой-либо продукции или работой на определенной территории, подвержена в первую очередь риску общегражданской ответственности или ответственности товаропроизводителей.
Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:
— значительный период времени (от 3 до 10 лет) между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба и временем фактического его обнаружения страхователем и определением суммы понесенного убытка. За это время либо инфляция может свести на нет застрахованный лимит ответственности, либо страховщик, выдавший полис, может исчезнуть с рынка по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка и т.д.);
— преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска;
— превышение спроса на данный вид страхования над предложением (т.е. ограниченный страховой рынок) в связи с его большой убыточностью.
Согласно принятой на Западе терминологии профессиональная ответственность подразделяется на следующие подвиды:
. Professional liability insurance (страхование профессиональной ответственности) — в основном юристов;
. Malpractice insurance (страхование от небрежности во врачебной практике) — медицинских работников;
. Errors and omissions insurance (страхование от ошибок и упущений) — как правило, бухгалтеров, архитекторов, страховых брокеров и агентов.
В настоящее время в западной практике наибольшее распространение получили такие виды страхования профессиональной ответственности:
— ответственность терапевтов, хирургов и дантистов;
— ответственность юристов;
— ответственность бухгалтеров;
— ответственность страховых брокеров и агентов;
— ответственность архитекторов;
— ответственность агентов по недвижимости.
Объем ответственности
В соответствии с условиями договора страховая компания соглашается в пределах застрахованного годового суммарного лимита ответственности возместить страхователю финансовый ущерб, нанесенный им или его служащими третьим лицам в результате допущенной небрежности, ошибки или упущения при выполнении своих профессиональных обязанностей в качестве представителей одной из профессий, указанных в договоре страхования, в период его действия.
Не подлежит возмещению ущерб, причиненный третьим лицам в результате:
— деятельности вне рамок профессии, предусмотренной законом или правилами;
— злоумышленных действий страхователя или его служащих;
— причинения ущерба имуществу третьих лиц или вреда их жизни и здоровью;
— утери или повреждения документов;
— наложенных на страхователя штрафов или пени;
— нарушения авторских прав;
— клеветы или диффамации.
Договор может содержать дополнительные оговорки, в соответствии с которыми страховое покрытие может распространяться и на:
— продленный срок заявления претензии (Extended Claims Reporting Period) — в соответствии с данной оговоркой срок, предоставляемый для заявления претензии, продлевается на 36 месяцев после истечения срок действия договора страхования;
— утерю или повреждение документов (Loss of Documents) — в соответствии с данной оговоркой страхованием покрывается ущерб, вызванный утерей страхователем документов, принадлежащих третьим лицам;
— бывших и будущих партнеров (Incoming/Outgoing Partners) — в соответствии с данной оговоркой страхование распространяется также и на ущерб, причиненный деятельностью бывших или будущих партнеров страхователя;
— общегражданскую ответственность (Third Party Liability) — в соответствии с данной оговоркой страховая защита распространяется также и на иски третьих лиц в связи с ущербом жизни, здоровью и имуществу в результате деятельности страхователя.
Основным рынком, специализирующимся на страховании профессиональной ответственности, признана Великобритания, где лидерами выступают такие компании, как Royal & Sun Alliance, Cigna, Chubb и другие.
Для оценки риска страховой компании необходима следующая информация:
1) полное наименование и адрес;
2) род деятельности;
3) дата основания фирмы;
4) сведения о предыдущих наименованиях фирмы;
5) сведения об имевших место слияниях с другими компаниями;
6) входит ли фирма в какие-либо ассоциации;
7) сведения об учредителях и партнерах;
8) квалификация персонала:
— номера дипломов и квалификационных свидетельств;
— стаж работы по специальности;
— занимаемые должности согласно штатному расписанию;
9) сведения о филиалах и дочерних компаниях, в том числе и за границей;
10) доход и гонорары, полученные в предыдущем году;
11) сведения обо всех исках (претензиях), выдвинутых к фирме за последние 5 лет;
12) сведения о предыдущих страховщиках;
13) требуемое покрытие:
— требуемый лимит;
— требуемая франшиза;
— требуемые оговорки;
— дата начала страхования.
Страховая премия, как правило, складывается из двух составляющих:
1) фиксированной суммы за каждого служащего;
2) процента от гонорара (дохода).
В настоящее время на лондонском рынке тариф колеблется от 0,1 до 7,5 процента от суммы гонорара в зависимости от рода деятельности и размера франшизы. На российском же рынке преобладает схема расчета премии от лимита, и тариф составляет от 0,5 до 10 процентов.

Ситуация в России

В соответствии с Классификацией по видам страховой деятельности (Приложение № 2 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 (в редакции от 17 июня 1994 г.). - Прим. Ред) страхование профессиональной ответственности относится к страхованию ответственности и определяется как «…совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования». А объектом страхования при страховании профессиональной ответственности являются «…имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:
— нотариальной деятельности;
— врачебной деятельности;
— иных видов профессиональной деятельности».
Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ в письме от 23 октября 1997 г. № 24-11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников» разъясняет, что «по правилам страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося коммерческой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя».
Хотя юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией, оно вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении служебных обязанностей (вид страхования — прочая ответственность).
Обязательные виды страхования
В настоящее время законами и подзаконными актами РФ предусмотрено обязательное страхование следующих видов профессиональной ответственности:
1) нотариусов;
2) строителей;
3) таможенных брокеров;
4) оценщиков.

СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НОТАРИУСОВ

Правовой аспект

В соответствии со ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, нотариусы обязаны заключать договоры страхования профессиональной ответственности на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц при осуществлении нотариальной деятельности.

Страховой аспект

Объектом страхования выступают имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности, вследствие ненадлежащего выполнения им своих профессиональных обязанностей, выразившихся в небрежных нотариальных действиях, ошибках и упущениях.
Страховым случаем является вступившее в силу решение судебного органа, обязывающее нотариуса возместить третьему лицу ущерб, нанесенный в результате ошибок, упущений или небрежном выполнении нотариальных действий.
В настоящее время в соответствии с законом минимальная сумма, на которую нотариус обязан застраховать свою профессиональную ответственность, оставляет 100 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ).
— совершения нотариусом незаконных нотариальных действий (например, не предусмотренных выданной ему лицензией);
— осуществления нотариусом деятельности после отзыва, приостановки или аннулирования лицензии;
— наличия заинтересованности нотариуса при совершении нотариальных действий (например, личная заинтересованность нотариуса в делах хозяйствующего субъекта, обусловленная статусом собственника, учредителя, акционера, руководителя или сотрудника хозяйствующего субъекта, а также родственными отношениями).

СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРОИТЕЛЕЙ

Правовой аспект

В соответствии с Положением о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности, введенным в действие письмом Государственного Комитета РФ по жилищной и строительной политике от 15 апреля 1997 г. № БЕ-19-19/7 (с изменениями, введенными письмом Госстроя России от3 сентября 1997 г. № ВБ-12-212/7), которое было разработано на основании постановления правительства РФ от 25 марта 1996 г. № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности» (п. 5, абз. «к»), и на основании приказа Министерства строительства РФ от 5 сентября 1996 г. № 17-119 «Об утверждении перечня работ, составляющих виды строительной деятельности, осуществляемых на основании лицензий» страхованию подлежат:
— разработка градостроительной документации;
— топографо-геодезические и картографические работы;
— архитектурная деятельность;
— выполнение инженерных изысканий;
— выполнение проектных работ;
— производство строительных материалов, конструкций и изделий;
— выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений;
— инжиниринговые услуги.

Страховой аспект

Осенью 1997 г. на Мичуринском проспекте в Москве при строительстве жилого дома обрушилась секция. Весь убыток, в том числе суммы возмещения вреда, понес подрядчик. Однако эти затраты могли бы быть возложены на страховщика при наличии договора страхования.
Объектом страхования профессиональной ответственности строителей являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной этим лицом продукцией.
Обычно страхованием покрываются действия следующих лиц:
— руководителей и должностных лиц страхователя;
— работников страхователя;
— лица, ставшего в течение действия договора страхования должностным лицом или работником страхователя;
— лица, осуществлявшего в течение действия договора страхования полномочия должностного лица или работника страхователя.
По договору страхования может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена при условии, что страхователь несет юридическую ответственность за действия такого лица и ему может быть предъявлена претензия за ущерб, причиненный таким лицом, как ответственному за выполнение контракта (руководителю объекта).
Под «профессиональной ответственностью» понимается материальная ответственность юридического или физического лица, предусмотренная законодательством Российской Федерации, за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате строительной деятельности, проводимой страхователем на основании специального разрешения (лицензии на осуществление строительной деятельности и работ) и требующей специальных знаний, опыта и квалификации его работников.
Страховым случаем считается свершившееся событие, повлекшее за собой обязанность страхователя (застрахованного) возместить ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц вследствие небрежности, ошибки или упущения страхователя (застрахованного). При этом должны выполняться условия:
— страховой случай должен наступить в период действия договора страхования либо по истечении действия договора страхования, но не позднее указанного в договоре срока после подписания акта сдачи-приемки строительной продукции. Здесь необходимо, чтобы страховой случай наступил по причинам, возникшим в период действия договора страхования, при условии, что страхователю ничего не было о них известно;
— вред причинен при осуществлении именно профессиональной деятельности;
— наличие прямой причинно-следственной связи;
— требования о возмещении причиненного вреда должны быть заявлены в соответствии с действующим законодательством;
— в действиях страхователя (застрахованного) отсутствуют признаки грубой неосторожности. Грубой неосторожностью считается нарушение страхователем (застрахованным) требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих условия и порядок проведения конкретных видов строительной деятельности. Помимо этого, грубой неосторожностью признается деятельность работника при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта.
Не подлежит возмещению ущерб, нанесенный третьим лицам в результате:
— превышения или несоблюдения сроков исполнения строительных работ, норм расходования материалов, сметных расходов и т.п.;
— недобросовестной конкуренции;
— неплатежеспособности или банкротства страхователя;
— простоя или задержки транспортных средств;
— деятельности в период приостановления действия лицензии.

СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ТАМОЖЕННЫХ БРОКЕРОВ

Правовой аспект

В соответствии с п. 4 Положения о таможенном брокере, утвержденным постановлением Правительства РФ от 17 июля 1996 г. № 873, для получения лицензии страховому брокеру необходимо «…заключить договор страхования риска ответственности за нарушение договора перед представляемыми лицами, по поручению которых таможенный брокер осуществляет посреднические функции в области таможенного дела. Страховая сумма не может быть менее 10000-кратного размера установленной законом минимальной оплаты труда».
В письме Государственного Таможенного Комитета РФ от 22 сентября 1998 г. № 18-10/19821 «О требованиях при получении лицензии на осуществление деятельности в качестве таможенного брокера», адресованного таможенным органам и участникам внешнеэкономической деятельности, разъясняется, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в правилах страхования, принятых страховщиком. Договор страхования ответственности таможенных брокеров заключается между таможенным брокером и страховой организацией, а условия такого договора согласовываются сторонами. Таможенные органы не вправе рекомендовать или подбирать конкретные страховые организации и равно как и регулировать условия страхования, кроме требований к минимальной страховой сумме.

Страховой аспект

Объектом страхования выступают не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением убытков, которые могут быть причинены представляемым при таможенном оформлении лицам в результате деятельности страхователя в качестве таможенного брокера по таможенному оформлению товаров и транспортных средств и выполнении других посреднических функций за счет и по поручению представляемого лица:
— декларировании товаров и транспортных средств;
— представлении таможенному органу РФ документов и дополнительных сведений, необходимых для таможенных целей;
— предъявлении декларируемых товаров и транспортных средств;
— обеспечении уплаты таможенных платежей и иных платежей, предусмотренных Таможенным кодексом РФ, в отношении декларируемых товаров и транспортных средств;
— совершении иных действий, необходимых для таможенного оформления и таможенного контроля, в качестве лица, обладающего полномочиями в отношении декларируемых товаров и транспортных средств.
Страховая сумма не может быть менее 10000-кратного размера установленной законом минимальной оплаты труда.
Страховым случаем признается предъявление к страхователю представляемыми им лицами обоснованных имущественных претензий о возмещении причиненных убытков, вызванных непреднамеренным ненадлежащим таможенным контролем или неверным таможенным оформлением и приведших к:
— нарушению сроков декларирования сведений о товарах и транспортных средствах и их таможенном режиме;
— неправильному исчислению таможенных платежей;
— уплате потерпевшим завышенных таможенных сборов в отношении декларируемых брокером товаров и транспортных средств;
— неуплате (неполной уплате) таможенных платежей в отношении декларируемых брокером товаров и транспортных средств;
— выплатам по штрафным санкциям, начисленным со стороны таможенных органов в связи с неправильно проведенными операциями по таможенному оформлению;
— несоблюдению условий и ограничений на пользование и распоряжение товарами и транспортными средствами, в отношении которых таможенное оформление не завершено.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, связанные с:
— умыслом страхователя или его представителя (специалиста по таможенному оформлению);
— возникновением прямых убытков в связи с таможенным контролем и таможенным оформлением после расторжения договоров брокера с клиентами;
— возникновением косвенных убытков у клиентов из-за нарушения брокером своих договорных обязательств и т.п.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НАРУШЕНИЕ ДОГОВОРОВ АУДИТОРАМИ
Аудит, являясь инструментом независимого финансового контроля, должен способствовать устранению противоречий между составителями и пользователями бухгалтерской отчетности. Целью аудита является выражение мнения о достоверности финансовой (бухгалтерской) отчетности аудируемых лиц и соответствии порядка ведения бухгалтерского учета действующему законодательству. При принятии решений участники рынка полагаются на заключения аудиторов, поэтому даже незначительные ошибки аудиторов могут иметь самые серьезные последствия. Например, в декабре 1999 г. «Эрнст и Янг» (Ernst & Young), несмотря на отказ признать свои ошибки, согласился выплатить во внесудебном порядке 335 млн долларов США по иску акционеров CUC International, не удовлетворенных качеством аудита, проведенного японской фирмой Chuo Audit (аффилированной компанией «Эрнст и Янг»).

Правовой аспект

В соответствии со ст. 13 «Страхование при проведении обязательного аудита» Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора. То есть аудитор обязан страховать финансовый риск на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств по каждому конкретному аудиту.

Страховой аспект

Однако при страховании финансовых рисков страхование осуществляется на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств контрагентом страхователя, то есть, другими словами, страхователем по договору страхования должно выступать аудируемое лицо. Причем страховым случаем будут являться финансовые потери вследствие:
— банкротства аудитора;
— непреднамеренного неисполнения (ненадлежащего исполнения) аудитором своих обязательств, предусмотренных в контракте из-за форс-мажорных обстоятельств.
Поэтому нередко аудиторы предпочитают заключать договоры добровольного страхования профессиональной ответственности аудиторов, где объектом страхования выступают имущественные интересы аудиторов, связанные с обязанностью последних удовлетворить юридические претензии или иски хозяйствующих субъектов по возмещению материального ущерба, понесенного ими в результате небрежности, допущенной аудиторами в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей.
Страховым случаем признается:
1) вступившее в силу решение суда;
2) обоснованная претензия третьих лиц, при условии установления причинно-следственной связи между составленным неправильным аудиторским заключением и причиненным вредом.
Не подлежит возмещению ущерб в результате:
— осуществления аудитором не предусмотренной лицензией деятельности;
— осуществления аудитором деятельности после отзыва, приостановки или аннулирования его лицензии или аттестата;
— действий аудитора, несовместимых с его независимым статусом, нарушающие его объективность (например, наличие заинтересованности аудитора в делах хозяйствующего субъекта, обусловленной статусом собственника, учредителя, акционера, руководителя или сотрудника хозяйствующего субъекта, а также родственными отношениями);
— заведомо ложного аудиторского заключения (т.е. составленного без фактического проведения аудиторской проверки или противоречащего содержанию полученных в ходе проверки документов).
Аудитор обязан представить страховщику документы, подтверждающие его право на осуществление аудиторской деятельности, — лицензию, аттестат и т.д. Страховщику следует также уточнить:
— специализацию аудитора (банковский, страховой или общий аудит, аудит бирж, аудит внебюджетных фондов или инвестиционных институтов);
— наличие филиалов или количество офисов;
— количество сотрудников, их квалификацию и опыт;
— общественную репутацию (рейтинг);
— причины и размер имевших место убытков; страховую историю аудитора и причину смены страховщика,

Добровольные виды страхования профессиональной ответственности

Помимо обязательных видов страхования профессиональной ответственности на российском страховом рынке в результате спроса также сложились следующие виды добровольного страхования профессиональной ответственности: архитекторов, аудиторов, бухгалтеров, медицинских работников, оценщиков, риэлторов, туристических операторов.

Игорь ШИНКАРЕНКО, начальник управления страхования имущественных рисков юридических лиц ЗАО Страховая компания «Мегарусс-Д»

Страхование профессиональной ответственности предназначено для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью.

К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов и представителей иных профессий.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

Объектом страхования является имущественный интерес физического лица-профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов.

Заключение договора страхования профессиональной ответственности позволяет переложить ответственность за возмещение ущерба на страховую компанию.

В зависимости от вида профессиональной деятельности ущерб потребителям услуг может быть причинён здоровью, материальному или финансовому состоянию клиента.

Событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, не должно являться результатом умышленного нарушения страхователем своих профессиональных обязанностей;

33. Страхование ответственности переводчиков

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления Страхователем (Застрахованными лицами) профессиональной деятельности.

Возмещению подлежит реальный имущественный ущерб, нанесенный третьим лицам в результате профессиональной ошибки переводчиков, к которым относятся:

1) подача неверной информации, искажение информации, в том числе в процессе перевода;

2) непреднамеренная утрата или порча имущества третьих лиц (документов, материалов и тп.)

По договору страхования могут быть застрахованы все перечисленные выше риски в совокупности, любая их комбинация или любой из рисков отдельно.

Срок договора страхования: устанавливается по соглашению сторон. Как правило, договор страхования ответственности заключается сроком на 1 год.

Страховая сумма – сумма, в пределах которой выплачивается страховое возмещение по договору страхования, устанавливается по соглашению сторон.

Индивидуальный страховой тариф устанавливается в зависимости от рода деятельности Страхователя (застрахованного лица), объемов реализации, страховой суммы и прочих факторов, влияющих на степень риска.

34. Законодательные основы личного страхования

Личное страхование - совокупность видов страхования, где в качестве объекта выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

В личном страховании можно выделить три подотрасли:

1. Страхование жизни -в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

– дожитие до определенного возраста;

– смерть застрахованного;

– другие события, предусмотренные договором страхования.

2. Страхование от несчастного случая - в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года.

– страхование пассажиров;

– страхование детей;

– страхование работников предприятия и др.

3. Медицинское страхование - компенсация медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем.

– обязательное медицинское страхование

– добровольное медицинское страхование

– страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубежи др.

Личное страхование регулируется Ст. 934 ГК РФ, в которой говорится, что главным документом личного страхования является договор.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В век информации клиенты, заказывающие профессиональные услуги, осведомлены о личных правах. В случае ненадлежащего выполнения специалистом своих обязанностей, они обращаются в суд, чтобы получить компенсацию за материальный либо моральный вред. Для людей определённого круга профессий разработан специальный вид страхования ответственности.

Объекты

Страхование ответственности за профессиональную деятельность позволяет защитить имущественный интересы людей, потерпевших в результате неверных действий застрахованных лиц (страхователей) при выполнении своих непосредственных профессиональных обязанностей. Помимо этого под защиту попадает финансовая сторона самих специалистов. Вместо них убытки, нанесённые клиентам, возмещаются страховой компанией.

Важным пунктом в договоре страхования является именно неумышленное причинение вреда во время оказания услуг, связанных с профессиональной деятельностью.

Свершение страхового случая не зависит от каких-либо внешних факторов (погодные явления, противоправные действия сторонних лиц и пр.). На его происшествие влияет только квалификация специалиста, работающего в определённой сфере.

То, что произошёл страховой случай, должно быть подтверждено судебным решением, которое устанавливает материальную ответственность застрахованного клиента за нанесение вреда третьему лицу и его величину.

Перечень профессий

Согласно законодательству и нормативным актам утверждён ряд профессий, который подлежит обязательному страхованию ответственности за профессиональную деятельность. В него включены указанные квалифицированные лица:

нотариусы;
оценщики;
таможенные брокеры;
строители;
арбитражные управляющие;
адвокаты;
аудиторы (во время проведения обязательного аудита).

Даже самый высококвалифицированный может совершить ошибку в выполняемой работе. Люди, заплатившие деньги за услуги не всегда без претензий реагируют на подобные вещи. Чтобы защититься от последствий неверно выполненного заказа, необходимо застраховать свою профессиональную ответственность перед третьими лицами.

В России работают десятки страховых фирм, оформляющих полис страхования ответственности специалистов, например компания «АльфаСтрахование», «ЭРГО Русь», национальная страховая компания НАСКО. Физическое лицо, обладающее определёнными профессиональными навыками, имеет право воспользоваться услугами любого страховщика, имеющего лицензию.