Как получить кредит с поручителем. Условия заключения сделки. Положительные и отрицательные стороны кредита под поручительство

Поручительство физического лица это один из видов обеспечения при оформлении кредита. За счет простоты применения и быстрого оформления поручительство является одним из наиболее популярных инструментов при оформлении потребительских кредитов. Что отличает кредит, обеспеченый поручительством физических лиц?

Возможно ли получить

Плюсы и минусы

Несомненными плюсами кредитования под поручительство физических лиц можно считать то, что такие займы оформляются весьма быстро и просто. От заемщика не требуется никаких дополнительных документов, кроме стандартных.

При наличии поручителей банки проявляют большую лояльность, что выражается в снижении процентной ставки и увеличении максимальной суммы кредита.

Преимущество такой банковский кредит обретает, когда заемщик не имеет высокого дохода и банк с сомнением относится к его возможности погасить займ.

Что касается минусов подобного кредитования для заемщика, то выделить можно только один – оформление кредита займет больше времени, чем получение обычного потребительского займа без обеспечения.

Основные же недостатки кредитования касаются поручителя. В случае невыплаты задолженности заемщиком, отвечать придется именно поручителю.

Чем рискует поручитель

В соответствии с поручитель несет перед банком такую же ответственность, как и заемщик. То есть обязательствами поручителя являются выплата процентов по кредиту, возмещение судебных издержек банка при взыскании долга и самого кредита, если заемщик не исполнил своих обязательств. Причем долг с поручителя будет взыскиваться до тех пор, пока вся сумма займа не будет погашена.

Ответственность поручителя может быть полной или частичной. Это должно быть предусмотрено условиями договора.

Кроме того имеет значение то, почему заемщик не может выплачивать кредит (потеря работы, уклонение от оплаты, смерть). Как правило, договор предусматривает солидарную ответственность.

Когда заемщик просто не желает выплачивать задолженность, поручитель может подать на него в суд. Но возможно это лишь после окончания расчетов с банком.

Взысканию подлежит и сумма кредита, и проценты, и все сопутствующие издержки. Суды обычно принимают сторону поручителя, но это не всегда является гарантией возврата средств.

Поручитель может судиться и с банком, когда считает неправомерным его решение взыскать долги за нерадивого заемщика. Судебное решение по этому поводу всецело зависит от условий, изначально прописанных в договоре.

Но судебные тяжбы с банком могут существенно подпортить кредитную историю. Однозначно поручитель попадет в «черный список» этого банка, и воспользоваться его услугами в будущем.

А если учесть, что порой банковские учреждения неофициально «делятся» информацией о ненадежных клиентах, то получение кредита в будущем станет весьма проблематичным.

Дабы оградить себя от возможных проблем потенциальный поручитель обязан проявлять повышенную бдительность. Прежде всего, стоит просчитать свои возможности по выплате займа, если вдруг заемщик откажется платить.

При составлении договора следует подробно ознакомиться с условиями обеспечения и возможными претензиями банка.

В качестве мер безопасности поручителю можно использовать следующие:

• страхование на определенную сумму на случай невыплаты кредита заемщиком;
• ограничение поручительства по времени;
• договор с заемщиком, исключающий выезд его за границу, продажу ценностей и прочее;
• регулярный отчет заемщика о доходах и расходах.

Немногие поручители знают, что имеют право отказаться от поручительства «потом». Так поручительство прекращается автоматически, если банк в одностороннем порядке изменил условия договора.

Банковская сторона может ссылаться на то, что подписав договор, поручитель согласился с перечисленными условиями, в том числе и с возможными изменениями. Но это совсем не так.

В соответствии с тезисами ГК РФ поручительство считается прекратившимся при изменении обязательств поручительства без прямого согласия поручителя.

То есть на любое видоизменение условий действующего договора должно наличествовать письменное согласие от поручителя. В противном случае банк не вправе требовать от поручителя продолжения поручительства.

Если поручитель не уверен, что сможет выплатить займ в случае необходимости, то от поручительства лучше отказаться. Но иногда просьба исходит от близкого родственника, когда отказ не желателен по моральным мотивам.

В этом случае можно предложить стать со-заемщиком, а не поручителем. Со-заемщик получает право претендовать на то, что приобрел в кредит заемщик, а это уже какое-то возмещение.

Видео: Последствия поручительства по кредиту

Очень часто для того, чтобы получить в банке большой потребительский кредит, а также чтобы увеличить размер совокупного дохода до требуемого банком значения, потенциальные клиенты рассматривают программы, предусматривающие поручительство физических лиц. Как правило, такие предложения оказываются более выгодными, нежели если оформление происходит без обеспечения.

Особенности

Созаемщик должен будет соответствовать как по возрасту так и по платежеспособности, иметь положительную кредитную историю, непрерывный стаж на последнем месте работы в среднем в течение 6 последних месяцев. Если он является зарплатным клиентом, то это увеличит шансы на положительное решение от кредитора.

Предварительно проверить состояние своего финансового досье поручитель может, обратившись в БКИ. Подробнее о данной процедуре читайте . В банк потребуется предоставить:

• паспорт гражданина РФ,
• справку о доходах,
• трудовую книжку.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Банк	% годовых	Подача заявки
Восточный больше шансов	От 11,5%	Оформить
Тинькофф кредитная карта	0% на 55 дней	Заявка
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 12%	Оформить
Альфа-банк кредитная карта	0% на 60 дней	Заявка
Совкомбанк быстрый ответ	От 12%	Оформить
СКБ-Банк	От 19,9%	Оформить
УБРиР	От 15%	Оформить

Однако помните, что ваш поручитель по статусу в договоре будет иметь такаие же обязанности как и вы, соответственно, банком к нему будут предъявляться те же требования, что и к основному заемщику. По кредиту вы будете нести солидарную ответственность.

Что означает солидарная ответственность? В том случае, если основной заемщик по каким-либо причинам будет не в состоянии оплачивать задолженность, то вместо него вносить ежемесячные платежи должен будет поручитель. Также рекомендуем ознакомиться с информацией, размещенной на этой странице .

Где получить выгодный потребительский кредит под поручительство?

Итак, список наиболее популярных предложений:

1. Кубань Кредит . Здесь можно получить максимально до 1 миллиона руб., при этом процент будет от 10,8% до 12,5%. Деньги даются в срок до 60 мес., заявку рассмотрят за 2-4 дня. Обязательно нужно предоставить документ о платёжеспособности и о рабочей занятости. Возраст заемщика и поручителя — от 21 до 70 (на момент возврата кредита), регистрация — постоянная или временная. Без оформления страховки;
2. Если вы относитесь к работникам бюджетной сферы, то вы можете обратиться в Московский Индустриальный Банк. Заемщик сможет рассчитывать на переплату от 10,8% до 12,1% в год для лимита от 150 тысяч рублей. Кредитуют на период от 6 месяцев до 5 лет. Оформляется договор личного страхования, при отказе от данной услуги ставка увеличивается на 4 п.п. Заявитель — гражданин РФ, с постоянной регистрацией в регионе банка, возраст — 22-65 лет. Необходимо подтвердить доход, заявка рассматривается в течение 4 дней. Подробная информация дана ;
3. В ФорБанке предлагают до 1 млн. рублей под ставку от 10,9 до 14,9%. Период возврата составляет 3-36 месяцев. В качестве обеспечения могут быть предоставлены поручители или залог — недвижимое или движимое имущество. Требуется подтверждение дохода за последние 6 месяцев. При отказе от страховки к базовой ставке добавляется 1,6-5,6% п.п. Предложением могут воспользоваться жители России от 21 до 65 лет. Принятие решения — день в день;
4. Севергазбанк — тут вам смогут предложить интересный продукт под названием кредит «Специального назначения». Выдается он в размере до 3 миллионов рублей под ставку от 11% до 13%, период действия договора — от 6 до 84 месяцев. Важно: здесь действует акция по ежегодному снижению % в День рождения работника предприятия и в дни профессиональных праздников (на 0,5%);
5. Банк Возрождение — в этой компании можно рассчитывать на оформление займа в размере от 50 тыс. до 3 млн. руб. на период до 84 месяцев. Действует процент в пределах от 11,4% до 13,4% годовых. Нет комиссий за выдачу, требуется подтверждение дохода, оформление возможно для заемщиков с 21 года;
6. Форштадт (Московский офис ) — данная организация имеет в своей линейке предложений кредит под названием «Лояльный» для работников бюджетной сферы и пенсионеров. По нему можно получить до 1.000.000 рублей на период от 6 мес. до 7 лет, при этом ставка будет составлять от 11,4; до 15,4% в год;
7. Ак Барс банк — здесь вы сможете получить ссуду в размере от 90 тыс. до 3 млн. рубл. на длительный срок от 3 до 84 месяцев. Процент варьируется от 11,5 до 14,5% в год, без комиссий за выдачу, нужно подтвердить доход. В качестве обеспечения понадобится привести не менее 2-ух поручителей физ.лиц. Заявку рассмотрят за 2-3 рабочих дней;
8. В банке Россия работники бюджетной сферы смогут оформить продукт «Деньги-возможности» под минимальный процент от 12%. Здесь вы можете получить до 3 млн. рубл., долг нужно вернуть в срок до 60 мес. От клиента требуется предоставить справку о доходах, подтвердить трудовой стаж, возраст должен быть от 21 до 65 лет. Без страховки ставка увеличивается на 4,4-5 п.п. Главное требование к заемщику — отсутствие негативной кредитной истории. Узнать больше можно
9. Центр-Инвест банк — здесь можно не более 1 млн. рублей под 13,25-14% в год. Максимальный срок составит 5 лет. Вместо поручительства может быть предоставлен залог в виде . Договор страхования не заключается. Заем доступен гражданам РФ с постоянной регистрацией в возрасте от 18 до 65 лет. Нужно подтвердить доход. Вы сможете узнать больше информации в ;
10. Газпромбанк — он предлагает для работников бюджетной сферы наиболее низкий процент по такому продукту. Для таких клиентов действует ставка от 11,9% до 14,75% в год для суммы до 3,5 млн. рубл. Период кредитования ограничен 60 месяцами. При отказе от имущественного и личного страхования ставка увеличивается на 0,5 п.п. Заемщиком может выступить гражданин РФ в возрасте от 20 до 65 лет, имеющий постоянную или временную регистрацию. Требуется подтверждение дохода;
11. Абсолют банк — в этой организации действует программа «Наличными для бюджетников». По ней можно получить значительную сумму в пределах 1 миллиона рублей на 6-60 месяцев. Процент равен 15,6%, при отказе от страховки + 3п.п., на рассмотрение анкеты уйдет от 1 дня. Получение возможно для граждан РФ старше 23 лет;
12. В Примсоцбанке действует продукт «Оптимальный» с пониженным процентом от 18,9% годовых. Предлагают получение суммы до 1,5 миллионов рублей на срок до 60-ти мес., без комиссий, с быстрым рассмотрением заявки в течение 1-2 дней.

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту

Нередко человеку, пришедшему за кредитом, банк выдвигает требование найти поручителя. Это один из распространенных способов защиты выданных средств.

Кредитные специалисты используют поручительство как по специально разработанным под этот метод заемным продуктам, так и в качестве дополнительной гарантии при сомнениях в кредитоспособности заемщика по обычным кредитам.

Часто с поручителем можно увеличить сумму займа, если собственных доходов заемщика не хватает.

Однако лицам, получившим предложение стать поручителем, нужно отнестись ответственно к принятию решения, чтобы не отвечать по долгам посторонних людей.

Условия кредитования

Привлечение поручителя обеспечивает более лояльные условия заемщику. При разработке специальных кредитных продуктов увеличивается верхняя граница кредитования. Ставка может быть ниже, чем по необеспеченным кредитам.

Универсальность поручительства физического лица позволяет использовать его в качестве дополнительной гарантии по всем видам займов:

• потребительским кредитам;
• целевым кредитным продуктам;
• автокредитованию;
• ипотеке;
• бизнес-займам и др.

Многие банки в качестве дополнительной страховки требуют участия заемщика и поручителя в страховых программах.

Способы оформления

Подать заявление на кредит с необходимым пакетом документов можно в офисах кредитующих банков. Так как у банка нет информации о поручителе, онлайн-заявка не оформляется. Возможна подача только предварительного заявления.

Кредит с поручителем предполагает заполнение как минимум двух анкет и предъявления двух или более комплектов по финансовому состоянию.

Анализ такого количества справок требует времени. Поэтому кредиты наличными не предоставляются в форме экспресс-кредитования. Решения о предоставлении принимаются в срок от двух дней.

В случае одобрения заявки кредитные специалисты подготавливают не только кредитный договор, но и договор поручительства.

Предложения банков

В таблице представлены кредиты наличными с поручителями от ведущих государственных и коммерческих банков:

	Период креди-тования	Сумма, RUB	Проценты
СБ РФ Потребительский кредит под поручительство физлиц: з/п и пенсионные клиенты; прочие.	3 мес. - 5 лет	15 000 - 3 000 000	14,9 - 20,9% 16,9 - 22,9%
Россельхозбанк Потребительский с обеспечением: з/п клиенты бюджетные работники «надежные» клиенты прочие	до 5 лет	10 000 - 2 000 000 10 000 - 1 000 000 10 000 - 1 000 000 10 000 - 1 000 000	от 15,9% от 17,9% от 14,9% от 20,9%
ПримСоцБанкОптимальный под поручительство: стандарт; новый клиент; рефинансирование.	от 13 мес. до 5 л.	30 000 - 750 000 30 000 - 750 000 30 000 - 1 500 000	26,5% 27% от 22,9%
Банк ЗенитПотребительский кредит по поручительство физических лиц или под залог автомобиля	от 6 мес. до 5 л.	90 000 - 3 000 000для Москвы 60 000 - 1 500 000 остальные регионы	от 17,5 до 21%

Вариант потребительского кредита от Сбербанка с поручителями предлагает большую сумму и более низкие процентные ставки, чем аналогичный необеспеченный продукт.

Доходы поручителя учитываются при расчете суммы кредита. Заемщики могут взять в поручители не более двух человек.

Лояльные условия по возрасту клиентов от 18 до 75 лет. За заемщиков 18-20 лет поручителями выступают платежеспособные родители (или один из них).

Хотите узнать, что представляет собой ? Тогда мы рекомендуем ознакомиться с информацией, представленной по ссылке.

Если же вы ищите наиболее выгодные предложения по вкладам с ежемесячной капитализацией процентов и пополнением, то вам стоит прочесть .

Зарплатные клиенты имеют льготные условия. Им не нужно подтверждать доходы, предоставляют только паспорт, меньшие требования к стажу и месту регистрации.

«Потребительский с обеспечением» от Россельхозбанк допускает в качестве гарантии принимать не только поручительства физических лиц, но и залог, поручительства юрлиц. Виды обеспечения могут использоваться как самостоятельно, так и совместно.

Ставка ниже на 2% в сравнении с необеспеченными аналогичными вариантами. Увеличена и сумма кредитования. Отказ от страховых программ приведет к увеличению ставки.

Банк выделяет три льготных категории клиентов, имеющих сниженную ставку. Взять заем больше 1 000 000 рублей могут только зарплатные клиенты, имеющие поступления на зарплатный счет свыше полугода.

При определении суммы в этом случае принимаются только доходы, поступающие на зарплатный счет.

Банк ВТБ24 не предлагает специальных кредитных продуктов с поручителями.

В качестве дополнительного обеспечения фининститут использует специальные страховые программы. Поручительство может потребоваться при индивидуальном обсуждении условий кредитования.

«Оптимальный» под поручительство Примсоцбанка предполагает снижение процентной ставки с каждым новым кредитом. Однако клиент, допустивший даже одну просрочку, переводится в категорию «Новый клиент».

Льготные условия банк предлагает клиентам для рефинансирования займов других кредитных организаций.

Банк «Зенит устанавливает виды обеспечения по «Потребительскому кредиту» исходя из суммы кредитования: до 300 000 рублей поручительство 1 человека и/или залог автомобиля, от 300 000 до 700 000 рублей - два поручителя и/или залог, больше 700 000 рублей - залог транспорта или одно поручительствои залог.

Для владельцев бизнеса или предпринимателей сумма ограничена 900 000 рублей .

Документы

Кредитные продукты с поручителем оформляют после предоставления анкеты и пакета документов не только по заемщику, но и по каждому поручителю.

Клиент и физлицо-поручитель представляют:

• анкету-заявление по форме банка;
• российский паспорт и второй документ;

• финансовые документы (справки о доходе, копию трудовой, выписки из зарплатного, пенсионного счетов).

Состав документов зависит от конкретного банка.

Требования к заемщикам

Условия кредитования по займам с поручителем предусматривают выполнение требований не только заемщиком, но и поручителем.

Стандартный набор включает:

• российское гражданство;
• возрастные ограничения, зависят от конкретного банка, в среднем от 21-23 лет, до 60-65 лет на период действия договора;
• постоянную регистрацию или место работы в регионе выдачи кредита;
• наличие постоянного дохода;
• общий стаж и время работы на текущем месте.

Дополнительные требования могут включать объем и количество выданных кредитов, фактическое место проживания, особые условия для льготных категорий и т. п.

Проценты

Кредиты с поручителем обычно дешевле необеспеченных аналогов. В государственных банках разница составляет 2-3 пункта, ставка начинается от 14-15%.

В коммерческих банках она достаточна высока, но имеет тенденцию к снижению.

Максимальная и минимальная суммы

Суммы выдаваемых займов различны, зависят от вида кредита, банка, категории клиента. Поручительство предоставляется от границы, установленной банком.

Она очень различна по конкретным финансовым организациям: 10 000 - 50 000 - 100 000 рублей .

Максимальные суммы выше, чем по необеспеченным кредитам, и достигают нескольких миллионов.

Сроки

Периоды кредитования находятся в разных диапазонах.

В зависимости от вида кредита они начинаются от нескольких месяцев и достигают 5-7 лет по потребительским и автокредитам.

По ипотечным продуктам сроки составляют 20-30 лет.

Погашение долга

Взносы по займам необходимо гасить в соответствии с графиком платежей. Нарушение сроков ведет к начислению пени и штрафов. Поручитель отвечает по кредиту при неуплате платежей заемщика в полном размере.

Бесплатно внести деньги на счет можно одним из следующих способов:

• наличными через кассы или терминалы выдавшего кредит банка;

• внутренним перечислением с другого счета через интернет-банкинг или мобильные приложения.

С установленной комиссией деньги можно отправить:

• со счета или карты, открытой в ином банке;
• почтовым переводом;
• через электронные платежные системы.

При гашении кредита необходимо учитывать срок прохождения платежа.

Досрочное погашение возможно без ограничений или на условиях банка. Кредитные организации часто устанавливают обязательное извещение о досрочном гашении за определенный период времени.

Их недостатком можно отметить:

• большой пакет документов;
• долгие сроки рассмотрения;
• ответственность поручителя по долгам заемщика.

В целом займы с поручителями более выгодны, но требуют особой осторожности со стороны последних.

Уровень кредитования населения в последние несколько десятилетий резко вырос. Но, столкнувшись с большим процентом не возврата денег, финансовые организации стали вдумчиво подходить к их выдаче, особенно в тех случаях, когда речь шла о крупных суммах. Так и появился в Сбербанк кредит с поручителем, как некая гарантия полного возврата заемных средств.

Чтобы понимать, какая роль принадлежит лицу, которое предоставляет поручительство, следует различать такие понятия, как поручитель и созаемщик.

Потребительский кредит с поручителем в Сбербанке

Поручитель выступает в роли своеобразной страховки того, что заемщик будет добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту. В случае, если у последнего нет возможности выплачивать кредит, эта обязанность переходит лицо, предоставляющее поручительство. При этом нужно заметить, что он не имеет никаких имущественных и прочих прав на товар или деньги, которые получает заемщик в случае одобрения заявки. Но такой момент наступает тогда, когда клиент прекращает исполнение своих обязательств.

Условия

В настоящий момент Сбербанк при кредите с поручителем устанавливает определенные условия и предъявляет особые требования к суммам и количеству привлеченных лиц. При получении денежной суммы до 50 тысяч рублей в поручительстве нет необходимости. Иная ситуация, если кредитный лимит находится в пределах от 50 до 300 тысяч рублей. Если же сумма кредита превышает 300 тысяч рублей и доходит до 5 миллионов, то заемщику вынужден предоставить поручительство других лиц. А в случае максимальной суммы их количество должно быть не меньше двух.

Условия кредитования с поручительством

Документы

Оформляя в Сбербанке кредит с поручителем, документы должны предъявлять как заемщик, так и привлеченные лица. Причем перечень требуемых бумаг практически идентичен у обоих. Оно и понятно – ведь по сути банк должен на все сто процентов удостовериться в надежности и платежеспособности обоих клиентов, которые будут ответственны за возврат банковских средств.
Итак, список документов:

• Паспорт гражданина Российской Федерации;
• Документы с указанием источника постоянного дохода и его размером;
• Нотариально заверенная копия трудовой книжки – для подтверждения стажа и его продолжительности

Стоит отметить ряд категорий клиентов, которые получают определенные привилегии при выдаче заемных средств – это участники зарплатного проекта и те, кто оформил пакет Сбербанк Премьер. Для этих льготных категорий кредит будет выдаваться под особую процентную ставку и заявку на него можно подать онлайн на сайте финансовой организации.

Поручительство лица с достаточным уровнем дохода позволяет рассчитывать на понижение процентной ставки

Требования к заемщику и поручителю

Заемщик и лицо, предоставляющее ему поручительство, должны соответствовать определенным требованиям банка:

• Быть в возрастном пороге от 21 до 65-и лет. Здесь все логично и разумно – ни один здравомыслящий специалист банка не возьмет на себя риск оформлять поручителем лицо, не имеющее должного стажа или находящееся в предпенсионном периоде. А именно это касается и 18-19 летних граждан, и тех, кто собирается выходить на заслуженный отдых по достижении пенсионного возраста.
• Обладать наработанным стажем, исчисляющимся не месяцами, а годами. Причем трудоустройство должно быть официальным и подтверждаться документально. Чем солиднее стаж, тем больше вероятность того, что решение банка будет положительным. Оба клиента должны иметь не меньше одного года стажа, и не менее полугода – на последнем месте работы. При этом вопрос, какая страховка оформляется при выдаче кредита с поручителем в Сбербанке, можно задать специалисту банка сразу же при оформлении. Для участников зарплатных проектов подобное требование не распространяется.
• Гражданство Российской Федерации – здесь также все вполне понятно и логично. Банк хочет обезопасить себя от вероятных потерь, а разыскивать должника в регионе и стране присутствия гораздо проще, нежели за рубежом.
• Подтверждение официального источника дохода. Причем банку потребуется официальная справка от работодателя поручителя, выданная по форме 2-НДФЛ. Впрочем, подтверждением доходов может служить и договор аренды принадлежащего объекта недвижимости.

Преимуществом такого вида кредитования является возможность получить как большую сумму заемных средств, так и более низкие проценты.

Минимальная ставка для подобного вида потребительского кредитования составляет 12,9%.

Калькулятор

Для расчета ежемесячных платежей предполагаемого займа и всех его параметров вы всегда можете обратиться к кредитному калькулятору онлайн на официальном сайте банка.

Для расчета потребуется внести сначала все данные по заемщику: статус клиента, размер дохода, желаемую сумму
Затем заполнить все данные на лиц, предоставляющих поручительство

Нецелевой под залог квартиры

Не всегда и не по всем видам кредитных продуктов банк требует привлечение поручителей. К примеру, при оформлении такого кредитного продукта, как кредитная карта, поручительства не требуется. Здесь будут действовать особые правила. А вот если речь идет о займе на любые цели под залог недвижимости, то можно рассчитывать на более выгодные условия:

• ставку от 12% годовых;
• максимальная сумма – до 10 млн. руб.;
• срок до 20 лет.

Условия

Документы

Чтобы получить заемные средства под залог недвижимости, необходимо предоставить определенный пакет документов.

Пакет документов, предоставляемых при оформлении займа под залог недвижимости

В данном варианте кредитования следует обратить особое внимание на требования банка к заемщику и привлеченным созаемщикам.

Требования к клиенту, оформляющему ссуду под залог недвижимости

Что касается созаемщика при кредите под залог квартиры, то это лицо наравне с клиентом является исполнителем кредитных обязательств. В качестве примера можно привести мужа и жену, оформляющих ипотечный кредит и являющихся созаемщиками.

Требования к созаемщикам, включенным в кредитный договор

Размер процентов варьируется от дохода основного заемщика, а также привлеченных заемщиков.

Расчет процентов в соответствии с оценочной стоимостью залоговой недвижимости

Взыскание с поручителя

Поскольку поручитель отвечает за надлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей, то при наступлении второй просроченной задолженности банк имеет право обратиться к нему с требованием выплаты образовавшейся задолженности. Если клиент полностью отказывается от исполнения своих обязательств, то у поручителя есть два варианта развития событий:

• Продолжать исполнять кредитные обязательства в прежних объемах, предусмотренных кредитным договором;
• Погасить всю имеющуюся задолженность перед банком в течение шести месяцев.

Заключение

По условиям Сбербанка привлечение поручителя при оформлении кредита дает возможность снижения процентной ставки как минимум на 1 процентный пункт. В случае с ипотекой или крупным потребительским кредитом сумма экономии может быть весьма значительной. Привлечение дополнительного лица дает возможность клиенту получить большую сумму, нежели без его привлечения. Сделать предварительный расчет размера ежемесячных платежей можно при помощи онлайн-калькулятора, расположенного на сайте банка.

Кредит под поручительство – это обеспеченная форма заимствования денежных средств, обеспечивающая куда более выгодные условия сделки, нежели программы стандартного потребительского кредитования.

В основном именно за счет предоставления клиентом ликвидного залога или привлечения платежеспособного поручителя коммерческие банки получают гарантии погашения задолженности.

Даже при возникновении непредвиденных проблем с внесением денежных средств по согласованному заранее графику платежей, кредитор может получить достойное возмещение убытков.

Снижение оперативности рассмотрения заявки и усложнение процедур, связанных со сбором пакета документов, значительно сокращает количество доступных кредитных предложений.

Основная задача гаранта сделки заключается в возвращении денежных средств при условии потери основным заемщиком платежеспособности. Параметры напрямую зависят от готовности идти на компромисс.

Стороны обычно обсуждают все условия, связанные с выдачей и возвратом денежных средств. В основном игнорирование заемщиком условий договора приводит к привлечению поручителя.

Сначала кредитор предлагает гаранту сделки повлиять на недобросовестного заемщика, который пропустил несколько ежемесячных платежей. В противном случае выплачивать кредит придется лицу, которое подписало договор поручительства.

Требования к гаранту сделки включают:

1. Наличие гражданства и постоянной регистрации.
2. Возрастные ограничения (обычно от 20 до 65 лет).
3. Проживание и трудоустройство в регионе выдачи кредита.
4. Наличие стабильного дохода.
5. Стаж на текущем месте работы от трех месяцев.
6. Отсутствие действующих кредитных обязательств.

Таким образом, стандартный набор требований, выдвигаемых по отношению к поручителю, практически дословно повторяет запросы банка на этапе оценки кредитоспособности потенциального заемщика.

Обеспечение сделки происходит путем заключения договора поручительства, в котором указываются все обязанности и права сторон. Гарант может отказаться от выполнения условий сделки, если параметры соглашения были изменены кредитором или заемщиком без предупреждения.

Поручительство – один из самых распространенных способов защиты интересов коммерческого банка, но гарант сделки также имеет возможность отстаивать свои права.

Обеспеченная сделка в большинстве случаев выгодна как для заемщика, так и для коммерческого банка. Риски на себя берет в основном поручитель, поэтому настоятельно рекомендуется гарантировать только те кредиты, где в роли получателя средств выступает ответственное лицо. Обычно речь идет о близких друзьях и родственниках.

Не стоит брать на себя ответственность по погашению кредитов третьих лиц. Законом гарантируется возмещение убытков поручителя, но для возвращения потраченных на выплату кредита средств придется обратиться в суд.

Преимуществами кредитов с поручительством:

1. Повышение шансов на одобрение заявки.
2. Увеличение максимального размера займа.
3. Снижение процентных ставок и комиссий.
4. Продления срока действия сделки.
5. Гарантированное погашение задолженности.
6. Устранение рисков, связанных с невозвратом кредита.
7. Оптимизация графика регулярных платежей.
8. Возможность привлечения юридического лица в качестве гаранта.

За счет привлечения платёжеспособного поручителя потенциальный заемщик ощутимо повышает шансы на оформление максимально выгодного кредита с низкими процентными ставками на срок до 25 лет.

Речь идет не только о потребительских займах. Поручительство активно используется на этапе целевого кредитования, в том числе во время получения , займа на развитие и ссуды для приобретения .

Недостатки кредитов под поручительство:

1. Повышенный риск для гаранта сделки.
2. Снижение оперативности рассмотрения заявки.
3. Сбор расширенного пакета документов.
4. Требования касательно погашения чужих долгов.
5. Возмещение убытков поручителя по решению суда.

В целом займы с поручительством являются одним из лучших банковских продуктов на современном рынке кредитования. Они в разы выгоднее необеспеченных кредитов.

Если в сделке принимают участие ответственные заемщики, гаранты не сталкиваются с рисками. Таким образом, рассматриваемый вид кредитования требует особой осторожности именно со стороны поручителей.

Для кредиторов и заемщиков эта форма заимствования абсолютно безопасная. Единственным незначительным недочетом является повышенный срок рассмотрения заявки, который составляет от 24 до 120 часов. Это время отводится на кредитный скоринг.

Обеспеченное кредитование обычно предоставляется коммерческими банками для заемщиков, претендующих на долгосрочное сотрудничество.

Целевые кредиты на покупку недвижимости и автомобилей обычно выдаются под залог, но финансовое учреждение также может потребоваться от клиента привлечение гаранта сделки. Если речь заходит о снижении рисков для банка, заемщик вправе требовать ощутимое улучшение условий договора.

В подавляющем большинстве случаев речь заходит о снижении процентных ставок и увеличении суммы займа.

Выбирая один из отечественных банков для плодотворного сотрудничества, следует обратить внимание не только на финансовые аспекты сделки. Лучшие компании, занимающиеся обеспеченным кредитованием, обычно предлагают также дополнительные выгоды, которыми может воспользоваться каждый потенциальный клиент.

Россельхозбанк

Потребительский кредит с обеспечением в виде заложенного имущества или поручительства предоставляется Россельхозбанком под 10-15,5% годовых с возможной надбавкой 4,5% за отказ заемщика от страхования. Иные комиссии и скрытые платежи отсутствуют.

Минимальные процентные ставки предназначены для льготных групп надежных клиентов при получении суммы свыше 300 тысяч рублей. Если размер займа не превышает указанную отметку, ставка составляет от 12%.

Держатели зарплатных карт банка и работники бюджетных организаций получают дополнительные выгоды. Срок действия сделки для всех групп клиентов составляет от 30 дней до 5 лет.

Особенности кредитования:

1. Размер регулярных доходов поручителя учитывается при расчёте суммы будущего кредита.
2. Льготные программы со сниженными процентными ставками предоставляются бюджетным работникам.
3. Кредит выдается без целевой привязки после одобрения заявки, оформленной на сайте банка.
4. Заемщик получает возможность выбрать аннуитетную или дифференцированную схему платежей.
5. Требуется подтверждение дохода по форме банка или стандартной схеме с предоставлением 2-НДФЛ.
6. В роли поручителя могут выступать как физические, так и юридические лица.
7. Одновременно разрешается использовать несколько форм доступного обеспечения сделки.
8. Допускается установка льготного периода для последующей уплаты основной части долга и процентных начислений.
9. Сроки рассмотрения поступившей заявки не превышают 5 рабочих дней с момента получения сотрудником пакета документов.
10. Подписать договор можно в течение 45 дней после одобрения заявки сотрудником банка.

Чтобы повысить сумму кредита, можно привлечь созаёмщиков. Однако обеспечение понадобится в любом случае. Минимальный размер займа составляет всего лишь 10 рублей.

Идентичная сумма используется банком в качестве начальной точки отсчета оптимального среднемесячного дохода потенциального клиента. Участники зарплатного проекта повышают размер займа до двух миллиона, тогда как обычные заемщики могут получить сумму, которая не превышает одного миллиона.

Срок действия сделки для надежных клиентов составляет 7 лет.

Банк Зенит

Основанный одноименной финансовой группой частный банк Зенит предоставляет одни из лучших кредитных продуктов обеспеченного типа на отечественном рынке.

Минимальная ставка составляет 10% при максимальном размере займа до трех миллионов рублей. Повышение регулярных платежей на 6% происходит по причине отказа от добровольного страхования.

Надбавка к ставке в размере 0,4% предусмотрена также за подачу заявки в офисе.

Условия получения займа под поручительство:

1. Подтверждение дохода путем предоставления справки от работодателя (2-НДФЛ или по форме банка).
2. Срок действия кредитного договора не менее двух лет и не более 84 месяцев.
3. Возможность нецелевого использования средств, если затраты не связаны с предпринимательством.
4. Минимальный размер займа 300 000 рублей для Москвы и МО или 150 тысяч для других регионов.
5. Получение страхового полиса с ежегодным отчислением 2-3,6% от полученной взаймы суммы.

Банк гарантирует быстрое рассмотрение заявки на кредит. К тому же здесь выстроена отличная система для досрочного погашения. Чтобы внести средства перед наступлением указанного в договоре периода, необходимо по меньшей мере за сутки до запланированной выплаты заполнить на сайте банка соответствующее заявление.

Банк Возрождение

Кредит под поручительство от банка Возрождение выдает на срок до семи лет. Максимальный размер займа составляет три миллиона рублей, а ставки начинаются с 11,41%.

Деньги разрешается тратить на любые цели. Клиент может получить от пятидесяти тысяч рублей. Начальный срок действия соглашения превышает один год.

Условия заключения сделки:

1. В качестве поручителя выступает исключительно платежеспособное физическое лицо.
2. Деньги перечисляются на текущий счет клиента, в том числе открытую ранее кредитную карту банка.
3. Подтверждение цели кредитования не требуется.
4. Зарплатные клиенты могут повысить максимальный размер кредита до пяти миллионов рублей.
5. На рассмотрение полученной заявки уходит от 60 минут до пяти рабочих дней с учетом загруженности сотрудников банка.

От заемщика требуется идеальная кредитная история. Ставки по действующему кредиту повышаются на 2% в случае отказа от участия в программе коллективного страхования.

К тому же на размер окончательных процентных платежей влияют выбранные параметры кредита. В результате максимальная переплата за год может повыситься до 20,7%.

Стандартные программы потребительского кредитования с опцией поручительства

Севергазбанк

Широкую линейку кредитов с поручительством предоставляет Севергазбанк , но установленные минимальные ставки в размере 10% здесь доступны только небольшой группе клиентов, включая пенсионеров, держателей зарплатных карт и военнослужащих.

Обеспечение позволяет повысить размер займа до 3 миллионов рублей.

УБРиР

Похожие условия предоставляет УБРиР в рамках кредитного продукта «Открытый» со сложной схемой снижения процентных ставок после подтверждения дохода и обеспечения сделки.

В результате размер переплаты может снизиться с 18-20% до 11,9-15% годовых при получении займа, размер которого достигает 1,5 миллиона рублей.

Новикомбанк

Потребительский кредит с обеспечением под 11,9% прилагает Новикомбанк , однако самые лучшие условия предоставляются исключительно зарплатным клиентам и лицам, претендующим на рефинансирование.

Другие банки

Ставку 12,9% для обеспеченных кредитов устанавливает Примсоцбанк , под 13% займы выдает банк Россия , а переплату в 14,5% обеспечивает ББР Банк .

Среди перечисленных организаций кредиты с обеспечением посредством поручительства предоставляются исключительно в форме модификации стандартных программ заимствования денежных средств.

Условия сделок не прописываются в рамках отдельных кредитных продуктов, лишь дополняя стандартные схемы потребительского кредитования и специальные предложения для льготных групп клиентов.